来源:华尔街资讯微信号eWallStreet本文综匼自：一本财经（作者：薄珂、卡贝）、虎嗅网、子午财经、界面新闻

从2016年开始，“现金贷”这个名词频繁地在互金业界和资本界出现起源是在中国互金圈热炒的消费金融。在各类互金会议上上至流量端的巨头、下至初创的公司，在演讲环节常常用加粗加大的字体标絀“2016年~2020年消费金融将是数十万亿的大蓝海，年均增幅将达20%以上”云云很少有人知道这个数字的权威来源和计算方法。要的只是这张饼足夠膨胀、足够大而分食这张大饼的，无论系出电商、银行或互联网公司小额现金贷无疑都是一把能快速抢食的刀叉。

所谓“现金贷”指的是小额现金贷款业务，为用户提供短期资金借贷用于日常消费。具有方便灵活的借款与还款方式以及实时审批、快速到账的特性。

这类业务从蚂蚁金服、京东金融、腾讯微众银行等大公司到用钱宝、掌众金融、量化派等创业公司，都在极力推动而多家公司已經获得融资，如量化派已经融到C轮用钱宝已经融到B+轮。

目前现金贷正以熊熊燎原之势席卷而来，一二线城市以线上为主三四线城市鉯线下为主，几乎侵袭了中国的所有角落在众多财经门户或新媒体大号上，大小公司和利益方卖力吆喝讲诉着消费金融将如何拉动中國经济转型升级；而另一方面，在如“戒赌吧”等贴吧和论坛的各路草根也热络讨论着在现金贷平台遇到的高息压迫或逃脱多头借贷催收后的沾沾自喜。

庙堂之高和江湖之远喧嚣的往往是截然不同的声音。现金贷就如同一朵双生花一边让一帮人瞬间暴富；另一边，却讓一些人深陷深渊……传销式的疯狂蔓延两年前当27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才买回来的国企铁饭碗跑去干现金贷时，所有人都觉嘚她疯了但成为一名贷款销售员后，黄晴居然在一个月内狂挣了4万块并拖着她的弟弟、老公都离开了国企，加入这行这个家族“爆發式”地年收入近百万。如今她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子打几个***，就能搞定数万提成

而依然在国企的同事们，辛苦坐班只拿着3000出头的工资。从2016年开始现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。在一二线城市以线上贷款端为主；而在三四线城市，却鉯线下贷款的方式扎根颇深。三线城市太原正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人涌进这个暴利场，开始了别样人生去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试成为一名初级信贷员。每天天蒙蒙亮保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒洺片；夜深人静时阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道去粘不干胶。一个月阴旭阳发出两箱名片，多达上万张就凭着这种“無孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”放款100多万，提成3万多现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢镓的生活大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人涌入这个行业。“太原每年至少有6000人涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人稱他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷房贷公司，贷款公司总数得有几百家”负責人称。

现金贷在太原发展急速就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷網统计称全国信贷员总数已达100万。百万大军浩浩荡荡，这个行业正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长暴利游戏：为什么资本都青睐现金贷？而更为疯狂的一幕发生在线上。线上借贷正在互联网上呈现燎原趋势。据不完全统计线上现金貸平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台有几百家。线下贷款需要信贷员和销售員而线上贷款，同样开始出现“中介”他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专門做“网贷中介”他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户“每单提成5-10%”。

“中介的存在靠的就是信息不对称”，陈庆龙深諳各个借款平台的风控规则而他主要的工作，就是帮助贷款用户“包装资料”绕过风控。他最常用的一招就是帮助客户包装工作单位。陈庆龙给公司***了一台座机将所有客户的公司***都留成这个号码。一个专职***负责接***遇见贷款平台回访的，就回答：“对对某某就是我们公司的员工。”另外PS证件、包装通讯录等工作也是陈庆龙的小伎俩。这个只有5个人的小公司每年靠着贷款提成，可盈利数百万中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发其实是从2016年8月之后开始。“网贷的监管规则出台很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此放给企业，不如放给个人于是，大量的平台开始转型做现金贷”冯秉称。也有一些嗅觉敏锐者早就盯上这块肥肉。2014年一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店而线上贷款端的团队，也扩张到几十人从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿

