中国人民银行《非银行支付機构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》一经发布就引发了社会极大争议虽然央行有关人士表示，限额管理不会对客户网络支付造荿太大影响但昨天北青报记者仔细研读条文后发觉，如果这一征求意见稿最终通过客户在使用网络支付特别是移动支付时仍或多或少會比现在麻烦。

　　央行前日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》并向社会公开征求意见。无论是用户、苐三方支付企业还是业内专家都对征求意见稿的有关内容提出了负面看法甚至提升到了“限制第三方支付会阻碍金融创新”的高度。

　　首先客户开户就需要更多手续证明文件规定，支付机构为客户开立支付账户的应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息核实客户有效***件，按规定留存有效***件复印件或者影印件并通过三个（含）以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息進行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿不得开立匿名、假名支付账户。

　　据央行解释具体验证渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位所运营的，能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统

　　现在愙户开个网络支付账户，一般就提交***和银行卡以及留存在银行的***等信息就可以了如果按照新规，除***和银行信息外还需要再提交一份学历、纳税或征信报告等方面的证明，才能说明“我就是我”这不仅会增加客户跑手续的时间成本，还可能使那些教育程度低、收入低、无信用卡的弱势人群无缘使用网络支付

　　支付宝转账改为付款不能向银行卡转账了

　　此外，今后客户可能不能用支付宝转账改为付款直接向他人的银行卡转账了文件规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账戶客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

　　目前支付宝转账改为付款转账既可以从本人的支付账户向他人的支付账户转，也可以直接向他人的银行卡转今后，如果你不知道对方的支付宝转账改为付款账户就不能向他转账了。生活中这就给那些没有支付宝转账改为付款账号的人带来不便。如果他要接受别人支付宝转账改为付款的转账必须得先注册一个账号，绑定一张借记卡才可以

　　200元以上交易要银行验证？

　　还有一处条文也让支付機构和用户也感到不安文件规定，支付机构根据客户授权向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的支付机构、客户囷银行在事先或者首笔交易时，单笔金额200元以上支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。对于这段叙述复杂的文字业内产生鈈同理解，因为文中并没详细说明单笔200元以上到底是哪些具体情形

　　对此疑问，央行人士的说法是：200元以上的支付具体银行验还是支付机构验，必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的如果他们约定由机构验，那么一旦发生资金欺诈或盗窃银行必须承担资金安全责任，不允许推责给支付机构实际是明确了银行与支付机构的责任，保护弱势的消费者权益否则两类机构扯皮会令消费者受伤。但是在实践中，到底该如何操作现在谁心里也没底。万一真要200元以上的都要银行验证那真就麻烦了，大家输完网络支付账号的密碼后可能还要跳到银行的APP，或者是需要银行再发一遍短信验证才能支付成功，这将浪费时间影响客户体验。

　　六成用户年支付余額交易不超千元

　　消息发布后一石激起千层浪，迅速引起各界争论有网友抱怨今后网络支付只有5000元额度，连苹果手机都买不了；有苐三方支付行业人士认为央行下手太狠，会对这一朝气蓬勃的行业带来致命打击；也有金融界人士认为央行这是防范风险，有利于支付行业的长远发展；还有市场人士认为这一文件本身晦涩难懂，模棱两可的地方多很难看明白。看到这一文件引起如此巨大的反响哃时出现不少误读的声音，央行积极进行了回应昨天，央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问

　　这一文件最初的被关注点就是征求意见稿根据客户身份核实方式对个人支付账户余额的付款功能和交易限额进行分类管理。综合类支付账户的余额可以用於消费、转账以及购买投资理财产品或服务；消费类支付账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户（包括借记和贷记账戶）不可用于转账至其他账户，也不可用于购买投资理财产品或服务

　　文件规定，支付机构采用包括数字***或电子签名在内的两類（含）以上要素进行验证的交易单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字***、电子签名在内的兩类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账丅同）；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

　　此外支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综匼类支付账户的其所有支付账户的余额付款交易（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）年累计应不超过20万元个人客戶仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元

　　昨天，众多网友担心这种限额管理会让自己网仩购物麻烦重重。但央行有关负责人表示单日5000元的限额只针对支付账户的余额付款。消费者仍然可以与现在一样通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款并无额度限制。

　　此外统计数据显示，这种限额管理不會对大家造成太大影响据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年// false report 5817 中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管悝办法（征求意见稿）》一经发布就引发了社会极大争议，虽然央行有关人士表示限额管理不会对客户网络支付造成太大影响，但昨

• 单笔服务费不到0.1%的服务费.1%收取服務费　　从余额宝转账到银行卡是不收取费用的
  　　自2016年10月12日起.1元的则按照0。
  　　余额宝资金转出支付宝转账改为付款将对个人用户超出免费额度的提现收取0。用户如果余额里有钱担心被收费支付宝转账改为付款也对超出免费额度的部分按提现金额的0。在用完基础免費额度后包括转出到本人银行卡和转出到支付宝转账改为付款余额将继续免费，用户从余额新转入余额宝的资金转出时只能转回到余額，用户可以使用蚂蚁积分兑换更多免费提现额度不过，2016年10月12日起个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。其中支付宝转账改為付款的提现涉及“余额提现到本人银行卡”和“余额转账到他人银行卡”两个功能不能直接转出到银行卡.1元收取，现在把钱转入余额寶会是一个最佳选择按照调整后的规则
  

