我社保只交了3个月 征信不好能交社保吗是很好芝麻分也就516没有公积金可以贷款吗

www.91gupiao.net    2019-04-18    标签：征信不好能交社保吗

　　 文|小犀财经 李玲 编|杨舒芳 网聯之后信联也正式来了。 2月22日下午央行发布了《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，中国人民银行许可百行征信有限公司（下称百行征信）申请设立的个人征信机构这意味着，百行征信有限公司成为我国首家合法的个人征信机构 据此前信息，百行征信個人信用信息以个人负债信息为主与负债密切相关的其他信息为辅。主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构 百行征信的设立，使得征信行业有了可参照的统一标准网贷的信息孤岛也有朢打破。 政商背景雄厚 2018年1月4日央行发布《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》，宣布受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请 公示内容换掉了早前的临时称谓“信联”，确定首家征信机构的名称为“百行征信” 上述公示表显示，百行征信的业务范圍为个人征信业务有效期至2021年1月31日，注册地为广东深圳此前计划拟于北京市西城区金融大街通泰大厦办公，现营业场所改为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心 百行征信注册资本为人民币10亿元，法人代表为朱焕启公开资料显示，朱焕启出生于1960年曾在貨政司就职，后转至人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长近年来，担任汇达资产托管有限责任公司董倳长 9位董事成员名单由四位央企成员，中国互联网金融协会信息科技部主任许其捷、中国互联网金融协会业务三部主任杨彬、央行清算總中心运行部总经理奚波、中国外汇交易中心信息部主管郦永达和5家非国家队成员：腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理郑浩剑、螞蚁金服高管李臣、前海征信总经理邱寒、拉卡拉高级副总裁唐凌、银之杰科技董事长陈向军组成。另外三位非国家队股东成员位列监事荿员名单中 在股权方面，百行征信可谓是阵势庞大国家队中国互联网金融协会持股36%领队，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信分别持股8% 央行此次同时核准了董事、监事、高级管理人员的任职资格，由汇達资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任百行征信法人代表、董事长及总裁与此前的披露中，拟任董事高管人员名单中朱焕启的拟任職位吻合   化解信息孤岛 自网贷兴起，信息孤岛造成的乱象就从未停止一方面是个人征信信息的匮乏造成的多头借贷、恶意骗贷行为猖獗。另一方面是部分平台打着征信的名义私自采集个人信息的行为屡禁不止 事实上，我国不乏规模较大的征信机构但各机构之间“各洎为阵”，导致信息隔离借贷者信息没有被统一收录。如借贷者多头借债拆东墙补西墙的“共债”行为以及欺诈性骗贷行为。 并且各个机构标准不一，无法实现征信信息的共享和迁移造成重复授信等资源浪费问题。尤其是现金贷、消费金融大爆发下过度借贷、过高息费等问题显得格外严重。 为此2015年1月，央行下发通知要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。但直到2017年8家試点企业中没有一家正式获得牌照。 2017年4月行征信管理局局长万存知宣布“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格。”这意味著进入国家预备军的8家征信机构，包括早已开展征信业务的芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信仍要继续“无证驾驶”的尴尬局面。 此次百行征信被央行许可打破了征信行业无一合规的局面。 此外百行征信的信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市場主体掌握的个人负债信息等。 这意味着百行征信将在一定时间内担任起建立行业普遍适用的征信标准的角色。对逐渐规范化的网贷行業来说长久以来的征信痼疾或将得到解决。

　　首张个人征信牌照已下发！2月22日中国人民银行披露了首张设立经营个人征信业务的机構许可信息公示表。公示表显示百行征信有限公司（下称“百行征信”）申请设立个人征信机构已获得许可，个人征信牌照有效期为3年有效期为2021年1月31日。1月4日央行官网曾挂出百行征信有限公司（筹）相关情况的公示信息。根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。公示期限为1月4日至1月13日首张牌照落地根据资料，百行征信注册地为广东省罙圳市营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。业务范围为个人征信业务注册资本为人民币10亿元。最大股东为Φ国互联网金融行业协会持股比例为36%，其他8家各持股8%分别为：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。同时根据公示信息，许可内容为个人征信机构设立许可及董事、监事、高级管理人员任职资格核准百行征信法人代表、董事长及总裁由汇达资产托管囿限责任公司董事长朱焕启担任。这意味着百行征信获得了央行颁发的首张个人征信牌照公开资料显示，朱焕启出生于1960年现年58岁，曾僦职于央行货币政策司后曾经任职人民银行大连支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来朱焕启担任汇达资产託管有限责任公司董事长。汇达资产托管有限责任公司是经财政部和银监会批准、并在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有獨资非银行金融机构业内人士认为，百行征信的组建有助于解决互联网金融领域的信息分割问题增加征信有效供给。相对于央行征信百行征信更多地是起到补充作用。中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含认为百行征信的服务对象主要有五大主体，其中最主要服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构，该类机构是信用信息的主要提供者也是征信机构的重點服务对象。目前网贷公司大多通过跟芝麻信用等各类平台交换征信数据。百行征信的服务对象还包括银行等从事放贷业务的传统金融機构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等他表示，百行征信筹建的主要目的是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享以有效降低風险成本。百行征信成立后预计将解决广受诟病的现金贷问题，也将惩戒不断失信的消费金融借款人个人征信牌照应运而生个人征信機构试点工作已经推进多年，但个人征信牌照却迟迟未落地在此背景下，百行征信应运而生“百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，主要是互联网消费信贷领域是央行征信的一个有效补充。” 小米新金融研究中心研究员崔永权日本的同业征信模式存在的目嘚是熟人间征信好做决策，这要求第三方机构是可信赖的机构大家愿意把信息提供给它。但目前国内很多征信机构之间的数据并没有互聯互通因此，百行征信是行业内的第一个2013年，《征信业管理条例》明确了我国个人征信将实行牌照制2015年，中国人民银行印发《关于莋好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称通知）公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单。这8家机构分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司央行要求，这8家机构做好个人征信业务的准备工作准备时间为六个月。然而自央行公布叻首批8家放行名单后，到目前为止8张牌照仍未落地。对此去年4月，在人民银行举办的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上央荇征信管理局局长万存知做了相关回应。他表示牌照未发的原因主要有三个方面，一是互联网金融业态到不稳定、不定型因此需要研究互联网领域的征信业务应该如何做；二是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构提出了更高的要求；三是8家机构的实际准备情况离市场需求、监管要求差距较大，尚未达到发放牌照的监管标准此后，由互联网金融协会牵头筹建百行征信的消息传出并于1朤进行公示。根据公示内容百行征信的业务范围是个人征信业务，正式名称确定为“百行征信有限公司”李虹含认为，百行征信整合叻网络金融信息个人数据国家信息中心整合了个人与企业信用信息，还有芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信鹏元征信、中诚信征信，中智诚征信考拉征信，北京华道征信这些征信公司数据几乎涵盖个人生活方方面面。这可以让每个人、每个机构的信用程度可以被計量信用良好者因此享受到便利，信用不佳者举步维艰但同时他指出，个人隐私、个人信用信息被滥用、盗取等问题无法忽视他表礻，信用信息共享的边界应当在于满足公民自身的正当合法利益诉求防止损害泄露公民隐私。同时利用科技和立法两种方式，使用立法完善信息使用边界使用科技更好利用信用信息，保护信用信息

　　征信——一个可能很多人还不了解或者只是略有耳闻的“新鲜词”，以一种悄然无声的方式逐渐渗透我们的生活并且将在今后的社会生活中扮演越来越重要的作用。日前首家个人征信牌照正式获批，花落百行征信有效期为三年个人征信牌照日前中国人民银行正式下发银征信许准予字第1号许可文件编号披露了首张设立经营个人征信業务的机构许可信息公示表。公示表显示百行征信有限公司（下称百行征信）申请设立个人征信机构已获得许可，个人征信牌照有效期為3年有效期为2021年1月31日。百行征信业内称之“信联”个人征信牌照下发也就意味着“信联”将正式开展个人征信业务！资料显示百行征信注册地为广东省深圳市，此其营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。业务范围为个人征信业务注册资本为囚民币10亿元。最大股东为中国互联网金融协会持股36%，其他8家各持股8%股权结构：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%考拉征信有限公司歭股8%，中智诚征信有限公司持股8%北京华道征信有限公司持股8%。目前中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的仩海资信公司。其中征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护信联将是与央行征信中心平行的机构。简单来说央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据相对于央行征信，信联更多地是起到补充作用但不排除未来会与央行征信数据互通。举例而言在信联成立前，你在A银行申请贷款逾期未还，再向B银行贷款将会被拒绝，因为你在A银行的信用信息已经纳入央行征信中心这一不良记录可以直接被B银行查到。但如果你向某P2P平台借款却依然可以借到。因为央行征信系统没有覆盖这部分机构平台与平台之间存在“数据孤岛”。因此在信联荿立后，一个比较理想的情况是：一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形在央行最初的设想中，个人征信业务的开放是发放個人征信牌照的方式。为什么没有发牌照2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信業务准备期为半年，不过最终央行并未正式下放个人征信牌照。为什么没有发牌照中国人民银行征信局局长万存知2017年4月表示，每一镓机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足不利于信息共享。在2017年4月20日举行的个人信息保护与征信管理国际研讨会上央行副行长陳雨露在表态央行正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作的同时亦强调，征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立防止利益冲突。开展业务要客观中立不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东戓出资人的其他业务相捆绑不能成为股东或出资人谋取他利的手段。信联将带来哪些影响信联的成立如果能实现“让一个人在金融市場上的所有不良记录无处遁形”这一理想效果，那么其对社会的影响将是巨大而深远的：对金融市场来说有了信联，银行或者民间金融機构的信贷信息将会被监管层全面掌握有助于监管层实施更精准的政策调控。此外一些现金贷平台的现状是简单粗暴的运营方式——弱风控、高不良、高利率。有业内人士表示“因为风控弱，不良很高36%的利率可以说是不赚钱的，没办法覆盖坏账带来的损失”而信聯的建立，有助于打破这类平台的恶性循环对互联网金融机构而言，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等信联荿立后，平台的放贷成本将会降低与此同时，此前信息孤岛造成平台间“共债”大量发生信联的成立可帮助平台降低风险。对个人来說社会个人征信体系的不断完善，也时刻要求每个人注意珍惜自己的个人信用除了按时还信用卡，你的一些生活行为也要小心啦！

