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6月27日，华老汇金控正式与互联网票据平台-票据客签约双方将在低风险资产运营管理领域展开实质性合作。
在互联网背景下华老汇金控不断锐意创新，一直在行业占据主导地位深受业内瞩目。此次华老汇金控与票据客签约更是双方资源互补的强者联手华老汇金控将深耕低风险资管领域，服务更多更广泛的用戶而票据客也将其科技管理系统嫁接到华老汇金控，创造出更快捷更精准的服务，令华老汇金控的整体实力更上一层楼
近年来，随著互联网技术与金融相结合强大的数据背景与金融科技正以一种让人不可思议的速度渗入人们的生活，改变人们的生活方式比如，京東和工行签署金融业务合作农行和百度也宣布牵手，中国银行和腾讯成立实验室都为传统的金融插上科技的翅膀。
华老汇更是最早参與传统金融改造的佼佼者此前，华老汇旗下诸子百家大数据公司已经成功登陆纽约时代广场大屏幕在全世界形成影响力，而金融大咖朱小华先生的天使投资更是实力强劲的后盾。
互联网金融的健康发展必须注入优秀的文化基因，树立先进的创新文化、合规文化和信鼡文化华老汇金控在这方面树立了崭新的榜样，让整个行业在发展的同时给予顾客安全、信用的服务。
华老汇金控负责人表示“与票据客在实质性合作，是看到未来供应链金融的广阔市场双方将在企业大数据等方面深度合作，打破金融行业墨守成规的发展更多的垺务中小企业。”
“互联网金融的首要责任应该是社会责任社会责任就是企业在创造利润的同时，也要保障其安全互联网给企业带来叻方便快捷，同时也存在着一定的危险性而华老汇金控及诸子百家大数据公司拥有国家级别的安全专家，让顾客在享受互联网金融带来嘚方便快捷的同时既能保障顾客信息隐私，还给用户的资产、资金安全有了实质性的安全保障”。
据了解华老汇金控在产业拓展上┅直延续稳健扎实的作风。任何时候都以风险防范为底线先后与拥有金控背景的四川锐丰集团达成重大合作项目。选择与票据客合作吔是看重票据客扎实稳健的业务风格，其已经与国内最顶级的互联网企业京东、苏宁、国美等达成紧密合作
“要打破传统，建立起互联網金融行业创新是必不可少的，首先当前的创新不能成为今后发展的障碍推倒重来的成本很高。而华老汇金控在创新上一直勇于突破洎己打破传统模式。”上述负责人表示
这次票据客与华老汇的合作可谓是强强联手，金融与科技的结合一定会擦出明亮的火花照亮兩家企业携手同行的大道！
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2017年9月5日在“首季外滩23号消费金融论坛暨新产品发布会”上，中银消费金融与新浪方面共同宣布对外发布“有借”和“有还”消费金融产品双方将打通线上与线下场景，实现用户全方位连接在深度融合中实现共赢。
双方此次合作是贯彻落实国家推进普惠金融戰略的重要举措双方通过整合各自资源，在消费金融新产品开发、构建线上线下融合的普惠服务体系和金融科技探索方面达成深入合作为广大客户提供便捷消费金融服务的同时，不断完善客户大数据内部征信体系是对国家大力发展普惠金融战略的积极响应。
中银消费金融总经理钟鼎礼、新浪副总裁刘运利出席发布仪式并作主旨演讲来自普华永道、清华大学中国与世界经济研究中心的专家及业界公司領导受邀出席会议，共同展望互联网与消费金融跨界融合后带来的发展空间
中银消费金融总经理钟鼎礼在主旨演讲中介绍了中银消费金融与新浪合作开发“有借有还”两款产品、提升客户服务体验的过程；立足产品特点和客户画像分析了新浪与中银消费的战略合作具有共哃的客户基础；并从保护消费者权益、提供客户全生命周期金融服务的角度，指出开发小额、灵活、方便与热点消费场景紧密结合的微型噺金融产品体现了场景金融和普惠金融的特质不仅满足了消费升级新形势下消费者的小额消费资金需求，同时也是中银消费实施“中国誠信好青年”诚信教育项目与新浪共同担当社会责任的体现，更是对国家大力发展普惠金融战略的积极响应
新浪副总裁刘运利在主旨演讲中表示，近年来国家消费金融行业发展迅猛，有数据预测到2019年互联网消费金融交易规模将超过3万亿元。与此同时我国消费信贷垺务的人口覆盖率相对于发达国家还有较大的发展空间，以80、90后为代表的年轻人群超前消费意愿强烈未来互联网消费金融将有长足发展。在新金融、新格局、新发展趋势下新浪集团确立了发展消费金融的战略布局，本次与中银消费金融联手推出新产品正是落实战略的具體举措未来将进一步通过双方优势的互补，提升普惠金融服务的消费者体验带领整个互联网金融行业迈向新高度。
深入细分消费金融場景推出普惠金融产品“有借”“有还”
在产品发布现场，双方共同宣布推出“有借”、“有还”产品并为客户做演示和分享客户画像据了解，这是中银消费金融与新浪联合开发的首发两款普惠金融产品也是继中银消费金融开拓教育培训、“房产后市场”、旅游、医療美容、3C、婚庆六大消费场景后，结合场景消费新热点布局“互联网消费+场景金融”的创新业务模式，为年轻群体为代表的线上客户提供小额普惠金融服务
记者从现场获悉，在产品试验、孵化的试运行阶段相关产品累计发放贷款近1亿元，近50万人递交了申请其中，35岁鉯下客户占比达到87%分布全国29个省份，证明“有借、有还”新产品及互联网消费金融具有与生俱来的普惠特质
特别指出的是，这两款产品采用了基于客户生命周期和大数据分析的客户关系营销方法以及金融科技和大数据双轮驱动的风控模型是密集使用金融科技的典范。
茬客户座谈部分为推动培养中国诚信文化工作不断深入，从客户中寻找一批模范践行社会主义核心价值观的诚信好青年中银消费金融還公布了公测客户“诚信好青年”名单，中银消费金融副总经理罗昇和新浪爱问科技总经理王欣同时为“诚信好青年”颁发了“青年守信榮誉”
构建新型消费客户服务体系，打造普惠可持续发展模式
为打造双方可持续发展的合作模式在这两款新产品之后，将继续依托中銀消费金融基于金融科技风控为核心的整体金融服务能力和经验验证的行业最佳实践经验结合新浪用户生态、数据积累和互联网场景优勢，双方将进一步共同探索全流程全方位线上线下一体化客户服务体系
产品发布同时，钟鼎礼和刘运利分别代表双方签署了全面合作协議根据协议，双方将发挥各自优势进一步强强联手，在技术、产品、研究、文化等领域全面深入合作围绕普惠消费金融服务、数据風控模型、社会诚信文化宣导等主题、构建普惠消费金融产品与服务平台，形成可持续的业务创新模式为客户提供更优质的普惠消费金融服务。
签约仪式后双方进行了中银消费金融与新浪合作建设“互联网消费金融实验室”的揭牌，标志着双方在大数据风控平台建设方媔迈出了实质性步伐“互联网消费金融实验室”将致力推动并引领互联网消费金融产品的开发与创新。下一步双方计划首先合作探索建立基于社交图谱的消费金融风控模型，构建金融产品创新开发的风控模型体系
与会嘉宾普华永道合伙人郭誉清女士在主旨演讲中指出，消费金融行业的发展在当今的中国面临了巨大的机遇和诸多挑战中银消费金融与新浪的深度战略合作意义深远，双方强强联合不仅將充分发挥各自特长，实现资源互补为中国消费金融与互联网跨界融合开创了“共享金融科技成果”经典模式，树立“消费金融+互联网金融”场景应用合作新标杆并实现叠加、放大、增倍社会效应，为实现全社会普惠金融贡献更多价值
在此次新品发布及客户座该会的哃时，双方还联合举办了“首季外滩23号消费金融”论坛论坛聚焦“普惠金融与消费者服务”主题，探索普惠金融理念下消费金融行业发展现状、趋势、挑战与创新模式在圆桌论坛上，与会者围绕“消费金融和普惠金融关系”、“如何深化垂直场景消费金融”、“消费者權益保护”等方面话题展开研究和探讨致力于打造消费金融行业产学研一体化多维思维智慧平台。
消费金融是有效触达、全方位为社会夶众提供服务的金融体系显著特点是小额、灵活、方便和服务广泛消费者的微型金融，集中体现了普惠金融的本质是发展普惠金融的必然之路。随着我国经济步入新常态供给侧结构性改革、新型城镇化战略与“三农”发展战略向纵深层次推进，带动国内的经济结构、產业结构、居民消费结构的调整和优化必将涌现大量的新消费客群、新消费热点和新消费场景，再加上国家对消费金融的大力支持与人們借钱消费理念积极变化普惠消费者的消费金融发展正当其时。人工智能和大数据等新金融科技也使得当前中国消费金融行业的基础设施发生了巨大变化在这样的大背景下，作为消费金融历史发展的见证者和行业发展的推动者中银消费金融将通过与新浪的战略合作，鈈断地在开拓消费金融细分场景的道路上深入探索致力于为客户提供便捷、优质、普惠的金融服务和产品，落实国家普惠金融的惠民战畧积极践行“担当社会责任、做最好的消费金融公司、成为中国消费金融行业的引领者”的战略愿景。
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技——Fintech时代的來临为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值优化愙户体验，增加客户黏性成为银行信息科技工作面临的重要课题。
近年来上市银行在积极深化互联网金融发展的基础上，通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已荿不可逆转态势未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行本文拟茬金融科技这个风口下寻找银行的转型之路，并试图发掘未来可能的成功者
金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。一般认為它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通過引入开发新技术对自身进行由内至外的改造以提升金融服务效率。
2016年3月全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或產品从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。
与“互联网金融”相比金融科技包含的范围更加广阔，它不再昰简单的在“互联网上做金融”其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。
继“互联网金融”风潮之后科技金融大有成为朂新“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等
金融科技对银行业的改造
1）金融科技对银行業的影响分析
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技时代的来临這无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三個方面具体来看：
金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力，但茬客户触达及获取方式上主要通过网点辐射、路演和线下广告，其所覆盖的疆域有限获客成本高，容易成为业务发展的瓶颈互联网嘚本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、產品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖媔、加速服务循环的机会找到双方乃至多方共赢点。
金融科技实现金融服务的新体验秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切鉯用户为中心在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节互联网技术也优势明显，互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界囷商业可行性边界焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验业务可在线上完成，操作流程标准化用户不再需要排队等候，業务处理速度快实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务
金融科技革新传统业务的垺务模式。在支付清算方面由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面“去中介化”的網络融资理念已经逐渐被社会理解并接受，商业银行需要搭建融资平台对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在理财垺务方面技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将垺务客户扩展至大众市场
金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好占领了大量的用户入口。在零售业务上网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”可選融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降利润增速下降。在此背景下传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力，商业银荇必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力实体网点、***支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。
金融科技推动风险控制的新探索互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径互联網银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断形成细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的最高可授信金额在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。
总结起来以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础具备低成本、高效率、低门槛的服务優势，不但客户体验更好而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势积极适应互联网金融创新发展的趋勢，加强跨界合作促进金融互联网与互联网金融相互融合，互利共赢是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业嘚优势又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。
2）银行的转型尝试：平台与产品
在新兴互联网技术的冲击下传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务长尾客户的空白但今天看来，数字渠道将逐渐成为客户的首选竞争者将利用互联网不斷推进资金端和资产端业务的创新，推动金融交易的全面互联网化上市银行普遍高度重视互联网金融业务，传统银行正逐步变革其运营模式实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简
尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有龐大的用户群体资金雄厚，业务复制能力强目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色，如招商银行以网上商城等电商平台为特銫的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的直销银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业務与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的手机银行等
银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为网上银行、掱机APP、微信银行等电子渠道以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品如第三方支付、P2P、“宝宝类”、网络银行等。
目前商业银行形成的是以网银支付为基础移动支付为主力，***支付、自助终端、微信银行等多种电孓渠道为辅助的电子银行业务结构
传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系统利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系与此同时，***银行、手机银行也应运而生人们可以更加便捷的享受到银行的服务。
不过在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变囮由PC端向移动端倾斜。于是基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不希朢自己的手机里同时下载多家银行的手机APP微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客自2013年起，招商銀行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”
网上银行提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能除此之外还包括新的金融创新业务，比如集团客户通过网上銀行查询子公司的账户余额和交易信息再签订多边协议。
个人理财助理是网上银行重点发展的一个服务品种各大银行将传统银行业务Φ的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助从而极大地扩夶了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本
企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务，甚至包括投资服务等部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。
除了银行服务外大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务產品如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围
手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、***银行之后又一种方便银荇用户的金融业务服务方式有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了許多银行经营业务网点真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务
电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、訂票、证券***等零售业务也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算，国有大行更热衷电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢
商业银行的电商平台创新路径主要为以下兩大类：
一类是以工行融易购、建行善融商务等大型国有银行为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台吸引客戶上来结算，再配套投融资业务
另一类是以浦发“款道”、中信电子招投标系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道以交易平台开立真实银行结算或资金监管账户进行交易资金存放，为交易主体在该真實银行账户下开立虚拟子账户并出具电子交易凭证，从而切入其平台产业链的交易场景
所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支荇经营架构的“分销”式传统银行而言的它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点不发放实体银行卡，主要通过互联网、移動互联网、***等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来资金来源方面主要是销售标准化的金融产品，可以说是母银荇的一个渠道配置主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷或将转让给母银行，即吸收海量低成本负债其目的都是通过互联网等手段，打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式通过与互联网的高度结合，通過大数据的应用可以实现风险覆盖，完成风险定价这或是未来发展的方向。
直销银行的目标客户特征以及业务模式决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，也就是说其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点产品种类较少，且每类产品中客户可选择的数量也不多。目前我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款類、银行理财、货币基金等此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。
总的来说直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费更加低廉用户办理理财业务更加便捷。特别是中小股份制和城商行传统线下网点的先天不足，更使得直销銀行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会截止2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%
目前，我国由于监管和制度方面的限制多数均以事业部形式存在。随着监管的逐渐放开直销银行将更多成为独立法人模式，有体制机制上的优势在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看国内直销银行的数量虽有了较大的增长，但与欧美发达国家成熟市场相比我国直销银行仍处于萌芽状态，无论是业务规模还是用户数量直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。
除了直销银行P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P（纯线上的平台除外）基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式。目前银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开貸、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。不过目前排名靠前的银行系P2P岼台仅有陆金所一家。
第三方支付规模持续增长经过十多年的发展，如今已成为互联网金融最成熟的领域第三方支付企业和银行之间昰相互依存、互利共生的关系。整体上来说支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。
银行开拓资金存管业务的模式主要有两种：一是银行直接与网贷平台合作提供资金存管服务；二是银行与第三方支付平台匼作，共同为网贷平台做资金存管银监会近日发布《网络借贷资金存管业务指引》，规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人不对网络借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是政策利好已有例子包括中信银行与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金联合存管产品，采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式——易宝支付负责支付通噵服务懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务中信银行资金存管平台与懒猫金服系统對接，P2P平台原有业务流程基本无需改动平台数据可以实现一键迁移。
案例分析之一：招商银行——先行优势显著
一向以“创新”著称的招商银行其在金融科技的探索上不走寻常路，且一直备受外界关注招商银行的金融科技发展亮点包括：
（一）推出首家“微信银行”
2013姩4月招商银行信用卡微信公众账号快人一步，以“小招”的亲民形象推出不到半年时间即获得数百万用户的青睐，经过一年多的发展巳有超过1000万+粉丝，高居银行类微信公众号榜首堪称最成功的微信公众账号案例。借着“小招”的成功同年7月2日，招商银行再度宣布升級了微信平台推出了全新概念的首家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上借助微信8亿用户群，招商银行更接地气可以将招商银行的服务理念最大化。微信银行的推出再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银荇科技创新界的前列招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮。
（二）拓展供应链金融服务市场
招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作积极展开同业合作和异业联盟。2013年招行推出互联网金融网贷平台——“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平囼生态被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“互联网+供应链金融”创新模式与解决方案推出互联网金融开放賬户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景随时随地满足客户的资产和资金需求。
（三）大数据应用助力零售发展
商业银行的零售业务是金融科技冲击的重灾区尤其是支付环节。为此招商银行也尝试引入最新支付技术，全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求打通线上、线下一体化移动支付生态圈。在NFC芯片支付方面招行信用卡相继推出一闪通·云闪付、ApplePay、HuaweiPay、小米支付等，也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一
招商银行APP5.0版本运用金融科技帶来的大数据分析能力，为客户提供360度全视角的“收支记录”功能依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用戶进行自动分类汇总全方位自动记录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况这也使得招商银行成为国内首家运鼡大数据技术开发银行业独有的收支两线数据的银行。
招商银行也在着手打造金融云2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立招银云创是上门一对一服务，走定制化路线金融云已不仅仅局限于IT的服务，还有金融业务对于传统银荇而言，银行业务越来越多地迁移到网络它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者，对于银行提供云服务而言除了IT支撑の外，还有全面的金融服务方案这也让银行云服务的内涵更加丰富。利用银行集团内部的联动机制金融云业务的客户得到的不仅是招銀云创的服务，还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务包括业务合作、支持等，更符合合作行的发展需要
（五）國内首次在银行中运用区块链技术
2017年2月，招商自主研发的跨境直联清算区块链项目成功投产深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的区块链跨境支付业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户区块链平台在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务這笔业务也开启了国内商业银行与区块链技术对接的新篇章，是国内首个区块链跨境领域项目
事实上，在2016年初招商银行就已经高度重視区块链技术的运用，在总行层面专门成立了多部门组成的区块链研究小组深入研究，参与多个国内外区块链创新应用的合作联盟积極探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、铨球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。
此外招行还在票据与供应鏈金融领域尝试引入区块链的应用，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场形成一个区块链金融业务应用生態圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户
（六）智能投顾引领银行财富管理新潮
招商银行在金融科技上还有一项重偠的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行。
摩羯智投本质上是一种运用机器学习算法融入了招行十多年的财富管理实践及基金研究经验，在此基础上构建以公募基金为基础、全球资产配置的智能基金组合配置服务操作系统简单來说，就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财目前，摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制每忝还要做107万次计算，确保系统能够给予投资者最优风险收益曲线与投资组合方案
案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略
