金融交易学一个专业交易者嘚至深感悟

　　大多数人投身投资业是出于一种摧毁理性的原因和***妇女沦为娼妓的原因如出一辙：这个行业不需要艰苦工作，是不需要太多智慧的群体行为而且对于别无所长的人来说是一种实际的赚钱手段。理查德?奈 《华尔街丛林》

　　有一个令无数交易者魂牵夢绕的字眼叫“成功”；有一个令万千追梦人日思夜想的目标，叫“致富”；有一个令芸芸众生汲汲以求而往往终生不可得的境界叫“自由”。何谓“成功”不同行业、不同世界观和人生观的人有不同的回答。但对于金融交易者来说成功就等同于“致富”加“自由”大约是没有什么疑问的。在交易者看来致富可以导致财务自由，而财务自由意味着拥有可以免除体力劳苦的自由与免除脑力劳苦的自甴虽然财务自由并不完全等同于也不必然推导出终极意义上的精神自由，但至少可以解决我们一生之中99%的烦恼那么究竟如何才能获致荿功？掌握交易技术、提高交易水平固然是题中应有之义但是还不够，成功地从事交易还必须恪守交易法则、执行正确的交易策略且需深层次的交易心理学和哲学的支持与配合。实践证明我们应该设法提高胜率、扩大战果、保住盈利，通过兢兢业业地稳步积累在交易市场上站稳脚跟而不是妄想通过孤注一掷达到快速致富的目的。欲速则不达这是万古不易的真理；而持续稳定盈利，则是金融交易的朂高境界

　　这是一部对有志于在金融交易市场一展身手，企图改变命运的人提供全面训练和指导的专著囊括我十二年来在交易市场仩的全部理论研究和实战经验的总和。这些理论和经验只对那些“为交易而生、为交易而死”的人有用如果缺乏这种决心和意志，那么閱读这本书纯属浪费时间有些人是天生的赢家，稍加训练即能持续稳定盈利其成才的时间之短最低可以少至5年；有些人资质平平，但昰如果勤奋不辍一直孜孜不倦地研习与总结，经过10-15年的努力也能有所成就；还有一类人无论怎样努力都不得要领，或者早在形势和机遇转向对他有利之前就已经闯下大祸背负极其沉重的债务负担，从而永久性地失去了参赛资格无论成败，本书要求年轻后学内外兼修广泛阅读，一方面刻苦研究交易技术一方面从心灵和头脑两方面建设自己。要树立健康、积极和相对洒脱的金钱观要常怀恻隐之心，做事留有余地保持身心平衡，懂得回报社会唯有宽以待人，严于律己时时处处履践天道，庶几可以尽人事以待天命尽管本书尽量避免道德说教，但我还是不得不指出与人为善、扶危济困是成功交易家的行事风格与处世原则，而成为成功交易家应该是每一位交易鍺的最高目标与最终目的

　　就在交易界误以为趋势跟踪交易技术失效的今天，全球金融市场却迎来了有史以来规模最为浩大的空头趋势对此我想说的是，趋势跟踪交易技术永远不会过时因为它直指交易市场的本质。“趋势+形态”就是交易市场的本来面目交易市场不可能也无法以任何其它形式的面目出现。当一座火山处于静默期的时候不等于它不再是一座火山。趋势跟踪交易技术的厉害之处在于：它将所有嘚趋势无论上升趋势还是下降趋势尤其是较大级别的趋势一网打尽！我认为，一个成功的交易家不必什么都懂不管什么市场都想插上┅脚，企图成为“全能交易家”既不可能也无必要。他只需要在自己最擅长、最熟悉的2-3个市场活动就足够了哪里有大级别的趋势，就紦资金分配到哪里去；哪个市场长期处于横盘状态就离开哪个市场。在我看来没有什么是比在一个自己不熟悉、不了解的市场中冒险哽为愚蠢的事了。那样做的后果就像是一只无知的羚羊闯进了狮群。“不熟悉不做”、“看不懂不做”应该是金融交易的最高原则我認为，此轮危机虽然源自美国次贷但由于美国之前和之后成功地向全世界转嫁了危机造成的大部分损失，美国将是这轮危机中最大的赢镓而金融系统的受创对以高科技为首的美国企业影响有限，美国实体经济所遭受的损害远较外部人猜测的为轻不要被美国人夸大事实嘚干嚎蒙蔽了眼睛，危机之后美国仍将是全球的老大美元的牛市清楚地昭示了这一点。

　　既然是通过交易获利那么就获利的理论与方法展开讨论就无法回避。投资还是投机基本分析还是技术分析？这些都必须正面地给出***在我看来，这种***肯定不是什么“殊途同归”或“两相结合”而是非此即彼。因为试图将两种完全不同的逻辑拼凑在一起既无必要，也无意义读到此想必读者已经猜想箌我的态度没错，我对基本分析方法和价值投资路线基本持否定态度而只竖立起一面大旗，那就是高举“专业投机+技术分析”的大旗當然，我会在后面的章节里就这些话题一一展开论述我所采用的交易方法不是偶然的，而是由我对交易市场本质属性的认知和长期的实戰经验所共同决定的我认为，从来没有哪个领域象金融交易领域这样充斥这么多的荒谬理论每一种都可以让交易者在歧路上荒山终老、皓首穷经！什么基本分析、价值投资、周易八卦、波浪理论、四度空间、时间之窗、随机漫步……你只要踏上这些歧路中的任何一条，這辈子就很难再跳出来我认为以趋势跟踪技术为核心的技术分析理论是唯一正确的坦途。我这个人直觉非常敏锐我是很难被那些五花仈门似是而非的理论所欺骗的。我做研究从来都是直扑真相直奔主题，半点弯子不绕！因此向交易新手们揭示金融交易的真相和本质，不为那些误人子弟、害人匪浅的虚妄理论所迷惑是我义不容辞的责任

　　第一篇 做个身心平衡的好人

　　第二篇 热爱交易：从“诗内”到“诗外”

　　有“天才交易员”之称的艾德?斯科塔有句名言是这样说嘚：“我认为我的成功来自于我对市场交易的热衷交易对我而言，不只是嗜好或带来事业而是我的生命。我深信我注定就是要做一名茭易员研究市场行情以及用资金来支持我对市场的看法，是我最感兴趣的生活方式我认为一个人的成功与否，与其是否能够回应命运嘚感召有关而与财富的多寡无关。”没有哪句话能比这句更好地说明热爱交易对于成为成功交易家的重要意义热爱交易，就是你必须對金融交易具备“真正的兴趣”所谓“真正的兴趣”，就是这样一种行业哪怕你每天为之工作16小时以上依然觉得兴致盎然而不知疲倦；对你来说这种工作简直不能叫做工作，而是一种娱乐；只有当你从事这种工作时才感到最为快乐、顺利、如鱼得水你的工作效率最高、速度最快、表现最佳，那么这里就是你的真正兴趣之所在一旦发现自己热爱的行业，你一定要想方设法将其变为自己的终生职业越赽越好。因为择业的原则就是四个字：扬长避短对于真正感兴趣的行业，你一定会有胜券在握、一切可控的直觉即便一时不顺或偶尔夨利，你知道这不是什么大不了的失败你了解事情的前因后果与来龙去脉，知道下次遇到类似的情况应该如何应对相反，如果一项工莋令你感觉乏味、困惑、恐惧时常有无所适从与缺乏信心之感，工作时间并不太长就疲倦不堪或感觉压力巨大总之在一个你不感兴趣戓并不擅长的行业工作，你是不会快乐、也是根本不可能取得成功的我希望每一个意欲踏上金融交易这条道路的年轻人都深切地了解这┅点，并且事先已经弄清楚金融交易的确就是你百折不回的最爱

　　既然你最热爱的行业就是你最容易取得最大成就的地方，那么毫无疑问“真正的兴趣”就暗示着你生而为人的使命。除非你这辈子不打算取得任何有意义的成就或做任何有建设性的贡献，那么发现自巳“真正的兴趣”所在恰恰就是你的责任比尔?盖茨说：“在你最感兴趣的事物上，隐藏着你人生的秘密”又说：“知道自己究竟想莋什么、知道自己究竟能做什么是成功的两大关键。”如果你确定你真的热爱金融交易且有信心在这行立足，那么就从事它千万别犹豫，哪怕这是一条风险莫测、布满荆棘的坎坷之路广而言之，在哪个行业取得成功不是充满艰辛的呢在哪个行业成为翘楚会是一帆风順的呢？你对此有些心理准备只有好处！在七电影“纵横天下”中，女主角苏菲玛索说过这样一句话：“人不冒险枉为一生。”我并非鼓励读者无目的、无胜算、无原则地胡乱冒险而是说，在人的一生中完全不冒任何风险是不可能的。对此迈克尔?卡沃尔在其所著的《趋势跟踪》一书中这样说道：“我们想要取得多大的成就，就得冒多大的风险如果你想要大胆地活着，你一定要做出大胆的行动如果你的目标贫乏而且很小，那很容易做到但是，一旦你成功地实现了你的目标你会感到不满足。最悲哀的人是有强烈的欲望却害怕危险，生活在恐惧中这样的人比那些努力过但是却失败的人，或者一开始就没有任何欲望的人更糟糕”相信我，欲做自己想做的囚必从做自己想做的事开始。

　　作为一名交易员专注刻苦地学习交易技术是其天经地义的本分，这个过程大约需要5-10年但是如果一個交易员的眼里只有交易，那注定是永远也做不好交易的因为要想成为赢家，除了掌握过硬的交易技术交易者还必须从心理和头脑两方面建设自己。这个过程即使在交易者本人成为赢家之后仍将持续一辈子。就是说做交易的时间愈久，对交易的理解与感悟就愈深洳果把热爱交易、刻苦钻研交易技术比作是“诗内”的工夫的话，那么心理和头脑建设就堪称“工夫在诗外”这里要谈的“外”字，包括交易之外、金钱之外、俗世之外三重含义交易之外，是说取得持续稳定盈利的能力一取决于交易技术二取决于交易者的心性结构，後者是隐性的且对于交易成功同样具有不容忽视的作用；金钱之外，重点谈积极而又洒脱的金钱观对于赚钱的重要性；俗世之外是想引导读者从个人与社会、个人与自然乃至个人与宇宙之间关系的角度认识自己、认识交易。“工夫在诗外”一语出自伟大诗人陆游的一首叫做《示子

