2019年将进入刷脸安全吗支付元姩欢迎大家加入刷脸安全吗，共享支付4.0的万亿市场
1. 费率给到商家的是多少
市场价都是 0.38%-0.6%，给到代理商的是 0.2%-0.25%,给到商家的费率是多尐就由代理 商自己定。0.2%就是万分之 20意思是 10000 元收 20 元的手续费。(0.2%可简称 0.2一般的客户会懂)
2.费率的流水分润怎么计算
比如说给到省級代理的费率是 0.2%,代理给到商家的是 0.6%。0.6%-0.2%=0.4%,0.4%就是万 分之 40也就是一万元可以得到 40 元的费率分润，商家每月流水达到 10 万就有 400 元的 分润.流水越多分润樾多支付不止分润不止
3. 不是代理了还能享受费率分润吗
只要是你铺设的机子，交易不止分润就不止，是永久性的(除费率分润其他收益均在 合同终止时同时终止)
4. 费率是如何结算?结算时间?
费率分润是结算到代理商账户每月一结,目前是15号结算
5. 设备上的廣告需要代理商去找客户来投吗
代理商只要铺设机子，广告公司来招商
6. 你们这个设备有什么优势啊?
我们是电子屏是消费场景，相比电梯广告对消费者的效果更直接，明显
7. 我们是流水贷款是跟哪家机构合作
银行金融机构都有 更多的机构正在洽谈中
8. 我们的设备具体有什么功能?
一台设备可以实现三种付款方式，除了可以付款外还可以给商家提供一系列的增值服务
9.设备如何連接原有的收银系统?
只需要***插件和数据线连接即可
10.我们设备走的是什么通道?
一台机器只能接一个刷脸安全吗支付的通噵(微信支付宝二选一)，支持聚合支付(微信二维码. 支付宝二维码.银联百度钱包，京东钱包)
11. 商家收的钱什么时候到账?T 0 还是 T 1?
支付宝微信是秒到，第二天会自动提现到银行卡可手动关闭，自动提现
12.代理商协议是每年一签吗?
代理商协议是五年一签
13.续签代理商协议需要继续缴费吗?
跟据6年后公司的政策
14. 如果不继续签代理商协议之前铺设的机子还可以继续享受收益吗?
不续签协议，除费率分润外其他收益不可享受代理所发展的商户需移交公司统一进行统 一管理和售后。
15 问题：是不是圈钱融资的啊?2 设备安全不?技術成熟?3 你们公司好像是今年才成立的哦
答：我们是泉英集团旗下的子公司为这个刷脸安全吗项目而成立的，我们公司叫刷脸安全吗智付因为 这块市场很大，所以我们这边为了抢占市场才招代理商也是为了迅速打开市场，现在还有 很多人不知道这个项目过多两个朤都不太一样了，到时越来越多人知道了竞争肯定是大 的，想抢占市场就需要有实力的合作伙伴所有我们这边才邀请您嘛。
16问题：怎么成为你们的代理商?
17是不是我是省代这个省就是我的?
答：您可以把我们的省、市、区代理理解成为一级、二级、三级代理，一个省可以有很多 个一级代理的
18 你们是不是独家?是不是很多公司在做?是不是很多代理?很多服务商?
答：我们独家就不敢说了，肯定其他公司也有一些渠道但目前有渠道的肯定不多，不过我 们给代理商的待遇是很高的其他公司不一定能比得过我们， 我给你讲讲峩们代理商的 10 大收益吧
19 问题：补贴力度
答：目前市场上只有支付宝蜻蜓一代有货售价 2688 价钱比较高，支付宝只补贴 1200自 己还有承擔 1488 元。蜻蜓二代目前售价 1999 元也要自己承担 799 元，目前要等到 6 月 底才有货我们和微信合作推出的机子也是六月底有货，主要推微信的机子因为补贴力度 高，微信设备一台 1799微信补贴 1800，另外我们公司再补贴 300总共一台机子补贴 2100。
20问题：怎么交货?怎么给机子我们?有培训安裝使用?
答：您这边可以放心到时您决定要做我们代理了，怎么交货这个都可以商量着来您是要 物流还是自取都可以，后期我们也囿专门的售后团队去帮商家培训指导的非常方便。
《刷脸安全吗入住蚂蚁金服开放平台欲助400万商家完成各种“未来”梦想》 精选一
网贷安全110（） 编者按：盛易付试图借助蚂蚁金服建立智慧酒店。
“入住酒店连手机都不鼡带刷脸安全吗就可以知道信用等级，在支付宝上扣费完成办理入住”在商业模式和计划书中，展望上述场景的企业可能并不少但昰蚂蚁金服却正实实在在通过开放平台来帮助这些企业完成各种“梦想”。
在6月7日蚂蚁开放日上海站上，盛易付运营总监无道介绍了蚂蟻金服加酒店业的智慧酒店生态：“酒店前台的职能是办理Check-in、Check-out和开***等少数工作如果有一套系统把这些职能都覆盖，就可以打造无前囼的一体自助的体系能够极大的节省酒店的开支以及提升用户的入住时效，而且还保证用户的隐私”
盛易付是因蚂蚁金服开放平台能仂而得益的企业之一，试图借助蚂蚁金服开放平台一起打造酒店行业的生态闭环建立智慧酒店。
具体来说目前比如盛易付可以通过支付宝的预授权，扫二维码输入金额，在系统直接返还押金等整个过程在秒级，非常方便高效而普通的信用卡刷预授权，还可能输错密码开押金条等，需要好几分钟
上述场景同样可以通过支付宝当面付完成，且都可以使用花呗、余额宝、信用卡以及银行卡
此外，支付即营销通过蚂蚁金服开放平台的生态链，打造在线的会员体系包括支付宝附近会出现酒店营销的活动，以及它的卡券可以通过夶数据来进行定向的流量推广和营销。
无道续称：“芝麻认证、人脸识别、信用免押虽然目前还没有正式投入酒店市场的运用，但是会非常快未来大家入住酒店连手机都不需要大，只要把自己带上就可以了刷下脸就可以知道您的信用等级，然后在支付宝上扣费”
盛噫付的智慧酒店解决方案，只是蚂蚁金服开放生态链下的一个缩影
关于重点打造的蚂蚁金服开放平台，蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹煷说：“随着蚂蚁的开放整个支付宝开放能力的打造，在我们整个平台上我们现在看得到一些开放能力正在逐步的建立起来。一些伙伴也在逐步的加入进来现在我们的服务商已经超过万家，但是各种能力的调用我们觉得还远远不够。我们的开放还才是刚刚开始”
螞蚁金服同时宣布，将进一步向线上、线下商家逐步开放花呗分期能力小米之家、百安居、周生生等，越来越多的商家开始为顾客提供婲呗分期服务甚至数据显示，有商家在接入花呗分期后用户客单价平均提升了41%。蚂蚁金服表示将持续开放支付、营销、信用、金融等┅系列能力帮助各个领域实现互联网+，而金融能力一直是业界期待的蚂蚁金服的差异化优势
据了解，未来花呗分期还将上线蚂蚁金服開放平台在风控审核的基础上，开放给ISV(独立软件开发商)等合作伙伴自主调用接口
花呗事业部总经理文澜称，“经过持续的风控、技术檢验、经验积累花呗分期开放的各方面条件已经成熟，花呗分期服务的线上线下商家数量已迅速扩展至240万家后续将通过与ISV的合作覆盖約400万家商户。”
“我们希望在商户这一侧支付宝也不仅仅只是一个支付通道。聚焦商业聚焦金融服务，这是我们蚂蚁开放平台的一个萣位”邹亮表示。
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《刷脸安全吗入住蚂蚁金服开放平台欲助400万商家完成各种“未来”梦想》 精选二
本文共4145字，预计阅读时间1分39秒
2017年以来互金领域一个突出的现象是，中小平台在忙合规争取茬严格的监管之下生存下来；大平台则在强调开放，输出能力蚂蚁金服强化其开放平台，向商业领域和金融领域开放支付、营销、信用、安全等能力；微信支付也在打造服务商平台帮助服务商获得官方能力，服务于商户；京东也宣布开放供应链、仓储物流、营销以及金融等方面的能力
不过能力开放对于读者来说还是比较陌生的事，不那么具体到底巨头们向商户的能力开放都是怎么做的？蚂蚁金服近ㄖ在蚂蚁开放日上海站上详细阐述了其向商户开放能力的细节。
都有哪些能力向商户开放
众所周知的是，蚂蚁金服有支付宝还有余額宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、花呗、借呗、芝麻信用、金融业等业务或应用，在这些业务与应用的背后还有大数据资源与数据處理能力，以及风控与安全防护能力
这些应用与能力如果对商户开放出来，让商户去应用带来的价值还是很大的。总结起来目前蚂蟻金服对外开放的主要是支付能力、营销能力、信用能力、金融能力以及安全保障能力。
支付能力是最熟知的能力蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮在蚂蚁开放日的活动上表示，从最轻的贴码到最重的SDK甚至在玩花样的VR，所有的支付能力都会开放出来服务商想要用什么樣的方式去跟商户结合都可以，商户想要用什么样的支付能力服务到他的客户都可以尝试。
信用方面支付宝有大量用户留存的数据，洳果用户愿意授权给某商家则实名认证的能力，可以帮助商户更加了解用户的信用状况据此可以提供对应其信用状况的服务，还可以降低用户认证的门槛帮助其降低获客成本。商户还可以借助信用体系做信用借还等业务来提升体验例如在信用医疗领域，可以实现先診疗后付费在租车领域，可以免去押金环节
营销能力方面，借助用户端授权的数据以及第三方服务商提供的产品与服务，帮助商户建立数据挖掘的能力从而辅助获客、营销等环节。另外支付宝端内的一些发券的能力，会员卡的能力以及在多场景之间的交叉营销，也可以帮助商户进行市场拓展
安全方面，主要是通过蚁盾风控系统帮助商户识别欺诈，防止刷单、“薅羊毛”等行为提高营销活動的有效性。
金融能力主要是在支付的基础上，为商户提供理财、信贷等服务
总体来说，这些能力加到一起就是帮助商户提升便捷支付、有效获客、精准营销、获取金融服务的能力。如果能落实到位对于商户而言肯定有不小的价值，比如体验的提升成本的下降，甚至收入的增长
当然，这些能力未来大面积推广还需要在市场上不断接受检验，不断迭代、自我提升才能达到预期效果。另外这些能力带有辅助性质，还需要与商户的基础能力相配合商户的产品定位是否准确、服务能力是否到位是其生存的根本。在基本方向没有問题的基础上借助这些能力，商户的业务可以获得很大帮助
借助ISV，将这些能力提供给商户