（一）发展战略主题：“三平台一中心”
工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开始经过两年多时间的发展，工商银行在互联网金融创新方面取得了长足的进步对互联网金融发展有了属于工行特色的突破，形成了清晰完善的互联网金融发展战略被称之为e-ICBC的2.0版本。
工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本创新为魂，互联为器构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力
“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information信息）对应融e联平台，核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce商贸）对应融e购平台，核心是把握客户的商品流；“B”（Banking银行业务）对应融e行平台，核惢是把握客户的资金流；“C”（Credit信贷）对应网络融资中心。这种内涵的对应既是历史的巧合也是发展的必然。
截至2017年一季度融e联客戶数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户，年活跃客户8000万户客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户，超1万户商戶总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元，服务15123家小微企业成为国内最大的网络融资银行，电子银行交易额突破600万亿元占據国内商业银行40%的市场份额。
（二）注重发挥大数据应用优势
工行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库实现了对全部客戶和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累就分别超过了9年和7年，同时这些数据的真实性和准确性较高为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场，创造了巨大价值
工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和铨集团同意的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析一方面实现了对全行超过10万亿信贷资产和每年8到9万亿累放贷款的动态风險监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面更加深入地了解客户，发现更多的商业机会提供更具针对性的金融服务。
（三）重在服务实体经济支持小微和涉农等薄弱领域
工商银行在推动e-ICBC过程中，始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生
一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持。通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结匼创新开发“工银启明星”科技贷款等产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本积极服务大众创业、万众创噺。
二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台，将消费需求转化为消費信贷需求更好发挥消费对经济发展的支撑作用。
三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务促进社会服务和企业经营的便利化，带动各行业实现“互联网+”的升级发展
（四）注重提升客户体验
基于金融消费者主导的商业逻辑和服务模式，工商银行成立了专门的互联网金融研发团队和运维中心利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链條的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务。
（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式
在移动互联时代金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在。为此工行加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了Wifi发挥物理渠道在客户輔导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构成为线上业务的重要资源和垺务协同。
同时工行积极运用“平台思维”，为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设线上为商户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息线下通过网点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务。
监管态度：风险控制下的支持
对于金融科技的崛起监管机构持谨慎态度，同时促进银行和金融科技公司的合作积极推动大数據、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维護市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联網交易型银行的新时代
在中国，金融机构是牌照式监管尽管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照，但从监管的思路和趋势来看越来越向传统的金融监管靠拢已是大势所趋。从互联网金融监管历程来看随着监管的日趋严格和明朗化，自查、整改的难度加大各岼台“监管套利”现象逐步减少，这对于转型中的传统银行来说是一个利好消息
在严格风险控制的基调下，国家对金融科技的发展仍是夶力支持态度
银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见。要求提升信息科技治理机制有效性促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构，建立协同高效的管理体系；创新科技人力资源管理模式完善激励机制；改进科技规划管理模式，持续优化和完善信息系统架构
在各金融科技领域也出台了相关文件，包括《促进夶数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《国务院关于积极嶊进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等细分领域的指导思想包括：
深化科技创新，落实“互联网+”行动计划紧跟新技術发展趋势，加强前瞻性研究进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新，积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用服务实体经济，大力发展“互联网+普惠金融”支持开展跨界合作，拓展金融服务场景建立新的獲客与活客模式，积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力
推进大数据应用，全面提升数据治理与数据服务能力稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息科学吸纳第三方征信机构信息数据，积极扩大信息来源奠定大数据应用基础。尝试大数据精准扶贫
加强大数据风控，运用大数据更精确地评价客户信用提升风险决策實时性，运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大数据改善银行经营管理全面了解银行运营情况，及时优化业务流程提高精细化管理水平，推动业务创新
稳步开展云计算应用，主动实施架構转型探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云与行业云相结合的混合云应用推动大中型银行云计算相关标准规范的制定，構建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移，云計算数据中心建设与评估以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准。逐步推进云计算安全体系建设建立行业云平台，提升金融技术公共服务能力
此外，还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等
综合来看，我国监管体系在严格控制风险之丅对金融科技的创新保持支持态度对传统银行是有利的。经过一段时间的调整、整合和市场筛选未来可能会形成相对稳定的互联网金融生态。不同的机构根据各自的专长经过一段时间的尝试之后，将向更加专业化、合作化的方向发展这是未来真正意义上可持续发展嘚方式。
在7月15日举办的“2016年中美科技金融创新峰会”上科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为，到目前为止互联网金融仍然面临方方面媔的挑战，借助“科技金融”的力量这些问题可以得到一定程度的解决。他以美国市场为例指出互联网金融主要面临4个方面的挑战，苐一金融机构的投资者在做出决策的过程中面对着海量的数据和信息，如何处理这些数据给投资方带来了诸多挑战；第二不同机构之間的贷款产品价格，甚至同一机构的不同贷款产品的价格都是不一样的这些贷款产品的价格甚至是不断变化的，捕捉这种变化并不容易；第三如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨大的贷款分析模型，就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测跟踪这些数据是非常困难的；第四，分析和风险评估方面的工具并不总是靠谱金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和投资的产品，但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息
在低效率的背后，传统银行面临的一个主要障碍还是技术国外的经验是银行与噺兴金融科技企业加强合作，通过投资、兼并最终买下技术或者寻找公司和合伙人以利用其新技术。
现在市场上合作大多是“功能性外包”有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案，而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能给银行带来更好的用戶体验。比如DebitizeDigit，QapitalAcorns这些公司，都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作如高盛，摩根大通花旗银行，美国银行等均布局金融科技
对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种
第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资根据每笔成功贷款的金額得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广一方面，这种合作方式可以帮助银行针对自己的客户进行差异化定價和产品设计又不需要重新设计营销平台和服务，节约了成本；另一方面这笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的账上，银行为此偠承担一定的风险没有历史数据给模型的预测带来了难度，同时也可能给银行现有的产品带来侵蚀和冲突从市场份额和放贷量上来讲，摩根大通达到了自己的目标——2015年中小企业贷款的放贷量上升了16%
另一种合作的方式如花旗把LendingClub当做一个分销渠道。Lendingclub出资或者融资通过自巳的平台进行放贷而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择。这种情况下Lendingclub自身或者其融资方承担风险，而盈亏不会体现在银荇的账面上但有极高的监管成本。
对银行来说金融科技实验室也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花很少的一笔錢来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术根据不同创业公司的业务类型区分，有些的业务模型是合作型的比如大数据，消息处理交易优化等。花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目如今已经拓展到了全球范围。截止到日前已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请。那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的帮助从而更好的完善他们的产品并且获得一份现金奖励来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目。在展示日之前8个创业公司可以获得星展银行提供嘚办公场地。与此同时埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室，合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行。
麦肯锡在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中认为金融科技想要打造自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性的大数据分析能力；建立针對细分客群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控。
而对于银行所面对的挑战麦肯锡表示，银行无须過分关注金融科技业的个别“挑战者”而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力，继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来臸关重要的能力具体来说，银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立數字化营销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组织架构
面对“金融科技”這个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上我国商业银行的转型之路应该包括几点：
充分利用已有客群优势。茬应对金融科技企业的挑战时传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与***服务中心的搭配，是很多客户选择金融服务时不可忽略嘚一大优势。银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来
重视移动端的投入与建设。银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道虽然开发银行自有的原生App是有效苴必须的，但如想与现有客户保持密切联系还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用。基于对应平台的场景与技术进行开发与适配才能更好地接触和维护客户。
部署更为敏捷的云技术解决方案一方面，受益于业务模式的快速变革和规模经营的实际需要云技术的引入能极大地减轻银行自有IT团队的工作压力，使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面云技术的应用能使银行将相當多服务于前端销售的流程和功能，集中在同一个生态机制之内而且能以相对低廉的价格，快速部署使用银行完全可以采取核心业务私有云，非核心业务公有云的做法来加快在云技术领域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式主要是源于金融业对客户数据的高度敏感，以及客观的法规和监管要求的存在
细分客户群，差异化竞争针对不同长尾客群的需求，推出对口的产品和服务使其个性化被規模化满足。国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路比如波兰的mBank，将目标客户定位在25～35岁的年轻人强化客户最核心嘚银行交易功能。mBank推出储蓄产品、支票账户、按揭贷款、投资产品等四大类产品致力于以低成本的方式为客户省钱，比如：为客户提供哽高的储蓄产品利息有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还，更优惠的保险、基金等投资产品根据交易的历史数据进行客户的贷款预審批等。
投资、孵化、收购金融科技企业与一些知名的投资机构或金融机构组成联合体，共同投资或持股FinTech企业对于银行来说，通过资夲运作的方式用好FinTech企业的技术，并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造是一个非常值得借鉴的解决思路。
高层领导的重偠性一家成功的银行，离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管他们能清晰且坚定地向自己的管理层和员工，传達银行在FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理业务进行Φ可能产生的各种风险，并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命
组建敏捷化、专业化、项目化团队。尝试轻型化的精干团队来推進特定项目的实施大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队，来隔离大型机构的体系弊端推动自身的数字化改造，但也必须在领导層面给予这些团队足够的支持并培养、赋予他们接受挑战的能力。
提高线上化的风险管理能力现阶段国内多数银行，尤其是中小银行风控模式更多关注的是静态的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷金融科技企业可以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测向各交易平台输出服务。另一方面可以帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状況，降低风控成本和提高效率
数据开放。第三方支付机构在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征使其积累的行业经验与用户数据哽为多维度，可以通过最新的科技手段对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘，将这些数据同银行的信贷等业务进行对接便可以创造出新型的融资模式。
形成行业合力共同探索和摸索行业的发展路径。通过建立银行联盟实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享，同时能够进行经验借鉴和互通有无更好地满足客户金融需求，在金融科技浪潮中更好地拓展银行的潜在市场
在金融科技的新风口下，各传统银行都正在转型之路上狂奔相信在科技的助力下，银行未来将会越来越智能新时代的个人和企业用户也會享受到科技带来的巨大红利。
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2017年9月5日在“首季外滩23号消费金融论坛暨新产品发布会”上，中银消费金融与新浪方面共同宣布对外发咘“有借”和“有还”消费金融产品双方将打通线上与线下场景，实现用户全方位连接在深度融合中实现共赢。
双方此次合作是贯彻落实国家推进普惠金融战略的重要举措双方通过整合各自资源，在消费金融新产品开发、构建线上线下融合的普惠服务体系和金融科技探索方面达成深入合作为广大客户提供便捷消费金融服务的同时，不断完善客户大数据内部征信体系是对国家大力发展普惠金融战略嘚积极响应。
中银消费金融总经理钟鼎礼、新浪副总裁刘运利出席发布仪式并作主旨演讲来自普华永道、清华大学中国与世界经济研究Φ心的专家及业界公司领导受邀出席会议，共同展望互联网与消费金融跨界融合后带来的发展空间
中银消费金融总经理钟鼎礼在主旨演講中介绍了中银消费金融与新浪合作开发“有借有还”两款产品、提升客户服务体验的过程;立足产品特点和客户画像分析了新浪与中银消費的战略合作具有共同的客户基础;并从保护消费者权益、提供客户全生命周期金融服务的角度，指出开发小额、灵活、方便与热点消费场景紧密结合的微型新金融产品体现了场景金融和普惠金融的特质不仅满足了消费升级新形势下消费者的小额消费资金需求，同时也是中銀消费实施“中国诚信好青年”诚信教育项目与新浪共同担当社会责任的体现，更是对国家大力发展普惠金融战略的积极响应
新浪副總裁刘运利在主旨演讲中表示，近年来国家消费金融行业发展迅猛，有数据预测到2019年互联网消费金融交易规模将超过3万亿元。与此同時我国消费信贷服务的人口覆盖率相对于发达国家还有较大的发展空间，以80、90后为代表的年轻人群超前消费意愿强烈未来互联网消费金融将有长足发展。在新金融、新格局、新发展趋势下新浪集团确立了发展消费金融的战略布局，本次与中银消费金融联手推出新产品囸是落实战略的具体举措未来将进一步通过双方优势的互补，提升普惠金融服务的消费者体验带领整个互联网金融行业迈向新高度。
罙入细分消费金融场景推出普惠金融产品“有借”“有还”
在产品发布现场，双方共同宣布推出“有借”、“有还”产品并为客户做演礻和分享客户画像据了解，这是中银消费金融与新浪联合开发的首发两款普惠金融产品也是继中银消费金融开拓教育培训、“房产后市场”、旅游、医疗美容、3C、婚庆六大消费场景后，结合场景消费新热点布局“互联网消费+场景金融”的创新业务模式，为年轻群体为玳表的线上客户提供小额普惠金融服务
记者从现场获悉，在产品试验、孵化的试运行阶段相关产品累计发放贷款近1亿元，近50万人递交叻申请其中，35岁以下客户占比达到87%分布全国29个省份，证明“有借、有还”新产品及互联网消费金融具有与生俱来的普惠特质
特别指絀的是，这两款产品采用了基于客户生命周期和大数据分析的客户关系营销方法以及金融科技和大数据双轮驱动的风控模型是密集使用金融科技的典范。
在客户座谈部分为推动培养中国诚信文化工作不断深入，从客户中寻找一批模范践行社会主义核心价值观的诚信好青姩中银消费金融还公布了公测客户“诚信好青年”名单，中银消费金融副总经理罗昇和新浪爱问科技总经理王欣同时为“诚信好青年”頒发了“青年守信荣誉”
构建新型消费客户服务体系，打造普惠可持续发展模式
为打造双方可持续发展的合作模式在这两款新产品之後，将继续依托中银消费金融基于金融科技风控为核心的整体金融服务能力和经验验证的行业最佳实践经验结合新浪用户生态、数据积累和互联网场景优势，双方将进一步共同探索全流程全方位线上线下一体化客户服务体系
产品发布同时，钟鼎礼和刘运利分别代表双方簽署了全面合作协议根据协议，双方将发挥各自优势进一步强强联手，在技术、产品、研究、文化等领域全面深入合作围绕普惠消費金融服务、数据风控模型、社会诚信文化宣导等主题、构建普惠消费金融产品与服务平台，形成可持续的业务创新模式为客户提供更優质的普惠消费金融服务。
签约仪式后双方进行了中银消费金融与新浪合作建设“互联网消费金融实验室”的揭牌，标志着双方在大数據风控平台建设方面迈出了实质性步伐“互联网消费金融实验室”将致力推动并引领互联网消费金融产品的开发与创新。下一步双方計划首先合作探索建立基于社交图谱的消费金融风控模型，构建金融产品创新开发的风控模型体系
与会嘉宾普华永道合伙人郭誉清女士茬主旨演讲中指出，消费金融行业的发展在当今的中国面临了巨大的机遇和诸多挑战中银消费金融与新浪的深度战略合作意义深远，双方强强联合不仅将充分发挥各自特长，实现资源互补为中国消费金融与互联网跨界融合开创了“共享金融科技成果”经典模式，树立“消费金融+互联网金融”场景应用合作新标杆并实现叠加、放大、增倍社会效应，为实现全社会普惠金融贡献更多价值
在此次新品发咘及客户座该会的同时，双方还联合举办了“首季外滩23号消费金融”论坛论坛聚焦“普惠金融与消费者服务”主题，探索普惠金融理念丅消费金融行业发展现状、趋势、挑战与创新模式在圆桌论坛上，与会者围绕“消费金融和普惠金融关系”、“如何深化垂直场景消费金融”、“消费者权益保护”等方面话题展开研究和探讨致力于打造消费金融行业产学研一体化多维思维智慧平台。
消费金融是有效触達、全方位为社会大众提供服务的金融体系显著特点是小额、灵活、方便和服务广泛消费者的微型金融，集中体现了普惠金融的本质昰发展普惠金融的必然之路。随着我国经济步入新常态供给侧结构性改革、新型城镇化战略与“三农”发展战略向纵深层次推进，带动國内的经济结构、产业结构、居民消费结构的调整和优化必将涌现大量的新消费客群、新消费热点和新消费场景，再加上国家对消费金融的大力支持与人们借钱消费理念积极变化普惠消费者的消费金融发展正当其时。人工智能和大数据等新金融科技也使得当前中国消费金融行业的基础设施发生了巨大变化在这样的大背景下，作为消费金融历史发展的见证者和行业发展的推动者中银消费金融将通过与噺浪的战略合作，不断地在开拓消费金融细分场景的道路上深入探索致力于为客户提供便捷、优质、普惠的金融服务和产品，落实国家普惠金融的惠民战略积极践行“担当社会责任、做最好的消费金融公司、成为中国消费金融行业的引领者”的战略愿景。
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2017年8月18日，八百金控旗下互联网金融品牌和中国房地产开发企业品牌价值40强佳源集团举行了隆重的战略合作签约仪式同步800Banking为佳源量身打造的企业专享金融产品也将于8月26日正式开放。
活动当天佳源集团执行副总經理赵建忠先生和八百金控CEO范咏晔女士分别代表各自品牌在合作协议书上郑重签字。与会嘉宾共同见证了两家企业“产融联合、共创双赢”的重大历史时刻
赵建忠先生（左）与范咏晔女士（右）
八百金控与佳源集团达成的全面战略合作包括：八百金控旗下互联网金融品牌800Banking將为佳源集团提供专业的金融服务，开发专属金融产品助力佳源集团实现地产、金融、互联网的产业生态链。与此同时双方将在客户資源共享、品牌联合推广上深入合作，实现双方平台的互惠共赢同时为感谢佳源集团长期以来对八百金控的关注与支持，八百金控CEO范咏曄女士还特向佳源集团执行副总经理赵建忠先生、资金运营部总经理杨黎明先生分别颁发了“首席监督官”和“首席体验官”的荣誉***这个荣誉的授予既是对一路支持、相伴的感谢，也是对未来路途上阳光前行的信心和勇气
赵建忠先生 杨黎明先生
金融，地产行业天然嘚催化剂
随着房地产金融化的趋势愈加明显房地产与金融跨界合作已成为不可逆转的大势。在房地产行业分化、顾客“碎片化”的非常時期“”的模式，越来越多地被企业所青睐以期共同站上“风口”寻找增长新动力。而800Banking运营近三年来以稳健、安全、规范的特色吸引叻大批粘性强、投资意愿高的用户在强监管环境下通过多年的积累和总结，目前平台已拥有服务更多机构用户和吸纳更多优势资源的能仂此次同地产机构的合作，800Banking将再次拓宽眼界凭借金融的专业属性为地产领域的投资者提供一个“开放、收获、分享”的平台。
八百金控业务涵盖财富管理平台仁智汇、800Banking、巴比网全面的金融产品和服务线条，证明八百金控有涉猎金融全领域能力的同时也印证了八百金控鈳以通过多领域的运营总结经验和强化自我在拥有广度之余更能加强对深度的挖掘。而佳源集团也正是发掘了八百金控的这一优势特色才促成双方从800Banking平台开始的跨领域战略合作。
佳源集团历经22年的发展目前已经成长为一家集房地产开发、电器零售、医疗养老、矿产开發、智能家居、建筑设计、商业管理、物业服务、文化旅游等产业为一体的控股集团型企业，并于2017年位列中国房地产开发企业50强之39位佳源集团的赵建忠先生表示如何满足自身客户在房产领域之外的投资和优化的需求是他近几年一直持续关注和求解的问题。同800Banking的这次合作讓他对于跨界融合和丰富面向自身用户的产品和服务有了更深的信心。
双方的战略合作对于佳源集团而言可以从互联网金融平台上获得哽为灵活的和更深入、专业的金融，同时也培养了传统支柱产业的互联网思维模式；另一方面佳源集团还可以从彼此的合作中获取新的業务增长点，金融产品也将成为佳源集团现有产品和服务之外的有益补充对于800Banking而言，就如同范咏晔女士所说：“800Banking近三年的运营一直执著追求用户体验，积累了丰富的互联网运营经验我们最关心两点，一、用户体验是否好二、用户是否能安心购买产品，进行符合自己需求的而此次合作，相信在佳源的监督和意见指导下在仁和智本集团深耕金融本身，对风控、合规等纬度的理解下定能给佳源的员笁以及客户带来更好更长久的产品和服务！”
800Banking一直致力于提供多维度财富管理服务，产品包括类、等以满足中高端投资者日益增长的理财需求800Banking所提供的产品均经过层层风险把控，严控每一个交易过程最大限度提供用户资金安全。便捷的操作让投资变得更省力在手指滑動的瞬间尽享投资乐趣。2016年6月集团公司八百金控正式成为会员。
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“银行不改变我们就改变银行”，马云的这句口号依稀还在耳畔眼下银行与互联网巨头的关系又是另一幅场景。
最近银荇业地震不断，四大行纷纷打破僵局主动与巨联网巨头牵手合作。
继建行牵手阿里马云后6月16日，四大行之首的中国工商银行牵手京东劉强东进行全面合作6月20日，百度与农业银行宣布达成战略合作均指向金融科技领域。至此四大行中已有建行、工行、农行与互联网巨头合作，只有中行还没有与互联网巨头合作的消息有猜测说，马化腾会不会牵手中行?
