数据显示2017年仅一年的时间共585家P2P岼台上线银行存管，而2018年以来上线银行存管的有193家。一年过半成功上线存管的P2P平台仅占去年的三成。
在监管合规的要求下网贷平台仩线资金存管已成为必备条件，但尴尬的是银行存管上线不久，平台即出现问题资金存管银行也因此遭遇投资者关于资金流向的拷问。
近日投之家P2P爆雷对银行的影响，但股东跑路的三天前还在对外宣传存管银行上饶银行前来做尽职调查。新网银行也有过类似情况銀行对此“有苦难言”，银行可以知道资金流向但银行存管不能完全防止假标和自融等问题。
“这波P2P爆雷对银行的影响潮之后银行对岼台的审核会更严格，平台上线银行存管的难度会越来越大之前就出现了很多银行退出资金存管业务的现象。”一家股份制银行资金托管部负责人告诉时代周报记者
一个可以参考的数据是，去年上线银行存管的网贷平台有600家左右而今年以来只有200家左右，后者只是前者嘚三成这也显示了银行趋于谨慎的态度。
“我们银行已经逐步退出这个业务现在P2P爆雷对银行的影响平台是存量的，大多是去年或前年簽的平台基本上没有新增的。”7月25日一位不便具名的银行负责人告诉时代周报记者。
今年2月投之家宣布上线“体验版”银行资金存管系统，合作银行为上饶银行7月10日，投之家借存管银行上饶银行进行宣传三天之后，投之家就发公告宣布逾期
投之家官方发文称，7朤10日上午上饶银行电子银行部主管、电子银行部风险主管一行到访投之家参观考察。
投之家在文中称上饶银行进行了尽职调查，团队從股东构成到高管团队、从平台存续时间到业务数据、从系统架构到技术安全尤其是针对平台的债权信息（资信情况、借款用途、偿还能力、经营情况等）进行了逐一审查。尽调结束后上饶银行对投之家风控审核、信息披露、项目把控等各方面的工作成果表示赞赏。
对於上述消息的真实性时代周报记者近日向上饶银行求证，但截稿时未获回复
但是在尽职调查不久后，投之家就“P2P爆雷对银行的影响”这一情况或许让上饶银行尴尬不已。根据网贷天眼数据上饶银行作为存管银行，与平台合作数量在所有银行中排第九位该行与30余家網贷平台签订了存管协议。
据了解今年该行已经发布了多个解除存管协议公告。比如上饶银行公告显示，因吆鸡理财签订资金存管协議后仍未将业务数据迁移至存管系统该行决定即日起解除协议，终止资金存管合作并撤除所有合作的宣称信息、披露信息。
同样“尴尬”的还有新网银行新网银行6月初刚与上海P2P平台旺财猫签订资金存管服务协议，没想到一周后就被投资人曝出提现困难据网贷天眼统計，截至2018年7月5日共有56家银行在提供网贷资金存管业务，新网银行在与平台合作的数量中排名靠前新网银行甚至将网贷资金存管业务作為战略方向之一。
这些事件是否会改变新网银行对资金存管业务的态度时代周报记者联系该行负责人采访，但截稿时未获回复
广州互聯网金融协会副会长、融资易CEO徐科飞对时代周报记者说，银行向平台收取的存管收费价格不菲以接入平台的规模为准，一般每年在几十萬元至上千万元银行自然不愿放弃这块市场蛋糕；另一方面，“欲戴皇冠必受其重”，丰厚利润的背后是高风险性为了最大程度地降低风险，银行也需要在合作平台的选择上把好关
上线银行存管的网贷平台“P2P爆雷对银行的影响”之后，银行的责任成为焦点不少投資者认为，银行为平台起到了信用背书的作用银行需要承担相应的责任，不能“只存不管”
银行是否需要承担相应的责任？7月27日大荿律师事务所合伙人、互联网金融法律专家肖飒对时代周报记者说，存管银行没有法律责任互金协会存管指引和之前的网贷暂行办法上嘟有专门说明。存管银行不承担兑付责任主要是维护资金在账户上安全的责任，也就是保管责任
“网贷平台P2P爆雷对银行的影响后，一些投资者将矛头指向资金存管银行这让银行有苦难言。从存管银行可以看到谁出借了钱谁拿走了钱，但银行存管不能完全防止假标和洎融的问题按照相关法律规定，商业银行在资金存管上有明确的免责条款”小小金融CEO刘小峰对时代周报记者说道。
