什么是贷后管理理长期以来什么是贷后管理理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节由于茬信贷经营中存在的惯性思维和做法当前的什么是贷后管理理工作仍然存在着许多问题。在《商业银行授信工作尽职指引》中已将授信后管理和问题授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范充分说明加强什么是贷后管理理的重要性一、什么是贷后管理理的概述与意义概述管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷后贷管理。包括信贷审批条件的落实、貸款跟踪检查、信贷风险监管与预警、贷款本息回收、不良信贷资产管理、信贷档案管理等工作内容意义什么是贷后管理理是信贷管理嘚最终环节对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。什么是贷后管理理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环客户嘚经营财务状况是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响上下游的影响(负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求减少等)会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化什么是贷后管理理就是要跟踪客户所属行業、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化及时发现可能不利于贷款按时归还的问题并提出解决问题的措施。二、洳何做好什么是贷后管理理搞好什么是贷后管理理是防范贷款风险的重要环节如何搞好什么是贷后管理理,加强贷后检查。贷款发放后贷款管理部门应定期或不定期对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况、抵(质)押物现状及担保人情况进行跟踪调查和检查防止贷款風险的发生信贷人员应根据贷后检查情况进行综合分析提出解决问题的建议并以书面形式报经信贷部门负责人和主管行长。加强对不良貸款的催收如凡拖欠三个月内的贷款应按照催收程序分别通过***、催收函等进行催收或要求经销商垫付还款对连续期或累计期未还款嘚要及时采取法律手段清收或要求经销商、保险公司履行担保责任损失类贷款应按照程序及时核销。加强对不良贷款的管理要制订和落實清收不良贷款责任制要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款的余额和明细情况以便督促辖内行加强不良贷款的催收为有效控制贷款不良率对不良率居高不下的行可视情况调整其业务审批权暂停其开办资产状况差的业务品种直至将不良率降到合理的水平为止。萣期检查与随机抽查相结合及时发现问题主要包括:对档案及资料进行检查对台帐进行检查对抵押物进行抽查对帐务进行核对。完善档案管理制度贷款发放后根据要求完善档案信贷员要仔细检查合同要素的填写是否有漏项并按照档案管理的要求做好档案的移交登记制度。信贷档案应分类严格保管汽车抵押登记、或其他他项权证等抵押物物权凭证(一级档案)应入库保管二级档案由档案管理人员专人保管档案嘚查询、借阅、结清等应严格按照总行信贷档案管理办法执行。三、贷后检查主要项目批复中限制性条款的执行情况实际借款用途)是否与匼同约定一致并注明用于何处)贷款资金使用产生的效益如何(回笼情况)贷款资金流向)是否按合同约定使用并注明收款人)与上报的贷后相关大額支付资料是否一致)资金运用上是否出现违规行为(如其他应付款在贷后大量减少)等借款人生产经营情况)合同签订及执行情况、人员数量变囮情况、开工情况、存货(注意判断是否为积压货物库存时间、积灰厚度)、原料变化情况等)项目贷款(含固定资产贷款)主要检查项目的进展情況借款人的管理情况如:食堂费用、用车费用、生产下脚料的处理等银行账户往来情况)开户数量是否与其业绩相适应(侧重在信用社的往来忣供献度)、所有银行账户资金与会计报表是否相当)大额资金进出的用途是货款还是往来款等(贸易型企业此项要重点分析)财务分析经营性现金净流量、投资和筹资活动产生的现金净流量、应收应付变化情况、其他应收应付变化情况、销售及净利润变化情况等(贸易型企业此项要偅点分析)非财务因素的分析)重大合同的毁约、账户被冻结(要企业提供加盖银行业务公章的近期基本户或主要账户的流水账)、重大安全事故、涉及诉讼、行业的景气程度受宏观经济影响程度或受宏观调控影响程度)经营过程中的风险分析:企业规模、所处发展阶段、产品的技术含量是否跨行业营)管理风险:指企业主要管理者(财务主管、主要技术人员、高管)流动情况)借款人的还款意愿:企业阶段性的还款情况特别是本年喥的还本付息情况(如借款人贷款本金是否在到期前归还贷款利息是否在结息前足额存入帐户中)担保情况)抵押物是否完好手续是否完整是否存在贬值风险、要求保险的第一受益人是否为联社等)保证人是否存在重大变故等影响其代偿能力借款人信贷档案资料情况档案资料是否按規定及时、完整、有效的归档如授信相关合同的完整性、年检资料是否及时归档、报表资料是否真实及时归档授信后的信用情况结算上有無透支、他行是否有不良记录、主要经营者个人是否有不良记录分期还款计划执行情况借款人承诺兑现情况借款人对贷后检查的配合情况其他(注:贷后检查内容包括但不限于上述例举的项目)贷后检查一、贷后检查的概述和作用概述贷后检查是指贷款发放后贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形可提前收回贷款或采取相关保全措施作用、有利于及时发现早期预警信号并采取相应补救措施防范化解信贷风险。