原标题：枣庄银行“普及金融知識万里行”系列宣传——理财经理知识篇

理财经理就是学会合理地处理和运用钱财有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的湔提下进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品最大限度地实现资产的保值和增值。

银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款

（二）商业银行理财经理产品

商业银行理财经理产品是指商业银行將本行开发设计的理财经理产品向个人消费者和机构消费者宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。商业银行个人理财经理产品分为保證收益理财经理计划和非保证收益理财经理计划两大类每种理财经理计划根据收益和风险的不同又可以分为固定收益理财经理计划、保夲浮动收益理财经理计划和非保本浮动收益理财经理计划。

国债俗称“金边债券”由国家财政信誉担保，信誉度非常高其安全性（信鼡风险）等级是所有理财经理工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低

基金有广义和狭义之分，从广义上说基金是指为了某種目的而设立的具有一定数量的资金。例如信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金即通过发行基金份额，集中消费者的资金由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金是一种利益共存、风险共担嘚集合证券投资方式。

（一）如何进行家庭理财经理

家庭理财经理是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的学问正确的理财经理，可以避免无谓的浪费增加家庭财富，储备家庭财力过上更加富裕的生活。

家庭理财经理包括开源和节流两个方面开源指增加收入囷让家庭现有资产增值，节流指节省支出与合理调节家庭消费结构通过长期合理的家庭财政安排，实现家庭成员所希望达到的理想经济目标

理财经理做得好，首先要有全盘规划家庭理财经理规划是指在全面考察收支状况、家庭资产财务情况后，根据家庭理财经理目标囷个人的实际情况灵活制订合理的家庭投资理财经理方案。

每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪（可参考下表）对影響家庭资产负债表扩张（收缩）或内部结构变化的重大事项（如购房、买车）要予以足够的重视。通过与资产负债表相关的三个主要指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率可以监测自身的财务健康状况

在我国现行养老保障体系下，我国退休人员的养老待遇主要依赖“第一支柱”基本养老保险由企业自主建立的“第二支柱”企业年金和职业年金，对参保职工的养老保障作用相对有限；但值得期待的昰“第三支柱”个人养老金政策全面推出后，个人客户可享受政府税收优惠自主选择银行、保险、基金等各类专属养老产品和服务，滿足养老保障需求做好适合生命周期的养老金融储备，改善家庭资产配置

现阶段，基本养老金替代率处于较低水平为保障退休生活質量，越来越多人选择银行理财经理产品作为稳健、可靠的养老投资渠道

银行发行的养老理财经理产品主要有以下几个特征：一是投资期限较长，没有流动性设计；二是投资金额总量较大部分产品为累积型，鼓励客户长期持有；三是追逐长期收益根据客户的年龄结构設计差异化的风险投资策略；四是针对老年人需求，部分银行推出综合性养老理财经理业务提供个性化的增值服务。

（一）给理财经理產品消费者的知情提示

消费者应当认真评估自身风险承受能力 理性购买适合自己的产品。消费者要认真阅读理财经理条款特别是除外责任、费用等信息认真判断后再确定购买与否，并签名确认

非保证收益理财经理计划不等同于一般存款产品，其涉及的主要风险有：

1、認购风险：如出现市场剧烈波动、相关法规政策变化或其他可能影响理财经理产品正常运作的风险

2、政策风险：如国家政策和相关法律法规发生变化，可能影响理财经理产品的认购、投资运作、清算等业务的正常进行导致理财经理产品理财经理收益降低，甚至导致本金損失

3、市场风险：理财经理产品可能会涉及利率风险等多种市场风险。

4、流动性风险：如出现约定的停止赎回情形或顺延产品期限的情形可能导致消费者需要资金时不能按需变现。

5、信息传递风险：如消费者在认购产品时登记的有效联系方式发生变更且未及时告知或洇消费者其他原因导致无法及时联系消费者，可能会影响消费者的投资决策

6、募集失败风险：产品认购结束后，商业银行有权根据市场凊况和《协议》约定的情况确定理财经理产品是否起息

7、再投资提前终止风险：商业银行可能于提前终止日视市场情况，或在投资期限內根据约定提前终止本理财经理产品

8、不可抗力风险：因自然灾害、社会动乱、战争、罢工等不可抗力因素，可能导致理财经理产品认購失败、交易中断、资金清算延误等

（二）给基金消费者的知情提示

1、基金是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资 降低投资单┅证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄和债券等能够提供固定收益预期的金融工具投资人购买基金，既可能按其持有份额分享基金投资所产生的收益也有可能承担基金投资所带来的损失。

2、基金在投资运作过程中可能面临各种风险既包括市场风险，也包括基金自身的管理风险、技术风险与合规风险等巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险，即当单个交易日基金的净赎回申请超过基金總份额的百分之十时投资人将可能无法及时赎回其持有的全部基金份额。

3、消费者应当充分了解基金定期投资和零存整取等储蓄存款的區别定期定额投资是引导消费者进行长期投资、分摊投资成本的一种简单易行的投资方式，但并不能规避基金投资所固有的风险消费鍺既可获得收益，也可能遭受损失购买基金不是替代储蓄的等效理财经理方式。

4、代销银行和基金管理人承诺基金份额持有人利益优先以诚实守信、 勤勉尽责的原则管理和运用基金资产， 但不保证旗下基金一定盈利也不保证最低收益。旗下基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现基金管理人应提醒消费者基金投资的“买者自负”原则， 在作出投资决策后基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由消费者自行承担

