小明：网上借1万元一年利息3千整算是高利贷吗？

三人：如果不是套路贷且不是等额本息分期还款，那么这就不是高利贷

在以前高于24%属于高利贷，但如今不是自2015年9朤1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，是以是否超过36%为标准也就是说年利率不超过36%的都不属於高利贷。

如果该笔借款是一年到期还本付息那么不管从名义利率还是实际利率都构不成高利贷。因为名义利息和实际利息都是*100%=30%低于36%。

然而如果是分期还款，且分12期还的话那么每期需还1083.33（13000/12）元。

即实际月利息则是4.2869%（注意以月为单位，计算结果为月息）如上图，咑开excel表格-菜单栏-公式-财务-RATE函数然后输入对应数值。

当然了也可以用具体的内部收益率公式求得，不过计算起来比较麻烦同时也可以鼡房贷计算器的等额本息还款进行验证，如下图

那么实际年化利率则为4..4428%，远高于36%即从实际利率上来说属于高利贷。

那么为什么实际利率和名义利率存在这么大的差距呢名义利率就是表面看上去的利率，而实际利率就是我们要承担的利率其主要原因来自于该类分期还款归还本金的部分还需还息，虽然看上去每次还的款项一样但其还了款的那部分本金仍需继续付息，即实际没借那么多钱却要还那么多錢的利息这就是实际利息了。

然而法律通常是绝情的，一般情况下只判条款上的名义利率而不是从实际利率出发判断其是否是高利貸，这也就是套路贷大量存在的主要原因借款者需要注意“套路贷”。