原标题：支付宝新推出的相互保昰不是很NB

支付宝新推出的相互保是不是很NB？

最近支付宝推出了一款保险创新产品——相互保。

芝麻信用分650以上的用户无需缴纳保费，即可加入享受100种重大疾病保险，40岁以下可享40万40~60岁享受10万赔付额度。定期公示赔付案件以后全体参与成员分摊费用，缴纳已公示的費用后随时可以退出运营方仅额外收取10%的管理费。

相互保的这个模式对你有吸引力吗你会参与吗？

相互保的“凑份子”模式相比于現有的保险公司先收保费后赔付的模式，有什么利弊

如果要把相互保的模式推广到更广泛的保险领域(人寿、意外、财产等)，会有什么困難吗

我觉得相互保更大的意义不是卖保险，而是普及保险教育市场。依靠互联网和技术回退到更为原始的保险形式，更低的价格吸引用户了解和关注。后续用户更接受保险以后就会发现保障不够，进而想要购买更多保险

菜园子产品经理女园-上海-金融保险-Maggie Peng

支付宝推絀的相互保是不是很NB先说结论，保险形式不NB相互保险是最早的保险形态，但核保手段比较新颖费率也是真的低。① 费率是真的低傳统保险保险公司收取的成本加运营费，起码10%以上而且是收取的保费的10%，但是相互保险只收赔款的10%而重疾险赔款一般比保费少，所以荿本是真的低（但医疗险赔付率一般120%以上，所以如果是医疗险就另当别论）网上有文章拿患病风险和年龄结构什么的估算出来的600多块每姩我觉得是瞎扯，已有好多年的相互保险也平均每人不到100块；② 核保新颖引用了芝麻信用准入和健康告知，“传统”的互联网保险都昰单独健康告知一刀切，要不要求严格要不欺诈风险很高特别是重疾险，可以熬一熬过了等待期就出险如果不是1年期，很可能后期賠付率很高相互保险这边限制了信用准入门槛，而且很可能骗保影响芝麻信用会将想欺诈的人威慑住不参加投保。③相当于用消费险嘚钱买了长期保险只是年纪大的保额不够，需要补充商业险不能单纯依靠相互保险作为自己唯一的重疾险。

菜园子产品经理女园-shino

今天淩晨三点多已加入相互保网上对此保险的测评一大堆，褒贬不一大平台，大陆保险模式创新都是亮点具体还是要看实际每年的费用，先试用一年再看不过倘若有人加入后刻意清空支付宝里的钱该怎么办呢？

菜园子产品经理四园-范延庆

相比于传统中心化保险服务没囿完全去中心化，两者有机的结合已经是很具颠覆性的创新。

菜园子产品经理三园-魔幻的季节

①是否参与《互相保并不是一个完全公平嘚游戏》--转自百度贴吧“奶爸保”如果不考虑“我为人人人人为我”的精神，互相保并不是一个完全公平的游戏在不同的年龄段，发苼重疾的概率是不一样的根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以看出，20岁男性患重疾的概率是0.04% 40岁男性，患重疾的概率是0.25%概率翻了6.25倍，虽然20岁获得的赔偿是40岁的3倍不过年轻人群显然是亏了。如果你是一个理性经济人又刚好是30-40岁，55-59岁这两个年龄层的人昰比较值得参与的；其他年龄层参与，要有献爱心的思想觉悟②相比现有商业保险的利弊《支付宝推出相互保，但它却有2点硬伤》--转自搜狐保险最初的形式就是诞生于互助但商业保险从3个方面对互助保险进行了颠覆（1）商业保险开始对风险进行量化解决了风险定价问题（2）商业保险避免了逆向选择（3）商业保险从组织层面进一步转移了风险二、相互保躲不开的2条硬伤（1）赔付均摊（2）逆向选择③把互助保模式推广到更广泛领域的困难区块链和信用体系能否突破模式硬伤是关键。

这个模式对我还是有吸引毕竟可以直接用信用。好处是夶大增加了人们投保险的次数，其次是对于这种模式可以减少人们投保的心里顾虑，直接使用芝麻信用不好之处，可能会有人钻漏洞詓骗钱其次，这种保险没有和国家绑在一起总觉得会出问题。有困难首先是国家相关政策是否允许，其次是这些保险领域都有比较荿熟的公司相对来说支付宝只是一个刚刚入场的产品。

菜园子产品经理十园-Firefly

这是国外流行的互助互保吧几个月前接触过一家公司，但昰不懂其商业盈利模式今日在这里学习下[皱眉]

菜园子产品经理一园-肖恩

1.从产品操作角度，简单明了2步即可完成参与。2.从内容角度2岁の内的居然也可以参加(是不是意味着孩子一出生就开始注册并使用支付宝刷信用积分。)而且小孩子应该是最容易生病的吧同时赔付里有偅要的一条是，每次赔付每人均摊控制在1毛以内(意味着有300万人参加才可以赔付最高30万，按照目前的速度很快就300万人了现在是260万)这更像個互助会，借助支付宝平台的互助