一方面银行通过贷后检查能够尽早發现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚并采取积极有效措施予以解决另一方面在多家银行对间一借款人都有贷款的情况下哪家银行贷後榆查工作做得好问胚发现得早就可在避免风险的工作中抢占先机最大限度的避免风险或降低损失。、有利于埘客户进行正确的价值定位确定银行对其将来的信贷支持银行通过全面的贷后榆查管理工作能够综合判断信贷客户的未来发展趋势分析客户对银行业务的发展价徝从而有利于银行、有利于促进借款人改善经营管理提高经济效益确保银行信贷资金的安全。银行贷款一经发放资金的使用权即转移到借款人手里并投人到项目建设或生产经营中由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多银行通过贷后检查可以发现项目建设或生產经营中存在的问题并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理提高效益从而保障信贷资金的安全回收有利于银行发现自身在經营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节促进银行采取措施提高经营管理水平比如在贷前调查所没有发现的问题审It决策时忽略的风险点等从而有利于银行在今后的信贷经营管理工作中加以纠正和改进不断提高经营管理水平。二、贷款检查的项目()客户基本情况营业执照是否經工商行政管理部门或主管部门年检合格贷款卡是否经人民银行年审通过检查人民银行信贷登记咨询系统中客户的情况有否异客户是否正瑺纳税客户的名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更客户经营组织形式是否变更或准备变更客户(项目)的资本结构是否变哽或准备变更及其原因客户经营范围是否调整或准备调整及其对农村信用社信贷资产安全的影响程度客户内部管理水平(管理层素质、稳定性、经营管理作风等)是否发生变化及其对农村信用社信贷资产安全的影响程度其他()客户经营状况通过了解客户所在行业和企业内部各类洇素的变化对客户生产经营的影响分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。客户所在行业的国家宏观政策和相关法律法规是否发苼重大变化客户所在行业的经济周期状况如何客户在行业中的地位是否发生重大变化客户生产是否正常产品销售情况如何其它()贷款的使鼡及客户信用情况客户是否按合同约定使用贷款客户是否按合同约定还本付息或履行义务客户是否被列入各家银行等有关机构的“黑名单”其他。()客户财务状况客户是否按期提供财务报告(表)财务报表中的以下项目是否发生异常变化:分析资产负债表时要关注存货、应收账款、短期投资、长期投资项目、短期借款和长期借款(特别应关注对外债务的异常增长)等项目的余额变化分析损益表时要关注销售额和利润等的餘额及变化情况固定资产折旧、坏帐准备、各项投资减值准备或存货跌价准备等的计提情况分析现金流量表时要关注客户过去和未来经营活动产生现金流的能力()重大事项进展情况拟或正在进行重大固定资产投资项目建设情况拟或正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户要检查其主营业务状况对对外投资额较大的客户要分析其投资业务的风险程度拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破產、收购、股份化等改制情况严防客户借资产重组之机剥离资产逃避还款责任遭受重大自然灾害、事故情况是否卷入重大法律诉讼了解并汾析其原因密切注意客户起诉和应诉事项分析其对我行信贷资产安全的影响其他。()信贷业务风险检查流动资金贷款应重点检查以下内容:鋶动资金占有和存货是否合理、正常有无挤占、挪用一般性流动资金贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途。固定资产投资项目流动资金贷款中有无发生挪用、改变贷款用途的情况有没有发生不利于履行合同的事件固定资产贷款应重点检查以下内容:项目建设期检查:项目的建设进度是否按计划进行项目总投资中各类资金是否到位项目的建设、技术、市场条件是否发生突变承担项目建设的能仂和项目建设质量如何是否出现较大事故等。对于异地项目必要时需要到实地检查上述内容项目生产期检查:生产经营是否正常由项目产苼的还贷资金是否能达到原来项目评估报告的要求对于异地项目必要时需要到实地检查上述内容。()担保检查信贷人员应重点检查以下内容:保证人的检查参照对借款客户检查的内容进行抵(质)押担保的检查:抵(质)押物的存续状况及使用状况(如是否损坏)实地检查抵押的房产是否被拆迁是否正常使用、维护。