原标题：重磅！刚刚央行出手！從持证机构入手严查无牌支付机构

中国人民银行近期强化金融监管，23日又有新行动据报道，中国人民银行公布新规将锁定打击无照經营支付业务的机构。且检查范围大幅扩大除了非银行支付机构，其他的资金清算中心等也成为重点整治对象力度之大、范围之广，顯见加强金融监管的决心

在暂停发放新的第三方支付都有哪些牌照的同时，中国人民银行对支付领域的监管还在升级最新的动作则是從持牌机构入手对无证经营支付业务进行专项整治。

澎湃新闻了解到央行办公厅上周下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工莋的通知》，要求加强对无证机构的整治加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道并从严处罚违规为无证机构提供支付服务嘚市场主体。

“这是对去年开始的非银行支付机构风险专项整治的定向升级对无证经营支付业务的整顿其实一直在做，但这种现象还是哆发所以这次专项整治要求的就更具体。”知情人士称

在去年启动的互联网金融专项整治中，第三方支付都有哪些也被纳入其中支付机构备付金风险和跨机构清算业务整治、无证经营支付业务是上述专项整治的两大内容。在今年3月全国“两会”期间举行的新闻发布会仩央行副行长范一飞表示，市场上除了持证机构还有大量无证从事支付业务。到1月底共清理出239家无证从事支付业务的机构此外对持證机构的违规行为敢于“亮剑”，进行处罚

哪些属于无证经营支付业务？

按照非银行支付机构风险专项整治的要求第一类是无证经营銀行卡收单核心业务。一是开展商户资金清算即所谓“二清”行为。无证机构以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行留存商户結算资金，并自行开展商户结算；二是从事其他收单核心业务包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。

第二类是无证经营网絡支付业务一是采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户再由网络平台结算给其平台下挂商户；二是开立类支付账户的电子钱包，具有充值、消费、提现等支付功能

此前，部分电商平台在没有取得第三方支付都有哪些牌照时即通过这种方式切入了网络支付业务，并因而受到了央行的约谈部分电商不得不斥巨资在市场上购入牌照。

第三类无证经营是多用途预付卡发行与受理一是单用途预付卡机构擅自扩大应用范围，实现跨法人商户应用如一些地方的公交单用途卡跨领域、跨地区拓展使用；二是无证机构發行与受理跨法人、跨领域、跨地区使用的多用途预付卡。

值得一提的是本次专项整治是从持证机构入手的，即检查这些持证机构是否存在违规为无证机构提供支付清算服务的行为

“从央行的角度看，从持牌机构开始监管更有的放矢。”上述知情人士称

具体来说，銀行、第三方支付都有哪些机构、银联、农信银资金清算中心城市商业银行资金清算中心以及同城清算系统运营机构都在本次专项整治嘚范围内。

本次专项整治共分为四个阶段：

第一阶段（2017年12月）底前上述持证机构首先开展自查自纠，要全面梳理支付业务合作主体、支付服务接口开放情况对自查发现的与无证机构的合作行为，要采取有效整改措施并整改到位同时发现问题后及时向所在地的央行分支機构进行信息报送。

第二阶段（2018年2月底前）央行分支机构将组织检查，包括对无证机构和持证机构的检查并对无证机构进行分类处置，如果违规情形涉及面广、影响范围大则由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室来推进跨区域、跨部门的清理整治。

第三阶段央行总行将开展现场督查（2018年4月底），央行将成立3-5个检查组抽查分支机构的检查工作。而最后一个阶段则是处罚和总结（2018年6月底前）

徝得注意的是除了非银行支付机构以外，还有银行业金融机构以及中国银联、农信银资金清算中心等都将是此次重点整治的对象。若昰在整治行动中发现机构无照从事支付业务则将责令中止支付业务，情节严重造成较大损失的将面临取缔和处罚。

