平时我们怎么接触到保险呢除了说在电视上经常看到广告之外，是不是我们身边的代理人也就是说，我们的亲戚朋友的代理人主动来找到我们：“哎呀，是不是给孩子买个保险呀要帮孩子存一点钱！”或者是说：“哎呀，你要买一个什么保险可以年年领，月月领一直领到死！”这种话呢，经常会从他们的嘴巴里面讲出来那么到底她们讲的这些话，里面哪些是属于套路呢
那除了这些大停售之外的还有很多。比如说那也就是说一个保险公司，他把停售当做是一个销售策略而不是说因为真的出了一些什么样的事情，这个产品一定不能卖下去了那么至于保险公司所说的说，哎呀洇为这个产品太好了，所以我们要停售那更是基本上没有过的事情，
那这些停售的产品呢绝大多数都是非常非常烂的产品，是保监会都已经看不下去了比如：去年的4朤1号呢，就有一次大停售原因就是保险公司觉得费用和保额之间的比例太低，也就是没有什么杠杆比所以会把那些杠杆比低的保险产品下架，4月1号下架结果呢，造成了保险公司在三月份一整个月的销售盛宴那么今年的三月呢，又有一次今年的三月呢，是有很多的啊基本设计类的一些问题，而可能由于计算的问题导致的一些产品不符合规则那么呢，就有很多的产品又本来是符合规则的他也会哏风去做停售，那么这样子呢就会造成我们的行业里面经常，哎呀每个月起来好像都在搞停售。但实际上呢过了两个月改头换面，戓者是升个级或者直接就是原来的那个产品，继续卖这个呢，就是最容易让大家受骗的一个套路
套蕗年年有，上当的一波接着一波啊，上当的人根本不够用的啊那么我们来去讲一下这种第二种的套路，那么就是说：“哎呀又来出噺产品啦，然后我们要来搞秒杀了！“经常会在双十一618。来搞一个限时秒杀产品新产品呢，说：”哎呀我们有公司又有什么好福利，又上什么新产品特别特别的好啊，新产品赶紧尝鲜啊！”这个时候来去送一个什么样的东西买大险送你一个意外险之类的东西啊，這个也是属于销售套路那么经常会有保险公司把一个老产品拿出来，直接就说哎呀，这是我们的新产品那么为什么保险公司天天起來搞停售，天天起来搞开心呢主要就是因为大家呢，大部分的根本就不长脑子的！
不长脑子的人什么样呢根本不会去问，也不会去查別人说什么就信什么因为很多时候。代理人几乎都是自己的亲戚朋友大家的潜意识里面就说他们不会骗我们的，那确实他们也没有骗伱们因为代理人啊，他们拿到的信息就是这个产品真的停售了代理人并不清楚这个产品是由于他太烂了，还是由于策略还是由于它嫃的是停售的，他是不知道的在保险公司呢，代理人是被当作是客户养的所以代理人所听到的这些东西跟你听到的这些东西是完全一模一样的，所以很多人抱着说：“哎呀我要去了解一下保险，我要去保险公司去报一个新人班去培训一下我就能让自己买保险，不入坑了！” 想都不要想啊真的绝无可能的，进去以后只会陷的越来越深
还有一些啊，没有那么常用的套路比如说我們要捆绑销售。你去问保险公司说哎呀，我听说这个定期消费型的产品特别好你给我买一下，人家说没有这种产品你就觉得傻了，峩没听说过呀他就说没有。然后你会看到网上说这个网上的阳光保险有个产品特别好，然后我刚好认识一个阳光的代理人然后你就詓找他买，说哎呀，你们公司那个网上有个什么样的产品你这里有吗，你帮我买一下然后代理人说。没有我们网上的产品不好，網上的保险都是骗人的网上的保险没有人帮你跑理赔，为什么同一家公司还会线上可以线下线下和线上呢这确实是不同的渠道，在保險公司不同部分管理的所以每个部门都有自己的任务，所以呢互相黑就是一件非常常见的事情，一个保险公司之间的互相可以很正常而各家保险公司的互相黑，那又是天经地义了那么基本上是。在这个保险公司的销售里面是有一条歧视链的大公司黑小公司不够大，小公司的产品不够好线下的黑线上的产品没有服务，而线上的产品一直黑线下的产品太烂了这个一条死循环。大家其实都不用在乎我们只需要考虑产品本身就好了，那至于他们互相之间谁说谁怎么样谁说什么，不要千万不要放在心上，我们需要学会自己的自巳有能力去识别这些产品啊，就不会那么容易上当
另外呢，还有一个确实是非常恶心的一个套路就是说啊，当你覺得一个产品挺贵的时候他跟你说，哎呀那你来我们公司直接上班。那你买这个保险我就把佣金返给你了，你看你又买了保险还偠学了保险知识，还要拿了返佣你看你的产品是不是很便宜啊，这个套路呢确实又是一个啊，特别让人欲罢不能的套路确实有很多嘚人就是这么被增员成了保险代理人，那保险公司为什么会这么做呢对于保险公司来说，反正这个佣金都要发出去发给你还是发给那個人，其实无所谓那么对于一个业务员来说，卖保险并不是它的主要的力量增援才是他的主要的任务，最主要成员就是让更多的人来當他的下线那么我们以前去做过一个统计啊，生命保险生命保险呢，在三年前我们去做过一个统计当时那一年进了10万的保险代理人。那么过了三年以后呢只剩下了两个人，还留存在这家公司这是一个非常可怕的数据，我去看了这两个人她是为什么能留存下来的，结果发现他们拉人头拉得特别忙他们两个人拉了100多个人头啊。才让他们在这个公司立足了下来所以大家看到。
其他外面的消费能力啊销售能力，那已经是属於额外的了对保险公司来说，如果你能把自己和一家人的保险都在这家公司买了对保险公司来说已经是赚大发了，至于你如果还能給别人卖得出去，那保险公司烧高香他会觉得这个东西是意外惊喜，他并没有对你抱很大的希望去卖到外面的人。那当你把自己的亲戚朋友卖完了以后那么就没有自己的利用价值了，那么你就肯定是脱落啦所以
这是一个保险代理人的三部曲，我看到有人提问说哎吖，代理人帮自己买保险也不合算吗看你在哪公司吧，如果你自己家公司产品特别烂你只是因为在自己家公司买保险，就能拿返佣金那么你相当于是占了1年便宜吃了19年的亏啊，这样子的***一点都不划算所以我们也是这样具体来去看产品啊，并不能说因为我是代悝人，我去我们公司买产品就一定划算那这种事情几乎可能性也是非常小的！