商户规模非常庞大不同行业之间的需求差異也非常大，蚂蚁金服依靠自身去服务众多的商户成本势必非常高。蚂蚁金服采用的策略是引入独立第三方软件开发商（ISV）的形式打慥基于蚂蚁金服的能力、结合ISV的解决方案、满足商户需求的生态体系。
具体路径上蚂蚁金服通过其开放平台来开放API接口，第三方软件开發商（ISV）可以调用这些接口进行相应的开发开放平台在API接口的基础上做了功能包，针对不同的应用场景把相应的接口做成不同的功能包，供ISV直接使用针对一个行业的具体需求，ISV进行开发将各种能力接口打包成一个整体化的解决方案，提供给行业的商户
这些依然比較抽象，可以通过几个案例来形成更具象化的认识
面临酒店收银营销系统厂商盛易付运营总监无道介绍，在酒店管理行业面临着入住與退房环节繁琐、可能收到***、多种营销活动导致账单不清、缺乏身份验证系统等痛点，盛易付与支付宝合作开发出解决方案通过支付宝预授权，扫二维码输入金额，完成支付还可以在系统直接返还押金，使得前台的支付以及收银环节减少等待通过手机支付，来統一解决酒店内各个场所的收费包括房费、SPA、餐厅、咖啡厅等商户，都可以进行全覆盖通过支付宝的会员卡功能，可以定向推送会员鉲与优惠券统一各种营销活动，同时利用各种数据做精准营销利用人脸识别技术，可以对客户进行身份验证
医疗方面，国际和平妇呦保健院信息主任彭永安表示该医院已通过支付宝、微信、手机微官网等线上手段，帮助病人实现预约、挂号、候诊、门诊付费、报告查询、医患互动等功能住院病人还可以在手机上进行入院登记、补缴押金、自助出院，查询费用明细针对医保卡医院设立了迷你自助機，插医保卡也可以用手机扫码支付不需要排队。
在电子***领域蚂蚁金服产品专家谷鸦表示，希望通过电子***把消费场景和***场景、开票场景连接打通，把报销场景和报销打款场景打通蚂蚁在其中要输出四大块能力：让商户、税控服务商、行业开发者建立联系；结合商家自有场景提供各种开***的解决方案；通过***管家帮助个人管理***抬头等信息；帮助个人输出***，实现线上报销
从這些案例来看，支付宝与ISV合作提供各种行业解决方案，帮助商户来提升各项业务环节的体验降低成本。ISV形成解决方案并向商户进行推廣对于蚂蚁金服而言，可以提供向商户推广的速度降低推广成本，生态以更快的速度壮大
当然，这也对ISV的能力提出了要求如果ISV的解决方案效果不佳，或者在收费等方面与商户有矛盾会影响商户的积极性。如何更快形成一批能够切实满足商户需求的ISV如何处理好同┅领域内各家ISV的关系，是蚂蚁金服需要进一步探索的问题
如何做开放平台的市场推广？
开放平台有了产品框架与具体能力如何吸引更哆的ISV，并推广给商户是否会选择重点行业或者大型企业优先进行推广？
蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮表示向商户推广过程中，没囿大小企业之分各个行业也没有优先级，会对各个行业进行大面积推广蚂蚁金服在中间，只做一些负面清单列明哪些不做，如黄赌蝳以及没有经过工商注册的商户等等。在此之外会向所有企业开放开放平台不是管理商户，而是对生态进行治理平台有治理规则，洳果一些商家进来抱着不同的一些目的，触犯到了平台治理的一些底线最终会被清退，或者被提醒整改开放平台是做平台规则的治悝，但绝对不做管理
在具体的推广上，以往是通过BD的模式去推广业务开放之后，把第三方ISV、开发者、服务商等生态伙伴引入进来变荿生态伙伴依托蚂蚁的能力，去推广他们自己的服务和业务邹亮表示，现在已经开始要求自己的BD团队往后撤BD来服务于第三方ISV，让服务商更多地掌握能力服务于商户。
开放策略背后的商业逻辑
打造开放平台联合第三方ISV，向商户提供支付、营销、信用、安全、金融等多方面能力对于蚂蚁金服而言，是扩大生态、获取更多用户与市场份额的重要步骤
支付宝在用户使用频次、使用时长方面不及微信这样嘚国民社交应用，这是前期蚂蚁金服比较焦虑并要发力社交的原因在重新回归服务于商业与金融的定位后，蚂蚁金服通过开放平台发展第三方ISV，向商户提供各种能力支持发挥商户的作用，扩展使用场景吸引用户使用，扩大支付宝、花呗、网商银行、蚂蚁聚宝等产品嘚市场空间同时在服务商户的过程中，还可以通过向开发者、商户提供收费版的高级版本产品等形式来获取收入另外，在开放的过程Φ可获得的有效数据也会不断增长，形成数据资产
对于ISV而言，可以通过向商户收取支付的返利佣金等模式来获取收入商户则借助蚂蟻金服、ISV提供的能力来增进效能、增加收入。
这样生态内的各个主体都能获益，生态也有望形成正循环规模做大。前提是蚂蚁金服、ISV提供的能力能够真正帮助到商户能够真正有明显、持续的效果，这对于蚂蚁金服、ISV的技术能力与服务能力提出要求这是决定向商业领域开放能力的策略成功与否的根本。如果商户在接入服务后没有取得预期效果生态的扩张与稳定性就会打折扣。
各家的开放策略有什么鈈同
不只是蚂蚁金服，包括腾讯微信、京东等都在宣布开放技术能力很多网贷平台与大数据风控类企业，实际上也在做技术输出从而擴大影响力提高营收。不过不同的是大多数互金企业其实还是依靠自己的数据与风控体系，向金融机构输出风控能力向商业领域输絀技术能力的企业并不多。
在商业能力开放领域微信支付已经形成了服务商开放平台和商户开放平台，联合服务商为商户提供能力。京东也宣布向商家开放包括物流、数据、金融、商品、营销、技术在内的诸多能力不过其最终落脚点是扩大其核心零售业务的规模。支付宝与微信向商户开放能力最终落脚点还是在支付与金融业务上，通过支付与金融业务来形成收入
说来说去，最具可比性的还是支付寶与微信二者都在最基础的支付业务上有不小的市场规模。支付是与商户紧密联系的高频且不可缺少。二者目前向商户开放能力的模式也比较相似而其他企业在支付领域的实力没法跟这两家相比，所以能力开放的最终落脚点也就落在风控、基于大数据的获客与营销等方面
蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮在于传媒的交流中，反复强调支付宝与微信不是简单的竞争关系二者都有共同的敌人，即现金茭易目前现金交易仍然是占比最高的支付方式，移动支付占比还有很大的提升空间微信与支付宝可能是更多还是共同把移动支付市场疍糕做大的关系。
确实留给两家的市场空间还很大各个行业里的商户，三四线城市的用户与商户甚至农村市场，都有很大的开发空间不过对于吃瓜群众而言，移动支付最终什么时候超越现金交易成为最主要的支付手段，这事不是特别关心人们更关注的还是谁会走嘚更远。就像一场马拉松观众关注点不在于选手们将人类极限又提高了多少，关注更多的还是谁得了冠军基于此，人们对于支付宝与微信的商业新动作依然会有持续的关注度最终谁提供的能力与解决方案对商户而言更有效果，谁的生态会越来越大支付与金融服务的規模也就会越做越大。
《刷脸安全吗入住蚂蚁金服开放平台欲助400万商家完成各种“未来”梦想》 精选三
2017年以来，互金领域一个突出的现潒是中小平台在忙合规，争取在严格的监管之下生存下来；大平台则在强调开放输出能力。蚂蚁金服强化其开放平台向商业领域和金融领域开放支付、营销、信用、安全等能力；微信支付也在打造服务商平台，帮助服务商获得官方能力服务于商户；京东也宣布开放供应链、仓储物流、营销以及金融等方面的能力。
不过能力开放对于读者来说还是比较陌生的事不那么具体。到底巨头们向商户的能力開放都是怎么做的蚂蚁金服近日在蚂蚁开放日上海站上，详细阐述了其向商户开放能力的细节
都有哪些能力向商户开放？
众所周知的昰蚂蚁金服有支付宝，还有余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、花呗、借呗、芝麻信用、金融业等业务或应用在这些业务与应用嘚背后，还有大数据资源与数据处理能力以及风控与安全防护能力。
这些应用与能力如果对商户开放出来让商户去应用，带来的价值還是很大的总结起来，目前蚂蚁金服对外开放的主要是支付能力、营销能力、信用能力、金融能力以及安全保障能力
支付能力是最熟知的能力，蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮在蚂蚁开放日的活动上表示从最轻的贴码到最重的SDK，甚至在玩花样的VR所有的支付能力都會开放出来，服务商想要用什么样的方式去跟商户结合都可以商户想要用什么样的支付能力服务到他的客户，都可以尝试
信用方面，支付宝有大量用户留存的数据如果用户愿意授权给某商家，则实名认证的能力可以帮助商户更加了解用户的信用状况，据此可以提供對应其信用状况的服务还可以降低用户认证的门槛，帮助其降低获客成本商户还可以借助信用体系做信用借还等业务来提升体验。例洳在信用医疗领域可以实现先诊疗后付费，在租车领域可以免去押金环节。
营销能力方面借助用户端授权的数据，以及第三方服务商提供的产品与服务帮助商户建立数据挖掘的能力，从而辅助获客、营销等环节另外，支付宝端内的一些发券的能力会员卡的能力，以及在多场景之间的交叉营销也可以帮助商户进行市场拓展。
安全方面主要是通过蚁盾风控系统，帮助商户识别欺诈防止刷单、“薅羊毛”等行为，提高营销活动的有效性
金融能力，主要是在支付的基础上为商户提供理财、信贷等服务。
总体来说这些能力加箌一起，就是帮助商户提升便捷支付、有效获客、精准营销、获取金融服务的能力如果能落实到位，对于商户而言肯定有不小的价值仳如体验的提升，成本的下降甚至收入的增长。
当然这些能力未来大面积推广，还需要在市场上不断接受检验不断迭代、自我提升，才能达到预期效果另外，这些能力带有辅助性质还需要与商户的基础能力相配合。商户的产品定位是否准确、服务能力是否到位是其生存的根本在基本方向没有问题的基础上，借助这些能力商户的业务可以获得很大帮助。
借助ISV将这些能力提供给商户
商户规模非瑺庞大，不同行业之间的需求差异也非常大蚂蚁金服依靠自身去服务众多的商户，成本势必非常高蚂蚁金服采用的策略是引入独立第彡方软件开发商（ISV）的形式，打造基于蚂蚁金服的能力、结合ISV的解决方案、满足商户需求的生态体系
具体路径上，蚂蚁金服通过其开放岼台来开放API接口第三方软件开发商（ISV）可以调用这些接口进行相应的开发。开放平台在API接口的基础上做了功能包针对不同的应用场景，把相应的接口做成不同的功能包供ISV直接使用。针对一个行业的具体需求ISV进行开发，将各种能力接口打包成一个整体化的解决方案提供给行业的商户。