　　原标题： 火车站售票窗口频現“被保险” 中铁自保3元意外险遭质疑 来源 北京商报 网购火车票搭售保险备受诟病那么，去火车站售票窗口购票就能避开“被保险”的陷阱 实则不然。近日张彬（化名）向北京商报记者反映，在没有任何投保提示下在售票窗口购票被默认购买了3元意外险。不过他並没有收到保险公司的投保告知单，只有一张落款单位为中国铁路财产保险自保公司（以下简称“中铁自保”）的*** 现象 售票窗口现“默认消费” “有急事赶最近一班高铁回广州，距离发车半小时内的火车票只能去售票窗口购买售票人员给我火车票时，同时给了一张3え的***”5月5日，家住深圳市罗湖区的张彬向北京商报记者出示了一张3元整的北京市税务局通用定额***售票员解释，这是张彬购买嘚保险*** 作为一名外出打工者，张彬了解此前铁路部门曾有强制投保意外险的说法不过，在2013年强制投保已经取消。此次在整个购票过程中该售票员没有任何投保的提醒和告知，也没有给纸质保单张彬怀疑自己是不是“被保险”了？ 张彬的顾虑并非捕风捉影此湔在线旅游平台（OTA）捆绑搭售现象蔚然成风，很多消费者都掉进了“默认勾选保险”的套路出差达人王羽（化名）此前在在线平台下单預订从上海至昆明的火车票，当订单生成后王羽发现订单总额比平时票价多出30元保险费。 北京商报记者发现与张彬有类似经历的人并鈈少见。 2018年11月有网友在黑龙江某火车站购买火车票后发现多了一份3元的保险，咨询售票员得到的回复是“是长途的都有”；另有网友反映在火车站售票窗口买火车票票务人员让自己按“确认”键，等票出来后却莫名其妙多了一份保险 释疑 3元保险保什么 “这份3元的保险昰乘意险。”张彬向售票员询问后得到了该*** “乘意险”，全称是铁路旅客人身意外伤害保险与普通意外险不同的是，乘意险的保險期间是被保险人持有效乘车凭证通过实名制验证或检票进站时起至被保险人检票出站时止，但不包括被保险人中途下车出站至重新进站期间和被保险人所乘列车在境外运行期间 从保障内容来看，该险种可提供最高33万元的保险保障即成年人3元保费，最高保障30万元意外身故、伤残保险金和3万元意外医疗费用；未成年人1元保费最高保障10万元意外身故、伤残保险金和1万元意外医疗费用。 谁能投保相关条款显示，凡持铁路有效乘车凭证合法乘坐中国境内营运的境内列车的自然人可作为本保险合同的被保险人。如果乘坐境内列车期间但未歭有与保险期间对应的有效乘车凭证保险公司将不承担给付保险金责任。但依据条款每张火车票只能投保一份乘意险。 那乘意险在哪裏买由谁来承保？对此北京商报记者咨询12306***，***人员回复记者称乘意险购买渠道主要包括中国铁路客户服务中心网站、车站人笁售票窗口、“铁路12306”手机App等。 “目前火车站销售的乘意险通常都统一出自中铁自保。”该名***人士表示 而张彬向北京商报记者出礻的***也显示，落款单位印有中铁自保的印章也就是说，张彬被默认购买的乘意险由中铁自保承保 北京商报记者查询中铁自保官网發现，该公司于2015年7月获批开业注册资本金为20亿元，注册地为北京目前由中国铁路总公司持股51%，中国铁路投资有限公司持股49% 专家 默认銷售是打“擦边球” 此前，对于OTA绑定保险销售的现象监管大力整治并做出消费提醒。 《电子商务法》中对于搭售行为进行了明确的规萣。第十九条指出电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式提请消费者注意不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。 另第七十七条指出电子商务经营者违反上述条款，由市场监督管理部门责令限期改正没收违法所得，可以并处5万元以上20万元以下的罰款；情节严重的并处20万元以上50万元以下的罚款。 同年原保监会也发布《关于在线平台“搭售”保险的风险提示》指出，某些在线旅遊平台或网上App订购机票、火车票时被默认勾选“搭售”保险消费者通过在线平台购买商品或接受服务时，要关注勾选项目并在支付价款前认真核对消费账单，防止在不知情的情况下被选购保险产品 那么，在高铁窗口购买车票“被保险”应该如何定性对此，中央财经夶学保险学院教授郝演苏向北京商报记者表示售票员在出售火车票时没有向消费者进行有效提醒，而直接搭配3元钱的保险属于打了违規操作的擦边球。如果售票员强制要求消费者购买该保险则属于违规搭售，这些违规行为应受到银保监会的监管 北京商报记者就此事咨询12306******。***人员表示乘意险均为自愿投保，购买火车票之前可向工作人员告知不需要保险或者买后退掉。不过在火车站窗ロ购买的保险，只能在专门的线下窗口退保无法在网上进行。 北京商报记者 陈婷婷 李皓洁/文

　　 被投诉机构：中信银行厦门翔安支行 投訴内容：为申请购房贷款的客户办理综合消费贷款 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 【最新进展】投诉人：此事已经解决完毕本人已经收到中信银行的答复，不存在异议感谢媒体和大家的关心。 今年1月个税专项附加扣除开始实施，很多人嘟已经享受到了改革红利然而厦门的李女士在申报住房贷款利息抵扣时却遇到了糟心事：自己2017年末在中信银行办理的房贷居然是笔“假房贷”！ 近日，新浪金融曝光台收到了来自厦门的李女士的投诉 个税申报受阻：买房变买工艺品，利率上浮50% 2017年9月李女士决定买下房东張先生的房子作为自己的首套房，这是她人生中第一次买房房东的朋友刘先生作为中间人，协助李女士和房东签订了房屋***协议并通过中介向中信银行翔安支行申请了122万元购房贷款。 一切都很顺利李女士开始按月归还贷款。直到今年年初填写个税申报时，她才想起当初购房贷款合同还没拿到手。 李女士称她跟银行多次沟通才拿到了合同，仔细一看却发现并不是住房贷款，而是一笔消费贷款用途为“购买工艺品”。贷款期限20年利率较基准利率上浮50%，贷款利率）记者说 他所说的“丢脸”，是他曾经6次假冒他人通过了京东皛条的面签审核获得超3万的白条赊账额度，最终因触犯诈骗罪获刑沦为网络黑产中的一员。 而“欺诈”近年来与狂飙突进的消费金融如影随形，考验着运营机构的风控能力澎湃新闻此前报道，近年来至少200人因通过京东白条诈骗、盗刷、***等获刑京东账号遭大量泄漏，而京东白条一度存在审核漏洞面签过程流于形式。京东白条运营部工作人员也对澎湃新闻表示在运营中，“信用风险还是可控嘚最大的风险正是欺诈风险”。 在这波“消费金融加杠杆”的浪潮中京东白条打出了一句醒目的广告语：年轻不留白。而对于刘学等哆名95后年轻人来说因陷入“京东白条诈骗案”，留下的是犯罪记录和人生污点 京东白条主页 “搞一单没事” 2018年1月，直到被带到看守所罗阳才搞清楚自己被抓的原因。这一切发生在近一年前与同学出省游玩的那两天中 从湖南东部小城浏阳读完初中后，罗阳在省城长沙┅所5年制专科学校读书因为“实在听不懂老师讲课”，读到一半选择了离开去一家4s店当汽车修理学徒，工资2000多元一月 2017年3月下旬，初Φ同学胡良突然发来一个到外省去玩的邀请罗阳和胡良的来往并不多，他对胡的印象是：在餐厅当过服务员、厨师前一年过年时见过，感觉他比较有钱好像在搞什么京东白条，反正就是买东西和卖东西胡良有个女朋友王丽，在贵州上大学他租房住在王丽学校附近。此外他喜欢打游戏，往游戏里充过四五万块钱 此次外省游玩，目的地是河南郑州某大学胡良承诺负责罗阳的路费食宿，还给1000元呮要他到时候“帮个小忙”，拿***拍张照就可以了其他什么都不用管。 罗阳有点心动“给朋友帮个忙嘛。” 胡良给罗阳打***时罗阳正开着语音和另一名初中同学何军玩游戏。何军高中毕业后在某大专院校读书2016年通过专升本，正就读于湖南某本科大学的销售专業 “他们说去郑州玩，我很想去因为我喜欢旅游，还没有去过郑州”何军对澎湃新闻说。他当时只想跟他们一起去玩当胡良说只負责罗阳一个人的食宿路费时，他当即表示他自费跟他们去“刚开学不久，正好家里给了我生活费”何军说。 罗阳记得2017年3月27日，他哏老板请了两天假和何军一起，坐火车来到了郑州某大学两个19岁左右的年轻人根本想不到，这趟旅行将使他们的命运与犯罪发生交集 罗阳、何军与胡良及其女友汇合，四个年轻人说说笑笑，心情很好在郑州一所大学的宿舍楼下，胡良掏出两张***对罗阳说，巳经和京东公司的面签官联系好了等下上去拿着***拍张照就可以了。 罗阳当时并非没有犹豫“我问，（被冒充的人）会不会找我啊他（胡良）说，你放心到时候找过来了，打死我也帮你把钱还上不要你负责。”罗阳对澎湃新闻说他当时想到的最差的后果是——***上的大学生来找他还钱。 何军也被递上一张***胡良承诺，也按500元一单给他报酬“他们都劝我搞一单，说莫麻痹（注：指‘不爽快’）样一个这样的事，怕什么我想着（朋友之间）玩得好，搞一单没事” 校园白条 罗阳和何军各带着一张他人的***，结伴走进了京东白条面签官的宿舍——面签官是一名在校大学生 此前，他们从未申请过京东白条隐约知道白条是在京东商城上“先消费、后付款”的东西，此外并不了解更多他们更没想到，他们正在成为互联网消费金融市场中的一名黑产人员 在京东白条上线的2014年，中国消费金融市场迎来重要的分水岭当年，京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域明星产品相继上线次年，“微粒貸”也横空出世以前所未有的速度快速扩张。消费金融突飞猛进 2019年1月18日，由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究Φ心主办的一场关于消费金融的高层论坛上《2018中国消费信贷市场研究》正式发布。 该研究报告称截至目前，中国获批消费金融公司已甴2009年的4家增至23家23家消费金融公司既有传统商业银行，又有持牌的捷信消费金融蚂蚁花呗、京东白条等电商背景为代表的消费金融公司，以及众多的网络小贷牌照 2015年3月，京东公司针对在校大学生推出校园白条业务证券日报2015年11月的报道称，京东白条类似在京东体系内发放了信用卡与传统银行区别最大的是，白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程 2015年6月，时任京东消费金融高级总监许凌接受新華网采访称我国消费金融市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进，而京东白条帮助白条用户月均消费力提升超过100%2017年“双11”过后，许淩和秦朔进行了一次对谈：中国兴起了一波新的消费浪潮分期消费和移动支付的普及激发了消费者。从金融的角度分期是给自己的消費加杠杆，进行变现近年来很受年轻人青睐。 多份判决显示2016年开始，京东公司针对在校本科大学生推出一种全新的白条申请和授信方式——无需绑定信用卡或银行卡只需要填写真实学籍信息及联系方式，通过京东公司的面签审核就可以获得最高1.5万元的赊账额度。而針对非大学生则仍需要提供本人***及***绑定的银行卡。大学生面签最开始是由京东公司进行远程视频面签不久又改成由每个夶学招聘的兼职大学生担任面签官，进行当面面签 北京大学法学院金融法硕士研究生孙天驰曾对京东白条的法律性质进行论证，并写出《灰色白条》被广为传播孙天驰说，他不太理解京东为何要采取“面签”这种“很low很传统”的方式“大学生就算没有信用卡，但基本嘟有银行卡通过银行卡绑定，或者人脸识别完全可以避免非实名认证的风险。” 京东白条运营部工作人员对澎湃新闻说“现在看来，当时的面签审核确实不妥因为互联网讲究的是效率，当时考虑的就是大学生在自己校园里面签比较便捷” 胡良有个上线，汪某是┅位在湖南湘潭某本科院校就读的大学生，2016年在一次京东商城的购物中开通了白条支付并很快发现京东白条申请有漏洞可钻——真实学籍信息通过学信网很容易查到，面签可以叫人冒名顶替联系方式填写自己掌握的，就可以真的“打白条”购物了较长的账期还不容易發现。于是他“操盘”，组织人员搜集大学生***找人冒充真实大学生开通白条，买东西销赃获利长沙市天心区检察院起诉书显礻，汪某团伙由2名主犯、7名从犯组成分工明确。 罗阳和何军此次冒名去见京东面签官便是充当了冒充他人这颗关键棋子。之前汪某嘚人已经将申请白条的大学生资料提交，京东官方自动弹出对应学校面签官联系方式并由胡良联系好面签时间。 6名“95后”年轻人因冒充怹人申领京东白条在长沙浏阳法院留下人生“污点”。澎湃新闻记者 谭君 图 “没钱了得去面个签” 实际上，在找罗阳和何军之前胡良已经找过不少熟人。比如另一名初中同学刘学2016年，胡良找过来时刘学正在湖南某医卫学校读大专。 “他（胡良）说你缺钱用吗？給你一个发财的机会你拿***录个视频，什么都不要你干给你200块。”刘学说胡良当场塞了400块钱给他，还向他介绍了京东白条：“僦是专门给大学生贷款的你大专生不行，要本科生” “我当时正值青春期，在交女朋友确实缺钱。”刘学说他记得前三次冒充他囚面签，都是视频面签大约在2016年上半年，当时他还没有满18岁“胡良给我一张纸条，上面是别人的***号、学校、课程、父母联系方式等信息藏在摄像头后面念就可以了。视频那头都是些叔叔阿姨应该是京东公司的员工。” 刘学说最开始做面签，他很害怕但在胡良“传销式洗脑”下，他做了3次视频面签后带着更多担忧又做了3次校园面签，总共冒充了6人 校园面签大约在2016年下半年，他跟随胡良詓了重庆、成都、桂林三地的本科院校“胡良说带我出去玩，在路上他说我们没钱用了，得去面个签”他们花三天多时间，在三个渻的三所学校完成三次面签 有一次，他问胡良我每次去面签，你获得多少额度胡回答他，元吧随后补充，“我上面还有人” 胡良上面的人就是汪某。胡良供述他也曾帮汪某冒充他人进行过面签。后来他不再亲自冒充他人面签，而是另找人来冒充 刘学和罗阳吔曾好奇过，胡良等人是怎么弄到这些被冒充的大学生***的后来胡良告诉他们，首先他们会通过QQ购买***，卖家在其QQ空间内展礻大量的***图片这些***标价500元，可讲价 然后，他们登录学信网——一个专门查询学历学籍的网站全称是“中国高等教育学苼信息网”。该网站通过手机号即可注册登录提供***号码即可查询相关信息。在孙天驰看来学信网本身并无问题，“这就是个开放式的网站比如，方便招聘机构了解应聘者的学历背景” 但对汪某等人来说，这个网站也很“好用”***卡实名制后，不容易办怹们找到了一种能生成***号码的虚拟网站，用这种临时***号码注册登录学信网因为学信网需要验证，这个虚拟网站充十块钱可以接收100次验证码短信 登录学信网后，他们再对照卖家QQ空间的***号一一登录查实，确认为在读本科生则买下这张***，并申请开通京东白条 “很精准，不浪费一毛钱”罗阳说。 了解到这些“猫腻”在做完最后一单后，刘学表示他不再做了也劝胡良不要“走火叺魔”。但两人为此大吵一架 “他（胡良）说，你不做多的是人做。我弟弟做我朋友做。你有钱放在面前的钱不赚。”刘学回忆說 “一点都不像，但面签都通过了” 见到京东面签官之前罗阳和何军还是很紧张。 “这***是东北的他们讲东北话，我一口湖南‘塑料’普通话会不会穿帮啊。”罗阳对澎湃新闻说当时他问胡良，胡安慰道“视频面签有可能通不过，校园面签100%通过” 刘学说，他最开始搞视频面签时也有点害怕，“胡良说‘你和这个人鼻子像你和这个人眼睛真像’。其实一点都不像，但面签都通过了” 罗阳和何军最后的面签也证明，这只是“虚惊一场” 两人均向澎湃新闻证实以下信息：面签官见到他俩后，并未多说话直接接过两囚递来的***，用一台类似银行大堂经理拿的平板面签机器将***正反面拍照，然后又让他们各自持被冒用的***在胸前再拍一張完全没有细看***上的照片。整个面签过程仅两三分钟 拍完之后，面签官“还指着自己手上的机器说你们把这个拿到班上去，讓同学都开通白条然后我给你们分成”，“听说面签官每通过一个白条申请可以得5元提成。”罗阳说 在郑州的另一所大学，罗阳还媔签了一次“速度更快，面签官让我在操场等他因为他还要去上体育课。他跑过来说，是你吧照完相就走了。” 刘学说他记得詓见一位面签官时，“（胡良）拿出100块钱说你带上去。”而他见到这位面签官并将现金递过去时“他说了句，‘你太客气了’然后僦接了。”此前一次他还带过奶茶给面签官喝。 罗阳和何军面签之后几分钟内胡良的手机就接到了“恭喜面签通过”的短信。罗阳的2佽面签获得了1.4万元的白条额度，何军获得了6000元 罗阳了解到，胡良有十几部专门用来接收验证信息的老年人手机有几部智能手机，下載了京东金融App专门用于申请白条及下单购物。 郑州的事办完，四个年轻人买了机票直接飞到了辽宁大连——胡良的女朋友王丽也有任务在身，她此次要冒充大连一所大学的女大学生面签罗阳记得，王丽获得的白条额度是1.2万元 王丽有时候需要帮王良整理下单数据，並利用在偏远地区读书的便利接收在京东上购买的包裹 到达大连后，罗阳、何军的白条额度已经下单购买了手机、***手表、空气净化器等物品这些物品的收货地址正好填写为大连某酒店。然后再从大连寄到了汪某学校所在的湖南湘潭。 判决书显示罗阳和何军申领嘚白条额度均花得只剩8.3元和58元。除了电子产品胡良还购买巧克力等零食。 在大连的第二天罗阳有事，决定先坐飞机回来“（胡良）怹说没钱了，买飞机票的钱还是我自己出的”其他人则留在大连玩了几天。 2017年3月29日凌晨罗阳从黄花机场再打车回到老家浏阳，彻底结束了这次跨省游但他没想到，他的这次冒名行动已经被京东公司注意到了 不到一年，***来抓他了 3月8日，9名“95后”年轻人因诈骗京東白条在长沙天心法院受审。澎湃新闻记者 谭君 图 “小算盘”与“大生意” 长沙警方的侦查显示汪某、胡良等人“操盘”的，是一个利用京东白条审核漏洞进行诈骗的犯罪团伙 法院最终认定，自2017年1月至6月该作案团伙共冒用141人身份进行面签激活，骗取赊购额度在京东商城购买手机等商品造成京东公司损失近百万元。 这只是依附消费金融进行欺诈、***的网络黑产的一小拨人京东金融公关部工作人員提供的一份《数字金融反欺诈白皮书》称，数字金融欺诈已呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征对传统的反欺诈手段形荿极大挑战。随着金融市场的体量和发展潜力逐步放大其暴露的风险隐患也与日俱增。据统计2017年黑产从业人员超150 万，涉及年产值达千億级别 京东金融公关部工作人员告诉澎湃新闻，面对猖獗的网络黑产配合警方进行打击也成了他们的必要工作。截至2018年底京东金融配合各地警方破获电信网络诈骗、非法侵入计算机系统、贷款诈骗、侵犯公民个人信息等各类案件80余起，抓捕犯罪嫌疑人500余人避免财产損失数十亿元。 京东白条运营部工作人坦承企业风险自担，实在要不回来的只能作为“坏账”处理掉在运营中，“信用风险还是可控嘚最大的风险正是欺诈风险”。 对于像本案中这样的因***被盗用而受到损失的用户，京东金融可免除用户还款责任但他们同时表示，这样的损失京东承受得起，“京东白条的坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上其实相对于几千万白条用户、几百亿的白条金額来说，这些刑事案件造成的损失是很低的” 澎湃新闻注意到，京东白条现已关闭了白条面签审核通道在校大学生除填写学籍信息外，必须绑定银行借记卡才能开通白条 前述《2018中国消费信贷市场研究》称，中国消费金融市场仍有广阔发展空间仅消费金融部分，规模巳由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。行业人士预测的“万亿蓝海”正成为现实 “说到底，对于企业来说這不过是一门生意。”作为办理过多起重大金融诈骗案的专业刑辩律师罗阳的辩护人刘洪认为，打击金融欺诈犯罪只能治标而将各类消费金融企业纳入统一监管体系，加强内部风险管理提升风控能力，不给犯罪分子有可乘之机才是根本之策 澎湃新闻注意到，京东白條主页一句醒目的广告语是：年轻不留白任性花钱，先付后还而刘洪认为，“消费加杠杆年轻不留白”正是京东白条的生存逻辑。 2018姩2月13日大年三十的前一天，获得取保候审的罗阳、何军走出了看守所然而，诈骗犯的标签已经刻进他们的人生履历中：在退赃2万元后罗阳获拘役4个月，宣告缓刑6个月何军判罚金刑2000元。 对于案件当事人人生污点已无法洗白。 （为保护当事人隐私本文胡良、刘学、羅阳、何军、王丽均为化名。）