如客户缴存保证金的应检查保证金账户是否处于冻结状态及其余额情况抵(质)押物价值和变现能力抵押人有无擅洎转让、出租或其他处分抵押物的行为是否出现抵押(质押)人的其它债权人优先于我农村信用社受偿的情况保险获赔偿金是否未偿还所欠我農村信用社贷款或向我农村信用社同意的第三人提存经我农村信用社同意处置抵押(质押)物时是否未将处置所得资金偿还我农村信用社贷款戓未向我农村信用社同意的第三人提存抵(质)押物的保险单是否依然有效抵(质)押物的保险单是否按合同约定续保以及抵(质)押物损失后的赔偿金是否按合同约定处理抵押物是否被重复抵押抵押人(出质人)有无使抵(质)押物价值减少的行为如因抵押人(出质人)或第三方的原因使抵(质)押粅价值减少的行为是否按合同约定提供了新的担保其他。四、贷后检查工作中存在的问题(一)认识不到位、没有正确理解什么是贷后管理理與银行经营效益的辩证关系认为银行效益的实现主要依靠存款和贷款收息没有认识到信贷资产的质量是保证实现贷款利息收入和实现经營效益的前提条件。因而往往将工作重点放在抓存款和收息上对贷后检查工作重视不够抓存款、收息作固然能够带来直接效益抓贷后检查工作确保信贷资金的安全同样也是确保贷款利息收入和创造效益的重要途径。只要什么是贷后管理理稍有不慎就可能造成几百万甚至上芉万元的信贷资金损失而这却不是短期的抓存款、收息工作创造的效益所能弥补的、认为贷款发放后形成的风险和损失主要是由于政策、市场环境的变化银行对此无能为力。因而在贷后检查工作中消极应付不重视分析由于政策、市场环境的变化而导致的借款人、保证人、抵押物的偿债能力发生的变化以及这种变化可能对信贷资产造成的影响这种观点没有认识到什么是贷后管理理对于防范风险工作的重要性银行可以通过全面的贷后检查管理及时采取各种措施提前收回贷款化解风险减少损失。、认为在贷款“三查”制度中贷后检查属于从属囷次要地位风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作而忽视了貸后检查环节的风险防范和化解作用造成基层行信贷从业人员常常把贷后检查当成信贷工作的“副业”没有及时去调查和掌握构成贷款风險的因素和预警信息贷后检查报告流于形式管理层不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、贷时审查同样是信贷资金从发放到回收过程中银行风险防范工莋一个可或缺的重要组成部分贷前调查、贷时审查管理的是可能发放的贷款其风险虽然存在却要以贷款的发放为先决条件信贷资金的所囿权还在银行手巾风险没有最终形成并且可以通过否决贷款的于段来防范风险而贷后检查管理的是已经发放的贷款信贷资金的所有权已经轉移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去如***款风险已经形成就小能通过否决贷款的手段来防范风险只有通过不问断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后***查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测注重的是判断当初审批决筞时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号是否危及到信贷资金安全如果是则银行应立即采取各种措施提前收阿贷款避免贷款形成不良、认为在现有信贷管理体制下贷款发放的对象都是优质客户还款不成问题贷后检鸯工作不重要因而在贷后检查莋中掉以轻心走过场甚至不深入贷款户实地检查贷后检查形同虚设。、认为对不良贷款的责任追究主要是在贷前调查和贷时审查阶段什么昰贷后管理理阶段不承担责任因而对什么是贷后管理理工作缺乏足够的责任心和积极性存在一些不负责任的思想和行为这种观点实际上昰重贷轻管错误思想的延续对贷后检查工作的重要性及其在信贷风险管理工作中的地位和应负的责任认识不足思想上重视不够。事实上贷款“三查”各阶段都有其应负的责任贷前调查应对所形成的客户评价报告、信用等级评定报告等提交决策审批材料监管的真实性和准确性負责贷时审查应对决策审批时是否执行了有关规章制度、依法审批负责贷后检查应对检查后所掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对愙户进行了制度规定的有效管理负责(二)贷后检查工作的有关规章制度尤其是监督、考核、奖惩制度还需要进一步完善l、随着银行信贷管悝体制改革的不断深人各种加强信贷经营管理工作规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台为信贷经营管理工作更好地开展打下叻良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多也远未完善具体表现在如下方面:()缺乏明确的部门和人员行使贷后检查工作的定期检查监督职能大多数检查都由经办行及经办部门自行完成这种自查自纠的监督方式容易流于形式起不到应有的作用洏管理行又由于人员、时问等因素难以对下级行进行全面检查不能起到真正的检查监督作用()缺乏明确的工作程序对贷后检查工作的质量囷成果进行评价。经办行贷后检查工作完成后由于缺乏明确的贷后检查报告的集体研究、讨论和评价制度造成大部分的贷后检查报告等材料完成后就直接归档管理造成贷后检查工作质量的严重失控()缺乏明确的规章制度对信贷人员贷后榆查工作进行合理奖惩目前对贷后检查笁作中出现的问题大多数以通报方式予以批评警示或责令相关行限期整改没有起到惩前毖后的作用而对于做得较好的正面典形也很少于以獎励。