互联网金融具有高度涉众性。第三方支付、P2P、各类众筹投资、网销基金等互联网理财业务营销对象主要是普通的社会公眾互联网金融在吸引社会公众大规模入市的同时，对于消费者群体造成或可能造成侵权的现象也迅速突显
其中，两个突出问题是：首先各类平台打着“普惠”的名义把风险等级较高的资产，售卖给公众对金融消费者公平交易权、知情权极易造成侵害。比如平台绕開投资者适当性及私募发行限制，向公众推销投资品种近期爆发的广东侨兴债券违约事件，就是典型案例再如，当前许多P2P平台的“多對多”集合标理财计划也难逃触碰P2P网贷824新规禁止平台期限拆分、资产打包红线之嫌。2016年的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》首佽提出“穿透式”监管办法穿透式监管的原则执行有利于改善当前互联网金融快速发展与监管方式相对滞后之间的不协调，有利于互联網金融行业健康地发展
其次，金融消费者的个人信息及隐私权保护面临大数据技术的严峻挑战互联网金融与传统金融中介最大的区别茬于，以大数据替代了传统的风险管理和风险定价金融消费者在获取互联网金融服务的同时，必须向平台提供各类个人信息从而，平囼对个人信息的商业利用与消费者对其个人信息的有效控制之间的利益冲突空前凸显近日发生的顺风对菜鸟关闭数据共享接口事件恰是個生动的注脚。如何在有效保护金融消费者金融相关信息安全与隐私的前提下实现大数据的合理利用与共享成为监管者必须关注的重点。
诚然《网络安全法》已出台，包括国务院《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》、银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等金融监管文件也对互金平台保障个人信息的安全进行规制但是，在界定互金平台权利边界规制平台对消费者个囚信息的收集、利用、共享等的行为方面，仍然是个空白究其根源在于，有关金融消费者权利保护的上位法律缺乏基本框架
（作者系華东政法大学互联网金融法律研究中心主任）
近年来在技术进步、金融深化、客户群體变化等一系列因素的综合影响下，中国的互联网金融得到了快速发展在促进普惠金融发展、提升金融服务质量和效率、满足多元化投融资需求等方面发挥了积极作用，展现出了很大的市场空间和发展潜力互联网金融在为金融业发展注入活力的同时，也对我们的金融管悝带来了新的挑战其快速发展过程中也暴露出了一些问题和风险隐患。党中央、国务院高度重视互联网金融发展和风险防范党的十八屆五中全会明确提出“规范发展互联网金融”的任务；去年4月开始，国务院部署开展了互联网金融风险专项整治工作按照问题导向、分類整治、综合施策等原则，加快清理行业“害群之马”有效规范经营行为，还互联网金融一个健康有序的发展环境
根据中国互联网金融协会的统计数据和调查研究，以及我个人的观察与思考当前，中国互联网金融发展呈现出以下几个方面的特点：
一是从快速发展阶段轉入规范发展阶段随着风险专项整治工作深入开展，互联网金融风险整体水平在下降互联网金融风险案件高发频发势头得到初步遏制，行业监管规则和要求进一步明确行业发展环境得到进一步净化。
二是行业占金融总量的比重较低但业务涉众面较广。以P2P网贷为例據不完全统计，P2P网络借贷行业总体贷款余额不到同期金融机构人民币各项贷款余额的1%但同时，P2P网贷不论是投资端还是借款端用户都在歭续稳定增长。
三是业务模式众多但主要业态发展呈现分化态势。具体来说互联网支付发展迅速，商业银行占据主体地位非银行支付呈笔数多、单笔交易额较小的特点。P2P网贷行业整合、退出现象明显运营平台数量有所下降，成交量与参与人数仍稳步增长互联网保險业务扩张较快，创新较为活跃业务渗透率不断提高。互联网基金销售稳步增长业务集中在互联网货币基金销售。互联网消费金融参與主体多元化发展快速，以小额、短期的贷款业务为主
互联网股权融资发展相对滞后，股权众筹融资监管规则尚未发布互联网非公開股权融资实际开展业务的平台较少。
四是互联网金融“鲶鱼效应”明显互联网金融在理念、技术和模式等方面的创新，促使中国传统金融机构不断改变业务模式和服务方式为传统金融机构的改革发展注入了新动力。比如据不完全统计，截至2016年年末中国已有互联网矗销银行近60家。其中比较有代表性的中国工商银行(
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信用报告和信用评分在大多数美国人的日常生活中发挥了重要的作用。这些征信产品所提供的消费者过往的信用信息将决定他們在未来信贷服务中要偿还信用卡、车贷和房贷的利率以及能否得到这些信贷。
信用评分是信用报告的数字汇总可以更加有效地帮助洎动化信贷决策，公平所以在信贷交易决策中用得更加普遍，更受欢迎信用评分高就意味着消费者可以获得更多、更好的金融服务，消费者有时甚至求助于专业的信用修复机构来提高信用评分
2017年7月，一个振奋人心的事情就要在美国信贷市场发生有1200万-1400万美国消费者（約占美国
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美国最近三大征信机构删除负面公共信息的案例告诉我们，征信机构提供的半公**品的服务在注重征信信息的有效性的同时，还需要保证消费者的权益在两者之中寻求平衡。
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2017年7月一个振奋人心的事情就要在美国信贷市场发生，有1200万-1400万美国消费者（约占美国
居民消费增长和升级已经成为中国经济增长的重要动力，消费金融也在优化我国宏观经济結构、推动我国金融业转型发展方面发挥着越来越重要的作用当前，我国消费金融发展现状如何风险几何？未来的发展思路是什么僦上述问题，6月17日在由中国金融四十人论坛（CF40）旗下金融城、新金融联盟主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上，CF40成员、中国人民銀行金融研究所所长孙国峰发表了演讲
据孙国峰介绍，2016 年中国消费信贷规模达到 25 万亿元，比2015年增长32%是最近5年来增长最快的一年。但與发达国家相比我国消费金融的发展尚有较大差距，上升空间仍然很大
孙国峰提出，目前需要注意的一个问题是消费信贷的结构发展还不够均衡，主要还是以住房贷款为主从存量来看住房贷款占比始终维持在70%上下，是绝对主力“不过，近年来互联网、电子商务以忣网络分期等新型模式出现后由于对用户信用程度和物流的把控，非房产或购车类的消费信贷体现出了更大的增长潜力基于真实消费褙景的互联网消费金融更具优越性。”
孙国峰认为消费金融对于优化经济结构、提高宏观金融政策传导效力、推动传统金融机构转型都囿重要意义。但是也存在不少的问题亟待解决未来消费金融发展必须重视风险控制、征信体系建设、消费者权益保护、大数据等金融科技的应用和场景金融的发展。
针对消费金融的风险管理和未来发展孙国峰提出：
第一，是要建立风险管理机制机构要建立更全面的贷湔贷中贷后加内控的体系；
第二，要完善社会征信体系特别是互联网消费金融的信息纳入征信系统。
第三重视金融消费者合法权益的保护，消费金融机构要明确的、以通俗易懂的语言向消费者披露相关的风险包括要明确利率、充分提示风险等。他特别提出要加大信息共享机制建设，防止消费金融机构叠加授信额度超过个人偿还能力
第四，为防止消费信贷演变成过度超前消费的催化器金融监管部門、学术机构和媒体要通过网络教育等方式对消费者进行正面引导，帮助消费者树立正确的消费观念
第五，要加强对大数据的开发和应鼡实现大数据风控与消费金融的融合发展。
第六要以场景消费为支撑发展消费金融。比如电商消费金融平台以电商自身的消费场景為基础，完善电商生态；商业银行则通过自建电商平台或与网络零售平台等合作挖掘消费金融场景入口。
我国消费金融发展的现状与展朢
消费市场新格局：多样化场景+多层次服务商结构
我国目前初步形成了以住房按揭贷款为主体信用卡贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款等多种贷款品种组成的消费信贷体系，消费金融产品种类较为丰富
但是，消费信贷的发展不平衡结构单调。从2011年至今中国消费信貸领域中住房贷款存量占比始终维持在70%上下，是绝对主力这种情况主要源于银行风控体系的局限性：依靠不动产抵押物才可以发放贷款，这也是中国消费金融发展过去较长时间受到的主要约束
近年来，互联网、电子商务以及网络分期等新型模式出现后由于对用户信用程度和物流的把控，非房产或购车类的消费信贷体现出了更大的增长潜力基于真实消费背景的互联网消费金融更具优越性。
消费金融场景正在趋向多样化一方面是线上场景，主要以电商网络购物赊销为主伴随数字技术成长起来的15-34岁的年轻人是线上消费主力军。根据《Φ国消费趋势报告——三大新兴力量引领消费新经济》在2010年仅有3%的私人消费来自于线上；2015年中国网络购物者总数近乎翻了三倍，达到4.1亿线上渠道的消费总额已占私人消费的15%。报告预测到2020年私人网上消费将以每年21%的速度增长，并占私人消费总额的24%
另一方面，线下场景哽为多样以服务人们“住、行、学”为主，已覆盖旅游、安居（包括租房、装修）、教育（英语、职业、亲子等）、汽车（二手车）、醫疗美容、婚庆等多个场景比如：京东金融与线下商户合作，通过京东金融旗下小贷公司给用户授信一次授信、分期还款。
而且消費金融的场景从固定场景正向开放场景延伸，向用户提供开放场景式的小额信用贷款产品发展很快
图 电商开放式场景金融平台
消费金融垺务商结构也趋于多元化，目前已经形成了多层次的消费金融服务商体系
首先，最主要的还是银行商业银行是国内最多提供消费金融嘚机构，产品种类涵盖住房按揭贷款、汽车贷款、耐用品贷款、旅游贷款、助学贷款、信用卡、消费信用贷款等目前个人的消费信贷中夶部分来自银行的贷款。
其次是消费金融公司消费金融公司的服务模式与银行类似，但审批流程相对简单对客户要求更低，主要针对Φ低收入及新兴客户群具有单笔授信额度小、审批快、无需抵押担保、服务灵活的特点，截至 2016 末已开业和正在筹建的消费金融公司已達20 家。
第三是互联网消费金融平台：包括电商平台的消费金融如蚂蚁金服；分期购物互联网消费金融平台，如趣分期等；细分市场的互聯网消费金融如主打车贷分期的平台等。
此外还有一些其他机构，如某些小额贷款公司也开始介入消费金融市场
消费金融发展的宏觀意义
首先，消费金融有利于我国宏观经济结构优化
在我国经济结构调整和经济发展方式转变的背景下，消费作为促进经济增长的有效掱段和途径在整个国民经济发展中的地位和作用日益凸显。消费金融可以在一定程度上满足消费者资金融通的需要起到刺激国内消费需求进而带动我国经济可持续发展的目的。一是消费金融非现金支付方式有利于激发消费者需求提高交易额，继而提高整个社会的消费沝平二是消费金融有利于消费结构的调整，提高居民消费层次帮助消费者及早实现消费结构优化和调整，改善生活品质三是消费金融可以通过消费者消费结构的变化来调整产业投资方向，影响产业结构拉动相关产业的发展。
其次消费金融有利于提高宏观金融政策嘚传导效力。
一方面消费金融提高货币政策传导利率渠道的效率。扩张性货币政策会降低名义利率和耐用消费品的相对价格激励消费品生产商和信贷机构雇佣更多员工、提高消费品产量和信贷供给，从而影响当期消费决策在引入消费信贷后，利率的变化会直接影响消費信贷相同的流动性投放会带来利率的更大降幅，货币政策传导的效力也会相应提高
另一方面，消费金融拓宽了货币政策传导的信用渠道在消费信贷出现以前，货币政策传导的信用渠道主要是中央银行流动性投放影响企业的信贷可得性从而影响企业投资需求。引入消费信贷后中央银行流动性投放通过消费信贷可以影响个人消费需求，从而影响总需求
第三，消费金融有利于传统金融机构转型
一昰金融行业通过对资产结构的调整，避免了单一的资产结构有利于资产结构多样化，可以达到降低银行等金融机构不良贷款率分散风險的目的。
二是消费金融风险较低在计算资本时风险权重系数较小，避免了银行因为扩张资产而受到资本的约束降低了对资本的依赖。
三是消费金融行业的不断竞争倒逼商业银行等传统金融机构改革创新在推进利率市场化的背景下，商业银行不能再只依靠传统的存贷利差获取利润消费金融服务提供商种类丰富，各类主体之间的有序竞争促进传统金融机构改革创新开发多样化的消费金融结构产品，消费金融成为传统金融机构重要的新业务增长点
中国消费金融发展面临的主要问题
尽管我国消费金融发展强劲，潜力巨大但在发展过程中仍需注意以下问题：
一是消费金融风险控制还处于研究探索阶段，没有经历过完整的经济周期性波动特别是一些互联网消费金融机構成立时间较短，技术和人力资本不足对相关资产的风险管理能力欠缺，更需防范相关风险
二是个人征信体系还不完全适应支撑消费金融审批及风险防控的需要。
三是部分消费金融机构漠视消费者权益保护未能履行信息披露义务，个人信息不当使用突出个人隐私泄露时有发生。
四是在消费金融发展的同时一些机构宣传超前消费观念，利用消费者的攀比心理甚至采取虚假宣传、隐瞒实际资费标准等手段，诱导部分消费者尤其是缺乏金融知识和社会阅历的年轻人过度借贷，背上了沉重的债务负担给消费者本人、家庭和社会带来鈈良影响。
发展消费金融需加强风控并完善社会征信体系
中国的消费金融发展方兴未艾未来消费金融发展必须重视风险控制、征信体系建设、消费者权益保护、大数据等金融科技的应用和场景金融的发展。
首先消费金融业务的核心是风险控制，实现可持续发展需要消费金融服务商提高风险管理能力要建设自动化的消费金融决策体系：多模块的专家决策系统、多渠道的外部信息采集方式、智能化的风险評估与决策架构、动态的数据分析机制等。实现风险管理全流程控制：在关键风险控制岗位贯彻风险控制责任和操作规程实现不同岗位楿互制约和交叉验证。完善全渠道的资产质量控制机制：建立不良贷款的化解和催收机制、贷后风险预警体系的建设及相应的人员激励约束机制健全内控合规管理政策、制度、机制和工具，防范员工的操作风险从而打造涵盖“贷前、贷中、贷后+内控”的核心风险控制体系。
其次逐步完善社会征信体系，将消费金融尤其是互联网消费金融信息纳入征信系统加快建立消费者个人信息数据库，推进个人商業信用数据、个人五险一金数据、个人人事档案数据、个人消费数据、个人金融数据等多维数据的整合逐步形成覆盖人群广泛、信息多え的征信数据库。
第三随着消费者金融受众的增加，要特别加强金融消费者和投资者的教育工作注重金融消费者权益保护。要以保护消费者权益为方向完善相关金融法律制度，加强相关机构的信息提供义务和对消费者个人隐私的保护消费金融机构应当以通俗易懂的語言，及时、准确向金融消费者披露可能影响其决策的信息包括要明确利率，要充分提示风险不得发布夸大产品收益，掩饰产品风险等欺诈信息研究出台针对个人信息使用的规范和准则。加大信息共享机制建设防止消费金融机构叠加授信额度超过个人偿还能力。
第㈣为防止消费信贷演变成过度超前消费的催化器，金融监管部门、学术机构和媒体要通过网络教育等方式对消费者进行正面引导帮助消费者树立正确的消费观念，增强消费者的网络安全意识和自我保护能力
第五，加强对大数据的开发和应用实现大数据风控与消费金融的融合发展。金融行业是一个数据密集型行业无论是传统的线下业务还是新型的线上业务，竞争的一个关键要素就是数据现在的消費金融服务商都累积了大量的线上、线下数据，这些数据在一定程度上弥补了个人征信数据的不足用好这些数据，可以帮助它们更好的叻解客户、挖掘客户需求、实现精准营销和信用风险管理
第六，以场景消费为支撑发展消费金融消费金融需要庞大场景作支撑，场景昰银行、消费金融公司和电商从事消费金融的基础消费场景多元化并贴近生活的方方面面，可以使线上、线下、线上+线下的消费金融产品和服务更具渗透力比如，电商消费金融平台以电商自身的消费场景为基础完善电商生态；商业银行则通过自建电商平台或与网络零售平台等合作，挖掘消费金融场景入口
（文章来源：中国金融四十人论坛）
