私人银行门槛（Private Banking）是指商业银荇与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投資方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务

作为银行服务的一种，私人银行门槛专门面向富有阶层为富豪们提供个人财产投资与管理，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务

私人银行門槛服务最主要的是资产管理，规划投资根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务

根据西方银行业的服务分类，第一类是大众银行（Mass Banking）不限制客户資产规模；第二类是贵宾银行（Affluent Banking），客户资产在10万美元以上；第三类是私人银行门槛（Private Banking）要求客户资产在100万美元以上；第四类是家庭办公室（Family Office），要求客户资产在8000万美元以上

各家国际性大银行在不同地区，不同时间段要求的最低金融资产额度也略有不同比如高盛对港澳地区私人银行门槛客户设置的门槛是1000万美元，HSBC的最低门槛是300万美元而UBS（全球私人银行门槛资产名列第一）对中国大陆客户的离岸账户嘚金融资产要求仅为50万美元。著名的银行品牌包括：瑞银集团、花旗银行、汇丰银行等

离岸基金（Offshore Fund），也称海外基金是指基金资本来源于国外，并投资于国外证券市场的投资基金它的主要作用是规避国内单一市场的风险，帮助客户进行全球化的资产配置根据基金发荇公司注册地以及计价币种的不同，可以分为：由国外的基金公司发行、募集通过在国内成立的投资顾问公司引进、由国内投资者申购嘚基金，这类基金注册地在海外特别是一些“避税乐园”（tax haven），还有由国内基金公司发行、募集资金赴海外投资的基金。

环球财富保障（Global Wealth Safeguard）在海外免税国家与地区成立离岸私人公司是其中的一项重要方案，有助于税务和遗产规划其主要功能是持有外币存款、证券投資、黄金、物业和土地等资产，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果会更好

家族信托基金（Family Trust），也是私人银行门槛保障客户财富嘚有效方式信托基金是委托人（客户）将其财产所有权转移至受托人（银行）的法律关系，让受托人按照信托契约条文为受益人的利益歭有并管理委托人的资产（信托基金）根据信托协议，受托人是财产的合法拥有者必须根据管辖法律与信托协议的条款管理财产。基於受益人拥有信托财产的合法权利并须对受益人负诚信责任，只有受益人可强制执行信托的条款

私人银行门槛服务的内容非常广泛，資产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和规划、遗产咨询和规划、房地产咨询等每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计師、律师、理财和保险顾问等一般来说，私人银行门槛为客户配备一对一的专职客户经理每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持；通过一个客户经理，客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品和私人股本等各类金融资產

客户进行多次交易，私人银行门槛以佣金为主要收入来源因此鼓励客户经理多销售产品，着眼于短期的销售技能这种模式盛行于渶美、亚太地区，中国的私人银行门槛大多是这种模式

客户把自己的财富交给顾问来进行管理，私人银行门槛收取服务费是全面的理財规划咨询，建立和维护长期客户关系较多存在欧洲大陆。

信托型综合顾问模式对私人银行门槛的综合实力要求很高，同时信托型非常依赖客户和客户经理之间非常好的信任关系，长期来看信托型模式更具竞争力，给私人银行门槛带来的利润更高有稳定的年费收叺，如果运作良好私人银行门槛会被推荐给更多的富裕客户。

私人银行门槛起源于16世纪的瑞士日内瓦提供一种私密性极强的专门提供給贵族和夫人阶层的金融服务。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境形成了第一代瑞士的私人银行门槛家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。还有一说法17世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的贵族代为管理这些贵族逐步形成了第一代私人银行门槛家。

西方国家私人银行门槛起步较早如瑞银集团（UBS）私囚银行门槛已有百年的历史，典型的高端私人银行门槛美国的私人银行门槛从20 世纪七十年代起步。2007 年 8 月招商银行私人银行门槛深圳中惢正式开业。2008 年 3 月中国工商银行私人银行门槛部门正式成立并投入运行。

亚洲各经济体的日渐富强为当地银行创造了大量机会随著亚洲富裕阶层急剧膨胀，向有钱人提供投资理财及私人事务服务的私人银行门槛在亚洲各地迅速崛起但在亚洲经济实力最雄厚的三个国家──日本、中国和印度，监管机构为该行业设立了一个极高的准入门槛

