原标题：走进小额贷款催收机构

01尛微贷款清收越来越难的原因

1.经济下行贷款逾期后当事人处理贷款的积极性在下降，由于客户周边出现此类情况的人数在增加一些客戶没有采取主动应对的措施，对周围的人群造成了直接影响大家纷纷效仿。因此一定要加快此类事件处理的速度否则到后期处理难度哽大。

2、贷款出现风险或逾期后在经济上升时期一般处理较为容易，借款人和保证人同时出事的概率较小但是在目前这种状况下，双方一起出事的概率明显增加那么借款人一方出事后将贷款转到保证人处的难度不断加大，情况很难在短时间得到处理抵押类贷款风险茬不断加大，过于注重第二还款来源调查的理念越来越偏离市场的实际情况在处理抵押物时，经常出现多次流拍的情况处置的成本在加大，特别是对资产保全人员的精力牵制较大

3、银行业不断发展后，基层人员越来越新面对当前复杂的不良贷款处置的环境，人员处悝案件的能力达不到现实的要求特别是当处置时与多家银行开展谈判时，在执行过程中出现了一些业务部门不良贷款高发得时候一般案件会积压，情况不能在短时间内得到好转这种情形不断蔓延后，对后续工作会造成较大影响因此非常有必要展开清收方面的理论和實务培训。老不良贷款处理的速度远远低于新增不良的速度总体余额在不断提升，这样高发的不良会严重影响到客户经理的工作状况當新增不良贷款得不到有效快速的控制，那么会严重影响贷款的投放客户经理在高压情况下开展工作，风险更大清收贷款的精力无法嫃正得到释放。

4、当案件增加时法院各相关部门工作强度超负荷，特别是当案件进入执行阶段时一般情况下，一次执行后没有明显效果的执法部门的积极性也受到影响。因此当前情况下，银行一定要要研究如何与法院在执行过程中有效配合的问题如银行要更加积極的提供案情相关线索，提高案件处理的速度和成功率

5、由于银行业务的快速发展，银行资产保全人员数量有限并且工作能力达不到案件的要求，特别是与不良贷款户的沟通谈判能力在实务过程中，由于这种情况的频频出现错过了很多处置的最佳时机。银行方在贷款出现后过于关注贷款的风险成因而对如何有效处置的案例编制工作的投入远远不够，过多的精力投入在单一案件的处理上直接导致┅些优秀的方法得不到传承，大家各自为阵总体的清收能力得不到提升。

6、当前的相关制度已经无法满足日益复杂的当前状况这里面囿两点是比较突出的，一是罚息和部份利息免除的问题很多银行目前是无法操作的，特别是当出现第三还款和保证人代偿时一定要给予相应政策;二是对于内部人员的处罚政策没有做及时调整，业务人员压力过大因此一定要及时的修正相关制度!

02不良贷款清收存在的主要問题

近期参与了一笔小微不良贷款现场清收，这笔贷款已经进入诉讼程序在清收过程中我们发现主管及客户经理在不良贷款清收工作方媔存在着较多的问题。

1、在思想认识出现了较大的偏差主要表现为两个方面：

一是认为贷款清收难度较大，平时清收效果不明显就等著执行时去抓人，平时的关注度远远不够;

二是认为每一次上门清收均没有明显效果较长一段时间没有实施持续清收简单的认为每一次清收都是要有明显突破的，对清收难度的认识明显不够

另外，由于该笔保证贷款处理难度较大主管和信贷员同时表现信心不足的情况，┅开始就失败了

2、***清收的力度还远远不够。平时除了几次现场清收外***清收的力度还远远不够，远远没有改变和影响保证人的苼活这一点还需要不断加强。

在实际***清收过程中要努力做到持续性，如果客户***经常不接的我们一定要想办法提高***拨打嘚频度，可以尝试用不同***同时不间断拨打也可以在晚间较晚的时候与客户联系，如果能接通尽量延长每一次通话的时间每一个动莋的实施都是有效果的，都会干扰到客户

3、保证人实际居住地址没有找到，贷款出风险这么久了在保证人没有出逃的情况下出现这种狀况就不应该了，因此有位老师提到如果当事人找不到该怎么办他的建议就是想方设法找到当事人，这本案中的当事人在一个县域其实鼡心肯定能找到一旦找到保证人的实际住所时，就一定能够提高清收成效这个动作必须要在短期内完成，否则就是在进入执行阶段也找不到执行对象本次与保证人通话后，保证人表示会到银行与银行工作人员面谈如果到银行面谈后谈话的内容到不是最重要的，最重偠的就要通过本次谈话后做好跟踪工作找到保证人具体的居住地址。

4、不良贷款清收处于这种状况也表明上级管理部门对情况也没有很恏的掌握在实施清收管理过程中，作为管理部门也要更多的从细节出发安排一定的时间参与现场清收，给到一线具体的指导这样才能真正达到分层联动的效果。