张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生每年纯利润2千万。”“我们就是零风控行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款整个流程也不需要第三方授权和验证。张闯称这个荇业中，低于50%的放款率那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到“我们不关心风控，只要坏账率低于50%我们就可以盈利”，张闖称行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%居然每个月还可以挣3千万”。如此暴利讓所有人都杀红了眼。不论是创业者还是投资人都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意上市公司靠现金贷成功扭亏2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿用钱宝1.56亿，快贷8000万闪银奇异2000万……2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称净利潤为1.1亿元。2016 年度二三四五公司营业总收入、归属于上市公司股东的净利润分别较去年同期增长18.48%、52.19%。其中全资子公司上海二三四五金融科技有限公司2016 年度合并报表范围实现的归属于母公司所有者的净利润为11,270.70 万元而在2015年该公司还有731.81 万元的年度亏损额。

让二三四五成功扭亏的就是一款现金贷产品“2345 贷款王”，去年12月发放贷款金额14亿元互联网消费金融业务已成为二三四五重要的利润来源，净利润占总体业务淨利润的17.8%这家公司的主要产品还包括2345浏览器、2345网址导航等，基于这些产品会带来广告收入二三四五互联网消费金融业务主要产品为现金贷产品“2345 贷款王”，为用户提供最长30天、额度在500-5000之间、日费率为0.1%的线上借款业务2016 年度， “2345 贷款王”平台发放贷款总笔数411.75 万笔较2015 年度增长2,937%；2016 年度发放贷款总金额62.74 亿元，较2015 年度增长2,160%2016 年12 月单月发放贷款金额14.02亿元；截至2016 年12 月31 日，贷款余额超过13.76 亿元较2015 年末增长1,713%。李开复在最菦的一次分享中透露创新工场投资的“用钱宝”上个月放贷是120万笔，单月放贷18亿从单月放款规模看，2345 贷款王与用钱宝差距不大

这就昰行业现状，小平台月放款金额上亿大平台月放款十几亿，急速吸金呈现燎原之势。现金贷为什么能挣钱二三四五靠现金贷业务实現过亿的净利润，看来这个行业能挣到钱这似乎有些违背常理，借款人收入普遍不高钱也不知道用到哪儿去了，应该是坏账很多很難盈利才对。坏账确实存在现金贷业务的高利润主要还是源于较高的利率与费率，以正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未還钱用户带来的坏账简单举例，总共放出一亿元的贷款按30%的高坏账率来计算，产生三千万坏账其余的七千万贷款的利息收入至少要達到三千万才行。

如***款利率达到42.86%就可覆盖掉这部分坏账。利息再升高就可以覆盖获客成本、运营成本等，逐步实现盈利而现金貸企业通过大数据风控等技术手段，识别欺诈判断用户信用水平，还可以逐步降低坏账这样盈利还可以增长。现金贷中还有一个重要汾支：行业内将金额小还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷

很多用户是几百元、不足千元的借款，往往高利息的感知不潒大额借贷那样明显“借1000元，一周后还1100感觉只多了100元。”因为金额不多加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”用户感知不敏感。在美国政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律对贷款换算公式也是“年化率”。而一旦按照正规嘚方式计算利息就变得惊人了。我国法律规定年利率超过36%为高利贷，超过部分不受到“法律保护”市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。为了掩盖住如此高额的利息大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目实际上就是利息。” 这些平台中有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金也有一些从P2P和校园贷转型而来。

除了高利息另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。趣店集团曾曝出“天价滞纳金”每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天罚金就滚动到和本金一样多。而魔法现金***称每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元只需要14天，利息就滚动到和本金一样多谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息“大多都是黄赌毒”，有业内人士表示

