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仟邦资都：你不可不知的P2P三大致命“误区” |
近期一则关于某“大哥大”平台深陷）是始终贯彻该理念的公司。在借贷双方确定债权债务关系后，投资人的出借资金直接划拨至借款人的银行账户；债权到期后，借款人的还款资金也相应直接划拨至投资人的银行账户。该模式从根源上实现交易资金与平台自有资金的物理隔离。 为了向投资人打消跑路风险的顾忌，越来越多的平台开始与银行进行合作，展开资金托管业务。但切勿认为有银行进行资金托管，就相当于为平台兜底，银行本身并不为平台做背书。 那么，那些由银行自建或由其子公司投资入股新建独立的P2P平台是否就一定安全呢？ ***是“未必”。某银行系P2P平台业务就明确提示：不对借款人归还借款本息提供任何形式的担保。 而大多银行系P2P平台又是信用贷款类平台，一般会引入“第三方担保”，撇开担保能力受10倍资金杠杆限制不谈，此举只不过是将风险暂时转嫁给这些机构罢了，一旦这些机构出现资不抵债或经营不善，丧失兑付能力，风险又会回到平台自身，最终受损的还是投资人。 综合分析，上海住宅抵押担保才是最安全的保障方式，据统计，近五成的投资人偏好抵押债权。投资人投资的每一笔资金背后都有一套足值的上海住宅做抵押担保，本息安全有保障，而仟邦资都是唯一专注于上海第二套住宅抵押投融资服务的平台。贷前对抵押物进行多重审核，例如是否经过二抵、市值是否公允、是否内有银行贷款、抵押成数又是否合适……；贷后跟踪调查还款情况；为了增强抵押资产的变现速度，更与第三方（典当行、法院、拍卖行）进行合作，发生违约后由其接盘，确保准时兑付。 风投的确会给P2P平台带去光环。但投资人不知道的是，那些盈利较好或者已赚取利差获得较好收益的平台反而没有吸引风投的眼球。一位业内人士表示，在考察平台的过程中，风投更专注的问题是：你有什么样的产品是别人没有的。这就导致一些投机平台为了获得资本机构的注资，刻意把自己包装得很“漂亮”；而风投机构对P2P行业又不十分了解，例如客户偿还能力的评估、风控体系的建设、业务模式的运营……这就很难不被忽悠。 而某些平台又极有可能仗着自己有大量资金做后盾就盲目放宽借款额度，风控执行力度下降，逾期、坏账增多，而直接受牵连的，首当其冲便是投资人。 总之，投资人需认清，风控才是保障自身利益的关键。在衡量安全等级的时候，与其关注平台“光环”，倒不如聚焦平台业务模式与处理坏账的风控措施来的实在。 |
纸媒：《互联网金融观察》（电子版请参阅未央网）
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P2P抵押类模式具有较大的保障性。这是毋庸置疑的，无懈与否却不易定论。因为抵押也分为多种形式，不同形式的抵押，风险等级也不相同。
P2P抵押类模式具有较大的保障性。这是毋庸置疑的，无懈与否却不易定论。因为抵押也分为多种形式，不同形式的抵押，风险等级也不相同。
艺术品抵押，是指借款人以持有的艺术品为抵押，作为债权担保物向出借人融资借款的行为。借款到期后，借款人必须向出借人偿还所有的本息，当借款人出现违约等不偿还情况时，出借人有权对抵押的艺术品进行出售，变卖所得资金用于偿还出借人的本息。
艺术品抵押常见的风险：
1)、鉴定风险。艺术品鉴定专业性极强，目前投资者和平台都缺乏足够专业的鉴定知识和素养，很容易被鱼目混珠的高仿品欺骗。
2)、估值风险。艺术品的估值极为不稳。人为炒作的现象时有发生。纵使是权威机构给予的估值，在市场淡季时，也往往有价无市。
3)、流动性风险。艺术品变现渠道狭窄，一旦出现违约情况，往往无法及时变现。如有艺术品无法变现时，它的价值就与一张纸无异。
4)、储藏风险。艺术品需要专业的储藏空间来保管，一般P2P平台并不具备储藏的能力和条件。
房产抵押，是指产权所有人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房产产权仍由产权所有人自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房产的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。如债权人不能履行债务，则债权人有权依法处分抵押房产，并在处置抵押房产所得价款中优先受偿。其中，小虾理财就是房产抵押模式的代表性平台。
房产抵押模式常见风险：
1)、折旧风险。按常理来说，房产随着使用年限的增加，价值也会随之降低。但是，目前我国房价正处于暴涨阶段，此类风险反而不存在。以小虾理财为例，借款者抵押的房产须是足额的上海房产，而上海房价多年来一直呈暴涨趋势，如果借款人不按时还款，平台通过处置房产来保障投资者的本金和收益，对借款人来说是莫大损失。
2)、重复抵押风险。如果房产在抵押给平台之前就已经抵押给银行或是其他平台，就会产生重复抵押的情况。但是，对于这种风险，部分优质平台也已有了规避措施。以小虾理财为例，在抵押物审核期间，会派遣专业的审核人员对房产进行充分的财产权利核查，并前往实地及交易中心核实房产信息，其中就包括该房产是否有抵押经历、是否正处于抵押期等，但凡有模糊之处，则此次借款申请不予通过。如若情况皆属实，则需在公证处公证员的见证下与借款人签署足额抵押的合同，同时在房产交易中心办理正规抵押登记。
股权质押，是指借款人将持有的股份作为质押物，质押给平台提供担保，从平台发标借款。当借款人无法按时还款时，平台可以依照约定就股份折价受偿，或将股份出售，就其所得价金优先受偿。
1)、我国股市尚处于非理性阶段，上市公司股票价格容易受外界信息因素影响，产生剧烈波动，股权市场价格很容易跌破股权质押的价值。
2)、上市股票存在停牌、退市等风险，易造成借款人无法及时卖出股票，还款逾期。
3)、非上市公司股权信息不透明，股权估值泡沫严重。
票据抵押，是指借款人将银行承兑汇票质押给平台，平台以此发布借款标的。若标的到期，借款人无法按时还款，平台可以通过直接去银行兑现汇票，来保障投资者的本金和收益。
1)、假票风险。市场流通的假票、克隆票等仿真度极高，甚至一些假票本身就出自专业银行，非专业人士无法辨识真假。这就需平台配备足够专业甚至银行级别的验票系统，方能防御此类风险。
2)、背书风险。票据具有流通转让的功能。已经历多次转让的票据，但凡有一次背书不连续、名称与印鉴不符、不盖骑缝章等情况，就可能造成无法兑付的风险。
3)、延迟兑付、止付、被冻结风险。除银行因资金情况、汇票兑付规范等导致的汇票延迟兑付外，票据亦存在被挂失或被冻结的风险。
4)、监管风险。《票据法》规定，票据转让仅适用于具有真实贸易背景的情况。如果有违此规，银行有权利拒绝兑付。
通过对四种P2P抵押模式的风险解析，大家肯定心中也有了筛选P2P平台的标准了。不过最终选择平台还是要多方面考虑的，一家足够优质、安全、靠谱的P2P平台，纵使产品模式有一定的风险性，也一定会通过其他的风控措施，来保障投资者的资金安全。