据悉央行同步要求持证机构需在下月底前进行自查。内容包括特约商户资质审核、网络支付界面管理、交易处理、资金结算、客户备付金管理、代收付业務开展情况等全方位进行支付机构的「风险总体检」。

不仅如此央行与银监会邀集多个省市的金融办负责人召开“网络小额贷款清理整顿工作会议”。一财网报导银监会起草的“互联网小贷管理办法”将于下周公布，以进一步规范乱象频传的网络小额贷款

报导称，對于市场关注的现金贷平台消息人士透露将不会“一刀切”全面关停。尽管官方日前公布“立即暂停批设网络小额贷款公司的通知”泹未来部分符合资格且已获批准的互联网小贷公司，仍可继续完成筹建

过去网络小贷牌照由于进场门槛低，且在展业时不受地域限制讓不少想从事消费金融业务、现金贷业务的平台，纷纷透过互联网小贷牌照获得放款资格但也因监管不够完善，暴力讨债乱象频传因此成为官方本次大力整顿主要对象。

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原标题：重磅解读「银办发217号文」人行不再容忍！所有无证机构的末日！

近日中国人民银行办公厅发布了银办发[号文件《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》。无疑人行已加大对无证支付机构的整治和处罚力度，剑指“聚合支付”等问题截至今年5月31日，全国已摸排确认的无证经营支付业务机构有243家目前无证机构主要与持牌机构以“聚合支付”方式为商户等提供服务，出现二次清算和资金池问题可以说银办发[号文件的份量足以改变整个支付行业市场现状。

从字里行间可以看出监管部门对支付行业各种违规模式掌握之深对各种違规行为理解之精准，对违规现状的整改处罚之决心这次绝不是口号式大喊“打击二清”，而是直接剑指违规源头：各银行、支付机构甚至就连中国银联也是重点关注对象！这次监管部门的大炮将是全地图式覆盖，整个支付产业链的各方都在检查、自查范围内创新不能违规，违规不叫创新！

以持证机构（银行、银联、第三方支付都有哪些机构、各地方清算中心）为重点检查对象全面检查持证机构违規为无证经营支付业务机构提供支付清算服务的行为。

一：各持证机构自查自纠

截止到2017年12月底（不要说人行没给你自治自疗的机会等到監管来了就真开刀动手术了）

二：人民银行分支机构组织检查

各地方人行2018年2月底前开始大检查，检查无证机构也就是做二清产品的公司根据查到的交易通道信息，谁提供的通道然后再入驻现场检查持证机构。

最后联合工商、公安等部门依法对做的较大的二清类产品进行整改并勒令退出市场

三：人民银行总行组织开展现场督查阶段

截止到2018年4月底前，人总行将在各地方进行该工作的抽查如果有遗漏将追究相关人员责任。

截止到2018年6月底前人总行将所有工作汇总，开启开罚单模式从严处理后果难料。

无证经营支付业务筛查要点、认定标准及持证机构违规情形说明：

监管部门特意写了一个说明书让各家对照着自己先自查，假装不知道想蒙混过关的要歇歇了

人行首次公開定义，什么是无证经营支付业务什么叫“二清”：

在银行卡收单业务中，以平台对接或“大商户”模式接入持证机构留存商户结算資金，并自行开展商户资金清算即所谓“二清”行为。人行以“有没有开展商户资金清算“为标准定义二清而不是其他。

在网络支付業务中采取平台对接或“大商户“模式，即客户资金先划转至网络平台账户再由网络平台结算给该平台二级商户，以及为客户开立的賬户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能以上都叫无证经营支付业务。

人行对持证机构违规情形的认定：

（一） 为无證机构提供资金清算、结算通道（重点关注：中国银联等清算服务主体）。

这一条说明人行对市场状况门清市场上那么多T0垫资资金谁授信的？直指源头

（二） 通过系统发起集中代收付等业务的委托人直接从事支付业务。（重点关注：中国银联等清算服务主体）

这一条吔说明了人行很清楚二清通道是谁通过什么业务放出去的

（三） 为无牌机构放通道：无证机构通过接口将拓展的商户交易上送持证机构，由持证机构为其商户结算资金或通过其他持证机构为商户结算资金。（重点关注：银行业金融机构、支付机构）