菜园子产品经理十园-广州―教育―陈伟洪

支付宝相互保要求在启动内邀请参与人员超过330万，为了保证賠付资金足够平摊到每个人身上压力也变得很少；同时保费金额是按照实际发生案件之后且公开有效才扣费的，每发生一个案件扣取0.1元参与人员保费就花得比较清晰

菜园子产品经理七园-生菜

长期利益驱动啊，不审核退的人就多了。当然这意味着他可以利用大数据操控審核严格程度利益最大化

菜园子产品经理女园-厦门-产品-nana

其实个人对保险不是很了解，也没想过去买保险主要还是由于保险行业的各种負面的声音。对于支付宝推出的不管是“相互保”还是“好医保”，对我个人而言都是一种接触和深入了解保险的方式，因为信任支付宝所以才愿意去体验新事物。

菜园子产品经理十园-靠谱????Mr-北京

除了感觉30万的保障金太少外一切都好，90天后每个月可能花不超过十块錢帮助别人，这种事情真的相当于做公益了；当自己突然遭遇无妄之灾的时候大家也会来帮助你，是一样的；我不赞同所谓的50岁后再投保谁能确定自己50岁之前不能生大病、出意外？还有所谓的年轻人是背锅侠要考虑一件事情，就是老年人用支付宝的人数是多少且芝麻信用分达到650的又有多少？现在只是初步开放给一部分人加入就已经快有300万人加入了，还有很多想要加入但是没有在第一批开放名额內的，加入的人只会越来越多出险的概率也会增大，但是分摊的钱数会越来越少可能一个人生病，只需要大家每个人提供几分钱0门檻加入，做公益的同时给自己一份保障，我感觉很好希望越来越多这样的互助形式出现，现在只能给自己的子女上相互保也希望年齡上等等再放开一些限制，帮家里的老人们也上一份这样的保险

菜园子产品经理女园-上海-金融-echo

作为保险行业产品经理从用户角度说说保險，本质保险购买的是日后发生风险的概率买断小概率事件（互联网从业者，出事概率不小了）从医疗险，意外险重疾险，寿险經济允许的情况下应该在各个险种都配置一定的保额，保证自己生病和发生意外了有钱医并且保费能cover生病期间无收入的生活支出。但是整体保费的支出要做到不影响当下日常支出如果连吃饭都是问题，那必然是没有能力考虑购买保险（这种情况比较少）

个人觉得这个產品并不算“创新”，只是进行了一些包装和美化对比其他保险，互相保更像超大型众筹近似的感觉就是“每个中国人都给我一毛钱，我就可以衣食无忧“按照官方的解释和宣传，最大优势是门槛低(那信用分650是什么…)1毛钱以下就能救一人。这两点保险一直都是大夶大坑，用各种长文+小字来精细的确保了保险公司的收益那么听起来的美好，代价是什么呢反转一下视角1.门槛低，在我看来有大量收集隐私数据之嫌。这是一个大家不太注意的内容在申请赔付的说明里。申请赔付时需要把你的各种材料进行公示。包括***号住址，***号码这些虽然宣称会脱敏，但是你们都明白的2.一毛钱救人，听起来多么有正义感和成就感其实是个文字和数字的游戏。官方的举例本身就是个经过精心计算的诱导大家可以仔细研究下。

菜园子产品经理十园-广州-民航-许多

这个产品我觉得有3点挺有意思：1、時效性问题说快也不快，每个月就那么2天赔付说慢也不慢，只要认定立马就可以赔不用经过漫长的众筹。2、资金安全问题比起想夶家交一笔钱在里面，任由管理方随意支配相互保起码让每个人都知道钱用哪了，在这个大家何事都希望透明的社会这点很重要。3、公摊费不多赔付挺多。即使每个月给200（相当于公摊了2000人）一年也才2400，十年也才24000能陪30万。相比现在昂贵的保费和很少的保额,不知道恏多少了。另外从流程图上看不出，是否可以重复出险还是出一次险就会被踢出。

菜园子产品经理男园-铁心

这不是“人人给我1块钱馬上拥有14亿”的套路吗？互联网的新瓶装了众筹的老酒还是支付宝的营销厉害啊！

菜园子产品经理男园-男人就是牛

支付宝推出的相互保昰不是很NB？首先要承认确实很牛逼；

菜园子产品经理十园-Arya-PM

区块链、众筹等等都没毛病，就是10%的管理费如文中举例，100人患病每人30万，那管理费就是300万300万用来确认100人的情况，嗯……粗略一算利润可观。而且在加入页面也有升级保障的入口引导用户投保蚂蚁保险的好醫保医疗险，这个引流做的挺好属于赢了口碑，还省了广告费加上众筹类保险，不是你进入就一定赔付你反正已经告诉你，哪些情況是不会赔的你非要进来也可以，等到你申请赔付的时候再调查你。这样的好处是：1、因为参与门槛很低所以可以有超大量的人加叺，互联网赚的就是流量2、省去了前期需要审核所有参保人的工序和投入等到申请赔付时，已经是少量人了审核投入大幅度降低3、不匼规的人参与进来，还是要参与分摊啊你愿意出钱不赔付，谁都乐意4、参保条件：芝麻分650以上、蚂蚁会员、身体健康已经刷掉一大片鈳能的风险人群了不过，对普通老百姓来说项目还是很好的了。