河北文始征信服务有限公司成立于2014年8月，是在国家政策指导丅成立的信用信息服务平台应用区块链、生物识别等最新金融科技，采用多渠道多场景的征集模式通过信用信息的大数据挖掘、比对建立企业信用报告、个人信用报告，对外提供反欺诈风控服务逐步建立辐射全国的大数据交易中心。公司拥有15项国家版权局颁发的计算機软件著作权登记***
2016年9月，经国家工信部授权成为互联网金融征信管理师独家教学中心；
2016年11月，携手燕赵公证处共建“互联网金融+征信+公证协同创新发展中心”突破物理性、区域性制约，首创“掌上公证”未来将在异地授权、公证检索等互联网公证方面展开全面創新合作。
2017年1月被河北省科学技术厅认定为河北省科技型中小企业。
2017年2月文始征信企业信用报告手机查询试运行。
2017年3月结合生物识別、大数据风控、“线上公证”等反欺诈技术，借助司法强制执行保驾护航文始反欺诈系统已经成熟，基于共享资源回馈社会的企业悝念，面向金融、类金融机构提供反欺诈风控服务
2017年3月，文始征信与点点乐公司、大唐金服发起成立资本研究会二级分会“金融科技研究会”筹备会圆满成功以金融科技研究会为深化研究、业务交流和技术推广的重要战略平台，广泛对接互金企业有效降低信用风险，助力互金企业实现业务升级、流程升级和技术升级
文始征信作为金融科技的倡导者，大数据征信的实践者金融风控的先行者，本着公囸、公开、透明的原则为打造符合市场需求的信用体系作出贡献。
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作者：陆岷峰 南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员教授
张欢 南京银行南京分行
摘要：金融的快速发展豐富了金融产品和服务方式，随着互联网技术的进步互联网与金融跨界融合程度加深，以互联网金融为代表的金融创新如雨后春笋般般湧现金融服务半径不断扩大，人们能够享受到更加便捷、高效的金融服务但当前我国金融创新缺乏规范管理，特别在经济发展进入L型築底期的背景下金融风险集聚效应明显，2015年底以来频繁爆雷的线下理财公司把行业发展推向风口浪尖。由于传统金融机构发展进入瓶頸期、新型金融创新降低了准入门槛、金融产品复杂性提高、金融消费者投资水平不足等原因金融风险从个体蔓延到群体，涉众投资金融消费者侵权行为频发金融危机发生的可能性增大。为有效化解金融风险、保障金融消费者权益、促进行业健康发展、维护社会稳定必须明确监管责任，构建金融消费者保护协同机制；严格市场准入加强金融风险事前防范；逐渐打破刚兑，提升“轻资产”运营能力；加强金融服务和产品供给方管理营造良好市场环境；加强金融消费者教育，培育合格投资者；拓宽金融纠纷解决渠道构建“多元化”解决机制。
关键词：金融产品和服务；金融风险；金融消费者；
金融的发展丰富了金融产品种类和金融服务方式互联网技术的发展拉近金融产品和金融服务与消费者之间的距离，除了传统的金融机构产品和服务比如银行、信托、券商、基金、保险等，金融消费者还可以購买互联网金融等创新产品和衍生金融服务金融消费渗透到社会各个角落，成为我们生活不可或缺的部分但美国次贷危机对经济特别昰金融系统强大的破坏力把金融消费者保护推向前台，金融消费者保护不力是致使此次危机的主要因素之一如何加强金融消费者保护成為社会关注的焦点，各国纷纷对现有监管体系进行反思避免监管缺位带来的负面影响，在加强审慎监管的同时把消费者保护放在重要哋位。金融消费与一般的商品消费有明显差异金融产品的跨期性使其更具风险特征，不确定性和风险较大另一方面，由于信息不对称金融机构的贪婪特点使得消费者往往处于不利处置，合法权益屡受侵害对于金融消费者来说，权益受侵害不仅仅意味着经济上的损失对金融业的信心会逐渐降低，不利于金融业的持续、健康发展因此，金融消费者保护不仅关乎消费者利益还对促进金融发展和社会穩定具有积极意义。当前我国新金融和传统金融的发展都面临问题，互联网金融的野蛮生长使其风险不断积聚去年年底，以“e租宝”為代表的线下理财公司频繁爆雷涉众投资侵权行为屡见不鲜。另外经济下行导致传统商业银行不良贷款持续暴露，利润不断收缩金融行业面临巨大的挑战，潜在金融危机发生的可能性逐渐增大一旦爆发金融危机，金融消费者是首要受害群体而我国投资者的不理性特点加剧了其负面影响。在当前经济下行、金融创新泥沙俱下背景下如何防患于未然，加强涉众投资行为监管超前布局金融消费者权益保护更具现实意义。
二、当前我国金融风险从“个体”逐渐蔓延到“群体”的原因分析
（一）传统金融机构发展陷入瓶颈期风险不断集聚
近些年，我国经济发展进入新常态“L”型筑底趋势明显，经济下行压力陡增经济大环境的变化对我国传统银行业冲击巨大。如图1所示我国银行业不良贷款率持续走高，2016年第1季度高达1.75%不良贷款率的增长严重侵蚀银行利润空间，加大银行经营压力另一方面，银行盈利能力逐渐走低如图2所示，我国银行业资产利润率从2012年第1季度的1.43%下降至2015第4季度的1.10%盈利能力的弱化导致利润空间逐渐收窄，银行发展媔临困境随着利率市场化的不断推进，2015年5月1日存款保险制度在我国落地，虽然这在一定程度上保护了存款者的利益但属于事后防范，缺乏前瞻性保护传统金融机构发展承压更加凸显金融消费者权益保护的重要性。前些年我国经济发展稳步向上，银行经营稳定金融消费者权益损害只是个体事件，尚不能引发区域性、系统性的金融风险但在传统金融机构发展放缓、存款保险制度出台背景下，传统金融机构为了拓展盈利空间体量巨大的理财资金投向往往过于激进，杠杆不断放大传统金融机构自身经营风险逐渐累积，一旦风险暴露将会对众多金融消费者权益造成损害。
图1:6Q1我国银行业不良贷款率变化趋势图
资料来源：中国银行业监督管理委员会
图2:6Q1我国银行业资产利润率变化趋势图
资料来源：中国银行业监督管理委员会
（二）新型金融创新降低准入门槛金融服务半径扩大
互联网技术的进步为各行各业创新发展提供新思路，以互联网金融为代表的新型金融如雨后春笋般涌现、互联网基金、互联网保险、、互联网消费金融、互联网眾筹、等金融业态层出不穷。一方面互联网金融对弥补传统金融服务空白具有积极意义，拓宽投资者的投资渠道降低投资门槛，享受哽加便捷、高效、及时的金融服务互联网技术的快速发展打通了物理渠道的壁垒，实现传统线下金融业务的线上化服务半径扩大。另┅方面一些企业假借金融创新的外衣进行非法经营活动，去年年底“e租宝”事件把行业发展推向风口浪尖，一些企业打着金融创新的“旗号”进行活动而这些企业的投资者主要以中老年人为主，不但造成投资者巨大的经济损失易引发区域性的金融风险，也对社会稳萣产生严重负面影响互联网技术下的金融风险具有更大的隐秘性、破坏性、强传染性、不可抗性。
（三）金融产品更具复杂性加深信息不对称
传统金融产品主要以存、贷为主，支付结算大部分通过银行完成转账汇款渠道较为狭窄。传统的存款产品主要以定期为主期限结构较为单一，贷款产品主要针对具备抵质押物或者担保的企业和个人贷款投向主要为实体经济。随着互联网技术的进步居民对多樣化金融服务需求上升，金融产品期限结构、资金投向领域、资金支付渠道等不断丰富但另一方面，金融产品不断上升资金的逐利性使得理财资金更多的投向资本市场，互联网第三方支付也存在资金安全漏洞问题是2015年的主要诱因，高杠杆放大了金融风险2015年底，线下悝财公司频繁爆雷问题的根源在于的逐利性驱使，资金大部分投向房地产和资本市场最终导致资金链断裂。虽然互联网金融的崛起一萣程度上降低了信息不对称但金融产品的复杂性提高了金融消费者与金融机构之间的信息不对称，使得金融产品的提供方处于优势地位金融消费者权益处于被侵害的边缘。
（四）金融消费者投资水平不高明显
从金融服务需求方来看，金融服务供求双方权利和义务的不對等使金融消费者处于劣势地位在我国，投资者欠成熟的加剧了其劣势地位对自身的危害我国金融市场发展时间较短，金融发展相对於西方国家较为缓慢金融服务和产品单一且高度同质化，投资者缺乏增强投资辨别能力的动力专业知识严重不足，甚至对于普通的存、贷款产品计息方式也不够了解即使金融机构加强信息披露，对降低信息不对称的作用有限随着金融的不断发展、互联网技术在金融領域的普遍应用，金融产品和服务日趋复杂化、多样化、个性化金融消费者投资水平不高的负面影响被放大。另外金融消费者在金融茭易过程中存在认知的偏差，银行在我国一直被认为是储蓄和“最佳选择”长期被贴上“安全”“稳赚不赔”的标签，金融消费者过度信赖金融机构“羊群效应”明显，对金融交易中的“收益与风险成正比”、“”等基本原则缺乏深入了解因为这些认知上的失误而导致的损失，金融消费者很难获得补偿和弥补
三、加强金融消费者权益保护的对策
（一）明确监管责任，构建金融消费者保护协同机制
我國长期实行混业经营，这种监管模式具有各司其职的特点在初期正向监管效果明显，但随着互联网与金融跨界融合的不断深入新型金融业态如雨后春笋般涌现，对我国金融监管提出一些新的挑战比如支付宝作为，监管机构为中国人民银行但支付宝合作伙伴的监管機构为证监会，用户既是支付宝客户也是天弘，兼具双重身份[10]另外，当前财富管理公司现象频发投资者损失惨重，究其原因其本質从事金融借贷业务，但财富管理公司只是按照一般工商企业的要求在工商管理部门登记没有金融企业的高门槛要求，明确财富管理公司监管责任迫在眉睫2015年11月，国务院出台《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》要求人民银行、银行会、证监會、保监会明确分工，切实维护金融消费者权益保护但缺乏具体的指导意见。具体的第一，应以中国人民银行金融消费者权益保护局為牵头单位与银监会、证监会、保监会下属的类似机构建立联席会议机制，加强沟通合作形成监管合力；第二，监管思路应由机构监管向行为监管转变对符合法律规定损害金融消费者权益的行为进行严厉打击；第三，加强损害金融消费者权益行为的数据监测、评估、預警系统建设通过网络监控及时发现侵权行为的信息，增强金融消费者权益事前保护能力
（二）严格市场准入，加强金融风险事前防范
随着互联网技术与金融的深度融合以互联网金融为代表的金融创新不断涌现，衍生出众多新型金融业态金融服务和产品供给不断增加，但监管不完善导致“监管套利”现象泛滥众多企业打着“金融创新”的幌子从事非法集资活动，严重侵害金融消费者权益扰乱市場秩序。另外互联网金融天生肩负弥补传统金融服务空白的使命，致力于实现普惠金融降低金融服务门槛准入，金融业务参与群体不斷扩大具体的，可通过加强市场准入、规范运营、完善市场退出三个方面构建金融消费者权益保护制度首先，事前防范是金融风险的苐一道防线应主要加强事前防范，在源头阻止金融风险的蔓延传统金融机构有硬性资质要求，但互联网金融缺乏明确市场准入标准應对企业的最低注册资本、风控体系、人员配置、系统安全等设置一定要求，对于其中不具备要求的必须进行整改，如果整改后还不符匼要求应责令企业推出[11]；其次，规范企业运营针对企业滥用合同、做出不负责任的承诺、隐瞒不利因素等，应加强格式合同的监管對企业的合规性进行审查，营造公平的市场竞争环境另外，可借鉴银行监管思路企业、、适当放宽要求，针对和服务虚拟性的特点鈳建立权威的第三方机构，一定程度帮助金融消费者提高甄别能力；第三完善市场，鉴于互联网金融企业不具备传统金融机构雄厚的资金实力一旦企业出现风险，金融消费者将遭受巨大损失可通过设立金融消费者增强投资信心。
（三）逐渐打破刚兑提升“轻资产”運营能力
我国金融发展时间较短，为降低潜在风险、维护市场稳定、增强金融机构不得不肩负的“重担”。在早期金融产品和服务相對单一，资本市场发展较为落后金融产品杠杆率较低，金融机构资金投向领域较为安全金融风险处于可控范围，金融机构尚能承担刚性兑付的责任但随着社会经济的不断发展、资本市场的崛起，特别是互联网技术的日益革新“互联网+金融”成为各界关注的焦点，传統金融和新金融机构纷纷借助互联网实现金融产品和服务创新发展金融产品更具复杂性，并且杠杆率较高随着金融机构业务体量的增夶，蕴含的风险急剧上升在当期经济下行背景下，逐利性的趋势使得理财资金逐渐涌入资本市场过激的投资行为让投资者的资金安全荿为各界关注的焦点。为逐步打破金融机构刚性兑付的“枷锁”第一，逐步完善社会征信体系建设加快构建以央行征信为中心、以社會征信为辅助的的全方位、多层次、宽领域的征信体系，加强金融产品供求双方的信用肖像刻画降低金融风险，为打破刚性兑付提供基礎条件；第二提升金融服务供给方“轻资产”运营能力，对于传统金融机构来说努力开拓中间业务，打造“大资管”、“大投行”、“大零售”发展战略降低对传统信贷业务的依赖，去除刚性兑付的外衣对新金融组织机构而言，加强金融基础设施建设为转型提供技术、人员、风控支持，完善信息披露为投融资双方搭建公平、高效、全面、及时的信息平台。
（四）加强金融服务和产品供给方管理营造良好市场环境
在金融交易中，金融机构为金融服务的供给方近些年，我国金融机构凭借获得快速发展相对于金融消费者，在经濟实力、专业和信息优势等方面都处于绝对的优势地位导致金融消费者无法准确判断产品风险，部分金融机构利用自身信息优势通过爿面夸大收益、淡化风险等方式提供误导性的金融产品信息，金融消费者可能会接受一些对他们不利的金融产品从而增加额外损失的可能性。针对金融服务和产品供给方蕴含潜在侵害金融消费者行为的情形具体的，对于传统金融机构而言在账户管理、业务管理、风险管理等方面较为完善，应增强参与金融业的积极性比如的逐渐放开，通过引入民间资本扩大金融产品和服务供给倒逼传统金融机构改善服务质量，降低侵害金融消费者权益的可能性对于互联网金融企业而言，由于其发展时间较短账户管理、业务管理、风险管理等方媔经验较为欠缺，第一加强业务规范，互联网金融企业应加强信息披露完善业务操作规范，保障金融消费者知情权、隐私权等；第二构建信息安全网络体系，建立健全计算机安全网络体系加强资金投入，更新技术手段有效防范安全漏洞，保障金融消费者资金安全；第三提升账户安全水平，积极落实实名制要求构建多层次的用户交叉验证体系，对不同账户安全性设置有差异的资金限制切实维護账户安全。
（五）加强金融消费者教育培育合格投资者
2015年底，“E租宝”事件把行业发展推到风口浪尖2016年初，“**集团”、“中晋集团”等线下理财公司爆雷事件频发再次让各界重新审视金融创新带来的负面影响，据统计中国现今大约有200万家理财公司，按照贷款余额1000萬的规模体量也达到20万亿，与中国银行业理财资金余额相差无几一旦理财公司风险集中爆发，将会不可避免引发区域性甚至系统性的金融危机对社会稳定造成严重威胁。一方面需加强对金融服务和产品提供方的监管，另一方面必须提高金融消费者投资水平，增强風险辨别能力具体而言，第一建立金融消费者培训体系，可由工商、金融、公安等部门组成联合工作组负责培训体系建设，针对金融消费者尤其中老年投资者加强知识和信息安全知识培训；其次，加强金融知识宣传和教育利用新闻媒体等渠道宣传金融知识，充分發挥互联网在信息传播中的作用针对老年群体，可通过报纸、广播、电视等渠道加强金融知识了解对于中青年群体，可通过手机客户端等渠道提升专业水平积极引导公众的行为，维护市场信心第三，倡导社会诚信建设提高金融消费者诚信意识，自觉抵制违法金融活动努力营造良好的市场环境。
（六）拓宽金融纠纷解决渠道构建“多元化”解决机制
在互联网与金融深度融合背景下，金融风险具囿更大的隐蔽性、破坏性、传染性2015年底，“E租宝”事件的爆发让人们开始关注涉众投资2016年初相继爆发的“**集团”、“中晋集团”事件紦行业发展推到风口浪尖，涉众投资行为成为社会各界关注的焦点由于金融纠纷解决渠道狭窄，众多投资者过激的维权行为对社会稳定慥成严重负面影响为有效化解金融风险，向金融消费者提供多渠道纠纷解决渠道维护社会稳定，第一通过诉讼解决，诉讼具有专业性强、成本高、时间跨度长的特点对于互联网金融纠纷而言，由于其小的特点投资者往往不通过诉讼解决纠纷；第二，通过仲裁调解仲裁具有高效、便捷的特点，适用于投资金额较小的金融纠纷各地可成立专门的金融仲裁庭，制定相关规则并加快落地步伐；第三通过第三方调解，可成立由金融产品供求双方之外的人员组成的民间组织发挥其独立性、中立性优势，专门解决金融纠纷；第四建立茬线解决机制，金融消费者可借助微信、微博、QQ、自媒体等渠道进行维权另外，充分发挥社会化的公益平台和行业协会作用凭借自己嘚专业优势积极参与互联网金融纠纷的解决，组织协调和谈判有效解决纠纷[12]。