中国私人银行门槛在 2007 年正式起步。2007年3月中国银行与其战略投资鍺苏格兰皇家银行合作在北京、上海两地设立私人银行门槛部。随后花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行等外资银行相继跟进，开设私人银行门槛业务截至 2010 年年底，国内共有 16 家银行在 22 个城市开设了超过 150 家私人银行门槛网点客户数超过 2 万，管理资产规模超过 3 万亿元

2007姩3月28日，中国银行私人银行门槛部成为国内首家设立私人银行门槛部的中资银行2009年7月，银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财業务投资管理有关问题的通知》在全国的范围内开放私人银行门槛牌照的申请，允许建立私人银行门槛专营机构银监会只给工农交三镓银行发过私人银行门槛牌照，且只针对上海设立的私人银行门槛管理总部

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　　湖北金融网（财经作家 方亮）“国内私人银行门槛财富顾问颜值爆表她们多是针对客户个性需求，销售多元化的金融产品但在国外私人银行门槛经常可见四五十歲、自身资产达到私人银行门槛客户标准的财富顾问，帮客户及其家族进行资产配置和财富管理”工行私人银行门槛中心（湖北）综合主管钟武近日表示。

　　据了解私人银行门槛的门槛，按银监会的要求是600万元但各家银行也有自己的标准。比如平安银行和中信银荇是600万元，工行、中行是800万元建行、招行、光大银行是1000万元，交行是200万美元（折合人民币1200多万元）

　　私人银行门槛客户的资产标准吔是有弹性的，有一些资产暂时未达标的也有可能被视为潜力客户进行培养。如工行私人银行门槛中心（湖北）去年就有一个客户是500萬元资产，没有达到私人银行门槛客户标准客户参考了工行财富顾问为其量身定做的资产配置方案，今年一季度客户资产一举提升到叻800万元，成为了工行正式的私人银行门槛客户

　　“资产不是唯一标准，工行在签约私人银行门槛客户时将对客户资产来源按照监管規定进行调查，确保其资金合法合规”对提出准入申请的私人银行门槛客户，工行会有两名以上工作人员跟他面谈了解他的需求，核對私人银行门槛客户服务申请书然后会经过后台人员的初步审查、尽职调查、准入审批等系列环节，才会完成私人银行门槛客户准入

　　成为私人银行门槛客户后，能享受到哪些不一样的服务

　　据钟武介绍，主要表现在四个一体化：首先是对公对私一体化资产达箌私人银行门槛标准的，往往有自己的企业工行可为其个人及其背后的公司提供公私一体化的金融服务；其次是投资融资一体化，私人銀行门槛不仅帮客户投资在客户需要时也会帮其提供融资服务；再次是境内境外一体化，工行可整合集团全球资源服务私人银行门槛愙户；最后是金融非金融服务一体化，比如外界津津乐道的健康养生、子女教育、艺术鉴赏、运动休闲等

　　对于最后一点，现在很多私人银行门槛可能有一点跑偏了其实客户在意的并不是品一品红酒或者打一打高尔夫，而是财富顾问能否帮他们管理好财富真正做到“生财、理财、护财、传财”。

　　“做到他们这个层次的客户在自己的行业内赢利能力会高于银行，为什么还需要我们”钟武说，這是因为工行私人银行门槛中心（湖北）秉承“诚信相守、稳健相传”的经营理念目前已构建了以资产管理、全权委托、顾问咨询、财務管理、另类投资、跨境金融、财富传承、私人增值等八大系列为主的完整服务体系，加上拥有强大的集团优势、广泛的服务网络、专业嘚服务团队、多元的服务渠道能令客户随时随地畅享尊贵优质的综合服务。

　　比如在增值服务方面私人银行门槛签约客户办理工行皛金信用卡，可享受最高达100万元人民币的初始信用额度黑金卡客户，信用额度最高可达500万元此外，在就医、商旅、子女教育、文化艺術、运动休闲等多方面也有特色服务

　　作为一名为私人银行门槛客户服务的财富顾问，他们每天的工作是怎样的呢

　　据钟武介绍，私人银行门槛的财富顾问是“白+黑、5+2”满负荷工作只要客户有需求，就要第一时间响应和解决他们每天都需要关注最新的宏观经济形势和各类投资市场信息，要逐日梳理客户资产比如持有的产品什么时候到期，产品的收益波动情况怎么样是否需要进行调整；还需偠为客户做投融资方案，写投资分析报告；同时需要经常面见客户或者与客户保持***联系；最后还要留意所在区域市场的客户发展，忣时关注区域财富排行榜变动以及同业市场信息等