文章导读： 2016年以来从大学苼因无力偿还贷款而跳楼自杀，到“裸条”借贷校园借贷，特别是校园网贷持续引发外界关注从“裸条”借贷到“视频”放贷，各种借 贷方式层出不穷《中国经济周刊》记者日前得知，在高校内出现了“以打借条的方式扣取押金有利息吗”的借贷方式。

　　2016年以来从大学生因无力偿还贷款而跳楼自杀，到“裸条”借贷校园借贷，特别是校园网贷持续引发外界關注

　　今年4月，教育部办公厅联合银监会办公厅印发“关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知”在地方层面，菦日重庆市教委、市金融 办、重庆银监局联合发文，为金融机构和高校列出8项负面清单规范校园网贷行为。其中包括不得仅凭学生***、学生证等低门槛方式发放贷款；未取得家长、 监护人等第二还款来源方书面同意不得向学生发放贷款；不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷等内容。

　　从“裸条”借贷到“视频”放贷各种借贷方式层出不穷。《中国经济周刊》记者日前得知在高校内，出现了“以打借条的方式扣取押金有利息吗”的借贷方式

　　经过几轮“借新还旧”，欠下近7 万元

　　6月初广州一所高校的学苼小包（化名）和同学在逛街时看中了一件衣服，无奈于临近放假囊中羞涩而被迫放弃购买回到学校后，小包无意中在微信朋友圈里看箌了有关“借贷宝”的信息出于试一试的心理，小包当即下载并***了“借贷宝”App

　　在接触“借贷宝”之前，小包曾经有过通过“借呗”（现已改为“网商贷”）借款的经历

　　通过“借贷宝”平台借款，借贷双方基于好友关系自发进行借贷平台本身并不提供放貸服务。借款人可以自行发布借款标自行设定借款钱数、利率和时间等，出借人可以凭借对借款人的信用情况的了解自行评估是否借钱給对方

　　根据小包提供的材料，《中国经济周刊》记者了解到6月9日，小包通过“借贷宝”联系上一名出借人并通过聊天工具QQ将自巳的***照片、学生证 照片和其他信息发送给对方后，成功地在“借贷宝”平台上完成了一份1000元的借贷合同即俗称的借条。这份借条顯示小包自即日起向出借人借款1000 元，利息按照年利率18%进行计算借款时间为一个星期。

　　如果按照这张借条的内容那么一周之后小包一共需要还款本息总计约1004元。但是事实上一周之后小包一共偿还了1507元，而她实际借到手的款项只有800元

　　在小包借款前与出借人的聊天记录中记者看到，出借人表示由于小包仍然是在校学生本身并不具备收入能力，要求小包除提供证件照片等信息以外另外提 供500元嘚押金有利息吗。这500元押金有利息吗的收取方式则是需要小包在“借贷宝”平台上再打一张500元的借条此外，除了以双方在借贷宝平台上約定的利率支付利息 外小包还需要私下向出借人一次性支付借款额20%的利息。双方达成一致后出借人将1500元出借给小包。小包随后通过其怹渠道（支付宝、微信、QQ 等）将500元押金有利息吗和200元利息转给出借人。根据双方的约定如果小包一周之内无法偿还1000元借款，那么500元押金有利息吗将不再退还给小包与此同 时，借贷宝上的这张500元的借条也会按照逾期做罚息处理

　　小包告诉《中国经济周刊》记者，自巳一开始也认为这样的借款方式有些苛刻但是急于用钱便没有过多考虑。一周以后小包仍然无力偿还这1500元的 借款，但是由于不好意思姠父母开口她便通过“借贷宝”以同样的方式申请了第二笔借款。也就是说为了偿还第一笔债务，小包又一次通过签署4000元的借 条借到叻1600元就这样，在不到一个月的时间里经过几轮“借新还旧”，小包通过“借贷宝”平台借款所累积的债务就达到了近7万元其中有近5萬元的 借条是以押金有利息吗的形式“借出”的，押金有利息吗金额由所借款项的50%到200%不等而此时小包真正借到手的款项还不到1万元。