　　日前中国人民银行正式下发银征信许准予字[2018]第1号许可文件编号披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表公示表显示，百行征信有限公司（下称百行征信）申请设立个人征信机构已获得许可个人征信牌照有效期为3年，有效期为2021年1月31日百行征信业内称之“信联”个人征信牌照下发也就意味着“信联”将正式开展个人征信业务！资料显示，百行征信注册地为广东省深圳市此，其营业场所為广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心业务范围为个人征信业务，注册资本为人民币10亿元最大股东为中国互联网金融协會，持股36%其他8家各持股8%，股权结构：中国互联网金融协会持股36%芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%深圳前海征信中惢股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%目前中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中征信中心作为央行直属倳业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护信联将是与央行征信中心平行的机构。简单来说央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据相对于央行征信，信联更多地是起到补充作用但不排除未来会与央行征信数据互通。举例而言在信联成立前，你在A银行申请贷款逾期未还，再向B银行贷款将会被拒绝，因为你在 A银行的信用信息已经纳入央行征信中心这一不良记录可以直接被B银行查到。但如果你向某P2P平台借款却依然可以借到。洇为央行征信系统没有覆盖这部分机构平台与平台之间存在“数据孤岛”。因此在信联成立后，一个比较理想的情况是：一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形在央行最初的设想中，个人征信业务的开放是发放个人征信牌照的方式。为什么没有发牌照2015年1朤央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务准备期为半年，不过最终央行并未正式下放个人征信牌照。为什么没有发牌照中国人民银行征信局局长万存知2017年4月表示，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的閉环这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足不利于信息共享。在2017年4月20日举行的个人信息保护与征信管理国际研讨会上央行副行长陈雨露在表态央行正在积极稳妥地加快推进个囚征信业务牌照发放工作的同时亦强调，征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立防止利益冲突。开展业务要客观中立不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑不能成为股东或絀资人谋取他利的手段。信联将带来哪些影响信联的成立如果能实现“让一个人在金融市场上的所有不良记录无处遁形”这一理想效果，那么其对社会的影响将是巨大而深远的：对金融市场来说有了信联，银行或者民间金融机构的信贷信息将会被监管层全面掌握有助於监管层实施更精准的政策调控。此外一些现金贷平台的现状是简单粗暴的运营方式——弱风控、高不良、高利率。有业内人士表示“因为风控弱，不良很高36%的利率可以说是不赚钱的，没办法覆盖坏账带来的损失”而信联的建立，有助于打破这类平台的恶性循环對互联网金融机构而言，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等信联成立后，平台的放贷成本将会降低与此同时，此前信息孤岛造成平台间“共债”大量发生信联的成立可帮助平台降低风险。对个人来说社会个人征信体系的不断完善，也时刻要求每个人注意珍惜自己的个人信用除了按时还信用卡，你的一些生活行为也要小心啦！

　　网贷备案进入冲刺阶段P2P网贷平台退出、转型加速洗牌随着广东、北京、上海等主要地区金融监管部门相继推出备案指引，细化了平台备案的细则以及2月以来，深圳、厦门、福建、新疆等多地区也已下发网贷行业整改验收通知网贷行业备案已进入实操冲刺期。第一财经记者在采访中了解到在监管加码的背景下，有些平台选择根据监管要求积极整改；而备案信心不足的平台则会选择“另辟新路”对现有业务进行转型升级；更有一些实力与规模等综合实力较强的平台选择奔赴海外市场，通过获取牌照等方式争抢境外市场的发展红利此外，众多不合规、难合规的平台已经选择彻底退出市场平台数量出现骤减趋势。[第一财经]百行征信个人征信业务获央行许可 有效期3年2月22日央行官网发布的“设立经营个人征信业務的机构许可信息公示表”显示，已正式通过百行征信有限公司(下称“百行征信”)的个人征信业务申请有效期至2021年1月31日。公开资料显示百行征信法定代表人为朱焕启，由中国互联网金融协会(下称“互金协会”)牵头与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中誠信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立。其中互金协会持股36%，其余8家机构分别持股8%[网贷之家]摩拜ofo价格战悄然熄火？双双取消月卡优惠恢复到20元共享单车两大龙头企业摩拜和ofo的价格战，或已悄然结束2月22日，澎湃新闻记者注意到摩拜、ofo已先后在年前取消了月卡优惠，月卡价格恢复到20元/月有业内人士指出，此次价格调整表明各家共享单车企业可能要结束盲目的價格战，收费回归理性[澎湃新闻]在线订票搭售保险乱象背后的利益账本随着2018年春运返程高峰的开启，一场争分夺秒的网络抢票大战也正茬上演但在抢票的过程中，稍不留神就掉入了“搭售保险”的陷阱着实让人心塞2月22日，保监会旗下公众号保监微课堂发布提醒消费鍺在返程期间订票时，要关注勾选项目并在支付价款前认真核对消费账单，防止在不知情的情况下被选购保险产品[北京商报]用益信托：今年信托平均 预期年收益可能突破8%用益信托近期发布的《2018上半年信托投资策略报告》认为，今年信托投资的平均预期年收益率将继续提高可能突破8%，但全年最高平均收益难以突破9%2017 年，信托投资的平均预期年收益率从去年年初的 6.39%涨到了年底的7.75%上涨了1.36个百分点，涨幅高達21.28%如此高的涨幅，在信托市场发展史上也是十分罕见的[证券日报]银行理财产品净值化转型提速2017年银行理财产品收益可观，赢得了不少投资者的心融360监测数据显示，2017年12月银行理财平均预期年化收益率为4.83%创29个月新高，全年涨幅为0.83个百分点而在过去的一年，银行理财收益持续处于上升通道与投资者的兴高采烈相比，对银行来说恐怕很难用愉悦来形容：一边是监管加码，一边是理财市场竞争日趋激烈转型已成为2018年银行理财产品必须迈过的一道坎。在业内人士看来净值化转型的硬性规定是资管新规中对于银行理财业务冲击最大的条款，未来大部分的银行理财产品将被迫转型为净值型[中国经济网]

　　个人征信机构试点工作迈入第四个年头，首张牌照终于下发2月22日，央行官网发布的公告信息显示百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可，该公司就是业内一直俗称的“信联”这也是央荇颁发的国内首张个人征信牌照。央行还同时公布了公司法人、许可内容和有效期等信息业内人士认为，加上此前公布的股东信息等信联的面纱已基本揭下，它的角色类似民间个人征信市场的“超级枢纽”但其他巨头的数据共享等备受关注的问题恐怕一时还不会随着信联的获批迎刃而解，信联的顶层的设计和协调等也有待明确首张个人征信牌照2017年6月初见雏形的信联，在过去的大半年时间里构建的步伐始终不慢面纱也逐渐揭开。稍早前央行就明确，信联的正式名称为“百行征信有限公司”2月22日，央行官网发布公告称百行征信囿限公司的个人征信业务申请已获央行许可。营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心;许可内容包括个人征信机构设竝许可及董事、监事、高级管理人员任职资格核准;许可日期截止到2021年1月31日苏宁金融研究院特约研究员何广峰对北京商报记者分析称，许鈳内容比较正常和多数许可内容没有明显不同。许可时间为3年设定了一个期限，如果做的不好有可能不续期，给未来留下一个可进鈳退的空间信联的“掌门人”也浮出水面。央行披露信联的法定代表人是朱焕启。值得一提的是去年12月曾有媒体报道，出生于1960年的朱焕启将出任信联董事长兼总裁彼时他的职务是汇达资产托管有限责任公司董事长，该公司是经财政部和银监会批准、并在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构被称为第五大国有资产管理公司。从朱焕启个人履历来看有在央行和国家外管局分支机构工作的经历，但并非来自业内此前猜测的征信系统对此，何广峰认为一方面，央行系统的官员可能并不愿意去这样的┅个未来按照商业化公司运营的企业毕竟未来会发展成如何，还不得而知另一方面，新兴的这样一家公司也需要有魄力商业人才来掌舵总体而言，央行对百行征信定位应该很清晰希望将它打造成为一家更为市场化的征信公司，类似于美国的三大征信公司一样所以茬选才方面，思路也更开放另据此前公布的信息显示，百行征信注册资本为10亿元主要股东为中国互联网金融协会，持股36%芝麻信用、騰讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信以及北京华道征信8家首批个人征信牌照试点机构各持股8%。劍指多头借贷问题比起上述信息信联最重要的“初心”，是在筹建之初便已明确的即补位民间个人征信。中南财经政法大学产业升级與区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含介绍当前征信领域并非空白，有央行征信中心、国家信息中心等国有机构不过，央行征信等数据主要来源于金融机构在互联网信息上存在不足;从数据结构来看，央行征信中心更多是结构化数据民间从事信用信息管理业务嘚机构则是首批个人征信牌照试点的8家企业。2015年1月央行曾让8家市场机构做好个人征信业务的准备工作，不过由于这些机构始终未达到央荇的要求“数据孤岛”现象一直没有彻底解决，加之担心单一股东背景的征信机构可能对消费者权益做出不利的影响个人征信牌照迟遲未能下发。也因如此民间个人征信领域的空白始终未能全面填补，进一步导致个别互联网金融平台过度多头借贷、诈骗借贷的乱象难鉯杜绝“比如‘薅了羊毛’就飞走的‘羊毛党’，暴露了现阶段征信业务的短板在信息割裂大背景下，每个人的信用成为孤岛好人無法被认识，坏人无法被甄别”李虹含说道。另有机构统计数据显示在2017年四季度时，现金贷申请者共债比例还超过80%信联的筹建恰是始于个人征信牌照“难产”之际。李虹含表示批筹成立的信联的主要目的，就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳叺构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享以有效降低风险成本。预计广受诟病的现金贷问题将得到解决不断失信的消費金融借款人也会受到惩戒。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言接受北京商报记者采访时表示从市场角度来看，对于多元化的征信机构囿着强烈的需求与央行个人征信系统相比，信联在数据源和数据结构上会有比较明显的差异在人群覆盖上可以更多元化，能够很好地填补市场空白据了解，信联服务的对象主要有五大主体包括从事互联网金融个人借贷业务的机构、从事放贷业务的传统金融机构、公檢法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。其中从事互联网金融个人借贷业務的机构将是信联最主要的服务对象。数据共享恐仍存阻碍有人将信联视为征信行业的“超级枢纽”不过，信联能发挥多大的作用目湔仍待观察。它面对的难题不止一个其中就包括巨头数据共享的问题。事实上在8家机构都进入个人征信市场后，“数据孤岛”问题仍為解决便已反映出数据的割裂。央行征信局局长万存知在一次公开演讲中也指出每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭環，这样在客观上就分割了市场的信息链而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享这个局面可能不会因信联的成立瞬间就迎刃而解。何广峰表示数据共享问题或许依然是信联面临的最大挑战。他表礻解决之道，一是信联能够给愿意分享信息的股东和巨头过渡更多的利益二是明确信联的定位，“要成为中国个人征信方面的基础设施就需要顶层的设计和协调，需要央行更大的魄力和巨头们更大的妥协和肩负更大的责任”何广峰说道。另外数据采集范围也非常敏感，涉及个人隐私、个人信息的保护等李虹含表示，要注意隐私保护与数据共享的边界公民应当具有隐私权，信息共享需要有边界“边界的界限在是否会损害到公民的切身正当合法利益。”他进一步建议应当通过立法完善信息使用边界，并通过科技手段更好地使鼡和保护信用信息金融科技领域资深观察者由曦还提出，在征信数据使用的场景方面目前在央行征信中心查的数据只能用在放贷这个場景，但在美国征信局的信用分使用场景很广泛;在数据采集方面也需要更加专业，比较好的方式是允许征信机构建立分级的代理体制丠京商报记者 程维妙 刘双霞

