近日，中国人民银行梅州市中心支行行长黄昌隆、中国工商银行梅州分行行长肖文泽、中国建设银行梅州市分行行长杨应文做客FM94.8(城区101.9)梅州电台新闻台“行风***”节目。三家上线单位嘉宾就有关金融政策、房贷服务、金融管理、金融消费权益保护等热点问题与广大市民进行沟通、交流。

我去年8月买房与建行签订了购房按揭合同，约定按照国家基准利率，拖了半年多一直没有放贷，今年3月建行要我补签一份合同，同意上浮5%的利率，为了能尽快办理按揭，无奈只好签了这份补充合同。我觉得这是银行单方面的霸王条款，对消费者是不合理的。银行要求消费者诚信，自己却没有信用。

我行的住房贷款利率，都要接受人民银行的利率管理，并按照上级行的管控要求来执行的。客户在申请贷款至放款以前，如果利率发生变化，是要按照放款当日的利率政策要求来执行的。去年以来，由于受国家严格的政策调控影响，银行住房贷款的规模趋紧，加上当前银行的资金成本不断增高(如目前居民存款利率基本上都执行上浮30%至50%)的情况下，住房贷款利率确实呈现单边上行趋势，而且也因此造成较多客户贷款无法及时放款。因此，在客户申请贷款至审批放款期间，确实出现了利率上浮情况。

《借款合同》是从放款日为准开始生效的。当前我行在办理住房按揭贷款时，出于便民利民考虑，为减少客户往来银行次数，一般会在受理客户贷款申请资料时，先让客户预签《借款合同》。在贷款审批期间，如遇银行贷款利率、金额、期限有调整时，我行会在放款前与借款人重新核查确认，并签订《个人贷款利率(金额、期限)调整通知书》，按照双方重新确定的借款利率、金额、期限来正式签定《借款合同》。

因此，在贷款的申请到发放前，发生贷款利率、贷款金额或贷款期限的变化，并不是说银行不讲信用。

本人在建行买房办理按揭手续，银行收取材料无受理清单;签订贷款合同后审批时间较长，超过1个月;审批过后无主动通知客户领取合同。总体感觉后台办事效率低，服务不到位。

首先关于收取材料无受理清单的问题，根据建行房贷管理规定，借款人申请房贷时，银行经办人员要与借款人进行面谈面签，对借款人提交的***、结婚证、户口簿等重要证件，银行经办人员审核后会当场退回，但对需留存在银行的的其他重要证件或有价单证，如用于抵押和质押的证、存单等，银行都会出具正式的重要资料收执通知。

对其他复印件或其他申请资料(如银行流水、收入证明等)，因为银行经办人是与借款人当面确认受理资料递交情况，所以一般情况下不出具回执。当然如果客户如果有特殊的要求，我行也可以特殊处理。

其次关于审批时间较长的问题，当前我行房贷的环节主要有面谈、受理资料、贷前调查、贷款申报和审批、合同签订、抵押登记，最后才是放款，这些环节大约需要5至10个工作日;但期间因为还需要开发商配合办理购房合同备案、办房产证或预告登记证，这个时间因各个开发商而不同，基本上需要1个月以上;以及到不动产登记中心登记(需5至7个工作日)等，因此，各环节时间累计起来可能会让客户觉得时间较长。另外，由于当前受信贷规模影响，审批完的贷款无法即时发放也是一个重要原因。

最后是关于通知客户的问题，一般来说，银行在办理受理了客户的贷款资料后，如无需客户另行补交资料，会在贷款审批后才与借款人联系，告知审批结果。在贷款正式发放后会通过短信方式告知客户，客户可在接到短信通知后到原经办支行客户经理处领取借款合同及相关资料。

她今年初在农业银行办理买房按揭商业贷款，但是一直到现在六月份了都还没批下来，此前跟银行也咨询过进度，但是银行回复是让她最好先买定投或是理财产品，那样可以加快发放贷款的时间。问题：1、房贷放贷有无时间表?有没有什么渠道可以查询进度?我从2月份申请至今没放贷，工作人员只说让等。2、房贷利率是不是所有银行都一样?为什么我们去申请时说顺带买理财产品可帮申请低一点利率?