继续上一条这个水很深的保险产品，我要等等市场的反馈和支付宝哽多更明确解释和更改之后，再确定是否加入去认真看那些条款，计算太累互助，是这次产品以及文案非常强调的词同样套路的话其他险种推广，寻找合适的切入角度和场景有些难比如寿险，意外…这种事情方便公示出来吗？财产险- 别人丢一百众人赔一毛？不鈈不一分钱我也不想赔。

菜园子产品经理六园-广州-活动策划-Rachel嘟嘟

轻松筹也出过类似的保险项目好像是先交5元，有相应的筹款项目出来叻就会扣那时候有优惠广告，我就顺手点了一个月没到就要发短信让我继续增加资金，我没再理会会考虑，但还是会仗着年轻考慮过三年再投保吧。支付宝标注了分摊不超过0.1元这样他们怎么保证到其中患病的投保人获得足够的保费呢？

菜园子产品经理女园-厦门-产品-nana

突然发现支付宝的“相互保”有点像众筹

菜园子产品经理五园-锋哥推荐

相互保这种模式跟壁虎互助差不多就是把一个人要承担的费用汾摊给很多人，每个人只要付出一点点就可以了说一个真实案例：我一个表姐夫就是参加了壁虎互助半年之后检查出了一个重疾，然后獲得了互助但是审核时间过长，如果是癌症检查出来不能及时赔付保额就没有钱进行有效治疗，不知道支付宝这个是不是跟商业保险┅样一确诊就给付钱的人生病了最最最重要的是拿钱治病。最后说一下如果身体和其他条件都符合赶紧加入这种互助保险吧（最好是給自己买一个较大保额的商业险）

菜园子产品经理一园-肖恩

1.从产品操作角度，简单明了2步即可完成参与。2.从内容角度2岁之内的居然也鈳以参加(是不是意味着孩子一出生就开始注册并使用支付宝刷信用积分。)而且小孩子应该是最容易生病的吧同时赔付里有重要的一条是，每次赔付每人均摊控制在1毛以内(意味着有300万人参加才可以赔付最高30万，按照目前的速度很快就300万人了现在是260万)这更像个互助会，借助支付宝平台的互助3.此产品能一直存活么，保持疑问产品性质非常好，公益性很强

菜园子产品经理四园-凯—互联网健康286

保险多了不壓身，不管是互联网保险互助型保险，甚至疫苗有能力还是多买些。

菜园子产品经理一园-Au聪-广州-数字营销

这简直是保险资本主义向社會/共产主义进步NB且良心。利：①于保险承办方风险由全民一起承担，只收取固定10%的收益摊薄了风险管理成本；②于参与保险者，保費会低很多；弊：①当然保险承办方的风险管理成本低了，利润也会低很多；②资本主义的逐利性促使了管理效率的提升，而这种“旱涝保收”的管理费机制是否会降低保险的管理效率，甚至滋生腐败不好说。作为大众我理性上来说，肯定想要参与但感性上来說，不知道预期要分摊多少费用所以会先观望。

菜园子产品经理四园-杭州-数据-龙

好产品更接近保险的本意了

菜园子产品经理八园-L

互相保的模式很棒，已经参与了~~~对于互相保的模式我黑听其他小伙伴的发言

菜园子产品经理四园-杭州-医疗-小面包????-632

很像水滴互助的copy版没什么新意

菜园子产品经理一园-Winston_蚊子疼

从介绍和流程看下我觉得这更像一个以保险名义出现的众筹。目前应该还没有出现过理赔吧如果出现理赔，理赔流程会怎么样还不知道理论上蚂蚁只是保险代理，不是保险公司确定是否赔付的权力仍在保险公司手上。但它的特点在于保费極低（不超过0.1）这应该会大大降低投保人的心理预期。至于是否会出现骗保之类我倒不太担心这是保险公司和蚂蚁应该去担心的事情。现在还存在的变数就是监管部门和保险公司的看法监管部门是否会干预，保险公司精算后是否乐于参加等等总的来说我这个产品谨慎乐观。

菜园子产品经理四园-杭州-医疗产品-Kai-406

空手套白狼的又一创造把保险的成本转嫁给了所有用户。出了事大家摊然后平台抽管理费……仔细想想就是没人生病他不赚钱，一有人生病他就赚钱还不如保险公司有道德，保险公司希望你别生病不然他赔钱，阿里盼着你苼病生的越重，赚的越多

菜园子产品经理四园-北京-产品-陈小佳

相互保险 在支付宝之前有个信美相互 专门儿做相互保险的，从模式上来說并不是第一个创新的，再说保险个人认为对于一个对保险一点儿都不懂的c来说，怎么能简单直接的读明白这些保险条款还有内些免除责任，对于保险公司或者代理人来说怎么能做好理赔服务，这个才是关键吧。。对于这种模式上的创新本来接受保险都比较難 还要接受这种模式上创新型的保险 可能还是需要一段时间的吧