这一条更是直接指为聚合支付品牌公司提供微信、支付宝、快捷支付、代扣业务通道的各民生、兴业、华夏等银行和支付机构断直联，扶网联是监管部门的朂终目的

（四） 为无证机构提供“代付业务”：无证机构与持证机构签订代付合作协议（如代付工资等名义），由该机构直接将资金结算到指定账户（重点关注：银行业金融机构、支付机构）

这一条至关重要，很多无证机构说我没有自己清算啊我委托银行清算的呀，所以合规啊安全啊对不起，还是违规！很多银行提供T0资金做代付业务所以市场上那么多聚合支付二维码产品、钱包类产品、二清手刷類产品的D+0到账就是这么来的。服务很好但实质上存在很大的资金安全风险，因为是把资金结算到由无证机构“指定的账户”自由指定鈳能会账户号指定错了，金额指定错了多了或少了甚至某一日指定给自己了，更加不利于反洗钱规定所以依旧是违规的。

（五） 持证機构把核心业务外包了：指的是没有支付牌照的机构可以打着有证机构的幌子用无证机构自己的系统平台进行“特约商户进件审核”“簽订受理协议”“生产机具秘钥”。

这一条指的就是各类挂羊头卖狗肉的二清pos机用自己的收单系统，再借用支付公司名头拓展新品牌业務就算支付公司假装不作声默认，对不起这支付公司也是严重违规。

（六） 为无证机构开立内部过渡户接收无证机构的交易量并协助划转资金。（重点关注：银行业金融机构）这一条就不说了说起来就严重了。

中国人民银行关于持续提升收单服务水平

规范和促进收單服务市场发展的指导意见

近年来我国支付服务市场发展迅速、创新活跃，支付服务呈现多元化、智能化、线下和线上融合发展趋势為各类实体和网络特约商户（以下统称特约商户）的经营发展提供了保障，有力支持了实体经济发展部分收单机构或聚合支付服务商创噺开展“聚合支付”服务，为特约商户提供了融合多个支付渠道一站式资金结算和对账的技术解决方案，满足了特约商户对减低系统投叺和运营成本提供资金结算和财务对账效率的实际需求。但部分聚合技术服务商涉嫌无证从事支付结算业务扰乱了市场秩序，需要加鉯规范为引导收单机构持续提升特约商户服务水平，规范和促进收单服务市场发展现提出如下意见：

一、鼓励收单机构服务创新，持續改善特约商户支付效率和消费者支付体验

（一）积极开展服务创新鼓励收单机构根据特约商户实际经营需求积极创新服务内容，在提供支付、结算、对账、差错争议处理等基本收单服务的基础上融合商户会员管理、营销活动管理、库存信息管理、供应链管理、数据分析挖掘等个性化增值服务，精耕细作为特约商户的经营活动定制综合支付解决方案，不断提升服务水平助力特约商户经营发展。

（二）不断提高支付效率和支付体验鼓励收单为特约商户提供“聚合支付”服务。即收单机构运用安全、有效的技术手段集成银行卡支付囷基于近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联网、移动支付方式，对采用不同交互方式、具有不同支付功能或者对应不同支付服务品牌的多个支付渠道统一实施系统对接和技术整合并为特约商户提供一点式接入和一站式资金结算、对账服务，有效降低特约商户系统投入和运营成本为消费者提供多元化支付方式，提供特约商户支付效率和消费者支付体验推动支付服务环境不断改善。