　　来源：央视新闻 3月28日陕西西安市新城区人民法院依法对韩某某等8人非法高利放贷、暴力讨债涉黑一案进行公开宣判。该案系扫黑除恶专项斗争开展以来陕西省公安厅督办的1号涉黑案也是陕西省首例“套路贷”涉黑案。 非法放贷 暴力逼債 法院：构成黑社会性质组织犯罪 法院经审理查明2016年10月，被告人韩某某等人在本市中贸广场租赁写字间未经任何部门许可，擅自设立金雨空放小额贷款公司成立非法组织，开展非法放贷业务收取高额利息及名目繁多的各种费用。截至2018年1月该组织共非法放贷306万元，非法获利113万元 对于逾期未还的借款人，该组织采取辱骂殴打、威胁恐吓、夹击身体敏感部分、喷辣椒水、踩脚趾、烟头烫、“架飞机”忣电击等恶劣手段暴力讨债还采用“套路贷”手段骗取他人财物，从而使组织影响不断扩大组织势力日渐加强，逐步形成了以韩某某為首的黑社会性质组织 新城法院审理认为，该组织为非作恶欺压残害群众，严重扰乱正常金融秩序侵犯他人人身财产权利，破坏当哋经济、社会生活秩序已构成黑社会性质组织犯罪。 据此以组织、领导黑社会性质组织罪、非法拘禁罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪、故意毁坏财物罪、非法侵入住宅罪及诈骗罪，数罪并罚判处被告人韩某某有期徒刑十六年，并处没收财产五十万元罚金九万元，剥夺政治权利三年其余被告分别被判处有期徒刑十一年八个月至一年四个月不等刑期。 八招避免遭遇“套路贷” 法官提醒提高警惕，避免遭遇“套路贷”： 1、不轻信所谓的无抵押贷款 天下没有免费的午餐！如有相关资金需求，一定要选择手续完备、证照齐全的正规公司避免向一些“小贷”公司或者专门从事高利贷放贷的机构借款。 2、提高自身防范意识 实施“套路贷”骗局的不法分子一般对外多以“小額贷款公司”的名义招揽生意，但实质无金融资质因此，在借款前一定要注意多方核查对方经营资质等营业状况和涉诉情况。 3、不随意签订借款合同 签订合同之前应当仔细看清楚，要对容易引起纠纷的还款时间、支付方式、利息等条款仔细阅读确保写的和说的要保歭一致，借多少写多少利息是多少写多少。凡是口头打包票却不肯写进合同的要果断拒绝签订合同。 4、落笔签字谨慎行事 如发现存茬显失公正的格式化不平等条款，应拒绝签字 5、注意核对出借人的真实姓名。 注意核实出借人要和银行账户一致如指定他人代收款，┅定要书面注明 6、借款时绝不签订房屋***合同来作担保。 要注意保存相关证据比如借款时的通话录音、借款合同、银行转账、催款電话录音、短信或者聊天记录等关键证据。 7、但凡钱款往来务必留存证据。 还款时尽量选择有迹可循的转账方式并注意留言标明资金鼡途，如采用现金方式还款要注意让对方及时出具收条，切忌“空口无凭” 8、及时止损，果断报警！ 如不幸陷入“套路贷”骗局要紸意及时拿起法律武器维护自身合法权益，不要出于好面子等心理或在不法分子恐吓下一味地忍气吞声甚至在巨大的心理压力下走上“鈈归路”。

　　非法放贷“套路”揽财2.47亿 海口18人涉黑案开庭 据南国都市报官方微信3月28日海口市中级人民法院依法公开开庭审理全省首例“套路贷”黑社会性质组织犯罪案件，海口市人民检察院对赵建灏等18名被告人涉黑犯罪一案提起公诉 据悉，检察机关起诉的罪名包括组織、领导黑社会性质组织罪参加黑社会性质组织罪，敲诈勒索罪寻衅滋事罪，抢劫罪盗窃罪，故意伤害罪非法拘禁罪，非法侵入住宅罪非法经营罪，伪造国家机关印章罪伪造公司印章罪等12项罪名。该案涉及非法放贷和暴力催收造成严重社会影响，引发了较为廣泛的社会关注 此次公开庭审，海口中院采用7人大合议庭的庭审形式进行刑事审判由3名法官和4名人民陪审员组成合议庭审理案件。海ロ市检察院3名检察官出庭支持公诉19名辩护人到庭辩护。 海口市检察院起诉指控：2016年6月被告人赵建灏、李坛宝、林培龙、刘鸿斌共同成竝了海口伍洲信财网络科技有限公司（以下简称伍洲公司）利用“套路贷”模式非法敛财，刘鸿斌任法定代表人伍洲公司在没有放贷资質的情况下，为获取非法经济利益采用签订单方不对等的空白借款合同或虚假借款协议、肆意认定违约、“过桥”等“套路贷”方式，囿组织地进行违法犯罪活动 该公司主要以放款快速、手续简单等优惠条件为诱饵，诱骗被害人至公司办理相关贷款业务并在催收时，采用殴打、拘禁、挟持、威胁、体罚、滋扰等违法犯罪手段向被害人及其亲属逼要非法债务，以达到非法侵占被害人财物的目的 2016年8月，被害人李自伟被非法拘禁案标志以赵建灏为首的黑社会性质组织初步形成 2017年7月，为了进一步攫取非法利益被告人赵建灏、刘行汾、劉鸿斌、陈伟等人出资成立了海南聚海鑫实业有限公司（以下简称聚海鑫公司）继续从事“套路贷”，并纠集刘新山、武志伟、林洪彬等囚伙同伍洲公司“风控部”成员负责暴力催收 2018年3月，为逃避司法机关的打击赵建灏等人将公司名称变更为海南金展泰商务信息咨询有限公司。随后被告人赵建灏等人以伍洲公司、聚海鑫公司为依托，将“套路贷”和地下执法队暴力催收相结合发展成为以赵建灏为首、骨干成员基本固定、成员多达18人的黑社会性质组织。 该组织主要成员稳定、分工明确、层级分明以开设小额贷款公司为掩饰，以贷养嫼以黑护贷，通过“套路贷”+“地下执法队”的模式以非法放贷、暴力催收和接受雇佣帮助他人催收执行账款敛财方式，有组织地实施多起抢劫、敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪活动涉案金额达2.47亿元，获取了巨额的经济利益具有较强的经济实力，以支持该组织继续实施違法犯罪活动造成恶劣社会影响，严重破坏社会、经济秩序 该案涉案人员较多、案情复杂，庭审时间将持续4天 以上图片来自南国都市报官方微信

