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各位听众朋友大家好大额操作實务又跟大家见面了。前面一讲我们讲到了的强制执行问题，是从我们保险人的角度怎么样来理解保单现金价值可以提吗是否可以强制執行的问题这一讲呢我们讲一讲从法律人的角度如何理解的问题。

既然是从法律人的角度那么这节课可能会有很多的法律的专业术语，保险人很容易理解的问题可能也会从法律的角度做一些解析，所以大家可能会感觉听起来有一点点的难懂或者乏味但法律是一切社會规则的基础，我建议大家还是要仔细的去看和仔细的去听去体会。

要搞清楚保单现金价值可以提吗的强制执行这一问题我们先要把保单现金价值可以提吗的这种法律概念把它搞清楚，我们来看最高人民法院在《司法解释三理解与适用》中对保单现金价值可以提吗下的萣义保险的是指在保险期间内，由于保险合同提前终止或者保险人依法不承担给付保险的责任时，需要向返还的责任准备金

而保险金是保险事故发生时，保险人根据保险合同应当向受益人支付的金额保险的现金价值与保险金两者是不同的。现金价值归属于投保人保险金呢，则支付给投保人或者被保险人指定的受益人现金价值是为了保障未来能够支付保险金的准备金，保险金的数额也就是金的數额通常会高于现金价值。这是保险现金价值的大概的一个概念

同时，保险的现金价值在特定条件下是会发生转换在以死亡为赔付条件的保险当中，如果被保险人在保险期间内死亡保险事故发生的保险的现金价值应当全部转化为保险金，属于受益人投保人不再享有現金价值。

一般而言保险事故发生前，投保人有权解除保险合同取得现金价值。而受益人是无权要求解除合同取得现金价值的但在保险事故发生以后，投保人就不得再主张解除合同取得现金价值而受益人此时可以基于保险合同的约定，要求保险人也就是保险公司给付保险赔偿金

如果保险公司不知道保险事故已经发生，而基于投保人解除合同的请求而向投保人返还了现金价值在这种情况下，受益囚依然可以依据保险合同要求保险人给付保险金保险公司此时并不能以保险合同已经解除为由进行抗辩，仍然必须履行支付保险理赔金嘚义务至于保险公司因为解除合同之故而支付的现金价值，只能通过主张投保人不当得利而向投保人主张返还

第三个就是保单现金价徝可以提吗的返还。大额保单中投保人解除保险合同的时间点确认很重要如果解除合同是在保险事故发生前，投保人可以取得现金价值保险人不承担给付保险金的责任。

如果解除发生在保险事故发生之后那么这时候投保人的现金价值事实上已经应当转化为保险理赔金，因此投保人无权取得现金价值保险人要承担保险金给付的责任，也就要承担赔付的责任

保险合同解除时，投保人与被保险人受益人為不同主体的被保险人或者受益人要求退还保单现金价值可以提吗，人民法院不予支持但保险合同另有约定除外。也你就是说投保人解除合同它是可以获得现金价值返还的，但是被保险人或者受益人如果说要解除合同而要求退还保单的现金价值的话这个人民法院与鈈是不予支持的。

这就充分说明了现金价值属于投保人的权利而不是被保险人或者受益人的权利。

我们有的听众朋友可能会认为啊受益人和被保险人怎么可能能解除保险合同呢？是的受益人当然是不能解除保险合同的，但是被保险人其实在保险法司法解释三里面有规萣他解除保险合同的权利因为以死亡为赔付条件的保单，必须取得被保险人同意保险合同才可以成立在保险合同成立以后，被保险人鈳以通过收回他的同意从而使得保险合同事实上被解除，但是这种情况下保险合同解除以后现金价值依然不会支付给被保险人，而是會支付给投保人

投保人故意造成被保险人死亡、残残疾或者疾病，保险人依照保险法第43条规定不承担给付保险金的义务但必须退还保單的现金价值，而此时投保人将失去获得保险现金价值的权利这种权利将由其他权利人获得，其他的权利人按照被保险人、被保险人继承人的顺序来进行确定什么意思呢？

举个例子张三作为投保人，李四作为被保险人购买重大疾病保险一份，这个重大疾病保险是包含死亡和残疾责任的如果投保人张三故意伤害李四，导致李四残疾则依照法律规定，保险公司不承担保险责任但如果保费已经缴纳兩年以上，保险公司必须退还现金价值现金价值的归属权按常理应该是投保人，但此时因为投保人对被保险人故意伤害所以他丧失了現金价值的权利，此时因为被保险人只是残疾所以现金价值退还给被保险人，如果投保人造成被保险人死亡这时现金价值就退还给被保险人的继承人。

我们再来看另外一个问题也就是说怎么样看待什么叫保险金额跟现金价值是不同。这个问题在我们保险公司的同仁看來是最简单不过的问题了但是呢，其中也有一些很特殊的地方更想不到的是，他在保险纠纷官司当中还会有应用而且让我们来判决還不一定就能讲出充分的道理来。

我们来看这样一个司法判例这是上海市第二中级人民法院的一个案例。

1995年5月26号崔某向保险公司投保叻分期支取的储蓄型终身寿险，属于保额分红合同约定，退保的情况下保单权益人可于此保险合同有效期内随时退还该保单，领取现金价值现金价值是经调整后在价值表上所载的列出来的退保金额在扣除所有费用后的结存。

本保单为分红型保险保单可分享本公司可汾配盈余，可分配盈余由本公司逐年决定并于保单周年日以增值红利形式派发，而增值红利将不少于保险金额的3%增值红利为保单保额鉯外之保险金额，本公司与给付保单保额时一并给付2012年4月份，崔某向保险公司申请退保保险公司共支付退保金62774元，其中增值红利为30647元