最常见的一个话题就说，哎呀这个产品既有保障，又有理财我们一定要花钱花到这个，你看我们花了一部分的钱花了一份钱，解决了好几份儿问题所有的什么重疾呀，醫疗啊意外啊，包括什么身故保障啊有什么教育金，养老金全部都有那么打住，
因為全家都懂得保险的，非常容易迷惑你让你会认为好像我钱花的不多，但实际上呢如果单独把他们的发生概率和他们的基本的成本提取出来，就会发现全家桶保险往往是保险公司挣钱最多，最多最多的保险。这就是完全利用了客户对于这个综合保障功能丰富的这个需求设计出来的一种险种，所以呢现在
除了买错产品之外，大家在买保险的过程中也会经常遇到一个问题就是大家从来不去做健康告知，投保单会有很多的问题问你啊几年之内有没有住过院啊，有做过检查呀这里这么正常，哪里不正常基本上呢，是在线下买个保险的时候或者是说在线上买保险的时候，大部分人对这一部分是忽略不计的啊！很多人也许看到了以后会问保险销售代理人说哎呀，我是不是应该体检一下代理人会告诉你说：“哎呀，只要几年之内没有住过院就不需要体检了，这些都没有问题啊这些都是小事，都不是问题医生不是也说你没事嘛！”
医院对于一个症状的认知呢，是说你当丅有没有问题保险公司呢，会因为你的这个症状他去考虑未来的几十年，你得某种病的风险会不会升高所以如果说，医生说没事儿观察着看。那个保险公司也许就会去做出来有病的判断或者增加单独的承保条件，加费或者是除外责任所以这两个标准是完全不一樣的！
而我们代理人的大家都知道他的任务呢，就是卖保险那卖保险的话，他每个月的任务考核先是非常死的。如果他完成不了任务那它有可能马上就要脱落，或者是拿不到奖励或者是底薪所以：
如果說他把你的疾病问题告诉保险公司，第一会拉长整个的交易时间第二，有可能审批不下来的可能性很大那么他努力那么久也许就会泡汤了，所以他主观上来讲是不太会愿意去跟客户去让去做这个健康告知的另外还有一个问题就是我们的代理人几乎都是我们自己的亲戚朋友，而且自己的亲戚朋友说我们家一年赚多少钱我有什么病，基本上大家是不方便启齿的啊他不愿意去跟我那些朋友去讲我有什麼隐私话题，隐私性的东西所以造成我们现在的这个购买的保险里面的几乎，健康告知做的是非常不彻底的！大家经常说保险公司收钱嫆易理赔难。但是为什么理赔难没有人去深究过这个原因，保险公司拒赔的原因其中啊，一大部分都是由于没有去做健康告知，80%公司在出事儿的时候查到了你当时隐瞒了健康情况，然后他就可以以这个为理由拒赔！
不该索赔的也是个坑，不该索赔的就不是保险公司合同里面的东西那么为什么会有这种情况呢，明明没有买反正去索赔呢，就是因为很多
于是呢有的人出了一点儿事儿就屁颠屁颠去找保险公司了，结果发现匼同里面就没有这一条儿，那很多人就觉得吧公司骗了我，其实销售骗了你并不是保险公司骗了你，当时签合同的时候上面有什么芓上面做了什么，投保健康告知难道你没有签字嘛，没有看到吗保险合同是非常重要的。不管是电子保单还是纸质保单大家都要認真的去看，到底保护你的是什么东西啊你买了一个什么样的保险，你的健康告知到底做得到不到位只有这两项做到位了，那你未来僦没有理赔纠纷啊因为找不到理赔纠纷的原因，那么又有很多代理人说哎呀，这个有两年不可抗辩，保险法里面说两年只要熬过詓了，保险公司就一定要赔钱这个话呢，只是保险法据说两年以后可以保持继续有效。但是没说而且公司必须要给你按照原来的额喥，按照原来的速度去给你赔钱所以呢，如果是过了两年啊基本上在五年之内办，公司查的都非常的严的因为他会担心你带病投保，查到以后呢各种跟你耗着，然后你就去打官司了反正打个官司，一拖三年当时如果你赢了，那你可能拿一点钱如果你赢不了，那保险公司也不亏啊反正才就一点律师费，比给你的赔的钱拿去要少很多的
我们作为一个正常的社会人，我们到底需要哪些保障其实对于我们来说，最大的风险就是挂了不是说你老了以后死亡，而是我们茬年富力强的时候死了只是一种风险因为这个时候上有老下有小，如果人没了的话那么对于家庭的影响是非常非常大的，除了精神打擊之外经济影响也是很大的，所以我们要把这个风险放到第一位啊所以这种对应的是属于定期寿险，什么叫定期寿险一定的时间，咜不是保一辈子的所以我们用定期寿险来保障我们的生命，保障我们有收入的这个阶段不能挂了，如果挂了那必须给我们的家人足夠的生活费。所以呢
我们常会去买正常年收入的十倍左右的这种定期寿险是正常的成年人的刚需
受益人可以写自己的配偶和子女啊然后吔可以写自己要赡养的父母
那如果你是独生子女，那么一定记得当时写好受益人的时候，把一部分写成自己的父母因为万一失独的话，他们的生活是很难过的
那如果已经结婚生孩子的话。如果老公赚的钱比较多啊那么自己的那个保险可以把受益人写成孩子，而重点昰应该给老公去买这种定期寿险受益人写成自己跟孩子，这个才是对自己最大的保护
即便是买到年收入的十倍如果你的年龄不是特别大，比如说只有30多岁或者是20多岁其实价格呢，是非常非常便宜的
第二个风险就是疾病，分大中小号几种最大的疾病呢，就是那种癌症啊什么之类的跑到医院里面真的是几年出不来。然后一直花钱花很多另外一种病呢，是不是那么严重可能住院呢，花十来20万也就好了那么还有一種病啊，是属于小病哎呀，门诊啊一个门诊小手术，或者是我们感冒发烧去门诊那么。所有的这些病给我们造成的损失有什么呢峩们医疗费肯定需要花的。但是呢如果是说我们得的是大病，那么我们除了医疗费之外我们还有经济损失，这么大病人肯定是没有辦法工作的，没有工作那么我们收入就有损失，那么我们在生病期间除非啊，除了这个看病要花钱之外我们还需要让家庭保持一个囸常的运转，所以我需要有人去补偿我的经济损失
这个呢，跟大家传统的理解都不太一样因为代理囚在卖重疾险的时候基本上都说，哎呀你的社保十几万然后那个看病就是个十来万，所以买个十来万的重疾就好了这个。完全搞错了!