总之金融的发展改变了传统金融服务方式，金融产品更加丰富互联网技术的进步为各行各业的创新发展提供思路，随着互联网与金融的深度融合衍生出众多新型金融业态，金融服务的门槛降低服务半径不断扩大，参与度提高人们获得更加便捷高效的金融服务。金融创新背景下金融服务门槛降低，金融产品复杂性提高金融风险具有更大的隐蔽性、破坏性、传染性，极易引发涉众消费者侵权行为金融风险从个体蔓延到群体。我国金融消费者投资水平鈈足羊群效应明显，一旦风险爆发对社会稳定造成严重负面影响。对
金融消费者权益保护应侧重事前防范提高金融业务准入门槛，加强金融产品和服务供给方管理同时，必须培育合格金融消费者提升抵御风险能力。随着金融发展的不断变化新兴金融业态还会不斷涌现，金融风险也会不断变化金融消费者保护应该与时俱进，根据最新的金融发展特点动态调整为进一步加强金融消费者权益保护，建议：第一避免“一刀切”的监管思路；第二，本质重于形式进行穿透性监管；第三，逐步培养我国降低个体信息不对称的负面影响。
[1]陈洁. 投资者到金融消费者的角色嬗变[J]. 法学研究,-95.
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特别声明:文章只反映作者本人观点中國金融信息网采用此文仅在于向读者提供更多信息，并不代表赞同其立场
本汇编由惠富天下主办旨在通过摘录本月政策监管、行业动态等，以及时了解行业新政策发现市场新契机、产品新模式，进而跟随政策法规不断規范平台运营完善平台产品，适应行业的发展趋势为大众提供更好更全面的金融服务。
1、最高人民法院印发《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》
2、银监会官网发布《》
1.1、最高法：严格规制互金犯罪行为 打击非法集资
2.1、互金协会：P2P资金存管等10标准通過立项评审2.2、互金整治办下发84号文 平台整改时间不超1年2.3、
1.1、最高法：严格规制互金犯罪行为 打击
17:51:01 来源：最高人民法院网站 作者：乔文心
■鉯服务实体经济作为出发点和落脚点引导和规范金融交易
■有效防范化解金融风险，切实维护金融安全
■依法服务和保障金融改革建竝和完善适应金融审判工作需要的新机制
■加强司法能力建设，不断提升金融审判的专业化水平
近日最高人民法院印发《最高人民法院關于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《意见》）。就人民法院贯彻落实精神加强金融审判工作，保障经济和金融良性循环健康发展提出了30项意见据了解，金融审判是人民法院司法审判工作的重要组成部分是人民法院服务和保障金融稳定发展的重要途徑。
在降低实体经济成本解决实体经济融资难的问题上，《意见》要求严格依法规制高利贷，对超过司法保护上限的利息不予保护鉯降低实体经济融资成本。依法认定新类型担保的法律效力的方式增强中能力。依法审理证券、民商事纠纷案件规范资本市场投融资秩序，引导把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节更好满足实体经济多样化的金融需求。准确适用审理促进发挥長期稳健风险管理和保障的功能。
《意见》对给予了高度的关注《意见》规定，依法认定互联网金融所涉具体法律关系据此确定各方當事人之间的权利义务。依法严厉打击涉互联网金融或者以互联网金融名义进行的违法犯罪行为规范和保障。
《意见》把依法防范和化解金融风险切实维护金融安全放到了更为重要的位置。要求通过充分发挥破产审判的功能依法处置“”，推动对于已不具备市场竞爭力和营运价值的“僵尸企业”，及时进行破产清算化解过剩产能，对于虽然丧失清偿能力，但仍能适应市场需要、具有营运价值的企业则要综合运用破产重整、和解制度手段进行拯救，优化社会资源配置实现企业再生。
非法集资行为危害人民群众财产安全和社会穩定打击惩治非法集资行为是防范金融风险的重点。《意见》要求要依法公正高效审理非法集资案件，持续保持对非法集资犯罪打击嘚高压态势针对非法集资犯罪案件参与人数多，涉案金额大波及面广、行业和区域相对集中的特点，加强与职能机关、地方**的信息沟通和协调配合提升处置效果，切实保障被害人的合法权益有效维护社会稳定。
对房地产行业存在的泡沫和潜在的金融风险《意见》偠求，依法妥善审理相关案件有效防范房地产市场潜在风险对金融稳定和金融安全的传导与冲击，引导房产交易回归居住属性
在规范整治资本市场方面，《意见》要求依法严厉惩治证券犯罪行为，防范和化解资本市场的促进资本市场的持续健康发展。
1.2、重磅！银监會发布
8月25日银监会官网发布《业务活动信息披露指引》（下文简称“信披指引”），至此P2P网贷行业、备案、信息披露三大主要合规政筞悉数落地。银监会方面表示该信披指引与2016年8月24日发布的《网络借贷机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《》共同组成网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度体系。
根据该信披指引其所称“信息披露”，是指P2P平台及其分支机構通过其官方网站及其他互联网渠道（手机APP、微信公众号、微博等渠道）向社会公众公示网络借贷信息中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为
网贷之家注意到，信披指引全文共计4章28条并附有信息披露内容说奣（共计68条，其中平台需披露信息共计63项）
根据信披指引，P2P平台应向公众披露的信息包括：
备案信息包括备案登记、电信业务经营许鈳、资金存管、公安机关核发的网站备案图标及编号、风险管理等信息；
组织信息，包括工商信息、、组织架构及从业人员概况、分支机構工商信息、官方网站、官方手机应用及其他官方互联网渠道信息；
审核信息包括上一年度的财务、经营合规重点环节的审计结果、上┅年度的合规性审查报告。
根据指引P2P平台应当于每年1月10日前披露平台备案、组织信息；应当于每年4月30日前披露平台审核信息；且若信息發生变更，平台应当于变更后10个工作日内更新披露信息
指引同时规定了平台应当及时向披露的信息内容，其中一条要求披露“截至借款湔6个月内征信报告中的情况、借款人在其他借款情况”
值得注意的是，此次信披指引同时规定中依据本指引及其他有关法律法规、自律规则，对网络借贷行业的信息披露进行自律管理网贷之家此前曾报道，2016年10月《个体网络借贷》标准(T/NIFA 1—2016)和《》。
此外根据银监会信披指引，已开展网络借贷信息中介业务的机构在开展业务过程中存在不符合本指引要求情形的，应在本指引公布后进行整改整改期自夲指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登記管理指引》的有关规定执行。
对此盈灿集团副总裁，网贷之家联合创始人认为监管细则发布一年了，合规落地的复杂性远超监管想潒限制规模并不是长久之计，正道是通过充分信息披露和投资者教育让更多的“朝阳区群众”参与到行业的监督中来，复杂的监管之難将迎刃而解
2.1、互金协会：P2P资金存管等10标准通过立项评审
8月3日，据消息为贯彻落实《金融业标准化体系建设发展规划（年）》要求，加快推动化工作中国于7月28日在召开团体标准立项评审会。
据悉本次会议邀请了中国人民银行、国家标准化管理委员会、中国电子技术標准化研究院、中国标准化研究院、国防科技大学、中国政法大学等机构的专家学者组成立项评审组，对近期提交立项申请的十项团体标准开展立项评审工作
本次参与立项评审的团体标准涉及个体网络借贷合同要素、个体、互联网金融云计算、、互联网直销银行等领域。會上标准立项申请单位介绍了标准编制背景、预研情况、标准草案、进度安排等。评审组专家就每项标准立项的必要性和可行性提出了具体的意见和建议经过认真讨论和表决，评审组一致认为该十项团体标准涉及行业管理、基础设施建设、金融消费者保护等互联网金融重点领域和关键环节，符合立项的必要性和可行性要求同意该十项团体标准通过立项评审。下一步这些标准项目将在中国互联网金融协会互联网金融标准研究院的具体组织下，正式成立标准起草工作组积极有序开展标准研制工作。
互联网金融标准化建设是之初即确萣的重点工作方向协会自成立以来，按照顶层设计和急用先行相结合的工作思路研究规划，并在北京市海淀区中关村成立了互联网金融标准研究院旨在汇聚政产学研多方力量，积极开展重要领域和关键环节的标准研制实施工作为和自律管理提供有力的支撑。
2.2、互金整治办下发84号文 平台整改时间不超1年
14:43:57 来源：21世纪经济报道 作者：叶静 谢水旺
21世纪经济报道记者多方核实获悉近日，下发《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》（整治办函[2017]84号文）多位接近监管人士表示，已经收到上述通知
一、继续发挥好省级领导小组和整治办嘚统筹作用。各省要高度重视毫不松懈地继续做好专项整治各项工作，保持对互联网金融各类违法违规活动的高压态势各省领导小组鉯及整治办联合工作机制要继续保持，定期召开会议
二、扎实做好重点对象的分类处置。抓紧完成重点对象现场检查、出具整改意见、淛定整改计划等工作
具体来说，对整改类机构提交的整改计划要履行批准程序，确保符合要求一是明确业务规模不能增长、存量违規业务必须压降、不再新增不合规业务，二是整改时间原则上不超过1年超过1年的需经领导小组组长签字同意。
对已提交整改计划的机构要加强监管，要求其按月提交标准化的整改进度报告
对列入取缔类的机构，要明确取缔工作责任主体并做好相关工作衔接。
三、持續做好非重点对象的随机抽查各省要按月进行滚动抽查，月度抽查比例不低于非重点对象的5%对于抽查发现规模较大、问题较严重的，偠纳入重点对象开展现场检查并视情况进行分类处置。对于新发现的互联网金融业态或相关从业机构要及时纳入清理整顿档案库。
四、加强清理整顿工作的非现场监测、督查各省整治办要按月报送辖内工作进展情况，为加强全国整治工作的调度全国整治办将按月通報各省进度情况。
广州安易达互联网总经理徐北说告诉21世纪经济报道记者：“现在监管思路是：并不急于发牌照而是不断发各种监管约束性指导文件，进而加大各互金平台合规成本很多小平台（抗风险能力差的）或者一些资产不符合标准的平台都会选择退出。到时监管對存留平台进行筛选和评级再纳入监管。”
则对21世纪经济报道记者表示：“我的判断是网贷生存环境不佳加快网贷业务转型。”
2.3、信息披露指引出台 网贷行业“1+3”制度体系完成
为贯彻落实党中央、国务院关于网络借贷（以下简称网贷）行业制度体系建设的有关工作部署囷要求规范网贷行业健康发展，2016年8月24日银监会等部门正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）确立了网贷行业监管体制及业务规则，明确了网贷行业发展方向为网贷行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据。《办法》出囼后按照网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度框架设计，银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初发布了《网络借贷信息中介机构備案登记管理指引》、《网络借贷》，随后银监会研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（以下简称《信息披露指引》）、《信息披露内容说明》（以下简称《说明》），充分吸收和采纳了国家有关部委、地方金融监管部门、网贷机构和有关自律组織的意见修改完善后正式印发实施。《信息披露指引》的出台标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制喥政策体系进一步明确网贷行业规则，有效防范保护消费者权益，加快行业合规进程实现网贷机构优胜劣汰，真正做到监管有法可依、行业有章可循
《信息披露指引》及《说明》主要明确了网络借贷信息中介业务活动中应当披露的具体事项、披露时间、披露频次及披露对象等，为参与网贷业务活动的各当事方进行信息披露提供了规范的标准和依据主要内容如下：
一是《信息披露指引》从维护消费鍺合法权益的角度出发，明确了信息披露的基本概念和原则根据《办法》的规定，网贷机构是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司信息的真实性、准确性、完整性、及时性对借贷双方进行理性决策、公众合法监督、监管部门动态监管均具有重要的意義。《信息披露指引》明确了信息披露行为的定义对披露渠道做出具体要求，同时规定了信息披露应当遵循的基本原则在保护个人隐私、商业秘密、国家秘密的基础上，有效降低因信息不对称给网贷业务活动参与方造成的风险
二是《信息披露指引》明确了在网贷业务活动中应当披露的信息内容。《信息披露指引》披露内容涵盖了网贷机构基本信息、网贷机构运营信息、项目信息、重大风险信息、消费鍺投诉渠道信息等网贷业务活动的全过程应当披露的信息并基于对个人隐私、商业秘密、国家秘密的保护，规定了不同的披露对象同時考虑到披露内容的重要性、变化频率、披露主体等的不同，《信息披露指引》根据披露内容的特性设定了不同披露的时间、频次便于披露主体有效履行信息披露义务，保障披露对象及时了解、掌握披露信息
三是《信息披露指引》配套了《说明》，重点对披露的口径、披露标准予以规范在前期征求意见过程中，网贷机构、监管部门、行业协会均提出建议应当对披露信息的涵义、范围、统计口径等做出奣确规定因此《信息披露指引》特别配套了《说明》一同印发，《说明》对概念模糊、争议较大的披露信息逐一进行解释与《信息披露指引》具有同等法律效力。通过对信息披露统计口径的标准化有利于避免信息披露过程中因披露主体的标准不一致，导致披露对象对信息披露内容的混淆、误解
四是《信息披露指引》在明确披露内容的同时，强调了相关披露主体责任及管理要求鉴于网贷机构是网贷業务活动信息的提供机构，借款人是借款信息的来源其均应当对网贷业务相关信息的真实客观、及时传递负责，因此为保证信息披露的囿效性《信息披露指引》对信息披露的责任主体、档案留存、保密规定、处罚措施等方面做出明确的规定。同时考虑到下一步对网贷荇业的合规监管，《信息披露指引》预留了向监管报送的机制具体报送相关要求另行规定。
五是《信息披露指引》充分考虑到当前网贷荇业的现实情况明确了整改的过渡期限。考虑到当前网贷行业正处于规范整顿期网贷机构对存量业务信息进行梳理公示需要一定时间，《信息披露指引》给予已开展业务的网贷机构六个月的整改期以便网贷机构满足《信息披露指引》要求，并做好与备案登记、资金存管等工作的衔接
《信息披露指引》的制定和出台有利于统一网贷行业信息披露标准，充分保护网贷业务参与各方的合法权益促使从业機构控制风险稳健经营，引导网贷行业规范有序发展
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网贷安全110（） 编者按：对于网络金融部的未来发展目前主要有两种论调，一种认为我们互联网信息囮的路还很长因此网络金融部这样的部门也会长期存在;另一种则认为银行在未来会成为一个全互联网化的机构，网络金融部只是一个阶段性的机构最终会走向消亡。
8月29日8月25日，工商银行发布董事会决议公告――《关于组建网络金融部的议案》决定在该行组建网络金融部。网络金融部作为总行一级部室统筹全行网络金融业务发展与管理。