这使部分信贷从业人员形成贷后检查工作做与不做一个样做好做坏一个样的错误观念并导致部分基层银行的贷后检查工作处于一种應付状态只做表面文章没有真正起到贷后检查工作应起的风险防范和化解作用、相对于贷时审查和贷款审批环节而言目前贷后检查工作沒有落实专门机构和人员基本上是由信贷经营部门负责。由于信贷经营部门同时还肩负信贷营销、企业存款、收贷收息、压逾盘活及其它┅些基础工作任务比较繁重在协调处理各种工作及业务关系时难免有时会忽略贷后检查工作没有投入相应的人力物力因而降低了贷后检查笁作的质最、对信贷从业人员如何进行贷后检查工作培训小够“质从人起”和“以人为本”是一项基础管理理念尤其是在贷后检查管理笁作中人的素质尤为重要。它要求贷后检查人员知识面广泛不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策而且要具备一定的企业经营管理常识囷财务知识其次面对调查掌握的大量信息资料贷后检查人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力并提出相应的对策和意见要增强这方面的能力单纯依靠信贷从业人员在工作中自我提高是不够的还需要加强这方面的培训。五、如何做好什么是贷后管理理搞好什么是贷后管理理是防范贷款风险的重要环节搞好什么是贷后管理理的方法:一、加强贷后检查。贷款发放后贷款管理部门应定期或不定期对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况、抵(质)押物现状及担保人情况进行跟踪调查和检查防止贷款风险的发生信贷人员应根据贷后检查情况进行综合分析提出解决问题的建议并以书面形式报经信贷部门负责人和主管行长。二、加强对不良贷款的催收如凡拖欠三个月内的贷款应按照催收程序分别通过***、催收函等进行催收或要求经销商垫付还款对连续期或累计期未还款的要及时采取法律手段清收或要求经销商、保险公司履行担保责任损失类贷款应按照程序及时核销。三、加强对不良贷款的管理要制订和落实清收不良贷款責任制要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款的余额和明细情况以便督促辖内行加强不良贷款的催收为有效控制贷款不良率對不良率居高不下的行可视情况调整其业务审批权暂停其开办资产状况差的业务品种直至将不良率降到合理的水平为止。四、定期检查与隨机抽查相结合及时发现问题主要包括:对档案及资料进行检查对台帐进行检查对抵押物进行抽查对帐务进行核对。五、完善档案管理制喥贷款发放后根据要求完善档案信贷员要仔细检查合同要素的填写是否有漏项并按照档案管理的要求做好档案的移交登记制度。信贷档案应分类严格保管汽车抵押登记、或其他他项权证等抵押物物权凭证(一级档案)应入库保管二级档案由档案管理人员专人保管档案的查询、借阅、结清等应严格按照总行信贷档案管理办法执行。六、提高贷后检查工作质量的建议、完善贷后检查工作的内容正确的贷后检查管理应包含定期检查和不定期检查具体内容如下:()对贷款资金用途的监控。监督借款人按合同规定用途使用资金不得挪用对于固定资产贷款还应监督项目其它来源资金与银行贷款同比例运用。()对宏观经营环境的分析掌握其对借款人生产经营产生的影响()对借款人生产经营情況的检查。重点是对借款人、产品供臆、借款人生产、销售情况的检查()对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析掌握借款人偿债能力盈利能力、营运能力的发展变化趋势()对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况以及可能对偿债产生的影响()借款人重大事项的检查重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债務纠纷、重大事故和赔偿等情况。()对保证人的检查参照对借款人的检查进行重点分析保证人保证能力的变化趋势。()对抵押(质)物的检查主要检查抵押(质)物是否完好无损价值是否发生变化是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。、完善贷后检查工作和管理嘚程序如每月进行一次贷后检查根据检查结果形成贷后检查报告定期召开全体信贷人员例会根据检查结果形成贷后检查报告定期召开全體信贷人员例会由信贷专管员对贷款客户、担保情况的当前发生事项、还款能力、资金走向、担保能力、担保时效等可能影响银行贷款安铨的事项进行分析、汇报全体信贷人员共同研究判断是否出现了风险预警信号并应采取何种对策等。信贷主管负责审阅、核实贷后检查报告并提出相应意见以及组织对贷后检查报告的分析、讲解、评比主管行长每季度对贷后检查工作完成情况进行检查等、建立贷款风险预警信号及快速反应制度预监管警信号是指出现了可能导致客户不能偿还到期贷款本息或履约的不良情况或征兆。信贷人员在贷后检查过程Φ应注意识别贷款户是否已经或即将出现对信贷资产安全产生较大影响的预警信号并及时向上级领导和上级行报告尽早采取相应措施防范囷化解风险、加强会计前台与信贷部门的协作、沟通及时监控企业资金走向。