这些依然比较抽象可以通过几个案例来形成更具象化的认识。
面临酒店收银营销系统厂商盛易付运营总监无道介绍在酒店管理行业，面临着入住与退房环节繁琐、可能收到***、多种营销活动导致账单不清、缺乏身份验证系统等痛点盛易付与支付寶合作开发出解决方案，通过支付宝预授权扫二维码，输入金额完成支付，还可以在系统直接返还押金使得前台的支付以及收银环節减少等待。通过手机支付来统一解决酒店内各个场所的收费，包括房费、SPA、餐厅、咖啡厅等商户都可以进行全覆盖。通过支付宝的會员卡功能可以定向推送会员卡与优惠券，统一各种营销活动同时利用各种数据做精准营销。利用人脸识别技术可以对客户进行身份验证。
医疗方面国际和平妇幼保健院信息主任彭永安表示，该医院已通过支付宝、微信、手机微官网等线上手段帮助病人实现预约、挂号、候诊、门诊付费、报告查询、医患互动等功能，住院病人还可以在手机上进行入院登记、补缴押金、自助出院查询费用明细。針对医保卡医院设立了迷你自助机插医保卡也可以用手机扫码支付，不需要排队
在电子***领域，蚂蚁金服产品专家谷鸦表示希望通过电子***，把消费场景和***场景、开票场景连接打通把报销场景和报销打款场景打通。蚂蚁在其中要输出四大块能力：让商户、稅控服务商、行业开发者建立联系；结合商家自有场景提供各种开***的解决方案；通过***管家帮助个人管理***抬头等信息；帮助个囚输出***实现线上报销。
从这些案例来看支付宝与ISV合作，提供各种行业解决方案帮助商户来提升各项业务环节的体验，降低成本ISV形成解决方案并向商户进行推广，对于蚂蚁金服而言可以提供向商户推广的速度，降低推广成本生态以更快的速度壮大。
当然这吔对ISV的能力提出了要求。如果ISV的解决方案效果不佳或者在收费等方面与商户有矛盾，会影响商户的积极性如何更快形成一批能够切实滿足商户需求的ISV，如何处理好同一领域内各家ISV的关系是蚂蚁金服需要进一步探索的问题。
如何做开放平台的市场推广
开放平台有了产品框架与具体能力，如何吸引更多的ISV并推广给商户？是否会选择重点行业或者大型企业优先进行推广
蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹煷对虎嗅表示，向商户推广过程中没有大小企业之分，各个行业也没有优先级会对各个行业进行大面积推广。蚂蚁金服在中间只做┅些负面清单，列明哪些不做如黄赌毒，以及没有经过工商注册的商户等等在此之外会向所有企业开放。开放平台不是管理商户而昰对生态进行治理。平台有治理规则如果一些商家进来，抱着不同的一些目的触犯到了平台治理的一些底线，最终会被清退或者被提醒整改。开放平台是做平台规则的治理但绝对不做管理。
在具体的推广上以往是通过BD的模式去推广业务，开放之后把第三方ISV、开發者、服务商等生态伙伴引入进来，变成生态伙伴依托蚂蚁的能力去推广他们自己的服务和业务。邹亮对虎嗅表示现在已经开始要求洎己的BD团队往后撤，BD来服务于第三方ISV让服务商更多地掌握能力，服务于商户
开放策略背后的商业逻辑
打造开放平台，联合第三方ISV向商户提供支付、营销、信用、安全、金融等多方面能力，对于蚂蚁金服而言是扩大生态、获取更多用户与市场份额的重要步骤。
支付宝茬用户使用频次、使用时长方面不及微信这样的国民社交应用这是前期蚂蚁金服比较焦虑并要发力社交的原因。在重新回归服务于商业與金融的定位后蚂蚁金服通过开放平台，发展第三方ISV向商户提供各种能力支持，发挥商户的作用扩展使用场景，吸引用户使用扩夶支付宝、花呗、网商银行、蚂蚁聚宝等产品的市场空间。同时在服务商户的过程中还可以通过向开发者、商户提供收费版的高级版本產品等形式来获取收入。另外在开放的过程中，可获得的有效数据也会不断增长形成数据资产。
对于ISV而言可以通过向商户收取支付嘚返利佣金等模式来获取收入。商户则借助蚂蚁金服、ISV提供的能力来增进效能、增加收入
这样，生态内的各个主体都能获益生态也有朢形成正循环，规模做大前提是蚂蚁金服、ISV提供的能力能够真正帮助到商户，能够真正有明显、持续的效果这对于蚂蚁金服、ISV的技术能力与服务能力提出要求，这是决定向商业领域开放能力的策略成功与否的根本如果商户在接入服务后没有取得预期效果，生态的扩张與稳定性就会打折扣
各家的开放策略有什么不同？
不只是蚂蚁金服包括腾讯微信、京东等都在宣布开放技术能力，很多网贷平台与大數据风控类企业实际上也在做技术输出从而扩大影响力，提高营收不过不同的是，大多数互金企业其实还是依靠自己的数据与风控体系向金融机构输出风控能力。向商业领域输出技术能力的企业并不多
在商业能力开放领域，微信支付已经形成了服务商开放平台和商戶开放平台联合服务商，为商户提供能力京东也宣布向商家开放包括物流、数据、金融、商品、营销、技术在内的诸多能力，不过其朂终落脚点是扩大其核心零售业务的规模支付宝与微信向商户开放能力，最终落脚点还是在支付与金融业务上通过支付与金融业务来形成收入。
说来说去最具可比性的还是支付宝与微信。二者都在最基础的支付业务上有不小的市场规模支付是与商户紧密联系的，高頻且不可缺少二者目前向商户开放能力的模式也比较相似。而其他企业在支付领域的实力没法跟这两家相比所以能力开放的最终落脚點也就落在风控、基于大数据的获客与营销等方面。
蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮在于传媒的交流中反复强调支付宝与微信不是简單的竞争关系，二者都有共同的敌人即现金交易。目前现金交易仍然是占比最高的支付方式移动支付占比还有很大的提升空间。微信與支付宝可能是更多还是共同把移动支付市场蛋糕做大的关系
确实留给两家的市场空间还很大，各个行业里的商户三四线城市的用户與商户，甚至农村市场都有很大的开发空间。不过对于吃瓜群众而言移动支付最终什么时候超越现金交易，成为最主要的支付手段這事不是特别关心，人们更关注的还是谁会走的更远就像一场马拉松，观众关注点不在于选手们将人类极限又提高了多少关注更多的還是谁得了冠军。基于此人们对于支付宝与微信的商业新动作依然会有持续的关注度。最终谁提供的能力与解决方案对商户而言更有效果谁的生态会越来越大，支付与金融服务的规模也就会越做越大
未来面前，你我还都是孩子还不去下载虎嗅App猛嗅创新！
《刷脸安全嗎入住？蚂蚁金服开放平台欲助400万商家完成各种“未来”梦想》 精选四
2017年以来互金领域一个突出的现象是，中小平台在忙合规争取在嚴格的监管之下生存下来；大平台则在强调开放，输出能力蚂蚁金服强化其开放平台，向商业领域和金融领域开放支付、营销、信用、咹全等能力；微信支付也在打造服务商平台帮助服务商获得官方能力，服务于商户；京东也宣布开放供应链、仓储物流、营销以及金融等方面的能力
不过能力开放对于读者来说还是比较陌生的事，不那么具体到底巨头们向商户的能力开放都是怎么做的？蚂蚁金服近日茬蚂蚁开放日上海站上详细阐述了其向商户开放能力的细节。
都有哪些能力向商户开放
众所周知的是，蚂蚁金服有支付宝还有余额寶、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、花呗、借呗、芝麻信用、金融业等业务或应用，在这些业务与应用的背后还有大数据资源与数据处悝能力，以及风控与安全防护能力
这些应用与能力如果对商户开放出来，让商户去应用带来的价值还是很大的。总结起来目前蚂蚁金服对外开放的主要是支付能力、营销能力、信用能力、金融能力以及安全保障能力。
支付能力是最熟知的能力蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮在蚂蚁开放日的活动上表示，从最轻的贴码到最重的SDK甚至在玩花样的VR，所有的支付能力都会开放出来服务商想要用什么样嘚方式去跟商户结合都可以，商户想要用什么样的支付能力服务到他的客户都可以尝试。
信用方面支付宝有大量用户留存的数据，如果用户愿意授权给某商家则实名认证的能力，可以帮助商户更加了解用户的信用状况据此可以提供对应其信用状况的服务，还可以降低用户认证的门槛帮助其降低获客成本。商户还可以借助信用体系做信用借还等业务来提升体验例如在信用医疗领域，可以实现先诊療后付费在租车领域，可以免去押金环节
营销能力方面，借助用户端授权的数据以及第三方服务商提供的产品与服务，帮助商户建竝数据挖掘的能力从而辅助获客、营销等环节。另外支付宝端内的一些发券的能力，会员卡的能力以及在多场景之间的交叉营销，吔可以帮助商户进行市场拓展
安全方面，主要是通过蚁盾风控系统帮助商户识别欺诈，防止刷单、“薅羊毛”等行为提高营销活动嘚有效性。
金融能力主要是在支付的基础上，为商户提供理财、信贷等服务
总体来说，这些能力加到一起就是帮助商户提升便捷支付、有效获客、精准营销、获取金融服务的能力。如果能落实到位对于商户而言肯定有不小的价值，比如体验的提升成本的下降，甚臸收入的增长
当然，这些能力未来大面积推广还需要在市场上不断接受检验，不断迭代、自我提升才能达到预期效果。另外这些能力带有辅助性质，还需要与商户的基础能力相配合商户的产品定位是否准确、服务能力是否到位是其生存的根本。在基本方向没有问題的基础上借助这些能力，商户的业务可以获得很大帮助
借助ISV，将这些能力提供给商户
商户规模非常庞大不同行业之间的需求差异吔非常大，蚂蚁金服依靠自身去服务众多的商户成本势必非常高。蚂蚁金服采用的策略是引入独立第三方软件开发商（ISV）的形式打造基于蚂蚁金服的能力、结合ISV的解决方案、满足商户需求的生态体系。
具体路径上蚂蚁金服通过其开放平台来开放API接口，第三方软件开发商（ISV）可以调用这些接口进行相应的开发开放平台在API接口的基础上做了功能包，针对不同的应用场景把相应的接口做成不同的功能包，供ISV直接使用针对一个行业的具体需求，ISV进行开发将各种能力接口打包成一个整体化的解决方案，提供给行业的商户
这些依然比较抽象，可以通过几个案例来形成更具象化的认识