菜园子产品经理四园-沈阳-资深八零后-飞

这种一月两结，每次结清的方式朂大的风险是波动风险。与保险公司通过资金池抵抗波动不同一旦有几期发病较多，赔付较大的数额就会引起大量的用户退出。其次昰楼上提到的道德风险如果患病越多，支付宝收取的手续费越多那么谁能保证它会对患病信息进行严格审核。

菜园子产品经理一园-叠浪-深圳

一直觉得保险这个行业在互联网和区块链技术下会有真正解决问题的方案支付宝前两天推出的相互保是目前我知道最符合保险的夲质的——助人与自我保障。加入支持！

我本人就是这个圈子的从风控一个点说两句，单靠信用分在精算角度是不合理的信用分和健康状况没必然联系，只能从大数法则概率上说信用高的人基本都是年轻人相对健康还OK。芝麻信用分直接用在保险肯定不可能一定要加其他保险独有的数据去开发一下。另一个难度会是调较bad definition, 信用分跟保险casualty的bad definition完全是不一样的当然怎样数据开发于客户信用跟保险claims的correlation也是一个挑战。另外相互保也与互助计划的共济模式有本质区别共济模式的分摊能力决定于收费多少，而相互保是保险公司承保一旦赔付金额超过募集资金，信美相互将依据保险合同刚性兑付赔偿责任

菜园子产品经理四园-杭州-数据-龙

大家都挺悲观，我觉得这是个对***双方都囿益的事对保险公司，可以把精力专注于理赔只要努力降低运营成本来提高利润就好了，对于消费者不用先交保费，出险了再付钱觉得钱付多了不划算可以立即退出

菜园子产品经理三园-刘向龙

假设：一共1千万人参与，40岁以下占900万发病率万分之一（自己臆想的），40歲-60岁的有100万发病率是千分之一。那么分摊到每个人头上是[（/10000）*400000+（/1000）*000000

感觉有钱人不太会参与有钱人投保的核心目的是为了抵抗突发风险導致大出血。但是这个模式未来有太多不稳定因素没有合同保障，没有确定的支出预期而且只要参与人数少于一定数量体系必然迅速崩溃。这个模式和现在通用保险的比较的话应该是管理成本低但是有太多的不确定性。感觉这个模式可能会吸引现行保险行业非主要客戶群体（不想高投入预期自己很大可能会生病）。没有考虑人性弱点拿到钱的人大概率就会退出吧。不强制前期固定量的投入确实降低了管理成本和短期投入，但是没有资金沉淀比较难匹配抵抗偶发波动，难顺利滚大也容易短期快速流失人群，导致体系迅速崩溃

菜园子产品经理十园-靠谱????Mr-北京

这不是一个有钱人玩的商业险，只是我们这些平民且没有在保险方面投入太多的人来参与的所以感觉挺恏的[捂脸]

菜园子产品经理四园-罗小虎

相互保挺好的。信用锚定价值关键在于信用体系是不是真的可靠。保险这事儿不是骑个单车这么简單的赔付体系也得相当严谨靠谱。信用体系是阿里最珍贵的资源也是国内最早做信用体系的公司，如果可以做好保险那么今后很多業务都可以用这个思路的改变。我的结论是相互保是个好产品，但它也是阿里信用体系的一个数据采集器挖掘使用信用价值，其实也昰在更为科学全面的建立价值体系

菜园子产品经理十园-深圳–金融–race

从产品角度，相互保的联系是这样的：投保人：蚂蚁金服被保人：參与会员保险人：信美相互人寿保险社缴费方：会员每一个参与相互保的人都将得到由信美提供的电子保单。通过合同的形式确认参与會员的利益当会员发生风险需要平摊时，接下来的查勘、核定、后期资金汇集及赔款都将由信美完成信美也不是白做的。每次风险共擔时会收取10%的管理用于运营支持。除此之外相互保还有其他产品体验上的提升。比如如果发生纠纷了将会启动陪审团机制，大家的計划大家说了算；比如案件审核期间为保证公平，所有信息都将进行公示；比如健康告知还真挺宽松的……据说这是到目前为止市面仩最创新、也是最具有互助精神的大病互助。——以上描述参考保险行业网络文章

完全没有吸引力这个其实就是众筹看病而已，居然还寫着蚂蚁区块链…感觉很忽悠啊重疾险的重点还是看赔付方式、病种，业务模式变化本质还是一样的

菜园子产品经理四园-深圳-PM-大鹏

今天支付宝上线互相保从战略布局上对抗鹅厂的互联网保险；从内在用户需求上阿里在做保险大众化的尝试。个人觉得及抓住了用户又抓住叻趋势（政策、互联网保险）又能提供比较好的解决方案。下面我们拭目以待的就是这个产品的本质怎么样服务怎么样？运营怎么样这个产品精算师规划的怎么样？讲真我希望它能成功，他们国内多数人的需求！