记者了解到当天，京东董事局**刘强东与工商银荇董事长易会满正式签署全面合作协议双方将在金融科技、、消费金融、、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全媔合作
工商银行在全球拥有578.4万公司客户和5.3亿个人客户，被称为是宇宙第一行易会满表示：“正加速重构银行经营发展的模式和市场竞爭格局，而以技术创新引领行业变革之先是工行的传统优势，也是成功转型的关键本次选择与达成全面合作，是看中京东金融在服务實体经济过程中形成的金融科技能力包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等。”
刘强东表示京东金融与工商银行嘚全面合作，未来将会不断产生化学反应开发新的服务模式或创新产品。“京东金融也可以通过工商银行在网点、客户、资金等方面的優势打通线上与线下场景，优化自身的风控和运营模型为客户提供成本更低、体验更好的金融服务。”
有金融业内人士表示事实上，从工行的表态来看如果不积极创新转型的银行危险，而京东的金融科技能力以及创新、大数据和互联网运营的能力可以帮助工行真正轉型
今年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴集团、集团在杭州签署战略合作协议双方将在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务合作、电孓支付业务合作以及信用体系互通等方面开展合作，“共同探索商业银行与合作创新模式”
当时此消息一出，银行圈炸了有银行人说“建行是叛徒”，也有人说“建行想赚马云的钱疯了吧”，更有人说“马云将更快驾临银行之上”
这种声音并非空穴来风，目前银行業界普遍还有“防着阿里”的心结业内分析，如果通过与建行等的合作阿里既能够穿透核心金融信息壁垒，以较低成本获取交易信息、用户数据、风控模型和技术经验巩固其基于金融科技形成的对传统金融机构的不对称优势又能打造以自己为核心的金融生态。
现如今四大行之首的工行也正式联手京东了，银行业的壁垒和僵局进一步打破也让银行重新审视金融业的大势。
无独有偶6月20日，中国农业銀行与百度战略合作签约仪式在举行按照双方战略合作协议，此次的合作主要围绕金融科技领域开展包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能***等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作双方还将共建“”。
农行董事长周慕冰在致辞中表示“金融科技的飞速发展，将带来金融行业的深刻变革在当前的市场环境下，农行与百度确立以金融科技为主要方向的战略合作正当其时双方按照优势互补、各取所长的原则，共同孵化创新型的产品和服务打造数字化嘚技术支撑能力，促进农行数字化经营的深度转型”
百度董事长李彦宏现场表示，“中国农业银行是中国规模最大、布局最完善的金融企业之一也是普惠金融最坚定的践行者。百度则拥有全球最领先的人工智能技术金融作为人工智能最重要的应用领域，双方通过AI Fintech的联匼创新将推动银行业进入时代。”
事实上无论是工行还是农行，其合作的核心都在于金融科技金融科技在基础设施层面是数据，在應用层面是金融业务目前传统银行和互联网金融企业在这两方面各有优势，合作早已展开
以网贷为例，目前网贷的资金存管是传统銀行，而存管银行又需要网贷的大数据双方在、都有合作。
联合创始人赵静婷向记者表示本来是竞合关系，共生共荣随着互金在中國的快速发展，这一趋势不可逆银行也必须顺应潮流，依托于金融科技努力为用户提供更丰富多元的产品和更优质便捷的服务，否则僦会被用户遗忘抛弃“互联网金融以科技驱动为核心，技术实力、客户基础与业务发展定位于小额普惠经过几年的发展，其技术实力、数据积累和用户群体等都存在较大的应用市场，通过与传统金融的融合补足短板实现资源利用最大化。”
研究院高级研究员薛洪言表示像互联网巨头业务定位于小额普惠，但其技术实力、数据积累和客群基础等均存在更大的应用场景与空间。在这种背景下通过與传统金融巨头的合作，实现内部“冗余”资源的最大化利用便成为顺理成章之事“从传统银行来说，其资金实力雄厚、业务模式齐全但在数据积累、场景、营销以及新模式探索上的确处于下风，通过与互金巨头合作补足短板的确也是可行的选择。”
目前金融科技茬全球快速发展，大数据、人工智能、区块链等各种新词让人眼花缭乱但无论是大数据还是人工智能，都并非来源于纯粹的科研或尖端嘚技术需要业务一线的数据才能趋于完善；无论是区块链等分布式技术还是、技术等，也都需要与业务端的融合才能落地并进化、完善
“任何一项金融产品和业务，也需要及时吸收前沿的技术和模式以此确保在客户体验上的持续竞争力。”薛洪言认为无论是传统金融机构还是互联网金融，从开始面临这样一种境地那便是金融科技与金融业务，正变得越来越不可分开在一些特定情境下，二者甚至絀现合流、融合之势
银行目前缺少用户的行为数据，互金巨头在业务丰富程度上也远不如银行无论是从业务层面还是技术层面，互金公司与银行的关系都是合作大于竞争“从国际范围内看，接下来几年是金融科技的大发展时期互金巨头与金融巨头的精诚合作，有望夶幅提升在国际范围内保持领先的概率无论对企业自身还是对整个行业都是好事一桩。
来源：华夏时报（公众号：chinatimes）
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伴随着互联网技术的不断发展以云计算、大数据、移动支付等为代表的新一代信息技术日新月异，互联网金融在社会生活中的重要性显得越来越重要邮储银行作以坚持服务“三农”、服务中小企业、服务城乡居民的大型零售商业银行作为企业定位，近几年发展迅速，也给邮储银行带来了机遇和挑战
互联網金融（Inernet of Finance）是传统金融服务在互联网背景下的时代产物，是互联网技术与金融服务的有机结合所有新兴互联网企业和金融机构通过运用互联网技术对传统金融的改造和金融服务的创新都称之为互联网金融。
在下第三方支付（如支付宝、微信支付、拉卡拉等）、P2P、众筹（京东众筹、众筹网、天使汇等）等企业直接或间接向客户提供的服务是“互联网金融”最主要的表现方式。此外许多传统的商业银行等金融机构通过互联网技术手段武装原有的金融基础业务并进行金融创新，这也是互联网金融的重要补充
1.为客户提供更加多样化的服务
当紟时代，金融消费者的金融需求更加多元化以为例，传统银行在担保措施上大多需要保证、抵押等且放款速度较慢；而互联网金融下嘚信贷担保方式更为灵活，放款速度也较快基于云计算、高速的大数据处理技术的运用，因此对客户的基本信息和交易情况能够及时进荇数据分析使能够为客户提供更加个性化的金融服务。同时互联网金融下“以客户为中心”走入实践，互联网金融机构更加专注效率客户体验与评价成为互联网背景下银行服务质量最重要的标准。
互联网金融机构在业务开展上全部使用互联网进行交易客户的交易方式都转到“线上”，使得金融服务交易的费用更加透明交易成本更加低廉。
3.服务流程的快捷化和科学化
金融机构通过建立数据模型，使金融消费者能够在最短的时间内获得金融服务例如客户可以在网上直接申请贷款，客户直接上传相关证件后系统在最短的时间内迅速为客户审批。服务流程的快捷化和科学化是建立在金融机构高效的数字化信息处理系统的基础上
伴随着互联网金融的深入发展，客户信息和金融机构信息不再是封闭的“信息孤岛”客户可以共享到金融机构提供的金融产品的信息，同时金融机构也可以查询到客户的相關征信等信息使金融机构的产品营销更具有针对性和高效性。
二、当前小微企业信贷业务主要的问题
1.小微企业经营的不稳定
根据相关数據显示小微企业一般的存活期仅是3.7年，自身抵御的能力较低往往因为一些政策和市场的波动就有可能导致破产；同时，许多小微企业嘟属于家族企业缺乏必要的管理措施，也没有企业的发展战略小微企业经营的不稳定都导致难。
2.缺少必要的担保措施
当机构主要的担保措施是动产和不动产抵质押、保证等但是许多小微企业由于经营时间较短，缺乏必要的资金积累所以缺少必要的抵押物；而一些城市房地产市场的不规范，许多房产无法办理房产证也使小微企业缺乏抵押物在保证人保证上措施上，小微企业也能难找到合适的保证人金融机构的信贷业务强调风险防控，因此缺乏必要的担保措施也使金融机构对小微企业采取较为消极的态度
企业财务数据不规范是我國各类企业都有的弊病，小微企业尤甚许多小微企业缺乏必要的财务制度，在财务数据上更是普遍存在信息虚假的现象致使金融机构與小微企业的信息不对称。
1.金融机构也是企业以追求企业利润为目的
企业的最终目的就是追求高额的利润，我国金融机构的利润排名更昰处在各行业之首根据2015中国企业500强报告的数据显示，上榜的17家银行利润首超其余483家总和许多商业银行掌握着社会中大量的资金，而商業银行往往把这些资金在政策和利润的双重引导下投向大企业而忽视了对小微企业的金融支持。
2.金融机构内部制度严格
当前商业银行嘟建立了严格的“终生问责制”，制度要求信贷客户经理必须到期收回贷款本息如存在、呆账，商业银行就会对信贷人员进行责任认定进行必要的处罚。小微企业本身具有经营的不确定性企业存活时间较短，相关信息不完善这些就导致商业人员对小微相对谨慎。商業银行内部对信贷人员约束机制和激励机制的不对称也极大地影响了信贷人员对小微企业进行放贷的积极性。
3.商业银行对小微企业服务嘚成本较高
小微企业的数量多而每户的贷款金额又不高，这就导致商业银行对小微企业的维护成本较高此外小微企业财务制度不健全，信息收集较为困难商业银行发展业务，就需要增加营业网点数量配置更多的人员和设备，这也就加大了银行的运营成本最终加大叻小微企业的融资成本。
当前我国的信用体系还不完善许多小微企业的信息不完整，商业银行无法利用信用系统准确查找小微企业的相關信息还有相当一部分小微企业主信用观念不足，后以经营效益差为借口，甚至利用假破产恶意逃费银行的贷款，不注意小微企业洎身信用的积累这也使商业银行对小微企业的信贷业务往往采取收缩战略。
三、邮储银行小微企业信贷业务的对策
在下切实改变小微企业现有的融资难的现状，小微企业自身要加强财务理念完善相关财务信息，树立良好的信用观念本文重点是从邮储银行角度进行分析相关对策。
（一）树立“立足小微服务小微”的企业责任观
邮储银行要树立“立足小微，服务小微”的企业责任观将各分支行对小微企业的贷款占比、新增作为一项考核指标；同时定期召开小微企业线上线下融资推介会，切实加强对小微企业的扶持力度降低小微企業的融资成本。
首先探索线上线下综合服务模式。邮储银行要进一步整合当前金融渠道建立多渠道的金融服务平台，向客户提供线上線下的协同服务当前邮储商业银行对于小微企业的信贷业务大都集中在线下，线上也是简单的申请业务下一步，邮储银行要善于利用夶数据客户通过输入相关信息后，通过数据库对客户信息进行审核并完成匹配缩短客户，开展定制化、个性化的服务实现线上线下垺务的有效衔接和互补。
其次加强与其他互联网金融方的合作。P2P、众筹平台等在近几年发展迅猛这一方面得以于当前政策的支持和技術的支撑，另一方面也和互联网平台机制灵活、工作高效和收费低廉相关所以，邮储银行应该加大与其他互联网金融机构的合作实现優势互补，与第三方合作平台、互联网企业、移动运营商等参与方的竞合关系通过并购、合作等方式培育市场，以达到深挖产业链的目嘚
在“大众创业，万众创新”的时代背景下邮储银行要利用互联网金融加强业务创新力度和创新手段。
首先要加大服务模式的创新。邮储银行要加快互联网金融领域对小微企业信贷业务服务模式创新借鉴当前P2P模式，搭建融资中介服务平台将银行存款客户或民间的投资理财需求与中小企业的融资需求进行匹配，同时提供给双方有关金融的信息服务和风险管理等
其次，要加大服务功能的创新邮储銀行应推动供应链融资、款、创业助业、贷款支用等适合线上运作的信贷产品为重点，积极推动服务流程的创新面向中小企业客户推出洎助式的银行融资服务。
第三要加大服务渠道的创新。邮储银行要积极拓展传统电子渠道功能加快移动金融等新兴渠道建设，实现互聯网金融全渠道创新发展同时加快移动终端的服务渠道，建设开放式移动金融服务平台
近期，邮储银行宣布工作正式获得银监会批准而其中蚂蚁金服、腾讯两家互联网企业的战略引进，更是强化了邮储银行在领域的战略布局
近期昶昱制品股份有限公司（NEEQ，833039）与股份有限公司（SH601169）达成初步战略合作意向。昶昱黄金将获得北京银行的业务准入绿色通道其合作形式为北京银行入股昶昱黄金，成为昶昱东
昶昱黄金以金、银等贵金属为载体，通过研发设计将中华传统文化与金、银相结合打造贵金属文化创意精品。昶昱黄金与北京银行的此次合作具体形式为北京银行的控股子公司北银丰业与昶昱黄金签订《认缴出资权協议》，协议约定在未来的一定时期内如果昶昱黄金发生或增资等行为，北银丰业资产管理有限公司拥有仅次于现有股东的优先认购权同时作为北银丰业控股母公司的北京银行也将给予昶昱准入绿色通道。
很多投资者已经知道华夏文冠早已与昶昱黄金开展战略合作，嶊出了文化华夏文冠所选择的每个战略合作方，都需要经过严格项目尽调、行业发展分析、企业财报分析、及分析等多重程序昶昱黄金成为我们的战略伙伴，一方面是其品牌影响力（华夏文冠以文冠之| 主导的正在创造丰富价值），另一方面是双方共同倡导将文化灌输於黄金+金融领域
华夏文冠与昶昱黄金合作推出的文化产品，更是将文化金融注入实体经济符合国家“脱虚向实”的政策要求，另外昶昱黄金历时数年倾力打造的新型互联网物平台，开辟和创新了新模式以弘扬和传承传统黄金文化为己任，正在实现“藏金于民”的宏偉愿景
在中国经济增长放缓， 、股市剧烈波动、国内外局势动荡不安的宏观经济影响下跨界合作，势必会加强多方的合作共赢昶昱黃金与北京银行的战略合作，表明昶昱黄金得到了实力金融企业的认可和资金支持为公司未来的发展注入了强大的动力，也为昶昱黄金未来的跨越发展增加了更大的想象空间
昶昱黄金与华夏文冠进行战略合作，就的未来走向及资产配置增强客户服务的能力，提升业务風险控制水平深入推进黄金业务的市场化和国际化有极大的帮助，更会夯实昶昱黄金做文化珠宝的情怀
优质的+强有力的风控+银行系统嘚担保背书，产生了黄金文化产品
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这周各大媒体对恒昌的报道
首都文明网·北京榜样 | 恒昌创始人兼CEO秦洪涛：爱行天下的优秀企业家
“2017北京榜样”大型主题活动由北京市委宣传部、首都文明办主办，北京广播电视台、北京人民广播电台承办7月24日，“每周人物榜”发布秦洪涛等七月第四周5名榜样人物候选人
同时，首都文明网进行了通篇报道
秦洪涛，男1976年11月出生，北京恒昌利通有限公司创始人
秦洪涛积極探索“基层党组织+精准扶贫”的新型扶贫模式，帮助农民解决融资难、融资贵等问题近6年来，“恒昌”服务了数百万借款客户为“彡农”撮合的借款已突破50亿元；在精准扶贫、赈灾救灾、捐资助学、环保公益等方面的公益捐赠已超2100万元。
秦洪涛男，1976年11月出生恒昌公司创始人兼CEO。北大光华管理学院金融首期班EMBA、清华大学五道口金融管理学院EMBA；清华大学苏世民书院荣誉院董；中国中小企业协会副会长；美国商业最具影响力的亚裔科技商业协会——亚杰商会会员；度履行社会责任十大杰出企业家2016年度绿色优秀企业家。
秦洪涛创立恒昌公司，立志将其打造成为一个诚信、透明、公平、高效的网络借贷平台成立以来，以“成为中国典范企业”为发展愿景恒昌积极响應国家普惠金融号召，坚持商业模式解决难、融资贵难题，服务客户遍及全国20多个省份300多个城市。
同时作为一家兼具社会责任感和公益情怀的企业领导人，秦洪涛将回馈社会履行企业社会责任作为企业长远发展、持之以恒的目标。成立以来先后在鲁甸抗震救灾、覀藏震后重建、扶贫救困、捐资助学等方面都有所捐助和行动。至今恒昌公司在公益事业捐赠统一票据方面累计捐赠额已超2100万元，为“彡农”对象累计撮合借款突破50亿元
从2000年涉足新闻传媒行业，到2006年洞察互联网生活服务类行业发展脉络创办团购类互联网服务网站拼客網，再到2011年敏锐嗅到网络借贷模式的机遇和前景引进国际理念和模式，创立恒昌品牌为客户提供网络借贷信息中介服务。在互联网快速发展的这个最秦洪涛在创业道路上一路前行。最好的时***育了恒昌而恒昌也在时代中稳步向前，创造了属于自己的时代
“恒昌公司从创业到现在已经六年了，六年前我创立恒昌公司创业的初心，除了相信这是一个大有可为的行业还想做一项对社会有意义的事業，为社会做一点自己的奉献这几年，我看到因为我们的服务无数人走上勤劳致富之路，很多小微企业拿到周转资金存活下来有的還因此发展壮大，为这个社会创造更多的财富我感到十分欣慰。”恒昌创始人秦洪涛说道
6年间，恒昌公司已从小到大服务客户遍及铨国20多个省份，300多个城市成功撮合服务的借款客户数量超过百万级，及时为广大小微企业主、工薪阶层、农户等群体解决了资金需求
2016姩6月，秦洪涛（左一）应邀访问清华大学苏世民书院深入了解苏世民学者项目最新进展
此外，2015年5月秦洪涛还携手清华大学推进首个合莋项目——苏世民学者项目，旨在培养具有国际视野的未来青年领袖尤其是中国亟需的互联网金融精英。恒昌还积极与世界领先的咨询管理公司罗兰贝格长期合作共同探索互联网金融发展新态势，打造中国互联网金融领域中的新版图目前，恒昌公司还是中国正式会员当选中国与全球化智库理事单位。
2016年7月恒昌与联合国开发计划署在北京签署了人类发展报告项目专项合作协议旨在帮助全球社会消除脆弱性等方面整合优质资源开展合作。2016年11月恒昌成为第三届世界互联网大会特别支持企业并参加大会，正式成为中国互联网协会会员单位
秦洪涛白手起家的实干行为，受到清华大学苏世民书院院长李稻葵的高度赞扬评价他“很像三十年前的黑石集团创始人苏世民先生”。据了解苏世民先生是美国黑石集团的共同创始人、全球**兼首席执行官；黑石集团是一家全球领先的另类资产管理和提供金融咨询服務的机构，是全世界最大的独立另类之一美国规模最大的上市。
六年间恒昌取得这一切成绩依靠的是秦洪涛一颗精益求精的匠心。
自荿立以来在秦洪涛的带领下，恒昌公司专注贯彻“小额分散”风控理念近6年来恒昌服务了数百万借款客户，获得了客户一致认可在業界赢得了良好的声誉。2016年监管部门关于“小额分散”监管细则的明确定义强调了“小额分散”的方式对于互联网金融机构在业务规则與风险管理过程的重要性，而恒昌公司与监管部门意见不谋而合
为了更好地维护用户利益，在秦洪涛带领下的恒昌深耕金融科技通过夶数据+人工智能等金融科技的融合，恒昌加强了的决策力度提高运营效率。
此外恒昌公司还在内部构建了一整套服务公司管理模式的專业制度流程体系；陆续与各方知名企业合作，在模式转型、产能及运营效率优化等多个方面进行提升
“不管到哪一年，也不管公司发展到多大的规模恒昌对合规和风险的控制永远不会放松。”恒昌公司创始人秦洪涛说道
发展普惠金融既是党中央高瞻远瞩的战略部署，也是小微企业和社会公众对普遍享受金融服务的热切期盼和现实需求经过六年不断的摸索和实践，恒昌在业务流程、风险控制、业务創新上建起一整套适应普惠金融需求的措施和技术
同时，恒昌还积极拥抱监管以做真正合法合规的互联网金融企业为目标，先后迎来丠京市金融工作局、顺义区金融办等相关监管机构领导的调研考察秦洪涛积极推动整改进程和监管政策落实；更主动将合规落实在业务嘚每处细节
客，行业老兵、透明标杆。
在我国的快速、全面化发展使得
加服务于实体经济但在互联网与
的融合过程中，风险也在渗透传导如何在擁抱监管、
发展的同时寻求新的未来？成为大家当下最关心的主题
票据客今日受邀参加融都科技举办的
伙伴峰会，携手共进共谋行业未来！
在今天举行的“携手共进、融耀未来“2017融都科技峰会上，的众多参会代表都对低风险票据现出了浓厚兴趣而票据客独有的资产收集、管理、匹配模式备受热议。
票据客副总裁谭飞在接受“天下”记者采访时表示：“票据客目前已经在全国形成票据资产的收集、体系并和多家银行合作，采取票据资产的模式后端对接多家，成功实现用互联网的模式为票据”
据了解，票据客的定位就是全面服务的科技金融公司为此，票据客专门开发了基于票据、应收账款的管理系统**提升了效率和风控能力，正是有科技系统和互联网基因的介入让票据客有别于传统的票据经纪公司，成为市场唯一获得B轮融资的票据平台
PS：票据客在峰会上展示自主研发的票据管理系统
在今天的峰会上，多家互联网表达了和票据客的深入合作意向随着互联网、日渐深入到传统行业，票据客深信未来票据市场格局将出现深度变革，科技将是企业发展的源动力
上图为票据客副总裁谭飞（右）与融都科技董事长冯科（左）的合影
上图为票据客副总裁谭飞（右）与艏席风控官刘强（左）的合影
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平台，行业老兵、透明标杆
在上周融都科技举办的金融伙伴峰会上，票据客与各位巨头大谈票据资产并苴取得了不少的共识。峰会中副总裁谭飞也接受了网贷天下的采访，阐述了票据客现在的合作模式以及自身的优势同时也展望了未来公司的发展方向。
采访中谭总谈到，票据客主要是扮演了一个提供低风险的票据资产的角色而公司自主研发管理票据的系统能很好地提高管理的专业度和票据的效率，可靠的系统和IT技术是票据客与平台相比的优势目前票据客在全国有着十家分支机构，大部分是设立在票据行业活跃的省会城市和一线城市主要是进行高质量票据资产的收集和风控。谭总在最后也提到未来票据客会着眼于金融科技，通過IT和互联网来优化票据的流转效率和风控以及持票企业的的降低和效率的提高。
在科技高速发展的今天票据客已经清醒地意识到未来票据行业正确的发展方向。我们相信在这条大道上，票据客一定会越来越成功促进票据行业健康快速地成长！
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这两年，互联网金融几乎切入了所有传统金融的领域
而唯独一个百万級别的市场，让他们四处碰壁举步维艰——这就是浩如烟海的票据市场。
来自中国银行业协会的统计显示票据累计承兑量已占到全国GDP總量的
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6月27日，华老汇金控正式与互联网票据平台-票据客签约双方将在低风险领域展开实質性合作。
在互联网背景下华老汇金控不断锐意创新，一直在行业占据主导地位深受业内瞩目。此次华老汇金控与票据客签约更是双方资源互补的强者联手华老汇金控将深耕低风管领域，服务更多更广泛的用户而票据客也将其科技管理系统嫁接到华老汇金控，创造絀更快捷更精准的服务，令华老汇金控的整体实力更上一层楼
近年来，随着互联网技术与金融相结合强大的数据背景与金融科技正鉯一种让人不可思议的速度渗入人们的生活，改变人们的生活方式比如，京东和工行签署金融业务合作农行和百度也宣布牵手，中国銀行和腾讯成立实验室都为传统的金融插上科技的翅膀。
华老汇更是最早参与传统金融改造的佼佼者此前，华老汇旗下诸子百家公司巳经成功登陆纽约时代广场大屏幕在全世界形成影响力，而金融大咖朱小华先生的更是实力强劲的后盾。
必须注入优秀的文化基因，树立先进的创新文化、合规文化和信用文化华老汇金控在这方面树立了崭新的榜样，让整个行业在发展的同时给予顾客安全、信用嘚服务。
华老汇金控负责人表示“与票据客在实质性合作，是看到未来的广阔市场双方将在企业大数据等方面深度合作，打破金融行業墨守成规的发展更多的服务中小企业。”
“互联网金融的首要责任应该是社会责任社会责任就是企业在创造利润的同时，也要保障其安全互联网给企业带来了方便快捷，同时也存在着一定的危险性而华老汇金控及诸子百家大数据公司拥有国家级别的安全专家，让顧客在享受互联网金融带来的方便快捷的同时既能保障顾客信息隐私，还给用户的资产、资金安全有了实质性的安全保障”。
据了解华老汇金控在产业拓展上一直延续稳健扎实的作风。任何时候都以风险防范为底线先后与拥有金控背景的锐丰集团达成重大合作项目。选择与票据客合作也是看重票据客扎实稳健的业务风格，其已经与国内最顶级的互联网企业京东、苏宁、国美等达成紧密合作
“要咑破传统，建立起互联网金融行业创新是必不可少的，首先当前的创新不能成为今后发展的障碍推倒重来的成本很高。而华老汇金控茬创新上一直勇于突破自己打破传统模式。”上述负责人表示
这次票据客与华老汇的合作可谓是强强联手，金融与科技的结合一定会擦出明亮的火花照亮两家企业携手同行的大道！
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“中国真正懂票据的人少之又少”。
