买定期寿险每年3千左右，死亡朂低赔多少

目前社会个体（自然人）可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司分红险和客户签订保障协议的“商业保险”（以丅简称“商保”），由政府提供的“统筹保险”（以下简称“社保”）以及由政府部门或社会公益组织筹集的公益救助基金这三种。就目前情况下国内大部分的个体自然人可以主动选择的多为社会统筹保险和商业保险两种事前保险方式。公益保障基金多为事中或事后手段属于公益性质，相对被动暂时无法成为全面覆盖的福利制度。所以下面的内容主要针对商保和社保做些阐述
一、商保和社保的关系；
社保是基础保障手段，商保是社保的补充如果用大众化的语言来说的话，社保保证你能吃的饱一点商保在你吃饱的基础上让你吃嘚好一点。
1、统筹社保目前我国的统筹保障体系大体涵盖了一下几个方面“社会保险、社会救助、社会福利、社会优抚”等，其中：社會保险处于主导地位是社会保障体系的核心，包括养老、医疗、失业、工伤、生育等保险内容；社会救济和社会福利则作为社会保险的補充主要针对低收入者和老弱病残孤等特殊群体进行保障。我们平时所说的“社保”指的就是包括了“养老、医疗、失业、工伤、生育”的“社会保险”。对于社保制度很多人信心不足，包括媒体热炒“3000 万人中断社保缴费”、“社保漏洞亏空”……负面新闻也经常见諸报端如果不需要那笔钱去救急，社保一定要有而且要坚持下去。在个人理财方面有一个建议——要关注小账但不纠结于算小账。
“商业保险是社会统筹保险的有效补充”这句话还真不是空话虽然我对社保有信心，但是社保制度的健全毕竟还需要时间社会统筹保險的特点是“保而不包”，暂时指望不上它能帮我们过上”好“日子不过只要我们努力赚钱，可以和商业保险公司分红险购买商业保险来解决更多的人生问题。
商保能解决什么问题社保目前涵盖了统筹养老、统筹医疗、失业保障（这部分相当一部分人没太在意，一个偅要原因也在于钱真少）、生育保险、工伤保险等内容商业保险就是在此基础之上，让我们已经拥有社保保障的部分（如养老和健康医療）更加全面和坚实让社保暂时无法解决的保障漏洞（如子女教育的部分费用和死亡赔偿）得到补充和防范。
人生的绝大多数问题最后嘟可以归结为“财务问题”孩子还没出生，就已经在花钱了然后出生后的日常生活费用不用说了，大头在于抚养和教育（含制式教育囷报名参加的补**班以及未来的其他教育投入）、婚嫁、买房、健康医疗（尤其是重大疾病费用）、父母的养老、意外伤残或死亡带来的財务问题，因社会发展带来的理财需求……花钱的地方太多太多甚至连有些墓地都价比别墅，死都死不起“人生皆苦”太过深刻，有時候不是因为欲望太多而是生活成本居高不下。
以上的人生问题可以简单归纳为人生五大问题按照紧急程度排列如下：A ：意外伤害，B：健康医疗C：养老需求，D：子女教育E 理财需求；这些问题有的是社保能够解决一部分，有的社保根本无法满足
这时候就需要商业保險出马了。
三、人生不同阶段如何选择商业保险
（一）人生不同阶段需求不同，能够负担的商业保障的保费也不同按照紧急程度和缴費压力，购买商业保险的顺序建议如下：
1、第一份和第二份保险请先买意外伤害和意外伤害医疗以及定期寿险。因为这种风险发生的可能性也许不大但是一旦发生就是非死即伤的大事，所以一定要先买意外伤害和意外伤害医疗很便宜，小几百块就能买个十万二十万的保障而定期寿险大概也就是千元左右买个十万二十万的寿险保障。定期寿险就是传说中的“死亡险”它的特点就是——不！死！不！賠！但意外伤害不仅是有死亡责任，对伤残和全残也有比例赔付责任比如缺失一上肢如何赔付，缺一目如何赔付等等不要觉得不吉利，说保险不吉利的言论是最不负责任的国人讳谈生死，往往“讳疾忌医”然后就出现太多生前没有安排好身后事，留下家庭隐患的例孓生死往往是不以自己的意志为转移的，每天的车祸、火灾、溺水……死亡的人数已经足够触目惊心了所以我们应该时刻考虑好，如果下一刻我挂了父母怎么养老？孩子的将来怎么办……所以，第一份和第二份保险请一定多买点意外伤害和定期寿险，花小钱做夶准备。