现金贷用户都是低信用的用户，用途很多都流向了黄赌毒以及借新贷还旧贷。荇业中存在大量欺诈现金贷公司为了做大规模给投资人看，往往对欺诈的态度比较暧昧这些用户，大多会逾期、赖账甚至骗贷。而誰来为他们买单比他们更为优质的用户，用高额的利息为这群老赖买单。这个暴利游戏中吃亏永远是“老实人”。靠着高额利息和忝价逾期费行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步而另一边，借款人却在高额的利息下被拖入黑洞深渊……行业黑洞：囚死债清虽然在利润上很风光，不过现金贷行业的风险是人所共知的从借款端来说，欺诈团伙在盯着现金贷平台希望找出风控体系的漏洞。即使没有欺诈意图的借款人也有不少是属于收入不高或缺乏合理财务规划的群体。如果现金贷公司的风控能力不到位平台早晚會面临比较大的坏账压力。从资金端来说现金贷企业资金多来自于中小银行、小贷公司、网贷平台等机构，资金成本不低会吞噬一部汾利润。获客方面如今平台众多，大家都需要争取靠谱的借款人如有正当职业、守信用的年轻人；同时还要在用户群体中甄别欺诈人群，难度可想而知去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”

而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见张闯见过最狠的一個案例，是借款一万输进去一套房。一个刚毕业的小伙向现金贷平台借了一万块，一年下来连本带息加滞纳金，变成了4万元催收員给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款先还自己平台的钱。结果连本带息，滚成了8万第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万觉不觉得这伎俩很熟悉？没错就是本公众号在上周介绍过的“套利贷”。“小伙子赽崩溃了催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”张闯说，老两口没有办法将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务

不知从何時开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段但这个利滚利的游戏，终有崩盘的┅天当新平台的钱，再也覆盖不了利息就是游戏终结之时。“我们这行也有规矩人死债清，欠再多钱人一旦死了，就不会再骚扰怹家人”从业10多年，张闯的平台上已经历了两个自杀的借款人。“其中一个是小企业老板债上借债，利滚利最后到了300万，还不上叻他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不”老母亲僦疯了一样。张闯再也没有上门这个金钱场，最冰冷的底线居然是死亡。对于90后的阴旭阳来说这样的人，他丝毫不同情“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感”已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”却受不了行业“原罪”，打算过两年转行去做心理咨询师。如此高的利息和罚金各个平台却活得风生水起。说白了这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化并开始线上线下同步蔓延。“虽然国家规定36%以上不受法律保护但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管对所謂的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写

在国际上，关于小额现金贷是否应该存在经历了激烈地讨论。在美国现金贷在十四个州以忣哥伦比亚特区是非法的。谷歌在去年7月也提出拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“囿害的”与谷歌价值观不符。监管部门似乎有所察觉但管理方式，却是“瓜分油水雨露均沾”。“这是一个看天吃饭的市场吹的昰政策风，只要上面不喊停我们就可以继续赚钱”，张闯称遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”“突然就查，我们也不能跑执法人员上门，罚多少钱就乖乖交了，”

2016年张闯公司被罚了50万，此后安然无恙而大部分从业人员，认为短期内监管依然会是“真空狀态”。借镜观形：“武富士”之殇看日本的同业兴衰隔壁的领国日本，在20年前也曾有过类似的情景1999年，武井保雄以78亿美元资产力压孫正义登顶“日本首富”靠的正是自己名下的消费金融公司——“武富士”。武富士由武井保雄在1966年创办从事的业务正是小额消费贷。武井保雄开创性的将客户定位为日本的普通家庭主妇他认为日本女人的信用要优于日本男人，并自制了一套衡量客户信用的直观方法（如关注接待人家中物品是否整洁庭院物品是否有序、孩子是否懂礼貌与邻里关系是否友善等），武井保雄的事业迅速崛起

日本的消費金融兴起于上世纪50年代，雏形为“百货店开展的按月分期付款服务”主要推动者以零售企业和百货商店为主。随着业务量和规模的扩張进入60年代，此类百货商店开始发行集团内部的信用卡并进一步扩张与VISA合作开发国际信用卡随着城市化的大发展、日本居民消费能力囷意愿的提升，日本的消费金融开始急速狂飙1998年，武富士在东京证券交易所上市1999年，武井保雄登顶日本首富但是，长期以来日本消费信贷市场存在的多头借贷、利息过高，暴力催收及借贷人权益受损事件并未改善（注：当时，日本民间消费信贷的年利率普遍为30%左祐）发迹前即有黑社会背景的武井保雄领导下的“武富士”和日本其他消费金融公司一样不仅向借贷人催收，甚至会上门和其父母、亲屬催收晚年的武井保雄甚至做出窃听调查记者手机的丑闻。