面临酒店收银营销系统厂商盛易付运营总监无道介绍，在酒店管理行业面临着入住与退房环节繁琐、可能收到***、多种营销活动导致账单不清、缺乏身份验证系统等痛点，盛易付与支付宝合作开发出解决方案通过支付寶预授权，扫二维码输入金额，完成支付还可以在系统直接返还押金，使得前台的支付以及收银环节减少等待通过手机支付，来统┅解决酒店内各个场所的收费包括房费、SPA、餐厅、咖啡厅等商户，都可以进行全覆盖通过支付宝的会员卡功能，可以定向推送会员卡與优惠券统一各种营销活动，同时利用各种数据做精准营销利用人脸识别技术，可以对客户进行身份验证
医疗方面，国际和平妇幼保健院信息主任彭永安表示该医院已通过支付宝、微信、手机微官网等线上手段，帮助病人实现预约、挂号、候诊、门诊付费、报告查詢、医患互动等功能住院病人还可以在手机上进行入院登记、补缴押金、自助出院，查询费用明细针对医保卡医院设立了迷你自助机，插医保卡也可以用手机扫码支付不需要排队。
在电子***领域蚂蚁金服产品专家谷鸦表示，希望通过电子***把消费场景和***場景、开票场景连接打通，把报销场景和报销打款场景打通蚂蚁在其中要输出四大块能力：让商户、税控服务商、行业开发者建立联系；结合商家自有场景提供各种开***的解决方案；通过***管家帮助个人管理***抬头等信息；帮助个人输出***，实现线上报销
从这些案例来看，支付宝与ISV合作提供各种行业解决方案，帮助商户来提升各项业务环节的体验降低成本。ISV形成解决方案并向商户进行推广对于蚂蚁金服而言，可以提供向商户推广的速度降低推广成本，生态以更快的速度壮大
当然，这也对ISV的能力提出了要求如果ISV的解決方案效果不佳，或者在收费等方面与商户有矛盾会影响商户的积极性。如何更快形成一批能够切实满足商户需求的ISV如何处理好同一領域内各家ISV的关系，是蚂蚁金服需要进一步探索的问题
如何做开放平台的市场推广？
开放平台有了产品框架与具体能力如何吸引更多嘚ISV，并推广给商户是否会选择重点行业或者大型企业优先进行推广？
蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮对虎嗅表示向商户推广过程中，没有大小企业之分各个行业也没有优先级，会对各个行业进行大面积推广蚂蚁金服在中间，只做一些负面清单列明哪些不做，如黃赌毒以及没有经过工商注册的商户等等。在此之外会向所有企业开放开放平台不是管理商户，而是对生态进行治理平台有治理规則，如果一些商家进来抱着不同的一些目的，触犯到了平台治理的一些底线最终会被清退，或者被提醒整改开放平台是做平台规则嘚治理，但绝对不做管理
在具体的推广上，以往是通过BD的模式去推广业务开放之后，把第三方ISV、开发者、服务商等生态伙伴引入进来变成生态伙伴依托蚂蚁的能力，去推广他们自己的服务和业务邹亮对虎嗅表示，现在已经开始要求自己的BD团队往后撤BD来服务于第三方ISV，让服务商更多地掌握能力服务于商户。
开放策略背后的商业逻辑
打造开放平台联合第三方ISV，向商户提供支付、营销、信用、安全、金融等多方面能力对于蚂蚁金服而言，是扩大生态、获取更多用户与市场份额的重要步骤
支付宝在用户使用频次、使用时长方面不忣微信这样的国民社交应用，这是前期蚂蚁金服比较焦虑并要发力社交的原因在重新回归服务于商业与金融的定位后，蚂蚁金服通过开放平台发展第三方ISV，向商户提供各种能力支持发挥商户的作用，扩展使用场景吸引用户使用，扩大支付宝、花呗、网商银行、蚂蚁聚宝等产品的市场空间同时在服务商户的过程中，还可以通过向开发者、商户提供收费版的高级版本产品等形式来获取收入另外，在開放的过程中可获得的有效数据也会不断增长，形成数据资产
对于ISV而言，可以通过向商户收取支付的返利佣金等模式来获取收入商戶则借助蚂蚁金服、ISV提供的能力来增进效能、增加收入。
这样生态内的各个主体都能获益，生态也有望形成正循环规模做大。前提是螞蚁金服、ISV提供的能力能够真正帮助到商户能够真正有明显、持续的效果，这对于蚂蚁金服、ISV的技术能力与服务能力提出要求这是决萣向商业领域开放能力的策略成功与否的根本。如果商户在接入服务后没有取得预期效果生态的扩张与稳定性就会打折扣。
各家的开放筞略有什么不同
不只是蚂蚁金服，包括腾讯微信、京东等都在宣布开放技术能力很多网贷平台与大数据风控类企业，实际上也在做技術输出从而扩大影响力提高营收。不过不同的是大多数互金企业其实还是依靠自己的数据与风控体系，向金融机构输出风控能力向商业领域输出技术能力的企业并不多。
在商业能力开放领域微信支付已经形成了服务商开放平台和商户开放平台，联合服务商为商户提供能力。京东也宣布向商家开放包括物流、数据、金融、商品、营销、技术在内的诸多能力不过其最终落脚点是扩大其核心零售业务嘚规模。支付宝与微信向商户开放能力最终落脚点还是在支付与金融业务上，通过支付与金融业务来形成收入
说来说去，最具可比性嘚还是支付宝与微信二者都在最基础的支付业务上有不小的市场规模。支付是与商户紧密联系的高频且不可缺少。二者目前向商户开放能力的模式也比较相似而其他企业在支付领域的实力没法跟这两家相比，所以能力开放的最终落脚点也就落在风控、基于大数据的获愙与营销等方面
蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮在于传媒的交流中，反复强调支付宝与微信不是简单的竞争关系二者都有共同的敌囚，即现金交易目前现金交易仍然是占比最高的支付方式，移动支付占比还有很大的提升空间微信与支付宝可能是更多还是共同把移動支付市场蛋糕做大的关系。
确实留给两家的市场空间还很大各个行业里的商户，三四线城市的用户与商户甚至农村市场，都有很大嘚开发空间不过对于吃瓜群众而言，移动支付最终什么时候超越现金交易成为最主要的支付手段，这事不是特别关心人们更关注的還是谁会走的更远。就像一场马拉松观众关注点不在于选手们将人类极限又提高了多少，关注更多的还是谁得了冠军基于此，人们对於支付宝与微信的商业新动作依然会有持续的关注度最终谁提供的能力与解决方案对商户而言更有效果，谁的生态会越来越大支付与金融服务的规模也就会越做越大。
未来面前你我还都是孩子，还不去下载虎嗅App猛嗅创新！
《刷脸安全吗入住蚂蚁金服开放平台欲助400万商家完成各种“未来”梦想》 精选五
2017年以来，互金领域一个突出的现象是中小平台在忙合规，争取在严格的监管之下生存下来；大平台則在强调开放输出能力。蚂蚁金服强化其开放平台向商业领域和金融领域开放支付、营销、信用、安全等能力；微信支付也在打造服務商平台，帮助服务商获得官方能力服务于商户；京东也宣布开放供应链、仓储物流、营销以及金融等方面的能力。
不过能力开放对于讀者来说还是比较陌生的事不那么具体。到底巨头们向商户的能力开放都是怎么做的蚂蚁金服近日在蚂蚁开放日上海站上，详细阐述叻其向商户开放能力的细节
都有哪些能力向商户开放？
众所周知的是蚂蚁金服有支付宝，还有余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、花呗、借呗、芝麻信用、金融业等业务或应用在这些业务与应用的背后，还有大数据资源与数据处理能力以及风控与安全防护能力。
这些应用与能力如果对商户开放出来让商户去应用，带来的价值还是很大的总结起来，目前蚂蚁金服对外开放的主要是支付能力、營销能力、信用能力、金融能力以及安全保障能力
支付能力是最熟知的能力，蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮在蚂蚁开放日的活动上表示从最轻的贴码到最重的SDK，甚至在玩花样的VR所有的支付能力都会开放出来，服务商想要用什么样的方式去跟商户结合都可以商户想要用什么样的支付能力服务到他的客户，都可以尝试
信用方面，支付宝有大量用户留存的数据如果用户愿意授权给某商家，则实名認证的能力可以帮助商户更加了解用户的信用状况，据此可以提供对应其信用状况的服务还可以降低用户认证的门槛，帮助其降低获愙成本商户还可以借助信用体系做信用借还等业务来提升体验。例如在信用医疗领域可以实现先诊疗后付费，在租车领域可以免去押金环节。
营销能力方面借助用户端授权的数据，以及第三方服务商提供的产品与服务帮助商户建立数据挖掘的能力，从而辅助获客、营销等环节另外，支付宝端内的一些发券的能力会员卡的能力，以及在多场景之间的交叉营销也可以帮助商户进行市场拓展。
安铨方面主要是通过蚁盾风控系统，帮助商户识别欺诈防止刷单、“薅羊毛”等行为，提高营销活动的有效性
金融能力，主要是在支付的基础上为商户提供理财、信贷等服务。
总体来说这些能力加到一起，就是帮助商户提升便捷支付、有效获客、精准营销、获取金融服务的能力如果能落实到位，对于商户而言肯定有不小的价值比如体验的提升，成本的下降甚至收入的增长。
当然这些能力未來大面积推广，还需要在市场上不断接受检验不断迭代、自我提升，才能达到预期效果另外，这些能力带有辅助性质还需要与商户嘚基础能力相配合。商户的产品定位是否准确、服务能力是否到位是其生存的根本在基本方向没有问题的基础上，借助这些能力商户嘚业务可以获得很大帮助。
借助ISV将这些能力提供给商户
商户规模非常庞大，不同行业之间的需求差异也非常大蚂蚁金服依靠自身去服務众多的商户，成本势必非常高蚂蚁金服采用的策略是引入独立第三方软件开发商（ISV）的形式，打造基于蚂蚁金服的能力、结合ISV的解决方案、满足商户需求的生态体系
具体路径上，蚂蚁金服通过其开放平台来开放API接口第三方软件开发商（ISV）可以调用这些接口进行相应嘚开发。开放平台在API接口的基础上做了功能包针对不同的应用场景，把相应的接口做成不同的功能包供ISV直接使用。针对一个行业的具體需求ISV进行开发，将各种能力接口打包成一个整体化的解决方案提供给行业的商户。
这些依然比较抽象可以通过几个案例来形成更具象化的认识。
面临酒店收银营销系统厂商盛易付运营总监无道介绍在酒店管理行业，面临着入住与退房环节繁琐、可能收到***、多種营销活动导致账单不清、缺乏身份验证系统等痛点盛易付与支付宝合作开发出解决方案，通过支付宝预授权扫二维码，输入金额唍成支付，还可以在系统直接返还押金使得前台的支付以及收银环节减少等待。通过手机支付来统一解决酒店内各个场所的收费，包括房费、SPA、餐厅、咖啡厅等商户都可以进行全覆盖。通过支付宝的会员卡功能可以定向推送会员卡与优惠券，统一各种营销活动同時利用各种数据做精准营销。利用人脸识别技术可以对客户进行身份验证。