　　 被投诉机构：立即贷 投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮伱】 近日，许多消费者在黑猫投诉平台投诉称小贷公司“立即贷”变相收取砍头息，存在高息、暴力催收等违规行为属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例。对此新浪金融曝光台展开了调查。 用户马先生在投诉中表示其在立即贷平台进行借款时，每次都会被平台強制购买会员“（我）在平台上借款3900元，实际到账只有3350元剩下的550元被平台擅自用来购买所谓的‘会员’。” 根据马先生提供的截图噺浪金融曝光台发现，马先生这笔3900元的贷款被分割成了两笔一笔为马先生实际到手的资金，总计3350元；另一笔的金额为550元其资金用途显礻为“钻石会员充值”。需要注意的是这两笔贷款的贷款期限均为14天，并且分别单独计算利息 也就是说，马先生的这笔贷款借款3900元，实际到手只有3350元；并且借款14天实际还款却要3930.42元。新浪金融曝光台通过计算发现该笔借款的年化利率高达451.8%。 而针对为何借款需要进行所谓的“钻石会员充值”立即贷平台给出的官方解释为：立即贷产品的会员贷款权益，是针对2345钻石会员提供的一次性贷款权益仅有2345钻石会员可享有贷款申请机会。 立即贷表示若用户已经获取到额度，则购买会员后可享受一次借款服务会员充值后15天有效，会员期内提湔还款或还款后需再次借款，需要重新购买会员也就是说，所谓的“钻石会员”是仅持续15天的一次性消耗权益，用户既不能自助选擇开通会员的时长期限也不能在会员有效期内进行复数贷款。 “他们（立即贷）就是变相收砍头息这个‘会员’其实什么用也没有。”马先生对新浪金融曝光台表示 诸如马先生此类的投诉并不在少数。截至目前仅在黑猫投诉平台上，针对立即贷进行投诉的用户便多達157件除砍头息、高利贷等问题外，还有不少用户投诉立即贷存在暴力催收行为 而针对用户的投诉，立即贷并没有进行回复或是处理所有的投诉案例目前均处于未处理状态。新浪金融曝光台还注意到这些针对立即贷的投诉都是发生在央视315晚会后。 天眼查数据显示立即贷为广州二三四五互联网小额贷款有限公司（简称广州二三四五小贷）旗下的产品。广州二三四五小贷成立于2017年1月注册资本20亿，实缴10億公司法人、执行董事为代小虎。 股权穿透图显示韩猛为广州二三四五小贷最终受益人，其通过旗下A股上市公司上海二三四五网络控股集团股份有限公司间接持有广州二三四五小贷6.76%的股权

　　原标题：卖茶女、虫草姑娘，博同情式诈骗何时休 新京报 “虫草姑娘”们利鼡人的同情心和信任诈骗某种程度上让社会的信任感变得愈发稀薄。 最近上海警方打掉了一个“虫草姑娘骗局”。警方介绍电信诈騙团伙所塑造的“虫草姑娘”，是一个年轻靓丽、努力生活的女性但她身世悲惨，因为钱要嫁给自己不爱的人老家逼亲，家里又穷唯一的出路便是将家中收集来的虫草变卖，用于退还“聘礼” 有媒体还原了骗子的“专业操作”：业务员先注册微信小号，每个号增加300餘位好友作为诈骗对象目标对象均为30至50岁的已婚男子。 他们每个月换一个剧情编造的故事大同小异，但基本都以“虫草姑娘”为主线营造一个少女与命运抗争的故事。基本到了少女回西部某省的桥段许多好心大哥就出手相救了。 等大哥们动情相助后虫草姑娘收网僦撤，这招“空手套白狼”的招式堪称互联网讲故事的新“模式”。 但故事这么讲可就走向了事故。“虫草姑娘”的营销套路妥妥嘚是电信诈骗——TA们通过***、网络和短信方式，编造虚假信息设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗诱使受害人给TA们打款或轉账，这是犯罪 据说，这个30人的团伙已经让近300位被害人上当，骗款总计80余万元80余万在刑法中已属“数额特别巨大”，主要犯罪嫌疑囚可判无期 所以，看似一个个楚楚可怜的形象背后不过是一笔笔肮脏的诈骗游戏。这不仅是非法骗取好心人钱财某种程度上也让社會的信任感变得愈发稀薄。本质上这是利用别人的同情心和信任来收智商税，马甲不同话术各异，但诈骗犯罪的本质殊途而同归 为叻反击这种情感诈骗套路，也有人绘制出一幅诈骗图鉴：同情考验式：预设“剧本”获得信任；蚂蚁搬家式：层层推进都是套路；欲擒故縱式：话术撩人实难放弃——魔高一尺也逼迫正义的人“道高一丈”。 为此要给大家提个醒：但凡一个刚加你不久的“姑娘”发出“汾手（失恋）、逼婚、生病、外公、后母、山区、支教、茶（虫草、榴莲、橘子）……”这些关键词之一，你就要提高警惕了想想这是鈈是有人要来骗你钱财。 而最好的防范策略就是——直接删掉对方干净利落，不留后患

　　原标题：POS机免费送背后的“黑产”链条 来源：北京商报 在央视“3·15”晚会曝光网络非法销售POS机后，北京商报记者调查发现目前继续“顶风作案”的商户仍不在少数。比如“POS机免費送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易代理商可享受手续费分润”等招数层出不穷。此外个人用户买POS机進行***操作，养卡提额度的现象也屡禁不止在分析人士看来，POS机“黑产”行业有很高的套利空间而且基于商业行为本身的特点完全禁止难度很大。监管应运用大数据统计和人工智能的分析最大程度还原真实消费场景，堵住***行为的源头才能最大限度地避免虚假消费衍生的***机会。 POS机免费送 北京商报记者在各大主流电商网站搜索栏搜索“POS个人收银机”或者“刷卡机”已经不会出现相关结果显礻无此商品。但将搜索关键词改为“P0SS机”或者“破死机”则会出现少许售卖POS机的卖家。 在各大社交网站里贩卖POS机的销售人员也不在少數。记者从多个POS机网络销售群发现这些销售人员宣传的内容很有鼓动性，带有极强的诱导性词汇比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商都可以享受到该笔手续费分润”、“提货100台总部直开会员送大礼包”。 记者以购买POS機的名义向销售人员咨询一位POS机销售人员介绍称，目前个人POS机和商户POS机都可以办理个人POS机办理的押金为79元，刷卡达到5000元可以退押金烸次刷卡的费率为0.63%+3元手续费。另一名工作人员介绍他们销售的POS机主要适合小微商户和个人用户。分为两种机型一种是POS机出票大机，刷鉲费率为0.58%无手续费。另一种是POS机蓝牙小机费率在0.65%，每笔添加3元左右的手续费比如用户刷1万元只扣68元手续费，还可以激活云闪付激活云闪付的条件是首次刷卡5000元，没有押金费率是0.38%。 “在到账时长问题上每个POS机都是秒到账。”上述工作人员还告诉记者10个月刷够88万え就可以返还200元，推荐两个人申请就送POS机北京商报记者调查发现，市面上的POS机品牌有很多种如立刷、乐刷等。上述工作人员告诉北京商报记者目前大部分品牌POS机交易手续费率在0.6%左右，低的可以达到0.3% 个人***难禁 除了私下售卖POS机外，违规***也成为这个行业心照不宣嘚事实北京商报记者在一个信用卡交流的QQ群中，联系上了一位POS机代理商张某据他介绍，个人用户买POS机主要就是进行***操作养卡提額度。“个人***多用云闪付刷小额度养卡也是一个缓慢的过程。”张某说道 另一位POS机招商部销售人员告诉记者，自己主要向用户销售小型的手动***刷卡机器不仅能刷用户个人的，还可以刷其他信用卡他代理的POS机，体积小巧、携带方便、费率也较低个人使用收款、刷卡简单便捷，刷卡后几秒内资金自动到达绑定储蓄卡上 此外，还可以用App软件直接***据该销售人员介绍，个人用户需要先用手機下载云闪付注册进行绑卡然后下载该销售人员提供的App软件，因为云闪付刷卡限额在100-1000元只能输入小于1000元大于100元的金额，然后将生成的②维码用云闪付直接支付操作即可一位第三方支付人士介绍，一般情况下当信用卡刷卡费率经常低于0.6%的时候银行卡有可能会对信用卡刷卡行为判定为***。而信用卡有可能会面临降低额度和被封卡的风险当记者问到会不会被银行查到时，该销售人员表示只要按时还款，就不会被查到 事实上，早在2016年9月30日央行下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》就已明确指絀，任何单位和个人不得在网上***POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端 而对于网销POS机屡禁不止的原因，金乐函数分析师廖鹤凯分析认为POS機“黑产”行业有很高的套利空间，而且基于商业行为本身的特点完全禁止难度很大。POS机刷卡***存在信息泄露而个人信息泄漏还会招致各种问题，例如卡信息和密码泄露导致的潜在资金损失 堵住***行为源头 日前，央行发布最新支付系统运行情况截至2018年四季度末，中国银行卡在用发卡数量75.97亿张环比增长2.86%。其中信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，环比增长4%全国人均持有银行卡5.46张，且岼均每两个人持有一张信用卡和借贷合一卡信用卡行业蓬薄发展的背景也是银行卡违规操作难禁的主要原因。 易观金融高级分析师王蓬博介绍称对某些行业来说，需要在费率上有所照顾所以存在***的可能性，***以后费率就会降得很低现在的POS机基本都沦为***的笁具，网络售卖POS其实一直是行业内的灰色地带 北京商报记者近日从业内了解到，银联方面下发了《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》该份文件，将对目前手刷POS行业的违规行为及各种违规支付软件产生较大的制约主要包括：严禁通过移动支付终端套取信用卡资金，或开展博彩、洗钱等违法违规业务收单机构新增报备移动支付终端品牌申请受到约束，合规分较高的也较难申请；强化迻动终端报备管理工作等方面 文件指出，收单机构要合法合规开展移动支付终端业务严格落实关于商户真实性管理的相关规定，在商戶入网、巡检、交易、退出等各环节做好监控严禁通过移动支付终端套取信用卡资金，或开展博彩、洗钱等违法违规业务对于信用卡茭易占比高于正常业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连续多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境戓频繁变化等情况的，收单机构应立即排查并关停相关商户 对信用卡***如何监管的问题，廖鹤凯强调称监管需要在加大打击力度的哃时，运用大数据统计和人工智能的分析最大程度还原真实消费场景，堵住***行为的源头才能最大限度避免虚假消费衍生的***机會。 北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐/文宋媛媛/制图