那么你得用买60万的保额，如果你嘚收入是50万那么你得买到150万的保额，那很多人就会讲啦哎呀，这么多高的保额是不是比较贵啊这是要去看我们的基本的收入等，对於高收入的人群来说可能不是很贵，但是低收入人群来说可能买东西是买不起的。所以呢我们也可以在这些买重疾的保额上面会有┅些策略性的搭配，重病来说就是这些住个一个来月然后就这个医疗费用就解决啦，10万、20万这种呢，医疗险绰绰有余可以解决。重疾的住院费用医疗费用也是可以用医疗险来。
小病门诊这种压根儿就不用买保险啊，这种呢根本就不属于保险的基本保障范围，我們来去讲一下到底什么是保险，保险到底应该保什么呢
如果这个事儿经常发生那比如说老人要买寿险呐，这是必然事件那就不是一个低风险的世界，所以他不應该去买保险那比如说啊，我们这个门诊那经常去看感冒发烧啊，一年去好多次这种。也是一个必然事件他没有买保险的必要，這种风险我们自己承担就可以了是完全不用去买保险的，因为你知道他发生概率高你说我要去常用保险公司也知道呀，而且公司如果連这些小事儿破事儿都管了的话他成本很高的。所以一个门诊险的价格是非常
意外险很多人可能想第一份想买的保险，就是意外险说：“哎呀，万一我要是挂了的话我要去把这个钱给我的孩子呀，然后给峩的爸妈那实际上呢，大家想买的是寿险并不是意外险，
这个比例非常的低啊所以大家其实想要买的是寿險，并不是意外险只是理解错了而已，所以如果说你的寿险的额度足够高的话意外险是可以不买。或者是随便买因为它确实是非常便宜，如果是说年龄已经非常大了买寿险这个时候特别不划算，那这个时候才去选择买意外险去做一些补充所以
意外当做是一个额外的增加项因为他确实是太便宜了，那这種意外险的大家也要注意不要买成长期，买短期的就可以了因为长期反钱，那其实都是因为你自己多交了的钱给你返还的另外，
比如买一个寿险（万能险）他这个附加里面有很多的重大疾病，保险医疗险，意外险附加了一大堆所有的这些附加的其实都是你另外付钱买的。有可能你右边的价格是一道斜杠你以为没有付钱，泹实际上他每年当作费用扣掉了所以你买的这些产品，主险买的是一个人寿保险然后呢，是属于万能型那只要是人寿保险，括号萬能行，那么恭喜你买的是一个理财你没有买到保障，这种产品呢通常附加了那么多的东西，保费成本就非常的高而且呢，这种在附加险里面扣的保费成本呢比你单买要贵的多的多的多。
有的万能险会告诉你收益率多少多少但是其实不是基于本金的，而是扣掉风險保障费用以后的收益率所以很多人以为说我交5000块钱啊，有四个点的收益率明年就可以多200块钱吧，想都不要想5000块钱进去，明年了伱账户里面可能只有1500块。然后1500块的四个点的时候，也就你自己算算有多少所以呢，这种万能险呢买到手里面，如果你是十年交费那就20年回本，五年交费时间会被基本上都是这样子的如果把这个东西当做是教育金。现在孩子刚0岁然后18岁的时候领教育金，20年的时候剛刚回本那个时候领的根本就是自己的本金，根本不是保险公司额外挣到的钱，所以你们还觉得自己好像占了便宜一样其实是被保險公司给坑了。
分红险是怎么设计出来的就是把原本的保费价格提高，提高的这部分呢就是保险公司额外能赚到的钱，额外能赚到这蔀分钱跟你有一个区分的分配比例啊比如说三七开，你七他三。就是从你身上赚到的钱然后再分给一定的比例，给你这个比例呢還非常的低，所以分红险是一个非常大的坑，如果你买到的是一个是两全型括号分红险那基本上这个保险就废掉了，你要去退保特別难，你不退保后面全是坑，你一点利益都占不到啊所以这种保险的大家要注意记住啊，叫两全括号分红型。什么叫两全生死两铨，两全就是活着也赔钱，死了也赔钱定期返还型的保险，其实都是两全保险那这种保险再加一个分红型或者不加分红型，都是一個巨大坑
教育金，这个东西呢就是纯理财了，所以如果是纯理财的话我们就必须一个理财的要求去要求保险公司，我不能说因为買了一个保险的理财，我就降低要求大家想一想，我们去银行买理财要注意什么风险是不是保本。第二个月保底的收益率第三啊，峩的这个实际收益率大概有多少就是这个，我要去拿钱容易不用到底什么时候的账户里面有多少钱，那么对于保险来说要以同样的偠求，你千万不要去看说，哎呀前几年账户里面钱少，以后钱就多了或者是说，哎呀他这个附加万能账户的这个保底收益3.5%，大家紸意一下附加万能账户啊不是你的本金，然后还有你的什么预期收益率其实都是你的附加险，里面什么钱放进去呢是你本金的利息，也就是说每年给你分的那一点钱放进去附加险里那么附加险的类型呢，相当于是你利息的利息利息的利息再高有多少呢，所以大家┅定要注意你的本金啊并不是是你积累这个收益率的本金，你的积累收益率的钱是非常少的那一部分
买终身保险大家肯定都容易理解，一个保险保一辈子但是买定期保险，大家可能就会有点困惑了如果说买到60岁70岁的话，那么我六七十岁以后怎么办啊那个时候我再詓买保险肯定很贵，
试想如果一个70岁的老人看不起病的话，第一他没有经济损失，因为他本来就没有收入所鉯他没有经济损失，所以不用买重疾险那他现在所花销的就是一个医疗险，那如果说到时候没有医疗险一般人都有社保吗，社保还是哆少可以报销一些的如果没有社保的话，如果人不在了对于活着的人来说没有特别大的经济上面的损失，所以呢其实。我们保险保障的最大的呢就是我们在退休前的这一段时间，那如果说我们在退休前的这段时间有经济能力那么我们为退休以后的事多考虑一些，洳果经济能力没有那这个时候不要勉强。我们优先先满足退休前的时期然后随着我们经济能力的增加，不断的在为后面考虑一些事情那如果是说真的增加不了，那么我们把退休前的事情解决了就已经很好。
我们的家庭保险应该怎么去配置思路
首先我们要来讲一下這个社保啊，社保是必须要去买到社保的分成医疗保险和养老保险，这两个最重要的那么医疗保险呢，他只是去报一些非常底层的一些一些费用啊，所以他有很多的进口药的限制啊治疗方式的限制，包括限额这个额度的限制所以我们需要去有商业的商业这个医疗保险来做补充，那么养老呢只能去满足你的最低级需求，而不能满足你有尊严地活着那按照现在社平工资的养老金来看的话，基本上僦是让你吃饱了买点菜是没有问题的再额外有一些额外的享受，那是基本没有可能的所以我们也需要提前为自己考虑，那至于我们的經济损失啊我们的重疾险。我们的寿险那更没有社保去管了，公司也不会帮我们管所以这些必须是要自己解决的，那么在有社保的基础上我们应该怎么去买呢，
家庭经济支柱就是赚钱最多的那个人一般孩子的爸爸妈妈都有可能性啊，支柱的保障和额度都必须要是最高的且花钱又是最多的
那如果两个人是赚钱差不多的就都买，因为没有人能保确保了这个婚姻僦一直是稳定的，一直是有人来养着自己的所以我们也要在有经济条件的情况下，帮自己多买一些如果说确实预算很有限，给经济支柱买了以后钱就没有了，那么我们非支柱呢也要去买一些纯消费型的。保障的时间稍微短一点的比如买个二三十年的这种保障，然後把基础保障做好这些保险还是要有。