各家银行是根据上级行下达的贷款规模安排发放住房贷款，没有统一的时间表。

借款人如需了解自己的贷款办理进度，可直接与经办客户经理联系或到经办银行网点查询相关情况。

按照国家住房信贷政策，各家商业银行在遵守“首付、利率”双下限管理要求的前提下，发放房贷的具体首付款比例和利率水平由各行根据资金成本、风险防控等因素，结合借款人的信用状况、还款能力等自主确定。

银行发放贷款时是不允许附带理财产品的。

本人商业贷款三年了，想提前还贷，银行需收取手续费，请问收费的合法合规性。目前国家有无相关的法律规定提前还贷要收手续费吗?银行这样做是否合理?

银行对贷款提前还清的借款人是不收取手续费的。但会按照借款合同约定收取一定的违约金(银行与借款人签订借款合同时在合同中有约定提前还贷应收取违约金，借款人提前还贷属违约)，贷款人在签订贷款合同时要认真阅读了解合同的有关条款。银行按照合同条款收取违约金符合《经济合同法》相关规定。

我平时上班很忙，只有利用中午或者周末休息日去银行办理业务，但是现在中午和节假日银行都不营业，我觉得作为一个服务行业是不应该的，当然银行是节约了人力成本，但是作为国有企业，没有一点社会责任和便民意识是不行的，供电、天然气、电信这些国有企业网上和手机APP也有办理业务，但在节假日也有营业，银行不营业难以让人接受的。建议你们银行员工采取轮休办法，方便群众办事。

工行一直以来致力于为客户提供更好的服务体验。近年来，随着金融科技发展，我们也推出有手机银行、网上银行、***银行等各类银行电子产品以及ATM、智能终端等各类自助设备，这些系统或机器设备基本不受时空限制，可为客户提供7×24小时不间断便捷服务，客户可以很方便、快捷地使用。虽然现在星期六、日不营业，有些营业网点中午不对外营业，但基本上不影响群众金融服务需求。今后，我们还会继续为广大群众提供多样化的金融产品，满足客户不断增长的金融服务需求，不断改善客户服务体验。

(建行)一是根据梅州银行业公会文件精神，从2017年4月8日起梅州城区会员单位各营业网点执行双休制。

二是周一至周五我行的分行营业部、嘉应支行、城区支行、梅县支行及各县支行营业室共10个网点中午对外营业。

三是“双休日”期间，我行全辖自助设备、网上银行、手机银行等设备均提供24小时服务。为了给客户提供更便捷的业务办理方式，我行推出的各种电子渠道，基本覆盖了客户日常所需的业务，让客户省时又省力。

四是如有特殊业务所需办理，我行可根据业务量安排部份网点开门营业。感谢您对建行业务的支持，我行将一如既往为广大市民提供优质的服务。

我是退休老同志，手里有点积蓄，放银行储蓄觉得利率太低，想买一些理财产品，不知道要怎样选择?听银行大堂里工作人员介绍，五花八门，有的收益较高，但我还是不放心，请问理财产品有多大风险?

银行理财产品和银行存款不同。理财产品是不承诺保本保收益的，投资者要根据产品情况和自身实际来选择是否承担相应风险。今年4月人行、银保监、证监、外管局联合印发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，明确要求金融机构销售的理财产品不得承诺保本保收益，出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑。

投资者如果希望资金保本保收益，银行能提供的基本就是储蓄存款和大额存单。理财产品的预期收益比银行存款的利息要高不少，但相应的投资风险肯定也会高些。对于老同志，建议购买国债或定期存款，来实现资产的安全保值和升值。

我朋友开服装店，参加云联惠被骗损失惨重。网上也经常看到有人因电信诈骗上当损失钱财。请教老百姓要怎样才能识破骗局，避免中招掉进金融诈骗陷阱?