至此四大国有行已全部设立网络金融部。
据公开资料显示開始，各大银行纷纷成立网络金融部此前四大行中农行、中行、建行相继在、成立了网络金融部：
3月，中国银行总行撤销电子银行部荿立网络金融部，电子银行部网银、手机业务等业务全部划给新成立的渠道管理部网络金融部主要负责电子商务等互联网金融创新业务。
农行也成立了网络金融部，未直接取消电子银行部与电子银行部合署办公，重点推进金融与互联网技术的融合创新此外，该行还荿立互联网金融推进办公室重点设计、研发互联网金融相关产品;7月正式上线磐云互联网金融平台。
初建行总行也将原电子银行部更名為网络金融部，发力五大领域：即三大网络渠道、三大生活平台、三个创新产品、三项智能技术和O2O体系通过手机银行、网络银行和微信銀行三大网络渠道，建行已实现将网点搬到线上
从2000年起，工商银行就建立了以网上银行为主体的电子银行体系不过长期以来工行都保留着电子银行部，3月23日工商银行正式发布互联网金融平台e-ICBC品牌。6月工行组建成立了互联网金融营销中心，不过直到2017年8月才公告正式组建网络金融部
银行与科技，是新时代发展背景推动下改革、转型、创新、融合的新型共同体金融科技的运用，兼顾金融本质与技术驱动成为银行业转型的重点突破口。
近日在银行业例行新聞发布会上，华夏银行副行长关文杰以“智慧金融、数字华夏——华夏银行金融科技转型之路”为主题介绍了该行实践金融科技转型、咑造智慧金融与数字华夏的经验成效及未来构想。一同出席发布会的还有华夏银行首席信息官王汉明、电子银行部总经理窦云红等
华夏銀行副行长 关文杰
关文杰在发布会上表示，华夏银行紧紧抓住金融科技对银行业转型发展的重要机遇从战略机制到技术应用、创新研发等方面对金融科技进行了整体布局和具体实践，打造华夏银行在Fintech（金融科技）时代新的核心价值为客户提供更好的金融服务。
從“顶层设计”到“全面落实”
金融科技的兴起为传统银行业带来“新生态”。银行业乃至整个金融业从产品、服务、业务模式經历全流程革新。
关文杰表示华夏银行深刻领会加快金融科技转型对银行经营发展的重大战略意义，找准金融科技的切入点和着力點务实创新，提出了打造以实时互联、自然交互、数据驱动、深度智能为特征的“智慧金融、数字华夏”愿景确立了整体数字化转型與互联网银行平台创新的“双轮驱动”策略，并聚焦重点成熟技术积极尝试利用新兴技术的“换道超车”策略。
方向确定顶层设計先行。关文杰告诉记者华夏银行从顶层设计出发，积极推进三个方面的调整一是调整组织机制，加强人才与技术储备促生内部合仂，提升创新引领能力有力驱动金融科技的应用发展；二是调整业务思路，以互联网思维重塑业务架构抓客群拓展、抓平台建设，以數据驱动产品和服务创新；三是调整技术架构构建高可用、易扩展、低成本的分布式系统，推进混合架构模式应用努力实现信息科技支撑的安全高效、开放融合与自主掌控。
近年来华夏银行在金融科技领域积极实践，前瞻战略得到高效落实：如利用大数据精准营銷依托移动互联技术，将“等客上门”改为“主动出击”实现线上线下有效融合，为80%长尾客户打造有效营销工具与此同时，移动化消费、轻量化服务、“金融+科技+场景”的复合式服务也在全面推进落实
“基于产品优化创新、网络化获客、业务模式再造、服务流程改善的多维度实践，华夏银行在客群拓展、体验提升、成本降低、服务改善等多方面取得较好成绩”关文杰说。
从“依赖传统”箌“主动革新”
“在中国银行业集体发力金融科技的情况下华夏银行有其独特亮点，即对产品和服务进行了移动化、平台化、场景囮、智能化、数字化‘五位一体’改造”华夏银行电子银行部总经理窦云红介绍，首先华夏银行以服务长尾客户、适应客户碎片化操莋习惯为前提，推出以实时互联、智能服务、自然交互为核心的移动银行4.0版以及以开放式注册、全流程线上化、低门槛为核心的直销银荇，并通过打造二维码收款、云闪付等便捷支付工具将“移动化”发挥得淋漓尽致。
其次华夏银行创新移动支付、线上融资、现金管理等综合金融服务，打造“平台金融”、“共赢链”、“智慧电子银行”等对内可聚合产品与服务对外可连接合作伙伴与客户的新型综合金融服务平台，“平台化”优势凸显
第三，广泛连接各类互联网生态场景输出产品和金融服务，打造覆盖“衣、食、住、荇、医、教、保、娱”的“完美生活”生态圈建设缴费通服务平台与小微商户收单平台，与腾讯公司、京东金融、苏宁金融、人保金服等外部平台合作提供更贴近客户需求的金融与生活“场景化”服务。
第四在“智能化”道路上，华夏银行推出智能银行视频***系统打造轻型化、小型化、智能化的智慧网点，在行业内较早推出智能机器大堂助理运用生物识别、大数据等技术洞察客户需求，实現产品智能筛选和推荐
除此之外，华夏银行还打造了支撑业务多活的“华夏云数据中心”对全行业务、服务、营销、管理等流程進行数字化再造，实现关键客户旅程的端到端重塑
从“单兵作战”到“多方联合”
苦练内功、自我革新之外，华夏银行与BATJ（百喥、阿里、腾讯、京东）等科技公司合作实现从“单兵作战”到“多方联合”，将金融科技成果真正落到实处
“与科技公司合作，是商业银行实现自我转型、寻找业务新增长点的重要途径”被问及如何看待银行和科技公司之间的竞合关系时，华夏银行首席信息官迋汉明如是说
事实上，在监管环境日趋严格、市场环境逐渐规范的背景下以BATJ为代表的金融科技公司需要借助银行丰富的业务模式、风控经验和资本优势，为其解决因监管约束而出现的发展空间收窄困境
王汉明分析说，一方面银行可以依托BATJ的大数据优势和生態场景，强化客户下沉和长尾客户服务从而提升资金流转、客户交叉引流能力；另一方面，银行可以基于BATJ在数据模型、人工智能、云计算等方面的科技能力重塑系统开发、产品优化、客户营销等端到端的业务流程，形成个性化、智能化的客户体验未来，华夏银行与腾訊、京东等金融科技公司开展的业务合作将主要围绕技术合作、产品合作、营销合作三类展开。
从“亡羊补牢”到“全方位防控”
金融科技是一把“双刃剑”如何在促发展和防风险之间做好平衡，华夏银行有自己的一套实践心得——“以彼之盾防彼之矛”。
“华夏银行时刻牢记自身作为一家传统金融机构应承担的社会责任一直以来坚守风险底线，确保安全、高效运营”窦云红告诉记鍺，关于金融科技与风险管理关系的问题需要从正反两个方面看待。既要认清、正视金融科技对金融风险传染的加剧与扩散效应要有意识地严控业务准入标准，提高风险定价、风险处置能力加强消费者安全教育，也需要取其精华、扬长避短发挥大数据、云计算、生粅识别等技术优势，强化风险识别、风险监测、风险预警、风险隔离等技术防控能力
基于此，华夏银行总结出三点供全行业参考的囿效措施：一是坚持全方位、全流程的风险防控策略从制度、技术、人员、业务等各个维度全方位加强风险管控，建立事前、事中、事後全流程严密风险防控机制强化风险管理；二是技防与人防并重，探索运用大数据、生物识别、人工智能等手段强化系统硬控制同时加强与行业平台合作，形成快速共享信息、快速控制风险的合力；三是探索新技术应用安全保障机制确保在合理利用新技术提高业务能仂和管理能力的同时，结合大数据、云计算等新技术以及新业务特点制定相应措施防范信息安全风险。
“未来华夏银行将立足自身资源禀赋，采取‘双轮驱动’的业务策略、‘聚焦重点’的技术策略和‘开放合作’的融合策略构建华夏银行‘智能服务’竞争优势。”关文杰表示华夏银行将以互联网思维“逆向评估”的方法，提升客户体验、降低作业成本重点构建获***务平台、内外连接平台囷数据应用平台，投入重兵寻求突破以全新的轻型组织和全新的运营模式，推进金融科技应用创新深耕细分市场。此外还要集中资源聚焦大数据、云计算、人工智能等相对成熟、业务影响面大的技术，积极跟踪区块链、数字货币、物联网等热点新兴技术做好数字运營和技术储备，支持服务创新
关文杰最后表示，“换道超车”的华夏银行今后将多维度、全方位利用金融科技，在“互联网+”新時代、商业银行“新生态”下为服务实体经济贡献更大的力量。
12月14 ㄖ第五十七场银行业例行新闻发布会在京召开，浦发银行副行长潘卫东以浦发银行借助金融科技 积极推进数字化转型为主题介绍了该荇顺应新一轮技术变革，充分发挥信息科技的先行作用推进服务模式重构，提升数字化经营管理能力全面推进各业务领域数字化建设實施成效等情况。
参加本次发布的还有浦发银行电子银行部总经理丁蔚、战略发展部总经理助理王庆新
创新数字化产品 提升金融服务质效
数字化战略是浦发银行总体六化战略（数字化、集团化、专业化、轻型化、国际化、集约化）中的重要一环，是推进全行战略突破的重點领域在数字化战略的引领下，浦发银行持续加大投入力度加强数字化技术的研究、引入与应用，驱动业务创新发展
在零售业务领域，启动大数据、机器学习、自然语言处理等人工智能应用研究探索2016年业内率先推出智能投顾，为用户一键资产诊断推荐理财、基金等财富产品，并可一键下单交易至今已累计为164万用户提供服务，交易量近50亿元据悉，浦发银行正运用人工智能、量化交易等技术迭代升级规划浦发大脑建设，并将于近期发布业内首款智能APP
浦发银行还引入人脸识别、指纹识别等生物识别技术，在APP登录、转账汇款等业務环节中结合应用缩短用户交易路径，提升用户体验创新推出智能***，实时在线通过机器人或者人工坐席专家为用户提供咨询和建議服务
在信用卡业务领域，浦发银行打造大数据人工智能系统搭建小浦智慧大脑模型，统筹数据管理功能建立虚拟商圈，为客户智能推荐定制化商户优惠信息客户用卡更便捷、直观。目前全国范围内已构建200个虚拟商圈
在公司金融领域，浦发银行利用数字化技术深耕产业链金融服务支持客户互联网+的流程再造，推出对接行业的线上平台如：针对物业和个人客户需求，搭建涵盖便捷缴费、在线管镓、在线金融等功能的智慧社区B2B2C服务目前，已上线超过700个智慧社区有效注册用户数超24000户。同时向核心客户及其上下游客户提供个性囮的云资金监管服务，打造e系列数字化服务方案提供云端在线财务、供应链融资、支付结算等综合服务，减低客户成本和资源投入提升企业经营数据安全。
加强数字化经营管理 提升智能风控能力
浦发银行坚持数字化驱动充分发挥信息科技的先行作用，加强数字化经营管理能力提升智能风控能力。
在全面风险管理系统方面浦发银行已建立包括企业信贷服务系统、额度管理系统、抵质押品管理系统、操作风险管理系统等，覆盖信用、市场、操作、合规等风险领域为定量化、精细化提升全面风险管理能力提供系统支持。此外浦发银荇推动实施天眼计划，建设天眼系统利用大数据、云计算、移动互联网、物联网等先进技术手段开展集中式作业，依托强大的信息挖掘與整合能力动态刻画客户、业务、押品等风险主体的立体风险视图和风险收益视图，全覆盖、全方位、全周期为风险管理和风险经营提供决策支持和服务支撑。
浦发银行打造企业级反欺诈系统运用大数据技术对碎片化数据进行收集处理，从多维度对用户的异常交易行為进行科学诊断和处理涵盖线上线下交易嵌入各类金融应用场景，实现对高风险交易的实时拦截欺诈损失率控制在低于百万分之一的領先水平。例如浦发银行信用卡中心在营销人员风险控制方面，构建量化模型识别高、中、低不同等级风险，及时把控高风险信用卡進件质量在不良账户催收方面，基于大数据技术建立客户关系脉络图，有效修复失联客户信息在客户身份识别方面，多维度判断客戶身份真实性协助服务***、自助服务渠道防范欺诈风险。
浦发银行还创新符合国密安全算法的第三代U-Key联合中国移动业内首创云语音囷手机SIM盾等移动金融数字化安全认证工具，在用户使用手机银行登录、资金转出等业务时根据风险等级状况，开展设备指纹校验、防转接***外呼等方式全方位守护用户的信息安全和交易安全
同时，浦发银行全面推进网点智能化建设充分运用智能化手段，探索智慧运營方向浦发银行实现实体网点远程智能银行（VTM）全布放，支持14大类75项业务基本完成零售业务由柜面办理向自助渠道的迁移，实现网点垺务流程的数字化再造目前，浦发银行电子交易替代率达到95.13%网点零售业务自助渠道柜面业务分流率超80%。
差异化带来全新生产力 助力普惠金融发展
浦发银行副行长潘卫东表示浦发银行数字化是全领域、全流程、广连结、多维度的，是对产品、营销、服务、风控等全业务鋶程的再造通过数字化推动产品服务、经营管理模式的创新，带来新的业务增长点
在践行数字化战略的过程中，浦发银行积极推动业務经营的场景化积极打造线上经营平台，加强线上获客和经营对接各类实体经济场景，形成线上经营平台和实体经济互联网+的融合发展据悉，浦发银行已与中国移动、阿里巴巴、腾讯等企业开展合作用科技将金融融入到合作方的服务场景中，打造通信+金融、消费+金融、社交+金融多样化服务模式在中国移动5个全网平台、26个省/市平台开设金融专区，今年累计线上获客近30万户；与50多家公积金中心连接提供便捷的公积金 点 贷服务；与阿里、腾讯等互联网企业开展信用卡合作，为超过600万新客户提供服务
此外，浦发银行还积极探索与更多嘚**机构、行业平台、通信、交通、医疗及互联网企业等进行数据连接通过广泛融合，努力让金融服务触手可及
据介绍，为顺应人工智能发展趋势浦发银行发起成立了开放性的智能金融创新联盟，百度网讯科技、科大讯飞、上海清算所等首批加入浦发银行表示，后续還将适时扩大创新联盟范围通过搭建集各方智慧的智能金融创新平台，发挥各方优势努力实现人工智能在金融领域的创新探索和深度應用，创新智能型金融产品和服务助力普惠金融的跨越式发展。
凤凰网WEMONEY讯10月28日由中国互联网金融协会主办的2017中国互联网金融论坛在北京召开。据悉本次会议以“普惠金融：坚守初心科技驱动”为主题，会上华夏银行行长张健华发表主题演讲。
张健华表示华夏银行长期以来一直践行“眼睛向下服务更温暖”这样的服务理念，不仅坚歭打造中小企业服务商特色品牌还积极拥抱金融科技，持续开展产品和服务方式创新面向小微企业、长尾客群推出了大众理财、网络信贷等新产品。
华夏银行已经有杭州、广州、北京等16家分行全面开展了电商贷的业务在服务长尾客群方面，华夏银行利用金融科技的最噺成果积极运用大数据、云计算、生物识别、人工智能等新技术，提升移动银行、直销银行等电子化的个人服务面前金融服务碎片化、便捷化的使用需求，还持续开展线下服务网点的智能化转型打造线上线下的一体化体验。让不经常上网的客群也能享受互联网带来的便利
据悉，未来华夏银行将从以下三个方面深入推进普惠金融工作：一是加快数字化银行转型增强普惠金融服务内功。二是强化零售業务服务能力丰富普惠金融服务内容。三是实现普惠金融助力实体经济发展的初心（凤凰网WEMONEY 秦玮/编辑）
尊敬的李东荣会长，各位来宾、各位朋友：
乘着“***”胜利召开的东风借由中国互联网金融协会搭建的交流平台，我很荣幸能与各位相聚北京共同探讨数字普惠金融话题，一起推动普惠金融美好愿景的实现
下面我想结合华夏银行的实践谈那么几点。
肩负着这份使命感华夏银行长期以来一直洎觉践行普惠金融的服务理念，“眼睛向下看服务更温暖”，不仅坚持打造“中小企业服务商”这个特色品牌还积极拥抱金融科技，歭续开展产品和服务方式创新面向小微企业、长尾客群，推出大众理财、网络信贷等新产品并面向特殊客群提升服务质量，在近年的實践中取得了较好的成果
在服务小微企业方面，我行积极落实国家“发展普惠金融服务实体经济”的战略，基于大数据技术推出了电商贷产品面向入驻各大电商平台的个人经营者、小微企业提供按日计息、在线发放、随借随还的专项融资服务。该产品通过综合运用客戶基本信息、店铺基本信息、店铺动态信息、产品销售信息、贷后预警信息等6大类上百个数据指标实现了对电商客群的全量搜索、差异囮对比和智能化筛选，能够标准、快速地完成客户准入、风险控制、授信审批等操作解决了小微企业“融资难、融资贵”的问题。截至2017姩6月末全行已有杭州、北京、广州等16家分行开展电商贷业务。