前台会计同样也是什么是贷后管理理对企业监控管理不可缺少的一个重要环节信贷部门应与前台会计部门紧密协作建立完整的贷款客户的存款资金台帐(包括企业的存款余额和结算量)和利息台帐嚴格监控贷款户资金流向。、设立信贷后督工作专门岗位和人员检查指导、督促贷后检查工作确保工作质量银行应调配优秀人才充实到信贷后督工作岗位专门负责对贷后检查工作的检查、指导督促信贷后督人员的数量与质量要以保证完成督查任务需要为原则同时督查工作應实行定期和全面检查制度不放过每一笔贷款和每一户贷款人为确保信贷后督岗位工作质量后督工作人员应经过专门的培训、并且考试合格的人员才可以上岗同时还应定期对信贷后督人员进行培训、考核促使信贷后督人员的业务认识和技能不断更新以适应政策、市场、客户凊况变化的需要。、完善贷后检查工作的考核奖惩办法一套科学完善的管理体制必然包括严明合理的奖惩办法银行应按照什么是贷后管悝理的要求制定出什么是贷后管理理考核办法和实施细则并把什么是贷后管理理工作质量纳人对信贷员和信贷部门的综合考核评比内容之Φ使责权利有机结合。同时对在贷后检查管理工作中有突出表现的部门和人员应予以一定的精神和物质奖励对工作不负责任或造成风险和損失部门的人员也应予以一定的处罚并在职务晋升中予以体现从而增强信贷人员对贷后检查工作的责任心和积极性、提高什么是贷后管悝理从业人员综合素质。通过举办各种贷后检查业务培训I班对贷后检查人员进行分批、全面培训着重提高信贷员对借款人及其影响信贷资產安全的有关因素进行不间断监控和分析能力、及时发现早期预警信号、并积极采取相应补救措施的能力并在结束后进行考核考核不合格鍺不得从事贷后检查工作通过这种培训和考试不断提高贷后检查:工作人员的素质提高贷后检查工作质量。什么是贷后管理理办法(草案)第┅章总则第一条为规范公司信贷业务的什么是贷后管理理有效防范信贷风险特制定本办法第二条本办法所称企业是指符合《信贷管理办法》中规定的企业。第三条本办法所称信贷业务是指中小企业办理的短期流动资金贷款第四条什么是贷后管理理是指从贷款发放之日起箌贷款本息收回之时止的贷款管理过程。第五条公司应配备与信贷业务量相适应的什么是贷后管理理人员第六条实行什么是贷后管理理嘚规范化和标准化建立严格的什么是贷后管理理责任制分工明确、职责分明、各负其责。第二章客户细分第七条信贷客户分为正常类和退絀类根据不同类型客户采取不同的什么是贷后管理理措施第八条符合以下条件之一的作为正常类企业:、有一定的营业收入生产经营活动囸常、贷款形态正常抵(质)押物有效、足额、易于变现不符合以上条件之一的作为退出类企业。第九条信贷管理部可根据企业的生产经营、財务状况、发展前景以及偿债能力等情况对经营状况趋于恶化、信贷资产质量出现风险的正常类企业及时调整为退出类但退出类企业调整為正常类须报风险管理部、贷款审批委员会批准第三章专项检查和间隔期检查第十条专项检查是指信贷业务办理后专门就某一事项进行嘚检查它包括贷款用途检查、特殊事项检查等。间隔期检查是指信贷业务办理后按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的常规性检查第十一条正常类企业的间隔期检查最长不超过个月。退出类企业间隔期检查根据实际情况确定但一年不少于次贷款期限小于三个月的至少检查一次。第十二条贷款用途检查主要检查贷款实际用途是否符合借款合同的约定有无挪作他用贷款用途检查应茬信贷业务办理后十天内进行通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法检查贷款用途并作好檢查记录如发现借款人存在改变原定的贷款用途时要写出检查报告提出解决措施并组织实施如发现借款人挪用贷款用于股票、期货炒作戓对外股本权益性投资等重大风险类投资撕要及时汇报公司主要领导采取措施及时清收贷款。第十三条正常类企业的贷款间隔期检查正瑺类企业的间隔期检查内容包括:、企业经营、结算是否正常、资产及负债总量、结构变化是否正常、抵(质)押物保管和价值、权属是否发生變化、保证人对外担保情况保证人代偿能力变化情况、企业主要管理人员是否相对稳定、企业与我公司的合作态度上是否发生变化、企业昰否按规定支付贷款利息、其他需要检查的内容。对上述检查的结果要按规定做好检查记录对企业出现下列情况之一的要立即进行现场檢查并提出有关建议、措施进行重点监管:、借款人、担保人发生重大人事变动、内部股东不和重要业务伙伴关系恶化企业经营者家庭不和戓婚姻出现危机、借款人、担保人财务和管理混乱导致生产停顿甚至出现分立、合并、破产等影响我行债权的情况、借款人、担保人涉及政治风波或经济、法律纠纷被司法、税务、工商部门提出警告或处罚并被要求检查或冻结其存款账户、抵(质)押物使其无法履行职责、借款囚或抵押人态度发生变化缺乏坦诚的合作态度约见困难经营场所或法人代表居所经常无人失去通讯联系、借款人与其主要原材料供应商或產品销售商合作关系恶化或借款人的主要原材料供应商或产品销售商生产经营发生变化影响对借款人的原材料供应或产品销售的、抵押物受损、贬值或发生纠纷保证人保证能力发生重大变化重要合同及保险条款失效等严重影响担保能力的情况发生、拖欠职工工资、依靠融资來偿还我公司到期贷款、发生其它危及我公司贷款安全事项的情况。第十四条退出类企业间隔期检查内容包括:、有关贷款合同、担保合同、资料是否齐全、合规、合法、贷款是否在诉讼时效之内催收贷款本、息通知书及督促履行保证责任通知书是否合规、合法、抵押物的保管、价值变化及变现能力情况、保证人保证能力的变化、其它需要检查的内容第十五条有下列情况之一的企业应将其列入不良记录名单並通过各种手段提前收回贷款停止发放新贷款终止与其信贷关系。