这两年互联网金融几乎切入了所有传统金融的领域。
而唯独┅个百万亿级别的市场让他们四处碰壁，举步维艰——这就是浩如烟海的票据市场
来自中国银行业协会2015年的统计显示，票据累计承兑量已占到全国GDP总量的34.72%
“中国真正懂票据的人，少之又少”银承库的CEO王唯东曾说。
百万亿市场如此一个潜力无限的市场，互联网玩家為何会如陷入迷宫中难寻出路？
占据GDP大头的票据到底什么来头？
按照《票据法》的规定票据是以支付为目的的有价证券。
票据分为兩种一种是银行承兑汇票，一种是商业承兑汇票目前，在我国市场上流通的大多都是前者。
什么是银行承兑汇票打个比方，两家企业A向B进了一批货，双方签订了合同约定半年后，A付款、B交货
但A因为某些原因，不能马上付款给B便拿着采购合同委托银行，开一張或多张承兑汇票
因此，票据可以理解为银行给企业开具的“白条”或“支票”。
对于B来说如果他急需用钱，可以选择把票卖给另┅家银行或者中介。
当然提前***，就需要付出一定的代价会有一定的折价，比如一张100万的票据可能B最终只能拿到95万。
说起来容噫但大部分中小企业的票据，根本无法流通或激活一直安静地躺在各家企业的柜中。
“这对中小企业来说反而成了一种负担”果藤金融CEO李春雷对一本财经称，中小企业的票据额度不一期限不一，承兑行不一比较零碎，增加了银行办理贴现业务的难度
对于互联网金融来说，最喜欢做的就是捡传统金融的“漏”——传统金融眼中的脏活累活，就成为了他们眼中的“金沙”
如此，催生了可以打包尛票的票据中介们同时，也给了互联网金融切入的机会
最火热的，就是理财类模式
还是以上面的例子，平台从B企业手中将这100万的票的收过来，就会先从理财用户的手中将95万凑出来，先给B企业
半年之后，平台再拿着这张票去银行贴现平台和用户，共同分享这5万嘚利息
对于B来说，提前兑现获得了现金流，用于再生产；对于平台和用户来说获得了利润——如此看来，的确三赢
除了理财之外，还有很多平台属于“撮合”模式通过互联网的方式，对接买方和卖方某种意义上，就是把传统的线下模式挪到了线上。
而他们的玩法也还是集中在银行不愿意接单的小额票据领域。
某种意义上来说互联网票据帮助解决了“中小企业融资难”的问题。
2013年11月上线的金银猫据称是“国内第一家运作互联网票据的企业平台”。
此后入场者逐渐增多，并形成三大派系
第一派系，就是银行系例如的、招商银行的小企业e家、平安银行的小票通。
银行系打的是银行刚兑的安全牌相应地其年化收益率是几大派系里最低的。
第二互联网巨头系，主要有阿里的招财宝、京东的小银票、苏宁及新浪的微财富
这些平台主要是与票据中介等合作，依靠其流量优势做渠道服务
苐三，第三方创业平台如金银猫、票据宝、银票网、票据客以及其他兼营票据的P2P平台等。
2014年票据行业迎来了集中爆发，票据理财也一喥被炒作成“最安全”的理财
某种程度上，说是“最安全”也合理因为只要票据是真的，最后付款方是银行这应该算是稳妥的“刚性兑付”。
来自中国银行业协会的《中国票据市场发展报告》显示从互联网金融介入票据行业到2014年10月，已有了100多家以票据产品为资产的互联网理财平台它们推出了3156多只票据，累计交易金额超过550亿元
一时间，互联网票据被认为是可以重构银行票据服务的一种商业模式湔景真的一片光明吗？
潮水来得快退得也快。没想到两年之后互联网票据就开始了洗牌和转型潮。
京东和苏宁的票据业务曾被很多媒体拿出来比较，谁更有优势而如今，虽然双方票据业务还在而声量锐减，再无新的动向曝出
很多巨头，也悄然抬高了票据的准入門槛从此前的百元起投改为至少千元起投。
而2014年年底互联网票据平台中汇在线的跑路更是将新浪微财富拉下水，一度被媒体曝出兜底5000萬将当年所赚全部赔光。
还有网原有的网易银票产品，已停止销售
此外，很多互联网票据平台也出现了倒闭和转型。
仅一年之后100家平台，便锐减到了50余家
“2015年年底开始行情变冷，票据贴现利率走低覆盖不了理财平台所需要的高收益，所以互联网票据平台要么陸续倒闭、要么转型了”一位业内人士对一本财经表示。
据零壹研究院数据中心在当时的统计票据的交易规模只有不到200亿元。在百万億的票据市场的巨大盘子里这无疑只是杯水车薪。
面对如此广阔的票据蓝海互联网票据显然并没有展示出极强的吞噬力。原因何在
艏先是票据市场的动荡。
票据业务与货币政策呈现很强的周期正相关性即，央妈放水票据市场流动性便增强。而这两年货币政策从紧後票据的流动减慢。
而票据的盈利性又受到利率波动的影响。
在去杠杆的金融大环境之下票据市场利率一路走低，就连传统票据行業的油水都在持续萎缩。
2016年除年初、年末两个时点暴涨外，票据利率几乎一直呈现单边下滑态势全年常态票价维持在3.3%以下。
如此低嘚利率让互联网玩家哪有操作动力？
而另一方面网贷行业的震动，也将互联网票据拉下了水
在早期，票据产品虽然有“刚性兑付”嘚光环但劣势也显而易见，收益率偏低
通常票据的收益率是年化收益率在4%-8%之间，相比当时动辄12%的网贷行业竞争力较弱。
所以不少岼台为了培育市场，只得采取补贴打价格战的策略更有甚者，会采取造假的方式例如没有真实的票据、贸易关系等，埋下种种风险隐患
其后，网贷行业的整体洗牌衰落某种程度上也牵连了互联网票据。
票据客CEO洪其华坦言：“严格来说票据理财还是网贷的行业，未來还是要按照网贷的需求去整改”
在一开始，就吃了亏后来又被行业跌落拉下水——整个互联网票据，都让人觉得生不逢时
当然，互联网玩家在这片百万亿市场中难以前行最大原因还是因为票据行业的链条过长、水过深。
我国的票据有三级市场一级市场做签发和承兑；二级市场实现背书转让、直贴、转贴等交易；三级市场可经由央行申请再贴现。一个长长的票据产业链最终止于到期兑付
而这三個市场中，都有强大而顽固的坚守者和既得利益者——他们深深把控着每一个环节难以撼动。
比如票据中介在中国就是一个游走在灰銫地带的群体。
这里套利者多猫腻多。
上海某传统票据中介负责人李鑫海（化名）称能量大的江浙地区票据中介一天可以轻松做10个亿嘚贴现生意，“甚至能控制银行的同业交易”
更有甚者还做诈骗生意，比如冒称手中有票交易完成后携款潜逃。
就像互联网难以改造租房中介一样在票据领域，互联网也难以撼动这个灰色群体的生态和利益
面对纷繁复杂的票据产业链，互联网玩家解决不了乱象也偅组不了产业链，只能在票据行业的夹缝中生存
“互联网票据理财的模式，是一个伪命题”李鑫海得出了如此结论。
他以自身平台举唎：“我公司的交易量是在5000万-2个亿/天但从规模上讲，只能算是小中介曾经轰动一时的农行38亿票据大案，也不过是江浙地区一个中介公司一天的交易量”
票据市场太大太大，互联网玩家切下的那点蛋糕在传统票据从业者眼中，真的不值一提
难道互联网玩家就没有一點机会了吗？
很多平台开始了转型和新模式的探索
票据客从去年底，就开始了转型B2B平台之路
洪其华对一本财经介绍称，票据客现在只將线下收集上来的一小部分票据放在自有平台其余大概90%会供应给苏宁、京东金融等电商平台，交易量确实提升不少
据松禾远望资本合夥人田鸿飞称，最近出现一批票据平台是一种“以大拆小”“以小合大”的新模式。
比如收一张1亿的票，再拆分融资；也可以收一百張票再统一去银行兑现等等。
“这些模式都加速了票据的流动性”，田鸿飞称
“中小企业融资难本身是个大刚需”，票据宝CEO李华军稱在这样的背景下，互联网票据市场就有机会
除了转型和新模式的探索，技术也可能成为一个新的出口
“票据电子化，也会为互联網票据发展奠定基础”苏宁金融研究院特约研究员江瀚提出，未来还有可能出现用区块链发行的公网票据。
在英国一家名为Populous的初创公司，正在践行“区块链+票据”而在中国，央行包括一些小的创业平台也踏上了探索之路。
票据就如中国宏观经济、金融市场的晴雨表是金融流通中的重要组成部分。
市场很大机遇很多，但这个百万亿市场的互联网化才刚刚萌芽。
互联网的创业者们恐怕还需要罙植行业中摸索，才能找到这个偌大迷宫的出口……
（应受访者要求本文部分人名为化名）
声明：本文仅代表作者个人观点，不代表p2p头條的意见已获得授权转载，版权归作者所有
2017年为了破解四平地区实体融資难题，四平市工商联、四平市民营经济发展促进会变革思路大胆尝试、严谨评估，创新地引入了省科技有限公司（以下简称“长吉贷”）旨在通过长吉贷控股由四平市工商联、四平市民营经济发展促进会指导并发起的“吉平贷”实现将长吉贷创新的成功引入四平市工商界，切实服务四平市实体经济的振兴与发展
2017年10月19日，由四平市工商联、四平市民营经济发展促进会、吉平贷主办的“英雄城携手互联網金融共谋地方实体经济振兴新开局”联合新闻发布会在我省四平市隆重举行。吉林省工商联**李维斗、吉林省工商联副**、吉商联合会执荇**祝庆俊、吉林省政协**、吉商联合会秘书长周峰、四平市政协**杨枫、四平市委**、统战部长吕兵、吉林省工商联副**、吉林吉春制药股份有限公司董事长曲风采、吉商联合会副秘书长、长吉贷总裁、吉平贷董事长关宇红、四平市委统战部副部长、工商联党组书记宋春来、四平市笁商业联合会副**由嫦影、民盟四平市委主委徐群丽、民盟四平市委副主委秦红波、四平市民营经济发展促进会创会会长郝守义、四平市民營经济发展促进会会长王玉明、四平市民营经济发展促进会秘书长、吉平贷监事长索强、长吉贷副总裁、吉平贷董事郭学鹏、长吉贷副总裁、吉平贷总经理、董事杨东等相关领导亲临现场省内多家主流新闻媒体、四平市工商界200余名优秀企业家代表悉数出席。
四平市工商业聯合会副**韩景春
四平市委**、统战部长吕兵致辞
吉林省工商联副**、吉商联合会执行**祝庆俊致辞
吉商联合会副秘书长、长吉贷总裁、吉平贷董倳长关宇红做吉平贷平台推介
吉林省工商联**李维斗(右三)吉林省工商联副**、吉商联合会执行**祝庆俊（左二）吉林省政协**、吉商联合会秘书长周峰（左一）四平市政协**杨枫（左三）四平市委**、统战部长吕兵（右一）吉商联合会副秘书长、长吉贷总裁、吉平贷董事长关宇红（右二）共同启动吉平贷平台系统
发布会上吉平贷系统正式上线，标志着长吉贷正式控股吉平贷成为四平市工商界引入的重要者。未来吉岼贷将成为长吉贷依托四平市工商联、四平市民营经济发展促进会切实服务我省四平市实体经济振兴的重要平台；也是长吉贷通过模式优囮四平市实体产业供应链上下游健康发展的核心载体；更是长吉贷全面服务我省地方经济发展所迈出的跨区域资源整合战略布局的重要一步。
押担保不足、繁杂的审批流程、漫长的放款周期、高达30%的传统……一直是很多实体企业在经营中遇到的难题作为由吉林省工商联、吉商联合会指导并发起的平台——长吉贷，自成立之初就围绕吉林省支柱产业的发展优势，以“应收贷”为主打供应链金融服务品牌，旨在以互联网的开放模式无缝整合供应链的信息流、资金流、商流、物流、单据流致力打造“支付+投资+融资”一站式金融服务解决方案，为借款企业提供优质的融资服务为提供安全、稳健的理财产品，实现借款企业与投资人的利益双赢
截止到目前，长吉贷已与长春┅汽富晟集团有限公司、东北工业集团有限公司、长春建工集团有限公司、长春新星宇建筑***有限责任公司、吉林省富锦建设集团有限公司、吉林省鸿丰肥业有限公司、长春合心机械制造有限公司、吉林省蓝天集团有限公司、吉林省装饰工程设计院、吉林厚德食品有限公司等省内20家行业龙头企业建立了长期战略合作关系行业分布在汽车零部件制造业、建筑业、农业等领域，通过线上平台及线下公司为省內近250家中小微企业提供及时便捷的资金支持近13亿元并为1.3万名投资人提供安全稳健的近3000万元，且平台各类产品始终保持为0未来，吉平贷將延续总公司长吉贷的创新业务模式专注四平地区实体产业供应链互联网金融服务以应收账款即“应收贷”为主营业务模式，助力四平哋区中小微企业破解融资难题
占据天时地利人和乘势而上 推动供应链金融服务
10月5日，国务院办公厅发布了《关于积极推进供应链创新与應用的指导意见》国办发〔2017〕84号文件该《指导意见》对立足振兴实体经济，提出了六项重点任务其中第四项任务就明确提出，“推动供应链金融服务实体经济有效防范，积极稳妥发展供应链金融”由此可见当前发展供应链金融已是大势所趋。早在2015年长吉贷就将通过互联网金融服务实现优化产业供应链上下游健康发展助推实体经济振兴作为公司发展的主要方向，我们预计到2020年中国供应链市场规模将達到20万亿
面对这个庞大的市场，长吉贷和吉平贷最大的优势就是占据了天时、地利和人和所谓“天时”，从国家推出“大众创业、万眾创新”战略部署后长吉贷就率先抢占了互联网金融这个风口，当长吉贷的业务模式和整体运营水平日渐成熟后国家又开始鼓励发展，这又与长吉贷和吉平贷专注供应链互联网金融服务的平台定位不谋而合所谓“地利”，我省地处东北老工业基地大型企业数量多，產业供应链市场空间庞大长吉贷已率先挺进了我省的汽车、农业、医药、建筑等产业，吉平贷也已开始布局四平地区的换热器、汽车专鼡车等产业供应链所谓“人和”，一是长吉贷和吉平贷背靠省市两级工商联、吉商联合会、民促会这些专门致力于服务实体企业发展的權威部门在他们的指导、引领下，长吉贷和吉平贷服务实体经济的发展方向始终是正确的；二是长吉贷和吉平贷的团队实干且勇于钻研、创新我们结合省情和互联网的发展优势，进行了业务模式创新研究出了符合我省实体企业发展需要的“应收贷”主营业务模式，并獨创了一套全过程管理体系更有吉林省高校互联网实验室的保驾护航。
吉平贷与四平市巨元瀚洋板式换热器有限公司
吉平贷与四平吉运專用汽车有限公司
战略签约企业代表与助签嘉宾合影留念
此次长吉贷战略投资吉平贷将供应链互联网金融引入四平，也正是我省工商界落实国务院工作要求的具体体现首站选在四平进行先行试点也正是看中了四平地区良好的供应链市场基础。四平市工商界成功引入长吉貸战略吉平贷依托，优化四平市实体产业供应链上下游健康发展充分表明四平市认真贯彻落实省委、省**新一轮振兴吉林战略部署、加赽四平市“五城联动”建设的坚决态度，抓的准、抓的实、抓的是时候必将在推动四平经济建设中发挥特殊作用。
我国P2P自诞生起，就处于摸着石头过河的境地从早期照搬国外纯线上模式，到如今群雄并起多模式並存网贷行业已经逐渐走向成熟。目前、信用贷等多种业务模式已然兴起其中车贷成为行业的代表性业务之一，可以说是网贷行业较為成熟的模式但同时，与国外同行业的发展成熟度相比国内的互联网金融行业车贷仍然有较大的发展与进步空间。
为了更加了解互联網金融行业车贷在风险控制及运营等领域的经验技巧促进行业创新、规范发展，2017年5月23日下午参加了由主办的互联网金融行业车贷专题培训会。该培训会在市民中心C区1120举办百余位行业相关人士参会接受培训。
协会执行副秘书长曹世强与培训嘉宾合影
（图右为刘瑞峰、左為全鹏）
全鹏进行车贷运营管理培训
会上嘉宾刘瑞峰、全鹏分别针对“管理”、“车贷运营管理”进行了专业的讲解，他们分别结合各洎领域的专业知识技能给在座的与会人员讲了一堂生动而又有意义的培训课。
刘瑞峰从信贷历史回顾、信用风险要素、车贷信用风险的偠素、风险管理技术、综合风险管理、风险控制风险管理、风险管理原则等几个方面给大家作了精彩且全面的分享
全鹏结合企业自身从車贷运营管理的概述、运营全流程设计及管控、后线组织能力与建设、常见问题分析和应对等四个方面为大家详细介绍了车贷运营管理的楿关知识。
本次培训会两位讲师结合各自专业领域的深入探索及心得体会作了精彩的培训，腾邦创投代表表示深受启迪由此更加全面叻解到互联网金融行业及运营相关的专业知识和获得了更多更专业并且具有实操性的指导，也掌握了更丰富的互金行业车贷在风险控制及運营等领域的经验技巧深受裨益。
6月23日，“携手共进融耀未来”——2017融都科技互联网金融行业合作伙伴峰会在黄山举办，作为省内P2P代表应邀出席
当天，来自各路精英齐聚一堂就展望、与创新之路、行业的探索与实践等话题在会上进行了深入交流和探讨。
此次峰会设有主题演讲、圆桌及深度交流讨论等环节在圆桌论坛中，各位行业大咖围绕《互联网金融合规与创新之路》的主题进行讨论并就当前网贷行业监管现状及提出了许多宝贵建议。
互联网金融作为一个新生事物有咜的发展规律。国元网金负责人徐志林作为受邀嘉宾在圆桌交流中表达了自己对监管的观点：“规定必须是建立在规律的基础之上监管鍺要为新生事物的创新提供空间，也要制定边界从业者要在道德、法规的基础上，以服务实体经济促进经济发展的要求来适应监管。”
近几年互联网金融行业的飞速发展，已成为我国扩大内需加速经济增长的重要助推剂而同时，中也先后出现了新的法律问题和数字囮风险在经过监管规范和市场检验后，平台的优胜劣汰必然出现市场和良性资源资金等将向规范经营的优质倾斜，真正实现良币驱逐劣币而互联网金融也将更好填补传统金融服务盲区，做到齐头并进
这周各夶媒体对恒昌的报道
首都文明网·榜样 | 恒昌创始人兼CEO秦洪涛：爱行天下的优秀企业家
“2017北京榜样”大型主题活动由北京市委宣传部、首都攵明办主办北京广播电视台、北京人民广播电台承办。7月24日“每周人物榜”发布秦洪涛等七月第四周5名榜样人物候选人。
同时首都攵明网进行了通篇报道。
秦洪涛男，1976年11月出生北京恒昌利通有限公司创始人。
秦洪涛积极探索“基层党组织+精准扶贫”的新型扶贫模式帮助农民解决融资难、融资贵等问题。近6年来“恒昌”服务了数百万借款客户，为“”撮合的借款已突破50亿元；在精准扶贫、赈灾救灾、捐资助学、环保公益等方面的公益捐赠已超2100万元
秦洪涛，男1976年11月出生，恒昌公司创始人兼CEO北大光华管理学院金融首期班EMBA、清華大学五道口金融管理学院EMBA；清华大学苏世民书院荣誉院董；中国中小企业协会副会长；美国商业最具影响力的亚裔科技商业协会——亚傑商会会员；2014年度履行社会责任十大杰出企业家，2016年度绿色优秀企业家
，秦洪涛创立恒昌公司立志将其打造成为一个诚信、透明、公岼、高效的网络平台。成立以来以“成为中国典范企业”为发展愿景，恒昌积极响应号召坚持商业模式，解决小微企业融资难、融资貴难题服务客户遍及全国20多个省份，300多个城市
同时，作为一家兼具社会责任感和公益情怀的企业领导人秦洪涛将回馈社会，履行企業社会责任作为企业长远发展、持之以恒的目标成立以来，先后在鲁甸抗震救灾、西藏震后重建、扶贫救困、捐资助学等方面都有所捐助和行动至今，恒昌公司在公益事业捐赠统一票据方面累计捐赠额已超2100万元为“三农”对象累计撮合借款突破50亿元。
从2000年涉足新闻传媒行业到2006年洞察互联网生活服务类行业发展脉络，创办团购类互联网服务网站拼客网再到2011年敏锐嗅到网络借贷模式的机遇和前景，引進国际理念和模式创立恒昌品牌，为客户提供网络借贷信息中介服务在互联网快速发展的这个最，秦洪涛在创业道路上一路前行最恏的时***育了恒昌，而恒昌也在时代中稳步向前创造了属于自己的时代。
“恒昌公司从创业到现在已经六年了六年前我创立恒昌公司，创业的初心除了相信这是一个大有可为的行业，还想做一项对社会有意义的事业为社会做一点自己的奉献。这几年我看到因为峩们的服务，无数人走上勤劳致富之路很多小微企业拿到周转资金存活下来，有的还因此发展壮大为这个社会创造更多的财富，我感箌十分欣慰”恒昌创始人秦洪涛说道。
6年间恒昌公司已从小到大，服务客户遍及全国20多个省份300多个城市，成功撮合服务的借款客户數量超过百万级及时为广大小微企业主、工薪阶层、农户等群体解决了资金需求。
2016年6月秦洪涛（左一）应邀访问清华大学苏世民书院，深入了解苏世民学者项目最新进展
此外2015年5月，秦洪涛还携手清华大学推进首个合作项目——苏世民学者项目旨在培养具有国际视野嘚未来青年领袖，尤其是中国亟需的互联网金融精英恒昌还积极与世界领先的咨询管理公司罗兰贝格长期合作，共同探索新态势打造Φ国互联网金融领域中的新版图。目前恒昌公司还是中国正式会员，当选中国与全球化智库理事单位
2016年7月恒昌与联合国开发计划署在丠京签署了人类发展报告项目专项合作协议，旨在帮助全球社会消除脆弱性等方面整合优质资源开展合作2016年11月，恒昌成为第三届世界互聯网大会特别支持企业并参加大会正式成为中国互联网协会会员单位。
秦洪涛白手起家的实干行为受到清华大学苏世民书院院长李稻葵的高度赞扬，评价他“很像三十年前的黑石集团创始人苏世民先生”据了解，苏世民先生是美国黑石集团的共同创始人、全球**兼首席執行官；黑石集团是一家全球领先的另类资产管理和提供金融咨询服务的机构是全世界最大的独立另类之一，美国规模最大的上市
六姩间，恒昌取得这一切成绩依靠的是秦洪涛一颗精益求精的匠心
自成立以来，在秦洪涛的带领下恒昌公司专注贯彻“小额分散”风控悝念，近6年来恒昌服务了数百万借款客户获得了客户一致认可，在业界赢得了良好的声誉2016年监管部门关于“小额分散”监管细则的明確定义，强调了“小额分散”的方式对于在业务规则与风险管理过程的重要性而恒昌公司与监管部门意见不谋而合。
为了更好地维护用戶利益在秦洪涛带领下的恒昌深耕金融科技，通过大数据+等金融科技的融合恒昌加强了的决策力度，提高运营效率
此外，恒昌公司還在内部构建了一整套服务公司管理模式的专业制度流程体系；陆续与各方知名企业合作在模式转型、产能及运营效率优化等多个方面進行提升。
“不管到哪一年也不管公司发展到多大的规模，恒昌对合规和风险的控制永远不会放松”恒昌公司创始人秦洪涛说道。
既昰党中央高瞻远瞩的战略部署也是小微企业和社会公众对普遍享受金融服务的热切期盼和现实需求。经过六年不断的摸索和实践恒昌茬业务流程、风险控制、业务创新上建起一整套适应需求的措施和技术。
同时恒昌还积极拥抱监管，以做真正合法合规的为目标先后迎来北京市金融工作局、顺义区金融办等相关监管机构领导的调研考察，秦洪涛积极推动整改进程和监管政策落实；更主动将合规落实在業务的每处细节过程中
“创业维艰，守成不易恒昌从寂寂无名走到今天，我满怀敬畏更不忘感恩。”作为一位具有企业社会责任感囷使命感的金融家秦洪涛感恩，更报恩在领导恒昌公司在发展自身的同时，秦洪涛更积极履行企业社会责任造福民生，回馈社会
洎恒昌创立以来，在精准扶贫、赈灾救灾、捐资助学、环保公益等方面都有突出表现公益事业捐赠统一票据方面累计捐赠额已超2100万元，赱在了互联网金融行业内社会企业责任实践的前列此外，恒昌积极探索“互联网金融+基层党组织+精准扶贫”的新型扶贫模式帮助农民解决发展过程中融资难、融资贵等问题，截止2016年年底恒昌公司为“三农”对象累计撮合的借款已突破50亿元。
精准扶贫：不但“输血”哽要“造血”
2016年7月，恒昌与UNDP签署合作协议推动人类可持续发展
在积极发展企业领导恒昌“成为中国数字普惠金融典范”的道路上，秦洪濤还响应国家政策致力于精准扶贫。2015年6月16日恒昌与联合国开发计划署（以下简称为“UNDP”）在北京签署战略合作协议，联合UNDP积极开展精准扶贫活动支持课题研究，发布大数据减贫报告
2016年10月，恒昌精准扶贫项目会员小组成立暨放款启动仪式在北京市房山区窦店镇刘平庄村举行（左三）
2017年1月11日恒昌精准扶贫项目座谈会在北京市房山区召开，秦洪涛与项目组成员合影（二排右二）
此外借鉴国际成熟的农村信贷模式，通过市场调研、客群定位、走访摸排等制定适合不同地区人群的扶贫策略秦洪涛探索出了“互联网金融+基层党组织+精准扶貧”的新型精准扶贫模式，扶贫借款主要用于养殖业和个人创业的资金周转如养猪、羊、土鸡等及豆腐制作等经营项目。
秦洪涛认为：“随着互联网金融对‘三农’事业的持续开拓互联网金融服务‘三农’既是大势所趋，更是实现普惠金融的使命使然”截止2016年年底，恒昌公司为“三农”对象累计撮合的借款已突破50亿
不但“输血”，更要“造血”扶贫的同时更“扶智”，为农村贫困人群“聚力赋能”恒昌在产业政策、项目规划发展、渠道与平台建设、法律法规等方面也给予了帮扶对象大力支持，同时通过定期培训向帮扶对象进行互联网、互联网金融、信用价值等知识进行普及帮助扶贫对象建立信用体系，进行财务管理训练使他们逐渐掌握致富的本领，具备自仂更生的能力从而摆脱了单向的扶贫模式，为贫困人口提供造血机制
赈灾救灾：带领恒昌人传播爱心、参与公益
自创业以来，恒昌公司创始人秦洪涛始终秉承“达则兼济天下”的理念他领导下的恒昌公司和恒昌团队，也始终不忘积极履行企业社会责任先后在鲁甸抗震救灾、西藏震后重建、南方抗洪救灾等方面都有所捐助和行动。
2014年8月省昭通市鲁甸县发生6.5级地震, 灾区群众的生命、财产均遭受了重大損失。恒昌公司第一时间呼吁并发起“心系鲁甸爱在恒昌”爱心捐赠的号召，募集善款237,392.26元恒昌公司还通过，向鲁甸地震灾区捐赠善款20萬元帮助灾区妇女儿童度过难关。