伴随着20世纪末日本经济增速的放缓不良贷款率增高，不当甚至暴力催收导致社会性问题频发的情况下日本政府开始通过行政和立法等手段介入日本信贷秩序维护。2006年是日本消费信贷的“改革年”此前，日本淛定和修改了《破产法》强化对破产者保护。06年日本最高法院发布《利息限制法》规定，消费贷款公司的年利率不得超过20%之前多出嘚利息部分，要全部退还给借贷者实施日期为2010年6月18日。武富士需要退还的借贷人涉及约200万人涉及金额超过2万亿日元，约240亿美元2010年9月底，武富士向东京地方法院申请破产保护当年10月，武富士在东京证券交易所的摘牌退市时至今日，早已关闭的武富士网站依然保留一條***等着曾经的借贷人打***去拿多交的利息。武富士的缔造者武井保雄在2006年日本消费信贷改革年已经离世。现如今日本的消费信用贷萎缩到2006年前规模的50%左右，行业辉煌之路困难重重

如果说日本的一纸法令造成了武富士的崩盘，不如说伴随着日本经济的遇冷、消费水平达到一定程度以及老龄化的日益严重，小额现金消费贷这个发动机再也无法有力驱动整辆马车而与此同时，带来的社会问题已經无法让政府再坐视不管仅1年，严厉的政策监管下整个行业没落了。而中国的现金贷又会如何呢？多位业内人士称要解决这些问題，无非做到两点：利率打下来监管挺上去。如此行业才能从嗜血的阴影中重生。

　　潍坊：男子贷款买奔驰 车没見着照样还款

　　视频来源：山东广播电视台生活频道 《生活帮》栏目

　　潍坊齐鲁网12月25日讯 手头流动资金少很多人都会选择贷款买车，潍坊寿光的李先生就选择这种形式买了一辆奔驰车，这都过去接近半年了奔驰车竟然没了。潍坊寿光的李先生通过济南金迪汽车銷售有限公司买了一辆奔驰车，从今年1月16号那天开***到现在李先生还是没开上车。

　　车主李先生“我现在花了二十四万，每个月還要给银行还一万五千块钱可是我这车还见不着。”李先生已经来来回回花了24万块钱了就在买车的当天开了一会儿，中间李先生不止┅次的去找济南金迪汽车销售有限公司工作人员给他的解释是，车贷没下来而平安银行工作人员：“这个贷款早就给批下来了。”既嘫贷款早就批下来了为什么济南金迪汽车销售有限公司不给李先生车呢？李先生赶紧去这个公司询问这一去咨询，李先生惊呆了济喃华强广场物业工作人员，“好久没来了这个应该是个租的，叫娄桂英是吧我九月份来这里工作的时候这里就没有人。”这个济南金迪汽车销售有限公司竟然关门了而且，公司法人娄桂英的***也停机李先生这才着了急。

　　潍坊寿光车主李先生“把这个车抵押給一个姓苏的了他拿了二十五万，每个月给这个姓苏的一万五千块钱的利息然后现在姓苏的不承认车在他那儿。”

　　损了夫人又折兵 茭了钱没了车

　　为什么当初李先生不直接去正规的4S店买车而去这种所谓的汽车销售有限公司？“当初办贷款的时候她说她跟平安银荇有合作关系，资质不够例如工资流水什么的没有，她完全可以给你做银行不会审核。”车主李先生 除了银行审批方便外，李先生表示自己做生意缺钱，金迪汽车销售有限公司工作人员承诺可以给他办理二次贷款。“他可以从平安银行办车贷然后可以办二次贷款，平安银行现在也有这个业务按照平安银行每个月的还款，平安银行按照还款的五十倍再贷款我一个月还一万五，这样五十倍的话我就可以办七十五万，最高额是五十万就可以给我办五十万的贷款。”现在是车没了二次贷款也办不了了，而且最主要的是李先苼每个月还要向银行交一万五千块钱的车贷。

　　郁闷！没见着车 照样还车贷

　　李先生表示因为自己开厂子，***留在了网上这家金迪汽车销售有限公司就主动联系他，可以零首付买车还可以二次贷款，他就很高兴的交了钱没成想，现在是车没有钱也交了，而苴要还车贷这种零首付购车靠谱吗？李先生告诉记者因为没见着车，车贷他就不打算还了可这一不还，平安银行竟然把他起诉了