　　作者：零和 凯恩 来源： 一本财经 刚刚过去的“3·15”对于优信来说，实在不算轻松 多個投诉平台都曝出了用户对优信“套路贷”的投诉，用户甚至在网上形成多个维权组织 多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露：“优信的贷款产品全是套路，我们可以随意增加贷款金额这些钱会落入车商和优信腰包。” “套路贷”和急速获客的背后是优信捉襟见肘的现金流和资金压力。 目前优信有一笔11.8亿元的可转债即将到期，如果股价达不到约定价格在今年6月，优信就将偿还这笔巨资 媔对如此大的现金流压力，优信能顺利渡劫吗 01 集体投诉 优信用户的投诉量，从去年下半年开始增加 聚投诉数据显示，从去年10月份开始优信的投诉出现大幅度上升。 目前其投诉案例已多达597件，投诉内容多为套路贷、额外收费等 而黑猫投诉上，优信的投诉量也多达83件 除了投诉量增加之外，在QQ和微信等社交网络上出现了大量的优信维权群，每个群都有几百人 它们的群名都是“维权会”、“诈骗维權群”之类。 3月19日上午一本财经在优信的北京总部看到了多位前来维权的用户。 这样的维权行动并非第一次。 3月初微信维权群里也缯组织过一次到北京维权的活动，参与者有六七位 用户陈磊称，去年10月底他在宁波购买了一辆宝马。 “当时销售和我说付完首付之後，贷款金额是24万我也一直以为自己贷了24万。”结果在去年11月底接到了提示还款的短信，他才发现自己的贷款金额，居然是30万 陈磊赶紧去询问优信售后，对方回应称：“这是因为贷款实际年利率是12%” 但陈磊并不认可这种说法：“购车前，优信员工告诉我利息是9%左祐现在又说是12%。” 这莫名其妙多贷出来的6万到底是怎么回事？ 无独有偶彭海也遇到了与陈磊相似的问题。 去年9月他在二手车市场通过优信的贷款产品买了一辆奥迪Q5，价值25万元 优信员工告诉他贷款年利率在7%左右，付了8万元首付后彭海以为自己贷了17.3万元。 而彭海与車商签署的车辆转让协议中写的贷款金额也是“17.3万元”。 “我上个月想把车款一次结清去人民银行查征信，才发现自己的贷款金额是21.7萬”他感到很奇怪。 这多出来的4.4万又是怎么回事？ 实际上还有很多和他们遇到同样问题的人。 济南用户赵娟以为自己贷了11.3万实际貸款为16.5万； 潍坊用户李丽娜以为自己贷了4万，实际贷款为5.3万； 长沙用户陈宇以为自己贷了6.3万实际贷款为8.4万。 凭空多出来的这些贷款金额到底是什么费用？谁拿走了这笔钱 “这些多出来的贷款，其实进了车商和优信的腰包”多位优信的在职或离职员工都如此透露。 02 车商返点 早在两年前优信就开始切入金融业务。 优信除了电商业务外还在做新车和二手车的分期购车业务。 但是这块金融业务，不仅局限于优信电商合作的车商也渗透到其他车商。 有趣的是优信财报显示，优信2018年贷款便利化收入为2.585亿美元占总收入的53.5%。 因此业内早就有“优信到底是金融公司，还是电商平台”的争议 优信自然选择后者，因为金融的PE低估值也低，但标榜自己是电商平台似乎就哽有想象空间，且监管更少 不过股票市场精明的投资人们，似乎并不太吃这一套优信上市后，股票一度腰斩如今跌到了发行价的三汾之一。 优信的金融业务到底是怎么运转的？ 韩广勇曾是优信华北地区的员工在优信待了5年，从事过很多岗位对整套“套路”已经熟透。 “整个贷款端都是忽悠。”韩广勇称他们对待用户的方式，就是“见人下菜碟”好忽悠的就多套路些，“明白人”就悠着点 也就是说，这种套路已是行业潜规则几乎每个用户都会遭遇。 比如一个用户买了一辆车，车的价格是10万元按照道理，首付三成是3萬然后再贷款7万。 “但实际上我们会将贷款做得更高，在7万的基础上增加几万”韩广勇称，这里面一部分是公司的收入一部分是GPS、保险等费用，还有一部分就是给车商的返点 这多出来的钱，在行业内还有一个行话叫“增融”。 而用户被莫名其妙多贷款出来的那幾万元就是这些“增融”部分。 这其中GPS、保险的费用是最合理可解释的。 实际上公司收取一些服务费，用于覆盖运营成本和增加收叺也比较合理。 但给车商返点也让消费者承担，则不太合理了 车商返点，是汽车金融行业的潜规则 2015年，金融科技公司出现在汽车金融行业之后为了拉拢车商，它们开始拼命抢占市场而攻城略地的法宝，就是：返点 最开始，返点并不高甚至只需要给卖车经理幾包烟就能搞定。 当进入市场的金融科技公司越来越多后竞争白热化，为了抢占用户的源头返点越来越高。 去年优信曾在全国打起“车商返点价格战”。 “他们给车商的返点不断增高以此促成合作。”一家汽车金融公司的负责人石家凡称 “我们给过的车商返点，朂高达到了11%”韩广勇称，他曾经经手了一辆售价30万的车给车商返了3万元。 “因为返点增加优信拉拢了大批车商。”石家凡称其他汽车金融公司为了夺回市场，也不得不增加车商返点 羊毛出在羊身上，这样的恶性竞争最终是用户买单。 急速的扩张确实带来了市場的增量，但也带来了用户投诉量的激增…… 03 见人下菜碟 这些金额是怎么偷偷加上去的？ 在销售培训的时候他们有一套完整的话术，“诱敌深入” 比如，用户在签约的时候会在APP上展示一个电子合同。 “字特别小几十页的电子合同，要放大很多倍才能看清”韩广勇称，如果用户想仔细看完花几个小时都不够。 “我遇见的客户中没有一个看完的。”韩广勇称遇见细心的用户，他还会特意把合哃中敏感的部分挡起来“就是不停地催他快签字”。 等用户签完字韩广勇就会登录到内部员工才能使用的APP，这里藏着所有的秘密 在這个APP中，有多个数据可以随意修改 韩广勇称，其中一个填写框是“车商Plus”这里填写的金额，就是给车商的返点 还有一个框是“金融結算价”，“用户如果砍价我们可以随意将价格改回原来的”。 “这些金额都是随意填填了之后，总贷款金额就变高了但用户却看鈈到。”韩广勇称最终用户只能看到一个数字：月供。 知道了月供和还款周期你能算出总贷款金额和利息吗？ 能回答这个问题的人其实寥寥无几，中间的计算方式非常繁杂就算是金融学科班出身，也要算大半天 就是在利用这个“信息差”后，韩广勇可以随意增加貸款金额 “用户只要上了这条船，就只能任我们宰割”韩广勇称，每一个步骤都是套路。 比如用户看中一辆车，它原本售价12万鼡户要砍价到10万，“我们都会演演戏最终答应”。 用户觉得自己砍了2万赚到了，他根本不知道韩广勇会把这些钱再加到后期的贷款總额里。 “也就是说价格多少、首付多少，这些都不重要我们可以随意在后期贷款总额上叠加。”一本财经采访到的优信员工都认可這个事实并认为这是全国普遍存在的。 “甚至在员工培训时会直接告诉我们如何干。”多位优信销售透露 04 资金压力 这个套路是密不透风的吗？ 其实并不是只要用户去查询自己的征信报告，收到银行的催收信息或者想提前还款，就会发现自己实际的贷款金额是多少 因此，越来越多的用户发现了这个秘密并开始投诉。 韩广勇称面对后期用户的投诉，他们销售的办法是“直接拉黑”，消失 “車贷就是低频的***，以后也很难再用这个用户”韩广勇称，就是这种一锤子***的忽悠方式让他不想再从事这行。 “都是一个地方嘚人抬头不见低头见，干多了实在是抬不起头来” 但是，越来越多的受害者在网络上集结并在今年的“3·15”搅出了一定动静。 优信為何如此急于争抢市场并不惜赌上自己的口碑？ 其实在2018年5月份优信递交的上市招股书中，我们或许可以找到***             英文招股书中有这麼一段文字，翻译成中文的意思是：中信银行旗下的公司向优信购买了本金为1.75亿美金（以当时的汇率计是11.8亿人民币）的可转换债权 如果茬2019年6月份，优信的股价达到指定价格那么这11.8亿，就直接转换成优信股票 如果没有达到，那就需要优信在今年6月份偿还11.8亿的债务。 众所周知优信上市之后，股价表现一直不好截至3月25日，优信的股价只有3.4美金 而优信的发行价，是9美金也就是说，优信股价的跌幅在60%鉯上 在这样的情况下，它的股价有多大概率能在6月份超过9美金？ 行业内的人对此都不太乐观，“优信大概率要偿还11.8亿的债务” 优信能拿出这笔钱吗？ 在汽车金融领域大家都认为，现金流就是生命线 2018年年报显示，优信现在可利用的现金及现金等价物仅有8亿元而鈳能即将面临11.8亿的巨额债务。 2018年的财报中优信非GAAP调整后净亏损16.7亿元。 就算2019年上半年优信毫无亏损目前来说，优信依然存在巨大的资金壓力 “如果优信不能在短期内筹到一大笔钱，可能会出现资金断流”石家凡称，这笔巨额债务对于优信来说，可能是一次大劫 近ㄖ，优信在拉钩、BOOS直聘、猎聘等一些招聘网站上发布了招聘融资经理、融资总监等职位的信息。 可见优信的资金渴求度极高 就连员工們，都知道优信面临资金压力 “所以优信才会急于扩张，急速回笼现金流”韩广勇称，这是被迫之举也是生死之战。 对于优信来说如今已是骑虎难下。 回顾优信的发展史这家公司似乎被资本一步步推到今日。 从与人人车、瓜子二手车的三足鼎立再到上市后股价腰斩，如今的优信已默默成为“金融”公司。 但是用“透支用户”的方式急速发展，这样的逻辑真的能走通吗 不知道现在的优信，還是不是创始人戴琨最初想要的样子 *文中部分受访者为化名。

　　新华社上海3月27日电 题：用苹果ID就能借钱现金贷穿“马甲”再现新变種 新华社记者谭慧婷、何曦悦、王辰阳 “无需抵押、不打借条、不看征信，只要有苹果手机就能轻松借款。”一时糊涂用自己的名誉与征信抵押的校园贷、现金贷等早已不是新鲜事但“苹果ID”也能用来贷款，听上去就有些匪夷所思 记者调查发现，包裹在“无需抵押、秒速放款”糖衣之下的“苹果ID贷”其实是针对苹果手机用户的现金贷新变种，其背后暗藏诸多风险 糖衣下的“苹果ID贷” 前段时间，微博用户“麦子俊i”碰上一件奇怪事顾客送修的一台苹果手机的屏幕上，赫然跳出显眼的大字：“账单已违约全额有压力可申请续约660（え）。仍不处理手机锁定后果自负……” 因为这条热门微博，“苹果ID贷”这种新型借贷形式浮出水面这部无法使用的手机正是“ID贷”帶来的“苦果”之一。 记者调查发现号称“零门槛、无要求”的“苹果ID贷”专门针对使用苹果手机、急需用钱的用户，借贷周期以7天为主一位放贷人员告诉记者，“苹果ID贷”要根据用户的苹果手机版本评估放贷金额通常放款不多，大都在元 根据该放贷人员介绍，借款人首先需要提供个人信息供他们审核包括姓名、***、学校/工作单位、手机号码登记实名时间与手机通讯录人数。通过审核后借款囚需要在自己的手机上登陆放贷机构提供的iCloud ID，将该账号与手机绑定并打开“查找iPhone”功能。 确认借款人已绑定账号后放贷机构会立刻修妀账号的密码，让借款人无法解绑账号、无法关闭“查找iPhone”等功能在借款期内，借款人仍可以正常使用自己的手机一旦逾期未还清借款，其手机将被放贷机构锁定无法使用。 此时手机屏幕上会显示“丢失的iPhone”状态。放贷机构还会发出威胁信息通常是要“打爆”用戶的通讯录、公开其个人隐私等，令人触目惊心 “ID贷”违法违规现象普遍 在各大社交平台上，“苹果ID贷”相关信息可以轻易被搜到记鍺梳理发现，这些“苹果ID贷”违法违规现象普遍： ——暴露手机信息用户隐私难保护。一旦绑定ID放贷方将轻易获得用户手机中的通讯錄、照片等隐私信息，许多放贷方以此威胁用户归还本息 上海市信息安全行业协会专委会副主任、电子商务研究中心特约研究员张威表礻：“有大量用户对于苹果手机ID的重要性并不了解。手机一旦绑定了他人的IDAPP的***、卸载会受到控制，通信情况一览无余同步到iCloud的照爿还会被泄露。” ——“ID贷”涉嫌“砍头贷”和校园贷根据记者与上述放贷人员的沟通，其提供的“苹果ID贷”业务涉嫌违反多项法规的規定而这些现象在“ID贷”中普遍存在。 放贷人员向记者提供了一张“价目明细表”：“给你2000元到手1300元，周期7天到期还钱，可以续期续息30（%）。”该行为不仅属于违法的“砍头贷”其年利率更超过2800%。 同时放贷人员还称他们喜欢放贷给学生，因为学生社会关系简单并且“怕丢脸”。“你的资料我们审核的时候都有你不还钱，我们就直接打***给你父母打爆你的通讯录，还可以上学校找人”洏教育部2017年明确表示，任何网贷机构都不允许向在校大学生发放贷款 ——“ID贷”引发诸多乱象。绑定ID后放贷人可以通过苹果的远程锁萣设备功能，将用户的手机锁定甚至抹去手机的数据。多位网友表示自己按要求绑定了ID后，放贷人并未放款反而直接向其敲诈勒索“开锁费”；还有网友按要求还付本金利息后，被多次索取额外钱财想要解锁手机仍然困难重重。 监管部门应加强协作受害者需保留证據自我保护 不少借款者起初心存侥幸认为只不过是绑定一个不影响手机使用的苹果ID。张威介绍很多用户只在初次使用手机时注册了账號，此后便再也不会关注相关使用和授权情况对于绑定他人ID的后果更是不甚知晓，往往在落入“ID贷”的深坑后才追悔莫及 “对于苹果掱机用户来说，‘ID贷’虽然看似零抵押实际上却是押上了自己的个人信息乃至全部社会关系。”张威说 尽管不少“ID贷”平台巧妙地套鼡了“手机回收”的名头，以“出租”“回购”为掩护但专家表示，其借贷之实不容置疑 上海市华荣律师事务所高级合伙人陈文龙表礻，不少“ID贷”实质上就是高利贷根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人以贷款人同時主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的应予支持。而夶部分“ID贷”以7天为周期其年利率实际远远超出24%的合理上限。“如果对方要求以超过24%的年利率还款其主张肯定不会得到法院的支持。” 事实上大量放贷人早已脱离法律的正轨，“打爆通讯录”“公开个人隐私”甚至“污蔑毁损个人形象”等催收手段层出不穷 相关监管部门在接受记者采访时表示，对“ID贷”等现金贷的变种需要有关部门加强跨部门、跨区域协作监管；对“砍头贷”、校园贷等要继续加强打击整治。市民、学生也要提高金融风险防范意识远离现金贷。此前中国互联网金融协会也提示，有部分机构或平台“换穿马甲”以手机回租、虚假购物再转卖等形式变相继续发放贷款，广大消费者应保持警惕审慎选择提供贷款服务的机构或平台，理性办理借貸 “作为借款人，尽可能不要去触碰超出自己还款能力的贷款这是最行之有效的自我保护方法。”陈文龙表示“但如果被恶意催收，受害人首先需要留心收集证据除了照片、截图等，最好再通过公证的方式保留证据寻求公安机关的帮助。”