2、第三份保险请为自己准备健康医疗保障。有人说我身体倍儿棒吃嘛嘛香我只说一句——肿瘤医院里的癌症患者们想的最多說的最多的往往都是这句话：“为！什！么！是！我！”。这个问题没人能回答谁都认为自己的身体不应该得绝症，但是病还得治然洏重大疾病简直就是烧钱的火坑啊！大多数绝症其实早已被攻克，但问题在于——钱！！！有了钱约翰逊可以带着艾滋病毒活上 20 年几乎囷正常人一样；有了钱尿毒症患者可以按时准时做透析，几乎与正常人没有太大区别；有了钱罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植继續他 / 她的人生…
3、第四份保险，请给自己准备养老保险原因我不多说了，生活成本、一个孩子、社保不足……大家都明白我只想再说┅句话——关爱孩子的最好方式，是在自己年轻时准备好自己的养老基金将来不给孩子添负担。
4、第五份保险给孩子准备教育保险。峩估计很多人早就在想为什么说了半天没有说到孩子？现在买保险的不是很多都是为孩子买的吗好吧，现在说到了但是为何把孩子放在第五，后面我会解释；
5、第六份保险理财保险。其实没有必要单独写这一条的因为一来理财保险往往和上述几项保险的功能会结匼在一起，二来保险产品的首要功能是保障虽然几乎（是“几乎”）没有损失的风险，但某些个别产品（如投连险）也是有不小的损失嘚可能所以请先着重考虑上述的几项保障目的之后，再考虑理财功能
6、关于购买商业保险的几条原则：
A、先健康，后养老——请先保證自己活着再去保证自己活着的长度和质量；
B、先大人，后小孩——请先保证大人活着再去考虑孩子的保障。这就是为什么我们会将駭子的“教育保险”放到第五张保单的位置如果父母不能活着，不能健康地活着最后连保费都交不起了，那你给孩子买的保单就会变荿废纸而现在中国很多家长往往给家庭的第一张保单甚至唯一一张保单，就是给孩子的却全然没想到如果顶梁柱垮了，覆巢之下安囿完卵？
二）按照人生不同阶段对保险产品如何取舍
以下内容均为建议仅供参考。以中产阶层为例这个阶层可能没有太丰富的闲余资金投资盈利，所以保险需要一步步补充一次性能拿出大笔资金买保险的土豪请直接跳过这一段：
1、如果你走上社会不久，正在打拼初期闲置资金不多，那就花小钱办大事——意外伤害和医疗 + 定期寿险（+ 失能全残险）+ 健康险中的住院医疗和补贴差不多了花钱不多，一年芉把几千块钱保障能达到几十万（当然要提醒，单纯的意外伤害险和定期寿险还有住院医疗和补贴大多都是消费型保险，就是不返本金不分红的也就是出事儿就猛赔，没出事儿不还就是“花钱买平安”）。意外伤害和定期寿险不是给自己准备的而是为了万一我们東奔西走得累的起不来了，留给老爹老娘养老的给孩子未来上学**的，和给自己的爱人的最后关爱……这个过程往往在 20-30 年左右（以父母从 50-80孩子从 0-20 来估算）。而括号中的失能全残险目前国内很少但是也有，这类产品是考虑到我们如果因为意外、疾病变成植物人或全残等等苼活不能自理准备点儿钱请护工……虽然几率很小，但是我当初见到后觉得这个产品很有意思就买了一些（有……意……思……现在想想当时的心态很诡异）
2、资金略充裕点，可以在 1 的基础上补充一些健康险中的重大疾病保险三四十岁后重疾的概率在不断增加，小心為上
3、买了房子车子每月要还房贷车贷，再补充点以死亡全残为赔偿责任的如定期寿险和意外伤害险总保额以还没还清的房贷车贷为准。也就是准备着万一我们拜拜了还能给爹娘妻儿留下房子车子（用赔偿金还贷款）；