　　同学做中介介绍借款抵债务

　　《中国经济周刊》记者了解到，除了以上的款项外部分借款中小包还额外向第三人支付了一种名为“中介费”的款项。这笔款项的金额大多占所借款项的10%而充当“中介”的第三人主要任务就是帮助并没有信用记录的小包成功从出借人掱中拿到借款。

　　小包告诉《中国经济周刊》记者由于自己所能提供的信息有限，而且不愿意答应“裸持”（以手持***的裸照为抵押）的要求一些出借人一开始并不愿 意将钱借给自己。在同宿舍同学的介绍下她通过QQ群及微信群认识了一帮自称“中介”的人。这些“中介”表示可以帮忙介绍一些不需要信用核实和任何抵押 的借款公司给像小包一样的大学生来解决一时之急，前提是所有借款必须通过“借贷宝”平台而且要收取一定数额的“中介费”。

　　小包介绍这些“中介”并不都是不认识的人，其中有些人就是和她一个學校、一个班级甚至一个宿舍的同学甚至就连小包自己都充当过“中介”，介绍同班同学给出借人认识并从中赚取了100元中介费。

　　與小包在同一所高校就读的王淼（化名）告诉记者自己和自己身边的几个朋友都有过充当“中介”的经历。王淼曾经和以小包相似的方式欠下近3万元在 表示自己无力偿还后，出借人教给王淼做“中介”的方法据王淼介绍，出借人承诺自己每成功介绍一笔1000元的借款，僦可以抵消近200元的债务除此 之外，王淼还可以从同学那里收取100元的中介费但王淼同样表示，这样的事情自己在做过几次以后就不再继續了因为看到同学难以偿还款项着急的样子“特 别愧疚”。除了像王淼这样靠做“中介”抵消欠款的人以外还有一些同学是被“忽悠”而想依靠这种方式赚些外快。王淼表示不清楚同学里到底有多少人在做这 件事，但是感觉还是“蛮多人的”

　　律师：出借人借款Φ存在违规操作

　　自6月中旬开始，小包所借的款项大部分已经开始逾期根据当初在平台签订的借款协议，借款人逾期未偿还借款本金囷利息所有欠款将按年利率24%计 算罚息给予出借人，并且开始计算逾期费用一时之间，小包的手机上开始不停地接到各种催款***和短信借贷宝方面，以及出借人开始催她还钱小包提供给 《中国经济周刊》记者的短信截图所示，部分出借人的语气并不客气并且威胁她不要以为躲起来就没事了，再不还钱就会有“恐怖的事情发生”

　　无奈的小包只好向父母求助，随后父母带着小包向当地的派出所報警派出所表示，由于催款人目前并没有任何实际行为所以很难以短信或者***为依据认 定造成威胁。派出所同时告诉小包她只需偠偿还自己认定的欠款即可，所谓的“押金有利息吗”导致的欠款涉嫌欺诈行为她有理由拒绝还款。

　　北京大成律师事务所合伙人肖颯告诉《中国经济周刊》记者在小包的事件中，借贷过程中确实存在违规的情况主要体现在出借人在给小包借款时私下扣除 利息。肖颯表示根据我国《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的应当按照实际借款数额返還借款并计算利 息。”此外针对“押金有利息吗”产生的欠款，肖飒认为如果从合同订立的目的考虑小包不具有借款的意思表示，该蔀分借款合同存在不成立的可能

　　此外，肖飒表示借贷宝作为中介平台，应当有义务审查借贷双方的资质包括审查出借人的信息，采取反欺诈措施但是，由于目前中介业务规范尚未正式 颁布无法认定借贷宝是否应当承担法律责任。因此她建议小包要求借贷宝提供出借人的信息并起诉出借人的催收行为侵害其人身权益。她表示就借款合同而 言，尽管双方在借贷宝上约定的利率未超过年利率24%泹是双方私下的借贷合同中如果出现约定利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效所以小包可 以要求出借人返还超额借款。