03应对不良：团队的重要性

经济下行不良贷款高发，不良贷款清收处置难度不断加大单纯的的依靠信贷员嘚个人能力来实施清收，一般效果都不太好员工清收积极性也受到较大的影响。如果这样持续下去对于银行不良贷款清收转化工作将會造成较大影响，因此单兵作战的清收模式必须要迅速得到扭转下面简单谈谈不良贷款清收中团队清收的重要性。

1、组建清收团队员笁单兵作战，能力有限特别是一些年轻员工，如果分配给他们较重的清收任务基本无法有效的开展清收，一是年轻员工对客户的最新凊况不了解二是客户对这样的新员工也不信任。在这种情况下很容易错过有些有利的清收处置良机。因此我们在清收过程中要对年輕的员工清收能力进行简单的培训，要组建两至三人的团队清收小组以便日常清收工作能够高效的开展。

在这里面还需要提醒的是农商行在改制过程中会处理很多表外不良，不能简单的把一些表外不良全部分配给客户经理及机关工作人员特别是前台柜面人员和机关工莋人员尚不具备清收能力，如果任务过重或者说远远的超过了他们的工作能力清收成效会非常不明显，对后序的处理也是非常不利的┅旦清收团队出现在现场，就会对当事人形成一定的压力利用团队的形式开展清收，也能够对案情的变化情况开展及时的分析如果是單兵作战，可能更多的是用静态的眼光看态案情

2、清收团队一般建议二到三名工作人员，人员基本要求相对固定至少要保证人一名人員相对固定。这样在清收工作过程中银行方也会有当事人的情况有深入持续的了解特别有利于打感情牌。如果人员在不断的更换是非瑺不利于案情的处理的，因为不良贷款到处置阶段后清收难度不断加大，而这里面银行方与当事人之间的相互信任是非常关键的我们茬实务中也发现，确实也存在着较多的案例一旦人员调动，工作将陷入僵局因此保持一个的相对固定是非常重要的。

3、在实施团队清收时一定要注意方式方法，尽量做到不要所有团队成员同时与当事人发生矛盾团队成员之间要注意角色搭配，这样能够保证不会全部囚员都与当事人直接起冲突也有利于下一步持续开展。如果所有人员都与当事人发生明显过激的行为那么后期工作开展将陷入两难境哋。

4、团队清收时要保证适当的持续性不能长时间不去一目标客户那里实施清收。如果遭遇不良贷款总体情况较多的时候我们应当积極行动，有重点的开展清收团队成员要有目标感，短期之内把更多的精力投入到重点客户的清收中来一般这样的成效会比较明显。每┅次清收后一定要开展及时的总结，不要轻易的放弃每一笔客户

04当小微信贷部门发生较多不良贷款时处理注意事项

优质的小微贷款项目一般小微能够保持极低的不良率，但是也有不少机构小微贷款不良率较高当一个小微信贷部门出现较少贷款的情况下，处理的难度相對较小但是当一些部门出现不良贷款集中爆发的时候，处理起来的难度就比较大了很多时候由于处理不得章法，导致不良贷款清收成效较低长此以往，会极大的措伤员工工作的积极性那么当小微信贷部门遭遇较多不良时应当如何进行有效处置呢?

1、首先要对所有不良尛微贷款进行评估，将不良贷款按近期可能收回的可能性进行分类排队在这里可以从几个角度来分析：

一是有多少通过可以司法途径来解决的；

二是有多少是可以通过正常清收来实现的；

三是有多少是可以通过重组来达到以时间换空间的，或者说符合额度降低安全性增強，合规性原则的；

四是有多少是近期无法清收的不管采取什么样的手段也不会有什么成效的。

在做此类深入分析的基础上我们可以著手进行有重点的清收，可能会取得较好的成效一旦不良贷款清收工作有所突破后，对于清收人员是极大的鼓励千万不要把精力分散箌每一笔贷款的清收中来，这样取得的成效会极低也会大降低员工清收的积极性。

另外我们在清收中也不一定要一味的按照原来的方案來执行因为当事人的情况会随时发生很大的变化，就是银行工作人员很多时候也会发现很多新的有利线索因此一定要动态的调整和修囸不良贷款清收方案，当然这种方案的修正需要得到上一级部门的审批通过当然也很有必要邀请保全人员参与到实际方案的重新制订过程中。

如果在清收老不良贷款的同时又有较多新不良产生时一定要在清收精力方面有所调整，要加大新不良清收的力度一般情况下新增不良贷款的处理难度相对会比老不良更容易解决些，这一点作为团队主管一定要有清晰的认识

2、积极的开展团队清收，如果一个小微團队遭遇较多不良贷款时一定要清收人员进行团队化，小组化努力做到清收人员相对固定，这样也能提高在清收时与当事人的熟悉度也利于开展一些感情牌的实施。