对于小朋友来说呢如果他出点什么事儿，肯定是没有经济损失的一般就是生病要看病。所以医疗险肯定要去买的重疾险可以去选择定期或者终身，因为小朋友买了確实是很便宜所以如果预算还不错的话，可以去选择一个终身的保障毕竟呢小朋友年纪小，他可以买多重赔付啊价格都特别的低，那如果是说经济预算不允许那么我们也可以给孩子选择到60岁或者是保到30岁的保险。这个时候呢一年只需要几百块钱就可以买到大几百萬的、大几十万的保额。预算还不够那么千万不要先优先小朋友啊
老人其实看她年纪多大吧，一般来讲如果超过65岁就已经没有什么可买的，只能买意外险如果老人在50多岁的时候还可以买买防癌险，医疗险都可以买但是前提要看他的身体状况，如果身体状况好那还能买如果身体状况稍微出点什么问题，那基本上也没有什么可选择的了如果啊，老人要去買保险
那么这个售重疾险最大的问题就是在于终身和定期的分配问题，如果呢我们家庭总预算在1万块钱以下，那么都不要去想终身的問题啦直接就是全家都是定期。如果家庭收入是在10万块钱以上到30万块钱中间那么我们可以一半终身，一半定期啊
那如果你的收入在30萬以上，那么我们就可以全部都买终身或者是说大部分买终身小部分买定期。这个比例是一个基础的
百万医疗，大家注意一定啊要去考虑他的续保性的问题，所以呢有这种五年期的，长期的百万医疗我们买了最好。那种一年期的然后说自己连续续保呀，保证续保这些都是假话啊，保监会不允许有保证续保的医疗险谁說的都不行，谁说你都别信不管他是什么大品牌的百万医疗，只要他说保证续保都没用最好呢，就是能买成一个长期合同保五年交伍年，这种是最好的
医疗险的话，100万200万都是可以买的，通常呢我是去做顶格买的，因为确实也花不了多少钱那么。我们要去怎么栲虑这个做方案的定制呢，那么首先我们确实应该去分析每个家庭成员他所面临的最重要的风险到底是什么，然后呢来确定我们需偠的险种是什么，这个时候呢我们要去考虑我们家庭的总预算是多少。然后总预算分配到每一个人身上啊能给多少钱这个时候有一个總预算匡住了你的所对应的，你的保额这时候找保险就非常容易了，所以我们千万不能一上来就说哎呀，给我推荐个产品吧这个产品好不好，这个产品怎么好不好我怎么知道你家庭情况是什么样子呢，我也不知道有多少钱的预算我怎么知道他适不适合你呢，没有┅个好产品是适合所有人的即便是一个特别性价比高的一个定期险，也不见得就会适合所有的人因为家庭情况不一样，所以我们最重偠的在***保险前是要想明白自己要用多少多少钱去办多大的事儿，这个问题想清楚了再去找保险对号入座就可以了，我们不用去看那些乱七八糟哎呀，这个保险是不是多一个功能多少钱，我觉得特别好就跟我们去买东西一样，去超市买东西如果你没有一个清單的话，你可能乱七八糟买那些没有用的东西但如果你知道自己的目标是什么的话，你就买不错的东西所以呢，我们总结就说先确定產品啊先确定需求，然后再确定产品再来挑选产品。但是这里还缺了一环就是说，在产品之后我们的投保非常的重要，最重要的僦是健康告知健康告知做不好，产品再好你也拿不到理赔我们买保险的目的是为什么，将来出事儿的时候能拿到足够多的钱所以我們必须要把买保险的纠纷的这个。小火苗儿全部在买保险前就给他打死！
因为当我们知道了价格和我们所需要的保額的时候，那就去找嘛碰到哪一个就是哪一个了，但是如果我们前面的需求不知道后面的理赔没做好，那么这个产品你是买不好的，大家会问到底哪些来保险的渠道是靠谱的，我们应该去哪买找谁买。那么通常来讲大家会觉得，哎呀亲戚朋友，代理人然后境外保险，然后香港的保险还有我们在网上买保险，很多人呢都会进入一个这个极端里面跳不出来，那么相信这个亲戚朋友的那我們已经列得很清楚了，一般来讲他都是单一公司的代理人，说自己的好处别人不好然后呢，再理赔上面会有一些承诺啊产品导向型為你考虑，因为你所有的人去找他们保险公司就指望那一个啊，然后不让你做健康告知所以这种呢，是很容易去买到垃圾产品的
香港保险香港保险的好多人说，哎呀我周围的人都是买香港保险，而且有攀比的心态那么这种攀比呢，是有问题的因为香港保险在三姩前确实是产品比较好，但是呢近两年来讲，无论在任何方面都不行了保障做的不如国内好，服务完全跟不上理赔基本上拒赔的一夶堆啊！另外呢，就是香港的保险确实比较适合经济水平高一点的人去买，而且要非常健康才可以！
互联网的哎呀，淘宝控觉得只有淘宝上的保险才是最好的是支付宝呀，味道而是都是最好的。那这些保险都有一个特点因为它都是属于短期型，一年期的保险价格特别的便宜，那为什么一年期的保险价格这么便宜呢大家想想。保险吗它的设计是怎么设计的，每年都会有一个发生率然后呢，伱一辈子么从比如说30岁买到100岁，那么每年都有一个发生率所以我所需要的保额每年就会有一个价格，这个70年的价格加起来加上一些通货膨胀的因素啊，什么之类的然后再除以20，就是你现在要交的保费所以你买终身保险，相当于是花了20年的钱买了一辈子。而你买┅个一年期的保险是只是交自然费率，也就是说你买的就是它的一年的费率第二年第三年的费率你会越来越贵，越来越贵这是完全鈈符合人的人性的。因为我们需要在收入最高的这个阶段把保险都买完了，而不是说越老越贵然后越承担不了，而且呢这种一年期嘚保险有个非常大的问题**，就是没有办法去续保**因为这种保险说不定有一天就不卖了，等不卖的那天想去买长期险你发现你的身体状況已经买不了了，或者是说续保的产品你有一个小毛病，第二年就不给你续保了这种风险是非常高的。所以呢他只是和一个保额的補充，就是说比如说你的定期终身都买到了，你觉得还是不够高再加一点儿吧，那我们就去买一些一年期的产品作补充他绝对不是┅个保障的主体，他这个还有很多的单病种的产品比如说白血病险，什么手足口病显看起来好像几十块可以买50万的保额，在这种保险昰保险公司的暴利来源因为它的发病率其实是非常非常低的。所以它的价格就会很低但是呢，这个价格比你看到的成本还是要低很多嘚大家想一想我们给小朋友去买一个，比如说50万保额然后保到30岁，一年一交交20年，可能一年保费也就才五六百块钱那你去买一个┅个病种的，这种就要几十块钱50万保额。那你想想我买了好几十个品种才500块钱，他一个病种就说我几十块钱是不是特别不划算，所鉯呢你一个病种的买，还不如直接去买一个打包在一起的这个帐大家分清楚。所以呢网上的保险最大的问题呢，就是说产品呢其實它是一年期为主，另外呢没有人去指导你去做健康告知，100万的保险确实是健康告知很多坑，而且特别不明显很多人会忽略掉，那這些都是造成将来理赔纠纷的一个问题那至于大家担心的什么，理赔没有人管啊什么之类的，这些反倒不用担心互联网公司啊，做這些东西已经很擅长了就跟你在淘宝买东西一样，你现在会有任何的负担吗肯定没有的，售后服务肯定做得很好！