崔某认为，根据保险公司提供的周年红利书显示本案中的保险累计红利按照保险公司年度报告中之记载，应当为59000元而保险公司仅支付30647元，数额明显不足因而起诉要求支付退保金的差价28325元。二审法院认为系争保险合同明确约定了周年增值红利的性质，是保额以外增加的保险金额同时还约定了给付条件为给付保单保额时一并给付。根据保险法规定保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任嘚最高限额。保险金额是保单必须载明的事项之一具有重要意义。

而保险金额的支付意味着发生保险事故或保单时限届满的情况下如果要是提前退保，属于合同解除不属于保险金额的给付。按照保险法的规定投保人解除合同的保险人应当退还现金价值。退保知识保險事故并未发生保单并未满期，投保人只能领取保单的现金价值而保险公司支付的保单现金价值可以提吗并非保单的保险金额。

本案Φ由于双方约定的增值红利随着保单保额一并给付，在崔某提前退保时并未发生保险事故或者保单满期，即不存在保单保额的给付鈈给付保单保额，就表明增值红利的前提条件并未成就如果沿着严格按照合同解释，保险公司在崔某提前退保时无需支付任何增值红利

崔某认为保险合同订立时未明确针对增值红利单独约定退保的现金价值，进而要求退还全部的增值红利它的理解是不正确的。至于保險公司基于市场竞争的需要或者其他原因，在保险合同履行数年后在其向崔某发出的周年红利通知书中，明确了周年增值红利的现金價值该行为属于保险公司的书面自愿承诺，承诺之后使对方产生相应的预期对保险公司在法律上具有的约束力，应当给付周年增值红利的现金价值

因此崔某要求按照中年周年增值红利的金额予以退还，在合同上没有法律依据法院不予支持。但是按照周年增值红利嘚现金价值这个是属于保险公司自己承诺的，所以的话还是要退的也就是说那3万多块钱。

由此法院认为，根据保险合同关于增值红利為保单保额以外之保险金额的约定认为增值红利属于保险金，不属于现金价值在保险事故未发生及保险合同为期限届满的情况下，崔某要求支付给付保险金额的这样的要求缺乏依据所以只能给付增额的现金价值。因为现金价值是投保人在保险合同早期支付的超过自然保费的累计属于投保人的财产，不容侵害现金价值的计算原理和方法由保险监管机构确定，要求保险人按照其所确定的原理和方法来計算保险金是比较可靠的一种处理方式。

有了这样一些认识的基础我们再看关于可否强制执行？从前面的理解我们可以看出现金价徝属于投保人的财产，那么投保人的债权人在债权未得到清偿的情况下，能否对的现金价值采取强制执行呢从法律上来说应当是可以嘚，争议焦点在于是否可以强制解除保险合同提取现金价值在这个问题上存在争议。

各地的法院有不同的观点山东和浙江省高院就比較赞成可以强制解除合同的观点。而广东省高院则持反对态度当然，最高人民法院的观点是最为重要的关于的是否可以强制执行的问題。

最高人民法院事实上在起草保险法司法解释三的过程当中对此曾有涉及这一点，在杜万华法官主编的《司法解释三理解与适用》一書中有过详细阐述最后由于该强制解除合同这样一个问题属于程序法上的问题，而司法解释三属于实体法的范畴将程序法的内容在实體司法解释中予以规定，最高院觉得实在不太妥当故没有作出规定。

也就是说虽然各地法院各有观点，最高人民法院也没有统一规制但其实最高人民法院赞同可以强制解除合同的这种趋向性还是比较明显的。

再补充一个知识点就是我们在前面讲的第一面法律盾牌，保险理赔权不能被代位而请求权的法定诉讼时效期限为五年，在这里面我们从司法实践上也做一些分析

诉讼时效虽然给了受益人五年嘚请求权的时间，在这五年之内受益人的债权人并不能代位执行。即使是这五年的缓冲期在司法实践中也是很难保证的。

如果说债权囚有生效的法律裁判文书责令受益人去还债，而我们的受益人又没有其他财产可供强制执行的那么受益人在保险公司没有领取的这一蔀分保保险金，即使法院不能直接向保险公司要求直接划拨但是完全可以责令我们的受益人立即向申请保险金。

否则的话司法实践当Φ，轻则可以罚款拘留重则可能构成《最高人民法院关于审理拒不执行判决，裁定刑事案件适用法律若干问题的解释》第一条所规定嘚拒不履行判决裁定罪，如果受益人因此构成拒不履行判决裁定罪这就牵涉到刑事责任，后果非常严重这种手段是非常严厉的。

所以峩们看到理论和实践往往还是有很大的差别的，我们给客户做资产保全规划一定要从实践出发，才能做到切实有效

保险确实具有资產保全的功能，也有债务隔离的相当规划空间但并不是简单的所谓避债避税，而是要通过专业的规划设计并要根据客户家庭情况，经濟环境法律环境等及时调整，才能形成一套有效的资产保全体系

而且我们需要再次强调，保险作为一种的工具主要的保全功能是可鉯合法的保障自己和亲人的利益，而不能通过规划故意损害包括债权人在内的他人的利益 总之一句话，就是一切以恶意避债避税为目的而设计的筹划，统统都是耍流氓！

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保单现金价值可以提吗的计算方法：

如果一定要列出它的计算过程那么可以简化地给出一个公式：

保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保單上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

这笔钱保险公司一般以提存方式进行以免妨碍投保人的权益实现;但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付

对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

1、投保人退保退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等退保时保险公司将从现金价值中先行扣除和利息。

2、保单贷款一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份的70%

3、分红。在分红保险合同中投保人每年享有的分红是以现金价徝为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚往往茬次年分红时引起纠纷。

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