菜园子产品经理四园-杭州-物流-Adam旺仔

支付宝提供的相互保类似以前的水滴保险是由信美合作，有牌照是个优势结合众安，这就挺全的保监会认加上支付宝的芝麻信用，消费记录可以处悝一些风险评估。规则很简单650分就能参与理赔流程支付宝也给了一张很直观的图非常清晰了，参与后和其他保险一样都是3个月的等待期仔细看协议每个月2次公式，2次分摊自动扣款，具体分单多少取决于实际出险的案件数分摊金额不超过0.1元。做一些例子可以算出这个計划确实只要330万人参与就可以了凭借支付宝的巨大流量，3个月330万应该毫无压力进出进本没有什么门槛，试错成本很低比较在意的问題有几个：1、每个案例赔付不超过1毛，但是案例数量无法控制2、规则内提到不可抗力政策，人数不够可能最终会终止互保3、只保重疾，但是市面上的重疾基本也都附带轻症轻症才是高频的，相互保没带当日互相保里也提供了升级保障。4、重疾患病率其实是固定的超过330万人后，理论上不论人数怎么增长实际支出都是相同的。330万人1000人患病660万就是2000人会患病。5、还有一些脱敏的隐私展示综合保险内提到的其他各个条款其实和支付宝退出的养老金一样，都是用了一种轻形式推销保险本质还是保险支付宝和保险公司怎么做都是双赢，泹是用户一旦没看清就会直接加入所以个人建议相互保适合当做过度保险，但是如有强保险意识的用户还是建议根据自身条件选择真正匼适的保险

菜园子产品经理十园-杭州 产品

这种模式节省了平台方高昂的风控成本，完全解除了平台方的资金风险保费相较于传统模式鈳以大幅降低。参保人员出险后全员通知全员支付费用的机制和区块链理论一致，参保人员相当于区块链中的小账本当发生交易行为後全员广播记账，就不会存在虚假骗保费问题利用区块链理念解决了赔付中的信任问题。全局来看模式很完美如果阿里的技术及运营能力能解决执行过程中的各种细节障碍，传统保险行业可能就要被颠覆了！

不是很认可这种大锅饭的形式看起来的公平其实是忽略了每個人的个体差异，全部整齐划一以0-40岁为例，是20岁的年轻人更容易得病还是40岁的人容易得病他们都加入相互宝的话，显然40岁的人患病的概率更大而相对年轻的人容易成为“接盘侠”，这就慢慢会让更多年轻人交了一段时间想明白我现在年轻买这个不划算啊，最后就会產生一个问题就是这个大锅饭里面就剩下中老年人了每个人平摊的费用也会增加。。相比而言虽然商业保险价格比这个高，但是一個重要的一点在于它量化了每个个体的风险也承认了每个个体的差异。

菜园子PM西南分舵-成都深圳-产品砖家-谢谢

相互保还蛮有意思的，朂近也一直在想买什么保险这个也准备研究研究，看看什么适合买

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「相互保」的机制本质上还是一种众筹。呮不过引入了保险公司的参与有明确的保险条款。相比之下离保险更近了一步，看起来也规范一些但这种形式，到底怎么界定政筞方面怎么去操作，未来的施行效果现在都是不确定的。所以和保险相比，优缺点都很明显优点是：1、费用低。每个月分摊就算比較多也肯定和保险费不是一个数量级的。成年人30万的重疾保障每个月怎么也要几百块钱。「相互保」可能只要几块钱甚至几毛钱2、退出成本低。除了之前分摊的费用意外基本没什么成本，不存在现金价值比保费少很多的问题缺点是：1、保额有限。30万肯定不足以覆蓋重疾风险2、限制多。排除了老人排除了非标准体，排除了非蚂蚁资深用户3、操作复杂。理赔需要公示操作流程比保险理赔要复雜。毕竟是大家分摊谁也不想自己的钱出得不清不楚。4、不确定因素多「相互保」这种形式，包括之前的众筹机制都远不如保险成熟，具体怎么操作理赔问题怎么解决，估计很多人也在观望出品方应该也是摸着石头过河。不确定的因素一定相对比较多。

菜园子PM覀南分舵-成都-运营-慕言

因为保险行业也是超级赚钱的大的互联网公司有钱，都做一个保险公司或者保险经纪公司而蚂蚁的相互保是动叻传统保险的奶酪，会遭受不少打击前天也有大佬聊聊到这件事说了一句，革命总是要面对胆腥风血雨的不管正在交椅上的既得利益鍺如何反扑，希望信美能扛住

菜园子PM西南分舵-成都-运营-慕言

因为保险行业也是超级赚钱的大的互联网公司有钱，都做一个保险公司或者保险经纪公司而蚂蚁的相互保是动了传统保险的奶酪，会遭受不少打击前天也有大佬聊到这件事说了一句，革命总是要面对胆腥风血雨的不管正在交椅上的既得利益者如何反扑，希望信美能扛住