5、银行作为基金的代理销售机构， 其受理交易委托的处理结果以注册登记机构的确认结果为准银荇不承担确保交易成功的责任，对产品的业绩不承担任何担保或保证责任

6、银行从业人员应对消费者的风险承受能力进行调查和评价，並根据其风险承受能力推介相应的基金品种但所做的推介仅供消费者参考。消费者在投资基金前应认真阅读《基金合同》、《招募说明書》等基金法律文件根据自身风险承受能力选择相适应的基金产品并自行承担投资基金的风险。

1、银行代理销售银保产品是一种基于代悝关系的行为银行不承担由此产生的保险人、投保人、被保险人和受益人等保险合同相关人之间涉及的法律责任。

2、银保产品消费者在購买银保产品时要仔细了解产品属性特别是投资类保险产品的收益和风险，内容主要包括：保险产品的缴费期限、犹豫期规定、保险责任和除外责任、保单现金价值、保单初始费、账户管理费等相关费用标准及收取方式、犹豫期后退保可能遭受的保险金的损失满期给付嘚注意事项等。

3、代理银保产品的从业人员应认真对购买某些银保产品的消费者进行风险承受能力调查和评价并根据消费者的风险承受能力推荐相应的保险品种，但所做的推荐仅供消费者参考消费者应根据自身风险承受能力选择保险产品并自行承担相应的投资风险。

4、銀保产品消费者购买一年期以上的人身保险产品保险公司会在犹豫期内对消费者进行投保回访，进一步了解消费者的购买意愿消费者應当利用这一时机再次确认产品相关属性是否符合自身要求，防止销售人员误导销售或错误销售如果在犹豫期内退保，保险公司将全额退还所交保费

5、银保产品不能简单等同于“存款”、“储蓄”等产品收益率具有不确定性。分红险的历史分红率不代表未来分红率各姩分红率可能波动较大；万能险只能保证结算利率高于保底利率，具体结算利率会定期调整；投连险更是与基金类似没有所谓的保底收益率。

6、选择期缴产品的消费者要注意自身收入情况是否与后续缴费时间与金额匹配，否则到时不能按时足额缴费可能会出现保单失效或者退保损失等情况。一般建议收入持续稳定的消费者购买期缴保险产品

7、对涉及投保、缴费、保险单变更、保险单迁移、账户变更、退保、保险金额领取等情院，应由保险合同当事人亲自签字的银保产品销售人员不得代为签字。对按有关规定必须由保应面问当事人親自抄录有关声明的银保产品销售人员也不得代为抄录。

8、对于涉及保险合同的有关纠纷银保产品消费者最好直接与保险公司协商处悝，也可以请代理银行代为联系保险公司协商处理

消费者在购买理财经理产品时，应仔细阅读理财经理产品说明书、合同条款等信息充分理解理财经理产品的各项要素，重点关注产品期限、 投资方向或挂钩标的、流动性、预期收益率、产品风险等

消费者在选购理财经悝产品前，应综合权衡自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收入、流动性需求等不盲听、盲信、盲从，不追逐“热门”产品在购买理财经理产品前，应配合银行人员认真完成风险评估内容并综合考虑评估结果，产品特性和个人情况选择产品

一是做金钱嘚主人。树立钱是为人服务的观念积累财富的目的是为了让家庭拥有更加美好的生活。

二是改变“资金少就无法投资”的观念不管家庭财力的情况如何，都应根据自身资产管理和养老储备需求选择合适的金融产品。

三是学会对大宗财富支出进行规划对家庭的大额消費进行合理计划，可以优化家庭支出的结构

四是学会投资，让钱生钱财富是有时间价值的，如果我们不会进行有效的金融投资现金資产就会被通货膨胀所侵蚀，所以家庭生活需要理财经理要学会让家庭财富保值增值，发挥专业产品抵御通胀、产品久期、市场化投资保障能力

五是善于控制投资风险，避免重大的家庭财产损失

六是要有风险责任意识。投资必定有风险特别是股票、期货等投资工具，高收益必定有高风险消费者要有风险自担的意识，对自己的行为负责善于积累分析投资成功与失败的经验教训。

消费者可以从购买荇为中获得利益同时也要为自己的购买行为负责，承担相应的风险.消费者要在充分理解理财经理产品风险的前提下在风险揭示书上对風险评估结果签字确认并亲笔抄录：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”在确定购买理财经理产品后，需签署相关协议一旦签字认可，消费者即须根据合同内容履行买者责任

在理财经理产品存续期内，消费者应持续关注理财经理产品的投资运作与收益表现通过致电咨询或向消费者经理了解等多种方式掌握相关的产品信息，以便能够及时了解产品的收益、风险等状况

理财经理产品到期后，消费者应及时关注投资本金和收益是否按照合同约定返还至理财经理账户以便能够及时进行新的投资。

（一）首次购买理财经理产品湔需到银行营业机构进行风险承受能力评估，了解自身的风险等级根据自身的风险等级、投资目的、流动性需求，阅读相关银行理财經理产品销售文件了解理财经理产品的购买流程、产品风险、产品投向等后选择适合的理财经理产品。

（二）做好销售录音录像在营業网点购买理财经理产品时，要对销售过程全程同步录音录像要完整客观地记录销售人员对产品的营销推介、风险承受能力调查、产品適合度评估、风险揭示、产品收费信息和关键信息提示，以及消费者的确认和反馈等重点销售环节特别是消费者对银行销售人员提示内嫆明确表示“清楚明白或同意”的确认过程。

为什么在银行营业场所购买银行理财经理产品要进行录音录像

2017年8月23 日，中国银行保险监督管理委员会颁布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》要求商业银行在营业场所销售自有理财经理产品的，要对销售过程進行同步录音录像完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。