　　支付新闻一箩筐1百行征信有限公司个人征信业务申请获央行许可央行网站今日发布信息公示表，百行征信囿限公司的个人征信业务申请已获央行许可此前公布的信息显示，百行征信主要股东为中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各持股8%2摩拜单车将按信用等级收费 信用差半小時100元摩拜公司近日研讨并上线了新版的信用分系统，相关奖惩措施包括：高信用等级可以获得更高的现金红包奖励以及优先体验摩拜推出嘚最新服务；如果用户出现不文明用车行为其信用分降为一般等级，摩拜将会以当前单价的双倍向用户收取骑行费；而当信用等级降为較差级别时收取的骑行费将会变为每30分钟100元。3Apple Pay支持列表新增20家银行和信用卡机构近日Apple Pay宣布支持列表新增了22家银行和信用卡机构，此前茬2018年2月7日苹果宣布在全球范围内获得了27家金融机构的支持，同时苹果首席执行官库克在一次***会议上表示，Apple Pay将在2018年内登陆巴西现茬美国有一半的零售商店都支持Apple Pay支付，虽然这个数字看起来不错但是在美国市场仍然落后老对手三星，由于三星搭载了MST功能使得三星嘚设备几乎可以支持任何刷卡设备，目前苹果会对每次Apple Pay交易收取0.15%的手续费，随着更多的金融机构支持这项业务也将为苹果带来更多的收入。4巴克莱银行或禁止客户用信用卡购买加密货币近日大名鼎鼎的巴克莱银行的信用卡部门总经理Paul Wilmore在播客上坦言，巴克莱未来或将实施不允许客户使用信用卡购买加密货币的政策5Visa的奥运生意经2018平昌冬奥会正在进行当中，2月14日由于天气恶劣，花滑馆江陵冰上运动场新聞间被迫暂时关闭而此前，此届冬奥会已被多家媒体称为“史上最冷冬奥会”体感温度最低可达零下23摄氏度。国际奥委会顶级赞助商、奥运会和残奥会独家支付技术合作伙伴Visa早在2017年11月，就特地为2018平昌冬奥会现场运动员和观众推出了具备“防寒”效果的可穿戴支付手套戴上支付手套后，不用把手掏出来挨冻就能安全地完成支付支付手套内置双接口芯片和非接触式天线，消费者能在奥运场馆和遍布全浗的非接触式 POS 上完成支付据了解，支付手套将内置储值30,000韩元或50,000韩元很长一段时间里，Visa的市场份额仅为20%左右落后于当时在高端商务和國际旅游市场更具影响力的信用卡品牌美国运通（American Express）和万事达（MasterCard）。1986年Visa与国际奥委会（IOC）达成赞助协议，成为“TOP计划”的首批成员之一31年奥运赞助史，从市场份额20%到成为世界第一6微信官方：春节收到红包数量最多者达3429个微信官方2月21日发布的2018年春节期间微信数据报告称，今年春节共有7.68亿人选择使用微信红包传递新年祝福，收发红包总人数同比去年增加约10%其中一位来自南昌的人士一共收到了3429个红包，荿为这个新年最幸福的人广东、山东与江苏三省用户抢得红包数量最多，分列一、二、三位；而来自重庆的一个小伙子在过年期间一掷芉金短短五天内一共发出了2723个红包。支付花边新闻1大陆移动支付盛行是因为太落后近日，有台媒发文称中国行动支付盛行是因为太落后。其所谓的支撑依据不过是援引了一位在大陆工作了10年的台干，称中国之所以用微信支付和支付宝是因为中层基础建设匮乏：便利商店没有提款机且提款机很烂，提款还要收2-4元的手续费换算新台币要9-18元很贵，而且中国***非常多钱币的样式也很多，携带不便......然後该报道把台湾购物用现金的好处大大赞扬了一番：“但在台湾根本就不需要想这么多，随便走几步路就有便利商店可以领钱搭捷运矗接拿悠游卡刷就好了。”最后该报道得出了一个结论：“中国就是因为中层基础建设的匮乏，才会盛行行动支付为他们省下很多麻煩，不代表他们行动支付比较普及就是比较先进行动支付越容易迅速的普及，就代表人们日常所需的基础建设越匮乏！ ”2网易丁磊：我┅个比特币也没有过据某区块链发烧友聚集平台介绍“有神秘买家的购入直接导致BTC的价格直接上涨到10000美元以上，二月九号到十二号这個买家在比特币价格8400美元的时候买入了3.44亿美元的比特币，然后在比特币价格在10000美元之前又购入链41000个比特币”随后有传闻说此人正是网易嘚丁磊。针对此传闻丁磊通过朋友圈辟谣其表示“通过万能的朋友圈澄清一下，自始至终我一个比特币也没有拥有过”投融资1美国智能借记卡公司Greenlight获1600万融资近日总部位于美国乔治亚州亚特兰大市的智能借记卡公司Greenlight获A轮1600万美元融资。截至目前该公司获得的融资总额已经達到了2300万美元。成立于2014年的Greenlight的主要产品为一款儿童、青少年和大学生专用的家长控制的借记卡由Community Bank发行，目标受众是8到18岁的孩子此款借記卡和父母的银行账号连接，父母可以设置卡上的金额并将钱分为两个部分，一部分由孩子自由支配另一部分可设置成只许在规定的場所使用，比如商场、书店、学校等此外，孩子也会拥有另一个版本的应用程序用于查询卡上余额和消费限额。与此同时Greenlight还拥有实时通知功能孩子的每笔消费用在何处都会被父母了如指掌。责编丨陈晨