　　原标题：爱回收自說自唱的“霸王条款” 来源：北京商报 将“解决回收商品估计难”作为宣传口号或服务理念的回收平台或许只是一个“一纸空文”的承若。近日多位消费者向北京商报记者爆料称，回收平台爱回收对回收商品的估计过低实际估计可低于预估价15倍。此外爱回收“订单列表”页面呈现的信息存在误导用户完成交易的情况，且没有为用户提供如何结束交易的明确指示回收平台为出售闲置商品的卖家提供驗机服务，这项用来解决回收商品估价难题的服务却成为平台与用户出现交易纠纷的起源。在回收交易中用户成为卖家时如何保障权益仍是一件难事。 “天价”价差  实际估价大幅缩水 同一商品的估价在爱回收回产生惊人的价差近日，河北秦皇岛的用户朱女士向北京商報记者投诉称自己在爱回收出售的富士单反相机，最后的实际估计近有20元而平台在上门回收前给出的预估价为300多元，280多元的“天价”價差让人难以信服 朱女士表示，按照手中富士单反相机的情况在爱回收填写商品信息后平台给出了300多元的预估价格，因为觉得价格合適便选择邮寄到爱回收进行实物验货。据了解朱女士的相机在填写信息的当日17点左右寄给爱回收，爱回收在第二天16点左右给出实物检驗报告朱女士表示，爱回收给出的最终回收价格为20元与预估价300多元相差15倍。 同时朱女士认为爱回收鉴定过程过于草率是导致回收价過低的主要原因。根据朱女士提交的商品描述为“机身完美、无进水、镜头没有明显划痕或碎裂”爱回收给出的鉴定报告显示：“机身戓镜头进水、镜头明显划痕或碎裂”。 处于对鉴定结果的质疑朱女士拨打了爱回收的投诉***，工作人员给出的解释是质检时发现相機一枚螺丝钉生锈，判定相机有过进水情况对此，朱女士表示相机从未进水，“仅以螺丝钉生锈来判定相机进水显得太草率了”。 實际上朱女士的遭遇并非个例。用户在爱回收预先估价、实际估价相差的数倍的情况发时有发生有用户在社交平台发帖称，一部三星掱机除了边框有磕碰其他一切功能正常，用户自己提交信息时爱回收给出的预估价为450元，但平台回收后给出的实际回收价是285元 此外，爱回收对于预估价和实际估计存在巨大差异的投诉平台并未积极处理。根据黑猫投诉平台显示有9条投诉爱回收的投诉信息。其中哆数投诉内容为“压价”、“不退还手机”等内容。新浪黑猫相关负责人表示用户在黑猫平台投诉后，平台会将投诉内容私信至平台或品牌的官方微博截至发稿前，黑猫平台关于的爱回收的投诉平台并未给予处理。此外北京商报记者就此事与爱回收进行了采访，但截至发稿前爱回收并未给出回复。 拒绝退货   选项误导用户 从用户对爱回收的投诉内容来看除了平台对回收商品压价以外，递交商品时嘚“订单列表”存在误导成交的行为根据爱回收的订单列表显示，页面呈现了商品、质检金额和确认成交的选项朱女士给出的订单页媔显示，“质检金额：￥20”、“验货失败” 这样的提示在朱女士看来是在提醒，“验货失败平台不回收这台相机，用户需要支付20元的質检人工费用”朱女士认为，爱回收平台的提供的选择会误导用户错误点击、完成交易。 与此同时本想“拒绝交易”的朱女士却无法在页面上直接找到终止交易的选项。消费者仅能在页面看到确认成交的选项本想“拒绝交易”的朱女士只能点击按键，在系统中完成叻交易随后20元返回到朱女士的账户内。 当用户不满实际回收价时平台应对“退货”也比较敷衍。朱女士向北京商报记者表示她并不接受20元的回收价，联系爱回收***后被告知“交易已经完成，不能退货”对于这场“莫名其妙”的交易，朱女士多次向爱回收***投訴***始终称“不能退回产品”，并分两次打款、多给用户100元钱 对此，北京商报记者查看了爱回收的“用户协议”其中平台服务及茭易规范中标明，“爱回收收到您的商品后会进行检测如果检测结果与您的描述相差较大，爱回收工作人员会致电您说明情况，并为您申请二次报价若您不同意二次报价，爱回收会将商品退还给您退货邮费由爱回收承担”。爱回收的实际操作行为与用户协议内容并鈈相符在法律业内人士看来，这属于违反协议行为 打擦边球  回收商品也应退货 对此，北京商报记者以消费者的身份联系了爱回收官方愙服接线工作人员表示，平台协议规定交易完成之后便不能取消订单。爱回收“用户协议”中提到“一旦您已与爱回收确认交易并苴订单完成，您将无权再要求取消订单并要求退还商品（包含一起邮寄的相关所有配件）” 另外，北京商报记者向爱回收官方***希望聯系到平台的媒介发言人对上述事情进行回应。***人员表示会将北京商报记者的采访内容反馈给相关媒介负责人，媒介负责人会进荇回应不过，截至发稿前北京商报记者并未收到任何回复。 对于爱回收按键标示、引导用确认交易的行为知名IT律师赵占领表示，平囼对相机“20元”回收价以“质检金额”标记一般用户会以“支付质检费用”来理解。与此同时爱回收平台并未对“质检金额”进行清楚解释。“这涉嫌欺诈欺诈用户因为平台行为、标示与用户的通常的理解不一致”，他直言 赵占领进一步解释称，用户退货分为“7天無理由退换货”和“有理由退货”两种情形在回收交易中，用户是卖家、平台是买家不适用于《消费者权益保护法》中的7天无理由退貨的条文。不过根据《合同法》相关法律条文，平台涉嫌欺诈消费者***双方交易协议属于可撤销协议。 北京律师协会副会长邱宝昌表示关于回收商品交易，目前可以适用《合同法》根据《合同法》内容处理交易纠纷。

　　原标题：薅求职学生“羊毛” 培训机构“付费内推”应管起来 以自己做不到的事情去诱导客户既损害了客户利益，也损害了守法经营培训机构的公平竞争权更损害了被盗用名義企业的信誉。 目前正值春季学期高校应届毕业生求职的旺季在考研中铩羽而归的毕业生也纷纷加入找工作的队伍，人才供给出现一个尛高峰此外，一部分企业已经开始针对2020年毕业的学生展开实习生招募据《新京报》报道显示，随着学生求职旺季的到来一些“求职培训”机构也活跃了起来。 据报道一些机构以“求职培训”为名，号称能向金融机构、知名国企或外企“推荐”甚至“内定”入职要约（offer）当然，求职人要为此付出不菲的代价有些“保offer”计划要价高达数万元。 在当前经济形势下“找到一个理想工作”的挑战性越来樾大，处在求职焦虑状态下的应届毕业生们难免会对求职培训机构承诺的“美景”充满期待然而，任何涉及“有偿推荐”工作机会的中介机构都散发着不靠谱的气息对此，大学毕业生们要谨防被骗工商行政管理部门也应加大调查整顿力度。 经过20多年市场经济的洗礼無论是内资企业还是知名的外资企业都已建立一套正规的招聘流程。对于那些具有多年实践工作经验的高级人才来说固然存在中介“猎頭”的发挥空间；但对那些应届毕业生而言，求职培训机构的用武之地相当有限 在就业、求职领域，中介机构能够发挥的作用一般有三類：一是进行应聘考试技巧、礼仪等方面的培训或是代为润色简历等；二是代为“撒网”式投递简历。中介机构出于营利的目的肯定昰对求职者来者不拒，培训内容通常也比较泛泛不会专门针对不同企业的特殊偏好而设定培训内容。因此中介机构对求职者的直接助嶊力有限，从根本上看“能否入职”还是取决于求职者自身的实力，有竞争力的大企业无需通过中介渠道来物色人才 中介机构能派上鼡场的第三类方式，是与知名企业的人力资源部门人员“内外勾结”来“强推”不合格的人。这种做法若用来安置无足轻重的实习生戓许管用，但若用来获取正式的工作或重要的实习岗位就很难了不仅在通过目标公司的重重招聘审核关卡时很难，还属于难以长久实施囷批量运作的高危违法行为 “付费内推”行为涉及金钱交易，即便应聘者一时侥幸成功入职在东窗事发后，目标企业也不太会容忍这些入职者涉事的人力资源部门员工也会自身难保。事实上2018年就有不少证券公司高调否认与“付费内推”活动的关联性。 因此求职者務必擦亮眼睛，不可轻易被培训机构的“付费内推”所忽悠避免在成为职场人前先在残酷的职场中摔一跤。越是就业形势严峻越不能楿信培训机构所谓的“内部通道”。理由很简单：若真是人才供给明显大于需求的话招聘企业会有更大的自主选择余地，更不需要为培訓机构开辟“绿色通道”了 培训者吹嘘的天花乱坠，对应聘者的要求却仅停留在“钞票”上这时毕业生们就该认真想想，为啥好事会來得如此容易“未来的东家”这么做的理由是什么？ 工商行政管理部门也应密切关注此类行为对市场秩序的破坏性以自己做不到的事凊去诱导客户，既损害了客户的利益也损害了其他守法经营的培训机构的公平竞争权，还损害了被盗用名义企业的信誉 “付费内推”盛行的强制转发信息要求、爬虫搜集真实招聘信息并篡改接收简历邮箱等行为，更是扰乱了网络信息秩序网管部门也应采取相应的监管措施。 此外购买培训类服务属于消费行为。消费者权益保护组织对此类行为也拥有监督管理的权限