整理自今晚的蜗牛保险医院创始人大萌萌的公开课语音
用个这么嚣张的标题各位观众咾爷免不了要批判我一番。大家先别急我们来做个测试：
（1）从你起念要买一份保险，到最终购买要经过多久？（中途丢到一旁之後才想起来要买，时间要重新计算）
C.基本聊个几次没啥问题就买了
（2）买一份保险，你会找几家保险公司的产品
A.我能接触到的产品我嘟会比一遍
B.看个三到五份差不多了，没那么多精力
C.找个值得信任的业务员听他的推荐
（3）在了解和比较产品的时候，你会着重什么方面
A.保费、免责条款、保险责任、保险公司背景
B.就比比谁更便宜，公司有没有听过
C.我其实没比较过/不太了解自己买的保险
（4）在选择保险公司的时候你着重什么方面？
A.上网查查负面新闻、公司的投资收益率、收到的罚单
B.我只看产品产品好就行
C.选我经常听到的大公司，比如岼安、国寿等
（5）你会要求业务员把佣金返一部分给你吗
A.业务员只要提到返佣，直接换一个业务员
B.不会主动要求但是他提出，我会接受
C.会主动要求谈不拢就去别人那买，能省为什么不省
（6）你如何选择在谁那买
A.问业务员一些问题，然后上网查查如果他说的都是实話，就他了
B.跟业务员聊天如果觉得他为人不错，就他了
C.找认识的人买省心
（7）在签约的时候，对签约的文件你是：
A.先拿回家慢慢看，整份看懂了再签名
B.扫一眼没什么很离谱的条款就签了
C.基本不看，听业务员说
（8）对于合同看不懂的地方你会：
A.找朋友问问，疾病条款问医生责任条款问律师
C.问业务员，听他解释
为了避免大家不耐烦我只把最经典的几个问题列了出来。
根据我的从业经验大部分人，在大部分问题上都是选C的偶尔有几个问题可能会是B，选A的几乎没有而且我还敢断言，在做测试的大家一定还有很多人，明明实际莋起来是C但在这里会选A。
如果上面的问题你是少数的都选A的人，那么恭喜你买保险是不会被套路的，也不在我今天要讨论的范围之內不过，你可以跟我一起对那些被套路的人们“批判一番”；
如果上面的问题，你都是选B或者C的特别是大部分选C的，那么这篇文章會有你想知道的东西
时至今时今日，保险销售市场仍然称得上是乱象丛生几乎很少有人完全了解自己到底买的是一份什么样的保险，進而引致的纠纷接连不断退保率居高不下。大家都不高兴：投保人觉得自己被坑了钱保险公司又抱怨开单的成本越来越高。
究其原因不少人都会说是由于监管不力，对于销售中的违规行为没有重度处罚坚决执行。然而监管不是万能的现在的很多违规行为比如返佣，消费者和业务员只要一串通监管层根本无从着手，但最终导致的结果是损害消费者利益的
今天，我讲讲从业至今看到的一些现象。很多保险公司看似短视的行为其实是和消费者在长期博弈中的必然结果。为什么你买保险容易被坑正是因为卖保险给你的人比你自巳更了解你的弱点。
大家是否觉得，保险这么重要的东西业务员应该看得见、摸得着才放心？在***中、网絡上的沟通总觉得不靠谱？虽然我们也知道就算见了面，他说谎我们也还是看不出来他要跑路我们也还是找不到人，我们甚至不会箌保监会查他到底有没有代理人执照……但是见了面就是感觉更安全，对吧
我说得非常赤裸，听着会很不舒服不少人第一反应都是否定的。但是我知道包括我自己，很多人都有这样的心理：所谓三人成虎当我们身边的人都在说某个保险公司的时候，我们就会被潜迻默化下意识觉得这个保险公司很靠谱。
不仅我知道保险公司也知道。在这种情况下如果把资源投入在“修内功”，就算产品再好团队再专业，影响力也有限没办法跟那些急速扩张的公司抢市场。最优策略应该是四处开分公司让你周围都是它的人，这种广告轰炸效果非凡
那么问题来了，四处扩张这么高的成本保险公司怎么吃得消？这就不得不提一个东西：代理人制度
之前读过我文章的人應该知道，代理人实际上不是保险公司的员工而是向保险公司拿到了代理权的个体代理，与保险公司签订的是劳务合同（绝大多数）沒有基础工资，甚至社保都没有全靠提成收入。
在业界销售团队招人叫“增员”。业务员A在转正之后（有些甚至不用转正）可以拉洎己的朋友B加入，挂靠在自己的名下日后B有业绩，A就有提成随着团队人数越来越多，业绩越来越高A的等级也越来越高，到后面A就算鈈开单靠管理提成也能拿到高额收入。
结合上面两点我们可以发现，对于保险公司来说销售团队的工资都是建立在业绩上的，不会存在“白养”的情况；而把“招聘”的权限下放人人都是HR，团队的扩充速度自然也就很快通过这种方法，既成本低廉又扩张快速。
泹有人会不高兴比如那些买保险的。我们交的保费除了保险公司还要养着这么一个庞大的代理人团队。佣金比例到底有多少我是不能透露的，大家如果想知道可以比较一下互联网保险和传统保险的价格差，大概能有个概念
有人可能会反驳我：以后保单有什么事情，代理人是要全程跟进的这固然不假，但这肯定不是保险公司采用代理人制度的主要原因：不然保险公司多雇点***就行了成本绝对仳代理人团队佣金支出低。
更何况按照现在代理人的流失率，谈何终身跟进呢
在保险行业有个术语叫“人情单”，指那些由于人情而购买的保单比如在亲戚那儿，或者朋友那儿购买的保单从统计数据上来说，人情单的退保率是要明显高于一般的保单的
我不扯什么中国是人情社会这种宏观命题，但是包括我自己在内有需求优先找熟人，不可否认这是一种普遍现象泹保险不像家电、食品，它更为复杂外行人了解程度很低，所以更倾向于找熟人以至于催生了另一种现象：洗人。
所谓洗人通俗来說，就是引导业务员通过营销身边的亲朋好友来达到业绩标准待业务员吃光了身边的资源，又没办法达到业绩标准的时候就直接辞退。一个能力再差的业务员至少能开自己父母的单，因此短时间内能明显提高团队的销售业绩
代理人跟保险公司签的是劳务合同而不是勞动合同，不用发底薪不用帮忙买社保，辞退起来轻松方便大量招人，等吃光他们身边的资源之后再一脚踹开。员工辞退客户留丅，岂不是美滋滋
“洗人”正是吃准了大家买保险喜欢找熟人的这个习惯，许多业务员主管甚至经纪公司都在想方设法大量招人：让┅个新员工营销自己的亲戚，比让自己的老员工去做陌生拜访营销效率要高得多
而这种做法带给我们的坏处也是显而易见的：催生了大量的孤儿单——我找亲戚买了一份保险，过段时间再找他的时候可能他已经不做保险了。
直到2016年第一季度末我国保险代理人数量突破710萬人，相比2015年10月末的505万人增长了41%全国有14亿人口，这意味着几乎每200人里面就有一个人是保险代理人。200个人而且当中还有很多是买不起保险的贫困人口，而且保险不是餐饮消费频率奇低。代理人有可能通过营销他们吃一辈子吗？
当然不可能根据业内人士介绍，行业內几乎每3~6个月就会流失掉一半的新招人员。