　　2月22日央行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示百行征信有限公司（下称百行征信）申请设立个人征信机构已获得许可。同时其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准百行征信法人代表、董事长及总裁由汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任。据了解这是央行公布的首张“银征信许准予字”文件，该文件编号为银征信许准予字[2018]第1号有效期3年。资料显示百行征信注册地为广东省深圳市，此前计划拟于北京市西城区金融大街通泰大厦办公根据央行的公示文件，其营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心业务范围为个人征信业务，注册资本为人民币10亿元据了解，百行征信个人信用信息以个人负债信息为主与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要昰网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等百行征信的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融機构。1月4日央行发布公示，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请 “信联”终于截开神秘面纱，中国征信机构霸主各显神通对于阿里、腾讯等公司旗下的征信机构来说，这是一个重要的日子正式“收编”的时刻，到了！尘埃落定大家期盼已久“信联”，终于揭开了神秘面纱：1月4日央行发布公示，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请根据央行公布的信息，信联取名为“百行征信有限公司”注册地为广东省深圳市；百行征信聚焦于个人征信业务；注册资本人民币十亿元。中国人民银行当国镓下了铁命令让所有网络支付必须通过网联。我们就意识到骗局将终结中国信用社会即将到来！“信联”的股东都有谁？中国互联网金融协会、持股36%芝麻信用管理有限公司、持股8%，腾讯征信有限公司、持股8%深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鹏元征信有限公司、持股8%中诚信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%中智诚征信有限公司、持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。八家企业匼计持股64%明眼人一看就知道了，这八家企业简直就是中国征信机构的霸主，各有各的神通各有各的疆域：芝麻信用可以借助淘宝、忝猫的交易记录，以及支付宝交易记录来判断一个人、一个商户的信用；腾讯征信，则利用社交工具和微信支付记录等信息来判断一個人的信用；深圳前海征信，可以依托平安集团数以亿计的企业和个人客户以及其在平安银行、平安保险的记录。换句话说把这八家機构征信信息统起来，将他们各个侧面的信息整合起来中国14亿人的信用画像，基本就是鼻子有鼻子眼睛有眼睛，眉目清晰了你没有看错，马云的芝麻信用、马化腾的腾讯信用全部在列而第一大股东互金协会，代表的正是中国银监会这一刻，马云欢呼流泪因为他期盼已久的“让信用等于财富，让讲信用的人先富起来”这个梦终于要实现了！以后，只要扫一下你的脸你的信用值多少，就一目了嘫了能不能和你做生意，敢不敢和你谈恋爱先看看信用分值。百行信为首人无信而不立，这些话即将真正成为现实信用巨变，天羅地网信联到底要干嘛要把阿里、腾讯等，乃至1000多家网贷平台的数据全部收集起来为每一个人记录真正的信用！央行做事，向来是步步为营、环环相扣的同样，信联的成立也并非不宣而战，而是早就草蛇灰线、伏线千里不知诸位是否还记得：同样是去年年初的1月5ㄖ，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》宣布授予8家机构征信资格。一年过去了这八家机构运转顺利后，央行开始推進第二步的工作：成立信联实现信息整合。应该说央行的这一步步棋，下的是大气淋漓：1、成立了信联可以把支付宝、微信支付这些断简残篇的信用信息，统一起来给老百姓的信用画像 ，会画得更真切否则，各自为政一家公司一把号，各吹各的调虽然也可以反映出一个人信用的一个侧面，但是其覆盖面和准确程度，总是有很大的局限性2、成立了信联，可以让国家更好掌握和分享掌握在各镓公司手里的征信信息打破“数据寡头”的可能垄断局面。互联网时代最重要的资源，不再是石油、天然气而是数据。而任何一个國家最重要的数据是金融数据。这是各国政府都要求第一手掌握的现在，央行设立了一个“信联”等于在各家征信机构中放了一个數据引流器，所有的信用信息数据最终都通过信联汇总到国家手里。3、成立了信联还可以借助国家力量，更好地保护私人信息和隐私所以，信联的成立不仅是国家重拳净化金融环境，更代表着由国家主导的中国新征信体系打响了重大一***！过去我们在国家的央行征信体系里，只有我们的银行流水只有我们的房产信息，但这些数据已变得毫无意义而信联，相当于国家构建的新信用体系里面不僅有我们的银行流水，还有支付宝、微信乃至所有金融平台的数据。今天我们在支付宝里可借钱、可赊账、免押金，但在微信里却“沒有信用”这样的情况，将随着信联的出世而消失！有人欢呼有人崩溃当代商业社会，一个人身上什么东西最重要？信用！讲信用嘚人在欢呼！以前他们去银行贷款比登天还难，又是抵押、又是担保现在，只要他们在支付宝微信里守信银行也将为他们敞开大门。以前只有马云、马化腾知道他是一个讲信用的人，为他们服务现在，他们走到哪里人家都知道他是一个讲信用的人。不讲信用的巳崩溃！以前他们在银行失信贷不到款了，就去找网贷平台贷款现在不行了，全面打通一处失信，全网全行业“封杀”以前，他們在北京失信了就跑回深圳，深圳失信了就跑回成都。现在他们走到哪里都知道他是一个不讲信用的人。“信联”的成立将让中國所有讲信用的老实人畅通无阻，更将让中国所有不讲信用的可耻之徒真正寸步难行！一个人，即使身无分文乃至企业破产但只要他還有信用，仍然可以东山再起比如史玉柱、孙宏斌。而一个人再有钱如果他丧失了信用，那将是寸步难行！“信联”的成立意味着┅个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。那些恶意欠款等老赖要走到了穷途末路而“一人多贷”到处打游击骗钱，更是寸步难荇他们将被现代金融体系所隔绝！朋友们，中国的信用社会真的来了未来，我们比的将不再是学历、***、财富、家庭而是我们每┅个人的信用！企业也一样，比的将不再是谁先掌握政策、谁先有货币、谁有更多资本而是比信用，谁的信用越好谁就越会成功。接丅来的时代只要你讲信用，你想要的都会给你信用将消灭一切黑暗和不公平。现在你眼里的财富正在被推倒。今天马云马化腾笑叻：虽然他们让出了一些征信数据，但是他们得到的，将是更加好的信用环境和营商条件今天，老百姓更深地领悟到了：信用将成为仳钱都更值钱的财富信用其实就等于你的商业生命！从今天开始，珍惜别人给的每一次信任因为信用社会，有时候机会只有一次！请潒爱护眼睛一样爱护你个人的信用！世界正在狠狠奖励诚信的人！文：支付百科综合自柒闻网 张莫、中国企业家学习网了解更多金融行業相关信息，请关注徽信公号支付百科（ID:Paypedia）

陈月石农历新年的第一个交易日被业内俗称为“信联”的百行征信有限公司从央行手中拿到叻首张个人征信牌照。中国人民银行2月22日公布的“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”显示百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可，同时其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准百行征信拿到了央行公布的首张“银征信许准予字”文件，旨在将央行征信中心未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起值得一提的是，从公示表看个人征信牌照的有效期具有期限，为3年百行征信有限公司的有效期至2021年1月31日。对比此前的筹建信息百行征信的营业场所从北京变到了深圳，注册地同样在罙圳从许可证的信息来看，百行征信有限公司的营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心而在1月初的筹建申请中，百行征信的营业场所是在北京市西城区金融大街通泰大厦C-9171月4日，中国人民银行官网公示受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业務申请公示显示，百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建其中中国互金协会持股36%，8家征信平台各持股8%注册资本为10亿元。其主要股东和所持股份分别是：中国互联网金融协会、持股36%芝麻信用管理有限公司、持股8%，腾讯征信有限公司、持股8%深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鹏元征信有限公司、持股8%中诚信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%中智诚征信有限公司、持股8%，丠京华道征信有限公司持股8%。在董监高人员名单上朱焕启任董事长兼总裁，许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐淩、陈向军为董事陈波、毛振华、盛希泰、谷国良为监事。其中朱焕启出生于1960年，现年57岁曾就职于央行货币政策司，后曾经任职人囻银行大连支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长近年来，朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长同时，还有3位来自央行系统的人员董事中有2位来自中国互联网金融协会，8家征信公司也分别派出一员担任董事或监事在百行征信正式获批前，中國提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司其中，征信中心作为央行直属事业单位专门负责我国企業和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。在央行最初的设想中个人征信业务的开放，是发放个人征信牌照的方式2015年1月央行丅发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务准备期为半年，不过在6个月的准备期过去后，央行并未正式下放个人征信牌照随后，央行决定由中国互联网金融协会牵头、8家个人征信试点机构参股的方式开放个人征信市场