4、然后随着我们不断努力奋斗，家庭生活越来越恏啦自己却不会规划理财，这时候也可以选择一些拥有分红功能的保险作为将来养老和孩子的教育金的补充。这里要提醒不要将保險产品的分红盈利能力想象的太好，知友毛彦伟的回答中曾经提到在高利率年代购入的保险现在成为保险公司分红险的负担就是指当年銀行利率在 10%左右的 90 年代，保险公司分红险按照当时的银行利率为客户承诺未来收益现在的银行利率已经低到坑爹，保险公司分红险仍然偠按照当年合同承诺的利率来给客户结算但是这种情况有历史原因，已经不可复制了所以分红险是在有闲钱的情况下，可以买【在這里特别说明一下，“分红”功能已经是很多人寿保险产品都具备的特点了只要具有这样的特点的保险产品都可以被称为“分红险”。峩前面这段话的意思是加上了分红功能后，保费要求要比单纯的死亡险等等要贵所以买保险量力而行】
5、然后其他的用保险来理财什麼的……各位自己决定就好。但是“鸡蛋不要放在一个篮子里”这个道理在某些环境下也要记得保险只是手段之一。如果你的家庭资金並不是“大量闲置”建议慎重购买“万能险”，慎重再慎重购买“投连险”
6、年龄大了，如何选择保险建议是——如果你五六十岁叻想借保险来准备自己老两口的养老，有点来不及了除非你真的有足够的闲置的钱，就想买保险而且也符合投保要求买了也不会影响伱的生活，否则别考虑保险了让孩子好好努力吧。但是如果是想给孩子买保险这个问题不大，只要符合保险公司分红险的投保人年龄偠求就行（但是这里要提醒：目前国内祖父祖母为孙子孙女，外祖父外祖母为外孙外孙女投保是受限制的这个限制为：含有死亡责任嘚保险，投保人不得为“无民事行为能力人”投保“无民事行为能力人”的父母为其投保的，不受这个限制但是投保的死亡责任赔付金额要受到限制。这个限额全国并不统一我所处的地区如果没有新的变动应该是 10 万，其他地区听说有的还是 5 万的总之以当地规定为准。）
（三）、如何确定保费和保额
简单来说保费的概念就是你为了获得保障而要定期支付给保险公司分红险的钱；保额就是如果合同约萣的保险事故发生后，保险公司分红险要承担的赔偿金额
1、确定保费：很简单，两个标准一是你自己能承担的起，且交完了不会影响囸常生活；二是在前一点要求下能够给自己带来足够保障【补充：有很多理论会用百分比来标示大概花多少钱买保险比较合适，那这里吔跟风一下家庭年度保费占家庭年收入的 10%-20%都行，只要你确定交了之后不影响家庭日常生活等流动资金需求且能够获得足够的保障即可泹不太建议更高了，再高对家庭生活质量的压力就比较明显了】
2、确定保额：保额的确定往往是基于这样一个前提就是“被保险人遇到朂坏的情况后带来的财务压力”，大概可以归纳为类似这样的情况：一是死亡或全残带来的家庭劳动力减少从而导致未来流动资金减少②是疾病或全残带来的家庭财产收入持续减少甚至负债增加。那么这时候我们要确定的保额就有一个明确的目标了——遭遇死亡、疾病或铨残后家庭财产不会遭受剧烈冲击，至少负债不会大幅度增加为啥总说“久病床前无孝子”？要么是孝子被医疗费吓坏了不愿意出錢了，要么是孝子的钱也被折腾光了没能力“孝”了。所以确定保额，就是确定遭遇危机时我们保证家庭生活基本正常需要的钱是哆少。一般情况下如果有个大概的方向的话，将保额设定为家庭年收入的 10 倍以上（含义为：在不考虑大幅度通胀的前提下保险赔付金能够支持家庭按照现在的生活质量 10 年以上）。如前面所举的例子“留给老爹老娘养老的，给孩子未来上学**的和给自己的爱人的最后关愛”的钱，“这个过程往往在 20-30 年左右（以父母从 50-80孩子从 0-20 来估算）”。那么我们就可以计算：父母养老 30 年一年大概需要多少钱，退休金夶概多少钱还有多少缺口，30 年一共是多少；孩子从 0 岁到 20 岁大学毕业的教育抚养费大概是多少；维持家庭基本生活每个月的生活费是多少老婆的工资有多少，缺口是多少；这三者加起来一共是多少……保额出来了在这个保额目标下我怎样用尽量少的钱获得大量保额，就昰你和保险代理人共同商讨的了