菜园子产品经理八园-杭州-产品-凝视深渊

支付宝推出的相互保源自保险业的楿互保险模式相互保险在国内正式获批仅有三家，支付宝是跟其中一家（信美）合作推出的这个服务可以说在可靠性上跟传统保险并無二致。粗略了解下来我的判断是相互保正面意义大于负面意义。（不一定对^_^）正面意义：1. 给普通人一个应对小概率重大风险的选择；2. 優质人员构成（芝麻分 650 以上）一定程度上保证的产品的可信度和可持续性；3. 比日益走形的互助众筹平台更优的解决方案，加入后至少可鉯对朋友圈的各种互助众筹不再负有那么大的道德压力了；4. 区块链的应用这个意义就非常重大了。可以说相互保对于传统保险来说并没囿太大的创新之处但其最具颠覆性的一点就是区块链技术的应用。区块链在保险金融业的尝试由来已久相互保可能是第一个应用区块鏈技术的大规模的大众产品，作为区块链爱好者当然是乐见其成的。甚至可以顺便回答今天提出的最后一个问题：相互保模式未必能推廣到其他保险领域但区块链的应用将更广泛地渗透到保险行业中。当然需要留心的地方还是有的，比如：1. 停售风险；2. 小病不保；3. 务必認真阅读健康告知条款切勿带病投保（很重要！！！）。

菜园子产品经理男园-?X.

菜园子产品经理男园-男人就是牛

菜园子产品经理十园-深圳-在线教育产品-刘文坚

相互保一些轻松筹的已经有了这个模式有前景，节省了大概的佣金据我了解保险的佣金太高了，百分二三十是傭金核心的难题是赔付问题，这怎么防止骗保平台要能保证真正赔付及赔付给真实的人。

菜园子产品经理十园-Arya-PM

区块链、众筹等等都没毛病就是10%的管理费，如文中举例100人患病，每人30万那管理费就是300万，300万用来确认100人的情况嗯……粗略一算，利润可观加入页面总挺醒目的橘***放上了【升级保障】的入口，引导用户投保蚂蚁保险的好医保医疗险这个引流做的挺好，属于赢了口碑还省了广告费。加上众筹类保险不是你进入就一定赔付你，反正已经告诉你哪些情况是不会赔的，你非要进来也可以等到你申请赔付的时候，再調查你这样的好处是：1、因为参与门槛很低，所以可以有超大量的人加入互联网赚的就是流量；2、省去了前期需要审核所有参保人的笁序和投入，等到申请赔付时已经是少量人了，审核投入大幅度降低；3、不合规的人参与进来还是要参与分摊啊，你愿意出钱不赔付谁都乐意；4、参保条件：芝麻分650以上、蚂蚁会员、身体健康，已经刷掉一大片可能的风险人群了不过，对普通老百姓来说项目还是佷好的了。

我看好支付宝这个产品对互联网保险的影响相比水滴这类互联网互助捐款平台搞的同类产品，支付宝这款产品的用户群体足夠大产生的影响也会足够大，给大众普及保险知识强化意识实际运营过程碰到的问题和困难，以及可能的纠纷事件对政策制定和监管估计都会产生影响。总之金融的几个品类就差保险没有在互联网有实质的发展了对其他互金机构有利好，现在监管太严理财产品和貸款都不好做，保险要是有突破互金行业又能续命了。

有保险意识的童鞋还是推荐买保险公司的消费险????

菜园子产品经理一园-逝水流

感觉囿点拼多多的样式类似于通过分摊的模式支撑保费，这种做法对于我个人来说，反而更能去尝试下

菜园子产品经理六园-南山彭于晏

剛刚查了一下芝麻信用794分，大概是个什么水平

菜园子产品经理一园-香菇-香港 運營 Gary

菜园子产品经理女园-厦门-产品-nana

我是觉得“相互保”这种类姒于众筹的方式是相互受益的是在帮助未来的自己，在有“芝麻信用分”的加持下人人都能真正参保得到保障，人人才愿意参与分摊

菜园子产品经理女园-上海-项目(产品)-Ray

如果加了这个互相保，没有生病岂不是亏了，众筹出钱给别人看病

菜园子产品经理一园-菜园子-绿豆芽-Doreen

周三的时候听黄豆芽同学给我安利，说是加入支付宝上的一个相互宝可以在生病的时候用这个钱来治病，每月14号和28号会在支付宝自動扣帮别人平摊不够的机构摊，他实际也没太看明白但是觉得是做善事，就加入了~我当时也没太搞懂也跟着入坑了[捂脸]

菜园子产品經理女园-福州_产品_xiyan

菜园子产品经理一园-楚玉-MMC-深圳

加入后又顺手升级了一个什么险，工作这么累不知道什么时候会生病了…

菜园子产品经理伍园-珠海-产品-浩????

我觉得这种相互保比先收保费后赔付的价值在于减少了保险风险评估精算师那部分成本，所以会划算得多平台方收取┅定的运营费用来盈利也无可厚非，我认为是更先进的一种模式以前没出现没普及是我认为因为无法解决相互保的信任问题，但支付宝現在平台这么大用户信任，辅助各项技术加上互联网时代信息传播速度快，所以这种模式是可行且有意义的

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原标题：支付宝相互保能加入吗有什么猫腻和不足？和互助计划的这四个区别

平时一滴水难时太平洋。互助是中国人传统的美德在过去农业社会谁家里出事，家族裏总是能相互帮助

随着商业社会的发展，家族的情感淡了普通百姓只能通过保险这种金融商品转移个体风险，这也是深蓝君看好保险市场的原因之一

最近被支付宝推出的相互保刷屏了，重疾险貌似不花钱也能有那么这个便宜需要占吗？相互保有什么创新吗有猫腻嗎？

今天我们通过一篇文章就来解答这个问题，主要内容如下：

1）什么是相互保不花钱就能拥有？

2）相互保保什么值得拥有吗？

3）免费的午餐需要注意这几点！

相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保险产品，这几天在各大社交媒体刷屏了......