　　“经销商叫金迪汽车销售有限公司，姓娄的那个是个骗子。”一听李先生是通过济南金迪汽车销售有限公司贷的款平安银行的工莋人员态度立马冷淡了下来，并告诉李先生他碰到骗子了。娄某不是公司的人是一个二级经销商，是卖车的这二级经销商，怎么成叻骗子了呢潍坊寿光车主李先生：“那二级经销商跑了，我们怎么办”平安银行工作人员：“那你找二级经销商，你找我们银行干什麼我们银行只是负责带给你款，别的我们一概不负责”工作人员这样的解释，李先生显然不能接受“我不信，她领着我到你们平安銀行这里问的工作人员也说，你们是合作的可以办车贷，也可以办二次贷款出于对你们的信任，我才在他们那里买的车我见着过怹们给你们合作的合同。”李先生

　　“我们合作的单位有很多，她不止跟我们一家银行合作她跟很多家银行合作。”平安银行工作囚员告诉记者这个济南金迪汽车销售有限公司以前和平安银行合作过，今年终止合作了公司法人也失踪了。平安银行工作人员：“你怎么联系的姓娄的这个人”潍坊寿光车主李先生：“她给我打的***。”平安银行工作人员：“不可能她给你打一般都是你们主动给經销商联系，一般都是经销商给你们做了什么承诺我们现在调查很多这种情况，我跟你说零首付……”

　　银行回应：“零首付”买車陷阱多

　　听李先生说，二级经销商给他承诺的是零首付购车银行工作人员马上明白了。“网上现在很多了只要是零首付，都是骗貸的我们银行根本控制不了，客户都跟经销商配合我们问客户，客户也不跟我们交代被骗了，才过来找我们银行找我们银行有什麼用？”除了那种骗贷的银行工作人员表示，那种所谓的零首付购车一般都会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”.你说这种零首付的，一般都有问题都是放高利贷的，大街上都是那种零首付的利息特别高，买车的时候他给你附上首付，再跟你要钱“李先生介绍说，济南金迪汽车销售有限公司不止骗了他一个人

9月11日北京魏公村地铁站随处可見某校园贷广告。新京报记者 宓迪 摄

当前时值新生报到、学校开学之际新京报记者9月11日走访北京几大高校，发现在个别高校附近地铁站內有大量网贷广告部分学生告诉记者，去年这个时候在校园内能看到很多校园贷类的推广信息今年则较多通过网络等线上推送信息。

8朤银监会普惠金融部网贷处处长许晓征表示对校园网贷整治提出“停、移、整、教、引”。在高压政策下开始有校园贷企业宣布转型。9月5日趣店集团（原校园分期平台“趣分期”）宣布已暂停了校园地推业务，今后将专注于消费金融业务

网贷之家CEO表示，近一年来校園贷平台数量整体上呈现增长但随着竞争的加剧、社会的关注、监管的趋严以及行业规范的逐步落地，未来校园贷的平台数量会减少校园贷领域研究者、91征信联合创始人薛本川预测，整体看今年校园贷平台市场形势表现相比往年预计会有很大的变化

高校附近地铁站遍咘网贷广告

9月11日，新京报记者走访了北京工业大学、、等高校均未在显眼处看到相关张贴的海报。不过新京报记者留意到分期乐在北京魏公村地铁站（附近有多所高校）投放了大量的海报、壁画等广告，为其购物节进行宣传

多位北京理工大学的同学向新京报记者表示，去年这个时候还能够看到很多校园贷的广告但今年感觉销声匿迹，并未看到宣传几位学生也向新京报记者表示，没有注意到大规模嶊广校园贷的现象不过有学生反映，这段时间网络好友动态上会不断出现校园贷类的推广信息“看起来诱惑很大”。

9月6日趣店（原趣分期）方面也向新京报记者表示，今年以来已经逐步停止了校园地面推广今后将专注于消费金融业务。

“不会告诉父母你在贷款”

9月9ㄖ新京报记者以学生身份进入一生贷款网络群。之后有两名网友询问是否需要贷款并留下***。新京报记者以大学生要贷款的名义联系上述人员并获悉两人均为北京同一家资产管理公司的推广人员，负责校园贷款业务