近年来，非法集资、电信诈骗案件时有发生，老百姓“钱袋子”被戳破的事情屡屡出现。广大市民在选择金融产品和服务时，可通过勤学、多思、慎行、善改、明责五步骤来增强自身的辨别能力，守护好自己的“钱袋子”，避免中招掉进金融诈骗陷阱。

一是勤学。要广泛学习金融知识，提高自身识别非法金融活动的能力，避免掉入非法金融广告、非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷以及校园不良网络借贷等陷阱中。

二是多思。要多多思考，提高警惕，避免盲目、冲动地进行金融交易。坚信天上不会掉馅饼，对高额投资项目要进行冷静分析，避免上当受骗。

三是慎行。要谨慎使用金融工具，避免自己陷入预先埋伏好的非法金融陷阱中。在日常生活中养成规范使用银行卡、保护个人金融信息的良好习惯，正确使用和管理支付工具，防范银行卡盗刷等不法侵害。

四是善改。一旦发现自身固有的行为偏差和错误交易习惯后，要积极改正。特别是青少年，应该果断中止校园不良网络借贷对自己经济、精神甚至是生命的侵害。

五是明责。要明确掌握自身在金融交易中应承担的责任，明白其“自享收益”的同时要“自担风险”。远离非法金融活动，避免盲目投资和冲动交易，承担正常的金融交易风险，提高自身的责任意识和诚信意识。

梅州市广播电视台首席记者 宋新嘉

我觉得银行与客户的信息沟通、知情方面，可以加强一下。银行房贷按揭受国家金融控制也好、或者受到银行投放总量的影响也好，客户交了材料过去后，我觉得银行可以告知一下大概要多久的时间，不要说无限期，老是让客户去问，每隔一个月都去问一下客户经理，让客户的心里悬着。

包括像扣银行卡年费一样，提前告知何时扣费，或者短信告知什么时候刷卡几次可以免年费。所以说像这样一些业务的流程、时效，如果银行在办理业务的时候，有跟客户沟通好，大家还是可以理解的。

我提两方面的建议：1、改善银行相关的服务体验，我们知道现在像公交车、天然气那些公司就有开通老弱病残、孕妇的专窗，或是军人优先的窗口。然后银行系统的就有普通窗、VIP窗口，你在银行存款多，就有VIP卡，办事就快，VIP窗口又没有办理普通的业务。建议一下银行以后在开设窗口的时候，开通一个老弱病残类的专窗，方便特殊人士办理业务。

2、关于预约取款、取款限额那一块，有时候遇到什么急事，比较不方便。比如说上次我去取款2.5万，但是柜员机只能取2万，剩下的钱只能去柜台排队。取款限额的这一块，有没有比较灵活方便的渠道，对于有需要的人，减少他们等候的时间。

本人是大学刚毕业没多久，现在自己创业中，想问一下银行现在贷款是不是一定要实体抵押，对于我们这些还没有资本积累的小公司来说能不能用项目或是其他事项可以获得贷款?

我行重视普惠金融发展，积极支持创业创新。对小微企业提供的融资产品非常丰富，既有传统的抵押担保贷款，也有信用方式的融资。

近期我行推出的经营快贷、银政通、网上小额贷、税易通等创新产品，这几个产品都是信用类产品，只要我们企业依法经营，经营情况良好、产品有前景，结算记录、信用记录、纳税情况良好，均可以申请我行信用贷款。例如我行经营快贷产品，是由我行系统对小微企业结算、缴税等数据情况，进行筛选，直接生成贷款白名单。6月上旬推出，不到半个月，就以信用方式发放了30多户439.9万元，有效解决了小微客户“短、小、频、快”的资金需求，缓解了小微企业融资难、融资贵问题。