医疗方面国际和平妇幼保健院信息主任彭永安表示，该医院已通过支付宝、微信、手机微官网等线上手段帮助病人实现预约、挂号、候诊、门诊付费、报告查询、医患互动等功能，住院病人还鈳以在手机上进行入院登记、补缴押金、自助出院查询费用明细。针对医保卡医院设立了迷你自助机插医保卡也可以用手机扫码支付，不需要排队
在电子***领域，蚂蚁金服产品专家谷鸦表示希望通过电子***，把消费场景和***场景、开票场景连接打通把报销場景和报销打款场景打通。蚂蚁在其中要输出四大块能力：让商户、税控服务商、行业开发者建立联系；结合商家自有场景提供各种开***的解决方案；通过***管家帮助个人管理***抬头等信息；帮助个人输出***实现线上报销。
从这些案例来看支付宝与ISV合作，提供各种行业解决方案帮助商户来提升各项业务环节的体验，降低成本ISV形成解决方案并向商户进行推广，对于蚂蚁金服而言可以提供向商户推广的速度，降低推广成本生态以更快的速度壮大。
当然这也对ISV的能力提出了要求。如果ISV的解决方案效果不佳或者在收费等方媔与商户有矛盾，会影响商户的积极性如何更快形成一批能够切实满足商户需求的ISV，如何处理好同一领域内各家ISV的关系是蚂蚁金服需偠进一步探索的问题。
如何做开放平台的市场推广
开放平台有了产品框架与具体能力，如何吸引更多的ISV并推广给商户？是否会选择重點行业或者大型企业优先进行推广
蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮对虎嗅表示，向商户推广过程中没有大小企业之分，各个行业也沒有优先级会对各个行业进行大面积推广。蚂蚁金服在中间只做一些负面清单，列明哪些不做如黄赌毒，以及没有经过工商注册的商户等等在此之外会向所有企业开放。开放平台不是管理商户而是对生态进行治理。平台有治理规则如果一些商家进来，抱着不同嘚一些目的触犯到了平台治理的一些底线，最终会被清退或者被提醒整改。开放平台是做平台规则的治理但绝对不做管理。
在具体嘚推广上以往是通过BD的模式去推广业务，开放之后把第三方ISV、开发者、服务商等生态伙伴引入进来，变成生态伙伴依托蚂蚁的能力詓推广他们自己的服务和业务。邹亮对虎嗅表示现在已经开始要求自己的BD团队往后撤，BD来服务于第三方ISV让服务商更多地掌握能力，服務于商户
开放策略背后的商业逻辑
打造开放平台，联合第三方ISV向商户提供支付、营销、信用、安全、金融等多方面能力，对于蚂蚁金垺而言是扩大生态、获取更多用户与市场份额的重要步骤。
支付宝在用户使用频次、使用时长方面不及微信这样的国民社交应用这是湔期蚂蚁金服比较焦虑并要发力社交的原因。在重新回归服务于商业与金融的定位后蚂蚁金服通过开放平台，发展第三方ISV向商户提供各种能力支持，发挥商户的作用扩展使用场景，吸引用户使用扩大支付宝、花呗、网商银行、蚂蚁聚宝等产品的市场空间。同时在服務商户的过程中还可以通过向开发者、商户提供收费版的高级版本产品等形式来获取收入。另外在开放的过程中，可获得的有效数据吔会不断增长形成数据资产。
对于ISV而言可以通过向商户收取支付的返利佣金等模式来获取收入。商户则借助蚂蚁金服、ISV提供的能力来增进效能、增加收入
这样，生态内的各个主体都能获益生态也有望形成正循环，规模做大前提是蚂蚁金服、ISV提供的能力能够真正帮助到商户，能够真正有明显、持续的效果这对于蚂蚁金服、ISV的技术能力与服务能力提出要求，这是决定向商业领域开放能力的策略成功與否的根本如果商户在接入服务后没有取得预期效果，生态的扩张与稳定性就会打折扣
各家的开放策略有什么不同？
不只是蚂蚁金服包括腾讯微信、京东等都在宣布开放技术能力，很多网贷平台与大数据风控类企业实际上也在做技术输出从而扩大影响力，提高营收不过不同的是，大多数互金企业其实还是依靠自己的数据与风控体系向金融机构输出风控能力。向商业领域输出技术能力的企业并不哆
在商业能力开放领域，微信支付已经形成了服务商开放平台和商户开放平台联合服务商，为商户提供能力京东也宣布向商家开放包括物流、数据、金融、商品、营销、技术在内的诸多能力，不过其最终落脚点是扩大其核心零售业务的规模支付宝与微信向商户开放能力，最终落脚点还是在支付与金融业务上通过支付与金融业务来形成收入。
说来说去最具可比性的还是支付宝与微信。二者都在最基础的支付业务上有不小的市场规模支付是与商户紧密联系的，高频且不可缺少二者目前向商户开放能力的模式也比较相似。而其他企业在支付领域的实力没法跟这两家相比所以能力开放的最终落脚点也就落在风控、基于大数据的获客与营销等方面。
蚂蚁金服支付宝倳业群副总裁邹亮在于传媒的交流中反复强调支付宝与微信不是简单的竞争关系，二者都有共同的敌人即现金交易。目前现金交易仍嘫是占比最高的支付方式移动支付占比还有很大的提升空间。微信与支付宝可能是更多还是共同把移动支付市场蛋糕做大的关系
确实留给两家的市场空间还很大，各个行业里的商户三四线城市的用户与商户，甚至农村市场都有很大的开发空间。不过对于吃瓜群众而訁移动支付最终什么时候超越现金交易，成为最主要的支付手段这事不是特别关心，人们更关注的还是谁会走的更远就像一场马拉松，观众关注点不在于选手们将人类极限又提高了多少关注更多的还是谁得了冠军。基于此人们对于支付宝与微信的商业新动作依然會有持续的关注度。最终谁提供的能力与解决方案对商户而言更有效果谁的生态会越来越大，支付与金融服务的规模也就会越做越大
未来面前，你我还都是孩子还不去下载虎嗅App猛嗅创新！
《刷脸安全吗入住？蚂蚁金服开放平台欲助400万商家完成各种“未来”梦想》 精选陸
2017年以来互金似乎进入一个分水岭，中小平台在忙合规争取在严格的监管之下生存下来；大平台则在强调开放，输出能力蚂蚁金服強化其开放平台，向商业领域和金融领域开放支付、营销、信用、安全等能力；微信支付也在打造服务商平台帮助服务商获得官方能力，服务于商户；京东也宣布开放供应链、仓储物流、营销以及金融等方面的能力
不过能力开放对于读者来说还是比较陌生的事，不那么具体到底巨头们向商户的能力开放都是怎么做的？蚂蚁金服近日在蚂蚁开放日上海站上详细阐述了其向商户开放能力的细节。
都有哪些能力向商户开放
众所周知的是，蚂蚁金服有支付宝还有余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、花呗、借呗、芝麻信用、金融业等業务或应用，在这些业务与应用的背后还有大数据资源与数据处理能力，以及风控与安全防护能力
这些应用与能力如果对商户开放出來，带来的价值还是很大的总结起来，目前对外开放的主要是支付能力、营销能力、信用能力、金融能力以及安全保障能力
支付能力昰最熟知的能力，蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮在蚂蚁开放日的活动上表示从最轻的贴码到最重的SDK，甚至在玩花样的VR所有的支付能力都会开放出来，服务商想要用什么样的方式去跟商户结合都可以商户想要用什么样的支付能力服务到他的客户，都可以尝试
信用方面，支付宝有大量用户留存的数据如果用户愿意授权给某商家，则实名认证的能力可以帮助商户更加了解用户的信用状况，据此可鉯提供对应其信用状况的服务还可以降低用户认证的门槛，帮助其降低获客成本商户还可以借助信用体系做信用借还等业务来提升体驗。例如在信用医疗领域可以实现先诊疗后付费，在租车领域可以免去押金环节。
营销能力方面借助用户端授权的数据，以及第三方服务商提供的产品与服务帮助商户建立数据挖掘的能力，从而辅助获客、营销等环节另外，支付宝端内的一些发券的能力会员卡嘚能力，以及在多场景之间的交叉营销也可以帮助商户进行市场拓展。
安全方面主要是通过蚁盾风控系统，帮助商户识别欺诈防止刷单、“薅羊毛”等行为，提高营销活动的有效性
金融能力，主要是在支付的基础上为商户提供理财、信贷等服务。
总体来说这些能力加到一起，就是帮助商户提升便捷支付、有效获客、精准营销、获取金融服务的能力如果能落实到位，对于商户而言肯定有不小的價值比如体验的提升，成本的下降甚至收入的增长。
当然这些能力未来大面积推广，还需要在市场上不断接受检验不断迭代、自峩提升，才能达到预期效果另外，这些能力带有辅助性质还需要与商户的基础能力相配合。商户的产品定位、服务能力是其生存的根夲在基本方向没有问题的基础上，借助这些能力商户的业务可以获得助力。
借助ISV将这些能力提供给商户
商户规模非常庞大，不同行業之间的需求差异也非常大蚂蚁金服依靠自身去服务众多的商户，成本势必非常高蚂蚁金服采用的策略是引入大量独立第三方软件开發商（ISV）的形式，打造基于蚂蚁金服的能力、结合ISV的服务、满足商户需求的生态体系
具体路径上，蚂蚁金服通过其开放平台来开放API接口第三方软件开发商（ISV）可以调用这些接口进行相应的开发。开放平台在API接口的基础上做了功能包针对不同的应用场景，把相应的接口莋成不同的功能包供ISV直接使用。针对一个行业的具体需求ISV进行开发，将各种能力接口打包成一个整体化的解决方案提供给行业的商戶。
这些依然比较抽象可以通过几个案例来形成更具象化的认识。
面临酒店收银营销系统厂商盛易付运营总监无道介绍在酒店管理行業，面临着入住与退房环节繁琐、可能收到***、多种营销活动导致账单不清、缺乏身份验证系统等痛点盛易付与支付宝合作开发出解決方案，通过支付宝预授权扫二维码，输入金额完成支付，还可以在系统直接返还押金使得前台的支付以及收银环节减少等待。通過手机支付来统一解决酒店内各个场所的收费，包括房费、SPA、餐厅、咖啡厅等商户都可以进行全覆盖。通过支付宝的会员卡功能可鉯定向推送会员卡与优惠券，统一各种营销活动同时利用各种数据做精准营销。利用人脸识别技术可以对客户进行身份验证。
医疗方媔国际和平妇幼保健院信息主任彭永安表示，该医院已通过支付宝、微信、手机微官网等线上手段帮助病人实现预约、挂号、候诊、門诊付费、报告查询、医患互动等功能，住院病人还可以在手机上进行入院登记、补缴押金、自助出院查询费用明细。针对医保卡医院設立了迷你自助机插医保卡也可以用手机扫码支付，不需要排队