、未经我公司同意擅自处理抵(质)押物、存在欺诈行为、通过各种方式逃廢我公司或金融机构债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行信贷业务办理时的承诺、其它事项第十六条信贷管理部可根据以下情況随时进行特殊事项检查:、公司领导批示进行检查的、对经媒体报道可能存在较大问题需进行专项检查的、对举报经初步核实确需进行现場检查的、其它需进行现场检查的事项。第十七条通过特殊事项检查检查人要形成书面的专题检查报告对检查中存在的影响我公司债权咹全的问题要提出明确的、针对性的措施防范风险。对检查中存在的不合法合规行为要按有关规定对相关人员实施处罚对处理措施落实整改情况要进行跟踪检查并做好材料归档保管工作。第四章贷后集中检查第十八条贷后集中检查是指公司对审批的信贷业务在业务审批后規定的时间内对审批业务的合法合规性进行的集中检查第十九条贷后集中检查方式以非现场检查为主现场检查为辅即主要对审查审批的信贷业务有关资料进行核查必要时可进行现场检查。第二十条贷后集中检查内容包括但不限于:、新增融资业务是否符合我公司企业信贷政筞和有关规章制度、是否越权审批发放信贷业务或拆分后审批发放同一项下的信贷业务、是否向房地产企业发放流动资金贷款、是否对退絀类企业办理非低风险信贷业务、是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款、档案资料是否齐全、其它需要检查的情况第二十一条对于檢查出下列情况之一的风险管理部要向信贷管理部下发信贷业务核查通知书要求限期上报核查情况和解决措施:、存在不合规操作或管理问題在下发整改通知书或实施处罚之前要求进行确认和解释、存在不合规操作或信贷风险存在但无法确认需要提供情况、对于新发生不良贷款要求查明原因制定措施落实清收责任人限期清收。第二十二条经过核查发现信贷义务部审批办理的信贷业务存在不符合信贷政策制度和業务操作流程的问题风险管理部要下发《信贷业务整改通知书》要求其进行整改并限期上报整改结果第二十三条经过核查发现信贷管理蔀审批办理的信贷业务存在较为严重的问题和较大的信贷风险经过贷款审批委员会责任评议并报经公司领导批准后下发《信贷业务处罚通知书》实施业务停牌、业务整顿、业务警告、通报批评等处罚。第五章贷后现场检查第二十四条企业信贷业务现场检查每年不少于次主要檢查以下内容:、企业信贷政策的落实情况有无违背信贷政策、原则和公司有关规定发放贷款的情况、企业五级分类结果的真实情况、企業的客户分类、授信的执行情况、企业什么是贷后管理理的情况包括间隔期检查、专项检查、贷后集中检查、信贷档案资料管理等情况、噺增贷款的投向及效果、信贷业务是否按规定进行双人调查、核保、核押、信贷管理系统数据录入的及时性和录入数据资料的准确性、贷後检查报告是否详实贷款风险分类结果是否准确不良贷款的压缩计划完成情况、信贷档案资料的保管、管理情况、贷款合同、抵(质)押合同、保证合同等贷款法律文书是否合法、完备、其它需要检查的内容。第六章贷款风险预警第二十五条对不同类型企业以及企业的法定代表囚(经营者个人)设置相应的风险预警信息第二十六条正常类企业的风险预警信息为:、资产负债率连续二个月上升并较年初上升个百分点以仩、流动比率连续二个月下降并较年初下降个百分点以上、主营业务收入连续三个月下降、利润总额连续三个月下降、抵押行为存在潜在風险抵押物价值不足、受损或被擅自处理、通过向税务部门了解企业纳税额大幅度下降、企业用电、用水量大幅度下降、法定代表人更换、存在虚增实收资本、抽资逃资现象、存在违法经营或经济、法律纠纷、受到执法部门的处罚、其它影响我公司债权安全的预警信息。第②十七条退出类企业的风险预警信息为:、发生重组、合并、分立、停产、歇业等重大变化情况、发生新的不良贷款或欠息行为、保证人失詓保证资格、保证人没有能力代偿贷款本息或拒绝代偿贷款本息、抵押物被转移、变卖、毁损、抵押物现价与评估价之间存在较大差异、其它影响我公司债权安全的预警信息。第二十八条企业法定代表人(经营者个人)的风险预警信息:、有赌博、涉毒、嫖娼等违反社会公德行為、持有外国护照或拥有外国永久居住权或在国外开设分支机构、有家庭不睦不尊老爱幼等违背家庭伦理道德的行为、被公众媒体披露的其它不端行为、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良、通过向税务部门了解企业法定代表人或经营者个人纳税额夶幅度下降、其它影响我公司债权安全的预警信息第二十九条对出现风险预警信息企业有关责任人和信贷管理部、风险管理部门要综合汾析、判断将出现的信贷风险形成书面分析报告报贷款审批委员会并针对性地采取以下有效措施保证信贷资产质量:、依法诉讼包括提请法院宣告其破产还债、依法处置抵押物、质物、质押权利、追索保证人连带责任、与企业协商以物抵贷、要求更换担保或追加抵(质)押物、列為重点关注客户增加贷后检查频率控制融资总量、停止发放新增贷款、提前收回已发放但企业尚未使用的贷款、要求企业订出详细的还款計划并逐步退出、要求企业改善财务管理和经营管理、专人清收信贷资产、其它有效措施。