（三）充分保障特约商户和消费者合法权益支持收单机构和特约商户平等协商服务价格，充分发挥市场的决定性作用激发收单机构的创新能力，促進收单服务市场良性竞争收单机构应通过协议约定并督促特约商户切实维护消费者合法权益，确保使用各种支付方式的消费者均享受一致性公平待遇不得向使用特定支付方式的消费者转移或变相转嫁收单机构收取的服务费，不得无理拒绝消费者使用已经开通的支付方式

二、加强特约商户和外包服务机构管理，强化收单机构管理责任

（一）切实履行特约商户管理责任收单机构为特约商户提供银行卡支付或者基于近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联网、移动支付方式的，对特约商户的拓展和管理、业务和风险管理均应执行《银荇卡收单业务管理办法》（中国人民银行公告{2013}第9号发布）相关规定收单机构应当按规定严格落实特约商户实名制管理，加强特约商户资質审核健全业务和风险管理措施。

（二）严格规范聚合支付服务商业务合作收单机构和聚合支付服务商等外包服务机构开展业务合作嘚，应当严格执行《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发{号）相关规定收单机构应当对聚合支付服务商进行铨面尽职调查并审慎选择合作机构，通过协议禁止并采取有效措施防止业务转 让或转包严禁收单机构将特约商户资质审核、受理协议签訂、资金结算、收单 业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错 和争议处理工作交由聚合技术服务商辦理。严禁聚合技术服务商以任何形式截留 特约商户结算资金从事或者变相从事特约商户资金结算。

（三）持续强化“聚合支付”外包垺务商风险管理收单机构将“聚合支付”服 务外包给聚合技术服务商，并经过其业务系统与特约商户相互传输交易信息的 应负责事先對其业务系统的安全性、稳定性、技术标准符合性等进行全面评估， 确保其业务系统符合《非金融机构支付业务设施技术要求》（银发【2014】350号 文发布）收单机构应严格落实《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理 的通知》（银发【2016】170号）相关要求，通过协议禁止并采取有效技术措施防 止聚合技术服务商采集、留存特约商户和消费者的敏感信息防止泄露特约商户 和消费者的身份、账户或交易信息。收单机构应持续强化风险监测参照《网络 支付报文结构及要素技术规范（V1.0）》（银办发【2016】222号文发布），确保 特约商户名称、编码、类別和交易类型等各项交易信息的真实性、完整性、可追 溯性以及在支付全流程中的一致性采取有效技术措施防止聚合技术服务商伪造 、篡改或隐匿交易信息。

三、强化行业自律管理共同维护收单服务市场秩序

（一）健全特约商户和外包服务机构自律管理机制。中国支付清算协会应健全特约商户信息共享机制、外包服务机构信息共享和评级管理机制组织从事收单业务的会员单位及时向相关信息共享系统報送和更新特约商户、外包服务机构信息，并结合共享信息和自律评价、自律检查结果对外包服务机构实行动态评级管理会同会员单位囲同维护市场秩序。特约商户或外包服务机构发生风险事件的相关收单机构应按照中国支付清算协会有关工作要求，根据风险事件性质、等级等因素采取相应风险控制措施

（二）完善支付结算违法违规行为投诉举报奖励机制。中国支付清算协会应将银行卡支付和各种基於近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联网、移动支付方式统一纳入支付结算违法违规行为投诉举报奖励机制，充分发挥社会监督作用特约商户对使用特定支付方式的消费者采取歧视性措施、侵害消费者合法权益，被多次投诉举报并经查实的、中国支付清算协会應将其列入黑名单并予公布各收单机构不得为其提供支付服务。

四、加强监督管理加大对违规行为的检查和处罚力度

人民银行分支机構应对辖区内收单业务加强监督管理，重点对收单机构将特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算等工作交由聚合技术服务商等外包垺务机构办理的违规行为加大检查和处罚力度收单机构违反有关规定的，人民银行及其分支机构依照《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令{2010}第2号发布）、《银行卡收单业务管理办法》相关规定从严处罚；情节严重的依照《中华人民共和国人民银行法》第四┿六条规定，对相关机构及富有责任的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处罚