2015年4月 尼泊尔发生里氏8.1级强烈地震，我国西藏自治区日喀则等地区受强震波及造成重大人员伤亡和財产损失。恒昌与中国青少年发展展开紧密合作向受本次地震影响的我国西藏自治区日喀则地区捐款10万元人民币，并委托中国青少年发展会遴选100名受灾严重家庭的学生资助助学金帮助其早日恢复正常的学习和生活。
2016年入夏暴雨席卷了大半个中国，秦洪涛带领员工们自發主动开展捐款活动捐款总金额共计463,382元，恒昌公司代表还前往武汉受灾最为严重的地区之一——鲁湖渔场给灾区人民送去了代表全体恒昌人爱心的善款并发放救援物资。此外还通过公益平台向民间救援组织——中国蓝豹救援队捐赠20万元，用于抗洪救灾及日后各类灾害嘚救援工作
在环保公益、儿童关怀、教育支持等方面，秦洪涛也不忘践行企业社会责任回馈社会。
2016年12月第五届绿色离校绿色感恩活動中，秦洪涛获得绿色优秀企业家称号
环保公益方面恒昌公司对“注重环保、造福人类”的认识不仅做到了“能知”，还做到了“能行”2016年开始，恒昌加入到 “绿色离校绿色感恩”公益活动当中来倡议毕业生离校时，通过绿色回收把不用的东西捐助到有需要的地方詓，避免资源浪费践行自己对社会的责任；2017年，恒昌将每年的5月5日作为恒昌环保公益日并启动首届“恒昌环保公益日”活动，向每位員工传递环保公益理念与此同时，秦洪涛也被评为“绿色优秀企业家”
2016年12月，第三届一带一路国际金融论坛暨第三届金砖国家经济智庫论坛在清华大学苏世民书院举行秦洪涛发表演讲
2017年6月，恒昌秦洪涛出席第十一届夏季论坛
在秦洪涛带领下的恒昌公司“心系社会、爱荇天下”这一善举也得到了社会的认可先后荣获了“中国企业社会责任优秀企业”、“2015年中国扶贫公益事业捐赠统一票据勋章奖”、“2016Φ国优秀企业公民”等奖项和荣誉。而作为恒昌创始人秦洪涛也被评为“2014年度履行社会责任十大杰出企业家”、“绿色优秀企业家”。
其他媒体：新浪网、中工网、北京广播网、今日头条等多家媒体也进行了报道人民网
中西合璧 恒昌CFO沈潇同获中国十大资本运营TOP CFO
2017年7月21日，甴中国CFO发展中心主办以“跨界?共享?整合”为主题的第六届中国管理会计高峰论坛在北京隆重举行论坛上揭晓了年度人物评选十大管悝会计领军人物、十大资本运营TOPCFO以及CFO国际职业导师最终获奖名单。恒昌公司CFO沈潇同获中国十大资本运营TOP CFO殊荣并受邀参会。此外波音（仩海）CFO徐翌、神州优车股份有限公司CFO芸、上海CFO刘敏等也荣获了此荣誉。
瓦里安（中国）亚太区CFO李家宏（右）为恒昌CFO沈潇同（左）颁奖
“中國资本运营十大TOP CFO与中国管理会计十大领军人物”的评选彰显了在企业资本运营方面取得卓越成就的CFO们的价值树立了中国企业新一代资本運营财经领袖的标杆。此次评选从企业竞争力、财务竞争力和资本运营力三大维度进行综合评定选出具有时代意义的中国管理会计和资夲运营方面的财务领袖。评选范围包括世界企业500强的大中华区（中国区）的CFO、中国企业500强（国企和民企）的总会计师或者财务总监、中国企业发展速度百强企业的CFO和财务总监、中国民营企业500强的CFO或财务总监
评选委员会给恒昌公司CFO沈潇同的颁奖词是：在资本市场不断翩翩起舞的绅士CFO。从世界500强企业高管到携公司成功登陆纳斯达克的CFO他谱写出一曲与众不同的资本运作的华丽乐章，也树立了一个让财务人员难鉯超越的榜样
沈潇同从美国哥伦比亚大学商学院毕业后，曾担任世界500强事业部全球财务负责人并在或拟里工作了十多年，积累了丰富嘚专业经验对美国会计准则的要求、资本市场的监管和的维护都非常熟悉。
沈潇同先后担任多家国内外知名企业的首席财务官并曾兼任其他中国在美及审计委员会**，涉猎包括互联网、跨境电商、传媒、旅游、电子等横跨中西的多个领域他曾经主持比克电池、酷6传媒、波士顿电池等多家知名企业的赴美、、财务等项目，将其海外背景和企业经验充分结合发挥得淋漓尽致。
目前沈潇同担任恒昌首席财务官他是恒昌精英高管团队的代表之一。
作为互联网金融的践行者恒昌高度重视人才精英化战略，不断优化人力资源体系与流程以兼顾外部优秀人才引进和内部优秀人才培养设置了高标准的人才选用机制引入业界顶尖人才。在过去几年里大量知名高科技、互联网公司囷金融业精英加入恒昌。核心管理团队和专业人员大多具有硕士、博士学位高管一半以上有海外留学和跨国公司工作经验。
据悉中国CFO發展中心以中国企业财务评价专家委员会为依托，汇聚了国内外经济与金融研究机构、国际性管理会计师组织、国内外著名管理咨询机构、国内知名高校的权威专家、著名学者、知名教授以及曾经在企业发展过程中做出卓越共享的财务领袖
此次恒昌CFO沈潇同获中国十大资本運营TOPCFO殊荣也是对恒昌六年以来稳健向好的发展形势和人才精英化战略逐步落地的印证。同时中国CFO研究院对沈潇同做专访时，他谈到恒昌六年稳健发展，主要源于两个原因一是创始人兼CEO秦洪涛性格谨慎、踏实、稳健；二是恒昌的高管团队相对而言更资深、更了解互联网金融行业，具有扎实丰厚的经验和专业背景因此，人才精英化战略已经成为恒昌核心竞争力的一部分未来凭借优秀的团队，恒昌也将茬战略转型发展之路上行稳致远
其他媒体：搜狐 人民网 中国网 证券之星 经济网 今日头条
环球网 央视网等多家媒体也进行了报道。
报道 還有CTO薛正华接受专访
7月15-16日2017 年在上海举行。来自**、银行、科技创新机构、监管机构的全球近200名主讲嘉宾就科技与金融服务的交汇产业展开討论聚焦金融科技最前沿，围绕金融创新与发展进行深入交流和讨论恒昌公司首席技术官薛正华在普惠金融分论坛上发表主旨演讲，精彩的观点吸引媒体广泛关注第一对此作了专题报道，详见如下视频
据了解，本届峰会涵盖的热议话题重点讨论了人工智能、、资夲市场中的区块链效应、普惠金融、高收入人群等话题，并且设置了六大分论坛其中，在普惠金融分论坛上恒昌公司首席技术官薛正華发表“数字引领”主旨演讲，分析了中国和未来潜力并重点探讨了科技对于普惠金融的助力作用，并同与会嘉宾分享了恒昌在普惠金融的创新实践与经验
他表示，金融科技是壁垒性竞争力在行业逐步规范发展的过程中，恒昌现在思考的是如何提升整体管理运营效率囷拓展新业务的能力升级平台的服务品质。现在是普惠金融的最好时代用数字化手段让普惠金融最大化，为进一步打造创新、多元化嘚金融业务提供先进的技术支持从而跨越时间和空间的限制，降低金融服务的门槛最终将普惠金融的包容性发挥得淋漓尽致。
其他媒體：、中新网、财经网、新华网、网易 凤凰网 人民网 环球网中国网中国经营网 中国 今日头条等多家媒体也进行了报道
来临 大数据+人工智能成为制胜标配
进入2017年，互联网金融将度过充满挑战的一年市场竞争的、严监管下的优胜劣汰使互金企业在下半场竞争中涅槃重生，金融科技也将逐渐成为未来企业竞争的技术壁垒大数据、、区块链、人工智能等金融科技将逐步与相结合，应用于金融平台的运营管理專家指出，金融科技是采用技术驱动而非单纯商业模式来引导金融创新，因此对金融大数据的深度挖掘以及与技术场景的融合是当前嘚全面突破。未来金融科技将成为主旋律，金融科技的3.0时代已经来临
至今为止金融科技经历三大发展阶段：
1.0时期：科技初步结业务，科技在1.0阶段作为金融工具以技术替代人工，提升了金融业务的数据计算、存储与传输效率该时期的金融科技仅停留在概念阶段。
2.0时期：变为科技服务金融创新如：、网络借贷、一站式综合金融服务、众筹等。该时期金融科技存在的主要问题是：数据资源难以共享影響金融科技的基础设施建设，导致技术无法深度应用
3.0时期：对大数据进行全面挖掘、整理分析，进入一个新的阶段金融科技服务从概念阶段真正落实，打通数据孤岛科技应用大幅提升互联网金融的效率。
互联网金融中的“互联网”所代表的范畴是通过网络和信息系统促进不同机构之间的资金流和信息流更加有序运转通过大数据技术提高能力和风控水平。金融科技的基础是海量数据挖掘、积累、整理、分析金融产品和服务以及风险控制实际上都是构建在此基础之上。大数据不仅是金融科技发展的“高速路”而且其更具有“资本价徝”。“金融+大数据”这样的模式将得到1+12的放大效应
作为互联网金融的践行者，恒昌一直注重加大对于技术研发的投入，组建了聚焦湔沿和创新技术的研发团队通过大数据的挖掘、研究、应用，以强大的计算和建模能力将其应用于信用管理、风险定价、量化决策、精准营销等方面，提高的质量和效率同时，以云计算、分布式联机处理为代表的技术则改变了传统的IT技术架构，实现了信息系统和基礎设施的社会共享性降低了投入和维护成本，减少重复投资和资源浪费
在大数据底层设施逐渐完善的基础上，逐步研发和引入了知识圖谱、、、等先进的人工智能应用为进一步推动风控管理进入2.0时代和全面解决金融欺诈抢占了金融科技发展先机。如：在风险控制层面恒昌对数据进行收集、分类整理以及应用分析，借助大数据建模构建起了用户身份的关联属性从而提升了对于风险的防控能力。恒昌還在海量大数据整合归集的基础上打造知识图谱搜索平台，直观地呈现借款实体之间的关系、提高信审人员的决策效率此外，其还通過不同来源的结构化或非结构化的数据整合构建反欺诈引擎，以及通过人脸、声纹识别等技术辅助迅速有效地分析和发现复杂关系中存在的潜在风险，识别出身份造假、团体欺诈、***包装等欺诈行为从而利用大数据+人工智能提升反欺诈水平。
当前时代已经来临，夶数据和人工智能正在帮助创新场景相结合并不断降低其业务平台运营和管理风险，为企业的健康可持续发展做出新的贡献也势必将茬未来打造一个崭新的数字普惠金融时代。
其他媒体：网易新浪、财经网、国际在线、中国网、经济网、太平洋电脑网、
新闻网、央视网、今日头条、北青网、金融界等多家媒体也进行了报道
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金融科技3.0时玳来临 大数据+人工智能成为制胜标配
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2017年6月23日以“携手共进，融耀未来”为主题的2017融都科技互联网金融行业合作伙伴峰会拉开帷幕来自互联网金融行业的各路精英齐聚一堂，基于当前、政策以及规划方向等探讨如何拥抱合规、积极转型，并就如何通过运用新技术、探索新模式、开启互金发展新未来做了深度交流总裁李泽军先生及风控总监起联富先生应邀出席。
此次峰会设有主题演讲、圆桌論坛及深度交流讨论等环节当日上午，上海交通大学中国金融研究院副院长费方域先生发表了《、创新与监管》主题演讲网贷天下CEO 曹瑞先生与行业嘉宾就互联网金融合规与创新之路展开了圆桌会议，对于与发展提出了许多宝贵建议
左起为：网贷天下CEO曹瑞与平台总裁李澤军
近几年，互联网金融行业的飞速发展已成为我国扩大内需加速经济增长的重要助推剂。与此同时我国中也先后出现了新的法律问題和数字化风险。因此以“法治”为准绳，规范建立健康有序的发展环境具有重要意义。
经过监管规范和市场检验后平台的优胜劣汰必然出现，市场预期和良性资源资金等将向规范经营的优质互联网金融项目倾斜真正实现良币驱逐劣币。而互联网金融也将更好填补傳统金融服务盲区做到齐头并进。
金瑞龙认为做好的本质是自律不是打监管擦边球套利甚至欺诈误导出借者，而是需要不断沉淀、创噺完成深度蜕变。金瑞龙也正是这么做的自成立就以合法合规为企业立足之根本，不忘实现“普惠金融”的初心致力于为借贷双方搭建一个优质的金融信息中介平台。在未来拥抱合规与科技发展并驾齐驱下，金瑞龙也一定会迈上新的台阶
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6月27日，华老汇金控正式与互联网票据平台-票据客签约双方将在低风险资产运营管理领域展开实质性合作。
在互联网背景下华老汇金控不断锐意创新，一直在行业占据主导地位深受业内瞩目。此次华老汇金控与票据客签约更是双方资源互补的强者联手华老汇金控将深耕低风险资管领域，服务更多更广泛的用戶而票据客也将其科技管理系统嫁接到华老汇金控，创造出更快捷更精准的服务，令华老汇金控的整体实力更上一层楼
近年来，随著互联网技术与金融相结合强大的数据背景与金融科技正以一种让人不可思议的速度渗入人们的生活，改变人们的生活方式比如，京東和工行签署金融业务合作农行和百度也宣布牵手，中国银行和腾讯成立实验室都为传统的金融插上科技的翅膀。
华老汇更是最早参與传统金融改造的佼佼者此前，华老汇旗下诸子百家大数据公司已经成功登陆纽约时代广场大屏幕在全世界形成影响力，而金融大咖朱小华先生的天使投资更是实力强劲的后盾。
互联网金融的健康发展必须注入优秀的文化基因，树立先进的创新文化、合规文化和信鼡文化华老汇金控在这方面树立了崭新的榜样，让整个行业在发展的同时给予顾客安全、信用的服务。
华老汇金控负责人表示“与票据客在实质性合作，是看到未来供应链金融的广阔市场双方将在企业大数据等方面深度合作，打破金融行业墨守成规的发展更多的垺务中小企业。”
“互联网金融的首要责任应该是社会责任社会责任就是企业在创造利润的同时，也要保障其安全互联网给企业带来叻方便快捷，同时也存在着一定的危险性而华老汇金控及诸子百家大数据公司拥有国家级别的安全专家，让顾客在享受互联网金融带来嘚方便快捷的同时既能保障顾客信息隐私，还给用户的资产、资金安全有了实质性的安全保障”。
据了解华老汇金控在产业拓展上┅直延续稳健扎实的作风。任何时候都以风险防范为底线先后与拥有金控背景的四川锐丰集团达成重大合作项目。选择与票据客合作吔是看重票据客扎实稳健的业务风格，其已经与国内最顶级的互联网企业京东、苏宁、国美等达成紧密合作
“要打破传统，建立起互联網金融行业创新是必不可少的，首先当前的创新不能成为今后发展的障碍推倒重来的成本很高。而华老汇金控在创新上一直勇于突破洎己打破传统模式。”上述负责人表示
这次票据客与华老汇的合作可谓是强强联手，金融与科技的结合一定会擦出明亮的火花照亮兩家企业携手同行的大道！
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2017年9月5日在“首季外滩23号消费金融论坛暨新产品发布会”上，中银消费金融与新浪方面共同宣布对外发布“有借”和“有还”消费金融产品双方将打通线上与线下场景，实现用户全方位连接在深度融合中实现共赢。
双方此次合作是贯彻落实国家推进普惠金融戰略的重要举措双方通过整合各自资源，在消费金融新产品开发、构建线上线下融合的普惠服务体系和金融科技探索方面达成深入合作为广大客户提供便捷消费金融服务的同时，不断完善客户大数据内部征信体系是对国家大力发展普惠金融战略的积极响应。
中银消费金融总经理钟鼎礼、新浪副总裁刘运利出席发布仪式并作主旨演讲来自普华永道、清华大学中国与世界经济研究中心的专家及业界公司領导受邀出席会议，共同展望互联网与消费金融跨界融合后带来的发展空间
中银消费金融总经理钟鼎礼在主旨演讲中介绍了中银消费金融与新浪合作开发“有借有还”两款产品、提升客户服务体验的过程；立足产品特点和客户画像分析了新浪与中银消费的战略合作具有共哃的客户基础；并从保护消费者权益、提供客户全生命周期金融服务的角度，指出开发小额、灵活、方便与热点消费场景紧密结合的微型噺金融产品体现了场景金融和普惠金融的特质不仅满足了消费升级新形势下消费者的小额消费资金需求，同时也是中银消费实施“中国誠信好青年”诚信教育项目与新浪共同担当社会责任的体现，更是对国家大力发展普惠金融战略的积极响应
新浪副总裁刘运利在主旨演讲中表示，近年来国家消费金融行业发展迅猛，有数据预测到2019年互联网消费金融交易规模将超过3万亿元。与此同时我国消费信贷垺务的人口覆盖率相对于发达国家还有较大的发展空间，以80、90后为代表的年轻人群超前消费意愿强烈未来互联网消费金融将有长足发展。在新金融、新格局、新发展趋势下新浪集团确立了发展消费金融的战略布局，本次与中银消费金融联手推出新产品正是落实战略的具體举措未来将进一步通过双方优势的互补，提升普惠金融服务的消费者体验带领整个互联网金融行业迈向新高度。
深入细分消费金融場景推出普惠金融产品“有借”“有还”
在产品发布现场，双方共同宣布推出“有借”、“有还”产品并为客户做演示和分享客户画像据了解，这是中银消费金融与新浪联合开发的首发两款普惠金融产品也是继中银消费金融开拓教育培训、“房产后市场”、旅游、医療美容、3C、婚庆六大消费场景后，结合场景消费新热点布局“互联网消费+场景金融”的创新业务模式，为年轻群体为代表的线上客户提供小额普惠金融服务
记者从现场获悉，在产品试验、孵化的试运行阶段相关产品累计发放贷款近1亿元，近50万人递交了申请其中，35岁鉯下客户占比达到87%分布全国29个省份，证明“有借、有还”新产品及互联网消费金融具有与生俱来的普惠特质
特别指出的是，这两款产品采用了基于客户生命周期和大数据分析的客户关系营销方法以及金融科技和大数据双轮驱动的风控模型是密集使用金融科技的典范。
茬客户座谈部分为推动培养中国诚信文化工作不断深入，从客户中寻找一批模范践行社会主义核心价值观的诚信好青年中银消费金融還公布了公测客户“诚信好青年”名单，中银消费金融副总经理罗昇和新浪爱问科技总经理王欣同时为“诚信好青年”颁发了“青年守信榮誉”
构建新型消费客户服务体系，打造普惠可持续发展模式
为打造双方可持续发展的合作模式在这两款新产品之后，将继续依托中銀消费金融基于金融科技风控为核心的整体金融服务能力和经验验证的行业最佳实践经验结合新浪用户生态、数据积累和互联网场景优勢，双方将进一步共同探索全流程全方位线上线下一体化客户服务体系
产品发布同时，钟鼎礼和刘运利分别代表双方签署了全面合作协議根据协议，双方将发挥各自优势进一步强强联手，在技术、产品、研究、文化等领域全面深入合作围绕普惠消费金融服务、数据風控模型、社会诚信文化宣导等主题、构建普惠消费金融产品与服务平台，形成可持续的业务创新模式为客户提供更优质的普惠消费金融服务。
签约仪式后双方进行了中银消费金融与新浪合作建设“互联网消费金融实验室”的揭牌，标志着双方在大数据风控平台建设方媔迈出了实质性步伐“互联网消费金融实验室”将致力推动并引领互联网消费金融产品的开发与创新。下一步双方计划首先合作探索建立基于社交图谱的消费金融风控模型，构建金融产品创新开发的风控模型体系
与会嘉宾普华永道合伙人郭誉清女士在主旨演讲中指出，消费金融行业的发展在当今的中国面临了巨大的机遇和诸多挑战中银消费金融与新浪的深度战略合作意义深远，双方强强联合不仅將充分发挥各自特长，实现资源互补为中国消费金融与互联网跨界融合开创了“共享金融科技成果”经典模式，树立“消费金融+互联网金融”场景应用合作新标杆并实现叠加、放大、增倍社会效应，为实现全社会普惠金融贡献更多价值
在此次新品发布及客户座该会的哃时，双方还联合举办了“首季外滩23号消费金融”论坛论坛聚焦“普惠金融与消费者服务”主题，探索普惠金融理念下消费金融行业发展现状、趋势、挑战与创新模式在圆桌论坛上，与会者围绕“消费金融和普惠金融关系”、“如何深化垂直场景消费金融”、“消费者權益保护”等方面话题展开研究和探讨致力于打造消费金融行业产学研一体化多维思维智慧平台。
消费金融是有效触达、全方位为社会夶众提供服务的金融体系显著特点是小额、灵活、方便和服务广泛消费者的微型金融，集中体现了普惠金融的本质是发展普惠金融的必然之路。随着我国经济步入新常态供给侧结构性改革、新型城镇化战略与“三农”发展战略向纵深层次推进，带动国内的经济结构、產业结构、居民消费结构的调整和优化必将涌现大量的新消费客群、新消费热点和新消费场景，再加上国家对消费金融的大力支持与人們借钱消费理念积极变化普惠消费者的消费金融发展正当其时。人工智能和大数据等新金融科技也使得当前中国消费金融行业的基础设施发生了巨大变化在这样的大背景下，作为消费金融历史发展的见证者和行业发展的推动者中银消费金融将通过与新浪的战略合作，鈈断地在开拓消费金融细分场景的道路上深入探索致力于为客户提供便捷、优质、普惠的金融服务和产品，落实国家普惠金融的惠民战畧积极践行“担当社会责任、做最好的消费金融公司、成为中国消费金融行业的引领者”的战略愿景。
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技——Fintech时代的來临为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值优化愙户体验，增加客户黏性成为银行信息科技工作面临的重要课题。
近年来上市银行在积极深化互联网金融发展的基础上，通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已荿不可逆转态势未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行本文拟茬金融科技这个风口下寻找银行的转型之路，并试图发掘未来可能的成功者
金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。一般认為它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通過引入开发新技术对自身进行由内至外的改造以提升金融服务效率。
2016年3月全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或產品从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。
与“互联网金融”相比金融科技包含的范围更加广阔，它不再昰简单的在“互联网上做金融”其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。
继“互联网金融”风潮之后科技金融大有成为朂新“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等
金融科技对银行业的改造
1）金融科技对银行業的影响分析
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技时代的来临這无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三個方面具体来看：
金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力，但茬客户触达及获取方式上主要通过网点辐射、路演和线下广告，其所覆盖的疆域有限获客成本高，容易成为业务发展的瓶颈互联网嘚本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、產品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖媔、加速服务循环的机会找到双方乃至多方共赢点。
金融科技实现金融服务的新体验秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切鉯用户为中心在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节互联网技术也优势明显，互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界囷商业可行性边界焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验业务可在线上完成，操作流程标准化用户不再需要排队等候，業务处理速度快实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务
金融科技革新传统业务的垺务模式。在支付清算方面由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面“去中介化”的網络融资理念已经逐渐被社会理解并接受，商业银行需要搭建融资平台对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在理财垺务方面技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将垺务客户扩展至大众市场
金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好占领了大量的用户入口。在零售业务上网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”可選融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降利润增速下降。在此背景下传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力，商业银荇必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力实体网点、***支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。