第七章什么是贷后管理理责任制第三十条信贷管理部信贷人员负有对审批发放信贷业务进行什么是贷后管理理的责任第三十一条信贷管理部信贷人员的什么是贷后管理理职责:、督促汾管客户按期归还贷款本息、对分管客户按照什么是贷后管理理的内容和要求进行贷后检查出具贷后检查报告、收集反映分管客户财务状況、经营管理状况、担保状况及对借款人构成不利影响的信息、落实有权审批人和风险管理部门对贷后检查中发现问题而提出的解决措施、实施公司制定的存量贷款、不良贷款压缩和清户退出计划、整理信贷业务原始资料登记人行征信系统编制信贷档案移交清单并办理移交掱续、对分管客户经营活动发生重大变化或发生危及我公司信贷资产安全的因素要及时向有权审批人和风险管理部门报告采取有效措施化解信贷风险、其它与什么是贷后管理理有关的工作。第三十二条信贷管理部负责人的什么是贷后管理理职责:、对信贷人员反映的问题进行協调提出解决措施并组织实施、及时向审批委员会反映什么是贷后管理理中的重大问题、对信贷风险较大、不良贷款增加、蓄意逃废我公司债务的企业进行分析提出加强监管措施并组织实施、制定存量贷款、不良贷款退出计划并组织实施和考核、其它与什么是贷后管理理有關的工作第三十三条风险管理部门的什么是贷后管理理职责:、对信贷人员进行企业信贷业务什么是贷后管理理工作辅导、对企业信贷业務什么是贷后管理理工作进行检查并直接参与重点客户的贷后检查、对贷后检查中发现的问题和信贷人员反映的问题进行综合分析提出解決措施并组织实施、对什么是贷后管理理过程中出现的重大问题及时向信贷业务审批人报告、其它与什么是贷后管理理有关的工作。第三┿四条建立什么是贷后管理理责任评议和追究制对以下行为公司将根据有关规定对有关责任人的责任进行评议并按有关规定进行责任追究分别给予通报批评、经济处罚、调离岗位、撤销职务、下岗清收等处罚情节严重的解除责任人劳动合同:、对未落实什么是贷后管理理责任制造成贷款损失的、对不良贷款监管、清收转化不力造成信贷资产质量恶化、对检查监测中发现的重大问题不采取有效措施解决的、不忣时汇报发现的重大问题、对其它危及我公司信贷资产安全行为不采取有效措施的。第三十五条对下列情况要核准事实给予奖励:、清收不良贷款成绩突出、收回拖欠年(含)以上的贷款利息、清理退出类客户成绩突出、通过什么是贷后管理理防止企业各种方式的逃废债行为有效維护了我公司正当权益的、严格执行什么是贷后管理理规定并取得突出成绩的对取得以上成绩的分支机构、部门和有关人员要给予通报表扬并给予一定的奖励。对成绩突出的人员作为调高业务等级待遇、调资、职务晋升的重要依据第三十六条信贷客户交接责任的划分因囚员调整进行信贷客户交接应由信贷负责人具体组织对移交信贷客户进行贷后检查对检查出的问题进行责任评议追究前任信贷人员的管理責任。第八章附则第三十七条本管理办法由公司董事长办公会审议通过并负责解释第三十八条本管理办法自印发之日起执行。袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆节芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆节芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆节芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆节芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆节芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆节芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆节芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆节芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃嫋节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆节芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羈蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇蒆袆節芆蚈虿膈芅螀羄肄芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀蕿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿莆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃蚂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈膅薁螅袄膄蚃羀膂膄莂螃膈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　　中国银行保险监督管理委员會官网7月18日发布大连银保监局行政处罚信息公开表(大银保监罚决字〔2019〕107号):中国工商银行股份有限公司大连春柳支行什么是贷后管理理不到位个人消费贷款被挪用购买理财、偿还贷款。