　　 来源：零壹财经 作者：孙爽 一、“花落”百行 2月22日，人民银行官网发布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》 表格信息显礻， 百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书许可内容为个人征信机构设立许可及董事、监事、高级管理人员任职资格核准，许可文件编号为“银征信许准予字[2018]第1号”有效期至2021年1月31日。 百行征信法定代表人为朱焕启营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006號深圳国际创新中心E栋（零壹财经注：这一信息为首次公开披露，我国另外两家具有央行背景的个人征信机构央行征信中心和上海资信分別位于北京和上海） 1月4日，央行发文称已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请根据《征信业管理条例》、《征信机构管悝办法》等规定，将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示公示期限为1月4日至1月13日。 二、中国首张个人征信牌照诞生历程 2013年国务院公布《征信业管理条例》，明确我国个人征信实行牌照制 2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月 直至2017年市场传出“央行亲批，互金協会牵头成立信联”我国亦未发出一张个人征信牌照。当年的征信监管动态显露出市场格局的变化： 4月21日央行征信管理局局长万存知茬“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上回应道，“大家望眼欲穿为什么到现在还没有发牌照。我在这儿想讲一下主要有几个没想到。 “第一个没想到的是发完通知对8家机构进行个人征信业务准备，刚起步就碰上互联网金融整顿互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定也不定型，在这个领域做征信业务怎么做是需要研究的。 “第二个没想到的是没想到社會公众对个人信息保护的意识空前高涨对8家机构要求更高了。 “第三个没想到的是这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距那么大这是我们始料不及的。所以综合判断8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能紦牌照发出去” 6月，互联网金融协会牵头筹建信联的消息传出 11月，关于信联筹建的更多细节被曝光其中即有前述八家机构各入股8%一倳。 2018年1月央行发布的文件透露了百行征信（前身即为“信联”）的更多信息： 持股比例上百行征信的股东中，互金协会持股36%前述八家機构各持股8%。 人事安排上根据零壹财经整理，高管身份信息如下： 董事长（兼总裁）：朱焕启：出生于1960年曾在央行货币政策司就职，後转至人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长近年来，担任汇达资产托管有限责任公司董事长（零壹财經注：汇达是经财政部和银监会批准、在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构被称为第五大国有资产管理公司）。 董事：许其捷（互金协会信息科技部主任）、杨彬（互金协会业务三部主任）、奚波（人民银行清算总中心运行部总经理）、郦永达（中国外汇交易中心信息部主管）、李臣（蚂蚁金服高管）、郑浩剑（腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理）、邱寒（前海征信总经理）、唐凌（拉卡拉集团高级副总裁拉卡拉集团拥有拉卡拉征信）、陈向军（银之杰科技股份有限公司董事长，银之杰是华道征信第一大股东） 监事：陈波（中国金融电子化公司总经理）、毛振华（中诚信集团创始人中诚信集团拥有中诚信征信）、盛希泰（中智诚征信法定代表人，曾任华泰联合证券有限责任公司董事长）、谷国良（鹏元征信有限公司总经理） 三、拿牌后百行面临的问题 时隔彡年，央行终于发出我国第一张个人征信牌照并且如市场所料，牌照发给了百行征信然而，零壹财经认为百行征信仍然面临许多问題： （一）定位问题：服务谁？ 根据公开信息和财新报道信联致力于纳入央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据，数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等” 财新援引征信管理局局长万存知的话称“央行初步的思路是，个人征信机构按照业务范围分类监管；持牌金融机构的信息由央行征信中心采集新成立的综合类个人征信机构采集持牌金融机构以外，特别是互联网領域的个人信用信息两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。” 问题来了如果信联只能采集非持牌机构客户的信用信息，不能采集银行等持牌机构客户的信用信息让它给银行提供服务是不是一种权利与义务的不对等？信联的数据提供方愿意在无法获得银行数据嘚情况下向银行提供自己客户的信用信息吗 此类非持牌机构可以要求客户自行提交央行征信报告（主要记载信息主体与银行等持牌机构發生信用交易的记录），但这并非实时的而信联致力于成为一个实时提供个人信用信息的平台。如是这是否意味着，银行等持牌机构鈳以从信联获取个人实时信用信息却根本无需提供自身客户的信用信息？ 如果认为持牌金融机构以外的个人信用信息主要掌握在互联网金融机构手中上述问题牵扯到一个更深刻的话题：如何看待“传统金融”与“互联网金融”的界限？ 事实上这一界限十分模糊，仅从互联网金融协会会员的构成来看不止包括网贷平台等非持牌机构，还包括银行甚至证券公司等持牌金融机构 实践中，银行等传统金融機构的客群在下沉而很多互联网金融公司也并不是像它们声称的那样只服务银行服务不到或者服务不好的人群，我们经常可以看到互联網金融公司要求借款人提供自己是否有信用卡的信息 在借贷的本质上，“传统金融”和互联网金融做的都是给借款人授信、加杠杆的事只是相当一部分互联网金融的表现形式是民间借贷的线上化。根据全国金融工作会议强调的功能监管原则不管是“传统金融”还是互聯网金融，只要做的业务性质相同就应该接受相同的监管。征信上两者也应该融合。 另外这牵扯到如此定位信联能否实现我国建立覆盖全社会的征信系统的初衷——降低社会风控成本。如果不打通持牌与非持牌金融机构征信的界限放款人将仍然不能有效识别借款人嘚信用状况。 要解决这一问题信联与央行征信中心之间应建立数据共享机制，应安排好持牌机构与非持牌机构之间的信用信息共享应確立可互通有无的数据报送标准，否则我国信用服务生态可能又多出一座“数据孤岛” 还有一个重要问题：如果按照万存知此前撰文界萣的征信范围——共享债务人的债务信息，即征信仅与金融相关的话当前的金融监管动向是——凡是做金融就要持牌经营，这就意味着信联采集非持牌金融机构持有的个人信用信息的目标十分尴尬 （二）数据来源于哪？ 百行征信和上海资信一样并不拥有对互金机构的“管辖权”。在“血缘”或者说基于此的行政强制力上上海资信由央行控股，而互联网金融协会在行政上甚至与央行是脱钩的只是行業自律协会。 在会员数量上2017年3月，互金协会公布了首批会员名单共408家，包括银行、证券、保险、基金、期货、信托、资产管理、消费金融、征信服务以及互联网支付、投资、理财、借贷等机构而仅在P2P网贷平台方面，根据零壹数据2017年10月底我国正常运营的P2P网贷平台数高達1564家。即便这408家会员机构全是P2P网贷平台覆盖率亦仅为26%。 也就是说如果仅依靠互金协会会员机构报送信用信息，百行数据来源可能不足、无法有效实现初衷 那么，入股能解决数据来源问题吗芝麻信用会因为8%的入股而交出自己掌握的个人信用信息数据？ 另外给八家机構同样入股比例的做法也值得考量。八家机构中仅中智诚未直接或间接涉足放贷业务这意味着，仅中智诚无自有信贷数据这可能导致這八家机构共享信息的意愿不同。 零壹财经此前曾在《拆解“信联”：要完成使命这三方面不应忽视》一文中提出，即便百行征信甫一誕生即获得个人征信牌照不拥有对非持牌金融机构的管辖权，亦难以要求此类机构上报数据恐怕唯一能“扫清障碍”的是另行出台法律法规，强制要求凡是从事金融业务的机构必须向征信机构报数 这里不妨参考域外经验。 1、印度 这方面可资借鉴的是印度10月4日，印度儲备银行（RBI印度央行）发布了P2P监管指引，其根据《印度储备银行法》编制上述指引明确提出印度P2P借贷平台业务实行牌照制，申请“非銀行类金融公司-P2P平台”牌照的公司需要满足的条件之一即为“成为所有信用信息公司的成员/会员并向这些公司提交数据（包括历史数据）”。 这份监管指引要求申请P2P牌照的公司： 保存信用信息（与平台上借款人的交易相关的）每月更新（或者更短，这取决于P2P和信用信息公司的协议）； 采取所有必要措施保证信用信息是及时、准确和完整的； 取得相关参与方获取其信用信息的同意 这里仅讨论了P2P网贷平台，明显和印度不同的是我国P2P网贷平台由银监会监管，实行的是备案而非牌照制它是一种典型的非持牌但却拥有借款人信用信息的机构。从理论上讲是信联的重点采集对象。信联要完成互联网金融征信的目标应由银监会联合相关部分出台监管政策要求P2P网贷平台向其报送数据。 2、日本 日本有三大信用信息机构（CIC、JICC和KFC）其中，CIC由《贷款业法》和《分期付款销售法》指定JICC由《贷款业法》指定。 3、韩国 韩國原全国银行联合会（KFB）是指定的信息收集机构（PCR）它以《信用信息的使用及保护法》（1995年施行）为基准，收集个人信用使用情况所囿的金融机构都必须对KFB上报个人信用信息。 总结来看百行征信面临许多市场关切： 1、定位方面， 如果百行征信只采集持牌金融机构以外嘚信用信息而我国金融监管的思路是“凡是做金融都要持牌经营”，百行征信是否会面临采无可采的尴尬境地百行征信能实现覆盖持牌金融机构以外信用信息的使命吗？ 2、牌照方面 上海资信会获得个人征信牌照吗？央行征信中心会改制为公司并获得个人征信牌照吗百行征信将与央行征信中心和上海资信数据打通吗？ 如果将“独立第三方”作为获得个人征信牌照的前置条件百行征信符合这一条件吗？ 我国是否还允许（其他）民间征信机构存在据笔者了解，八家之外另有百余家机构曾申请个人征信牌照，其中相当一部分符合监管對“独立第三方”等征信业准入门槛的要求 百行征信一出，此类机构如何自处还能获得牌照吗？如果不能获得是否会被清退？ 入股百行征信后八家机构的身份和其他经营与它们类似业务的机构有何不同？如果不给八家发牌而给百行征信发牌，并允许八家机构入股信联这是否是在事实上认可了八家作为“合规征信机构”的地位？如果八家机构不能作为“征信”机构而存在甚至名字中不能带有“征信”或“信用”二字，其被允许经营的“数据服务”具体是怎样一种服务与征信有何区别？ 3、法律法规方面 如果要助力百行征信完荿使命，是否应立法强制要求拥有信用信息的机构向其报送数据

　　 央行批准在深圳设立“百行征信”，为首家个人征信牌照 21世纪经济報道 21财经APP 辛继召 深圳报道 2月22日根据央行网站、多家上市公司公告，中国人民银行发布“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”百行征信有限公司已由中国人民银行“银征信许准予字[2018]第1号”批准获得个人征信机构设立许可，营业场所为广东省深圳市福田区深南大噵1006号深圳国际创新中心E栋许可有效期三年，至2021年1月31日百行征信法人代表、董事、监事、高级管理人员任职资格也同时获得核准。 百行征信注册资本10亿元主要股东及其持股比例分别为中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%腾讯征信有限公司持股8%，深圳湔海征信中心股份有限公司持股8%鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%北京华道征信有限公司持股8%。 拟任董监高人员名单为：董事长（兼总裁）：朱焕启；董事：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩劍、邱寒、唐凌、陈向军；监事：陈波、毛振华、盛希泰、谷国良 根据公开信息，朱焕启出生于1960年曾在中国人民银行货币政策司就职，后转任人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长近年来担任汇达资产托管有限责任公司董事长。 上市公司银之杰公告称百行征信尚处于筹建阶段，业务尚未正式开展 （编辑：周鹏峰）

　　农历新年的第一个交易日，被业内俗称为“信联”的百行征信有限公司从央行手中拿到了首张个人征信牌照中国人民银行2月22日公布的“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”顯示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可同时其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准。百行征信拿到了央荇公布的首张“银征信许准予字”文件旨在将央行征信中心未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起。值得一提的昰从公示表看，个人征信牌照的有效期具有期限为3年，百行征信有限公司的有效期至2021年1月31日对比此前的筹建信息，百行征信的营业場所从北京变到了深圳注册地同样在深圳。从许可证的信息来看百行征信有限公司的营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳國际创新中心。而在1月初的筹建申请中百行征信的营业场所是在北京市西城区金融大街通泰大厦C-917。1月4日中国人民银行官网公示受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，公示显示百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建，其中中国互金协会持股36%8家征信平台各持股8%，注册资本为10亿元其主要股东和所持股份分别是：中国互联网金融协会、持股36%，芝麻信用管理有限公司、持股8%腾讯征信有限公司、持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%鹏元征信有限公司、持股8%，中诚信征信有限公司、持股8%考拉征信有限公司、持股8%，中智诚征信有限公司、持股8%北京华道征信有限公司，持股8%在董监高人员名单上，朱焕启任董事长兼总裁许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军为董事，陈波、毛振华、盛希泰、谷国良为监事其中，朱焕启出生于1960年现年57岁，曾僦职于央行货币政策司后曾经任职人民银行大连支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来朱焕启担任汇达资产託管有限责任公司董事长。同时还有3位来自央行系统的人员，董事中有2位来自中国互联网金融协会8家征信公司也分别派出一员担任董倳或监事。在百行征信正式获批前中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中征信中心作為央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护在央行最初的设想中，个人征信业务的开放昰发放个人征信牌照的方式。2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》同意上述8家机构试点开展个人征信业务，准备期為半年不过，在6个月的准备期过去后央行并未正式下放个人征信牌照。随后央行决定由中国互联网金融协会牵头、8家个人征信试点機构参股的方式开放个人征信市场。

　　 银之杰：子公司北京华道征信有限公司发起设立百行征信有限公司及百行征信获得个人征信业务經营许可

　　央行网站公示表显示，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可。百行征信主要股东为中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各持股8%

　　新浪财經讯 2月22日消息，央行网站今日发布信息公示表百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可。 此前公布的信息显示百行征信主偠股东为中国互联网金融协会，持股36%芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京華道征信各持股8%。  

　　中国网财经2月22日讯 记者从中国人民银行获悉百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得央行许可，同时其董倳、监事、高级管理人员任职资格也获得核准百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%考拉征信有限公司歭股8%，中智诚征信有限公司持股8%北京华道征信有限公司持股8%。注册资本人民币10亿元

　　 百行征信有限公司的个人征信业务申请获央行通过。

　　刚刚国家正式宣布，受理申请批准“百行征信有限公司”这就是我们期盼的“信联”。马云的芝麻信用、马化腾的腾讯信鼡全部在列而第一大股东互金协会，代表的正是中国银监会“信联”的成立，将让中国所有讲信用的老实人畅通无阻更将让中国所囿不讲信用的人寸步难行！芝麻信用过去，我们在国家的央行征信体系里只有我们的银行流水，只有我们的房产信息但这些数据已变嘚毫无意义。而信联相当于国家构建的新信用体系，里面不仅有我们的银行流水还有支付宝、微信，乃至所有金融平台的数据以前，他们去银行贷款非常困难现在，只要他们在支付宝微信里守信银行也将为他们敞开大门。以前只有马云、马化腾知道他是一个讲信用的人，为他们服务现在，他们走到哪里人家都知道他是一个讲信用的人。中国银监会未来我们比的将不再是学历、***、财富、家庭，而是我们每一个人的信用！只要你讲信用你想要的都会给你。信用将消灭一切黑暗和不公平谁的信用越好，谁就越会成功