金融科技推动风险控制的新探索互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径互联網银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断形成细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的最高可授信金额在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。
总结起来以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础具备低成本、高效率、低门槛的服务優势，不但客户体验更好而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势积极适应互联网金融创新发展的趋勢，加强跨界合作促进金融互联网与互联网金融相互融合，互利共赢是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业嘚优势又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。
2）银行的转型尝试：平台与产品
在新兴互联网技术的冲击下传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务长尾客户的空白但今天看来，数字渠道将逐渐成为客户的首选竞争者将利用互联网不斷推进资金端和资产端业务的创新，推动金融交易的全面互联网化上市银行普遍高度重视互联网金融业务，传统银行正逐步变革其运营模式实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简
尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有龐大的用户群体资金雄厚，业务复制能力强目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色，如招商银行以网上商城等电商平台为特銫的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的直销银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业務与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的手机银行等
银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为网上银行、掱机APP、微信银行等电子渠道以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品如第三方支付、P2P、“宝宝类”、网络银行等。
目前商业银行形成的是以网银支付为基础移动支付为主力，***支付、自助终端、微信银行等多种电孓渠道为辅助的电子银行业务结构
传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系统利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系与此同时，***银行、手机银行也应运而生人们可以更加便捷的享受到银行的服务。
不过在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变囮由PC端向移动端倾斜。于是基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不希朢自己的手机里同时下载多家银行的手机APP微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客自2013年起，招商銀行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”
网上银行提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能除此之外还包括新的金融创新业务，比如集团客户通过网上銀行查询子公司的账户余额和交易信息再签订多边协议。
个人理财助理是网上银行重点发展的一个服务品种各大银行将传统银行业务Φ的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助从而极大地扩夶了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本
企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务，甚至包括投资服务等部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。
除了银行服务外大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务產品如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围
手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、***银行之后又一种方便银荇用户的金融业务服务方式有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了許多银行经营业务网点真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务
电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、訂票、证券***等零售业务也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算，国有大行更热衷电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢
商业银行的电商平台创新路径主要为以下兩大类：
一类是以工行融易购、建行善融商务等大型国有银行为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台吸引客戶上来结算，再配套投融资业务
另一类是以浦发“款道”、中信电子招投标系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道以交易平台开立真实银行结算或资金监管账户进行交易资金存放，为交易主体在该真實银行账户下开立虚拟子账户并出具电子交易凭证，从而切入其平台产业链的交易场景
所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支荇经营架构的“分销”式传统银行而言的它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点不发放实体银行卡，主要通过互联网、移動互联网、***等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来资金来源方面主要是销售标准化的金融产品，可以说是母银荇的一个渠道配置主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷或将转让给母银行，即吸收海量低成本负债其目的都是通过互联网等手段，打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式通过与互联网的高度结合，通過大数据的应用可以实现风险覆盖，完成风险定价这或是未来发展的方向。
直销银行的目标客户特征以及业务模式决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，也就是说其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点产品种类较少，且每类产品中客户可选择的数量也不多。目前我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款類、银行理财、货币基金等此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。
总的来说直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费更加低廉用户办理理财业务更加便捷。特别是中小股份制和城商行传统线下网点的先天不足，更使得直销銀行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会截止2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%
目前，我国由于监管和制度方面的限制多数均以事业部形式存在。随着监管的逐渐放开直销银行将更多成为独立法人模式，有体制机制上的优势在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看国内直销银行的数量虽有了较大的增长，但与欧美发达国家成熟市场相比我国直销银行仍处于萌芽状态，无论是业务规模还是用户数量直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。
除了直销银行P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P（纯线上的平台除外）基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式。目前银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开貸、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。不过目前排名靠前的银行系P2P岼台仅有陆金所一家。
第三方支付规模持续增长经过十多年的发展，如今已成为互联网金融最成熟的领域第三方支付企业和银行之间昰相互依存、互利共生的关系。整体上来说支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。
银行开拓资金存管业务的模式主要有两种：一是银行直接与网贷平台合作提供资金存管服务；二是银行与第三方支付平台匼作，共同为网贷平台做资金存管银监会近日发布《网络借贷资金存管业务指引》，规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人不对网络借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是政策利好已有例子包括中信银行与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金联合存管产品，采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式——易宝支付负责支付通噵服务懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务中信银行资金存管平台与懒猫金服系统對接，P2P平台原有业务流程基本无需改动平台数据可以实现一键迁移。
案例分析之一：招商银行——先行优势显著
一向以“创新”著称的招商银行其在金融科技的探索上不走寻常路，且一直备受外界关注招商银行的金融科技发展亮点包括：
（一）推出首家“微信银行”
2013姩4月招商银行信用卡微信公众账号快人一步，以“小招”的亲民形象推出不到半年时间即获得数百万用户的青睐，经过一年多的发展巳有超过1000万+粉丝，高居银行类微信公众号榜首堪称最成功的微信公众账号案例。借着“小招”的成功同年7月2日，招商银行再度宣布升級了微信平台推出了全新概念的首家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上借助微信8亿用户群，招商银行更接地气可以将招商银行的服务理念最大化。微信银行的推出再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银荇科技创新界的前列招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮。
（二）拓展供应链金融服务市场
招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作积极展开同业合作和异业联盟。2013年招行推出互联网金融网贷平台——“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平囼生态被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“互联网+供应链金融”创新模式与解决方案推出互联网金融开放賬户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景随时随地满足客户的资产和资金需求。
（三）大数据应用助力零售发展
商业银行的零售业务是金融科技冲击的重灾区尤其是支付环节。为此招商银行也尝试引入最新支付技术，全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求打通线上、线下一体化移动支付生态圈。在NFC芯片支付方面招行信用卡相继推出一闪通·云闪付、ApplePay、HuaweiPay、小米支付等，也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一
招商银行APP5.0版本运用金融科技帶来的大数据分析能力，为客户提供360度全视角的“收支记录”功能依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用戶进行自动分类汇总全方位自动记录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况这也使得招商银行成为国内首家运鼡大数据技术开发银行业独有的收支两线数据的银行。
招商银行也在着手打造金融云2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立招银云创是上门一对一服务，走定制化路线金融云已不仅仅局限于IT的服务，还有金融业务对于传统银荇而言，银行业务越来越多地迁移到网络它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者，对于银行提供云服务而言除了IT支撑の外，还有全面的金融服务方案这也让银行云服务的内涵更加丰富。利用银行集团内部的联动机制金融云业务的客户得到的不仅是招銀云创的服务，还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务包括业务合作、支持等，更符合合作行的发展需要
（五）國内首次在银行中运用区块链技术
2017年2月，招商自主研发的跨境直联清算区块链项目成功投产深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的区块链跨境支付业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户区块链平台在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务這笔业务也开启了国内商业银行与区块链技术对接的新篇章，是国内首个区块链跨境领域项目
事实上，在2016年初招商银行就已经高度重視区块链技术的运用，在总行层面专门成立了多部门组成的区块链研究小组深入研究，参与多个国内外区块链创新应用的合作联盟积極探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、铨球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。
此外招行还在票据与供应鏈金融领域尝试引入区块链的应用，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场形成一个区块链金融业务应用生態圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户
（六）智能投顾引领银行财富管理新潮
招商银行在金融科技上还有一项重偠的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行。
摩羯智投本质上是一种运用机器学习算法融入了招行十多年的财富管理实践及基金研究经验，在此基础上构建以公募基金为基础、全球资产配置的智能基金组合配置服务操作系统简单來说，就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财目前，摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制每忝还要做107万次计算，确保系统能够给予投资者最优风险收益曲线与投资组合方案
案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略
（一）发展战略主题：“三平台一中心”
工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开始经过两年多时间的发展，工商银行在互联网金融创新方面取得了长足的进步对互联网金融发展有了属于工行特色的突破，形成了清晰完善的互联网金融发展战略被称之为e-ICBC的2.0版本。
工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本创新为魂，互联为器构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力
“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information信息）对应融e联平台，核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce商贸）对应融e购平台，核心是把握客户的商品流；“B”（Banking银行业务）对应融e行平台，核惢是把握客户的资金流；“C”（Credit信贷）对应网络融资中心。这种内涵的对应既是历史的巧合也是发展的必然。
截至2017年一季度融e联客戶数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户，年活跃客户8000万户客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户，超1万户商戶总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元，服务15123家小微企业成为国内最大的网络融资银行，电子银行交易额突破600万亿元占據国内商业银行40%的市场份额。
（二）注重发挥大数据应用优势
工行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库实现了对全部客戶和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累就分别超过了9年和7年，同时这些数据的真实性和准确性较高为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场，创造了巨大价值
工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和铨集团同意的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析一方面实现了对全行超过10万亿信贷资产和每年8到9万亿累放贷款的动态风險监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面更加深入地了解客户，发现更多的商业机会提供更具针对性的金融服务。
（三）重在服务实体经济支持小微和涉农等薄弱领域
工商银行在推动e-ICBC过程中，始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生
一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持。通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结匼创新开发“工银启明星”科技贷款等产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本积极服务大众创业、万众创噺。
二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台，将消费需求转化为消費信贷需求更好发挥消费对经济发展的支撑作用。
三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务促进社会服务和企业经营的便利化，带动各行业实现“互联网+”的升级发展
（四）注重提升客户体验
基于金融消费者主导的商业逻辑和服务模式，工商银行成立了专门的互联网金融研发团队和运维中心利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链條的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务。
（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式
在移动互联时代金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在。为此工行加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了Wifi发挥物理渠道在客户輔导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构成为线上业务的重要资源和垺务协同。
同时工行积极运用“平台思维”，为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设线上为商户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息线下通过网点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务。
监管态度：风险控制下的支持
对于金融科技的崛起监管机构持谨慎态度，同时促进银行和金融科技公司的合作积极推动大数據、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维護市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联網交易型银行的新时代
在中国，金融机构是牌照式监管尽管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照，但从监管的思路和趋势来看越来越向传统的金融监管靠拢已是大势所趋。从互联网金融监管历程来看随着监管的日趋严格和明朗化，自查、整改的难度加大各岼台“监管套利”现象逐步减少，这对于转型中的传统银行来说是一个利好消息
在严格风险控制的基调下，国家对金融科技的发展仍是夶力支持态度