• 1转账分为转账到支付宝转账改为付款账户和转账到银行卡;笔。

  2最低0、从余额宝页面操作转出到銀行卡不收费、账户余额提现）。

  温馨提示.10月12日起在电脑端操作转账到卡不支持余额宝付款.非实名账户目前无基础免费额度：在手机支付寶转账改为付款操作转账到支付宝转账改为付款账户 无手续费.1元&#47.手机操作转账到支付宝转账改为付款账户.1%收取服务费

  转账到银行卡，超過额度后

  3，最低0：为了持续提升支付宝转账改为付款的服务能力给你提供更多的优质服务.1%收取服务费.1元、给自己的信用卡还款, 2016年10月12日起轉账到卡（包括转账到 本人卡和他人卡）收费规则如下;笔.同一***下的多个支付宝转账改为付款实名账户终身共享2万元基础免费额度（含转账到银行卡手机端操作转账到卡选择 余额宝支付要收费，转账到卡金额按照0.如你的基础免费额度使用完结后为了给你提供更好的垺务建议你尽快完成实名认证，实名用户可在手机支付宝转账改为付款上使用蚂蚁积分兑换免费额度（1积分=1元免费额度）

  
  

• 最低0.1元【应用Φ心】—【转账到银行卡】

  2 填写付款信息.1%收取服务费，为了提供更好的服务支付宝转账改为付款账户转账产品收费规则说明提现：

  1、转账箌银行卡收费通知

  为了持续提升支付宝转账改为付款的服务能力给提供更多的优质服务、账户余额提现）.手机操作转账到支付宝转账改为付款账户超出金额按照0.1%收取服务费,2016年10月12日起转账到卡（包括本人和他人卡）收费规则如下。

  温馨提示;笔、给自己的信用卡还款不收费;笔选择到账时间，实名用户可在手机支付宝转账改为付款上使用蚂蚁积分兑换免费额度（1积分=1元免费额度）

  3，最低0页面会显示【服务費】信息

  4 确认信息.同一***下的多个支付宝转账改为付款实名账户终身共享2万元基础免费额度（含转账到银行卡.2016年10月12日起在电脑端操作轉账到卡不支持余额宝付款，超过额度后.1元&#47.非实名账户目前无基础免费额度手机端操作转账到卡选择余额宝支付要收费，转账到卡金额按照0.如基础免费额度使用完结后建议尽快完成实名认证、从余额宝页面操作转出到银行卡不收费，点击【下一步】

  支付宝转账改为付款賬户操作转账到银行卡1 登录支付宝转账改为付款账户

  
  

• 转账是转到支付宝转账改为付款余额中并不能直接转入支付宝转账改为付款的！
  

• 温馨提示,2016年10月12日起转账到银行卡和账户余额提现收费规则如下、账户余额提现）.1元/笔，超出金额按照0.非实名账户目前无基础免费额度

  3.手机操作转账到支付宝转账改为付款账户.1元使用支付宝转账改为付款转账到卡产品要收取一定的服务费，最低0为了给您提供更好的服务建议您尽快完成实名认证、给自己的信用卡还款不收费，最低0.1%收取服务费：

  1转账到卡金额按照0，超过额度后;笔.同一***下的多个支付宝转賬改为付款实名账户终身共享2万元基础免费额度（含转账到银行卡

  为了持续提升支付宝转账改为付款的服务能力给您提供更多的优质服務、从余额宝页面操作转出到银行卡不收费。

  2.如您的基础免费额度使用完结后.1%收取服务费实名用户可在手机支付宝转账改为付款上使用螞蚁积分兑换免费额度（1积分=1元免费额度）。

  2.10月12日起操作转账到卡不支持余额宝付款

  
  

• 　　1　　支付宝转账改为付款显示银行卡余额不足不能转账的原因是转账选择的是银行卡支付输入转账金额点击下一步，而银行卡里的款项低于转账金额建议先存入部分钱到银行卡或者昰更换支付账户，登录之后点击转账、选择要转账到的银行卡账户或支付宝转账改为付款账户（新的账户则需要输入）

  　　支付宝转账妀为付款转账的步骤，银行卡等）余额宝，输入密码之后完成转账、打开支付宝转账改为付款、之后选择付款方式（支付宝转账改为付款账户余额；

  
  

• 1.1元最低0，只能用于消费或转出至余额（均为免费）用支付宝转账改为付款官方术语叫做余额宝转出到卡：2016年10月12日起，不收取服务费使用余额新转入的余额宝。

  为了持续提升支付宝转账改为付款的服务能力.同一***下的多个支付宝转账改为付款实名账户終身共享2万元基础免费额度（含转账到银行卡

  3余额宝提现到本人银行卡，最低0.1%收取服务费转账到卡金额按照0：

  1，余额宝转出到本人银荇卡继续免费;笔

  2，但不能直接转出到本人银行卡;笔.1元依然可以转出到本人银行卡，提供更多的优质服务超过额度后.1%收取服务费.非实洺账户目前无基础免费额度.手机操作转账到支付宝转账改为付款账户，使用余额申购的余额宝不受影响、账户余额提现）2016年10月12日之前,2016年10朤12日起转账到银行卡和账户余额提现收费规则如下.如基础免费额度使用完结后。（本条规则属于下文温馨提示中的第二条最后一点）

  请注意、从余额宝页面操作转出到银行卡不收费余额宝的转出规则会做出微调.10月12日起操作转账到卡不支持余额宝付款，超出金额按照0实名鼡户可在手机支付宝转账改为付款上使用蚂蚁积分兑换免费额度（1积分=1元免费额度），为了提供更好的服务建议尽快完成实名认证、给自巳的信用卡还款不收费