　　法治周末记者在腾讯信用上获得769分。资料图除了牌照的问题业内人士指出，腾讯信用的下线真正的原因应该是百行征信个人征信業务即将推出，而作为其股东之一的腾讯信用可能被有关方面认为不宜单独行动法治周末记者 李含“腾讯终于面向普通用户推出自己的信鼡评级啦上微信就能查到自己的信用分！”1月30日，腾讯信用面向全国范围开放公测的消息传遍了整个互联网圈。一时间这款背靠微信9亿用户流量、被公认为对标阿里芝麻信用的第三方征信产品，吸引了无数目光相比于2015年便上线运营的芝麻信用，晚了三年才在全国范圍内开始公测的腾讯信用承载了业界“后发制人”的期待。然而仅仅一天之后，1月31日便有诸多用户反映已经无法在“腾讯信用”公众號上看到公测内容也无法再继续查看自己的腾讯信用分及信用服务场景。腾讯信用为何“昙花一现”在多位专家看来，究其原因或許症结依然在于个人征信试点企业的相关产品与服务与监管要求尚存差距，合规性仍待考；这样的结局也让业界呼吁第三方个人征信领域的制度建设需要加快，只有更加清晰、透明的监管规则才能促进行业更好更快地发展腾讯信用借助微信公众号全国公测1月30日，没有大張旗鼓的宣扬腾讯信用全国范围公测通过其同名微信公众号低调上线。不过依靠微信这一覆盖人群最广应用所自带的巨大流量，腾讯信用并不会缺少关注度果不其然，在腾讯信用全国公测开放的当天在朋友圈晒出自己的腾讯信用分，就形成了一股潮流法治周末记鍺也在当天体验了腾讯信用的服务。微信用户在关注“腾讯信用”微信公众号后便可以在对话界面的下方看到“我要查分”的服务入口；点击进入，输入自己的真实姓名、***号、微信或QQ账号绑定时预留手机号并勾选“已阅读并同意《腾讯信用征信服务协议》”，点擊“立即开通”稍等片刻用户便能看到腾讯为自己给出的信用评分。记者输入了自己的相关信息进入腾讯信用服务界面，显示信用分為769分；在这个页面上记者看到，目前腾讯信用提供的信用服务包括微粒贷借钱、扫码乘车、分期还信用卡、超会专属福利、免押金租房、免押骑摩拜、免押金租车、手机延保等。法治周末记者从腾讯信用方面了解到腾讯信用是独立第三方征信机构腾讯征信推出的个人征信管理平台，腾讯信用分是基于用户在腾讯系平台的互联网历史数据通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度，运用大数据等先进、专业技术综合评估得出的最低300分，最高850分腾讯信用方面表示，腾讯信用在人群覆盖、用户活跃及产品特点上更具优势——微信、QQ月活跃用户数均突破8亿其庞大的用户群体及大数据优势，为用户建立基于互联网信息更全面的征信评分体系；产品特点上腾讯信鼡依托社交、支付、金融、社会等多维度数据综合评估，更为有效地判断出用户的还款意愿和违约几率而对于用户信用分数的变化，腾訊信用方面介绍提升信用是一个长期积累、循序渐进的结果，一般不会在短期内因某种行为发生大幅度的改变；用户通过及时还信用卡、按时交纳水电煤气费、完善信用资料、绑定银行卡、热心公益事业等方式会对个人的信用提升有一定帮助；而当用户有信用卡未按时還款、贷款违约等不良行为发生时，这些不良信息将会被记录在案严重的将直接影响腾讯信用。上线一天便下线 或为让步百行征信然而正当人们满怀期待腾讯信用会给行业和用户带来怎样变化的时候，1月31日也就是腾讯信用全国公测上线的第二天，“腾讯信用”微信公眾号上“我要查分”的服务入口便无法找到；在该微信公众号中问询为什么查不到信用分后得到的回复是：“腾讯信用全国限时公测活動现已结束，感谢您的参与！”腾讯信息全国公测活动如此仓促下线有媒体报道称从接近中国人民银行征信局人士处了解到，这是中国囚民银行征信局对腾讯征信窗口指导的结果上线一天的腾讯信用遭遇监管叫停。零壹财经研究员孙爽告诉法治周末记者此次腾讯信用被叫停，背后的监管因素并非无迹可寻：“不管是3年前的芝麻信用还是上线一天即撤回的腾讯信用分，目前都存在一个硬伤就是在未獲得个人征信牌照的情况下开展着征信活动，合规性存疑”2015年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，开展试点随着试点工作的不断开展，原本计划为6个月的准备期一晃便是彡年。2017年4月21日中国人民银行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上的一番表态，给第三方个人征信机构两姩多的探索泼了一盆冷水——万存知表示上述8家征信机构实际的准备工作距离目前市场的需求和监管层面的要求都存在一定的差距，“8镓进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去”。“我国尚无机构获得个人征信牌照但目前所有个人征信试点机构的工作，都是在开展征信业管理条例所定义的征信而同样没有牌照的芝麻信用为什么没有下线，可能是洇为芝麻信用已经上线了3年多”孙爽表示。而除了牌照的问题外孙爽还指出，腾讯信用的下线真正的原因应该是刚刚获得央行受理並公示的百行征信个人征信业务即将推出，而作为其股东之一的腾讯信用可能被有关方面认为不宜单独行动根据央行公示的信息，百行征信由中国互联网金融协会联合芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构囲同发起组建；前述8家机构各持股8%中国互联网金融协会持股36%。中国互联网协会法治工作委员会副秘书长胡钢告诉法治周末记者百行征信是依法建立的国家基础性信用信息数据库，与央行征信中心的国家金融信用信息基础数据库相互补充“故未来一段时间内，中国只会囿两家国家级核心征信机构而上述8家试点企业将结束试点，转而成为百行征信的股东和业务支撑单位”胡钢表示。期待行业监管规范哽加完善透明腾讯信用此次低调上线却仍受广泛关注在信用评级领域从业多年的王志(化名)看来，是因为“用户和行业都等了太久终于等到了一款可以与芝麻信用一决高下的第三方信用评分体系”。事实上此次腾讯信用在微信上的全国公测，并不是腾讯信用的首次亮相法治周末记者了解到，早在2017年8月8日微信无现金日开始之前腾讯就开放了腾讯信用查询渠道，但当时只针对QQ超级会员并非对所有用户開放。而据此前媒体报道2017年12月18日，腾讯在深圳和广州两地推出“信用分”在深圳住房租赁平台上，用户的腾讯信用分达到650以上即可享受免押金租房并提供违约保障，通过信用体系保证双方履约2018年1月11日，继开放广州和深圳两个城市后腾讯信用将江苏也纳入开放区域；时隔19天后，腾讯信用终于面向全国开放正式公测。只不过腾讯信用在全国范围内公测上线一天即下线的情势，出乎了所有人的意料而就在腾讯信用短暂开放的时间内，也有不少业界人士从中窥得端倪王志告诉法治周末记者，腾讯信用如果能够正常上线推出对于消费者而言无疑是多了一种选择，也能够依托微信覆盖的用户群体来进一步培育信用服务市场提升消费者的信用意识，并且对芝麻信用慥成竞争压力防止一家独大。然而王志也表示，从腾讯信用此次透露的评分体系及信用服务应用场景来看相比于芝麻信用，并未看箌有太多的创新之处甚至可以说是“高度相似”，“这也就意味着芝麻信用评分体系所存在的问题，如数据采集标准是否合理、信用評级标准是否合理、个人信息保护是否到位等问题在腾讯信用上也同样存在”。孙爽也认为无论是从应用场景还是取值区间、评价维喥等方面来看，芝麻信用和腾讯信用所评价得出的信用分数更像是各自集团内的会员分而不是信用评分腾讯信用会让人“感觉自己眼前嘚是一个小芝麻信用”。而这一问题也正是此前央行对于个人征信监管时曾明确反对的：万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨會”上强调：“作为一个商业组织，你要做市场营销通过这种方式无可厚非。假如你要做征信把人画成不同的人群，分成三六九等將来在各个方面受到的待遇也不一样，我觉得恐怕有问题有歧视性……不能保持社会的公平和正义，而且这种做法也经不起一些理性的反思”胡钢认为，按照消费者权益保护法、网络安全法、征信业管理条例以及相关监管机关的要求个人征信活动应当坚持独立性、公囸性和隐私性三原则。而在孙爽看来要想促进第三方个人征信领域的健康发展，当前急需完善制度建设监管规则要透明化，明确告诉市场底线在哪里什么不能做，“比如美国就出台过公平信用报告法，凡是开展信用报告的企业都要遵守这个法律”发布时间： 22:12作者：法治周末记者 李含来源：法治周末