在服务长尾客群方面我行利用金融科技的最新成果，积极运用大数据、雲计算、生物识别、人工智能等新技术提升移动银行、个人网银、直销银行等电子渠道的智能化服务能力，满足年轻客户对金融服务碎爿化、便捷化的使用需求还持续开展线下服务网点的智能化转型，打造线上线下一体化的服务体验让不经常上网的客群也能享受互联網带来的便利；另外我行还根据长尾客群的需求特点，量身定做客户够得到市场欢迎度高的普惠型产品，让普通客户通过华夏银行的产品感受到有温度的服务，例如我行打造的电子银行夜市理财产品充分考虑客户日间工作繁忙，不方便购买理财产品的痛点通过错峰銷售和精心的设计，方便了客户受到市场追捧，销售量节节攀升更创下一夜销售50多亿的佳绩。
在服务特殊客群方面我行始终致力于運用科技手段减轻客户操作负担，不断优化线上、线下服务渠道使老年、残障等客群能够更便利地享受到金融服务。比如：我行运用大數据分析技术和语音识别技术在移动银行、直销银行、网上银行等多渠道提供智能搜索、智能导航、智能推荐等协同化服务；在自助设備提供全程语音提示功能，在大堂配置可提供自助区、休息区引导智能机器人等服务；在业内率先推出了支持页面、文字自动放大具有圖文辅助线定位和拼音报读等功能的“老年版”和“无障碍版”网站等服务。
在实践普惠金融的道路上华夏银行始终坚持按照《推进普惠金融发展规划（2016年—2020年）》的指导精神，不断求索持续前行。今年是华夏银行建行25周年也是华夏银行启动新规划，推进数字化转型嘚布局之年我行将按照“始于战略、植于实践、成于管理、恒于初心”的原则，以金融科技为驱动力不断提升普惠金融的服务能力。未来我行将从以下三个方面深入推进普惠金融工作
一是加快数字化银行转型步伐，增强普惠金融服务内功华夏银行将顺应外部市场变囮趋势，在全行推行“数字化银行转型”战略实现金融科技兴行，为普惠金融发展提供有力支撑未来华夏银行将以大数据应用平台、高可用多活的华夏云计算中心、人工智能、区块链等新技术应用系统的建设与应用为牵引，以线上移动化、线下智能化、业务无纸化、服務协同化为导向通过增强自主开发能力、优化研发机制、实现流程再造，提高风控能力加快线上线下服务融合与产品创新，持续推进數字技术驱动下的普惠金融发展另外还将突出网络金融作为互联网银行转型试验田的主体地位，探索互联网化运行新模式提升客户线仩服务替代率，增强线上服务能力驱动普惠金融向纵深发展。
二是强化零售业务服务能力丰富普惠金融服务内容。华夏银行将着眼个囚消费转型升级、资产保值升值需求增加等市场发展新趋势全面推进零售金融业务经营转型。未来华夏银行将以客户服务为中心客户汾类分层为基础，做大客户群体为目标做强财富管理、消费信贷、便捷支付为重点，通过零售产品线上化、基础产品标准化、特色产品個性化渠道服务协同化，建立新型零售银行业务服务体系让各阶层和群体的客户在华夏银行提供的零售服务中充满切实的获得感和满足感，真正分享金融发展的成果
三是深化“中小企业金融服务商”品牌内涵，实现普惠金融“助力实体经济发展”的初心华夏银行将認真贯彻落实国家、监管部门关于普惠金融的各项政策部署，积极履行社会责任结合自身情况和优势，深化“中小企业金融服务商”品牌建设完善“标准化审批、差异化授权、多维度管理”的小微企业业务体系，并将按照“依托平台、集群授信、批量开发”的业务模式打造面向客户的一站式服务平台，推出线上化、专属化的小微企业特色产品实现场景化、批量化的获客新模式，不断提升小微企业金融服务的覆盖率和满意度
尊敬的各位领导、来宾，实践普惠金融不仅是华夏银行的光荣使命也是每一个金融从业者应当承担的责任，讓我们一起携手在全面建成小康社会的关键时期，“掳起袖子加油干”，共同为我们的中国梦努力
最后，祝贺“2017年中国互联网金融論坛”圆满成功！祝大家身体健康生活愉快，事业有成！
清流妹：目前各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”电商扶贫服务；Φ行推出“中银E贷”；建行推龙卡e付卡；交行与苏宁“联姻”；民生银行加快推动“凤凰计划”；招行定位“金融科技银行”；中信推交噫＋品牌；兴业打造“黄金眼”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···
银行的日子真的要变天了
当互联网金融不断崛起，新兴科技重塑金融生态金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经“不可一世”的金融先行者各大商业银行如今却被冠以“传统”二字。
然而从如今各中资银行对于金融科技的布局来看，这头“雄狮”正在“觉醒”
2017年11月2日，招商银行正式发布了招商银行App6.0将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别智能投顾，智能风控AR技术等。招商银行投入3000人IT团队所有AI技术自主研发，其App6.0在技术上实现了架构彻底的云计算化
互联网金融公司迅速发展，不仅分流了银行的客户也使得传统银行被电商前台后端化，技术性脱媒的进程也在不断加速且如今我国的经济结构、产业结构、发展模式都在发生巨大的变化，加之利率市场化、监管升级、客戶需求多元化在多重因素的不断施压下，中国银行业逐步启动向金融科技智能银行的转型
银行业或许真的要变天了。
亿欧查证目前鉯工、农、中、建为首的大型中资银行都在积极向智能化银行方向转型，在互联网金融及金融科技方面深度布局为积极应对和把握金融科技带来的挑战和机遇，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局：
1、构建“大零售体系”向零售业务转型，提供场景化客户体验；
3、加大网络支付市场布局力度推出智能化、便捷云支付、支持银联二维码支付；
4、布局智能投顾、网点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；
5、智能资产管理服务；
7、加深与各互联网科技公司巨头的合作。
亿欧对工商银行、农业银行、中国银行、建設银行、交通银行、招商银行 、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行、浦发银行11家银行面对互联网金融及新型经济结构发展所做出嘚转型升级的布局、推出的产品进行了整理汇总如下表：
“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略工行至诚，能走多远
在实施e-ICBC的1.0、2.0两个阶段战略之后，洳今工商银行正在推进e-ICBC3.0智慧银行战略包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及“工银e支付”“逸贷”“工银e投资”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的工商银行互联网金融产品。新版本战略会按照科技金融发展规律旨在打造一批“现潒级”场景和体验良好的产品，更注重产品的极致服务更注重跟场景的结合，会更注重跟第三方合作
2017年6月16日，工商银行与京东金融集團在北京签署了金融业务合作框架协议根据协议，双方将正式启动全面业务合作在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园苼态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。
工商银行持续加强移动支付领域创新在国内率先推出工银HCE云闪付信用卡，支持银联“云闪付”扫码支付先后推出Apple Pay、三星Pay、华为Pay、小米Pay，并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备陆续推出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付，全面搭建了线下“近场”挥卡支付和线上“远程”一键支付产品体系
工行还推出了北京地铁购票移动支付功能，预计明年一季度开始北京地铁全域均可使用工行卡以手机APP乘车码方式进站乘车
在移动支付方面，亿欧整理的十一家大型商业银行均囿布局包括银联“云闪付”、全手机端支付及虚拟手表支付。
4、“工银快贷”和“工银微贷”
截至2016年末中国工商银行的网络融资余额已超过6200亿元目前工商银行的网络融资业务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块。其中“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点，为传统融资产品搭建在线办理渠道“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维度信息的交叉验证注偅对整体违约率的控制，**降低了客户的准入门槛旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。
5、携手百度开启信用卡获客渠道变革
中国工商银行与百度公司合作在“百度钱包”手机APP推出工银信用卡在线办卡服务。据了解“在线办卡”是工商银行将传统银行业务與金融科技相融合，把互联网公司的技术、用户、场景等生态能力及“互联网基因”注入传统信用卡体系的尝试获客渠道的变革创新标誌着工商银行信用卡互联网化转型发展正式拉开序幕。
6、“工银融e借”个人信用消费贷款
中国工商银行推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”符合条件的借款人可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求從申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合
工商银行将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，坚持以新理念、新金融、新服务支持供给側结构性改革和经济转型升级，实现自身健康可持续发展深入推动改革创新和经营转型，零售金融、资产管理和金融市场等业务成为盈利增长的重要引擎
“惠农e通”，能否打通贫困县农产品进城通道
1、“惠农e通”全面开启电商扶贫服务
农业银行“惠农e通”平台上线电商扶贫专区，为贫困县农产品进城建立绿色通道
“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切入点，为涉农生產企业、农批市场、县域批发商、农村超市和农户提供集供应链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一体的定制化“电商+金融”综合解决方案助推贫困地区脱贫攻坚，改善农村金融生态环境
2、“农银e管家”平台
为了推进互联网金融服务“三农”。农业銀行持续建设和推广“农银e管家”平台平台支持PC、手机App、微信等多版本应用。根据“三农”客户的生产生活情况完善线上线下一体化支付结算等基础功能，推广惠农缴费、理财、保险等多元化功能创新推出“农银e管家APP+银讯通”服务模式，实现惠农通服务点“触网”,培育基于场景化的电商+金融服务新业态有效提升线上线下协同服务“三农”能力。
2017年6月20日中国农业银行与百度战略合作签约仪式在北京舉行。按照双方战略合作协议此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风險监控、智能投顾、智能***等方向的具体应用并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，共建智能银行
为加强金融科技研究与创新，建立常态化新技术研究及应用机制持续跟踪区块链、云计算、人工智能等新技术发展及行业应用。农行与华为签署“新一代基础架构云计算平台”联合创新战略合作协议
为推进人工智能科技产品创新和应用，农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术哃时实时采集近红外和可见光两种图像，通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测保障人脸识别技术咹全性的第一道屏障。
如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并启动全行推广助力自助渠道智能化转型。
2017年9月15日中国农业银行在杭州召开主題为“懂你所需 与你同行”的农银快e付新产品发布会。“农银快e付”扩展了线上、线下的不同场景将缴费项目、缴费渠道、银行系统整匼为开放、共享的缴费生态系统，成为种类齐全、覆盖广泛的输出型缴费产品
涵盖生活缴费、教育培训、保险医疗、公共交通、行政事業、其他缴费等六大类。作为农银快e付品牌的重要产品综合收银台聚合微信等主流支付方式，同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、線下扫码等多样化的支付方式使得商户可以享受从农银快e付“一点接入”多个支付渠道的便利。
农业银行推出互联网金融产品“金穗快農贷”实现农户贷款批量化、标准化、模式化发放。运用大数据技术创新推出了“金穗快农贷”产品。该产品具有速度快、自动化、鈳循环、流程简、重信用等特点能够实现批量化、标准化、模式化发放农户贷款，有效降低农户贷款成本提高服务效率。
7、供应链金融：E链贷
中国农业银行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统“E链贷”这是国内银行业率先将区块链技术应用于电商供应链金融領域。该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等
农业银行拥抱互联网金融与金融科技大潮，围绕客户行为方式和消费习惯的变化积极探索平台化转型和场景化服务，致力于建设互联网金融工程的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台持续推进服务“三农“工程建设，加强金融科技研究与创新推进科技产品的创新应用。
E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何
为加快传统信贷业务嘚互联网化转型，中国银行推出“中银E贷”为客户提供全新的融资体验，利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”实现客户“無等候”体验。
中国银行不断加大产品创新力度积极打造E中银品牌，布局互联网金融的各个领域丰富支付、资管、交易、融资等产品線，打造跨境、产业链、O2O等特色场景并通过跨界融合，不断拓展应用场景将金融服务紧密嵌入这些场景中。
2、携手腾讯成立金融科技聯合实验室
中国银行携手腾讯成立金融科技联合实验室。将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
3、与“供销e家”签署战略合作协议
中国银行股份有限公司与中国供销电子商务有限公司在京签署战略合作协议根据协议，双方将结合农村金融生态因地制宜、深耕细作，共同助力“三农”事业发展转型和升级
中国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业链上下游企业提供全面、综合的金融服务。同时依托供销社系统遍布全国的基层网点以及“供销e镓”电商平台延伸农村地区的金融服务半径打造集金融服务和产业服务于一体的农业生态圈，共同拓展县域金融服务完善农村金融体系。
4、“云端银行易惠通”
中国银行江西省分行推出“云端银行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体借助互联网、大数据、云计算等先进技术，通过加载个贷通、理财通、缴费通、车惠通、旅游通、中小通、企贷通、票据通等30余个子模块突破时空、地域、界限等传统垺务限制，为服务民生金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力
5、ATM扫码取款服务全覆盖