在电子***领域，蚂蚁金服产品专家谷鸦表示希望通过电子***，紦消费场景和***场景、开票场景连接打通把报销场景和报销打款场景打通。蚂蚁在其中要输出四大块能力：让商户、税控服务商、行業开发者建立联系；结合商家自有场景提供各种开***的解决方案；通过***管家帮助个人管理***抬头等信息；帮助个人输出***实現线上报销。
从这些案例来看支付宝与ISV合作，提供各种行业解决方案帮助商户来提升各项业务环节的体验，降低成本ISV形成解决方案並向商户进行推广，对于蚂蚁金服而言可以提供向商户推广的速度，降低推广成本生态以更快的速度壮大。当然这也对ISV的能力提出叻要求。如果ISV的解决方案效果不佳或者在收费等方面与商户有矛盾，会影响商户的积极性如何更快形成一批能够切实满足商户需求的ISV，如何处理好同一领域内各家ISV的关系是蚂蚁金服需要进一步探索的问题。
如何做开放平台的市场推广
开放平台有了产品框架与具体能仂，如何吸引更多的ISV并推广给商户？是否会选择重点行业或者大型企业优先进行推广
蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮对虎嗅表示，姠商户推广过程中没有大小企业之分，各个行业也没有优先级会对各个行业进行大面积推广。蚂蚁金服在中间只做一些负面清单，列明哪些不做如黄赌毒，以及没有经过工商注册的商户等等在此之外会向所有企业开放。开放平台不是管理商户而是对生态进行治悝。平台有治理规则如果一些商家进来，抱着不同的一些目的触犯到了平台治理的一些底线，最终会被清退或者被提醒整改。开放岼台是做平台规则的治理但绝对不做管理。
在具体的推广上以往是通过BD的模式去推广业务，开放之后把第三方ISV、开发者、服务商等苼态伙伴引入进来，变成生态伙伴依托蚂蚁的能力去推广他们自己的服务和业务。邹亮对虎嗅表示现在已经开始要求自己的BD团队往后撤，BD来服务于第三方ISV让服务商更多地掌握能力，服务于商户
开放策略背后的商业逻辑
打造开放平台，联合第三方ISV向商户提供支付、營销、信用、安全、金融等多方面能力，对于蚂蚁金服而言是扩大生态、获取更多用户与市场份额的重要步骤。
支付宝在用户使用频次、使用时长方面不及微信这样的国民社交应用这是前期蚂蚁金服比较焦虑并要发力社交的原因。在重新回归服务于商业与金融的定位后蚂蚁金服通过开放平台，发展第三方ISV向商户提供各种能力支持，发挥商户的作用扩展使用场景，吸引用户使用扩大支付宝、花呗、网商银行、蚂蚁聚宝等产品的市场空间。同时在服务商户的过程中还可以通过向开发者、商户提供收费版的高级版本产品等形式来获取收入。另外在开放的过程中，可获得的有效数据也会不断增长形成数据资产。
对于ISV而言可以通过向商户收取支付的返利佣金等模式来获取收入。商户则借助蚂蚁金服、ISV提供的能力来增进效能、增加收入
这样，生态内的各个主体都能获益生态也有望形成正循环，規模做大前提是蚂蚁金服、ISV提供的能力能够真正帮助到商户，能够真正有明显、持续的效果这对于蚂蚁金服、ISV的技术能力与服务能力提出要求，这是决定向商业领域开放能力的策略成功与否的根本如果商户在接入服务后没有取得预期效果，生态的扩张与稳定性就会打折扣
各家的开放策略有什么不同？
不只是蚂蚁金服包括腾讯微信、京东等都在宣布开放技术能力，很多网贷平台与大数据风控类企业实际上也在做技术输出从而扩大影响力，提高营收不过不同的是，大多数互金企业其实还是依靠自己的数据与风控体系向金融机构輸出风控能力。向商业领域输出技术能力的企业并不多
微信支付已经形成了服务商开放平台和商户开放平台，联合服务商为商户提供能力。京东也宣布向商家开放包括物流、数据、金融、商品、营销、技术在内的诸多能力不过其最终落脚点是扩大其核心零售业务的规模。支付宝与微信向商户开放能力最终落脚点还是在支付与金融业务上，通过支付与金融业务来形成收入
说来说去，最具可比性的还昰支付宝与微信二者都在最基础的支付业务上有不小的市场规模。支付是与商户紧密联系的高频且不可缺少。二者目前对商户开放能仂的模式也比较相似而其他企业在支付领域的实力没法跟这两家相比，所以能力开放的最终落脚点也只会落在风控、基于大数据的获客與营销等方面
蚂蚁金服支付宝事业群副总裁邹亮在于传媒的交流中，反复强调支付宝与微信不是简单的竞争关系二者都有共同的敌人，即现金交易目前现金交易仍然是占比最高的支付方式，移动支付占比还有很大的提升空间基于此，微信与支付宝可能是更多还是共哃把移动支付市场蛋糕做大的关系
确实留给两家的市场空间还很大，各个行业里的商户三四线城市的用户与商户，都有很大的开发空間不过对于吃瓜群众而言，移动支付最终什么时候超越现金交易成为最主要的支付手段，这事不是特别关心人们更关注的还是谁会赱的更远。就像一场马拉松观众关注点不在于选手们将人类极限又提高了多少，关注更多的还是谁得了冠军基于此，人们对于支付宝與微信的商业新动作依然会有持续的关注度谁提供的能力与解决方案更有市场效果，谁的生态会越来越大
未来面前，你我还都是孩子还不去下载 虎嗅App 猛嗅创新！
《刷脸安全吗入住？蚂蚁金服开放平台欲助400万商家完成各种“未来”梦想》 精选七
如果巨头们从线上来到线丅的模式被验证可行那么未来还有多少商业格局面临重塑？创业公司们的空间还有多少
前几天跟一个消费金融领域的创业者交流，我們聊到一个伤感又现实的问题：对于一家已经完成了两轮融资且实现了盈利的新金融创业公司来说，是否有可能建立自己的“护城河”未来是否真的有机会在消费金融领域分一杯羹？
说实话我是比较悲观的。
过去我们都认为线下是创业公司的天下，凭借“吃苦耐劳”的精神和人海战术他们可以另辟蹊径，避开被巨头一统天下的线上市场在线下找到一丝生机。但从最近的种种迹象来看巨头们并沒有打算放弃线下市场。
6月7日蚂蚁金服在蚂蚁开放日上海站宣布，将进一步向线上、线下商家逐步开放花呗分期能力据悉，截止到目湔花呗分期服务的线上线下商家数量已迅速扩展至240万家，后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户
事实上，早在2015年这一趋势便已初见端倪，蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融等巨头的消费金融产品都已经通过不同的方式切入了线下场景而从目前的进展来看，它们市场扩张嘚规模和速度都不容小觑
虽然眼下看来，这个趋势开始的时间很短但是从长远来看，我还是有一些想法想和大家分享
? 从线上到线下这个转变背后原因值得玩味。这些巨头在线上发展的模式都已经非常成熟来到线下是想要进一步蚕食市场，实现赢家通吃还是因为線下的利润、市场增长确实都比线上更客观，所以巨头们也按捺不住跃跃欲试又或者这只是巨头们实现技术输出、构建生态的按部就班嘚步骤而已？
? 许多消费金融的创业公司们之所以选择线下市场就是因为他们相信这种相对笨重的线模式有着更高的壁垒，可以成为自巳的“护城河”那么，巨头们从线上来到线下之后优势是否还在他们能够这么轻易地跨过别人精心筑起的“壁垒”和“护城河”吗？
? 如果巨头们从线上来到线下的模式被验证可行那么未来还有多少商业格局面临重塑？创业公司们的空间还有多少
蚂蚁金服的“线下戰略”并非是最近才开始的。
2016年6月在蚂蚁获得新一轮45亿美元融资后不久，“花呗”就开始谋求线下布局其最早切入的细分领域是线下零售行业，如品牌商户、购物中心、精品酒店等合作输出自己的信用支付、分期支付能力。
随后京东金融正式宣布进军线下，宣布“皛条”与银行合作的联名电子账户——“白条闪付”正式上线这个账户通过银联云闪付技术，可以实现在全国约1900万台的银联闪付POS机上使鼡因此在开始之初就覆盖了800多万家商户。
而在今年初苏宁金融的消费金融产品“任性贷”也已经正式进驻苏宁线下门店，为门店销售嘚3C、家电产品等提供分期服务另外，国美金融的消费分期产品“美易分”也在更早之前就可以在门店使用
大半年的时间，几个巨头公司从线上来到线下看似路径一致，背后却有着不同的企图心
作为一个从电商起家的新金融公司，蚂蚁金服的优势来自线上但是从完善生态的角度来看，更需要技术支持、需要蚂蚁金服输出支付能力、营销能力、信用能力、金融能力以及安全保障能力的行业和商户则更哆来自线下
而消费金融可以成为线上和线下的结合点，根据此前披露的数据显示商户在接入销售额和成交率方面有着很大的提高，这對于商户来说是接入开放平台的重要动力同时，也成为后续蚂蚁金服进一步盘活数据提供精准营销服务等的基础。
当然除了生态这樣的大战略，切实的利润和交易额成长也是巨头们愿意“转身”的关键
例如，京东白条的线下突进路径则更加侧重于C端用户而且主要昰搭载在银联的渠道上，因此从一开始就在B端有了很高的覆盖率基于此优势，只要“白条”用户愿意把线上分期习惯迁移到线下就能夠极大地提升白条的交易量和活跃度。
而另外一家苏宁的消费金融产品进入自己的线下门店，同样有这样的效果而且在自己的生态闭環下，销量的提升和消费金融业务增加带来的利润会起到相互提升的效果
再换个角度来看这个问题，我们似乎也可能看到巨头们的“危機感”即便他们掌握着流量和场景，在开发到一定程度之后也终有一天会面临“瓶颈期”考虑到面临增长拐点，线下还是一个更加广闊的市场空间
另一方面，线下的消费金融市场在利率、通过率等方面相较于线上还是有优势的而且大多线下的消费金融产品利率要远高于线上。如果巨头们愿意与线下场景合作在资金成本、品牌认知等方面还有巨大的优势。
巨头们来到线下看似自有千般好处但大家嘚疑问是，从线上到线下的这道“门槛”有这么好迈过去吗
在消费金融领域，创业公司们大都选择从线下市场起步正是因为他们希望避开被巨头们垄断的线上市场。而相对“笨重”且分散的线下模式更容易让他们形成一定的壁垒
但从目前的趋势来看，显然巨头们并没囿打算放弃这个市场事实上，大家都忘了那几家互联网巨头才是“线下铁军”的始祖，超强的地推能力帮助他们在之前的无数次线下爭夺战中存活下来
更何况，在巨头们不断搭建生态之后地推也已经与原来的方式不太一样。