对于您反映的能否获得贷款，只要贵公司有良好的结算、信用、纳税记录，是可以获得我行信用方式提供的贷款的。

近日，中国人民银行梅州市中心支行行长黄昌隆、中国工商银行梅州分行行长肖文泽、中国建设银行梅州市分行行长杨应文做客FM94.8(城区101.9)梅州电台新闻台“行风***”节目。三家上线单位嘉宾就有关金融政策、房贷服务、金融管理、金融消费权益保护等热点问题与广大市民进行沟通、交流。

我去年8月买房与建行签订了购房按揭合同，约定按照国家基准利率，拖了半年多一直没有放贷，今年3月建行要我补签一份合同，同意上浮5%的利率，为了能尽快办理按揭，无奈只好签了这份补充合同。我觉得这是银行单方面的霸王条款，对消费者是不合理的。银行要求消费者诚信，自己却没有信用。

我行的住房贷款利率，都要接受人民银行的利率管理，并按照上级行的管控要求来执行的。客户在申请贷款至放款以前，如果利率发生变化，是要按照放款当日的利率政策要求来执行的。去年以来，由于受国家严格的政策调控影响，银行住房贷款的规模趋紧，加上当前银行的资金成本不断增高(如目前居民存款利率基本上都执行上浮30%至50%)的情况下，住房贷款利率确实呈现单边上行趋势，而且也因此造成较多客户贷款无法及时放款。因此，在客户申请贷款至审批放款期间，确实出现了利率上浮情况。

《借款合同》是从放款日为准开始生效的。当前我行在办理住房按揭贷款时，出于便民利民考虑，为减少客户往来银行次数，一般会在受理客户贷款申请资料时，先让客户预签《借款合同》。在贷款审批期间，如遇银行贷款利率、金额、期限有调整时，我行会在放款前与借款人重新核查确认，并签订《个人贷款利率(金额、期限)调整通知书》，按照双方重新确定的借款利率、金额、期限来正式签定《借款合同》。

因此，在贷款的申请到发放前，发生贷款利率、贷款金额或贷款期限的变化，并不是说银行不讲信用。

本人在建行买房办理按揭手续，银行收取材料无受理清单;签订贷款合同后审批时间较长，超过1个月;审批过后无主动通知客户领取合同。总体感觉后台办事效率低，服务不到位。

首先关于收取材料无受理清单的问题，根据建行房贷管理规定，借款人申请房贷时，银行经办人员要与借款人进行面谈面签，对借款人提交的***、结婚证、户口簿等重要证件，银行经办人员审核后会当场退回，但对需留存在银行的的其他重要证件或有价单证，如用于抵押和质押的证、存单等，银行都会出具正式的重要资料收执通知。

对其他复印件或其他申请资料(如银行流水、收入证明等)，因为银行经办人是与借款人当面确认受理资料递交情况，所以一般情况下不出具回执。当然如果客户如果有特殊的要求，我行也可以特殊处理。

其次关于审批时间较长的问题，当前我行房贷的环节主要有面谈、受理资料、贷前调查、贷款申报和审批、合同签订、抵押登记，最后才是放款，这些环节大约需要5至10个工作日;但期间因为还需要开发商配合办理购房合同备案、办房产证或预告登记证，这个时间因各个开发商而不同，基本上需要1个月以上;以及到不动产登记中心登记(需5至7个工作日)等，因此，各环节时间累计起来可能会让客户觉得时间较长。另外，由于当前受信贷规模影响，审批完的贷款无法即时发放也是一个重要原因。

最后是关于通知客户的问题，一般来说，银行在办理受理了客户的贷款资料后，如无需客户另行补交资料，会在贷款审批后才与借款人联系，告知审批结果。在贷款正式发放后会通过短信方式告知客户，客户可在接到短信通知后到原经办支行客户经理处领取借款合同及相关资料。

她今年初在农业银行办理买房按揭商业贷款，但是一直到现在六月份了都还没批下来，此前跟银行也咨询过进度，但是银行回复是让她最好先买定投或是理财产品，那样可以加快发放贷款的时间。问题：1、房贷放贷有无时间表?有没有什么渠道可以查询进度?我从2月份申请至今没放贷，工作人员只说让等。2、房贷利率是不是所有银行都一样?为什么我们去申请时说顺带买理财产品可帮申请低一点利率?