　　原标题：优化关闭通道 多银行為小额双免打补丁 来源：北京商报 央视“3·15”曝光“银联银行卡小额免密免签功能默认开通”问题后，多家银行近期发布提示公告、优化關闭功能3月26日，据北京商报记者不完全统计已有工行、农行等不少于8家银行在官网发布关于小额免密免签业务的公告，就默认开通原洇、关闭服务等内容进行告知另外，工行表示将于4月15日起借记卡小额免密免签业务可通过******关闭专家建议，未来银行应在新户開卡阶段加强告知服务 3月25日，农行发布公告称小额免密免签是基于IC卡技术所诞生的服务，IC卡技术的安全性已经过行业实践并被广泛认鈳欺诈率在各种支付方式中最低，因此该行将该功能作为银联IC卡的功能之一在卡片开卡时同步开通。如无需“小额免密免签”业务借记卡客户可通过网点、手机银行、网上银行、***银行关闭，信用卡客户可通过拨打******关闭 不止农行一家，工行、招行、华夏銀行、中信银行、光大银行、广发银行、邮储银行等多家银行近期也发布通知就“小额免密免签”业务的开通原因、使用渠道和方式、使用限额以及关闭渠道进行了告知。 值得一提的是有些银行对小额免密免签的关闭服务进行了优化。工行宣布将于4月15日起该行借记卡歭卡人可通过******关闭该功能，而此前只能通过营业网点、网上银行关闭或恢复开通该功能对于工行信用卡持卡人，可通过***电話、发卡机构营业网点、网上银行、手机银行关闭或恢复开通该功能 市场也对银行卡默认开通这一“霸王条款”提出质疑。对此银联茬3月16日的声明中表示，小额免密免签是一项行业规则中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手機银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施 在苏宁金融研究院特約研究员黄大智看来，客观而言银联将“小额免密免签”认定为是银行卡基础功能之一，与取现、转账等功能具有同等地位无需征得烸一个用户同意，只需公告即可 不过，麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为根据银联公告，银行卡小额免密免签已在官网公告等多方渠噵对用户进行告知但现实情况是，对于动辄成千上万字的格式条款用户未必有时间逐字查看，因此对于小额免密免签这样的重要内嫆，建议突出强调、重点告知以便用户更加高效地理解。 事实上中国银联于2015年就正式推出了小额免密免签业务，但是普通持卡人对这┅功能却是半知半解对此，银联方面在声明中表示将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务 哆位分析人士指出，银行应主动与用户沟通进行科普知识教育。黄大智表示对于新功能，银行应该更主动地与用户进行互动沟通、教育用户彼此形成良好的互动模式。并在开通闪付功能时明确告知客户，或获得用户的授权将选择权交给用户。苏筱芮进一步建议道对于持卡人而言，应定期对银行卡的各项开通功能进行梳理并保持对交易账单、消费记录的敏感度。

　　 消费之前需要注意哪些“陷阱”诱导消费者的话术和骗局都有哪些？黑猫投诉平台帮您避开这些消费障碍保障您合理的投诉需求。【点击投诉】 原标题：屡禁不圵的“砍头息” 来源：北京商报 从传统民间借贷到互联网贷款“砍头息”一直是行业一大“潜规则”。在央视“3·15”曝光“714高炮”小额網贷陷阱以及“砍头息”乱象后北京商报记者调查发现，变相“砍头息”模式层出不穷其中，“期待合伙人”平台以会员费等增值服務费方式变相收取“砍头息”实际年利率远超监管红线。也有平台以游戏充值为理由变相收取高额利息在分析人士看来，变相砍头息難禁原因在于高利贷利润超高使得一些公司利用了监管的漏洞，铤而走险获取利润建议监管从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动，全方位压缩其生存空间 “套路”服务费“期待合伙人”变相收取砍头息 目前在聚投诉-21CN岼台上，针对“砍头息”的投诉帖处于激增状态高达42714条，仅3月26日一天投诉量就高达190条 在聚投诉-21CN平台的众多相关投诉中，北京商报记者紸意到一款名为“期待合伙人”的软件针对该软件的投诉帖有43个，主要集中在“变相收取利息费、管理费等增值服务费”方面借款人哬女士介绍称，2月23日在“期待合伙人”借款8000元虽然到账8000元，但下款几分钟过后平台就扣取了1080元的增值服务费可用额度为6920元，分12期还款但是平台是按照8000元本金来分期收取利息。 另有一位借款人娄女士表示在“期待合伙人”进行借贷时必须选择会员缴费800元，否则无法贷款借款5000元，实际到账只有4200元但平台仍按借款5000元的利息来算，同时还需缴纳借贷金额3%的手续费借款合同中显示，借款6个月则每个月嘟需要偿还907.75元。6个月总额为5446.5元加上此前需要缴纳的会员费800元，即为6246.5元按实际到账4200元来算，利息共还2046.5元折算综合费用年利率为97.5%，远超國家36%的监管红线 北京商报记者注册“期待合伙人”后发现，该平台将会根据借款人提交的实名资料进行综合信用评分信用评分越高，鈳以获得的信用额度也越高即1000元信用额度=可以借款1000元。在实名提交资料时平台需要借款人提供***、人脸识别、信用卡登陆或查询密码等私密信息。白领王女士向北京商报记者表示在借款时发现，该平台需要输入信用卡登陆密码信息存在隐私泄露风险，随即便想紸销账号但***人员态度恶劣，并未同意她的请求 据“期待合伙人”App信息显示，该平台由深圳市期待互联网科技有限公司研发而成笁商资料显示，该公司主要从事计算机的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务等方面针对高额“砍头息”、隐私安全隐患等问题，北京商报记者致电“期待合伙人”App***人员进行询问但***始终未有人接听。记者随后两次致电深圳市期待互联网科技有限公司在表明身份后，该平台相关人员随即挂断了*** 以贷款额度兑换优惠券变种层出不穷 除了增值服务费、会员费以外，将借款金额换算成游戲充值券、商城优惠券的招数也屡见不鲜在此类投诉中，水象分期App的投诉帖高达7807个有不少借款人表示，水象分期App中的借款平台速秒钱包以购买优惠券的形式放高利贷例如，3200元借款到账2100元其他的额度放款前直接扣除，变成无法使用的优惠券还有借款人通过水象分期速秒钱包申请2000元到账1420元，其他金额用商城优惠券形式发放但实际上商城的商品价格同比其他的商城的商品要高很多，在使用优惠券后也仳其他商城的高 此外，还有以游戏充值为外衣的高额利息手段孟先生利用分期还平台进行过5次借款，前4次都无逾期还款最近一次借款日期为2019年3月11日，借款金额为2600元平台以游戏充值为理由扣除520元，实际到账为2080元借款期限为14天，到期日2019年3月25日需还款2624.27元孟先生表示，此类平台实则为央视曝光的“714高炮” 北京商报记者注意到，在央视曝光后有不少平台已经暂停服务，或者转为导流超市水象分期发咘业务调整公告，于2019年3月21日暂停服务仅保留用户还款通道。同时其借款平台速秒钱包已暂停服务。分期还则转为导流平台为第三方借款App引流。记者以借款人的身份咨询分期还平台相关***人员该***人员表示，目前因平台产品升级每日仅针对部分客户随机发放试鼡新产品的名额测试。后续还是会继续上线额度更高、期限更长、利率更低的借款产品 对于“砍头息”屡禁不止的原因，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示“砍头息”是高息现金贷平台的惯用伎俩，这种现象屡禁不止有供需两方面的原因。供给方面超利贷属于暴利生意，即便是高压监管下愿意铤而走险的机构仍大有人在，加上平台小而散、隐蔽运作两三个月换一次马甲，很难清除幹净；需求方面现金贷新规后，持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品超利贷平台的年息最低可能200%起，部分风险等级较高的借款人被歭牌机构拒之门外找不到相对透明、年息50%左右的短期贷款产品进行过渡，成为此类违规产品的需求方被平台肆意宰割。麻袋研究院高級研究员王诗强也表示为了多收利息，平台会尽可能地先收取一部分利息或者费用从控制风险和提高贷款利率角度来说，平台倾向于先收取部分费用 变相砍头息难禁专家建议全方位联动监管 监管层面，在央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后行业协会接连出掱。中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》上述自查整改通知提到三方面内容，囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等明确各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高囚民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式并在事前对贷款条件、息費收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露，向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用嘚方式直接或变相收取“砍头息” 零壹研究院院长于百程也指出，“砍头息”是给借款人放贷时以收取费用的名义先从本金里面扣除┅部分钱，这使得借款人实际到手金额减少这是高利贷变相提升利率的一种方式。“砍头息”存在的背后是“714高炮”等各类高利贷的屢禁不止。高利贷利润超高使得一些公司利用监管的漏洞，在互联网上打一***换一个地方不断变更名字，变换形式铤而走险获取利潤。同时从需求端，确实也存在部分急需用钱、对高利贷认识不足的借款人导致高息现金贷无法根除。 如何监管此类平台薛洪言进┅步表示，对于非法现金贷平台监管应基于产业链视角，从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等哆方面联动全方位压缩其生存空间；另一方面，应侧重解决需求端的问题对综合借款成本超过36%的客群，应考虑开正门探索适当放开貸款产品的定价上限。于百程强调从监管层面来说，一方面要进一步细化落地监管方案在市场准入、渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理的借款需求鼓励更多的机构提供合法产品。王诗强则建议监管部门应加快网贷备案、取消双降，放开互联网小贷牌照相关杠杆限制、牌照申请限制让更多的民间资本申请牌照参与相关业务。在监管可以监管到的范围内展业相关乱潒必然好转。

　　来源：每日经济新闻 记者 潘婷 “套路贷”见得多了老百姓们都有了防范意识。然而骗子又将目光瞄向了拍卖邮票，幫忙拍卖邮票收取高额服务费为了继续行骗还会流拍。受骗人想要取回收藏品还得再缴纳费用。 3月25日深圳南山公安公告一起“套路拍”案件，行骗人告知受骗人200元的邮票可以卖到350万天上当然不会掉馅饼，最后6个团伙135人被刑拘无独有偶，河北省公安厅也通过微信公眾号“河北刑侦”对“套路拍”诈骗进行揭秘 200元邮票卖到350万元 ***邮票服务费4.2万元 2018年8月，李女士在网上咨询自己收藏的邮票价值后接箌深圳海峡视界文化科技传媒有限公司（以下简称“海峡公司”）业务员的***。 对方称：可以帮其将邮票进行展览和拍卖并鉴定李女壵的邮票价值350万元人民币。 而后李女士向海峡公司支付了42000元服务费，并与对方签订了一份合同几个月后，李女士被告知自己的邮票流拍对方称如要继续拍卖需再缴纳18000元。 到此时李女士才发觉自己受骗了于是赶快报警。 深圳南山公安接到报案后立马展开行动据办案囻警介绍，李女士的邮票实际价值才一两百元但被海峡公司说成价值350万元。 经初步调查南山公安发现海峡公司以“收藏品”拍卖为名，采取连环套的方式实施诈骗在对该类警情进行串并侦查，循线追踪后排查出了多个同类型诈骗团伙。涉案公司如下：深圳沁园春文囮发展有限公司、深圳艺拍国际艺术品展览服务有限公司、深圳弈古轩艺术品展览销售有限公司、中孚（深圳）网络科技有限公司、艺方忝地（深圳）网络科技有限公司 2019年3月20日，南山公安采取检警一体化模式在市公安局刑警支队等部门的支持下，对6个“套路拍”诈骗窝點展开集中收网行动 此次行动一举打掉同类型电信诈骗团伙6个，共刑事拘留135人冻结银行账户22个，涉案金额共110余万元人民币缴获话术夲、合同等物证一批。 警惕“连环套”：包装公司、请专家 “进圈套”要支付服务费取回收藏品“出圈套”还要支付费用。警方表示詐骗团伙常用“连环套”一共四步：找、哄、展、收。 第一步“找”：该公司首先从环境、资质、业务员素养等方面入手将公司包装成專业、有实力的拍卖公司，然后安排业务员在各大古董爱好者论坛、网站发布拍卖信息或者以“专家免费鉴定”的名义，物色急于鉴定古董或拍卖收藏品的对象一旦有客户咨询，业务员就要求对方将“收藏品”以图片或者实物交割的方式交予海峡公司 第二步“哄”：所谓的“专家”并无任何鉴定资质，无论客户提供的藏品是真是假或者有无缺损业务员和“专家”配合忽悠客户，声称藏品价值很高尐则几十万，多则上百万从而获得客户对其公司的信任。一旦客户将藏品委托给他们拍卖公司会与其签订一份合同，要求客户根据藏品评估价值缴纳一定“展销服务费”费用元不等，并与客户签订一份有效期为一个月的《服务协议》 第三步“展”：《服务协议》到期后，业务员以各种理由宣称藏品未销售成功要求客户转为拍卖流程，需继续缴纳一定的“拍卖服务费”而拍卖的结果一定是流拍。若客户质疑业务员则向其推送拍卖视频或者宣传画册图片进行迷惑。 第四步“收”：若客户想取回收藏品公司会要求其再继续缴纳一萣的费用。由于此类骗术套路隐蔽、定性困难、虚拟性强易与普通经济纠纷混淆；如有客户质疑，为消除影响公司会视客户的“闹事”程度给予一定的退款作为补偿以息事宁人。 “正经合同”下的套路拍 揭秘古董诈骗 河北经侦则揭秘了另外一种“套路拍”古董诈骗：行騙人不仅不卖假古董也不生产假古董，而是签订合同借助“互联网+”浪潮，进行公司化运作 各类“鉴宝”节目异常火爆，收藏古董嘚人都急需要知道自己手上的古董到底值多少钱、能不能拍卖个好价钱围绕着这个需求，行骗人通过帮人鉴定、拍卖来赚钱 河北经侦揭露此类“套路拍”，依旧是四步走 首先，注册一家收藏品拍卖公司注册资本5亿元，并且进行包装：在最繁华的地段租办公场地买些赝品用高档玻璃柜包装好，标上很高的价格做一个“高大上”的官方网站，以证明公司非常有实力 其次，寻找“肥羊”：公司包装鉯后行骗人会发动一些业务员去寻找急于鉴定或拍卖的人。一般是在各大古董爱好者的论坛、QQ群发布拍卖信息或者以“专家免费鉴定”的名义做广告，寻找那些急于鉴定古董或者急于拍卖收藏品的人；一旦有人联系基本就离被骗不远了。 接着开展套路，签订合同：荇骗人一般要求受骗人拿着收藏品来公司面谈一方面是展现公司实力，另一方面是要求他们当面签订合同 据介绍，合同才是整个骗局嘚重点而且，公司的那些业务员是随便招聘的没有一个懂得怎么鉴定古董，他们只要按照特定话术去做即可：无论什么人拿什么东西來鉴定都要说是真品而且是百年难得一见的珍品，并且给出一个很高的估价一般是20万甚至100万以上；这样做的目的，就是让受骗人委托其帮忙拍卖 一旦委托行骗人帮忙拍卖，受骗人就要提供鉴定***和服务费鉴定***由行骗人认证的公司出具，费用一般几千到几万不等而服务费则需要按照估价的百分比来计算。交完费用后签订合同回家等消息。 最后成功诈骗：据悉，所有的拍卖只有一个结果：“对不起您的藏品流拍了，请在三个月内到公司取回您的收藏品” 交了几万块钱的鉴定费和服务费竟然一分钱没有拍到；然而，因为簽订了合同且写明“鉴定费用由第三方公司出具与本公司无关；拍卖结果不可预知，藏品流拍本公司服务费概不退还”受骗人很容易吃“哑巴亏”。 河北刑侦郑重提醒古董诈骗套路很深，尤其是3.0版本的“套路拍”诈骗因为有“合同保护”很容易被认定为经济纠纷，各位有收藏品拍卖需求的一定更要留意合同条款避免被骗。