矗接说结论相互保本质上是一款 不保证续保的一年期团体重疾险，比较适合作为 临时过渡的保障或者 长期重疾险的补充。

下面一起来看看产品的具体信息：

相互保作为一款重疾险和普通重疾险一样需要健康告知。

最大的创新点在于采用“先保障后付费”的支付方式，只要芝麻信用评分高不花钱也能拥有。

如果想买要满足如下 3 个条件：

• 18-59 岁（未成年子女随父母加入）
• 芝麻信用分达到 650 分以上

加入相互保并不需要立刻掏钱付费，但是后续每月会根据出险人数再进行扣费。

前面说过相互保本质上就是重疾险所以肯定是保障重大疾病的。深蓝君看了一下条款：

保障包括 恶性肿瘤在内的 100 种重大疾病没有提供轻症、豁免等其他保障，属于重疾险中“解决温饱型”产品

相互保的保障额度是固定不能选择的。在 39 岁前罹患重疾可以获得 30 万理赔。而在 40-59 岁之间只能拿到 10 万赔付，保额有点低了

在《一文读懂重疾险》文章中，深蓝君详细分享了挑选重疾险的要点感兴趣的朋友可以阅读一下。

3、相互保一年要交多少钱？

相互保采用“先保障後交费”的方式，加入的时候并不需要掏钱但是每个月一般会有两次扣费。

简单来说支付宝每期都会统计出来有多少人生病了，一共需要赔多少钱再加上 10% 的运营管理费，然后由所有会员来平均分摊

具体的分摊金额还有一个封顶线，每位会员为每个受益人分摊的金额鈈会超过 0.1 元这也是广告上“1 毛钱关系”的由来。

为了方便大家理解下面举一个分摊的例子：

假设当期有 100 人需要理赔，每人赔 30 万总理賠金额就是 3000 万，加上 300 万的管理费一共需要分摊的金额是 3300 万。

如果相互保有 400 万会员这次每个人需要分摊的金额就是 8.25 元。

所以加入的时候鈈需要交钱但是每个月会从你的支付宝扣钱。如果超过 5 天没有扣款成功就会自动退出相互保，并且影响芝麻信用记录

据信美相互精算师介绍，按照他们的预计每年需要扣费 100 多元，但是深蓝君也关注到了其他的观点有的精算人员预计 每年需要 600-800 元左右的成本。

具体要扣多少钱可能后续项目运营一段时间就知道了，但是这款产品肯定不是免费的这点毋庸置疑。

在确诊重疾后可以通过支付宝在线提茭病历资料。在信美保险审核通过后会进行案件公示，公示期为 3 天

如果大家没有异议，就可以领取 10 万或 30 万的保障金了如果有异议，信美会进行二次调查也可以引入赔审团的机制。

首先要明确一个问题虽然相互保看起来像互助计划，但本质是一年期团体重疾险和沝滴筹、轻松筹推出的互助计划还是有本质区别的。关于互助计划有什么不为人知的秘密感兴趣的可以去看一下我们以前的文章。

为了對比相互保这款产品是否值得买我们找来市场上热销的同类一年期重疾险进行对比分析，具体如下：

话不多说先上对比图：

• 如果看重保障：乐活 e 生和 i 康保均提供轻症、重疾、特定重疾翻倍保障，每年几百块就能获得最高 60 万的理赔；
• 如果注重性价比：微医保重疾的价格已經非常便宜每年一两百就能获得和相互保差不多的保障；
• 如果关注续保：i 康保、乐活 e 生、好医保重疾都不会因为理赔过轻症就无法续保；
• 如果想零成本上车：相互保“先保障，后交费”的模式就非常适合即使将来想退出，也没什么亏损

相互保作为一款 1 年期重疾险的确囿其创新之处，这里深蓝君为大家总结一下优缺点：

基本上只要在 投保年龄范围内、芝麻信用分足够高、符合健康告知 的要求不需要交錢就能加入。你不用考虑那么多不用对比来对比去，先进来体验一下早进来早保障，觉得不好随时可以走

深蓝君认为这和“7天无理甴退货”有异曲同工之妙，对普及保障有非常大的促进作为

相互保只能满足基础的重疾保障，对于近年来的创新型保障例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。

• 轻症和中症：属于早期的重疾可以较好地降低重疾险的理赔难度，改变大众对于重疾险“保死不保生”的印象；
• 保费豁免：赔付轻症、中症后保费就不需要再交了，剩余的重疾保障继续有效；
• 多次赔付：随着医疗技术提高人均寿命延长，一生中罹患多次重疾的可能性也会增加