各家银行是根据上级行下达的贷款规模安排发放住房贷款，没有统一的时间表。

借款人如需了解自己的贷款办理进度，可直接与经办客户经理联系或到经办银行网点查询相关情况。

按照国家住房信贷政策，各家商业银行在遵守“首付、利率”双下限管理要求的前提下，发放房贷的具体首付款比例和利率水平由各行根据资金成本、风险防控等因素，结合借款人的信用状况、还款能力等自主确定。

银行发放贷款时是不允许附带理财产品的。

本人商业贷款三年了，想提前还贷，银行需收取手续费，请问收费的合法合规性。目前国家有无相关的法律规定提前还贷要收手续费吗?银行这样做是否合理?

银行对贷款提前还清的借款人是不收取手续费的。但会按照借款合同约定收取一定的违约金(银行与借款人签订借款合同时在合同中有约定提前还贷应收取违约金，借款人提前还贷属违约)，贷款人在签订贷款合同时要认真阅读了解合同的有关条款。银行按照合同条款收取违约金符合《经济合同法》相关规定。

我平时上班很忙，只有利用中午或者周末休息日去银行办理业务，但是现在中午和节假日银行都不营业，我觉得作为一个服务行业是不应该的，当然银行是节约了人力成本，但是作为国有企业，没有一点社会责任和便民意识是不行的，供电、天然气、电信这些国有企业网上和手机APP也有办理业务，但在节假日也有营业，银行不营业难以让人接受的。建议你们银行员工采取轮休办法，方便群众办事。

工行一直以来致力于为客户提供更好的服务体验。近年来，随着金融科技发展，我们也推出有手机银行、网上银行、***银行等各类银行电子产品以及ATM、智能终端等各类自助设备，这些系统或机器设备基本不受时空限制，可为客户提供7×24小时不间断便捷服务，客户可以很方便、快捷地使用。虽然现在星期六、日不营业，有些营业网点中午不对外营业，但基本上不影响群众金融服务需求。今后，我们还会继续为广大群众提供多样化的金融产品，满足客户不断增长的金融服务需求，不断改善客户服务体验。

(建行)一是根据梅州银行业公会文件精神，从2017年4月8日起梅州城区会员单位各营业网点执行双休制。

二是周一至周五我行的分行营业部、嘉应支行、城区支行、梅县支行及各县支行营业室共10个网点中午对外营业。

三是“双休日”期间，我行全辖自助设备、网上银行、手机银行等设备均提供24小时服务。为了给客户提供更便捷的业务办理方式，我行推出的各种电子渠道，基本覆盖了客户日常所需的业务，让客户省时又省力。

四是如有特殊业务所需办理，我行可根据业务量安排部份网点开门营业。感谢您对建行业务的支持，我行将一如既往为广大市民提供优质的服务。

我是退休老同志，手里有点积蓄，放银行储蓄觉得利率太低，想买一些理财产品，不知道要怎样选择?听银行大堂里工作人员介绍，五花八门，有的收益较高，但我还是不放心，请问理财产品有多大风险?

银行理财产品和银行存款不同。理财产品是不承诺保本保收益的，投资者要根据产品情况和自身实际来选择是否承担相应风险。今年4月人行、银保监、证监、外管局联合印发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，明确要求金融机构销售的理财产品不得承诺保本保收益，出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑。

投资者如果希望资金保本保收益，银行能提供的基本就是储蓄存款和大额存单。理财产品的预期收益比银行存款的利息要高不少，但相应的投资风险肯定也会高些。对于老同志，建议购买国债或定期存款，来实现资产的安全保值和升值。

我朋友开服装店，参加云联惠被骗损失惨重。网上也经常看到有人因电信诈骗上当损失钱财。请教老百姓要怎样才能识破骗局，避免中招掉进金融诈骗陷阱?