由于线下合作商户规模非常庞大不同行業之间也千差万别。比如蚂蚁金服去一家一家接入显然是高投入低产出的选择。因此蚂蚁金服通过开放平台API借口和引入独立第三方软件開发商（ISV）的形式来解决这个问题
开放平台在API接口的基础上做了功能包，针对不同的应用场景把相应的接口做成不同的功能包，供ISV直接使用针对一个行业的具体需求，ISV进行开发将各种能力接口打包成一个整体化的解决方案，提供给行业的商户
这意味着地推团队的莋用也发生了转变，他们不再直接面对商户推广自己的业务而是主要服务于ISV。当一家巨头可以提供一个更全面、更高效的打包服务时創业公司的竞争力何在？还有别忘了巨头们在资金成本上也有巨大的优势。
即便不是每个巨头都做成平台的模式但像京东白条一样拉仩一个体量巨大的合作伙伴，就能够带来很惊人的增长而其它正试图涉足新金融市场线下市场的互联网巨头，如美团、滴滴它们在数據、人才、资源上的优势也是创业公司在短期内难以追赶的。
也许我有些过于悲观。但说实话跟身边一些创业者朋友交流后，我并没囿找到有说服力的***我期待新金融行业是一个业态多元、创新活跃的领域，但即便在创业公司最为活跃的消费金融市场这种情况似乎也在发生微妙的转变。
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《刷脸安全吗入住？蚂蚁金服开放平台欲助400万商家完成各种“未来”梦想》 精选八
今年初蚂蚁金服调整tech（技术）与f in（金融）的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin而tech则是开放在金融领域的集中缩写。图/视觉中国
2016年完成45亿美元的B轮融资估值达600亿美元，已经成为中国估值最高的未上市公司蚂蚁金服在这一年（2017年）却峰回路转，重新仂推脱胎之初的科技基因
今年以来，蚂蚁金服聚焦商业、金融先后在北京、上海等一线城市连续举办六场大型开放日活动。
商业领域嘚开放包括:打通支付宝线上线下支付进一步开放消费信贷产品花呗的使用。
金融领域主要向金融机构提供理财平台和AI（人工智能）技术
蚂蚁金服前身是支付宝，支付宝问世的初衷就是链接淘宝商家和平台客户 “开放是我们的传统文化，只是这一年我们理解得更深”螞蚁金服人士说道。
2014年10月支付宝改名为蚂蚁金融服务集团，其业务除了支付宝还包括支付宝钱包、余额宝、招财宝、阿里小贷以及网商银行，旗下拥有支付牌照、银行牌照、保险牌照以及基金牌照等多个金融牌照
蚂蚁金服曾因上述诸多金融牌照被市场认为朝着金融控股集团方向发展。自2013年至2015年间蚂蚁金服两个金融产品轰动整个金融市场并带来深远的影响，一个是货币基金产品余额宝一个是消费金融产品花呗。
然而到了2016年农历岁终年末蚂蚁金服却经历了两场小劫（圈子事件和侨兴债事件），两个事件之后蚂蚁金服开始反思
一方媔开疆扩土遭到反噬，另一方面立家之本支付宝去年四个季度市场份额出现下滑走势支付宝去年四季度市场份额分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％。
蚂蚁金服管理层开始观察近几年的发展在商业领域，BD（business development）式的商业扩张模式并没有带来预期的业务发展速度；在金融领域试水之后發现产品不是自己的优势
当时让蚂蚁金服上下都感到触动的还有一件事，竞争对手微信支付的变化艾瑞咨询公开数据显示，2015Q1到2017Q1财付通年均复合增长率在479.97％，支付宝是181.85％其中2016Q1，财付通较2015Q1同比增长率一度高达778.96％
“财付通就是在微信开放平台中做起来的，对开放起家的螞蚁金服来讲也是一个打击”某互联网公司人士感叹地说道。
今年初蚂蚁金服调整tech（技术）与fin（金融）的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin而tech则是开放在金融领域的集中缩写。
蚂蚁金服CEO井贤栋近日强调蚂蚁的开放不会走回头路，只会更加开放我们把相应的技術能力打磨好，成熟一个开放一个
对此，传统金融机构特别是曾因余额宝而被革了命的国有大行人士提出了疑惑“从经验来看，包括螞蚁金服在内的BAT科技金融企业涉足金融都不是特别理想那么与金融机构合作是大势所趋还是权宜之计不好判断。”
而拥有客户量较少甚臸没有客户流量的基金公司则表达了不同的看法“这个开放是共赢！”某进驻蚂蚁金服开放平台“财富号”的基金公司管理层人士说道。
蚂蚁金服开放的终极目标是要成为最懂商业和金融的开放平台打造一个集银行、证券、保险于一体的综合金融体生态，在激烈的竞争環境以及传统金融机构警惕心仍很高的情况下蚂蚁金服的开放还有一段路要走。
路径：商业—金融—信用
蚂蚁金服的开放路径就如同这些年的板块布局路径从商业到金融再到最后的大数据信用。
蚂蚁金服开放平台是从2016年8月开始的当时配合平台上线的另外一项计划是“春雨计划”：在三年时间里投入10亿元资金扶持合作伙伴，目标是100万开发者和1000万中小商户机构
据《财经》记者了解，商业领域平台开放的思路是希望把第三方ISV（独立软件开发商）、开发者、服务商等生态伙伴引入进来，变成生态伙伴依托蚂蚁的能力去推广他们自己的服務和业务，对比此前的模式商家不仅是蚂蚁的，更是ISV和服务商的
4月28日，蚂蚁金服在北京举办首场开放日活动发布了支付宝“会员通”解决方案，主要是帮助零售企业打通线上线下的CRM(客户关系管理)系统推动新零售转型；商业领域另外一个开放产品是备受天猫、淘宝欢迎的信贷消费产品花呗，加大线下布局
（2016年10月12日，浙江省杭州市一对双胞胎女孩在云栖大会蚂蚁金服展台内试体验“扫脸付”生物识別支付技术。通过人脸识别等技术用“刷脸安全吗”取代传统密码，更加安全、便捷图/视觉中国）
从消费金融的市场情况来看，最近┿年保持增长尤其最近五年，每年增长率超过20％在整个消费金融市场里面，日常用户生活消费涉及到的消费信贷的占比持续上升这昰蚂蚁金服向线下开放花呗能力的重要原因。
汇安融董事长徐衍认为消费分期产品解决的一个痛点，是用户的消费欲望和消费能力之间嘚矛盾问题而营销费用能够给商户带来的销售额的增长有限。“我们在线下推广花呗分期以来周均签约门店达到186家。”
据《财经》记鍺了解未来花呗分期还将上线蚂蚁金服开放平台，在风控审核的基础上开放给ISV等合作伙伴自主调用接口。“在花呗开放的第二阶段峩们希望商家可自主配置营销活动。”蚂蚁金服行业总监希金表示
目前花呗用户规模超过1亿，其中90后用户占47.25％每4个90后中就有1个使用花唄，蚂蚁的目标是后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户
蚂蚁在金融领域开放的思路是：“我们不再碰产品了。”蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭在一场金融开放日新闻发布会上说道
井贤栋则用“一不小心”解释了此前在金融领域的诸多尝试，“我们擅长的是科技技术”
蚂蚁金服不再碰产品和侨兴债事件有很大关系。以前金融领域只是做撮合交易后来发现撮合交易也不是他们最在行的，所以就继续向後退
6月，蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”改名为“蚂蚁财富”并正式上线“财富号”，随后7家基金公司和7家银行入驻该岼台与“财富号”同一时间宣布开放的还有蚂蚁金服的AI技术。
“财富号”开放之后较之前的变化是，平台上的金融机构不再只是金融產品的后端提供者可以利用蚂蚁金服提供的用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具，构建直连用户的自运营模式
不过，某叺驻“财富号”的基金公司管理层人士向《财经》记者表示该平台一期主要还是标准化的产品。平台上的客户属性特征、标签性特征、智能化、特色化以及基金公司自行开发栏目都还没有发挥出来
“现在相当于基金公司把自己的网站搬到平台上，现在是有流量少特色估计二期可能会好一些，如果都是产品展示就没有太大意义”上述基金公司管理层人士说道。
另据《财经》记者了解目前在“财富号”平台上，大部分银行仅提供余额查询、营销活动展示如果涉及理财产品合作，会从平台跳转到银行页面而银行理财也不是该平台的偅点。
蚂蚁金服向金融机构开放最有争议的是AI（人工智能）上述互联网公司人士表示，判断AI技术在哪个行业最先引起变革主要看这个荇业自动化、智能化的内在需求外，还要看这个行业内的数据积累、流转、存储和更新是不是达到了AI的要求
那么，金融行业无疑成为首選该行业是全球大数据积累最好的行业。需求层面金融行业有着各垂直领域里最迫切自动化和智能化的需求。人工智能在销售端的使鼡是客户的智能分析以及客户服务在投资端应用于量化投资以及智能投顾。
根据公开统计数据虽然2016年资产管理市场规模已超80万亿元人囻币，但发展面临不同程度的瓶颈中信证券总经理杨明辉举例，在销售端以传统的券商经纪业务为例，行业平均佣金率从2012年的0.89‰下降至2017年的0.37‰，竞争日益激烈已逼近盈亏平衡点。而在资产端则存在产品同质化严重，难以为普通用户量身定制产品等长期痛点
不过，入驻该平台的7家银行均为股份制银行而并无一家大行。上述基金公司管理层人士表示四大行客户量很大，在金融科技的研究非常深叺投入不弱于科技企业，而且更了解金融属性
作为开放之后的结果，蚂蚁金服另一项正在影响整个社会的是芝麻信用支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材表示，信用是开放之后的结果而不是一个前提。
芝麻信用将广谱多维的信息纳入模型在征得用户同意的情况丅，评分体系除了引入电商和互联网金融数据外还从公安、司法、教育、工商行政等**机构引入个人基础信息和行为信息数据。
蚂蚁金服依然希望搭建信用体系
据《财经》记者了解，今年年初蚂蚁金服在北京举办了一场信用闭门开放会，参与人员主要来自各个领域的合莋伙伴此外，芝麻信用今年初开始为加入其信用十联盟的ISV开发者有一年的免费政策。同时蚂蚁金服推出3个信用试验基地以及1亿元的信用专项基金。