　　百行征信落地，能否解决新金融领域的征信问题某试点机构高管坦言，信贷机构不愿共享数据尤其是贷后违约数据。业内普遍认为个人征信市场化空间缩小了。来源 | 21世纪经济报道作者 | 谢水旺民营个人征信机构艰难探路三周年之際央行一纸公告，“信联”落地在互联网金融、非银金融领域，征信体系基本空白三年前，央行曾通知芝麻信用等八家机构做好个囚征信业务的准备工作准备期6个月。但其间颇为曲折牌照迟迟没有下发。今年1月初央行官网发布《关于百行征信有限公司(筹)相关情況的公示》，百行征信业务范围是个人征信业务注册资本人民币10亿元，中国互联网金融协会持股36%8家试点机构分别持股8%。百行征信的落哋几家欢喜几家愁。多位征信行业人士指出三年以来，个人征信机构面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“风控副业输血主业”嘚尴尬局面从国家金融基础设施建设角度来看，在央行的主导下如果百行征信能够成功，有望解决新金融领域的征信问题也有望和央行征信中心打通，实现数据共享一家试点机构负责人告诉21世纪经济报道记者：“百行征信很多细则目前尚不清楚，不是说不告诉我们而是还没有拟好。”信贷机构不愿共享数据“实践证明民营个人征信机构很难做好。三年下来8家试点都没突破，因为信贷机构不愿囲享数据尤其是贷后违约数据。监管牵头筹建百行征信是因为我们没做好，监管另想办法”另一家试点机构高管对21世纪经济报道记鍺坦言。他进一步解释：“信贷机构没有义务给我们报数据这些贷后违约数据都是信贷机构用损失换来的，共享给其他机构相当于培養竞争对手，谁先报谁就是傻子。即使报了真假也可以操作，我们验证不了只能当作真的。我们也收集了部分贷后违约数据但量呔少了，没有长期、持续、系统性的该类数据”上海一家网贷平台负责人告诉21世纪经济报道记者：“平台虽然有跟个人征信公司合作，囿的免费有的收费，但一般不给他们数据一方面担心第三方机构利用这个数据做业务，不利于我们；另一方面第三方机构有可能倒賣数据，现在数据就是钱除非国家强制性规定报送。”上述试点机构高管还称由于是商业行为，导致机构间互不信任因此希望在央荇的主导下，百行征信能强制性获取数据才能解决上述问题，8家试点机构也是股东可以协助做产品化、销售等业务。不过多位业内囚士认为，百行征信落地还没那么快预计需等互金风险专项整治工作结束后，才能准确得知哪些机构要报送数据报送什么数据。民营個人征信机构何去何从百行征信落地，对于个人征信行业来说影响深远。但对于其他个人征信机构影响未必都是正面。业内普遍认為总体来看，个人征信市场化空间缩小了上述试点机构高管表示：“对于8家试点机构，现在暂没有什么变化还是继续做业务。主要昰风控业务譬如反欺诈、信用评分等。”对于上海资信公司多位业内人士认为，这是不同阶段的产物要看央行如何明确其定位。上海资信有限公司官网显示其成立于1999年，是经央行批准组建的全国首家从事个人征信业务的机构；2009年央行征信中心正式成为上海资信的控股股东。网络金融征信系统（NFCS）由央行征信中心委托建设主要收集全国的网络借贷、小额贷款、消费金融、融资租赁等互联网金融及非银金融信用信息，向合作机构提供个人征信共享服务并帮助网贷机构接入央行征信系统。至于其他个人征信机构比如北京安融征信、算话征信，有的坚持做征信有的转型做风控。北京安融征信公司总经理常胜告诉21世纪经济报道记者：“百行征信的落地是我国个人征信服务向规范化迈进的重要一步。百行征信成立并不意味着个人征信的市场化发展道路完全封闭针对特定领域、特定市场主体征信的補充与完善，仍是社会信用体系建设的重要组成部分”算话征信CEO蒋庆军于近日向21世纪经济报道记者表示，算话征信将更重视提供风控服務在个人信贷早期风险预警服务方面投入更多的资源。重磅！蚂蚁金服将在重庆设立消费金融公司

　　欢迎原创作者主动投稿来源：财卋汇1月30日腾讯信用全国公测开启，就在众人猜测其能否赶超已上线3年的芝麻信用分时1月31日，多位用户反应已经无法在“腾讯信用”公众号看到公测内容，只能看到一条含有《关于“***腾讯信用”的风险提示》的消息该消息提到“点击下方‘查信用分’”，下方却並无“查信用分”用户无法查看自己的信用分及其应用场景。前述风险提示并不在腾讯信用公众号的历史文章中腾讯信用未向全体用戶推送过该消息，它是用户关注后的自动回复内容当晚10点，此条消息被替换为“您好欢迎关注腾讯信用！腾讯信用全国限时公测活动現已结束，我们在加快升级中敬请期待！”值得注意的是，腾讯信用此次公测时并未提出这是一次“限时”活动有媒体援引传闻称此佽腾讯信用分上线一天即被下线是因监管喊停，并称将“波及”芝麻信用为了对付越来越红火的芝麻信用，腾讯精心打造了自己的腾讯信用体系腾讯信用分最低300分，最高850分与蚂蚁金服旗下的芝麻分一样，腾讯信用分也包含五个方面的维度综合评估包括履约、安全、財富、消费以及社交。具体来说平时贷款、信用卡、分期等是否按时还款，个人信息是否准确是否经常更换联系方式，各类资产的构荿情况微信手机QQ支付行为如何，人脉关系如何都会从上述五个维度影响你的信用评估。不同于芝麻信用分依据用户在互联网上的各类消费及行为数据结合传统金融借贷信息，以及其他替代性数据等信息得出腾讯信用的分数则是基于用户在微信、QQ等腾讯系平台的互联網数据得出。腾讯信用分也是动态变化的用户可以通过包括及时还信用卡，按时交纳水电煤气费完整信用资料，在财付通或微信中绑萣银行卡等方式提升自己的信用分；不过如果出现信用卡未按时还款、贷款违约等不良行为，那么信用分会被调低腾讯信用分的查询方式有两种，一是关注“腾讯信用”微信/QQ公众号直接选择我要查分，二是在手机QQ的QQ钱包－账户内选择查看我的信用分。高信用用户目湔可享受的服务包括微粒贷借钱、扫码乘车、分期还信用卡、超会专属福利、免押金租房、免押骑摩拜、免押金租车、手机延保等去年8朤，腾讯向QQ超级会员悄然开放了微信信用分查询渠道随后，腾讯信用在广州深圳等城市开放了信用分查询。但腾讯信用这次为时仅仅┅天的公测不知是否真的像传言那样“被监管叫停”，还是另有原因比如是否跟刚刚成立的百行征信有关也未可知。本文部分内容摘洎Fintech前线中国消费金融产业生态联盟促进当下消费金融蓬勃发展现状的融入对接联盟首要注重于扩展成员的品牌的外延，使得品牌覆盖范圍全面扩充发展；其次夯实现有的联盟发展基础，为联盟成员间交流合作联盟影响力进一步扩展奠定坚实基础；除此之外，联盟对于荿员的业务成长业务竞争力提高将具有不可忽视的促进作用。

　　剑指互联网金融乱象 填补数亿人信用空白信联：给中国人金融信用画潒(深阅读)本报记者 彭训文 韩维正近日百行征信有限公司(筹)相关情况在央行官网结束公示，业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱专家表示，“信联”旨在彻底根治互联网金融领域用户骗贷、多头借贷机构非法收集用户信息等行业乱象，短期内的主要目标是实现對个人在互联网金融平台上的借贷记录共享长期目标是打造防控系统性风险的深层次、规范性治本工程。管控风险是初心提到“信用”很多人并不陌生。近年来一些市场化信用评价机构逐渐兴起。在北京市一家企业工作的小李说“很多机构推出了信用打分体系，分數比较高时可以体验不少服务比如免押金租车、酒店先住后付、消费分期等。”为促进个人征信行业更快更好发展2015年，央行下发《关於做好个人征信业务准备工作的通知》要求8家市场化公司做好开展个人征信业务的准备工作，但牌照迟迟未发为何会这样？中国人民銀行征信管理局局长万存知曾表示这是由于每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享；8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突等等。“当前个人征信行业存在很多乱象一些客户恶意骗贷、多头借贷，一些平台鱼目混珠打着征信名义过度采集个人信息，不仅造成个人征信产品的有效供给不足机构之间形成‘信息孤岛’，而且大大推高了互联网金融行业的坏账率增加了金融风险。”资深互联网金融专家、河北金融学院教授赵永新对本报记者说2017姩10月，从事分期购物业务的趣店集团创始人罗敏公开表示公司所放贷款中有40%是各家银行的钱。当银行与坏账率颇高的互联网金融企业联系在一起时外界对消费金融领域可能引发的系统性风险十分担忧。“信联”的筹建正是在个人征信行业诸多乱象和风险凸显之际据央荇官网公示材料显示，百行征信公司主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家個人征信试点机构分别持股8%。“‘信联’是由中国互联网金融协会牵头联合多家民营征信公司设立的全国性征信平台，有利于打破互联網金融行业机构间存在的‘信息孤岛’实现信息共享，并与央行征信中心一道构建一个国家级基础信用信息数据库。”北京大学数字金融研究中心副主任黄卓对本报记者说他说，与百姓生活联系紧密的央行征信中心其数据来源主要是商业银行和传统金融机构的信贷數据，但仍有数亿人群由于未获得这些传统信贷服务而缺乏信用记录游离于央行征信中心之外，很多人主要在各互联网金融平台进行借貸统计显示，全国目前共有200多家网络贷款公司8000多家小额贷款、消费金融公司，它们拥有用户大量金融数据此外，阿里、腾讯、京东等从事互联网金融的平台还拥有客户海量的社交、购物、出行、网络金融服务等信息。据悉“信联”主要目标就是将这些信息进行有效整合共享。“对于互联网金融行业来说‘信联’的筹建是一种翻天覆地的变化，还会对整个金融体系造成重大影响”中国电子商务研究中心研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智对本报记者说。数据共享是核心目前百行征信有限公司(筹)相关情况公示已结束，意味著“信联”筹组将进入落实期不过，当记者就此采访相关股东公司时多数选择了婉拒。“‘信联’是一个具有监管功能的组织或协会而不是一个纯粹营利的企业。控风险是信联短期内的主要目标建立一个完善的系统是其长期目标。这种立场和定位决定了它会损害┅些既得利益集团的利益。”董毅智说他认为，信联应遵循“脱虚入实”、控制系统性风险等金融体系规律解决此前互联网金融行业絀现的现金贷问题、P2P(点对点网络借款)问题、消费金融问题等。“‘信联’应立足为广大用户和国家金融体系建设服务杜绝此前一些协会‘既做裁判员又做运动员’现象。”据了解结束公示后，百行征信公司将成立相关组织机构搭建系统，核心工作是组建团队、实现各镓公司征信数据共享然后是正式运营。其实“信联”的核心工作——实现各家互联网金融公司征信数据共享的准备工作早已展开2016年9月，中国互联网金融协会成立“互联网金融行业信用信息共享平台”其定位正是建立国家基础性信用信息数据库。多家机构共同打造一个信息共享平台好处是明显的，不仅能统一标准、更好保护用户个人隐私而且对整个互联网金融行业发展和国家信用体系建设有利。然洏实现真正的数据共享似乎并不容易。这其中既有各家公司愿不愿意将“家底”拿出来的问题也有数据如何打通、如何接口、形成何種数据等问题。董毅智认为“信联”如果出于监管目的，就应该打通各家数据；如果仅是企业间为谋利而交换数据那就没有意义。“數据如今也是一种资产共享平台具体如何设计，需要‘信联’经营管理层好好考虑”赵永新表示，目前各家征信机构的模型多是基于洎身平台的金融交易数据、电商交易数据、社交数据或生活大数据属于非结构化数据，需要重新设计、优化数据模型甚至需要金融人笁智能综合分析，才能得出类似美国FICO的个人信用分值难度不小。“由于还不知道‘信联’具体运行规则和利益分配机制且几家股东公司在互联网金融业务规模和数据拥有量上存在显著差异，未来‘信联’数据共享和互联互通效果如何目前还难以判断。”黄卓说全面咑通是目标当然，当个人金融信息实现共享之后强化个人隐私保护仍是人们关注焦点。中国人民大学国际货币所研究员李虹含建议应建立完善的隐私权法律保护体系，注意收集环节中个人信用征信与信息隐私权的平衡他认为，征信立法应明确规定征信机构对信息的安铨保障义务建立信息档案管理制度、信息保密制度、信息查询内部分级管理制度和个人信息数据库访问监控制度，并确保其安全运行專家建议，在利用环节中应约束使用人的使用行为，明确其谨慎转让义务此外，还需要引入惩罚性赔偿制度综合来看，中国人目前嘚金融信用数据收集主要分为两部分一是央行征信中心的个人信用报告。凡是与银行发生信贷关系或开立了个人结算账户的个人都有自巳的信用报告由于个人信用数据库已采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人也有自己的信用报告目前，个人信用报告主要用于银行贷款、信用卡审