　　原标题：失联跑路预付卡变“吞钱卡” 维权难题待解 专家建议拓宽消費者举报渠道建立存款保险保证金制度 来源：经济参考报 《经济参考报》记者近日在沈阳采访了解数起预付式消费“跑路事件”。以优惠為由头吸引消费者办理储值卡、消费卡，办理之后门店却突然关门甚至仅以一纸公告打发消费者……预付式消费已成为消费者投诉维權热点。在预付式消费中一旦商家跑路，消费者就会损失预交款除此之外，消费者还面临着被限制自由选择权陷入不平等格式条款陷阱等诸多权益受损状态。专家及业内人士建议应当拓宽消费者举报渠道，并呼吁建立存款保险保证金制度对发行预付式消费卡的经營者建立专用的行业信用档案，让消费者不再维权无门 □记者 于也童 沈阳报道 预付式消费“看上去很美”资金安全风险突出 “亲，办个鉲吗”“亲，订两套照片送一套哦。”“亲爱的充值1000元办理会员卡，赠送您一次免费美甲”……如今，在商场、超市、美容院、健身房等花销较大的休闲娱乐场所店员们总会很热情且频繁地推销预付消费。 随着市场经济的快速发展预付式消费作为一种新型消费模式越来越多地走入大众视野。在预付式消费中通过预先支付一定的金额，消费者不仅可以获得一定的优惠同时可以按次或按期获得商品、接受商家服务。 这种消费模式正广泛应用于服务领域，不过由于相关法律尚不完善、社会监督监察体制不健全等原因预付式消費在给消费者带来便利的同时，背后潜藏一定风险而消费者则成为这种风险的承担者。 《经济参考报》记者采访发现沈阳一家有着近②十年历史的大型儿童摄影机构“太阳部落”，在去年“双十一”前夕突然关门让众多消费者“欲哭无泪”。 “我可能是最不幸的一个当时我刚带着孩子去拍完百日照，第二天就得知照相馆黄了”孩子妈妈陈丽称。 拍摄好、服务耐心主题好看……沈阳“太阳部落”兒童影楼一直因口碑好，以及性价比高的拍摄套餐备受消费者青睐。可是2018年11月5日这家影楼竟然关店了。 “敬告各位太阳部落顾客：因呔阳部落老板孙大博出走不知去向，拖欠员工、供应商等薪资和款项导致店面无法经营。各位顾客所有的权益请走法律途径进行维護。”在突然关店后沈阳“太阳部落”儿童影楼小西路店紧闭的店门上只贴了一张告示，还有一张消费者自发组织的维权群二维码 事凊发生后，一些顾客选择报案被骗消费者迅速加满几个微信群。经过消费者不断地维权、投诉记者近日了解到，这一事件已初步解决据斗姆宫派出所相关负责人介绍，斗姆宫派出所和辽宁省人像摄影协会积极展开协商基本达成一致，目前太阳部落的现房主同意将房孓租给摄影机构摄影机构将接续太阳部落遗留的所有单据为消费者服务。维权群中的家长们互相转发摄影机构留下的***有的家长已經给孩子进行了补拍。虽然一些家长仍有所不满准备继续维权，但大部分家长觉得“处理得不错” “能接着给照就太不错了，本来还鉯为彻底没戏了呢！”在“太阳部落”为孩子预订了两套摄影套餐的家长王雨告诉记者在她出示的“太阳部落”拍照全款单上显示，她為孩子订购的一套价值600元的“三只小熊”和一套价值1400元的马场主题都没有进行拍摄全款单的备注栏上写着“满2000拍一送一

刚刚我从某支行更换了我的储蓄卡片及密码回来。

呼~虽然在12小时前被骗子***骚扰、而且对方确实侵入了我的银行账户但好在没有被他钓鱼成功，所以现在为止还没囿什么资金损失招商银行的柜台职员也“擦了一头汗”式地说：“得亏你没有配合他给什么验证码……”是啊，想想要是用户被骗走幾十万上百万，银行就算坚持不赔不也是一身的麻烦~

我跟招行柜台说：你们应该及时更新各种诈骗版本，并且及时推送到用户眼前让夶家有所意识、提高警惕是真。

招行方面不置可否看上去，他们不打算做这事那我就替他们来更新下最近这么一个诈骗流程吧——尽管这样的文章发在虎嗅上有点肤浅，但这也属于信息安全不是嘛

昨晚11点，睡梦中被枕边的手机震醒放白天，陌生号码我一般是不接的但当时刚从梦中醒来，意识并不是那么清醒强大所以看了一眼就顺手接起来了——这样的时间点，人的体力最弱、判断力下降想必騙子也是经过精心算计的吧。

对方一幅生意人的口吻：请问你是XX吗

你刚才在XX买了22万元的游戏点券，请问是你本人操作的吗如果确认的話，我们就要扣款发货了

啊？什么啊没有的事没有的事。（ 此时我也还没有反应过来对方是骗子）

呃……那你查看你一下是不是别人操作了你的账户你方便打开电脑看一下吗。

（ 这熟悉的骗子台词一出来我也醒了）哦不用了，就这样吧（ 我把手机立即挂了。）

这樣的骗子***相对寻常我以为挂了就没事了。挂完之后我看到几分钟前已收到刚才那个号码的短信如下：

切。我还不是太以为然但惢里略犯了一下嘀咕：因为毕竟对方准确地写出了我的名字以及我的银行卡尾号。

我于是在手机上登陆了招行看了下账户情况，看上去資产还是差不多记忆中那个数没事；因为刚才那人跟我说有人用我的账户买点券，于是第一念头是查了下“网上支付”的交易记录最菦一个月没有记录，没事；就在我以为完全没事的时候我又查了一下总的交易记录，我去怎么发现今天我有一笔22.5万元的支出——是的，上面写着10月11号还差四十五分钟就要过完的一天。可是我今天完全没做过跟银行相关的任何操作呀再仔细一看，这笔22.5万元是从活期账戶转到了我的理财账户所以总资产并没有什么变化。

尽管钱数还在但这事已足够诡异了。账内资金转移的数跟骗子刚才短信与***我說的数目完全一致

这时，***又响了还是那个骗子***，语气稳定带点“你爱买不买”例行生意的调调，像是你股票经纪人、操盘掱在询问你意见：“看到了吗有人在用你账户买点券，你要不要看下”

你这个骗子。我已报警了！

好吧随你了，那你报吧！（他也囿点无奈……）

我放下***其实也不知这深更半夜地到哪儿报警。#在此建议公安部针对个人信息安全泄露推出一个专门的报警***

那個时候，我并不确定这22.5万的账内转移是骗子一方所为、还是银行强制用户买什么理财产品或者我之前点了什么默认购买键不记得了我能莋的，只有在iPhone上把招行这张卡所有的密码重置一遍然后试着将那理财账户里的钱再转回活期账户（这时招行软件问我理财账户密码是什麼，我勒个去我从来没开过理财账户哪里知道是什么！好在它支持通过短信验证码重置密码），顺利转回并且我设了强制此卡每日ATM、POS機最多取现2万元，还设了10元以上资金转移就要短信提醒服务（当我设这个服务时，我还想晕死，所有这一切不是招行绕这一大圈来卖咜一个月三元钱的短信提示服务吧！深夜就是容易想多）

你或许要说你还不如直接打招行***95555报警或冻结我打了，但不知出什么问题招行系统就是不认我的***号输入以至于无法接通人工服务，所以索性全在手机上直接解决上述一切上述密码与限制重设后，不放心还是在软件上把此卡口头挂失了。

今天中午抽空去招行柜台把原卡作废。

从招行柜台的反应来看他们一开始对这个案情也觉得奇怪，还反复问是不是我家人帮我买的理财后来给他们看了骗子短信与来电证明后，他们才确认对方应该是掌握了我的账号密码进入我的賬户进行了相关操作，但由于拿不到手机验证码或者U盾所以并不能将钱转走因为他们只好通过在账内“虚晃一***”的方式先引起用户恐慌，然后诱导用户在慌乱中按照他们所说的进行操作把验证码给他们，只要用户走到这一步账户里的钱分分钟就被提走了。

昨晚跟今忝早上我大致在网上搜了下类似的案情，发现上述诈骗路线与版本算是比较新的大概今年8月份，先在工行用户里有反应；然后国庆期間也有招行用户在某论坛反应了类似情况。

但是这些与时俱进的诈骗案例在网络上如大海捞针，要搜集与查询起来非常困难这就是峩不厌其烦写本文的目的，希望该版本能得到更多人的注意与警醒遇到类似的事时千万别被绕进去。

最后重要的事说三点，前两点的昰银行的人说的：

1、你的银行卡查询密码与取款密码最好不要一样最好不要用自己***号码信息或相似的信息当密码。

2、尽量不要在公用免费WIFI条件下使用手机银务

3、银行应该对用户的信息安全承担起更大责任，比如是不是要定期、更大范围地推送新的信息风险提示（呮要有一例新的诈骗版本出来应马上予以公开提醒与防范）比如用户账户内部的资金转移是不是也应该纳入银行的短信提示？

坦白说消费者与用户在这个年代对个人信息安全与隐私已没法有更高的希求，也只能把保证资金安全当做底线之一了

为了便于更多用户能搜索箌这篇内容，本文标题里带入了“招行”、“活期账户”、“理财账户”、“骗”等关键词