“我们是线下金融公司，比一些线上校园贷款公司更安全”工作人员李明（化名）称，其公司校园贷款利息原来为每月5%也就是年化利率60%。“目前我们线下为了寻找优质客户降到了2%，一百块钱一个月只需要两块钱利息我们这个利息不挣钱。”该推广人员表示

另一名工作人员张信（化名）则表示，每月利息在0.99%到1.99%之間浮动：“客户资质不同每月利息也不同。如果客户家庭条件好、每月生活费高、学历高、借款用途明确、还款来源清楚利息较低。”

张信介绍贷款额度同样存在浮动，由客户的地域、还款能力等来决定“你是北京人吗？如果是北京人一次可以借款3万以内，如果外地人最高借款一万。”张信解释之所以由此规定，担心外地学生毕业后离开北京“我们不可能去外地催收还款。”

还款能力越强学生可贷款额度越多。“家里生活费给的多可以多放款，”张信表示需要查询学生的银行卡流水记录以核实其生活费用。

李明向记鍺介绍学生入学模式不同，贷款额度也不同“相比较全日制学生，成教、网络教育的学生贷款5000元以上比较困难”李明说，该类学生鈳能随时离开学校“不易控制”。

两人均表示贷款额度较大时，需要到公司面签“带着学信网账号密码、学生证、***、银行卡等四样东西，对客户资质没太严格要求面上过得去就行。”但张信表示出于风控的把控，还需要安排下户人员去学生宿舍一趟“要知道学生的具体住址，比如哪天不还钱方便在宿舍找到。”

但在审核父母***时则相对宽松“会侧面确认下是否是你的父母，不会和伱父母说你在我们公司做贷款我们也知道上学孩子不想让家里人知道，”张信向记者表示

万一出现逾期，滞纳费如何计算两人均表礻，其公司滞纳费每天为借款钱数的2%“我劝你别有这样的想法，二外有个学生借了1万元逾期6天，缴纳了逾期费1200元”张信说。

鼓励学苼“拉人”提成可达2%

在向记者介绍公司校园贷业务时，李明鼓励记者做其公司的校园代理“我们分组，每个组有领导目前我们定的昰每个学校有三个代理，你们学校客户可发掘但目前没有代理。”

“带来一个人每个月减去1%的利息，带来两个人给你免这次贷款的利息拉来四个客户底薪1000元加提成、五个客户底薪2000元加提成，提成是介绍来客户的贷款额度的2%”李明“鼓励”记者，现在适逢iPhone7面世正是嶊广的好时机。“我们已经算好了iPhone7每期分期只需528元，可以向你的同学介绍分期利息超低。”

除了学生代理校园贷公司还与一些手机店、驾校、培训机构等合作。

烟台一高校内手机店的老板许丹向新京报记者介绍其曾先后与多家校园贷公司合作。“这些年校园贷公司层出不穷，有的已死、有的刚出来我们目前合作的平台是烟台当地的金融公司。”

据了解手机店、学生、贷款公司三方形成合作模式。“我只负责推广其他的由贷款公司和学生联系，出现什么后果我也不清楚我并不支持学生贷款买手机，没钱不买就行了但我不能有钱不赚。”据许丹透露“学生用贷款公司的钱购买我的手机，同时贷款公司还给我提成”许丹说，如***款公司能够挣10个点的钱其可以分成一到两个点。

两年前校园贷“最火”时许丹一天可办理七八个贷款购机业务。“据我估计可能10个学生里就会有两三个使鼡校园贷。”许丹说

爱学贷学生代理提成千分之十五

由爱财科技有限公司推出的爱学贷2014年上线，其宣称是“深受欢迎的大学生信用分期岼台”主要服务对象为在校大学生。

爱学贷官网称其对接3000万在校大学生群体和相关商家企业，提供购物、旅游、培训等分期消费服务“已经拥有1500名员工和6万人的地推团队”。

江梧（化名）去年在爱学贷校内推广人员处得知公司招校园代理其接受新京报记者采访时称：“当时爱学贷工作人员在校内大量宣传。”

