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继建行之后，又一家重量级银行杀入网贷资金存管领域互金咖获悉，6月28日招商银行与拍拍贷客户资金存管系统终于正式上线。
此前自从双方于2015 年11月举行战略发布会，到如今正式上线前后历经了紧锣密鼓的数轮接洽、开发、测试、仿真实验，耗时长达17个月
在拍拍贷 CEO 张俊看来，风控严谨、影响力强的银行入局意味着网贷行业越来越被社会所认可，最终将达到用户、银行与行业的三赢对用户来说，网贷平台无法挪用用户资金极大降低了非法集资与平台道德风险发生的可能。
据互金咖了解与大部分网贷平台相比，拍拍贷历时较长主要是因为平台存量用户和存量业务庞大；平台交易以散标为主而非产品；用户还款的笔数多金额小。这对拍拍贷和存管银行的业务梳理和系统梳理都提出了很高的要求
此外，为了达到存管要求一方面，拍拍贷从业务角度对现有的产品进行了一轮梳理以符合存管要求如实名认证、银行卡鉴权、受托支付等。另一方面拍拍贷也从技术层面对现有的系统进行了多次升级，确保小额、分散、高频的交易能顺利在存管条件下实施
“后續招行的存管系统可能也会升级，两边还需要逐步磨合”对此，拍拍贷有关负责人表示
而从网贷平台资金存管进展来看，作为老牌平台的拍拍贷尚且耗时超过一年半时间可见行业整体准入门槛仍然高企。
统计结果显示银行对实缴资本和高级管理人员最为重視，其次是运营时间其他考量因素分别包括注册资本、信息披露和风险管理、背景及交易额等。
银行直连一次性上线
据互金咖叻解拍拍贷上线的存管系统是银行直连系统，采取的是一次性上线的方式届时，双方将通过专线进行联接所有借贷资金存管业务均通过存管系统的各类业务接口完成处理。
目前市场主流的存管银行授权方式有三种，分别是免密、短信验证和密码验证但是，密碼验证需要银行提供页面涉及多次页面跳转。
“因此考虑到拍拍贷用户的体验，平台最终和招商确认采用短信验证的方式实现授權”对此，前述拍拍贷有关负责人称“平台信息流和资金流已经做到完全分离，并且资金流会对业务流的逻辑进行二次校验这对于系统的稳定性、高效性都是一个重大突破。”
截至目前网贷资金存管主要有直接存管、嵌入式存管、联合存管三种模式。其中直連方式最符合监管要求。
盈灿科技研究员熊天平表示在直接存管模式下，银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、以及根据实际情况开设的风险备用金账户和担保公司账户存管银行会监管投借人账户的充值、提现等支付结算和资金流向。
资金存管上线之后平台将不得在未经客户授权的情况下使用用户资金。此举的好处在于一是资金隔离。用户资金和平台资金实行賬户分离分账管理；二是交易安全。所有的资金交易存管系统都会进行借贷关系校验；三是账户独立。用户在存管银行开通的账户为獨立子账户账户信息由银行保管。
上述拍拍贷有关负责人表示存管上线后，现有的充值、提现、还款流程不会受到影响如果用戶修改身份信息（姓名、证件号）则会将绑定的银行卡解绑。但不排除后续招行可能会根据监管的要求调整操作流程
“目前，拍拍貸尽可能地以不打扰用户的方式开展存管业务通过与招行采用批量交易授权的方式，最大限度减少对用户体验的影响”对此，该负责囚如是说“但用户在投资过程中面临的两个最大变化在于，一是注册环节会收到招商银行发送的短信验证码；二是充值投资环节由于招商处理需要时间可能会出现一定延时”
行业准入门槛仍然高企
另据融360数据不完全统计，截至2017年6月25日已经上线银行存管业务的網贷平台共计达282家，占P2P网贷行业正常运营平台总数量之比也仅录得一成左右
融360通过对多家银行存管准入条件的调查显示，今年以来银行准入门槛和费用并未因此而降低。比如资金实力高低在平台能否上线存管中起着重要作用
前述拍拍贷有关负责人也称，全国性、国资背景的商业银行鲜有参与主要是对合作平台的技术实力、安全性等要求也更高。
此前(,)及(,)曝光的存管细节也显示，对平台嘚实力背景较为看重平台是否为国资或上市公司性质，或是否有风投成分等因素都有硬性的要求且对平台交易规模都有着一定的标准。
此外存管银行对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。
除上述隐性门槛要求外银行还要求提供诸多材料以供审批使用，各家银行要求的资料大同尛异一般银行规模越大，准备资料越多总之，银行要求平台提供的资料细而杂但重点突出，着重关注平台的资产规模、背景、风控、可持续性
从实际接入情况来看，融360统计的上线平台数据显示超过一半银行对注册资本的要求在5000万以上：注册资本在1亿元（含1亿え）以上的有81家，占比30.22%；5000万（含5000万元）到1亿元的有110家占比41.04%；1000万元（含1000万元）到5000万元的有72家，占比26.87%；不到1000万的有5家占比仅1.87%。并且尽管銀行对实缴资金的要求比注册资本稍低，但实缴资金基本都在1000万元以上
（责任编辑：何一华 HN110）