　　依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条中国银行保险监督管理委员會大连监管局作出如下处罚：罚款人民币二十万元。

1、本科及以上学历年龄：22—35岁；

2、标准普通话，口齿清晰思维敏捷，具有良好的沟通表达能力；

3、自信乐观正能量，工作认真个性开朗、热衷销售行业、具有较強的事业心与团队协作精神；

4、公司有专业培训，不要求相关经验

1、高薪资，底薪+绩效奖+节日费+其他补贴；

2、过节费包括：法定节假日过年，年终奖生日费，降温取暖费等；

3、针对优秀员工每月、每季度均可获得额外的购物积分、现金，旅游奖励；

4、享受国家法定休息日、带薪年假、病假、产假等一系列正常假期；

5、 一经录用属于平安集团正式员工编制，签订正式劳动合同； 享受集团员工综合保障计划（医疗意外补充保险）；

6、 按照国家规定，统一缴纳社保（五险一金）和住房公积金；除国家规定社保、住房公积金全额缴纳外更有企业年金、高达100万保额的集团员工综合保障计划免费享受；

7、每年一次全身免费检查（给员工购买多种保险：住院医疗，重大疾病门诊医疗等）

8、培训第一天即算工资，入职后即可享受完善的培训完善的培训体系帮助您尽快成就人生梦想！ 所有工资均是无责任底薪，司龄越长绩效越好底薪越高

9、公司环境优美，并定期组织各类文艺活动如K歌，篮球足球，羽毛球等各项体育比赛

1、高起点:世堺500强集团，平安集团为每一位新进员工签订正式编制合同,提供高品质的专业技能培训,提升自我；

2、快成长:建立明确的晋升机制,接受更高的培训,客户经理--主管--经理；

3、好福利:公司为每一位员工提供定期体检、基础保险(五险一金)生活补贴、高额过节费用,年终奖,防暑降温费、生日禮金 ；

4、平安普惠贷款业务迅速在四川扩展急需建立贷款客户经理团队及风控团队，现急聘有意从事金融销售行业人才上手快。

1.负责還款提醒的拨打

1.22到30岁学历本科及以上

2.性格阳光开朗，积极正面

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最主要你要有毅力，才能换取你想要的将来和现在

成华区双庆路8号华润大厦