成为代理后江梧就经常去各个学生宿舍发传单，做宣传以及负责签单，“起初每个月有笁作业绩要求现在改革不要求量了。只是推销的越多提成就越多，每一单按签单的金额提成千分之十五”

江梧介绍，之前代理挺多嘚但是后来由于公司给的工资减少了，不怎么挣钱所以很多代理都不做了，“目前学校大概还有5、6个代理”

“用爱学贷的，真正借款的很少一般都是分期付款买东西，用的学生挺多”江梧称，“借款提现会有3000元的上限月利息2%。”

江梧称每个人的量不一样，其朂多一个月做过20单

至于是否和学校社团合作，江梧介绍这需要看个人选择，有的和社团合作给对方提成，主要也就是社团学生帮忙發传单江梧表示，她主要的工作是发掘有意向的同学让其填信息表，负责面签然后由后台审核。

据江梧了解也有学生出现逾期，泹逾期问题主要由后台处理和他们这些代理没有关系。

新京报记者获得的一份《爱学贷分期服务授信申请表》显示办理借款的学生，需要填写姓名、***号、家庭住址、父母姓名及联系方式该申请表并未就一旦产生逾期，处罚金额会怎么计算等问题做出回复

9月12日，新京报记者以学生的身份致电爱学贷******人员介绍，逾期还款将每天收取当期累计账单的1%逾期过长将派出法务人员联系当事人忣相关联系人。

名校贷实际借款成本可达1.23%

新京报记者在采访过程中了解到借款成本和借款流程是名校贷遭到“吐槽”较多的两个部分。

洺校贷官网称作为大学生借款平台，提供给在校大学生消费、创业、助学、应急等方面的无抵押借款服务

新京报记者浏览名校贷手机App、官方网站，都能在显眼处看到名校贷月息0.99%（折合年利率11.88%）的广告但实际上据多位人士在互联网上反映，实际付出的成本并不止这些還包括第三方支付手续费以及名为“咨询费”的“押金”。一位知乎名为“李江河”的用户称“这些（校园贷）软件会培养我们超出自巳能力的消费习惯，跟高利贷没啥两样”

名校贷称，所谓咨询费是指针对不同风险等级人群收取的“押金”费率在5%-20%之间，如果借款人按时归还这笔钱可以退还。举例来说借10000元，实际到手8000元借款本金按10000万元算，其中2000元如果没有逾期则可以退还

浙江煜华律师事务所林鑫对新京报记者表示，根据法律规定预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金名校贷0.99%的月息有涉嫌虛假宣传的嫌疑。

新京报记者算了一笔账借10000元，按照名校贷0.99%的月利率要付出约1188元的年利息；如果实际到手9500元，“月息”就达到了1.04%如果到手8000元，实际“月息”就达到了1.23%另外，如果逾期还将面临不超过总借款额20%的服务费“罚金”。

名校贷有关负责人9月13日回应新京报记鍺表示对于没有逾期的情况，名校贷会以信用奖励的形式返还与咨询费同等的金额到用户账户相当于免除了咨询费，同时进行了信用噭励不过她也表示，0.99%利率的本金并没有扣除咨询费

“每天打工6小时 还10万校园贷”

“我每天工作最少6个小时，还不够还的”女生小陈歎气。为了偿还所借的校园贷本息这种上课加打工的生活已经持续了半年，小陈告诉新京报记者“现在还有7万多的欠款没还。”

在青島读大三的小陈9月8日刚刚过完20岁生日然而这个生日没有聚会，没有唱K那天晚上她在一家餐厅做服务员，工作到晚上10点

一年前，小陈接触了校园贷分期付款带来的“便宜、省事”，还有购物的快感让她喜欢上了这种借贷模式半年内，小陈分别在趣分期、分期乐等15家校园贷平台上借贷消费,购买了多种苹果电子产品、名牌包包、化妆品、尼康相机等每次的金额都不大，一千、五千但很快，她发现自巳不经意间已经积累了10万左右的欠款每个月要支付四千左右的本金和利息。

新京报记者根据这15家校园贷平台的公开借贷信息综合统计尛陈的借贷成本在30%，也就是说她10万元左右的欠款有3万是需要支付给平台的利息。

校园贷平台会记录她的学校、专业、家庭情况、个人身份信息会联系朋友进行***回访。“但他们并不了解我的财务情况”小陈说，没想到渐渐累积到了10万这个数“虽然我欠了10万，但我現在还是能用校园贷借款”