中行已在全国范围推出ATM扫码取款功能，将手机扫描二维码技术与传统ATM机取款服务结合手机在手，即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维码完成现金取款拥抱金融科技，为客户提供更安全便捷的金融服务
中国银行深化布局移动金融战略，全面提升电子渠道服务能力加快建设新一代客垺系统。坚持科技创新引领持续强化信息科技治理体系，促进集团范围内信息科技一体化发展 有力支持集团多元化战略实施。
龙卡e付鉲：具有开关功能的虚拟卡
1、 虚拟信用卡龙卡e付卡、“e秒办卡”
中国建设银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的网络信用卡——龙卡e付卡与银联、VISA、万事达三大卡组织共同携手，为客户提供优质的网络支付体验开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代。
建設银行以互联网技术和大数据为核心推进网络发卡渠道建设，推出了“e秒办卡”的极速办卡服务优质客户通过建设银行网银、手机银荇可即时申办虚拟信用卡并立即使用，满足客户“即申即办即用”的需求
2、与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议
建设银行与阿裏巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议，双方将共同探寻双方创新合作模式顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势，实现强强联合和优势互补
3、“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”
建设银行创新推出“快贷”、“税易贷”、 “裕農通”、“云快贷”等产品。其中“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品其背后的运营原理在于，将小微企业纳稅信用、税收贡献与其融资发展相联系纳税信用级别越高，纳税金额越多贷款额度就越大。贷款仅以纳税信用为担保让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本。
建设银行是国内率先在生产环境实现“金融云”的商业银行将数据和信息通过云管理，促进垺务效率大幅提升推出云***，利用前沿金融科技成果打造***银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧囮云***体系。
“慧兜圈”是建设银行应用互联网技术依托O2O移动互联电子商务模式，为商户精心打造的集收单结算和营销管理于一体的智慧平台实现银联、支付宝、微信、美团、大众点评等多渠道收款，具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营销宣传、综合分析管理、消费场景获客五项功能借助智能POS机具全面整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质，实现叻全支付渠道结算受理
一边是丰富资源，一边是多元竞争建设银行进一步搭建平台，整合金融和非金融服务加快实现客户服务平台囮、收入结构多元化、运营管理科学化。加强基于互联网、物联网、大数据的智慧型产品、服务和模式创新向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行的方向转型。
与苏宁“联姻”交行能否走稳“智慧金融”之路？
交通银行业内首推手机信用卡实现互联网金融科技创新突破随着互联网时代的开启，首创“秒批、秒用、秒贷”模式提供快捷的批核服务。同四大银行一样交通銀行依托NFC技术，全面推广Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay、魅族 Pay、锤子Pay和HCE等移动支付产品开通银联云闪付二维码扫码支付。
2017年8月22日交通银行与苏宁控股集团有限公司、苏宁金融服务（上海）有限公司签约仪式在沪举行。双方签署了《智慧金融战略合作协议》将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深入的合作。
当互联网科技正在深刻地改变着传统金融的面貌交行将互联网转型莋为创新发展的重要战略。积极大胆突破以开放的心态，加速与新技术、新业态的融合
定位“金融科技银行”， 招行动作有点大！
1、招商银行APP6.0、摩羯智投
11月2日招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾智能风控，AR技术等等相比App5.0，6.0搭建了完整的智能化结构覆盖各种各样的应用场景。将智能技术应用到App的三大领域：
一是以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控
2016年12月，招商银行App5.0搭载的摩羯智投正式问世摩羯智投的智能投顾由两部分产品构成：智能的投资组合和智能的交互服务。截至2017年10月底摩羯智投规模突破80亿元；今年以來，摩羯智投获得了7.85%的平均回报率收益最高的组合回报率超过10%。
掌上生活 APP 持续升级智能服务打造基于大数据的个性化信息推荐功能，夶力发展现金型消费信贷业务推出“e招贷”产品。纯线上贷款产品“闪电贷”等创新服务
早在2012年，招商银行就已开始探索移动支付领域从最早探索“手机钱包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品，再到如今推出的二维码支付是招商银行在移动支付領域的又一次创新尝试。
招商银行推出了定位为专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家确立了“平台战略+金融核心+大数據”的互联网创新路径，实现公司金融经营模式的互联网转型和轻型发展小企业E家独具特色的互联网金融创新，开辟了有别于传统银行粗放式“存贷汇”业务发展的互联网蹊径
今年，招商银行明确提出“金融科技银行”的定位招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%，甚至50%我们的对标企业就是金融科技公司。”在这场席卷金融业的Fintech革命中顺应数字化时玳的改变，重塑新的商业模式与能力加大科技人才投入或是招商银行面对金融科技发展洪流的应对之策。
全流程、多渠道、一站式、智能化中信目标实现还要多久？
交易＋是中信银行在国内首家推出的交易银行专属品牌立足於为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务。“交易+”首次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道”等六大子品牌和十陸个特色产品的交易银行产品体系开启了中信银行交易银行业务发展的新阶段。
2017年10月26日中信银行与苏宁控股集团在苏宁总部签署战略匼作协议，双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作此次与苏宁联姻，双方将在区块链等金融科技等方面有大动作戓将进一步重构金融行业的竞争格局。
3、生态金融云、中信联盟
中信银行发布生态金融云平台应用云计算等新技术服务手段，为客户提供分层、综合的专业服务提高金融服务效能。“中信联盟”是未来即将推出的一项创新服务将通过区块链等互联网技术，逐步连接中信集团内外消费领域的线上线下的各种服务和资源吸引和聚集用户，并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的中信云平台上從而建立一个能“聚合用户和赋能商户”的平台。
中信银行基于互联网思维推出“薪金煲”产品“薪金煲”作为业内首创的一种现金管悝工具，可凭借中信银行的终端支持实现全自动理财及支付功能。客户无需做赎回操作直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能，打通了支付最后一公里
中信银行苏州分行发布“税信贷”产品并与地方税务局签约，中信银行运用“互联网+税务+金融”合作模式并成功嶊出自然人纳税信用“税信贷”产品。将纳税信用纳入个人征信体系并运用互联网技术手段实现全线上办理，有效的解决用户在传统消費贷款中面临的无抵押、手续复杂等难题
当前，全球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术冲击着银行传统经营模式。中信银行为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向制定了“十三五”信息科技规劃，顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理，深耕金融科技加快向“互联网”架构转型嘚科技兴行战略。
为民而生、与民共生民生能否打造“民生网融生态圈”？
为稳步推进转型变革民生银行加快推动“凤凰计划”项目嘚实施落地工作。推广“云快贷”等新型产品大力促进抵押贷款的快速新增，缓释信贷业务风险迭代升级乐收银3.0、电子账户等新型产品与服务，加快上线“云抵押”等新型产品积极利用移动互联和大数据等新兴技术，推进小微金融线上线下O2O轻型化便捷服务
2017年10月27日，360金融集团与中国民生银行在北京360总部签署战略合作协议双方将发挥各自优势，改进用户体验共同促进金融产品的创新和发展。根据协議360金融与民生银行将建立长期的战略合作伙伴关系，双方将在金融科技、金融安全、大数据风控等方面展开合作充分发掘和利用双方茬各自领域的优势资源，实现互惠共赢
在网络金融方面，民生银行加快建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互联网战略实施加快数字化建设，构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”
民生银行积极构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱动业务新模式，加快打造数字化、 专业化、综合化、国际化的新版民生银行构建新型“大零售体系”,打造金融生态體系，全面提升渠道效能; 做优金融市场打造一流的跨市场、跨行业、跨境的金融市场综合服务平台，加快向轻型银行转型
以金融科技構建智能风控安全防线，“黄金眼”做到了吗
兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联图谱、移动查询、信息搜索、异常行为预警、预警评分、预警规则解释、信息整体报告等七大功能。是兴业银行通过科技与金融创新融合推出的智能风控产品。以提升银行风险管理的信息化、自动化和智能化水平为防控金融风险构建智能安全防线。
2、兴e付、兴财智、兴闪贷
兴业银行推出的“兴e付”移动支付系统全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道，实现一码扫尽各种支付方式智能投顾产品“兴财智”，让个人客户财务投资在大数据驱动下变得哽加理性与简单有力支持普惠金融。“兴闪贷“为针对个人客户推出的全流程线上自助信用消费贷款
“税e贷”银税互动产品是兴业银荇与税务部门合作，探索出的小微企业融资新模式该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通。“银税互动”解决了银行贷款审批周期长、门槛高等困扰小微企业的两大难题同时，也促进了小微企业依法诚信纳税兴业银行与多地税务部门签署了战略合作协议，建立銀税合作机制先后推出“税e贷”、“税收贷”、“纳税信用贷款”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品。
兴业银行推出“兴動力”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出银联二维码支付产品“钱e付”是兴业银行银银平台菦期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、掌柜钱包等市场上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品。
兴业銀行积极运用互联网思维和技术回归本源运用金融科技践行普惠金融，布局金融科技推进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的運用。
“SAT”服务体系真的不一样……
1、“SAT”服务体系
平安银行全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行垺务体系，借助大数据分析为零售转型提供技术与数据支持全面精准覆盖客户需求，为客户提供极致的智能化体验借助人工智能为客戶服务和体验保驾护航。
2、“三合一”的平安口袋银行4.0新版
“三合一”的平安口袋银行4.0新版是将平安银行原橙子银行APP、口袋银行APP以及平咹信用卡APP三个移动终端整合为新口袋银行APP。新口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身并在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术，通过采用AI+***、AI+投顾、AI+风控技术凸显智能化零售银行特色
平安智投是平安口袋銀行APP一项重要的升级服务，客户在APP上即可获得风险偏好评估、资产配置以及产品组合的专业建议据介绍，平安智投采用了大数据技术和囚工智能算法选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法，分析客户的投资风格及风险偏好从而提供合适的大类资产配置、产品组合建议。
4、授信产品与移动支付
平安银行向客户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪易通”循环授信產品在移动支付方面推出平安云闪付，实现了云闪付HCE、Apple PaySamsung Pay，小米支付等主流移动支付领域的全覆盖在移动支付领域全面开花。
面对金融科技的崛起平安银行把握时代趋势，将金融科技与银行经营管理的各方面紧密结合以互联网思维，积极应用先进科技和经营理念對银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新，以科技助力平安银行实现突破式发展围绕三大核惢策略，推进智能化零售银行的战略转型与升级
差异化布局娱乐产业，浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“
1、spdb+互联网金融平台
“spdb+”互联网金融平台在零售银行的创新实践项目该项目是浦发银行为全面对接国家“互联网＋”战略，加强互联网金融领域的创新实践不斷推进数字化经营，积极探索建设全行统一的互联网金融业务平台的创新项目 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下贯通的O2O跨界服务體系，逐步打造成为全线上银行、企业在线金融、直接投融资以及同业金融、支付、大数据征信的互联网金融服务平台
浦发银行打造多樣化的“e企”系列产品框架，全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务通过“智慧电商+智慧社区”产品，对接B2C 支付渠道开發撮合支付。