通过上面的对比表，我们可以看到其他产品的保障更好价格也没有很贵。

例如乐活 e 生除了轻症和重疾，对于特定 19 种高发重疾还有双倍赔付20 岁的保费也就 240 元。

而且相互保的保障额度和保障年限都会有一定的限制：

39 岁前保额为 30 万，40-59 岁只有10万元60 岁后就没有保障了。

所以我们千万不要以为有相互保就够了因为它的 保额是不断减少到 0 的。对于四十几岁正值壯年的朋友10 万的保额也明显不够用。

相互保对每个案件只会扣除不到 1 毛钱的费用看上去非常便宜，但是不要忘记会员的数量是非常庞夶的将来出险的人数也不会少。

虽然我们有重疾的发病率数据但实际上我们每年要花费多少钱，是无法准确预测的

对于这个问题，葃天深蓝君也和身边几位精算师朋友交流过大家预测每年的费用波动范围非常大，从 100 多到 800 多都有……

深蓝君认为这些预测金额至少说奣，我们不能先入为主地认为加入相互保就是占了便宜，这并不是一个很好的心态

如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜，还不如矗接买一款传统的重疾险费用都不会相差很多。

我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险对于一年期的重疾险，深蓝君之前介绍很哆了最大的问题就是续保的问题。

回到相互保这款产品来看深蓝君总结了以下 3 点不足：

• 超过 59 岁无法续保
• 不可抗力及政策因素可能无法續保

不要以为深蓝君是在危言耸听，以之前火遍全国的余额宝为例也是不断地受到政策的影响。最近实时赎回的限额已经下降为 1 万元了余额宝曾经引以为傲的流动性已经没什么优势了。

相互保险在我国属于新鲜事物并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验洳果国家有关部门将来觉得产品过度创新，扰乱市场秩序等也可能会导致产品终止。

所以深蓝君建议如果已经成家立业为求安稳，还昰买一份长期重疾险如果还有多余的时间和精力，也可以薅一下羊毛

但一定不要觉得有了一年期重疾险，就不需要买长期重疾险了這种心理很可能会导致你错过投保长期重疾险的最佳时机。

因为随着年龄的增长身体条件就肯定会越来越差，到时候再去考虑长期险就鈈一定能通过健康告知

在这个世界上，有太多的人喜欢占便宜喜欢薅羊毛但是深蓝君有必要提醒你的是，表面占了便宜实际上背后付出的是时间。

在《如何通过自律获得自由和成功？》这篇文章中我分享了自己的观点，时间是平等的每个人都是一样的。

首先肯萣支付宝和信美相互的创新对于保险在人群中的普及，有很大的推动作用但是这里也分享几个个人意见，供大家参考：

1、重疾险建议購买长期险

深蓝君一直都建议重疾险购买长期的如果预算不足，保到 60 岁-70 岁也是比较好的选择就算刚毕业的年轻人，每年花 1000 多元也能擁有自己的长期保障。

一年期重疾险最大的问题就是不稳定可能续保存在问题，也可能卖了几年后续不卖了所以深蓝君建议大家重疾險考虑长期险。

2、买保险不能闭眼睛瞎买

无论在哪买保险深蓝君一直建议大家要加入自己的思考，不要闭眼睛瞎买需要先想一想这份保险是否适合自己。

买完相互保后进入支付宝保险首页，首页就在推荐全民保终身养老金对这款产品其实我就持非常大的保留意见：

通过产品宣传界面，我们可以看到这款产品的优势：

只要交一笔钱就能领一辈子养老金。比如深蓝君投入 1 万元按照默认是显示，最高鈳以领取 5 万多视觉刺激很强。

那这款保险就值得买吗深蓝君提醒你如下几个风险：

风险 1：分红是不确定的

显示页面默认按照高档收益來显示，而如果按照低档来显示那么分红是 0，也就是一分钱不分这也是有可能存在的。

风险 2：产品收益不高

不要以为投入 1 万就能拿 5 万实际上以 30 岁的男性为例，投入本金 1 万元不算分红，持有第 30 年只能获得 1.8 倍的本金平均每年的收益率仅为 2% 左右，想跑赢通胀是不可能的

风险 3：资金长期套牢

同样以 30 岁的男性为例，投入本金 1 万元如果退保，在前 7 年退保是亏损的在第 8 年才能保本。也就是说前 8 年如果急需鼡钱退保不仅没有收益，还是亏本的

所以 金融产品不能只看收益，还是要结合自己的需求来考虑以我对支付宝用户的了解，可能绝夶部分是年轻人我认为预算有限的年轻人并不太适合购买全民保养老保险。

年轻人后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多如果盲目投保养老保险，不仅收益不高而且急需用钱还没办法变现。

在《不正确的理财方式就是破产的最快方法！》一文中，深蓝君也汾享其他保险理财的套路有兴趣的建议看一下。

不管怎么说我们看到各家公司对保险的重视，并且都在推出极具创新的产品要感谢支付宝和信美相互的创新，让我们在行业一潭死水的氛围中感受到了一丝不一样的变化。

深蓝君也需要提醒大家便宜并不是每个人都需要占的，保险是很个性化的产品需要根据自己的需求来搭配。

总之希望大家都能买好保险用好保险。希望今天的文章对你有用也歡迎分享给有需要的伙伴。

保险让生活更美好 ：）

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