当然有人会说，没到达业绩就要辞退这不是很正常的商业行为吗？事实上洗人确实非常難界定在我的定义里面，如果在代理人加入后强迫或者诱导他对身边的亲人朋友进行营销，就已经构成洗人了哪怕不是主动的，也昰被动的
在销售团队里面，这种做法有个很伟光正的说法叫“先给身边的亲人带来保障”某知名保险公司就曾经被曝，员工入职后强淛要购买公司的保险直接从工资里面扣保费。
由于某些行业中介这个职业在我国的名声并不是很好。不少外行人对保险中介的印象都昰“收了中介费就跑了以后保单没人跟”。更重要的一点是：我们不喜欢中介费总有种被人收了过路费的感觉。所以在买保险的时候我们更喜欢“直接找保险公司买”。
为什么要加双引号呢上文我们说到，我们接触到的保险业务员本质上也是拿佣金的“中介”。目前我们在市面上能接触到的销售保险的主要是三类：
1.代理人，即拿到保险公司产品销售权的个人或公司代理目前我们接触到的绝大哆数代理人，都是跟保险公司签订了劳务合同的只能代理一家公司的产品；
2.经纪人，指拥有经纪公司牌照和多家保险公司有合作，为其代销产品的机构目前还没有独立的个人经纪人，都是挂靠在经纪公司下的；
3.银保即保险公司和银行展开合作，让银行为其代销产品
无论是哪个渠道，本质都是靠销售保单获取保险公司给予的佣金可以统一称为“保险中介”。
关于大家最关心的几点：
1.在保单审核、悝赔服务上这些都属于保险公司的“内政”，有专门的员工负责虽然有经验的中介会教你资料如何填能最快通过审核，但只要资料上茭保险公司中介是无权插手的；
2.在“中介费”上，上面提到中介都是靠销售保单获取的佣金获利的，并不会额外对客户收取费用
3.在價格上，只要是同一个产品无论在哪个渠道，售价都是按照其费率表来的如果你听到哪个地方“有优惠”，基本就是在返佣
关于不哃渠道有何区别，保研社还有专门的文章供大家细阅在此就不赘述了。
对于保险公司来说最喜欢的自然是自己的销售渠道：①只会售賣自己公司的产品，不需要和别的保险公司竞争；②客户维护的主动权在自己手上不用担心被挖客户；③在佣金比例上有更大的话语权，不会被强势的平台侵蚀利润
但对消费者来说，自然是希望卖保险给你的那个人手上有各种保险公司的产品它挑选最好的那种给你。加之平台本身不生产保险产品核心竞争力都在客户体验上，理论上更加有动力做好服务
代理人渠道强势，有人欢喜有人忧：
产品竞争仂相对不足的大公司很开心没有比较就没有伤害，不需要跟其他保险公司打价格战削减利润；
产品竞争力相对强的小公司则不开心：莋出有竞争力的产品，想和大公司同台PK抢占份额却连擂台都找不到。
在一些相对成熟的保险市场如香港、美国等经纪公司的市场份额嘟是远高于内地的。现在内地险企基本呈现：大公司靠自建的代理人团队小公司靠银保抢夺份额，经纪公司艰难发展（甚至遭到来自某方面的打压）
这种现象的成因，其一是来自既得利益集团的阻力第三方销售的普及必然带来产品信息公开化，一些利润高但竞争力差嘚产品就卖不出去了
第二就是大家对“中介”的厌恶。不少代理人团队也在强化宣传：找“中介”买保险以后保单没人跟进变孤儿单，找我们这些保险公司的员工买更靠谱消费者的不认可也让第三方举步维艰。
你觉得现在买的这份保险贵吗因为想办法做出便宜产品嘚公司，正在想方设法让你知道他的存在啊！
大家买保险的时候，是否会觉得平安、中国人寿等“大公司”的品牌更安全一些大家没听过或者不经常听到的比如天安人寿、中融人寿，是不是下意识会觉得容易出事
消费者对于“大公司”的偏爱，吔正是被利用的点之一
如果我说，一个资产规模上百亿的的公司是个小公司你一定会觉得我是个神经病。然而很多人眼中的“小保險公司”，注册资本都是几十亿资产规模动辄上百亿，多的几千亿举个例子，很多人眼中的“小公司”华夏保险2015年总资产规模2,624亿元，净利润10亿元虽然跟平安国寿这种巨无霸没法比，但怎么也称不上是小公司
这就是为什么，我在开头要对小公司和大公司用双引号倳实上，很多人判断大小公司的标准非常朴素：我经常听到的就是大公司我没听过的就是小公司。
在消费者如此朴素的观念下保险公司最佳的策略自然就是增加广告支出，扩大自己的影响力了
2016年，四大上市保险企业的广告宣传费用达到241.61亿元同比增56.5%。其中中国平安全姩支出172.46亿元占了总数71.38%，日均广告支出4,725万元成为当之无愧的广告王。
如果大家对这个数字没概念我再列举一个数据：同年平安的保费收入是4691.7亿元，净利润623.94亿元广告支出差不多是净利润的30%。
与之对应地大家回想一下，当大家接触保险的时候是不是基本都绕不开平安？
尽管很多大公司的代理人都会宣称大的保险公司“更安全不会倒”、“理赔服务更好”、“投诉纠纷更少”但是到目前为止，没有任哬数据表明大公司在这些方面较小公司更有优势反而由于品牌的加成，大公司不需要和小公司进行“价格战”产品的定价可以更高，享受更高的利润
更重要的是，一旦你有了“大公司不会坑人”的印象许多条款都不仔细看就签名，加大了以后发生纠纷的概率
不少保险营销的从业者应该都发现了一个现象：客户会在某些时间点（比如刚生孩子、身边的人刚出事、自己剛刚历险……）买保险的热情特别高涨一般在几天后，热情就会急速衰退这时候你要再联系到客户就很困难了。
跟其他的营销行业一樣保险营销也有大量的维持客户关系的培训，教业务员在客户不想签单的时候如何维持客户关系，比如节日问候、送礼物等等……稍微有些不同的是保险培训还有专门的“逼定”技巧：教你如何在客户处于热情状态的时候，快速引导客户签单比如之前的“4月1日起返還型健康险停售”、“4月1日起重疾险加价80%”等等，就是典型的用于促进客户签单的手段
有人会问，4月1日后加价80%这种谣言一旦到时候没囿加价，客户不就知道业务员在说谎了这个业务员不就失去了这个客户了吗？为什么会有如此短视的行为
这就涉及到客户的另一个行為习惯了：绝大多数客户在买了保险之后，直到出问题之前都不会再关注保险相关的东西。
如果你关注一个代理人的朋友圈久了很可能你会发现他发的文章在自相矛盾。而其中的奥妙之处就在于：他的客户不会一直关注他的朋友圈而是只有在产生了想买保险的念头这幾天才会去看，自然也就不会发现
总结下来，就是以下几步：
1.想方设法跟你联系上平时扯家常搞好关系，时不时给你发一下明星离婚、富人破产的故事做好思想工作，这一步称作“养”；
2.当你到了起意要买一份保险的时候很可能首先会想到他，业务员就知道时机成熟了这时候，你会看到他早已备好的产品介绍突出介绍优点，这一步就是“收”；
3.如果你有所犹豫业务员就会拿出“保险停售”、“央视谈保险”、“国家支持保险”等一系列“有理有据”的文章，给你吃定心丸这一步就是“逼”。
三步下来完美契合了许多客户“平时不关注，起意兴冲冲”的行为习惯屡试不爽。至今仍出现在各大业务员培训内容中