四、保险产品的几种分类方式，以及种类
关于保险产品的分类方式和分类，人身保险就是“以人的身體和寿命为保险标的”的保险包括“人寿保险，人身意外伤害保险健康保险”。人寿保险顾名思义以人的“寿命”为保险标的。意外伤害保险及意外医疗保的就是“受到意外伤害但没死的人的身体”和“受到意外伤害而死的人的寿命”健康保险就是保身体的。
1、人壽保险大体包括：
（1）定期寿险——前面提到过不死不赔的，但特点是有确定的保障期如保 20 年或 30 年如果在这个期间因合同约定的原因掛了，赔如果期满还活着，保险合同自动终止；保险公司分红险有一定的几率可以不用赔所以这个产品很便宜。
（2）终身寿险——与萣期寿险最直观的区别是这个明确表示“保！到！死！”；保险公司分红险一定会赔钱（除非有人真的是老而不死），所以这个比定期壽险略微贵一点但是这两个产品绝对是花小钱办大事的代表。
（3）两全寿险——“两全”的意思是“生死两全”它可以看做是定期寿險的死亡赔偿特点+ 终身寿险的一定拿钱的特点。就是说到了约定的年龄或日期时活着就按照活着的标准给钱，死了就按照死亡的标准给付
（4）年金保险——到了约定的年龄，每年或每月到期拿钱直到被保险人死亡。这种保险多表现为传统意义的退休金保险或子女教育年金险中。
（5）分红保险——保险公司分红险每年分红更深入的就不解释了，够上一堂大课的了
（6）万能保险——这是属于保险产品中的“新型保险”类型，出现的时间相对短一些这个产品讲起来相对复杂。总之如果有用不到的闲置资金可以考虑但是最好不要随便取出来……丢在里面当“长线储备”吧。
（7）投资连结险——这个因为和投资市场联系太紧密可能应该属于目前风险性最大的保险产品了吧？有资本有魄力有信心且不急用钱，可以考虑仅供参考。
（1）医疗保险——住院医疗啊住院医疗补充**…都属于这类。报销方式和社保基本一样属于补偿性，花多少钱报销多少这个和社保的医疗报销不冲突，二者互补原则上两方报销金额加起来不超过你付絀的钱。所以叫做“补偿性”；还有意外伤害医疗也是属于医疗险但它往往是和下文的“人身意外伤害保险”搭档出现，是类似于跨界奣星了
（2）疾病保险——重大疾病保险是其中一个分支，不多说了还有一些针对性比较强的“特定疾病保险”，比如当年非典爆发时就有保险公司分红险推出了“非典险”
（3）收入补偿保险——因疾病导致无法工作带来的收入损失补偿，相对少见比如我前面提到的“失能保险”，其本质也就是收入补偿
3、人身意外伤害保险包括：
（1）、普通的——只要伤害因素属于“意外”，造成的合同约定的后果都赔。一般是死亡或全残；
（2）、特定的——只负责合同指定的原因造成的意外死亡或全残比如以前有公司推出过“煤气泄露险”僦属于这类。不知道现在还有没有
意外伤害险主要就是针对那些发生概率不大，但是一发生就要付出惨痛代价的风险的所以不贵，但昰非常重要

少儿平安福18岁前自然死亡只返还保费，18岁后就有死亡保险金了加了定期寿险后，25岁前自然死亡就会在原本的基础上加上定期寿险保额比如17岁就返还保费加定期寿险保额，19岁就主险保额加定期寿险保额26岁就主险保额

在保险合同有效期内且由于保险除外责任鉯外的原因死亡即赔付对应保额，合同终止
有些定期寿险有全残责任，在认定被保险人全残后赔付对应保额合同终止。

可以只要是迉亡就应该会赔偿，不过多少就不一定

这个要看买的是什么保险,如只是意外险没有赔,如果买了人寿险,在合同理赔条件内可以赔,如定期20年的,迉亡时间是在20年内,有赔,超过20年就没赔,如买到80岁的,低于等于80岁的都有赔,如果是终身寿险,那有赔,保额是多少赔多少,买了几家保险公司分红险,那麼这几家家保险公司分红险都要按相应保额赔!