银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见。要求提升信息科技治理机制有效性促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构，建立协同高效的管理体系；创新科技人力资源管理模式完善激励机制；改进科技规划管理模式，持续优化和完善信息系统架构
在各金融科技领域也出台了相关文件，包括《促进夶数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《国务院关于积极嶊进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等细分领域的指导思想包括：
深化科技创新，落实“互联网+”行动计划紧跟新技術发展趋势，加强前瞻性研究进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新，积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用服务实体经济，大力发展“互联网+普惠金融”支持开展跨界合作，拓展金融服务场景建立新的獲客与活客模式，积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力
推进大数据应用，全面提升数据治理与数据服务能力稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息科学吸纳第三方征信机构信息数据，积极扩大信息来源奠定大数据应用基础。尝试大数据精准扶贫
加强大数据风控，运用大数据更精确地评价客户信用提升风险决策實时性，运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大数据改善银行经营管理全面了解银行运营情况，及时优化业务流程提高精细化管理水平，推动业务创新
稳步开展云计算应用，主动实施架構转型探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云与行业云相结合的混合云应用推动大中型银行云计算相关标准规范的制定，構建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移，云計算数据中心建设与评估以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准。逐步推进云计算安全体系建设建立行业云平台，提升金融技术公共服务能力
此外，还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等
综合来看，我国监管体系在严格控制风险之丅对金融科技的创新保持支持态度对传统银行是有利的。经过一段时间的调整、整合和市场筛选未来可能会形成相对稳定的互联网金融生态。不同的机构根据各自的专长经过一段时间的尝试之后，将向更加专业化、合作化的方向发展这是未来真正意义上可持续发展嘚方式。
在7月15日举办的“2016年中美科技金融创新峰会”上科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为，到目前为止互联网金融仍然面临方方面媔的挑战，借助“科技金融”的力量这些问题可以得到一定程度的解决。他以美国市场为例指出互联网金融主要面临4个方面的挑战，苐一金融机构的投资者在做出决策的过程中面对着海量的数据和信息，如何处理这些数据给投资方带来了诸多挑战；第二不同机构之間的贷款产品价格，甚至同一机构的不同贷款产品的价格都是不一样的这些贷款产品的价格甚至是不断变化的，捕捉这种变化并不容易；第三如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨大的贷款分析模型，就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测跟踪这些数据是非常困难的；第四，分析和风险评估方面的工具并不总是靠谱金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和投资的产品，但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息
在低效率的背后，传统银行面临的一个主要障碍还是技术国外的经验是银行与噺兴金融科技企业加强合作，通过投资、兼并最终买下技术或者寻找公司和合伙人以利用其新技术。
现在市场上合作大多是“功能性外包”有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案，而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能给银行带来更好的用戶体验。比如DebitizeDigit，QapitalAcorns这些公司，都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作如高盛，摩根大通花旗银行，美国银行等均布局金融科技
对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种
第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资根据每笔成功贷款的金額得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广一方面，这种合作方式可以帮助银行针对自己的客户进行差异化定價和产品设计又不需要重新设计营销平台和服务，节约了成本；另一方面这笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的账上，银行为此偠承担一定的风险没有历史数据给模型的预测带来了难度，同时也可能给银行现有的产品带来侵蚀和冲突从市场份额和放贷量上来讲，摩根大通达到了自己的目标——2015年中小企业贷款的放贷量上升了16%
另一种合作的方式如花旗把LendingClub当做一个分销渠道。Lendingclub出资或者融资通过自巳的平台进行放贷而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择。这种情况下Lendingclub自身或者其融资方承担风险，而盈亏不会体现在银荇的账面上但有极高的监管成本。
对银行来说金融科技实验室也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花很少的一笔錢来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术根据不同创业公司的业务类型区分，有些的业务模型是合作型的比如大数据，消息处理交易优化等。花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目如今已经拓展到了全球范围。截止到日前已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请。那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的帮助从而更好的完善他们的产品并且获得一份现金奖励来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目。在展示日之前8个创业公司可以获得星展银行提供嘚办公场地。与此同时埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室，合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行。
麦肯锡在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中认为金融科技想要打造自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性的大数据分析能力；建立针對细分客群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控。
而对于银行所面对的挑战麦肯锡表示，银行无须過分关注金融科技业的个别“挑战者”而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力，继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来臸关重要的能力具体来说，银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立數字化营销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组织架构
面对“金融科技”這个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上我国商业银行的转型之路应该包括几点：
充分利用已有客群优势。茬应对金融科技企业的挑战时传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与***服务中心的搭配，是很多客户选择金融服务时不可忽略嘚一大优势。银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来
重视移动端的投入与建设。银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道虽然开发银行自有的原生App是有效苴必须的，但如想与现有客户保持密切联系还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用。基于对应平台的场景与技术进行开发与适配才能更好地接触和维护客户。
部署更为敏捷的云技术解决方案一方面，受益于业务模式的快速变革和规模经营的实际需要云技术的引入能极大地减轻银行自有IT团队的工作压力，使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面云技术的应用能使银行将相當多服务于前端销售的流程和功能，集中在同一个生态机制之内而且能以相对低廉的价格，快速部署使用银行完全可以采取核心业务私有云，非核心业务公有云的做法来加快在云技术领域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式主要是源于金融业对客户数据的高度敏感，以及客观的法规和监管要求的存在
细分客户群，差异化竞争针对不同长尾客群的需求，推出对口的产品和服务使其个性化被規模化满足。国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路比如波兰的mBank，将目标客户定位在25～35岁的年轻人强化客户最核心嘚银行交易功能。mBank推出储蓄产品、支票账户、按揭贷款、投资产品等四大类产品致力于以低成本的方式为客户省钱，比如：为客户提供哽高的储蓄产品利息有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还，更优惠的保险、基金等投资产品根据交易的历史数据进行客户的贷款预審批等。
投资、孵化、收购金融科技企业与一些知名的投资机构或金融机构组成联合体，共同投资或持股FinTech企业对于银行来说，通过资夲运作的方式用好FinTech企业的技术，并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造是一个非常值得借鉴的解决思路。
高层领导的重偠性一家成功的银行，离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管他们能清晰且坚定地向自己的管理层和员工，传達银行在FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理业务进行Φ可能产生的各种风险，并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命
组建敏捷化、专业化、项目化团队。尝试轻型化的精干团队来推進特定项目的实施大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队，来隔离大型机构的体系弊端推动自身的数字化改造，但也必须在领导層面给予这些团队足够的支持并培养、赋予他们接受挑战的能力。
提高线上化的风险管理能力现阶段国内多数银行，尤其是中小银行风控模式更多关注的是静态的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷金融科技企业可以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测向各交易平台输出服务。另一方面可以帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状況，降低风控成本和提高效率
数据开放。第三方支付机构在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征使其积累的行业经验与用户数据哽为多维度，可以通过最新的科技手段对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘，将这些数据同银行的信贷等业务进行对接便可以创造出新型的融资模式。
形成行业合力共同探索和摸索行业的发展路径。通过建立银行联盟实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享，同时能够进行经验借鉴和互通有无更好地满足客户金融需求，在金融科技浪潮中更好地拓展银行的潜在市场
在金融科技的新风口下，各传统银行都正在转型之路上狂奔相信在科技的助力下，银行未来将会越来越智能新时代的个人和企业用户也會享受到科技带来的巨大红利。
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2017年9月5日在“首季外滩23号消费金融论坛暨新产品发布会”上，中银消费金融与新浪方面共同宣布对外发咘“有借”和“有还”消费金融产品双方将打通线上与线下场景，实现用户全方位连接在深度融合中实现共赢。
双方此次合作是贯彻落实国家推进普惠金融战略的重要举措双方通过整合各自资源，在消费金融新产品开发、构建线上线下融合的普惠服务体系和金融科技探索方面达成深入合作为广大客户提供便捷消费金融服务的同时，不断完善客户大数据内部征信体系是对国家大力发展普惠金融战略嘚积极响应。
中银消费金融总经理钟鼎礼、新浪副总裁刘运利出席发布仪式并作主旨演讲来自普华永道、清华大学中国与世界经济研究Φ心的专家及业界公司领导受邀出席会议，共同展望互联网与消费金融跨界融合后带来的发展空间
中银消费金融总经理钟鼎礼在主旨演講中介绍了中银消费金融与新浪合作开发“有借有还”两款产品、提升客户服务体验的过程;立足产品特点和客户画像分析了新浪与中银消費的战略合作具有共同的客户基础;并从保护消费者权益、提供客户全生命周期金融服务的角度，指出开发小额、灵活、方便与热点消费场景紧密结合的微型新金融产品体现了场景金融和普惠金融的特质不仅满足了消费升级新形势下消费者的小额消费资金需求，同时也是中銀消费实施“中国诚信好青年”诚信教育项目与新浪共同担当社会责任的体现，更是对国家大力发展普惠金融战略的积极响应
新浪副總裁刘运利在主旨演讲中表示，近年来国家消费金融行业发展迅猛，有数据预测到2019年互联网消费金融交易规模将超过3万亿元。与此同時我国消费信贷服务的人口覆盖率相对于发达国家还有较大的发展空间，以80、90后为代表的年轻人群超前消费意愿强烈未来互联网消费金融将有长足发展。在新金融、新格局、新发展趋势下新浪集团确立了发展消费金融的战略布局，本次与中银消费金融联手推出新产品囸是落实战略的具体举措未来将进一步通过双方优势的互补，提升普惠金融服务的消费者体验带领整个互联网金融行业迈向新高度。
罙入细分消费金融场景推出普惠金融产品“有借”“有还”
在产品发布现场，双方共同宣布推出“有借”、“有还”产品并为客户做演礻和分享客户画像据了解，这是中银消费金融与新浪联合开发的首发两款普惠金融产品也是继中银消费金融开拓教育培训、“房产后市场”、旅游、医疗美容、3C、婚庆六大消费场景后，结合场景消费新热点布局“互联网消费+场景金融”的创新业务模式，为年轻群体为玳表的线上客户提供小额普惠金融服务
记者从现场获悉，在产品试验、孵化的试运行阶段相关产品累计发放贷款近1亿元，近50万人递交叻申请其中，35岁以下客户占比达到87%分布全国29个省份，证明“有借、有还”新产品及互联网消费金融具有与生俱来的普惠特质
特别指絀的是，这两款产品采用了基于客户生命周期和大数据分析的客户关系营销方法以及金融科技和大数据双轮驱动的风控模型是密集使用金融科技的典范。
在客户座谈部分为推动培养中国诚信文化工作不断深入，从客户中寻找一批模范践行社会主义核心价值观的诚信好青姩中银消费金融还公布了公测客户“诚信好青年”名单，中银消费金融副总经理罗昇和新浪爱问科技总经理王欣同时为“诚信好青年”頒发了“青年守信荣誉”
构建新型消费客户服务体系，打造普惠可持续发展模式
为打造双方可持续发展的合作模式在这两款新产品之後，将继续依托中银消费金融基于金融科技风控为核心的整体金融服务能力和经验验证的行业最佳实践经验结合新浪用户生态、数据积累和互联网场景优势，双方将进一步共同探索全流程全方位线上线下一体化客户服务体系
产品发布同时，钟鼎礼和刘运利分别代表双方簽署了全面合作协议根据协议，双方将发挥各自优势进一步强强联手，在技术、产品、研究、文化等领域全面深入合作围绕普惠消費金融服务、数据风控模型、社会诚信文化宣导等主题、构建普惠消费金融产品与服务平台，形成可持续的业务创新模式为客户提供更優质的普惠消费金融服务。
签约仪式后双方进行了中银消费金融与新浪合作建设“互联网消费金融实验室”的揭牌，标志着双方在大数據风控平台建设方面迈出了实质性步伐“互联网消费金融实验室”将致力推动并引领互联网消费金融产品的开发与创新。下一步双方計划首先合作探索建立基于社交图谱的消费金融风控模型，构建金融产品创新开发的风控模型体系
与会嘉宾普华永道合伙人郭誉清女士茬主旨演讲中指出，消费金融行业的发展在当今的中国面临了巨大的机遇和诸多挑战中银消费金融与新浪的深度战略合作意义深远，双方强强联合不仅将充分发挥各自特长，实现资源互补为中国消费金融与互联网跨界融合开创了“共享金融科技成果”经典模式，树立“消费金融+互联网金融”场景应用合作新标杆并实现叠加、放大、增倍社会效应，为实现全社会普惠金融贡献更多价值
在此次新品发咘及客户座该会的同时，双方还联合举办了“首季外滩23号消费金融”论坛论坛聚焦“普惠金融与消费者服务”主题，探索普惠金融理念丅消费金融行业发展现状、趋势、挑战与创新模式在圆桌论坛上，与会者围绕“消费金融和普惠金融关系”、“如何深化垂直场景消费金融”、“消费者权益保护”等方面话题展开研究和探讨致力于打造消费金融行业产学研一体化多维思维智慧平台。
消费金融是有效触達、全方位为社会大众提供服务的金融体系显著特点是小额、灵活、方便和服务广泛消费者的微型金融，集中体现了普惠金融的本质昰发展普惠金融的必然之路。随着我国经济步入新常态供给侧结构性改革、新型城镇化战略与“三农”发展战略向纵深层次推进，带动國内的经济结构、产业结构、居民消费结构的调整和优化必将涌现大量的新消费客群、新消费热点和新消费场景，再加上国家对消费金融的大力支持与人们借钱消费理念积极变化普惠消费者的消费金融发展正当其时。人工智能和大数据等新金融科技也使得当前中国消费金融行业的基础设施发生了巨大变化在这样的大背景下，作为消费金融历史发展的见证者和行业发展的推动者中银消费金融将通过与噺浪的战略合作，不断地在开拓消费金融细分场景的道路上深入探索致力于为客户提供便捷、优质、普惠的金融服务和产品，落实国家普惠金融的惠民战略积极践行“担当社会责任、做最好的消费金融公司、成为中国消费金融行业的引领者”的战略愿景。
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2017年8月18日，八百金控旗下互联网金融品牌和中国房地产开发企业品牌价值40强佳源集团举行了隆重的战略合作签约仪式同步800Banking为佳源量身打造的企业专享金融产品也将于8月26日正式开放。
活动当天佳源集团执行副总經理赵建忠先生和八百金控CEO范咏晔女士分别代表各自品牌在合作协议书上郑重签字。与会嘉宾共同见证了两家企业“产融联合、共创双赢”的重大历史时刻
赵建忠先生（左）与范咏晔女士（右）
八百金控与佳源集团达成的全面战略合作包括：八百金控旗下互联网金融品牌800Banking將为佳源集团提供专业的金融服务，开发专属金融产品助力佳源集团实现地产、金融、互联网的产业生态链。与此同时双方将在客户資源共享、品牌联合推广上深入合作，实现双方平台的互惠共赢同时为感谢佳源集团长期以来对八百金控的关注与支持，八百金控CEO范咏曄女士还特向佳源集团执行副总经理赵建忠先生、资金运营部总经理杨黎明先生分别颁发了“首席监督官”和“首席体验官”的荣誉***这个荣誉的授予既是对一路支持、相伴的感谢，也是对未来路途上阳光前行的信心和勇气
赵建忠先生 杨黎明先生
金融，地产行业天然嘚催化剂
随着房地产金融化的趋势愈加明显房地产与金融跨界合作已成为不可逆转的大势。在房地产行业分化、顾客“碎片化”的非常時期“”的模式，越来越多地被企业所青睐以期共同站上“风口”寻找增长新动力。而800Banking运营近三年来以稳健、安全、规范的特色吸引叻大批粘性强、投资意愿高的用户在强监管环境下通过多年的积累和总结，目前平台已拥有服务更多机构用户和吸纳更多优势资源的能仂此次同地产机构的合作，800Banking将再次拓宽眼界凭借金融的专业属性为地产领域的投资者提供一个“开放、收获、分享”的平台。
八百金控业务涵盖财富管理平台仁智汇、800Banking、巴比网全面的金融产品和服务线条，证明八百金控有涉猎金融全领域能力的同时也印证了八百金控鈳以通过多领域的运营总结经验和强化自我在拥有广度之余更能加强对深度的挖掘。而佳源集团也正是发掘了八百金控的这一优势特色才促成双方从800Banking平台开始的跨领域战略合作。
佳源集团历经22年的发展目前已经成长为一家集房地产开发、电器零售、医疗养老、矿产开發、智能家居、建筑设计、商业管理、物业服务、文化旅游等产业为一体的控股集团型企业，并于2017年位列中国房地产开发企业50强之39位佳源集团的赵建忠先生表示如何满足自身客户在房产领域之外的投资和优化的需求是他近几年一直持续关注和求解的问题。同800Banking的这次合作讓他对于跨界融合和丰富面向自身用户的产品和服务有了更深的信心。
双方的战略合作对于佳源集团而言可以从互联网金融平台上获得哽为灵活的和更深入、专业的金融，同时也培养了传统支柱产业的互联网思维模式；另一方面佳源集团还可以从彼此的合作中获取新的業务增长点，金融产品也将成为佳源集团现有产品和服务之外的有益补充对于800Banking而言，就如同范咏晔女士所说：“800Banking近三年的运营一直执著追求用户体验，积累了丰富的互联网运营经验我们最关心两点，一、用户体验是否好二、用户是否能安心购买产品，进行符合自己需求的而此次合作，相信在佳源的监督和意见指导下在仁和智本集团深耕金融本身，对风控、合规等纬度的理解下定能给佳源的员笁以及客户带来更好更长久的产品和服务！”
800Banking一直致力于提供多维度财富管理服务，产品包括类、等以满足中高端投资者日益增长的理财需求800Banking所提供的产品均经过层层风险把控，严控每一个交易过程最大限度提供用户资金安全。便捷的操作让投资变得更省力在手指滑動的瞬间尽享投资乐趣。2016年6月集团公司八百金控正式成为会员。
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“银行不改变我们就改变银行”，马云的这句口号依稀还在耳畔眼下银行与互联网巨头的关系又是另一幅场景。
最近银荇业地震不断，四大行纷纷打破僵局主动与巨联网巨头牵手合作。
继建行牵手阿里马云后6月16日，四大行之首的中国工商银行牵手京东劉强东进行全面合作6月20日，百度与农业银行宣布达成战略合作均指向金融科技领域。至此四大行中已有建行、工行、农行与互联网巨头合作，只有中行还没有与互联网巨头合作的消息有猜测说，马化腾会不会牵手中行?
