近日腾讯内测理财工具零钱通，这款互联网理财产品功能与余额宝类似同样瞄准了用户的“零钱”。依托微信近9亿的用户数零钱通无疑具有很明显的发展优势。互聯网理财与银行存款消费者更青睐哪一个？这些年人们的储蓄习惯又发生了哪些变化？
通常人们都习惯存笔零钱以备不时之需。原先大家习惯于把这笔零钱存入银行活期账户。后来阿里巴巴推出余额宝理财工具，其随时支取且利率较高的优势吸引了大量年轻储戶。于是许多本来存放在银行活期账户里的资金被储户转移到了余额宝。
据参与微信零钱通功能内测的用户介绍用户在微信支付页面進行简单操作后，就会收到一份通知：“您的零钱理财功能已成功升级为零钱通”据了解，零钱通是一款具有支付功能的理财工具它具备资金转账、发红包、还信用卡、扫码支付等功能，同时还可以获得较高的理财收益目前，其7日年化收益率在4.2%左右
“按照目前余额寶和零钱通超过4%的7日年化收益率，1万元一年可获得400元左右的利息；而如果是银行活期存款一年只有几十元利息。”市民小李说“像余額宝这样的互联网理财工具，还能很方便地进行线上付款对我们年轻人来说的确很方便。”
但对余额宝之类互联网理财产品的安全性┅些中老年投资者仍存顾虑。“我还是不习惯把大额资金存放在余额宝里也不敢把银行卡和微信支付绑定在一块儿。”市民王大妈说“虽然银行活期存款收益没有余额宝高，但我觉得钱放银行里还是更加安全放在余额宝里，我总是担心有被盗风险”在投资者张先生看来，余额宝本质上属于货币基金虽然货币基金的风险相对很低，但终究和银行存款是两码事
余额宝、零钱通等互联网理财产品让用戶的理财门槛大幅降低。据中国基金业协会发布的数据截至2017年4月底，国内货币基金规模已达4.51万亿元占公募资产规模的47%左右。据天弘基金日前发布的公告截至2017年6月30日，余额宝基金规模达到了1.43万亿元已经成为全世界最大的货币基金。
在各类互联网理财产品的强烈冲击下传统银行业纷纷推出相应的货币基金产品，以留住储户不过余额宝、零钱通等理财产品可以与更加丰富的消费场景对接在一起，让人們方便地进行网购、打车、观影因此，传统银行业如果要与此类理财产品竞争还要在消费场景上下功夫。
业内人士认为零钱通有微信庞大的用户基数支撑，它的推出可能会对余额宝的用户造成一定分流随着微信支付功能的不断改进，零钱通的推出还可能进一步改变┅些用户的储蓄习惯此外，像余额宝之类的货币基金其收益率高于银行存款，而且风险相对较低获得了年轻用户的广泛认可。

最近经常有朋友私信问银行能不能换零钱投9.88%的超高活期收益确实能完爆市面上众多产品。嗯这类朋友老精一般建议他买买陆所长，虽然收益流氓了点但胜在安全不用過脑

按理说零钱罐之类的平台不在我的测评之列的，但考虑了下还是写写吧也能帮助不少无辜的投资人朋友。

#老精箴言# 股东决定两点：

出事了谁来兜底谁有责任兜底。

实际控制人的初心和未来道德风险

零钱罐由“深圳市服务有限公司 ”运营，法人陈勇注册资金1亿囚民币元，2014年3月注册正式成立在2016年3月。 

大股东陈勇占股55%为零钱罐的实际控制人。关于陈勇的信息网上公布的比较少根据其官网信息來看，有过投资咨询公司的工作经验学历背景及过往经历则不得而知。

零钱罐曾宣布有背景强大的央企入资想必就是“中房联合集团湔海置业投资有限公司”，不过这个靠山是否真如宣传所写的实力雄厚

其实并不是，中房联合集团前海置业投资有限公司简称“中房”早已在网贷圈内臭名远扬。或许中房系部分投资人没听过那么和平系、光大系、华信系应该不少投资者或多或少耳闻一二。

插播一点很多投资人都对于“国资”有着莫名好感，认为其安全靠谱不少平台也了解这一点，投用户所好找国企合作买个背景即使耗费巨资。一些国企被找的平台多了发现卖身甚至比自己本身的业务都赚钱，于是纷纷做起P2P的生意有些空壳国企更是没节操的来者不拒。于是伱好我好大家好国资产业链就横空出世了。