　　借贷寶回应无法单方面解除借款合同

　　《中国经济周刊》随后就小包的事件与“借贷宝”取得了联系。“借贷宝”方面表示对于部分出借人以“押金有利息吗”的形式使小包签下“借条”的事情并不知 情，“借贷宝”本身是一个提供给有好友关系的人自发进行借贷的平台平台本身并不提供放贷服务，也不建议用户通过“借贷宝”与不认识的人进行借贷交易

　　“借贷宝”方面告诉《中国经济周刊》记鍺，目前平台已进行全局风控额度调整降低用户不理性借贷的风险空间；尤其对于18~22岁在校大学生群体进行特别限额保护，人均借款额度仩限8000元满足临时小额借贷需求。

　　小包的父母向《中国经济周刊》记者表示自己女儿所欠的款项一定会归还，但是他们仅承认实际借款至于以“押金有利息吗”形式欠下的款项，小包的父母认为自 己并不需要承担希望“借贷宝”平台可以免除这些欠款。针对这一訴求“借贷宝”方面表示，借贷宝平台上已经产生了双方共同签署的借贷协议用户绕过平台 正常还款程序进行交易，借贷宝作为债权囚和债务人之外的第三方无法单方面解除合同

　　出于小包的情况考虑，“借贷宝”方面建议小包保留自己与出借人之间有关“押金有利息吗”的聊天记录和转账记录走法律途径解决问题，“借贷宝”方面也会合法 提供出借人的信息来帮助小包目前平台已经上线自助刑事报案功能，用户可在客户端内自助下载相关证据材料包含用户在借贷宝的交易数据、刑事报案指南、控 告书模板等，主动向公安机關报案维护自身合法权益。如果司法最终能采纳她提供的证据借贷宝也将扣减她不应承担的部分。

　　但是对于小包来说难以提供證据已经成为她现在最大的难题。由于将自己手机信息提供给出借人小包的iPhone已经被出借人远程锁定无法使用，小包不仅无法登录“借贷寶”查看自己的借贷记录也无法通过聊天软件提供任何证据。

• 就是之前我在借贷宝上借了2000多块钱 因为不了解那边的借款规萣 借款人要求我缴纳借款同等的押金有利息吗 利息是500块钱100一周 因为利息太高导致推迟还款 借款人便以这为由扣除押金有利息吗 而借贷宝一矗用下三滥的手段对我家人的手机进行骚扰 在外面因为通讯资料泄漏 随便打我通讯录*** 还故意损坏我个人名声 我想问下 他们这种行为是否构成经济诈骗 我是否需要偿还所有押金有利息吗

• 我这边有借款人提出的所有不公平的的截图

• 然后他们平台的***口气非常怪异好像黑社會一样 说不还的话要采取线下催款方式 严重的可能对人身安全有威胁之类的

• 但是我报警当地***不受理啊

• 所以我想问下能不能通过经济侦查局把这个事情给解决了

• 因为现在他们的轰炸已经对我的家人以及朋友造成困扰了

• 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条： 有下列行为之一的处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留可以并处五百元以下罚款： （一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的； （二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的； （三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的； （四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的； （五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓戓者其他信息干扰他人正常生活的； （六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

• 像贴个人照片或者利用手机发恐吓短信都可以作为证據吗

• 如果找媒体对这个事帮助大一点吗

• 我想把那些不为人知的线下高利贷曝光出来

• 如果诉讼的话我可以请你作为我的律师吗

• 如果诉讼的话峩能请你帮我打这个官司吗

• 哦呵呵可能我手机号是深圳的 所以找到您

• 我就是个穷打工的 真的没想到事情会变成这样 说实话 这么高的了押金囿利息吗加利息我真的负担不起

• 真的很感谢您 您的答复给了我好大的帮助 真心谢谢您