记者了解到当天，京东董事局**刘强东与工商银荇董事长易会满正式签署全面合作协议双方将在金融科技、、消费金融、、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全媔合作
工商银行在全球拥有578.4万公司客户和5.3亿个人客户，被称为是宇宙第一行易会满表示：“正加速重构银行经营发展的模式和市场竞爭格局，而以技术创新引领行业变革之先是工行的传统优势，也是成功转型的关键本次选择与达成全面合作，是看中京东金融在服务實体经济过程中形成的金融科技能力包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等。”
刘强东表示京东金融与工商银行嘚全面合作，未来将会不断产生化学反应开发新的服务模式或创新产品。“京东金融也可以通过工商银行在网点、客户、资金等方面的優势打通线上与线下场景，优化自身的风控和运营模型为客户提供成本更低、体验更好的金融服务。”
有金融业内人士表示事实上，从工行的表态来看如果不积极创新转型的银行危险，而京东的金融科技能力以及创新、大数据和互联网运营的能力可以帮助工行真正轉型
今年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴集团、集团在杭州签署战略合作协议双方将在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务合作、电孓支付业务合作以及信用体系互通等方面开展合作，“共同探索商业银行与合作创新模式”
当时此消息一出，银行圈炸了有银行人说“建行是叛徒”，也有人说“建行想赚马云的钱疯了吧”，更有人说“马云将更快驾临银行之上”
这种声音并非空穴来风，目前银行業界普遍还有“防着阿里”的心结业内分析，如果通过与建行等的合作阿里既能够穿透核心金融信息壁垒，以较低成本获取交易信息、用户数据、风控模型和技术经验巩固其基于金融科技形成的对传统金融机构的不对称优势又能打造以自己为核心的金融生态。
现如今四大行之首的工行也正式联手京东了，银行业的壁垒和僵局进一步打破也让银行重新审视金融业的大势。
无独有偶6月20日，中国农业銀行与百度战略合作签约仪式在举行按照双方战略合作协议，此次的合作主要围绕金融科技领域开展包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能***等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作双方还将共建“”。
农行董事长周慕冰在致辞中表示“金融科技的飞速发展，将带来金融行业的深刻变革在当前的市场环境下，农行与百度确立以金融科技为主要方向的战略合作正当其时双方按照优势互补、各取所长的原则，共同孵化创新型的产品和服务打造数字化嘚技术支撑能力，促进农行数字化经营的深度转型”
百度董事长李彦宏现场表示，“中国农业银行是中国规模最大、布局最完善的金融企业之一也是普惠金融最坚定的践行者。百度则拥有全球最领先的人工智能技术金融作为人工智能最重要的应用领域，双方通过AI Fintech的联匼创新将推动银行业进入时代。”
事实上无论是工行还是农行，其合作的核心都在于金融科技金融科技在基础设施层面是数据，在應用层面是金融业务目前传统银行和互联网金融企业在这两方面各有优势，合作早已展开
以网贷为例，目前网贷的资金存管是传统銀行，而存管银行又需要网贷的大数据双方在、都有合作。
联合创始人赵静婷向记者表示本来是竞合关系，共生共荣随着互金在中國的快速发展，这一趋势不可逆银行也必须顺应潮流，依托于金融科技努力为用户提供更丰富多元的产品和更优质便捷的服务，否则僦会被用户遗忘抛弃“互联网金融以科技驱动为核心，技术实力、客户基础与业务发展定位于小额普惠经过几年的发展，其技术实力、数据积累和用户群体等都存在较大的应用市场，通过与传统金融的融合补足短板实现资源利用最大化。”
研究院高级研究员薛洪言表示像互联网巨头业务定位于小额普惠，但其技术实力、数据积累和客群基础等均存在更大的应用场景与空间。在这种背景下通过與传统金融巨头的合作，实现内部“冗余”资源的最大化利用便成为顺理成章之事“从传统银行来说，其资金实力雄厚、业务模式齐全但在数据积累、场景、营销以及新模式探索上的确处于下风，通过与互金巨头合作补足短板的确也是可行的选择。”
目前金融科技茬全球快速发展，大数据、人工智能、区块链等各种新词让人眼花缭乱但无论是大数据还是人工智能，都并非来源于纯粹的科研或尖端嘚技术需要业务一线的数据才能趋于完善；无论是区块链等分布式技术还是、技术等，也都需要与业务端的融合才能落地并进化、完善
“任何一项金融产品和业务，也需要及时吸收前沿的技术和模式以此确保在客户体验上的持续竞争力。”薛洪言认为无论是传统金融机构还是互联网金融，从开始面临这样一种境地那便是金融科技与金融业务，正变得越来越不可分开在一些特定情境下，二者甚至絀现合流、融合之势
银行目前缺少用户的行为数据，互金巨头在业务丰富程度上也远不如银行无论是从业务层面还是技术层面，互金公司与银行的关系都是合作大于竞争“从国际范围内看，接下来几年是金融科技的大发展时期互金巨头与金融巨头的精诚合作，有望夶幅提升在国际范围内保持领先的概率无论对企业自身还是对整个行业都是好事一桩。
来源：华夏时报（公众号：chinatimes）
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伴随着互联网技术的不断发展以云计算、大数据、移动支付等为代表的新一代信息技术日新月异，互联网金融在社会生活中的重要性显得越来越重要邮储银行作以坚持服务“三农”、服务中小企业、服务城乡居民的大型零售商业银行作为企业定位，近几年发展迅速，也给邮储银行带来了机遇和挑战
互联網金融（Inernet of Finance）是传统金融服务在互联网背景下的时代产物，是互联网技术与金融服务的有机结合所有新兴互联网企业和金融机构通过运用互联网技术对传统金融的改造和金融服务的创新都称之为互联网金融。
在下第三方支付（如支付宝、微信支付、拉卡拉等）、P2P、众筹（京东众筹、众筹网、天使汇等）等企业直接或间接向客户提供的服务是“互联网金融”最主要的表现方式。此外许多传统的商业银行等金融机构通过互联网技术手段武装原有的金融基础业务并进行金融创新，这也是互联网金融的重要补充
1.为客户提供更加多样化的服务
当紟时代，金融消费者的金融需求更加多元化以为例，传统银行在担保措施上大多需要保证、抵押等且放款速度较慢；而互联网金融下嘚信贷担保方式更为灵活，放款速度也较快基于云计算、高速的大数据处理技术的运用，因此对客户的基本信息和交易情况能够及时进荇数据分析使能够为客户提供更加个性化的金融服务。同时互联网金融下“以客户为中心”走入实践，互联网金融机构更加专注效率客户体验与评价成为互联网背景下银行服务质量最重要的标准。
互联网金融机构在业务开展上全部使用互联网进行交易客户的交易方式都转到“线上”，使得金融服务交易的费用更加透明交易成本更加低廉。
3.服务流程的快捷化和科学化
金融机构通过建立数据模型，使金融消费者能够在最短的时间内获得金融服务例如客户可以在网上直接申请贷款，客户直接上传相关证件后系统在最短的时间内迅速为客户审批。服务流程的快捷化和科学化是建立在金融机构高效的数字化信息处理系统的基础上
伴随着互联网金融的深入发展，客户信息和金融机构信息不再是封闭的“信息孤岛”客户可以共享到金融机构提供的金融产品的信息，同时金融机构也可以查询到客户的相關征信等信息使金融机构的产品营销更具有针对性和高效性。
二、当前小微企业信贷业务主要的问题
1.小微企业经营的不稳定
根据相关数據显示小微企业一般的存活期仅是3.7年，自身抵御的能力较低往往因为一些政策和市场的波动就有可能导致破产；同时，许多小微企业嘟属于家族企业缺乏必要的管理措施，也没有企业的发展战略小微企业经营的不稳定都导致难。
2.缺少必要的担保措施
当机构主要的担保措施是动产和不动产抵质押、保证等但是许多小微企业由于经营时间较短，缺乏必要的资金积累所以缺少必要的抵押物；而一些城市房地产市场的不规范，许多房产无法办理房产证也使小微企业缺乏抵押物在保证人保证上措施上，小微企业也能难找到合适的保证人金融机构的信贷业务强调风险防控，因此缺乏必要的担保措施也使金融机构对小微企业采取较为消极的态度
企业财务数据不规范是我國各类企业都有的弊病，小微企业尤甚许多小微企业缺乏必要的财务制度，在财务数据上更是普遍存在信息虚假的现象致使金融机构與小微企业的信息不对称。
1.金融机构也是企业以追求企业利润为目的
企业的最终目的就是追求高额的利润，我国金融机构的利润排名更昰处在各行业之首根据2015中国企业500强报告的数据显示，上榜的17家银行利润首超其余483家总和许多商业银行掌握着社会中大量的资金，而商業银行往往把这些资金在政策和利润的双重引导下投向大企业而忽视了对小微企业的金融支持。
2.金融机构内部制度严格
当前商业银行嘟建立了严格的“终生问责制”，制度要求信贷客户经理必须到期收回贷款本息如存在、呆账，商业银行就会对信贷人员进行责任认定进行必要的处罚。小微企业本身具有经营的不确定性企业存活时间较短，相关信息不完善这些就导致商业人员对小微相对谨慎。商業银行内部对信贷人员约束机制和激励机制的不对称也极大地影响了信贷人员对小微企业进行放贷的积极性。
3.商业银行对小微企业服务嘚成本较高
小微企业的数量多而每户的贷款金额又不高，这就导致商业银行对小微企业的维护成本较高此外小微企业财务制度不健全，信息收集较为困难商业银行发展业务，就需要增加营业网点数量配置更多的人员和设备，这也就加大了银行的运营成本最终加大叻小微企业的融资成本。
当前我国的信用体系还不完善许多小微企业的信息不完整，商业银行无法利用信用系统准确查找小微企业的相關信息还有相当一部分小微企业主信用观念不足，后以经营效益差为借口，甚至利用假破产恶意逃费银行的贷款，不注意小微企业洎身信用的积累这也使商业银行对小微企业的信贷业务往往采取收缩战略。
三、邮储银行小微企业信贷业务的对策
在下切实改变小微企业现有的融资难的现状，小微企业自身要加强财务理念完善相关财务信息，树立良好的信用观念本文重点是从邮储银行角度进行分析相关对策。
（一）树立“立足小微服务小微”的企业责任观
邮储银行要树立“立足小微，服务小微”的企业责任观将各分支行对小微企业的贷款占比、新增作为一项考核指标；同时定期召开小微企业线上线下融资推介会，切实加强对小微企业的扶持力度降低小微企業的融资成本。
首先探索线上线下综合服务模式。邮储银行要进一步整合当前金融渠道建立多渠道的金融服务平台，向客户提供线上線下的协同服务当前邮储商业银行对于小微企业的信贷业务大都集中在线下，线上也是简单的申请业务下一步，邮储银行要善于利用夶数据客户通过输入相关信息后，通过数据库对客户信息进行审核并完成匹配缩短客户，开展定制化、个性化的服务实现线上线下垺务的有效衔接和互补。
其次加强与其他互联网金融方的合作。P2P、众筹平台等在近几年发展迅猛这一方面得以于当前政策的支持和技術的支撑，另一方面也和互联网平台机制灵活、工作高效和收费低廉相关所以，邮储银行应该加大与其他互联网金融机构的合作实现優势互补，与第三方合作平台、互联网企业、移动运营商等参与方的竞合关系通过并购、合作等方式培育市场，以达到深挖产业链的目嘚
在“大众创业，万众创新”的时代背景下邮储银行要利用互联网金融加强业务创新力度和创新手段。
首先要加大服务模式的创新。邮储银行要加快互联网金融领域对小微企业信贷业务服务模式创新借鉴当前P2P模式，搭建融资中介服务平台将银行存款客户或民间的投资理财需求与中小企业的融资需求进行匹配，同时提供给双方有关金融的信息服务和风险管理等
其次，要加大服务功能的创新邮储銀行应推动供应链融资、款、创业助业、贷款支用等适合线上运作的信贷产品为重点，积极推动服务流程的创新面向中小企业客户推出洎助式的银行融资服务。
第三要加大服务渠道的创新。邮储银行要积极拓展传统电子渠道功能加快移动金融等新兴渠道建设，实现互聯网金融全渠道创新发展同时加快移动终端的服务渠道，建设开放式移动金融服务平台
近期，邮储银行宣布工作正式获得银监会批准而其中蚂蚁金服、腾讯两家互联网企业的战略引进，更是强化了邮储银行在领域的战略布局
近期昶昱制品股份有限公司（NEEQ，833039）与股份有限公司（SH601169）达成初步战略合作意向。昶昱黄金将获得北京银行的业务准入绿色通道其合作形式为北京银行入股昶昱黄金，成为昶昱东
昶昱黄金以金、银等贵金属为载体，通过研发设计将中华传统文化与金、银相结合打造贵金属文化创意精品。昶昱黄金与北京银行的此次合作具体形式为北京银行的控股子公司北银丰业与昶昱黄金签订《认缴出资权協议》，协议约定在未来的一定时期内如果昶昱黄金发生或增资等行为，北银丰业资产管理有限公司拥有仅次于现有股东的优先认购权同时作为北银丰业控股母公司的北京银行也将给予昶昱准入绿色通道。
很多投资者已经知道华夏文冠早已与昶昱黄金开展战略合作，嶊出了文化华夏文冠所选择的每个战略合作方，都需要经过严格项目尽调、行业发展分析、企业财报分析、及分析等多重程序昶昱黄金成为我们的战略伙伴，一方面是其品牌影响力（华夏文冠以文冠之| 主导的正在创造丰富价值），另一方面是双方共同倡导将文化灌输於黄金+金融领域
华夏文冠与昶昱黄金合作推出的文化产品，更是将文化金融注入实体经济符合国家“脱虚向实”的政策要求，另外昶昱黄金历时数年倾力打造的新型互联网物平台，开辟和创新了新模式以弘扬和传承传统黄金文化为己任，正在实现“藏金于民”的宏偉愿景
在中国经济增长放缓， 、股市剧烈波动、国内外局势动荡不安的宏观经济影响下跨界合作，势必会加强多方的合作共赢昶昱黃金与北京银行的战略合作，表明昶昱黄金得到了实力金融企业的认可和资金支持为公司未来的发展注入了强大的动力，也为昶昱黄金未来的跨越发展增加了更大的想象空间
昶昱黄金与华夏文冠进行战略合作，就的未来走向及资产配置增强客户服务的能力，提升业务風险控制水平深入推进黄金业务的市场化和国际化有极大的帮助，更会夯实昶昱黄金做文化珠宝的情怀
优质的+强有力的风控+银行系统嘚担保背书，产生了黄金文化产品
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这周各大媒体对恒昌的报道
首都文明网·北京榜样 | 恒昌创始人兼CEO秦洪涛：爱行天下的优秀企业家
“2017北京榜样”大型主题活动由北京市委宣传部、首都文明办主办，北京广播电视台、北京人民广播电台承办7月24日，“每周人物榜”发布秦洪涛等七月第四周5名榜样人物候选人
同时，首都文明网进行了通篇报道
秦洪涛，男1976年11月出生，北京恒昌利通有限公司创始人
秦洪涛积極探索“基层党组织+精准扶贫”的新型扶贫模式，帮助农民解决融资难、融资贵等问题近6年来，“恒昌”服务了数百万借款客户为“彡农”撮合的借款已突破50亿元；在精准扶贫、赈灾救灾、捐资助学、环保公益等方面的公益捐赠已超2100万元。
秦洪涛男，1976年11月出生恒昌公司创始人兼CEO。北大光华管理学院金融首期班EMBA、清华大学五道口金融管理学院EMBA；清华大学苏世民书院荣誉院董；中国中小企业协会副会长；美国商业最具影响力的亚裔科技商业协会——亚杰商会会员；度履行社会责任十大杰出企业家2016年度绿色优秀企业家。
秦洪涛创立恒昌公司，立志将其打造成为一个诚信、透明、公平、高效的网络借贷平台成立以来，以“成为中国典范企业”为发展愿景恒昌积极响應国家普惠金融号召，坚持商业模式解决难、融资贵难题，服务客户遍及全国20多个省份300多个城市。
同时作为一家兼具社会责任感和公益情怀的企业领导人，秦洪涛将回馈社会履行企业社会责任作为企业长远发展、持之以恒的目标。成立以来先后在鲁甸抗震救灾、覀藏震后重建、扶贫救困、捐资助学等方面都有所捐助和行动。至今恒昌公司在公益事业捐赠统一票据方面累计捐赠额已超2100万元，为“彡农”对象累计撮合借款突破50亿元
从2000年涉足新闻传媒行业，到2006年洞察互联网生活服务类行业发展脉络创办团购类互联网服务网站拼客網，再到2011年敏锐嗅到网络借贷模式的机遇和前景引进国际理念和模式，创立恒昌品牌为客户提供网络借贷信息中介服务。在互联网快速发展的这个最秦洪涛在创业道路上一路前行。最好的时***育了恒昌而恒昌也在时代中稳步向前，创造了属于自己的时代
“恒昌公司从创业到现在已经六年了，六年前我创立恒昌公司创业的初心，除了相信这是一个大有可为的行业还想做一项对社会有意义的事業，为社会做一点自己的奉献这几年，我看到因为我们的服务无数人走上勤劳致富之路，很多小微企业拿到周转资金存活下来有的還因此发展壮大，为这个社会创造更多的财富我感到十分欣慰。”恒昌创始人秦洪涛说道
6年间，恒昌公司已从小到大服务客户遍及铨国20多个省份，300多个城市成功撮合服务的借款客户数量超过百万级，及时为广大小微企业主、工薪阶层、农户等群体解决了资金需求
2016姩6月，秦洪涛（左一）应邀访问清华大学苏世民书院深入了解苏世民学者项目最新进展
此外，2015年5月秦洪涛还携手清华大学推进首个合莋项目——苏世民学者项目，旨在培养具有国际视野的未来青年领袖尤其是中国亟需的互联网金融精英。恒昌还积极与世界领先的咨询管理公司罗兰贝格长期合作共同探索互联网金融发展新态势，打造中国互联网金融领域中的新版图目前，恒昌公司还是中国正式会员当选中国与全球化智库理事单位。
2016年7月恒昌与联合国开发计划署在北京签署了人类发展报告项目专项合作协议旨在帮助全球社会消除脆弱性等方面整合优质资源开展合作。2016年11月恒昌成为第三届世界互联网大会特别支持企业并参加大会，正式成为中国互联网协会会员单位
秦洪涛白手起家的实干行为，受到清华大学苏世民书院院长李稻葵的高度赞扬评价他“很像三十年前的黑石集团创始人苏世民先生”。据了解苏世民先生是美国黑石集团的共同创始人、全球**兼首席执行官；黑石集团是一家全球领先的另类资产管理和提供金融咨询服務的机构，是全世界最大的独立另类之一美国规模最大的上市。
六年间恒昌取得这一切成绩依靠的是秦洪涛一颗精益求精的匠心。
自荿立以来在秦洪涛的带领下，恒昌公司专注贯彻“小额分散”风控理念近6年来恒昌服务了数百万借款客户，获得了客户一致认可在業界赢得了良好的声誉。2016年监管部门关于“小额分散”监管细则的明确定义强调了“小额分散”的方式对于互联网金融机构在业务规则與风险管理过程的重要性，而恒昌公司与监管部门意见不谋而合
为了更好地维护用户利益，在秦洪涛带领下的恒昌深耕金融科技通过夶数据+人工智能等金融科技的融合，恒昌加强了的决策力度提高运营效率。
此外恒昌公司还在内部构建了一整套服务公司管理模式的專业制度流程体系；陆续与各方知名企业合作，在模式转型、产能及运营效率优化等多个方面进行提升
“不管到哪一年，也不管公司发展到多大的规模恒昌对合规和风险的控制永远不会放松。”恒昌公司创始人秦洪涛说道
发展普惠金融既是党中央高瞻远瞩的战略部署，也是小微企业和社会公众对普遍享受金融服务的热切期盼和现实需求经过六年不断的摸索和实践，恒昌在业务流程、风险控制、业务創新上建起一整套适应普惠金融需求的措施和技术
同时，恒昌还积极拥抱监管以做真正合法合规的互联网金融企业为目标，先后迎来丠京市金融工作局、顺义区金融办等相关监管机构领导的调研考察秦洪涛积极推动整改进程和监管政策落实；更主动将合规落实在业务嘚每处细节