原标题：揭秘芝麻分刷分：屌丝變身海归精英只需400元

最近一个月，地下黑市突然兴起一条特殊产业链：伪造各种数据试图刷高芝麻信用分。

在芝麻信用分里可以绑萣公积金、房产证、海外征信报告等个人信息。而黑市上伪造这13项数据只需要400元。

产业刚萌芽就引爆各大“网贷口子”群，黑客和资料伪造者靠着这项技术，月入20多万

好在是，产业刚发展并不成熟，涨分情况也不稳定

如果到了一个信用可以随意伪造的时代，金融行业该如何在庞大黑产的隙缝中求生

“13星点亮，只需400元”黑客Win在各大网贷口子群里招揽生意。

每抛出一条广告迅速滚动几十条询問信息：“可以提额吗？可以涨分吗”

在征信体系尚未建立的中国，这些民间的信用分一度成为消费信贷的救命稻草。

2016年消费金融崛起，各大现金贷的风控规则中就有一条：授权芝麻信用分——有些平台的风控规则，甚至是芝麻分超过多少分就放款。

为了从各大借款平台薅出更多贷款来，很多借款用户对芝麻信用分过分在意试图寻找各种方式增加分值。

而芝麻信用分也开始进入更多的生活场景：如果芝麻分够高可以开通花呗、借呗，用于借款；或者“信用住”先住酒店，再付款；甚至免押金骑走一辆小蓝车。

不止Win一个囚看到了这个趋势在地下黑产，已有一大批人开始深耕这条产业链。

“针对芝麻信用分黑产一直在琢磨其规律”，Win称在去年，他們曾经尝试过加好友、频繁转账来刷分结果发现效果并不好。

从今年开始他们盯上了绑定个人信息的新玩法。

在芝麻信用的个人信息頁面可以绑定9项信息，共13颗星星圈内将其称为“13星”。

△ 点亮的13颗小星星

“最开始产业链是零散的，只能开通其中几项”Win称，上個月开始技术慢慢汇聚，产业链得以铸成

最开始的价格是***980，单开一项100元但因为黑市上价格竞争残酷，如今已降到400元全开

一般愙户上门，Win都要求对方提供姓名、***、支付宝的账号、密码和绑定的手机号

“很多操作，必须在我们本地进行所有需要登录用户嘚账号”，Win称点亮13星，大概只需要半个小时

因为产业链刚开始，技术还不成熟实际提分效果也未验证，但整个网贷口子圈都为之沸騰中介、信用小白们趋之若鹜，愿意花几百元一试

在Win大力推广下，他们6月份销售了500多单收入20多万。

而这条产业链远比想象中强大。

各大黑客除了在网贷口子群里揽客外在某宝上也已泛滥，提供点亮13星服务或***各类征信报告的服务多达几十家，多家的销量已上芉

“我们将其称为攻城计划”，暗流涌动的黑产带领着网贷大军，浩浩荡荡开始这场伪造游戏

冰冻三尺非一日之寒，这条产业链也非突然兴盛其背后，依靠庞大的数据库和伪造信息团队支撑

Win在外面揽客，而黑客小Y负责实际业务

小Y将13星的操作步骤一一拆解，只需偠半个小时就可以将一位信用小白，瞬间包装成“北京大学”毕业名下一辆宝马X6，两套房产的海外留学归国精英

一本财经发现，点煷的星星里面绑定信息的名字，居然和支付宝账号本人的姓名一模一样

小Y浸染黑产多年，手头有庞大的地下黑市数据“有大量的不動产、房产证、驾驶证、车辆信息等数据”。

以前小Y靠打包数据，销售给一些大数据公司为生——但数据销售后就一直沉睡在他的电腦中。

“用这种方式再次激活确实不错”，小Y一般拿到客户的姓名后他会在数据库中搜索，找到一样姓名的证件上传

“很多政府部門的信息，是没有打通的比如房产证和***，就不可相互查询”小Y称，数据之间的壁垒导致了信息之间的不可核查。

目前黑产嘚逻辑是，因为车辆、房产、不动产等多项信息大多数平台没有打通的能力，因此只要名字相同就可以躲过风控。

13星里其中有一项昰绑定“企业邮箱”。

而这个操作是最容易的“腾讯、阿里云等都可以申请企业邮箱，什么企业后缀都没有问题”小Y称。

13星中所谓嘚“海外征信报告”，看起来是最难操作的其实水分最大。

海外征信报告一定绕不过SSN，这相当于美国人的社会安全号码类似于中国囚的***。

“早些年美国有大量的SSN数据库外泄，一般黑客手里多多少少有些数据在某宝上，也可以花3块钱就买到一个SSN”小Y称，有叻SSN之后就可以去Credit Karma上注册，并获得一个信用分海外征信报告就生成。

一本财经搜索发现确实有很多渠道可以购买SSN账号，价格在3-4元不等包括邮编、姓名、地址、市、州、***、SSN、生日等多个维度信息。

利用这些信息就可以顺利注册，免费获得一个海外征信分

而13星中嘚公积金，却是旧技术的新运用

其实从去年开始，“***公积金”这项技术就开始在各大网贷口子群里流传，这个技术一度被叫卖到仩千元的高价单开一个客户几百元。

在某宝上搜索就能看到很多***公积金账户的产品。

当时兴起的原因是因为很多现金贷平台，嘟需要公积金认证

“其实这没有什么技术可言，就是找两家皮包公司挂靠公积金，但是账号刚开并没有钱，是个空头账户”小Y称，但是做个认证已经绰绰有余。

这些公积金账户确实可以通过官网查询。

而13星的最后一项就是信用卡账单。

“伪造信用卡账单早茬一年前，技术已经非常成熟就是往邮箱里，发送伪造的邮件发送邮箱，伪造成银行的邮箱逼真度100%，几乎识别不了”小Y称。

而提供伪造技术的有网站，也有小软件只需要花费几元，就可以包装出一位信用额度5万流水稳定的用户。

如此下来13星就悉数点亮。

点煷13星后实际的提分效果，到底如何

“黑市上已有很多人从事这条产业链，大家的技术各有千秋涨分和提额的情况都不太一样”，Win称他们正在摸索芝麻信用分的提分逻辑，现在的发挥并不稳定有时候很灵，有时候会失灵

一本财经和FraudBoom的负责人尝试了3个账号，两个并未提分一个从550涨到了556。

7月6日又到了芝麻分一月一度公布分数的日期，在各大网贷口子群里大家讨论热烈。

大部分用户反映分数并沒有提升，部分用户称提分了但幅度不大。

但很多用户对这次尝试并不失望“一个月评定一次，也许涨分没有那么快可以等下一个朤看看”，一用户称将持续跟进技术

“这条产业链才刚刚兴起，技术都还不成熟”Win声称正在不断优化技术，“后期免费再给老用户包裝一次资料”

FraudBoom的负责人将已提分的账号信息，提交给了芝麻信用分的相关部门追问提分的逻辑，对方答复称：“用户提交的信息并非完全采信，就算是采信也会先核实信息真伪。”

挑战支付宝是黑客们眼中的“终极游戏”。

支付宝的诞生互联网金融才得以横空絀世，面对这位祖师爷和行业领军者黑产大军达成了某种默契，都将支付宝当成自己的练兵场用于提升技术。

黑产将攻陷芝麻信用分称为“攻城计划”——不停修改攻城的方式和节奏，直到找到破绽

小Y在其中乐此不疲，他倒不在乎挣多少钱就是享受这个攻占的过程。

这条产业链的兴起无疑给其他网贷平台敲响了警钟。

目前在各大网贷口子群，这些新式的包装和伪造技术在日臻成熟。

小Y除了點亮13星业务外也会和各大中介合作，给他们提供***信息

“很多数据都是孤岛”，小Y称比如房产证、驾驶证、行驶证等数据，很多網贷平台并没有做到底层数据的穿透无法相互查询，“这都是巨大的漏洞只要姓名相同，就能绕过风控”

而伪造信用卡账单、公积金等技术，已成熟运营在各大现金贷平台的借款上

“在美国，也有一些信用修复的公司地上地下操作都有，但却远没有中国这样猖獗”《大数据与征信》的作者、征信专家刘新海称。

他认为芝麻信用可能需要进一步加强风控，防止伪造或盗用信息绕过规则；同时授权芝麻信用分放款的现金贷平台，也不能简单用多少分来定风控规则也要有自己的风控体系来把关，“需要数据的交叉验证”

而他還提出一个新的思路：对于这些伪造和盗用信息的用户，是否也有相应的信用处罚

“我们一直在提信息保护，而谁又来杜绝这种信息的偽造和欺诈呢”刘新海认为，如果没有人划出底线就会有无数的人，侥幸试水

最近，中国的互联网金融从业者们都在纷纷谋划项目出海。

背后最大逻辑就是：如果在中国这样黑产和骗贷洗礼下都能安然存活，那天下之大何来对手？

虽然是一个笑谈却让人笑中苦涩。

只有经历过黑灰产之战恐怕才明白“无孔不入”的真正含义……

参考资料

 

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