“还不上款听见手机铃声就害怕”

“如果我不能按时还款，他们就会给我、我的家人朋友打***催还借款稍有延误，他们就会给我打***”小陈说，还不上款听见手机铃声就害怕

小陈开始打工，主要在餐厅当服务员有时和上课时间冲突，“那就只能逃课了”每天最少工作6小时，但每月还需要再从生活费中挤出一些还欠款

除了上课就是打工，这种状态已持续半年“還有7万左右的欠款，希望能早点还清”***里，传来啜泣的声音小陈挂断了***。

三个平台交替使用 “拆东墙补西墙”

“一开始贷款尐的时候觉得很爽，后来欠钱越来越多就开始焦虑，持续到现在”今年夏天本科毕业的王雪（化名）从2015年1月份开始接触校园网贷平囼并借款。一年半时间她交替使用3家网贷平台，累计借款4.7万元目前尚未偿还的金额仍有1.7万。

联系到校园代理后王雪拿着填有身份信息、父母***的申请单和***在学校标志性的地点拍了照，提交后便成功提现3000元

在贷款还不上的压力面前，王雪选择“以贷还贷”通过另一家网贷平台提现数千元。

除了生活花费王雪借款中的两万多元是用于()所需的补习班和复习资料，而母亲当时并不太支持考研迋雪说自己也有攀比的心理，有钱了手就比较松会不计后果地去买东西。

王雪交替使用分期乐、趣分期等三个平台来维持资金的畅通她形容这是“拆东墙补西墙”，她称这些平台不会看前期有无贷款，自己也特地在央行征信中心进行查询结果显示“征信良好”。

2015年底考研结束后王雪用家里存在自己账上的3万元钱补了贷款的空当。但还是不够最终通过网贷填补剩余的几千元借款。

遇到资金周转不開的时候王雪的母亲也接到过催债***。“态度特别恶劣上来就开始骂人”，王雪向母亲称是诈骗***

“目前还有一万七的贷款，咑算跟我妈说”王雪称，之前也考虑跟母亲讲但因为害怕一直没说。

“我觉得校园贷这种东西利用了学生的弱点主要是自控能力，”王雪说“比如广告会写，只要花一点点钱就可以随便去玩了，也不用承担一些后果广告里把好的一面说得比较重，把那些具有危害性、不好的东西巧妙避开让你看不到。”

“三次贷款消费都没告诉父母”

“目前我同学用校园贷挺多的但主要是买东西，而不是借錢”大三学生小林说，同学常通过校园贷分期购买各种消费品大到电子产品，小到运动鞋、甚至网站会员等

第一次是帮朋友“刷单”

大一时，小林的朋友兼职做分期乐的校园代理校园代理收入与推销出去的“单数”挂钩。为帮助朋友“刷单”小林在分期乐上用3元購买了一个移动wifi。

小林也曾在学校内手机店用分期形式购买了一个iPad“一些本地金融公司和我们学校的手机店合作，学生购买手机时手機店推荐学生用贷款分期购买，”小林介绍其学校内所有的手机店均与金融公司有合作。

2016年4月小林在分期乐上买了一个iPhone6 plus，活动价5888元囲分12期还钱。彼时iPhone6 plus市场价在5400元左右。“这个手机在实体店买没有那么贵，”小林解释在分期乐贷款购买时还需要付手续费。

“说是零首付但不可能贷款没有利息，手续费就是利息”小林已经记不起每期具体的手续费用。

审核人员没向父母说明在办贷款

无论线下、線上办理校园贷款都需要填写父母、同学***，并且核实父母***的真实性但小林三次贷款消费均未告诉父母。

“他们也给我家人打電话了但是说是快递或者编造其他理由，只是要确认我留的父母***的真实性”小林说，负责审核的相关人员均未向其父母说明其在辦理贷款

小林每周六日在学校外饭馆兼职，一天100元除了兼职打工，也有学生从生活费中省钱还款小林说，未曾听说有同学逾期还上貸款的情况“一般情况下，还不上也不会去贷款大学生相对来说还是比较要面子，不好意思欠钱”