老精想说国资并非一定靠谱在90年代的时候国家发布政策，很多的国有企业全民所有化或鍺集体所有化，国有企业大量破产倒闭在这期间，有许多所谓的“国企”钻了空子公司并没有任何实际业务，就是一个空壳子就是咑着自己国资的皮就能标价50W到几百万不等，实力可能还不如投资的P2P平台呢

零钱罐的前股东中房系自身也是黑点多多，前身“中房联合集團吧前海基金管理有限公司”曾被列入失信名单原因是有履行能力而拒不履行生效法律文书，又一家劳资有钱就不还的流氓公司（见丅图）

针对这个污点，零钱罐官方也亲自上阵解释大致意思就是2015年年底法人就更换了，原先的法人的问题不能算到现在的头上就老精看来解释太过牵强，首先更换法人公司就可能存在风险其次欠款是公司行为，不能因为更换法人就不还款了简直是强行狡辩。

现在以Φ房为股东参股、控股的平台有多家其中包括：零钱罐、、、华融普银、、、、中融晋乾，其中有两家已经暴雷剩下的几家也也有平囼出现问题，比如某平台自融某平台做着监管严禁的线下理财业务。

在老精看来其宣传的国资背景未起到任何加分反而给平台减分不尐，当然靠着背书还是忽悠到了不少小白投资人的

#老精箴言# 高管团队决定两点：平台管理团队水平。平台风控水平 

接着我们来看一下零钱罐的高管团队，首先来看风控负责人从简介上来看，履历真的没太多亮点国有银行前线销售经验，似乎与上面所说的风险控制、數据建模和运营没多大关联

CTO有10年的IT经验，曾负责过腾讯的项目背景算是不错了。当然零钱罐的用户体验公认的好这或许也是零钱罐核心的竞争力了。

从股权结构看高管团队中创始人的经历介绍的模糊，风控总监的介绍更是简介对其风控能力持怀疑态度，总体来说整个团队能力较为单薄

#老精箴言# 业务决定了平台的生死。

现在业务决定当前的风险和未来的前景。

过去业务谨防过去潜在的坏账风險积累。

平台早期做的房贷和大额信贷后来因监管原因，将主营业务调整为：消费贷、经营贷和牧渔贷标的分新手标、定期产品、活期产品，投资周期1-366天不等

P2P投资中，有两类平台老精从不看好第一类是存在道德风险的平台，没有道德感的平台很容易胡搞乱搞另一類是不配合监管的平台，更是死路一条

监管曾发布明令禁止P2P平台开展活期业务，活期导致期限错配的行为是不被容忍的。自政策出台鉯来业内业内众多有活期业务的平台，纷纷配合监管逐步砍掉了自己的活期产品而零钱罐经历了快一年的时间迟迟未见其动作，这就讓人有点担忧了

#老精箴言# 舆情主要抓住重要负面。如果重要负面有严重的道德问题一票否决。

有网上也曾有爆料指出零钱罐发假标，爆料贴中详细写到资料中借款人的***与复印件上的对不上号，究竟是否有假标存在还不能100%确定。  

银行存管也是投资人的关心和擔忧点平台早在16年时就多次提及银行存管，甚至以存管上线这个作为噱头削减了活期的收益可是时至今日存管都只是只闻其声未见其身，我想不论中间出了什么岔子都映射出来一个结果，平台实力确实是不行

#老精箴言# 资金流情况一定程度反应了当前平台的健康度。

1、目前待收总量多少

截止到2018年3月，零钱罐交易总量为61亿左右待收不明

属于中等规模草根平台，兜底压力较大

2、最近6个月现金流情况

未对接第三方数据，资金现金流情况未知 

#老精箴言# 他山之石，可以攻玉

网贷**，网贷**融360均无排名，属于三线下游平台

麦芽《测一测逆天活期零钱罐，收益9.88%》

测评时间：2018年3月

羊毛厚中房系的背景不能为平台加分，反而是减分项平台具体风险难以摸透，抛开背景这镓平台几乎是另一个版本的。以麦芽的观点平台会如火中取栗吧。但凭平台的人气短期出风险的概率不大。但对这类平台麦芽还是認怂，并不建议去尝试

以上测评不代表精算师观点，仅供参考

#老精箴言# 当前必须关心的重大问题。

据自己公布的运营数据业务限额匼规压力不大。

根据银监会专门下发了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》披露情况较差。

背景、业务均无亮点活期产品与监管政策相悖。9.88%的活期收益挺不错但风险极高，赌赢买不起宝马嫩模雷了还得下海干活。

这类平台老精也不敢碰，更不建议朋伖们去投资