首先介绍下本人背景，目前在一家再保公司美国分部做精算分析师，日后打算回国同公司发展，对中美两国的保险有一定时间，但不全面的观察。由于再保行业，能够更宏观的了解保险行业的整体动向，所以我着重说一下因两国差异而导致保险业的差别，十分不同意@DickiesGao的所谓保险华而不实的论述，居然还是最高票。由此可见保险业在国人心中的形象之低。
保险不被国人认可，归根结底有以下两个原因：文化上的不兼容和国内保险行业的不成熟。
1.对风险的认识与态度
2.家庭观念与族群观念的根深
中国人有很强的家庭观念，和睦友好，互相支持是每个人的希望与准则。这就导致了当意外发生时，人们习惯从家庭，以及体质内部寻找解决的方案与帮助。而国外人情冷漠，一大家庭的人除了过节坐下来吃个火鸡一般出去吃个饭还要AA。一旦成立的自己的家庭，和别的亲人基本上以朋友的方式相处，经济上提供帮助的可能性很低。这就成就了国外人寿险的畅销。直系家庭以外没有人为你负责，所以需要保险的支持。举个例子，目前有一个险种在美国很畅销，叫finalexpense。就是丧葬险。因为现在很多老年人死了孩子都不愿出丧葬费，所以人老了还要为自己能入土买个保险，由此可见一斑。当然所有的结论都不能覆盖所有个体，所以请那些想用“我知道我一个谁谁谁就不是这样的句式反驳的人冷静冷静。
antiselection，貌似中文叫反选，指的是通过钻保险的空子来投保，甚至骗保。国外因为有SSN，有credithistory和权威负责的underwriting体系，所以antiselect的人比较少，claimdeniedrate第一年8%第二第三年6%以后基本不deny这是基本的assumption。以美国为例，大部分的人寿险都需要经过underwriting，也就是对你身体的全面检查，排除多余的risk，根据每个人的实际情况制定保费，这样双方面都皆大欢喜。然而国内，目前大部分的保单还是simplifiedissue，回答几个问题就有份保险的，其一保费昂会，其二，保额有限，其三驳回率（deniedrate）比较高。鸡生蛋蛋生鸡，如此导致了承包者和投保者之间的相互不信任甚至相互仇视。
@郭开济在前面说的很不错了，行业内部需要很多改进。underwriting目前国内还是起步阶段，其发展受到了以上提及的文化和社会的制约。我以为无论是国内，或者国外的保险业都处在一个瓶颈阶段，就是protectiongap越来越大。需要保险的人）（量和实际保险的人（量）在分道扬镳。如何优化目前的精算模型，减少行业间不必">因为工作原因，关注这个问题很久了，今天知乎上提出来，希望能够粗浅回答一下，抛砖引玉，期待更细致，更内行，更严谨的回答。
首先介绍下本人背景，目前在一家再保公司美国分部做精算分析师，日后打算回国同公司发展，对中美两国的保险有一定时间，但不全面的观察。由于再保行业，能够更宏观的了解保险行业的整体动向，所以我着重说一下因两国差异而导致保险业的差别，十分不同意@DickiesGao的所谓保险华而不实的论述，居然还是最高票。由此可见保险业在国人心中的形象之低。
保险不被国人认可，归根结底有以下两个原因：文化上的不兼容和国内保险行业的不成熟。
1.对风险的认识与态度
2.家庭观念与族群观念的根深
中国人有很强的家庭观念，和睦友好，互相支持是每个人的希望与准则。这就导致了当意外发生时，人们习惯从家庭，以及体质内部寻找解决的方案与帮助。而国外人情冷漠，一大家庭的人除了过节坐下来吃个火鸡一般出去吃个饭还要AA。一旦成立的自己的家庭，和别的亲人基本上以朋友的方式相处，经济上提供帮助的可能性很低。这就成就了国外人寿险的畅销。直系家庭以外没有人为你负责，所以需要保险的支持。举个例子，目前有一个险种在美国很畅销，叫finalexpense。就是丧葬险。因为现在很多老年人死了孩子都不愿出丧葬费，所以人老了还要为自己能入土买个保险，由此可见一斑。当然所有的结论都不能覆盖所有个体，所以请那些想用“我知道我一个谁谁谁就不是这样的句式反驳的人冷静冷静。
antiselection，貌似中文叫反选，指的是通过钻保险的空子来投保，甚至骗保。国外因为有SSN，有credithistory和权威负责的underwriting体系，所以antiselect的人比较少，claimdeniedrate第一年8%第二第三年6%以后基本不deny这是基本的assumption。以美国为例，大部分的人寿险都需要经过underwriting，也就是对你身体的全面检查，排除多余的risk，根据每个人的实际情况制定保费，这样双方面都皆大欢喜。然而国内，目前大部分的保单还是simplifiedissue，回答几个问题就有份保险的，其一保费昂会，其二，保额有限，其三驳回率（deniedrate）比较高。鸡生蛋蛋生鸡，如此导致了承包者和投保者之间的相互不信任甚至相互仇视。
@郭开济在前面说的很不错了，行业内部需要很多改进。underwriting目前国内还是起步阶段，其发展受到了以上提及的文化和社会的制约。我以为无论是国内，或者国外的保险业都处在一个瓶颈阶段，就是protectiongap越来越大。需要保险的人）（量和实际保险的人（量）在分道扬镳。如何优化目前的精算模型，减少行业间不必