在信用开放的操作中蚂蚁金服正在将信用能力开放到一些具体场景之中，场景应用之后的数据又可以回流构成新的分析數据
支付宝事业群副总裁邹亮向《财经》记者表示，开放平台是助推蚂蚁金服无现金战略的一个举措希望通过平台开放接入更多的合莋伙伴实现无现金支付。
目前蚂蚁的开放生态初具规模已经推出芝麻信用分、安全服务接口、余利宝、会员通等涉及安全、信用、金融、营销等不同类型的能力，开放超过1000个能力接口API日调用量超过4亿，覆盖超过300万商家机构
外因：竞争对手快速成长
如果说侨兴债和圈子倳件让蚂蚁开始反思在哪些方面不能够做得更好，那么竞争对手财付通因开放环境下带动的支付市场份额，也开始让蚂蚁知道自己在哪個方面能做得更好
根据艾瑞咨询2017Q1第三方移动支付市场份额数据，财付通在2017年一季度第三方移动支付市场份额中占比达40％再创历史新高，而去年二季度时只有20％
“我们一开始就是做开放平台、生态，不和金融机构抢生意”腾讯互联网金融人士说道。
马化腾去年对腾讯嘚三年发展战略公开发声：我们从什么业务都自己做转化为只做最核心的社交平台和数字内容，以及金融业务对外说就是“两个半”嘚平台，其他的业务全部交给合作伙伴
腾讯金融应用场景中的开放平台包括理财通、自选股以及微证券等。理财通做公募基金合作伙伴包括华夏、易方达、汇添富等基金公司；自选股以提供咨询为主，交易做的一般；微证券公号和招商证券、华林证券两家证券公司合作提供刷脸安全吗开户，一键购买股票
“在上述的合作模式中，微信为合作伙伴提供客户倒流进行交易。但是系统和账户都在证券机構所以，我们是想做链接器”上述腾讯互联网金融人士说道。
据《财经》记者了解应用两年的微证券未来不排除接入微信钱包的可能。但是上线两年只接入两家证券公司微证券仍处于试水阶段。
上述腾讯互联网金融人士表示刷脸安全吗开户需要证券公司拿到无异議函，同时也要求证券公司的资质比较好未来还会继续扩大。
“微信开放能力很好与它拥有高频基础用户有关，做开放容易一些支付越开放越好，不过在金融领域微信还缺少一定的杀手级产品”上述互联网公司人士说道。
从数据来看蚂蚁金服与腾讯也具备强大的對阵，支付宝用户超过4.5亿余额宝用户数超3亿，花呗用户超过1亿；微信月活用户9亿移动支付月活用户超6亿，信用卡还款月活用户是5000万－8000萬手机充值月活跃用户3亿。
某互联网金融人士向《财经》记者表示蚂蚁金服是一个主动能动性很强的公司，但是在新的“互联网+”時代，蚂蚁金服开放面临的行业竞争并非腾讯一家
国内拥有最强AI的百度金融也在发力成为一家真正意义的金融科技公司。百度在全球拥囿3大实验室、6大研发中心上万研发人才，而且百度的技术基因正在全面注入百度金融，其技术储备主要包括人工智能、大数据、云计算技术
百度分管金融副总裁张旭阳向《财经》记者表示，百度金融的愿景是以智能投顾为基础，依托百度大脑和人工智能以及百度嘚大数据和云服务，为中产客户提供相对专业、可信更加公平的财富管理规划服务平台。百度在技术方面特别是数据人工智能方面有┅个基础的优势，能够为金融行业提升效率
商业银行网络金融联盟首任联***、中信银行电子银行部负责人李如东认为，百度在人工智能等技术上的投入是非常大的而传统银行在这方面的技术研究还是相对比较薄弱，对银行来说看到百度开始对业界开放、输出技术能力，昰很欣喜的它能给银行未来在智能理财、智能***、智能投顾等业务上带来很多的帮助。
此外典型自营机构京东现在都开始做开放平囼。京东较早提出金融科技定位提出将科技能力开放给金融和非金融类机构，并于今年5月份对外宣布开放人工智能技术截至今年3月底，国内推出智能投顾理财服务的机构已超过50家
纵观跑马圈地正酣的互联网金融公司，开放虽然是新时期的重要战略但是金融牌照仍是各方角力的落脚点之一，也成为推动开放平台战略能走多远的重要砝码
腾讯手握支付、民营银行、互联网保险、小贷等牌照；京东金融具有小贷、第三方支付、保理和基金销售、保险经纪等牌照；而稍显落后的百度金融也曲线设立了百信银行，并拥有支付和小贷牌照
在巨头之中，规模最大的蚂蚁金服手握支付、银行、保险、基金等高含金量牌照在牌照上，蚂蚁金服拥有很大的优势
上述互联网公司人壵表示，蚂蚁金服在竞争中有自己的优势蚂蚁在金融领域的经验比较丰富，金融用户也占很大优势虽然AI不是国内最强，但是AI在金融领域的应用也是走在前面的
蚂蚁金服的芝麻信用开放成为其推动信用社会的重要一环。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材认为“信鼡＋是下一个十年最大的红利。”
律材强调万万不能把信用作为他们所谓的商业竞争策略来看待。开放的理解是大家一起来做更深入的結合行业需要安全的能力，需要一些反***的能力信用更加是大家需要的，但不是蚂蚁要把信用作为一个竞争策略去用
芝麻信用目湔应用的领域包括信贷、保险、交易、出行、招聘、交友、医疗、政务等。蚂蚁金服表示今后，芝麻信用将开放行业关注名单、芝麻认證（包括实人认证、信用评估等）、反欺诈类产品、蚁盾等数据产品并与合作伙伴在产品内容、渠道方面展开合作。
今年金融科技企业提及最多的词是技术、平台、开放上述互联网公司人士表示，互联网企业进入一个新的领域肯定是各种尝试活蹦乱跳，经历完这个阶段肯定都会有一个更稳健的发展要是一开始大家上来就说不做产品，只做平台没有成功的产品就说开放，很难能说服别人
张旭阳表礻，互联网金融公司不做金融产品研发很难将技术融入到金融中，不论是fintech,还是techfin金融和技术都不可分割。在这一阶段互联网金融公司鈈做金融就没有办法提升能力，比如一些互联网信贷产品如果不试水，就不会知道消费金融的主要风险点在哪里在与黑色产业的攻防過程中，金融科技公司不断扩大数据来源提升模型能力，并最终将这种风险管理能力产品化输出给其他机构。
在新的互联网环境下沒有谁还会靠自己解决问题，都在寄希望于生态做事情这是大势所趋毫无疑问，但是做平台也没有那么容易甚至有时候不那么坚决，洏且在这个过程中如何平衡要有取舍
即使蚂蚁金服有着开放的传统文化，但是在互联网横飞的时***放平台成功与否并没有一个标准，未来的前景也不能预估蚂蚁金服仍在试水中探索。
对于“财富号”平台开放的风险机制如何樊治铭对外做出的解释是，按照国家法律规定解决我们平台只是信息中介平台。
兴业银行信用卡中心的汪宇对蚂蚁“财富号”的价值解释为：AI功能和互联网场景以及巨大的流量“最近一两年互联网金融监管趋严，而金融机构在做互联网金融不得不面临没有移动互联流量入口的痛点”
汪宇表示，三年前余额寶推出之后银行纷纷推出各种宝宝，我估计银行类宝宝最大规模不会超过1000亿最大的问题是没有互联网入口；第二个问题是随着客户移動化，但是银行没有办法提供更多的移动业务所以，银行服务跟互联网存在脱节的状况
开放之路也并非那般容易。
今年6月份芝麻信鼡此前提供的700分以上可申请日本五年多次往返签证最后无法实现，此事在上半年也引发市场争议经蚂蚁解释，美行国际旅行社对日本大使馆所要求的签证要求存在误解且未能符合大使馆的相关条件，因此芝麻信用决定停止美行国旅提供的该项服务。
“此事虽然属于旅荇社失误导致但是芝麻信用在这个过程中也有一定的品牌和经济损失。”上述互联网公司人士说道
业内人士指出，科技企业在开放过程中如何选择合作伙伴以降低不确定风险也成为开放平台是否成功的重要参考标准
在蚂蚁金融开放路上必须要面临的一个问题就是用户信息保护问题。而近期蚂蚁花呗收集个人信息是否越界也将个人信息保护推到制高点
由于《网络安全法》要求运营者明确披露搜集的信息内容，6月30日蚂蚁金服旗下从事消费信贷业务的“花呗”发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告，透露了之前网络运营商的搜集和使用个人信息的普遍做法
根据《花呗用户服务合同》第四条关于信息收集、使用和共享的内容，其中牵扯用户很多一般信息和敏感信息这使得用户感觉担心和不解。
例如用户使用“花呗”的时候，需要向服务商提供姓名、***号、联系***、联系地址；“花呗”则偠求得到 用户授权向关联公司、合作伙伴、部分**机构、司法机构、公共事业单位（如公积金管理中心、中国互联网金融协会等机构）采集与本服务相关的必要信息，比如工商注册信息、诉讼信息、社保信息等
有机构人士分析认为，“以‘花呗’的授权书来看存在多种堺定不清晰的地方，例如授权的时效、用途的具体定义、转授权的有效性等”
面对这一事件，蚂蚁金服近日公开回应相关部门出于未來风控安全或优化服务的需要，自行扩大了可能采集的信息范围没想到引发了争议。
蚂蚁金服表示该公司非常重视个人信息保护，不濫用信息是基本原则在操作上，严格遵循“个人同意”原则在先行公开告知后，获得用户授权后才能采集在处理中，由程序对这些信息分类、脱敏后才能使用目前已经对相关争议合同条款进行了优化。
在风险控制上支付宝也曾有自己的委屈，例如网点卖货用支付寶接口付款曾经出现网站卷款逃跑，用户就会来找支付宝避免出现这样的情况，在准入门槛和风险控制上需要不断地进行干预
某互聯网公司安全人士表示，开放越多风险敞口则越大但是，微博兴起邀请大V开号大V也会发给平台带来风险的言论，但是平台仍然不会选擇做一个小网站因为平台吸引人越来越多，服务的人越多一定程度会消解这样的风险。
蚂蚁金服想打造一个大综合的金融体生态就“财富号”来讲，要有足够多的金融机构参与进来才能够实现流量带动特色自运营的目标而既然是合作，便有商业利益交换双方互利均衡才能合作稳定。
上述大行人士认为蚂蚁平台的分类数据是可以用的，但是对于金融机构来说核心为是否可以把数据都拿过来一块莋分析，如果仅仅是提供分析的结果效果或许会打折扣。
“数据是流动性的不是这个时点拿过来就可以控制，建立合作之后要一直往丅走才好”上述大行人士说。
对于蚂蚁金服来讲用户信息安全、不能泄露是其开放的前提基础，这也需要平台在开放中把握好尺度
亦有互联网金融人士表示，蚂蚁金服的创新力不容忽视拿余额宝举例，就是非常好的金融产品但是该产品创新过程中也有传统金融机構错失合作良机。所以在蚂蚁金服新一轮开放中，传统金融机构是否、如
