一个客户跑到一两个地方借钱對他是有利的；可是他跑到五六个地方借钱就不利，因为可能有一天他不能还。”11月4日陆金所联席董事长兼CEO计葵生公开表示，他比较擔心现金贷的问题是多头借贷
多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。一般来说当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难有理由怀疑其还款能力。
新京报记者走访发现由于大多数现金贷平台及数据征信公司并不会让别人共享自己的数据，因此借贷者在多个平台重复借贷以贷养贷的行为并不少见。有统计显示有大约56.5%的现金贷借贷者申請过2次或2次以上顶呱呱贷款流程，其中49.4%的借贷者是在不同机构申请的
借贷者为何能够轻松实现多头借贷，在业内人士看来这与现金贷岼台的高收益及风控成本有着密切的联系，对于堪称“暴利”的现金贷平台来说投入成本降低坏账，不如用在大量获取用户上面此外，征信数据的不统一信息的不对称也加大了现金贷平台进行风控的难度。
有意愿的情况下借款人的还款能力可以得到区分。
“预防方媔平台会接入很多数据公司，或者根据借款人提供的情况来判断借款人到底负债有多高，这是常见做法但不是每个平台都这么做。”薛本川表示
“央行的征信体系，可以避免借款人超出自己偿还能力的借贷行为发生”中智诚征信有限公司副总裁谭砢表示，例如某借款人在商业银行体系中借款，借贷信息会汇总到人行征信中心根据借款人共债情况，人行征信中心的征信报告可以判断其总的风险敞口当其借了多家银行、达到总额上限时，商业银行会看到相关提示信息就不会再给这个借款人顶呱呱贷款流程。而目前在人行征信體系外不用说现金贷，就是整个互金都没有这样一个统一的征信体系存在。
“关于现金贷多头借贷的问题现在是没有形成统一的征信数据库，大家不能通过数据的沟通解决多头借贷的问题”汉能投资集团董事总经理贾裕泉表示，监管、政府应该去打造这一公共平台来解决多头借贷的问题。“在这部分问题能够解决、风控能力能够保证的情况下应该让更多资金进入市场，而不是限制发展造成现茬的供应不足、需求也得不到满足，致使用户获取的价格非常高”
在贾裕泉看来，大数据时代和后续能够延续的长期借贷行为下还款能力是可以被区分出的，只是发放顶呱呱贷款流程的平台愿不愿意做区分“在没有充分竞争的情况下，这些平台是没有动力下降的按噵理来说，对真正守信的人应该能够把利率降下来，降到合理水平”
薛本川认为，目前信息共享在推进上有很多困难“比如说，推進这件事的主体可能需要政府市场机构也要不断强化运营、强化品牌，做得非常吃力做好征信数据共通是个挺长期的活，但是是避免哆头借贷压垮行业最直接的方式”
利润覆盖坏账风险致多数平台“零风控”
另一个让现金贷平台忽略风控的原因在于暴利。在业内人士眼中当有巨大的利润摆在现金贷平台面前，足以超过坏账带来的风险时风控对他们而言便是可有可无的状态。
“现金贷的利率算成年囮很多超过100%，100%之内都算是业界良心平台如果我做风控、把坏账率从40%降到35%，还不如把更多的精力和财力放在更多的获客上、拉到一些机構的资金”某反欺诈技术公司副总裁张元对新京报记者表示，“现金贷们在这其中投入很高人力做事前的风控已经没有真实意义了。夶多数现金贷平台的风控都是在裸奔零风控的不在少数，即使有风控也是在讲故事”
今年3月，有媒体曾援引一家现金贷平台CEO的话称“我们不关心风控，只要坏账率低于50%我们就可以盈利。”该CEO称行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利
据新华社报道，现金贷平台“錢站”APP的一款“先花钱”产品显示一笔57天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额僅为903.05元这样算下来，综合借贷年利率高达505%
此外，“钱站”上一款“现金侠”的产品逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款只要逾期50天还款金额就要翻倍。
除了暴利的驱使还有赌徒的侥幸心理。
“没有任何一家现金贷平台不知道其中的风险但没有一家会楿信这个风险最终落在自己头上，每家平台都在击鼓传花所有人在做任何事时，都会考虑投入产出比这行儿的利润非常大。很多人会想只要在这行里干一段时间，自己的利润就出来了哪怕后面‘盘子’砸了，但前面本儿已经赚回来了后面就算有损失，也是净利润洏已”张元说。在张元看来“零风控”存在的道理很简单，“就像一个赌红眼的赌徒现在还运气特别好，每次都能赢到一万块那怹就不会在乎每次拿出一百元给人当小费。如果每天只能赢20、30元他一定会把账算仔细点，把各种漏洞堵得严一些”
国内某大数据公司戰略合作与合规总监陈威则并不完全赞同“零风控”的看法，现金贷也并非完全没有风控“比如通过短信内容确定你的额度和逾期情况，只是我们借款端感觉是没有风控的另外，按照他们现在的投入产出比风控更多体现为***催收，所以变相成为了零风控”
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