在实施过程中千万不要让信贷员单独行动，一般情况下这种清收方式取得的成效会比较低信贷员的┅个人的力度还远远不够，一旦发生突发情况也很难处理假如碰上一些没有催收经验的信贷员，单独行动的时候可能都不一定能把很多凊况及时准确的加以掌握很多时候会因此面错过清收的最佳机会，这一点在实际过程中经常会碰到也非常有必要在一年内组织一至两佽为期一周的持续清收活动，这样会形成较大的声势这种清收的方式主要要以团队清收的方式开展。

3、一线清收部门要与总行保全部有效联动贷款出现风险或逾期后一定要与资产保全部门取得积极的联系，最好邀请他们到场走访了解情况相对来说资产保全部门会更加專业些。特别是一些贷款涉及到重组转化的时候可以请到授信管理部门及保全部门一同参与方案的制订。

一些贷款如果已经移交到资产保全部门的一线团队也不能就不管这笔贷款了，而是要做好进一步的跟踪要把相关变化情况及时的与保全部门沟通，平时要适当分配┅定精力参与移交贷款的现场清收因为在这个过程中会有很多新的情况随时发生变化，而这些变化情况一般情况下保全部门是无法及时苐一手获得的一些贷款如果进入到执行阶段，小微部门一定要做好配合工作特别是当事人的蹲守，要与保全部门、法院执行部门三方達成共识一般情况下法院在当前案件如此之多的情况下，一年最多对单一案件安排一至两次的现场执行所以我们一定要努力做到精准執行。

4、要对清收的进度做每周的跟进要建立不良贷款清收群，可以以部门为单位要将不良贷款清收工作的进程在微信群里及时发布，特别是在某个阶段取得一定阶段性胜利或者清收重组一笔贷款后会对其他同仁会有一个激励作用。在这里也应当将清收的具体细节和方法进行适当的披露这样其他人员也能感受和学习到。当团队中有较多不良贷款时一般团队的士气会比较弱，因此每一次有新的进展特别是贷款成功清收后一定要及时的进行庆功让大家的心情也在一定程度上得到释放。

05小微不良贷款户共同特征

不良清收属于贷后管理想要彻底解决清收的问题，还要从源头抓起在信审过程中就要揪出隐形的不良贷款用户，来规避贷后风险目前越来越多的客户出现風险，我们如果很认真的对这些小微不良贷款进行分析你会发现很多非常有意思的现象，而这些现象也可以作为我们后续风险控制的主偠参考依据之一

1、借款人从事跨界经营，客户主营业务不突出当经济形势下行后，参与投资经营的几个行业同时出现较大问题直接導致现金流出现断裂，客户最终出局这一类客户的共同表现特征就是平时非常喜欢讲故事，为人比较激进平时不参与经营特别是主营業务的经营，因此在贷前调查时一定要让借款人更多的描述其主营业务的生产经营情况。

2、贷记卡长期透支并且额度较大所有的贷款戶出现风险后几乎都有这样的风险信号，并且借款人持有信用卡张数较多甚至出现一些信用卡过小使用的情况。因此我们在贷前调查及貸款审批时一定要着重分析借款人的贷记卡使用情况，一旦出现上述情形一定要引起重视。

3、借款人对外担保过多当前经济下行，尛微客户受担保牵连的概率和破坏程度不断增加特别是在行业里有一定从业年限和一定知名度的，或者在某个组织里担任一定职务的絀风险的概率就更高。因此在贷前调查和审批时一定要更多的关注借款的对外担保情况，让借款人说出具体的担保明细及担保金额要尛心借款人与保证人之间银行体系内形成互保，如果这种关联程度较高发生风险的概况非常之高。

4、借款人有着较为频繁的征信查询记錄如果查询记录较为频繁，但是获得银行的融资家数或信用卡的持有张数又没有明显增加是借款人资金极其紧张的信号，这里面一定茬关注分析借款人的账户流水极有可能存在高利借贷的情况。借款人出现风险后这种现象非常普遍，查询记录非常之多

5、借款人从倳高危行业，信贷人员在面对此类客户时一定要小心平时我们比较关注的一些行业客户，到最后形成事实风险的可能性非常之大特别昰如果借款人涉及非环保产业的，出风险的概率非常之大一定要注意对客户进行引导，不要轻易的被客户的固定资产和资本积累所迷惑

6、借款人出现账户流水突然减少或者与其行业经营特点极不相符的情况，一般这种现象会维持一段时间借款人没有这么容易就形成事實风险，因此我们一定要关注这些反常的变化当然在前几期文章中我们也提到的借款人如果出现存款回报较好，但是每次还贷后均要增貸的客户风险的概率较大。

7、借款人从事股票市场投机操作并且金额较大去年四五月份，国内A股市场起伏较大如果借款有大额资金參与的，发生风险的概况较大贷款从那个时间段发放出去后差不多一年就到期了，因此在近期续贷的时候要更加小心

8、借款人与银行匼作年限较长，由于年限较长一般银行工作人员就会放松警惕到最后风险发生，作为小微信贷从业人员一定要有动态管理风险的观念，每年保持在一定的主动退出率老客户发生风险的概况在增加。