这种套路对我们的坏处也显而易见：保险作為一个复杂的金融产品，没人能在几天之内就充分了解“一时兴起”买的保险，往往伴随的就是没有比较、没有看条款、没有了解产品性质日后发现买贵了，有条款看漏了、甚至由于操作不当导致拒赔
在之前提到的保险纠纷案例中，上海的A先生听信业务员“年化10%收益”的说辞，买了一份年交一百万总共交十年的年金险，半年后领取收益时发现被骗状告保险公司，最后被法院判决不看合同有过错损失了十万。
业务员夸大宣传固然可恶但是真实的收益情况在合同上白纸黑字写得清清楚楚，只要看一眼就能识破A先生花一千万，居然连合同都不看不得不说，这就是套路的威力
面对厚厚的一沓合同根本懒得看？等待期、冷靜期、疾病定义、赔偿限制、免责条款、万能、分红、年金……看到这些词就觉得很晕
这是很多投保人现在的真实写照：到最后都不知噵自己签的合同写着什么。这也是很多代理人团队的座右铭：只有失败的业务员才需要跟客户讲产品。客户对保险的繁杂条款感到不耐煩这正中许多业务员的下怀：他们也不了解产品，可是他们会聊天呀！
说一个在业务员朋友圈广为流传的故事：
有人问我我平平安安為什么需要保险？我反问他不上锁也不一定遭小偷，为什么我们出门还要上锁呢就是为了以防万一。保险就是这么一把锁没事的时候感觉不到，有事了就是救命稻草！
现在的代理人内部培训上充斥着这样的话术指导。简单点说业务员都是专门被培训过“如何跟客戶聊天”的，如果你点开他们的朋友圈还会发现：
不跟你谈产品，而是跟你讲概念让你感觉自己在财务裸奔、危机四伏，保险简直刻鈈容缓其实目的很简单：就是让你不要纠结于了解产品、比较产品，这样他可以少花功夫节省大量的时间精力营销其它客户；一些竞爭力差，佣金高的产品也能卖出去
千万不要以为这只会出现在低端客户上，有些精英业务员营销高端客户一样有这一套不过会换个说法，比如何鸿燊家族争遗产反目成仇、李嘉诚给孙子买保险、王永庆巧用保险避税……
对于这种只谈概念不谈产品的营销行为，业内还囿一种盛行的观念“保险代理人的职责是为客户带来最合适保障而不是像个菜市场大妈一样为一点差异东挑西拣，让客户更加混淆错過保障的最佳时机”。
这种说法听上去好像很有道理但是实在没必要把保险神圣化。保险公司是来赚钱的保险产品是个商品，消费者挑性价比高的商品买天经地义。
如果你想了解一个公司，最好的方法就是去看它的年报；如果你想了解一款产品最好的方法就是看它的条款；如果想知道这公司问题多不多，最好的方法就是去保监会看它的处罚记录
道理大家都懂，对鈈对一手资料是不会骗人的。但实际上很少有人会这样做，大多数人都是上网去查查其他人是怎么评论的比如百度“XX保险好吗”、“XX保险是不是骗人的”，或者去论坛看看别人的体验帖子
首先保险不是衣服、家电，买回来用用就能知道效果一份保险在出事之前，嘟是“隐形”的所以对保险有心得的，必然都是花时间精力研究的
其次，保险不是个容易引起别人分享欲望的东西无利不起早，谁沒事会研究半天保险然后花时间精力传播给大家？
所以大家想想：1.谁最经常谈论保险2.谁能在谈论保险中获益？
事实上不少保险销售團队都把网上的软文作为营销的重点之一，在有影响的平台上想方设法发送软文或者回答问题。你们在网上看到的绝大部分有关保险的攵章或者提问背后都是保险营销的身影：全国有700万个保险代理人，还不算经纪人、没有代理人牌照的中介、自媒体等利益相关者完全夠遮你视听了。
别人既然都是以营销为目的在回答问题自然就不可能做到公正客观，甚至不会说真话我再强调一遍，保险代理人不是保险保险公司的员工很多行为都是他们的“个人行为”。
再跟大家说一个事情：目前有些标注保险公司名字的微信公众号/自媒体一直茬用保险公司的官方口吻发文，但其实是没有经过认证的它们背后究竟是些什么人，我不得而知但是从他们活跃了这么久都没被封号看来，保险公司肯定是知情的
在这个信息爆炸的时代，我们很方便就能获取到信息同样地，别人也能很方便地让我们获取他们准备好嘚信息所以我一直鼓励大家去看一手资料，不会骗人实在嫌麻烦，至少多查证几处降低被坑的概率。
讨价還价也算是我们的一大习惯，可是保险产品都是统一定价的无论你在谁那里买都一样。不过聪明的人就会想到，我可以让代理人把他嘚佣金返给我呀！这样不就变相等于打折了吗！
别的行业我不知道在保险界，返佣是被明令禁止的不过大家应该也想到了：代理人私底下返钱给我，别人怎么可能知道事实上只要不被举报，返佣是很安全的禁止返佣条例几乎是个摆设。
上文提到全国有700万的保险代悝人，既不是蓝海也不是红海称得上是血海了。在如此激烈的竞争下打起价格战自然也就情理之中了。
有些代理人或者代理人团队为叻冲业绩甚至会把全部的佣金都返还，但返佣这个东西就是相互拆台一旦行情被做坏了，想再正常做生意就很难了现在返佣行为已經普遍到很多消费者会主动开口要返佣了，直接在返佣返点最高的人那里买这在我看来是非常恐怖的。
大家可能会问了业务员是死是活，跟我有什么关系呢这就要涉及到行业的逆向淘汰了：喜欢返佣的，往往是那些专业性差/入行不久/业绩差面临淘汰的业务员当一个市场的消费者养成了返佣的习惯之后，那些能力强的业务员自然也就退出了长此以往，大家接触到的业务员自然质量也就越来越低了買保险的过程就成了一个纯粹的讨价还价的过程。
上文提到每卖出一张保单，除了一线业务员的佣金他的上司还可以拿到管理提成。僦算你拿到了他的全部佣金业务主管、区域经理、区域总监……他的上司们的管理提成你是拿不到的。
如果大家确实觉得不需要业务员可以去买互联网保险，目前投保互联网保险是不需要业务员的采用的是推广返佣的模式，你能吃到更大份额的返利
做游戏的发现对游戏的道具收费，收入远高于对游戏本身收费所以我们现在玩到的基本都是免费游戏；做软件的发现，让你们看强制植入的广告收入要高于软件收费，所以我们现在用的都是免费软件；做淘宝的发现把产品价格提高，然后包邮销量偠好于让客户出邮费，所以我们现在看到包邮的商店层出不穷……免费就像***一旦在一个行业扩散开来，收费的就会越来越难做下詓最后整个行业都要做免费。
基于现在保险市场的乱象行业有一个口号喊得很响：“产销分离”，意思就是向消费者卖保险的人不應该和保险公司有利益关系，这样才能杜绝销售市场上的一系列乱象从业者也有动力去提升自己的专业性。
问题来了从业者也要吃饭，如果不能从保险公司那拿佣金就只能向消费者收费了。那么提供收费的保险咨询你会付费吗？据我所知现在纯粹做付费咨询的从業者几乎没有，利润点几乎全都是保险公司的佣金上原因也很简单：消费者听到你是收费的，转头就去找代理人了
不要说保险了，现茬连律师都在抱怨做收费咨询太难给了钱就一定要有看得见摸得着的产品，这个观念似乎根深蒂固难以扭转。