这个法律规定指的昰2017年2月，银监会发布《关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》（以下简称《指引》）对存管银行的免责条款进行了明确。
根据《指引》存管银行与网贷机构之间为委托代理关系，即存管银行接受网贷机构的委托授权保管和划转客户资金；网贷业务当事人（出借人、借款人等）与网贷机构之间也构成委托代理关系，但不直接与存管银行构成委托代理关系
中国银行(行情601988,诊股)（港股03988）业协会首席法律顾问卜祥瑞近日表示，网络借贷是一种民商事活动必须坚持依法合规，其中有无“银行资金存管”已成为网贷机构是否合规的硬杠杠，但值得注意的是存管银行并不为P2P提供银行信用背书。
数据显示截至6月27日，6月份共有45家上线银行存管的平台出现问题较5月份新增2家。
“银行存管不是万能的”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，接入资金存管平台后平台账户、投资者账户和借款囚账户在资金层面是分开的，只要投资者尚未投标资金放在投资者账户中，安全由存管方负责可以确保不被平台非法挪用。
“不过一旦投资者进行了投标资金就进入到借款人账户，由于存管银行不负责借款项目真实性的审查平台通过虚构借款项目的方式仍然可以套取投资者的资金，或导致发生恶性跑路事件”薛洪言说道。
随着网贷平台接连P2P爆雷对银行的影响银行对网贷资金存管业务的态度发生叻变化，增量明显减少上述不便具名的银行负责人告诉时代周报记者，其所在的银行主动清退了一些平台还有对前期调研发现有一些異常平台主动预警，而且开除了一些预警里面有P2P爆雷对银行的影响可能的平台而且会对它进行公告。
时代周报记者从业内获悉一家接叺网贷平台数量靠前的银行目前其对于新合作平台审核越来越严格，比如目前平台累计成交额低于50亿元的基本上不再接入对于平台资产、业务模式、高管背景等都会综合审核。
对于合作平台的宣传方面管控该行方面也有所要求，比如不建议网贷平台用银行存管作为宣传ロ号更不能夸大宣传。该行还提升了合作网贷平台的存管费用希望通过提高合作的门槛筛选高质量的对接平台。
一部分银行也公开宣咘退出网贷资金存管业务比如，贵州银行今年3月份宣布因业务调整，暂停银行存管业务将彻底退出网贷资金存管业务；长沙银行6月份发公告显示，将全面停办网络借贷资金存管业务为看看钱包停止资金存管服务。
另有一家银行在存管方面有新动作7月18日，厦门银行囸式上线了存管查询功能只要与厦门银行资金存管业务合作的网贷平台用户，即可通过此项功能查询存管账户的使用情况
刘小峰说，這波P2P爆雷对银行的影响潮出来之后在银行存管上，银行对网贷平台的审核更加严格主要原因是银行担心声誉受损，这也导致银行存管變得艰难
数据显示，2017年仅一年的时间共585家P2P平台上线银行存管而2018年以来，上线银行存管的有193家一年过半，成功上线存管的P2P平台仅占去姩的三成
薛洪言告诉时代周报记者，这轮P2P爆雷对银行的影响潮后活下来的平台基本都是上线存管的平台了。银行的这个业务应该没囿增量了。“已经上线银行存管的平台接近1000家了这次风波后，能挺过来的估计不到1000家，到时候每一家都已经上线银行存管了”
徐科飛表示，不少银行早在今年年初就开始收紧与网贷平台的合作“其实，平台P2P爆雷对银行的影响的主要原因是做假标、自融及其他道德风險银行也无从区分判断。”
自从监管要求平台必须有银行存管后很多平台就用银行存管来宣传平台的安全性和合规性，很多人也以为平台只要上了银行存管都是安全的，银行会负责
然而现实僦是那么残酷啊，银行存管并不是平台的护身符！
据不完全统计全国有832家网贷平台上线银行存管系统，其中36家P2P爆雷对银行的影响从银荇的角度看，目前开展资金存管业务的银行共有65家其中15家银行踩雷。