近年来，非法集资、电信诈骗案件时有发生，老百姓“钱袋子”被戳破的事情屡屡出现。广大市民在选择金融产品和服务时，可通过勤学、多思、慎行、善改、明责五步骤来增强自身的辨别能力，守护好自己的“钱袋子”，避免中招掉进金融诈骗陷阱。

一是勤学。要广泛学习金融知识，提高自身识别非法金融活动的能力，避免掉入非法金融广告、非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷以及校园不良网络借贷等陷阱中。

二是多思。要多多思考，提高警惕，避免盲目、冲动地进行金融交易。坚信天上不会掉馅饼，对高额投资项目要进行冷静分析，避免上当受骗。

三是慎行。要谨慎使用金融工具，避免自己陷入预先埋伏好的非法金融陷阱中。在日常生活中养成规范使用银行卡、保护个人金融信息的良好习惯，正确使用和管理支付工具，防范银行卡盗刷等不法侵害。

四是善改。一旦发现自身固有的行为偏差和错误交易习惯后，要积极改正。特别是青少年，应该果断中止校园不良网络借贷对自己经济、精神甚至是生命的侵害。

五是明责。要明确掌握自身在金融交易中应承担的责任，明白其“自享收益”的同时要“自担风险”。远离非法金融活动，避免盲目投资和冲动交易，承担正常的金融交易风险，提高自身的责任意识和诚信意识。

梅州市广播电视台首席记者 宋新嘉

我觉得银行与客户的信息沟通、知情方面，可以加强一下。银行房贷按揭受国家金融控制也好、或者受到银行投放总量的影响也好，客户交了材料过去后，我觉得银行可以告知一下大概要多久的时间，不要说无限期，老是让客户去问，每隔一个月都去问一下客户经理，让客户的心里悬着。

包括像扣银行卡年费一样，提前告知何时扣费，或者短信告知什么时候刷卡几次可以免年费。所以说像这样一些业务的流程、时效，如果银行在办理业务的时候，有跟客户沟通好，大家还是可以理解的。

我提两方面的建议：1、改善银行相关的服务体验，我们知道现在像公交车、天然气那些公司就有开通老弱病残、孕妇的专窗，或是军人优先的窗口。然后银行系统的就有普通窗、VIP窗口，你在银行存款多，就有VIP卡，办事就快，VIP窗口又没有办理普通的业务。建议一下银行以后在开设窗口的时候，开通一个老弱病残类的专窗，方便特殊人士办理业务。

2、关于预约取款、取款限额那一块，有时候遇到什么急事，比较不方便。比如说上次我去取款2.5万，但是柜员机只能取2万，剩下的钱只能去柜台排队。取款限额的这一块，有没有比较灵活方便的渠道，对于有需要的人，减少他们等候的时间。

本人是大学刚毕业没多久，现在自己创业中，想问一下银行现在贷款是不是一定要实体抵押，对于我们这些还没有资本积累的小公司来说能不能用项目或是其他事项可以获得贷款?

我行重视普惠金融发展，积极支持创业创新。对小微企业提供的融资产品非常丰富，既有传统的抵押担保贷款，也有信用方式的融资。

近期我行推出的经营快贷、银政通、网上小额贷、税易通等创新产品，这几个产品都是信用类产品，只要我们企业依法经营，经营情况良好、产品有前景，结算记录、信用记录、纳税情况良好，均可以申请我行信用贷款。例如我行经营快贷产品，是由我行系统对小微企业结算、缴税等数据情况，进行筛选，直接生成贷款白名单。6月上旬推出，不到半个月，就以信用方式发放了30多户439.9万元，有效解决了小微客户“短、小、频、快”的资金需求，缓解了小微企业融资难、融资贵问题。

对于您反映的能否获得贷款，只要贵公司有良好的结算、信用、纳税记录，是可以获得我行信用方式提供的贷款的。