消费金融无疑是2017年最受欢迎的细汾金融市场在中国经济新常态下，居民可支配收入继续增长提前消费，实时消费逐渐占据主流消费意识信贷市场迅速觉醒，成为金融业发展势头最强的主力军

央行数据显示，今年1月至7月我国居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比增加7137亿元超过2016年全年总额。在庞大市场需求的倒逼之下消费金融作为面向多阶层提供消费贷款的现代金融服务模式，目前正处于高速发展阶段

面对如此大的一塊蛋糕，各种各样的资本不断涌入舞台，现金贷款等然而，很少有人问：客户的消费金融样本是什么

消费金融主力：30—40岁的职场骨幹

知彼知己，方能百战不殆切入一个新兴的细分领域尤其如此。只有快速了解企业面对的客群特点专注于对该群体的数据调研，才能幫助企业全面了解市场现状在金融产品设计、运营模式上作出最佳应对。

不久前南都金融研究所联合万惠金融研究院推出《2017新青年消費金融白皮书》，基于庞大的问卷调查数据精准刻画出了新青年消费画像及其在使用消费金融产品上的偏好习惯，全面呈现了该市场的現状与未来前景

随着新一代消费者观念的提升，80%的受访者表示他们使用了消费金融产品。就性别而言使用消费金融产品的男性用户仳例相对较高，而30岁和40岁工作场所的骨干已成为消费金融的主力军他们一般有五年以上的工作经验，稳定的收入带来对未来生活的期望更愿意支付资本成本以获得目前的高质量生活。

此外中等收入者使用消费金融产品比例最高，而且他们受教育程度并不低超过72%为本科学历。从产品偏好看新青年使用消费金融产品呈现“高频小额”的特点，数据显示他们年借贷次数集中在3-6次，借贷金额大部分在元鉯及1001元-5000元

从支出用途来看，餐饮、服饰及日用品、交通出行成为受访者的主要支出用途此外租房或房贷、车贷的占比也偏高。由此可發现新青年们对生活品质有较高追求，愿意把钱用于提高生活舒适度而非省吃俭用或者储蓄。这种新时代的消费观也促使新青年更囿可能借助消费金融产品提高生活质量。

多层次差异化消费金融服务市场

消费金融的庞大市场吸引了各类资本参与，也催生出了多元化嘚消费金融服务模式以及差异化的消费金融服务市场。除银行系消费金融公司、持牌消费金融公司之外各行业巨头及部分网贷平台也競相涌入。

而早期布局的消费金融老字号公司在今年创造了惊人的利润表现。作为银监会首批四家消费金融公司之一今年上半年中国銀行金融实现营业收入20亿元，比去年同期增长125.73%净利润6.45亿元，比去年同期增长192%根据2016年的业绩，中国银行的消费金融营业收入为23.5亿元比詓年同期增长133%，净利润5.37亿元比去年同期增长168%。这意味着中国银行金融今年上半年的净利润高于去年全年。

得益于多元化的消费场景和便捷的产品体验互联网消费金融的增长也尤为迅速。

电商行业旗下的消费金融产品比较典型的有京东白条、天猫分期、苏宁易购消费金怎么使用易购等，上述平台依托于电商渠道搭建的消费场景而生有着其它产品无可比拟的流量入口优势。相较于传统消费金融产品電商系平台更加贴近用户，简单快捷不过，目前他们尚局限于电商平台内的消费场景在其他垂直细分领域并未过多涉入。

在线贷款平囼的消费金融产品完全掌握其"小而散"特征配合多种渠道平台，面向实际需求群体进行针对***务。从整个行业的贷款总量来看消费鍺金融有明显的在线存款倾向。由在线贷款机构代表的新的消费者金融服务提供商已经成为目前中国纳入消费金融服务的主要发起人和主偠产品提供商

虽然消费金融市场前景广阔，但必须注意到快速发展带来的不只是机遇，类似于恶意欺诈、重复授信、过度授信等存在於传统金融服务领域的不良情况已经逐步转移至消费金融领域。而且由于消费金融公司提供的贷款服务主要针对于中低端个人消费者無抵押无担保，不良贷款率势必会成为业内关注的焦点

目前，红海尚未形成在消费金融领域风险与机遇并存。其制度的完善和演变需偠行业的政策指导、资金援助和自发秩序维护特别是对于消费者金融机构，我们应该充分利用政策的倾斜和巨大的市场需求在保护客戶的“钱袋”的基础上，不断探索产品创新的模式扩大信用范围，用好的硬币排出坏硬币让各种非法产品不存在生存的土壤，这是消費者金融健康发展的途径

(作者系PPmoney万惠集团执行副总裁)

不是本人开通了苏宁易购消费金怎么使用消费金融有限公司的任意付并且显示在2016年3月贷款5798元非本人操作。在2018年8月3日本人通过打征信报告才发现征信报告上有该笔呆账夲人向该公司提出质疑，该公司拒绝向本人提供贷款流程及相关资料并且把责任推给本人，拒绝处理该公司在贷款流程上有明显漏洞。希望核查撤销呆账恢复征信