小诺最近收到很多朋友来咨询，如何给父母选择，父母的年纪大了，身体的很多机能都开始衰退，各种疾病发生的概率都在增高，可以买的保险种类却在逐渐下降，今天小诺就来聊一聊，怎么在可选范围不高的情况下结合自身情况给父母配置相对合适的保险产品：
医保根据地区不同，政策不同，农村地区推行的新农保、新农合，城镇推行的城镇居民养老、医疗保险等，虽然有一定报销范围和比例限制，只能解决最基本的需求，但是，医保可以为父母提供最基本的医疗费用保障，有条件的都可以先把医保补齐。
有了医保之后，再考虑配置其他商业保险作为补充，而且在选择商业保险额度、费用上都可以和医保来定。
上面我们提到了医保对于报销起付标准，报销比例和范围等都有诸多限制，有些进口药物和医疗项目，疗效很好，但费用昂贵而且医保不能报销，比如治疗癌症的靶向药物，副作用比放化疗小，虽然今年秋天刚刚出台的医保新政策把一部分靶向药物纳入了报销范围，但仍然有许多靶向药物是不能报销的。所以我们需要准备一笔医疗费来支付这部分不能报销的费用，保守估计的话大致需要10万-30万。
父母年龄大了，买的选择受到很多限制，比如购买年龄限制和健康告知限制，而且通常来说保费都会很贵，杠杆作用不大了。通常可以给父母买的健康险主要有重疾险、医疗险、防癌险和老年。
重疾险承保的是重大疾病，确诊即赔付，大部分***重疾险的最大可投保年龄为50岁，少数几款可以承保56-60岁的老年人。年纪更大的老年人基本只能购买老年防癌险了。
重疾险相对医疗险来说它的一次性给付保险金和疾病涵盖种类能做到更全面的保障，如果您的家庭收入水平不错，可以考虑购买一份重疾险，选择产品的时候需要注意结合自身财务状况选择保额、附加险、是否包含轻疾保障等，并且尽量选择缴费期长的投保方案。
而且还有一点需要注意的是，重疾险健康告知对老年投保人也是非常不友好的，很有可能无法核保通过，小诺找了一款重疾险的健康告知截图给大家感受一下。
商业医疗保险是对医保的一个很好补充，对医疗费用的覆盖比较全面，而且投保年龄也比较友好，一般投保年龄最高可到65岁，续保可到80岁（个别产品为了打市场可能会把年龄提高到更高）。
价格上，由于发病率提升，医疗保险也是随着年纪增高而增高的，医疗保险是报销性质的，也就是赔付金额按照实际花费报销，保费价格比重疾险便宜很多。
医疗险产品主要有三类：
一类是普通医疗保险，有高免赔额高保额的，也有低免赔额的，价格会贵一点，小诺建议给父母买可以选择高免赔额的，相当于把一些花费不大的疾病风险自留，转移真正花费大的核心风险，更实用。
第二类高端医疗险，这类保险通常保额较高，能涵盖公立医院的国际部和私立医院，全球版本的还能涵盖国外医疗费用，可以让父母享受到更好的医疗资源，当然这种的价格也会比较贵，父母年纪大了，小病大病总要时常跑医院才会安心，普通的医疗保险由于额度限制、用药限制等往往不够用,经济条件较好的家庭可以给父母选择一款中高端医疗险产品，这样在用药和治疗上会有更多的选择空间。
第三类是现在市场上很火的百万医疗险，免赔额通常为1万，部分产品对癌症的免赔额为0，保额也很高，最高能达到600万，价格通常都比较便宜，对年轻人是很合适的一种医疗险产品，但对父母来说，还是卡在健康告知上，大家还是来感受一下：
不过，现在有的产品能除了健康告知外，还能人工核保，可以对一些小毛病做除外承保或加费承保，所以身体比较健康的父母，可以投保试试。
如果父母的年龄或者身体状况已经不能购买重疾险了，可以为父母选择一款防癌险，防癌险针对老年人高发的险恶性肿瘤提供专项保障，投保年龄通常超过80岁，价格也比较便宜，而且通常健康告知比较宽松，常见的一些老年病比如高血压、糖尿病这些都不妨碍投保，是个性价比非常高的选择。
对于老人来说，年纪大了之后，因为行动不便，遇到意外事故的可能性大大增加了，比如摔倒骨折，被交通工具撞到刮伤等等，这种情况下，给父母买一份老年意外险就比较必要了。而且现在市场还有专门的老年骨折意外险，保费很便宜，两三百块，能买到5万保额。
对于给父母这件事情，一定要提前规划，尽量从有限的产品里选择适合的来转移医疗费用风险，但如果已经没有合适的产品了，也没有关系，把计划买保险的钱拿去做一些储蓄投资或者买点基金啥的，也是一种规划方式。另外，我们应该在还年轻的时候，给自己规划保障的时候，就考虑老年的健康险保障规划，可以选择买保险产品，也可以考虑强制储蓄，给自己留足安度晚年的本钱。
在前一篇文章中介绍了给50岁父母买重疾险已经“不划算”了，主要是这个年龄的重疾险保费很高，会给家庭带来巨大经济负担。
?那么，应该怎样给50岁父母买保险呢？
先给出结论: 推荐购买保证续保的中高端医疗保险+防癌险。
中高端医疗保险是指保险公司针对中高端人群设计的，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险。
中高端医疗保险的突出特点就是：
2、广覆盖：报销突破国家医保范围，进口材料等均可报销；
3、低保费：下面会有介绍。?
什么是中高端人群？个人理解，付得起保费的就是，所以不要被这几个字吓着。 但少部分高端医疗保险在购买时要提供收入证明，达到要求的才可购买。
绝大多数医疗险都是一年一保，如果保险期限中被保险人出险（如患了糖尿病），保险公司赔付之后，下一年就无法续保。而保证续保，也就是到期后保险公司必须无条件地给被保险人续保。不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。所以推荐购买保证续保的医疗险。
下面一起看一款在销售的中高端医疗保险，这款中端医疗保险保险责任是年度住院费用20万，终身住院费用100万，保证续保到85周岁。下面是它的各年龄段的费率情况，其中门诊部分是可选的，即可以选择购买或不购买。
图上可以看出50岁的人，每年只需缴纳1473元保费即可享受20万的医疗费用保障，而买20万重疾需要多少钱？按照上篇文章的费率表，大约需要10000元。简单比较，你应该可以看出，保证续保的中高端医疗保险对50岁父母更加适合吧。?
如果觉得购买中高端医疗险后保障还不全面，经济许可的情况下，可以购买适当保额的防癌险作为补充。
防癌险，跟重大疾病相比保障范围要小一些，它主要是保障恶性肿瘤的，即只有确诊恶性肿瘤才会赔付。所以，保费也要便宜很多，50岁购买10万保额防癌险需要交的保费大约在元。
给50岁父母购买一款中高端医疗险及一款10万保额防癌险，每年的费用是多少呢？很容易计算出元，父母两个人也才需要元。获得的保障是20万的医疗费用保障，及10万恶性肿瘤保障，我想着对普通家庭来说保障是充分的，费用也是可承受的。
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