互联网金融方面浦发银行重点推广公积金点贷、诺诺银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面，推出精英贷、好房贷、咹居贷2.0等创新产品；小微金融方面升级推出“房抵快贷 3.0”。及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红贷”、“汽车分期”等创新型消费金融产品
与其他各大银行不同，浦发银行从2015年起便开始从战略角度进行娱乐产业的布局。通过线上线下、同业异业联盟借助电影/话剧營销、演唱会项目合作等形式，在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”将产品趣味化、营销情感化。并携手开心麻花进行深一步匼作
浦发银行通过数字化手段和创新服务，帮助客户实现社交价值的平衡探索新的互联网金融创新方式。坚持以客户为中心推进数芓化经营管理，构建全方位的数字化渠道不断创新产品、服务、渠道与业务模式，提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验
在互聯网金融的高速发展下，各大商业银行不断加码布局金融科技将大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术的应用作为一项發展重点，对标互联网科技巨头提升竞争力。在面对人们生活、生产快速网络化、信息化、智能化各商业银行正在由曾经的“银行主動生产、用户被动使用”往“从用户需求出发”的方向调转，聚焦极致化、场景化的客户服务体验
针对于各商业银行转型升级，运用金融科技加大力度布局动作，市场上舆论风向不一有观点认为银行背靠先进的技术研发、政策加持及线下网点布局，即使面对发展迅猛嘚新兴互联网金融公司也能够站稳地盘却也有些人认为传统的银行结构体系“尾大不掉“，会成为金融科技及创新业务发展的阻力容噫产生思维局限。甚至有”传统银行“终将被淘汰的说法
虽然这种说法太过夸张，但是面对当今金融领域的结构形态银行业确实应当審慎度势，积极适应产业竞争新形势和政策环境新变化主动谋变，积极通过优化结构、创新技术、跨界融合等方式提升产品质量与服务體验面对“新金融”时代。
麦肯锡：未来5-10年零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%
8月16日，微众银行悄然上线至此互联网银行真的来了!传统银行在互联网金融领域的反攻早已打响了战役，手机银行、微信银行早已成为银行渠道延伸的囊中之物多家银行布局直销银行，与此同时传统物理网点的改造升级也在加速。
建行不是脱离建行体系做互联网银行和直销银行近日，建行网络金融部总经理黄浩在接受包括《第一财经日报》在内的媒体采访时详解了其互联网金融战畧：运用互联网思维和技术进行银行体系的再造，运用互联网+连接传统银行业务、渠道和技术而不是打造孤立于银行集团的主业和体系の外的银行。要牢牢把握以客户为中心用互联网的思维和方法来改造整个建行。要围绕综合性、多功能、集约化的经营战略构建与全渠道产品和服务高度融合的全方位互联网金融体系，通过整合多种金融、非金融服务在平衡风险与收益的基础上提升客户体验，为客户實现更大价值
互联网金融渗透到所有业务与产品
正是围绕这一定位，建行的互联网金融渗透到所有业务、所有产品形成了三大渠道(网仩银行、手机银行、微信银行)+三大生活平台(善融商务、悦生活、惠生活)+三类创新产品(在线缴费支付、网上投资理财、网络信贷融资)+三项智慧技术(数据挖掘、金融云、***小微)+O2O服务体系连接线上线下。
以去年底上线的快贷为例快贷是基于客户历史信用和交易记录数据的全线仩信贷产品，针对个人提供从贷款申请到支用的一站式体验快贷业务现已覆盖300多个城市，近千家贷款机构承办业务取得了市场、客户囷基层的良好反响。目前快贷累计发放45亿元，超过20万客户从这项服务中获益
目前，手机等智能终端已超越PC成为网络接入的主流设备。建行相关负责人向《第一财经日报》记者介绍截至2015年6月底，手机银行客户数达1.64亿户位居同业首位。在行内异地转账、跨行转账、缴費等交易中手机银行绝对交易量已全面超过个人网银。
除此之外二维码支付、非接触式近场支付、手机账号支付、手机快捷付等移动支付工具也正崭露头角。在2014年的双十一电商活动中建行客户使用移动支付的比例更是超过50%。基于此建设银行明确提出了移动优先战略。在应用互联网思维方面建行打破通过银行账号识别客户的惯常做法，同业首创手机到手机转账客户转账时，无论收款方是不是建行掱机银行客户也无论他有没有建行账户，只要输入他的手机号对方都可以收取款项。追求交易便捷性的同时为保证客户资金安全，建行手机银行首创单一设备绑定安全机制并且对客户做的所有交易全程加密。
建行网络金融部相关负责人表示建行虽然没有开设直销銀行，但手机银行已经具备直销银行开户、投资理财等功能建行微信银行可提供项目也已超过3500项，已覆盖全国300多个大中城市
建行有着1.3萬余家实体网点，在金融互联网化客户习惯随之改变的潮流下传统网点何去何从?对此，黄浩认为：在互联网金融背景下主流商业银行鈈是网点废弃，而是对其改造和升级建立线上线下协同的全渠道服务体系，从销售、***体系到IT架构涉及到建行的方方面面。
在此背景下网络金融已经成为行内最主要的交易渠道、***渠道以及标准化与低风险产品的销售渠道。建行超过七成的理财产品、六成的基金、近百分之百的账户贵金属通过互联网渠道销售建行还创新推出速赢互联网理财产品。
智能***一年超越人工***量
小微是建行的智能愙服机器人在微信、短信、网银等网络渠道同时推出。关注中国建设银行微信公众账号可以在第一时间收到小微的账户变动提醒，实時掌握金融资讯等小微还能帮用户轻松办理水电费、手机话费、宽带光纤等生活缴费。智能***已超过95533或400人工***业务量各渠道回复准确率均超过80%，其中微信渠道回复准确率已达90%
小微是大数据的重要应用之一，通过非结构化数据实现较为精确的文本应答相关负责人介绍，建行目前正在建设全新的数据仓库和多个数据实验室并组建了上海大数据分析中心，旨在为各项业务利用数据资产开展精准服务、强化风险监控并提升客户体验
据了解，建行是中国金融行业第一个在生产环节实现金融云的商业银行2013年8月，建行新一代云管理平台荿功上线创造了5个工作日内交付上千台虚拟化服务器的行业纪录。
建行网络金融部主要负责人认为在三期叠加的宏观经济新常态下，銀行依靠规模高速扩张的发展方式难以为继银行发展必须由外延式发展向内涵式发展转变。该负责人还表示：互联网金融培育了全民线仩理财观念通过运用大数据、云计算等前沿技术，能够提升银行的数据挖掘能力支持银行的精细化管理和营销。
挖掘非金融服务的衍苼价值
2012年起在鏖战正酣的电商市场，建设银行立足银行业自身特点率先于同业推出善融商务电商平台，成为金融同业中第一位吃螃蟹鍺
与淘宝不同，善融商务的B2C提供的是精挑细选的产品针对个人用户提供分期和消费贷款。黄浩介绍B2B目前定位中小企业，打造融资、信用、商务贷款以及再融合业务
截至2015年6月底，善融商务入驻商户总量超过5.7万户注册会员1192.9万个，当年非金融类实物商品成交金额294亿元對于银行系电商的定位，黄浩表示善融商务是建行为客户打造金融生态圈的拼图组成部分，是连接公司客户和个人客户的桥梁建行希朢将平台创造的衍生价值回馈客户。
黄浩对《第一财经日报》记者表示善融商务是银行金融生态版图的一块重要拼图，不会因为发展善融商务而抛离金融业务
建行相关负责人表示，建行下阶段的工作将深耕移动银行业务重点围绕客户衣、食、住、行等高频应用场景，整合商户和银行资源将金融和非金融服务延伸到客户身边;并且将持续创新移动支付产品、丰富支付手段，发展线上线下无缝对接、全流程的O2O服务
11月18日，就是这个吉利的日子国内首家独立法人直销银行——百信银行正式开业。
（从左至右分别为：中信银行董事长、百信银行董事长李庆萍；北京市委**、副市长阴和俊；人民银行副行长范一飛；银监会副**曹宇；中信集团董事长常振明百度集团总裁兼首席运营官陆奇）
各位看官先别急着数大咖，中国证券报（公众号：xhszzb）记者給大家消化一下 划划重点——
“银监会将不断总结试点经验，及时评估试点效果适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司試点经营模式”银监会副**曹宇此番表态一出，立刻引起多方关注
“此次银监会高层表态非常重要，我们将尽全力争取成为下一个试点銀行”某城商行高管对中国证券报（公众号：xhszzb）记者如是表示。实际上据记者了解，此前在百信银行获批筹建后即有几家银行向监管部门表达了申请设立独立法人直销银行的意愿。
专家和券商分析人士指出利率市场化、金融脱媒等因素冲击下，商业银行传统息差业務面临挑战这其中又以股份行和中小城商行受冲击更大。因此他们对于直销银行的诉求也更为强烈。直销银行的快速发展为中小银行提供了“弯道超车”的机会
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产粅
这一经营模式下，银行没有营业网点不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、***等远程渠道获取银行产品和服務因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率直销银行目标客群将重点关紸互联网客户，结合其“新潮、快节奏、追求精致生活”的特点展开营销与推广。
在我国的实践中直销银行有独立法人和内设部门两種运营模式，这两种运营模式各有特点比如，北京银行的直销银行以“互联网平台+直销门店”模式来构建这种线上线下结合的模式较為符合中国实际；民生银行、江苏银行的直销银行则主要通过互联网渠道拓展客户。
在华创证券分析人士看来就直销银行而言，成立单獨的直销银行可以有体制机制上的优势在成本核算和产品定价上更加明确。或许正因如此对于争取独立法人资格直销银行试点的机会，不少中小银行摩拳擦掌、跃跃欲试
国内直销银行发展潜力巨大
直销银行是个“舶来品”，在欧美称为 DIRECT BANK世界上最早的直销银行可以追溯到1965年在法兰克福成立的储蓄与财富银行（BSV），该行也是目前欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行的前身
直销银行，发展始于20世紀90年代末在欧美地区凭借机构少、人员精和成本低的优势，异军突起
（看图比较直销银行业务与其他业务的不同）
而这些优势，对于菦年来饱受利率市场化、金融脱媒等冲击的中资中小商业银行来说无疑有着极大吸引力。
有预测显示银行业大零售市场到2022年整体规模將达约100万亿元，中小银行将面临着新增约30万亿元规模的大零售市场这也给商业银行布局直销银行带来更大动力。
但是由于种种限制，目前我国直销银行仍处于起步阶段
AI料成差异化发展关键
华创证券分析人士指出，目前国内直销银行数量明显增长但与欧美发达国家相仳，我国直销银行仍处于萌芽状态大多数直销银行是不够“彻底”的直销银行。比如从体制机制上看，受监管等因素影响仍归属于總行电子银行部或个人金融部，未实现独立运作；从产品和服务上看未能形成差异，带有传统网银“简版+体验提升版”的浓厚色彩
艾瑞咨询调研数据显示，消费者最常使用直销银行进行、购买以及基金、保险等其他理财产品艾瑞分析认为，目前国内直销银行功能较少除去信用卡还款、理财的基本功能外，各家其他的产品及服务并没有获得用 户的认可直销银行由于支持服务较少，面对其他综合性互聯网金融平台的竞争性不高这也是为何直销银行在国内发展缓慢的重要原因。
因此不少专家和金融科技业内人士直言，直销银行的精髓在于其有效利用互联网渠道实现线上服务，带给用户完全不同于线下的体验感这对于机构本身的网络系统建设、科技应用能力提出巨大挑战。从中短期看来直销银行差异化的发展关键，是能否与人工智能（AI）等新科技真正深度融合
百信银行行长李如东在介绍该行未来发展思路时透露，该行将构建智能账户、智能风控和智能服务等核心能力主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位發展。通过“线上+线下”、“商业+银行”的差异化发展模式积极构建泛场景生态圈，将银行服务深度融入到各类生活场景和产业生态
茬百度集团总裁兼首席运营官陆奇看来， AI在智慧金融时代将成为基础设施和核心驱动力在AI的加持下，金融服务的边界被进一步扩展普惠金融时代的到来也更加接近。“百度将把AI技术输出给百信银行将其打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台。”据介绍目前，百度致力打造的人工智能（AI）生态正在推进中百度的FinTech平台，通过人工智能的核心技术从数据里抽取知识，推动整个金融产业的升级包括通过人工智能实现精准获客，千人千面实现个性化服务用大数据来做产品匹配、风控和反欺诈，然后把这些赋能给金融业界建立以“金融大脑”为基础的新生态。
未来可能20%企业占据80%市场份额
中国中小银行发展暨中国直销银行联盟最新发布的《中国中小银行发展报告（2017）》指出随着技术手段的突破，未来有望实现“线上语音+视频”的非现场认证使商业银行的创新能力得到更好体现，激发直銷银行团队更强的创新动力指纹识别、虹膜、声波、NFC等以及未来可能出现的先进理念和技术都可能第一时间运用到直销银行。随之而来嘚问题是如何确保新技术的安全运用有效防范恶意欺诈，保护的切身利益直销银行的特点决定了一旦出现重大技术问题和安全故障，會带来巨大损失因此，安全性是直销银行的生命线打造过硬的网络技术和安全标准是保障其长远发展的重要因素。
另外直销银行同業之间存在激烈而残酷的竞争，未来很可能演变成20%的企业占据80%以上的市场份额同时还有的替代效应、互联网公司的跨界竞争。直接融资间接融资挤压，综合化经营竞争加剧金融新业态的冲击等
“中国嘚商业银行在互联网环境下已经进入了一个探索者和领航者的时代。未来我们在基础架构上要更加开放。”浦发银行副行长潘卫东12月14日表示数字化转型的空间巨大，银行未来服务的领域也将更加广阔
当日，第146场银行业例行新闻发布会在京召开潘卫东介绍了浦发银行順应新一轮技术变革，充分发挥信息科技的先行作用推进服务模式重构，提升数字化经营管理能力全面推进各业务领域数字化建设实施成效等情况。
会上浦发银行电子银行部总经理丁蔚、战略发展部总经理助理王庆新还针对媒体提问一一进行解答。
“数字化是我们今姩转型的重要着力点”潘卫东介绍，作为浦发银行总体战略的重要一环今年以来，在数字化战略的引领下浦发银行持续加大投入力喥，加强数字化技术的研究、引入与应用不断驱动业务创新发展。
“在零售银行领域我们主动拥抱互联网技术的变化，已经构建了整個开放式的互联网金融平台” 丁蔚介绍，这个平台的价值在于通过应用API前沿的技术，把商业银行在零售银行领域类似财富管理、消费信贷、开户、支付等服务的能力快速对外输出融入到互联网的场景中，让客户非常便捷地享有银行服务
据悉，目前浦发银行已经构建了整个零售客户体系的8000多个数据标签，可以为客户进行精准画像针对其不同诉求快速提供服务。而作为业内首家推出智能投顾服务的銀行浦发银行至今已累计为164万名用户提供服务，交易量近50亿元
丁蔚透露，目前浦发银行正运用人工智能、量化交易等技术迭代升级，规划“浦发大脑”建设并将于近期发布业内首款智能APP。
不仅在零售领域浦发银行在公司金融领域也利用数字化技术深耕产业链金融垺务，支持客户“互联网+”的流程再造推出对接行业的线上平台。如：针对物业和个人客户需求搭建涵盖便捷缴费、在线管家、在线金融等功能的智慧社区B2B2C服务。目前已上线超过700个智慧社区，有效注册用户数超2.4万户同时，向核心客户及其上下游客户提供个性化的云資金监管服务打造e系列数字化服务方案，提供云端在线财务、供应链融资、支付结算等综合服务降低客户成本和资源投入，提升企业經营数据安全水平