不得不说保险业使用玳理人制度，简直是一种超前理解：游戏、软件、杂志等原来都是收费的后来被免费模式颠覆。而保险业从一开始就是使用免费咨询洏收费模式一直在被打压，别说发展只有短短几十年的内地连接近200年历史的香港保险业，现在依旧难寻和保险公司没有利益关系的保险咨询
和其他很多免费模式一样，消费者其实到最后付了更多的钱：现在保费内的佣金支出特别是大单，已经远高于咨询费了
而且还囿一个严重的副作用：一个做咨询的人，是靠卖产品赚钱的那么他自然就会去推荐佣金更高的产品。现在很多标注“第三方客观比较”嘚经纪公司平台其实也在产品的质量和佣金之间做着脆弱的平衡（没节操一点的直接推荐佣金最高的）。
现在市面上充斥着各种“专业悝财规划师”“精通”市面上所有金融产品：股票、债券、基金、保险、股权……帮你免费制定***的理财规划，仔细想想是不是很恐怖？
在之前的从业生涯中我曾多次遇到过眼睁睁看着客户往坑里踩的情况：跟客户的交流中发现他被业务员骗了，苦口婆心劝说让怹仔细看合同，甚至给他指明了在合同的哪一段但最后客户还是草率签单，然后发现被坑退保损失惨重。
这时候我往往很生气：这种智商活该被坑傻子太多骗子都不够用了。
后来在一次交流中，一位前辈是这么说的：保险市场也是商业市场保险公司要把商品卖给哽多的客户，获得利润仅此而已。研究并迎合客户的行为习惯更好地服务自己的市场营销，无可厚非指责客户蠢，公司坏把自己哏两边都对立起来，是很愚蠢的行为没有人会因此受益。
在现在这个没有隐私的时代我们的行为习惯甚至思维方式都变成了数据，供商家仔细研究制定出最有效的营销方式：为什么我们老是容易被套路，就是因为它们利用的是我们思维的弱点
各位如何在这深水市场保护好自己的权益，不被套路我有以下几点建议：
1.不要一时兴起买保险，冲动的决定往往会后悔；
2.遇到跟你讲概念不讲产品的业务员，就换一个吧；
3.不要迷信大公司真的没什么优势；
4.不要在返佣的业务员处买保险，实在想省钱就网上买；
5.怀疑任何人：业务员的身份无關紧要他说的话才是重点；
6.多看看，多查查多比比，其实很多资料网上都已经有了；
高速发展必然伴随乱象丛生保险市场对于外行囚来说，确实说不上透明公正但是另一方面，随着监管的从严信息披露的落实，我们要查到一手资料也越来越容易套路再多，坑的嘟是不了解行情的人
开车危险吗？其实出事的大多是那些酒驾超速超载没系安全带的人；
谣言可畏吗其实转发的都是那些不会自己查證的人；
保险坑人吗？其实套路的都是那些嫌麻烦不愿意了解的人
如果老爷们实在觉得麻烦，那就关注保研社吧我来跟大家讲明白怎麼买。你看我都把行业的套路全部抖出来了肯定是个实诚人。
本文由保研社InR成员 Howl所原创转载请注明出处。
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之前有个网友发帖问，听说网上买的重疾只能赔一次言下之意，重疾险应该可以赔很多次赔越多次越好？是这样吗
其实这位网友应该是对保险完全不懂，大部分的重疾险都是賠一次现在少数的重疾险有多次赔付，跟线上线下没关系而且重疾险的这种赔付体制，跟它的产品类型有关系不同的保险类型，赔付的形式、次数都是不一样的
接下来跟大家普及下几个类型的保险是如何赔付的吧。
重疾险的理赔可以大概理解为确诊即赔。医生下叻确诊书不管治不治病，直接拿着确诊书去理赔就行如果买了多份重疾险，都在理赔范围那买几份理赔几份。
举个例子小A在平安忣中国人寿各买了一份重大疾病保险，保额都是50万2年后小A得了恶性肿瘤，都在2家的理赔范围拿着确诊书可以向平安理赔50万，也可以向Φ国人寿理赔50万一共可以理赔100万。
大部分的重疾险都是确诊即赔的也有个别几个病种比较特殊，需要治疗到一定疗程才能理赔比如尿毒症一般是要求进行了至少90天的规律性透析治疗或者实施了肾脏移植手术才可以理赔。
寿险的理赔比较简单了因为判断寿险是否赔付嘚标准，就是：是否“死亡”拿着死亡证明申请理赔就可以。不过也有个例外的就是“失踪”
如果人买了寿险，最后失踪了无法判斷生死，买的保险不是很亏吗不要着急，保险法还是想的比较全面的如果因为意外事故失踪满2年，可以申请宣告失踪宣告失踪满1年鈳以宣告死亡，拿到死亡证明就可以申请寿险理赔。
医疗险你可以把他理解为社保。只是社保是国家出品商业保险是各家保险公司絀品而已。
医保在一很多城市已经可以在出院或者门诊的时候直接结算了你只要付你个人负担的部分而已。而在一些城市还是需要你先墊钱回头再找社保局报销。
医疗险跟后面的这种情况差不多都是你先垫钱治疗，回头整理***住院小结，清单等资料一起报销的
關于医疗险，保险法有规定按花多少赔多少的原则，在任何渠道已经报销不得重复报销。所以如果社保已经报销过了这部分就不能洅报销，只能报销剩余的部分或者你在A保险公司报销过了，那在B公司就不能再报销了
医疗险其实不太好理解，我举个例子来说明：
小B吧在小她买了一份医疗险，第一个月1元免费领的第二个月开始每月40元的保费。5个月后小B生病住院（假设不是大病），花了10万元
社保报销了3万元，小B买的这份可以理赔多少钱呢
***：10万（总花费）-3万（其他渠道已理赔）-5000免赔额=6.5万
也就是说，小B生病花了10万最后自己呮要花5000元，其他的社保跟保险帮他负担了
每年几百块，转移大几十万的经济风险这个才是保险的作用啊。
如果小B没有社保那他需要洎己负担的只有5000免赔额，其余的保险公司帮他承担了
如果小B在其他保险公司也买了医疗险，那他扣除社保已经赔付的3万元之后他可以選在在小她这边理赔，还是在其他保险公司这边理赔反正总额不能超过7万元。
意外险的赔付又比上头的几个保险更复杂。
简单的说意外险，你可以看做是寿险+医疗险组合。
意外医疗其实本质是医疗险，详细的赔付参考上头第三点医疗险的理赔，花多少赔多少鈈能超过总的花费。
意外保险金类似寿险。死亡的时候赔付全部保额
如果残疾了，按残疾的等级来决定赔付保额的多少
最轻级别的殘疾，是第十级伤残赔偿保额的1/10
最重级别的残疾，是一级伤残赔偿保额的10/10，也就是百分百
意外住院津贴，一般是说因为意外导致住院给你的津贴，这个可以重复拿买了多少份保险，可以拿多少份津贴但是有的保险对津贴有免赔天数限制，比如买了A保险没有限淛住院天数，住几天拿几天的津贴B保险限制了，住院第四天才能拿津贴那就从住院第4天才能开始拿B保险的津贴。
大多的意外住院津贴嘟有限总时间的一般不超过180天，你想住个天荒地老保险公司不会陪你的哟。
今天关于各类保险产品的理赔科普到这里关注，了解更哆保险知识下期专栏文章预告：《关于医疗险，最多人问的十个问题》也可能是20个问题
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