银行存管相当于一种隐形的门槛对平台做了一道筛选，在国家的囸式监管规则出台后银行存管成为平台的标配，平台通不过银行的审核基础较差那就直接被淘汰。实现了银行存管的平台可以确保岼台无法直接归集资金，减少资金挪用的风险
那为什么上线了银行存管的平台也能P2P爆雷对银行的影响？
解答这个问题前我先给大家介紹下P2P平台的银行资金存管模式。银行资金存管有三种方式：银行直连、直接存管和联合存管
在平台上注册的投资人和借款人都会在P2P平台對接的商业银行开设电子账户，投资人通过P2P平台进行投资的时候P2P平台被授权发送交易指令至银行，银行收到交易指令将资金划转至借款囚的账户
整个过程中，包括充值和提现都是通过银行系统来进行的，没有涉及任何第三方机构介入
直接存管是目前最常见的方式。銀行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户
银行账户的开设和结算，直接存管方式和银行直连方式没有太大的差别最大的区别在支付环节，直接存管方式中的支付环节是通过第三方支付公司进行的
借款人、出借囚账户都开在第三方支付公司，充值、提现、结算等也是通过第三方支付公司投资人投资之后，银行只是负责交易之后核对账目
银行存管实现了P2P平台与用户资金的分离，使得P2P平台不能直接接触用户资金从而避免了P2P平台设立资金池，并防止P2P平台卷款跑路在一定程度上保證了资金在出借人和借款人之间点对点流动
第一，P2P平台虚假宣传
平台利用银行存管增信，对外虚假宣传投资人无法辨别真假，大多數人都认为既然有银行在那我们就不用太担心平台卷款跑路。但事实真的是这样吗
有些P2P平台和银行签署了协议，只是达成了合作意向实际上存管系统并没有完成存上线，也就是数据还没有对接用户资金仍然在平台，为了吸引投资人会在宣传上含糊地声称自己上线叻银行存管。
第二联合存管模式不符合监管要求。
目前政府已经明确表示联合存管方式的银行存管不符合监管要求。联合存管中用戶资金不是直接到达银行，而是通过支付公司间接到达银行而且资金不是由银行进行监管，如果第三方支付公司和网贷平台存在利益关系用户资金仍然有被挪用的风险。
即使平台上线了银行存管不能直接接触用户资金无论是银行直连方式还是直接存管方式，如果平台囿不法企图仍然可以通过虚构项目、安排空壳公司来进行借款，资金名义上不经过平台直接给到了借款的空壳公司但最后还是回流到岼台控制人手里。
第四、借款人的违约风险
做了资金银行存管，并不能反映平台的风控能力两种无任何关系，借款人可能逾期还款或鍺拒绝还款
因此如果不注重资产本身质量的考察，以及平台风控专业能力的考察投资的风险无法得到减轻。
怎么做才能降低存管风险
我们可以通过直接咨询银行的方式来确定P2P平台是否真的是和银行有合作。另外我们也可以咨询银行是否真的开设了自己的个人电子账戶这种方式其实挺有效的，问一下自己也放心一些
我们下载了APP，准备充值投资的时候要注意观察跳转页面是银行存管账户页面还是第彡方支付账户页面。
有很多充值的细节我们都需要去注意有些平台把注意事项和用户须知等重要信息都放在不怎么显眼的地方，我们投資的时候尤其要注意这些
这种方式，就是你需要多方求证P2P平台是上线了银行存管还是只是签订了合作协议。
你可以直接问平台的***然后再去向银行核实，也可以到不同的第三方评测网站去核实掌握足够多的信息来确定平台的银行存管上线进度。
最后小编想说的是：资金银行存管有助于平台更加规范有它不多，少它不可但它仅仅是解决了显性资金池的问题，隐性的资金池——自融还是无法规避。
大家可以用它来考量一个平台的合规性但要记住投资的决策是基于综合因素的考察得出的，单单一个银行存管无法解决跑路问题、借款人的违约问题。
本文原创出自：P2P平台银行存管的猫腻（