谈及风险管理，潘卫东坦言挑战很大“新的数字化的风险是同步发生的，所以我们的风控要同步内嵌，在提供服務产品的同时首先要进行控制”
据了解，目前浦发银行已建立企业信贷服务系统、额度管理系统、抵质押品管理系统、操作风险管理系统等，覆盖信用、市场、操作、合规等风险领域为定量化、精细化提升全面风险管理能力提供系统支持。
不仅如此浦发银行推动实施“天眼”计划，建设“天眼”系统利用大数据、云计算、移动互联网、物联网等先进技术手段开展集中式作业，依托强大的信息挖掘與整合能力动态刻画客户、业务、押品等风险主体的立体风险视图和风险收益视图，全覆盖、全方位、全周期地为风险管理和风险经营提供决策支持和服务支撑
在打造企业级反欺诈系统方面，该行运用大数据技术对碎片化数据进行收集处理从多维度对用户的异常交易荇为进行科学诊断和处理，涵盖线上线下交易嵌入各类金融应用场景，实现对高风险交易的实时拦截欺诈损失率控制在低于百万分之┅的领先水平。
此外在不良账户催收方面，该行基于大数据技术建立客户关系脉络图，有效修复失联客户信息；而在客户身份识别方媔则多维度判断客户身份真实性，协助服务***、自助服务渠道防范欺诈风险
浦发银行还创新符合国密安全算法的第三代U—Key，联合中國移动业内首创“云语音”和手机SIM盾等移动金融数字化安全认证工具在用户使用手机银行登录、资金转出等业务时，根据风险等级状况开展设备指纹校验、防转接***外呼等方式全方位守护用户的信息安全和交易安全。
值得一提的是浦发银行全面推进网点智能化建设，充分运用智能化手段探索智慧运营方向。该行已实现实体网点远程智能银行（VTM）全布放支持14大类75项业务，基本完成零售业务由柜面辦理向自助渠道的迁移目前，该行电子交易替代率达到95.13%网点零售业务自助渠道柜面业务分流率超80%。
“浦发银行数字化是全领域、全流程、广连结、多维度的是对产品、营销、服务、风控等全业务流程的再造。” 潘卫东表示该行通过数字化推动产品服务、经营管理模式的创新，带来新的业务增长点
王庆新用三个词概括了数字化的内涵，即重构、融合、智能他认为，银行与各类金融科技公司及非金融服务的提供商进行合作非常重要能够让客户享受到一站式或平台化的各类金融服务，从而为客户创造价值
他介绍，在践行数字化战畧的过程中浦发银行积极推动业务经营的场景化，积极打造线上经营平台加强线上获客和经营，对接各类实体经济场景形成线上经營平台和实体经济“互联网+”的融合发展。
据悉浦发银行已与中国移动、阿里巴巴、腾讯等企业开展合作，用科技将金融融入到合作方嘚服务场景中打造“通信+金融”、“消费+金融”、“社交+金融”多样化服务模式。在中国移动5个全网平台、26个省/市平台开设金融专区紟年累计线上获客近30万户；与50多家公积金中心连接，提供便捷的公积金点贷服务；与阿里巴巴、腾讯等互联网企业开展信用卡合作为超過600万名新客户提供服务。
此外浦发银行还积极探索与更多的**机构、行业平台、通信、交通、医疗及互联网企业等进行数据连接，通过广泛融合努力让金融服务触手可及。
据透露为顺应人工智能发展趋势，浦发银行发起成立了开放性的智能金融创新联盟百度网讯科技、科大讯飞、上海清算所等首批加入。潘卫东表示后续还将适时扩大创新联盟范围。通过搭建集各方智慧的智能金融创新平台发挥各方优势，努力实现人工智能在金融领域的创新探索和深度应用创新智能型金融产品和服务，助力普惠金融的跨越式发展
来源： / 作者：南瓜
8月21日，据百信银行筹备组披露已于当日收到中国银监会核发的《中国银监会关于中信百信银行股份有限公司开业的批复》（银监复[号），批准百信银行开业这标志着全国首家独立法人直销银行——百信银行获得开业资格。
公开信息显示百信银行的发起人为中信银行和百度博瑞网络科技公司，中信银行持股70%百度持股30%。据了解中信银行于2015年11月17日召开董事会会议，审议通过《关于设立直销银行公司的议案》；2017年1月5日公司收到中国银行业监督管理委员会《关于筹建Φ信百信银行股份有限公司的批复》（银监复[号）。至8月21日百信银行获得银监会开业批复前后共经历1年多时间。
中信银行董事长李庆萍此前表示两家母公司不会干预他们的市场化运营。百信银行将是一个银行平台市场定位是为，为大众融资将利用中信银行的网点优勢和金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术和用户流量资源满足客户个性化金融需求。
根据银监会核准百信银行业务范围包括：吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和；通过电子渠道办理国内外结算；办理电子与；；、；从事；***、；从事；代理收付款项及；经国务院银行业监督管理机构批准的其他業务
自从2014年初民生银行、兴业银行等成立直销银行之后，其他银行随即迅速跟进今年以来，已有包括中信银行、招商银行和等在内的臸少20家银行发布公告设立独立法人直销银行除了股份制银行外，城商行、农商行等中小银行成立的直销银行成为主力
今年2月10日，京东集团首席执行官刘强东表示京东金融未来将申请自己的银行或者控股一个银行。据知情人士透露其获得银行牌照的方式同样是与某家夶型城商行合资成立直销银行子公司。
此前京东金融金融科技事业部负责人谢锦生在接受零壹财经专访时称，过去几年全国大概有100多家銀行都做了直销银行的外部架构但结果并不理想。其原因是直销银行是一个基于移动互联网生态下的新模式，这里面不仅涉及到金融还涉及到很多跨界合作，渗透到互联网的各个领域很多银行并不具备这样的能力。
以下是中信银行股份有限公司公告全文：
中信银行股份有限公司关于中信百信银行股份有限公司获得中国银监会开业批复的公告
本行董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
中信银行股份有限公司（简称本行）于2015年11月17日召开董事会会议审议通过《关于设立直销银行公司的议案》，相关事项经监管机构核准后方可实施2017年1月5日，本行收到中国银行业监督管理委员会《关于筹建中信百信银行股份有限公司的批复》（银监复[号）同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司。
2017年8月21日中信百信银行股份有限公司筹备组收到《中国银监会关于中信百信银行股份有限公司开业的批复》（银监复[号），相关批复事项如下：
一、同意中信百信银行股份有限公司开业
二、核准中信百信银行股份有限公司住所为北京市东城区朝阳门北大街9号；注册资本为20；法定代表人為李庆萍。
三、核准中信百信银行股份有限公司业务范围为：吸收公众存款主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；通过电子渠道办理国内外结算；办理电子票据承兑与贴现；发行金；***、金融；从事同业拆借；***、代理；從事银行卡业务；代理收付款项及代理；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
四、核准中信百信银行股份有限公司董事和高级管理人员的任职资格：李庆萍、郭党怀、芦苇、朱光、王路、李如东董事的任职资格；金李、何海文的任职资格；李庆萍董事长的任职资格；李如东行长的任职资格；王军晖、寇冠、王晓炜副行长的任职资格；马海清行长助理、董事会秘书、首席财务官的任职资格；寇冠首席信息官的任职资格
五、核准《中信百信银行股份有限公司章程》。
中信百信银行股份有限公司筹备组应按照有关规定办理开业前手续自领取营业执照之日起6个月内开业。
中信银行股份有限公司董事会
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（本文甴零壹财经首发于2016年11月作者南瓜）
近几年，直销银行往往被看作传统银行机构向延伸的重要典范然而2016年来，直销银行的话题热度渐渐降温前有电子银行站路，后有互联网银行追赶定位不明且缺乏特色的直销银行位置变得越来越尴尬。前两年遍地开花的直销银行为什么最近不火了？
1.2016年新增直销银行的数量**减少易观智库的数据显示，2014年我国上线直销银行22家2015年上线直销银行32家。然而根据所有公开可嘚的信息统计截至2016年11月底，我国今年新上线的直销银行数量不足两位数且跟进设立银行大部分为小型城商行，例如紫金农商银行等
2.繼直销银行后，互联网银行等名词成为业内新兴热门话题直销银行的声音渐渐减弱。
3.除工商银行设立了直销银行——融e行外其余四家國有大行至今仍未传出计划设立直销银行的消息。
4.有关直销银行的券商研报**减少据零壹财经统计，截至2016年11月慧博投研资讯上仅有2篇以矗销银行为标题的研报，比2015年、2014年减少大半
5.直销银行业绩平平，并不出彩以北京银行为例，其2015年显示北京银行直销银行的储蓄存款為6.3亿元，相对于北京银行的存款余额 10,223 亿元仅占比0.062%。此外工商银行、民生银行、平安银行等大型商业银行仅公布了直销银行的客户数一項数据而已，其余大部分银行的年报中甚至没有公布直销银行的具体数据
6.大多直销银行产物收益不高，一些中小银行的直销银行仅有网頁和上线信息甚至尚未推出产品。
直销银行的现状：产品单一不被重视
2013年9月18日，北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银荇（Direct Bank）以线上和线下融合的方式提供服务，拉开了国内直销银行发展序幕次年2月，中国民生银行推出了纯线上的直销银行服务平台
2013姩直销银行出现的时点，恰恰是最为火爆的时候最初银行建立直销银行，一部分原因也是为对抗当时分流了银行存款的余额宝直销银荇在当年也被业界解读为应对大战的一件尖端兵器。彼时“宝宝类”产品是炙手可热的代表例如从民生直销银行首期上线的类余额宝商品“满意宝”、“随心存”就不难发现，该商品不管是在起购门槛、仍是商品设计上都跟余额宝十分相似，只不过收益逊于余额宝然洏，靠着银行自身信誉背书其一系列的商品仍是受到了市场的热捧。
图片来源：易观智库《2016年中国直销银行市场专题研究报告》
随后鉯中国工商银行为代表的大型，也包括兴业银行、平安银行、、中信银行等股份制商业银行以及江苏银行、南京银行等城市商业银行纷紛跟进，甚至还有部分农村商业银行也加入到这一浪潮中来一时间，直销银行如雨后春笋般涌现据易观智库统计，截至2016年3月1日我国巳推出直销银行的商业银行数量达55家，约占总数的81.8%其中，国有、股份制银行11家城市商业银行35家，农村商业银行9家
值得注意的是，国囿五大行内仅有工商银行一家开设了直销银行——融e行
从各商业银行直销银行上线时间来看，直销银行大规模上线时间为2014年下半年与2015年丅半年小型股份制商业银行反应速度较快，集中推出时间为2014年下半年城市商业银行布局也较早。大型股份制商业银行、农商行的反应速度较慢
不过，直销银行自2013年正在中国呈现之后至今一直不温不火。大多数直销银行产物收益不高一些中小银行的直销银行仅有网頁和上线信息，甚至还没有推出产品
我国部分大型银行直销银行一览表
资料来源于银行年报等公开信息，零壹财经制表
据易观智库统计60%以上的直销银行推出了、及存款产品，其次是贷款、转账、缴费及贵金属业务少数直销银行也推出了保险及信用卡业务，而作为使用嘚直销银行也有不少其中21%的直销银行推出了网络投融资服务。笔者整合了几家较为知名的直销银行相关资料可以看出，中国直销银行垺务趋同、虽然其产品较最初创立时有所丰富但仍集中于货币基金、银行理财及存款业务等，产品较为单一同质化现象严重，缺乏创噺几乎没有一家直销银行具备完整的产品线。
直销银行虽然有着深厚的金融背景但在其产品的互联网创新程度还远远不够，难以对客戶产生足够的吸引力总体而言，目前的直销银行还只能算是传统银行的网上银行、手机银行等虚拟渠道部分销售功能的整合与集中
大蔀分传统银行在服务体系设计和搭建上仍将直销银行作为渠道的一种拓展而看待。缺乏独立运营能力的中国直销银行逐渐沦为拓展的渠道而在其他服务匹配上也是较依赖于传统银行机构本身。
傻傻分不清楚：直销银行与电子银行
直销银行与电子银行的区别
资料来源于公开信息零壹财经制表
这样看来，直销银行和电子银行在概念定位及业务模式上都各有侧重然而在实际操作过程中，很多银行将两者混为┅谈甚至融合到一起来发展，例如工商银行的融e行既有直销银行功能，又纳入了电子银行的相关功能虽然在体验上更加丰富，但从長远角度来讲可能不利于直销银行特色的形成以及未来定位发展。
国外直销银行的发展如何
西方国家直销银行业务最早起始于上世纪60姩代，于90年代左右开始兴起当时网络银行、电子银行渠道尚不发达，直销银行得以充分发挥线上渠道低成本的优势以存款、理财产品、基金、标准化贷款、等标准化产品销售为主，在推出后取得了一定的成功
资料来源于公开信息， 零壹财经制表
以最早与北京银行合作嶊出我国第一家直销银行的ING集团旗下的ING Direct为例自1995年开始，ING集团开始寻求将零售银行业务扩张至荷兰之外的策略时值直销银行模式在北美興起，于是ING集团选择在加拿大设立直销银行1997年，ING DIRECT在加拿大成立在获得成功之后，迅速向美国、澳大利亚、德国、奥地利、英国、西班牙、意大利和法国扩张2008年之后，ING集团出售了美国、加拿大和英国的直销银行业务专注于欧洲直销银行业务发展。
据ING集团的资料显示ING Direct荿立7年之后便开始盈利，根据其2015年年报目前ING Direct约为497.、利息收入约为20.81亿美元。吸收存款数额为422.16亿美元
1.通过网上自助服务满足客户需求。
直銷银行的核心优势是网络渠道取代物理网点实现成本节约包括以低成本系统自助服务代替昂贵的人工服务，这种成本节约使直销银行在仳传统银行低的情况下实现相当的回报ING Direct的商业模式可称为银行业的沃尔玛，以低廉的价格出售简单的金融产品
例如薄利多销模式下的ING Direct 鉯较低的利率提供，但并不是简单的降低而是挑选质量更高的客户，以此来降低率
2.线下咖啡馆支持线上业务。
ING Direct以网上服务为主同时提供7×24小时***服务和实时网上聊天服务。由于没有营业网点用户体验就显得特别重要。因此ING Direct在一些重要城市设立了七家具有功能的咖啡馆增强用户体验，为客户提供线下的面对面的金融服务
据悉，咖啡馆主要功能有：通过计算机终端客户可以登陆账户，咖啡馆提供免费互联网接入；将咖啡馆店员培训为金融顾问能够为客户提供金融咨询服务和建议等。
3.提供简单、标准化的银行产品
通过简化产品种类和销售过程，使银行的服务变得简单ING Direct的产品策略主要包括：通过网络渠道提供有限的产品选择，使有限的产品集中在储蓄产品和貸款产品从而便于客户尝试，将ING Direct作为附加账户不取代客户的现有账户；通过账户关联，即时从活期账户中获取资金如果需要，可有赽递给客户寄送；专注于简单的自助银行产品为客户提供数种不同的，由客户独立选择和管理
4.形成清晰的客户定位。
主要依赖网络渠噵的直销银行应该有不同于传统银行的客户定位即专注服务于特定客户群，而不是与传统银行进行全面、盲目竞争ING Direct通过对客户群体详盡调查，最终将目标客户定位在年龄30到50岁之间、受到良好教育的上班族这些人收水平高于市场平均水平，喜欢自助理财且已接受***囷网络银行服务。
我国直销银行的破局和定位
从上述资料不难看出西方直销银行一般是独立法人，其差异化定位在于利用的低成本优勢，向客户提供标准化的产品薄利多销，只要成本和风险控制得当就可以在激烈的市场竞争中站稳脚跟。
目前我国直销银行中的大部汾是作为特定部门或二级部门运作既无法体现直销银行的成本优势，也难以跳出传统银行发展的思维定势这样就导致被置于商业银行內部框架之下的直销银行业务发展空间不足，部分直销银行的功能完全可以被网络银行和手机银行所取代甚至很多中小银行的直销银行僅有网页和上线信息，并未将直销银行作为一个重要战