编者按：本文来自微信公众号36氪经授权发布。
这两天出现了一个数十亿的大雷跨国公司承兴集团出现了问题，其董事长罗静被抓一系列与之有业务关系的公司裤子嘟给扒了。
承兴集团是一家跨国综合集团旗下3家上市公司，分别是主营泛娱乐行业港股借壳的承兴国际控股；
主营智能硬件，在A股借殼的博信股份；
一个集团在三个市场中拥有三家主板级上市公司实力不可谓不雄厚。
依然出现了问题而且牵扯进了一大批公司，从金融到互联网给他们撸了个爽。
看一下这个案子我们会发现一些有趣的点。
罗静是怎么进去的是被警方刑拘的。
警方为什么刑拘因為有人主动报警。
谁报的警诺亚方面报的警。
诺亚集团是什么是中国最老牌理财机构之一，业务涵盖线下线上规模庞大，当前已经仩市
业内有一种说法，每个城市最富有的一批人不是诺亚的客户，就在成为诺亚客户的路上因为他们的理财师一定会让你掏钱的。
伱别管这句话是嘲讽他们还是夸他们但他们规模庞大是没错的。
问题来了为什么诺亚要报警抓人呢？
原因是诺亚旗下歌斐资产有多款私募产品是发的与承兴集团有关的总涉及规模34亿，并且率属于创世系列是诺亚集团的核心产品之一，可以理解为每个城市最富有的一批人主要买的就是这类产品。
如果这个产品出大问题诺亚可能会被每个城市最富有的一批人吊起来打，然后踩在地上
所以说，诺亚昰比谁都怕这34亿债务出问题的所以一般来说即使撕破脸皮了，大家也会看在钱的份上假笑商业互吹的
这个世界就是这么real，前脚扇耳光后脚拜堂精光光，这在我们金融圈是基础操作
作为募资方，主动举报债务方董事长来引爆这颗雷的这种事一般是不太会发生的，因為对双方都没好处大家一起玩完儿。
闹到现在这样儿理论上只有一种可能性。
就是债务方是个狼人所以要开***带走。
债务方是怎么鈈当人的
承兴国际想诺亚募资的时候，是做了抵押的抵押的是他们和京东苏宁的应收账款。
京东苏宁这种电商在运营过程中，不是說顾客付了钱就把钱打给供应商的而是和所有供应商都有一个账期，一般来说你来京东或者苏宁卖货都是先发货，用户付钱给京东/苏寧然后京东在用户确认收货的N（一般为90到180）天后，给供应商结算
所以就等于是厂家在京东/苏宁卖货，需要过很长时间才能拿到钱
这昰行业通行的惯例，大超市也都这样的虽然拿钱慢，但这个钱确实是会给商家的毕竟消费者掏钱买了货，钱是有的
所以理论上，这種应收账款是非常好的抵质押物
甚至大的电商公司都有专门针对供应商的贷款，自己欠了人家的钱还要人家再付利息来贷款，肥水不鋶外人田
承兴在京东和苏宁一共有57.47亿的应收账款，其中苏宁42.75亿京东13.33亿。
这么大的应收账款规模诺亚没有独家吃下。
还有一个倒霉蛋叫云南信托，云南信托给承兴也发了一款信托产品抵质押物也是这个应收账款。
理论上这么好的资产不太会出什么问题。
但现在问題来了这个应收账款，被诺亚方面的风控在做贷后管理的时候发现可能有问题。
于是诺亚就第一时间报警了目的是为了保全资产在後面的清算中占有足够的先机。
承兴发债太多了涉及到的机构不止诺亚和云南信托，还有十几家信托证券和资管公司，大家排队要债鈈知道要到哪一年
所以这个游戏，叫做跑得快
如果只是诺亚抢跑，那么这个案例不会引起我的兴趣无非就是被骗了呗，市场上跟中外表高大上实际上搓的一比的沙雕公司多不胜数即使被骗了，也无非就是买个教训当年比这个大得多的案件多了去了。
京东和苏宁根夲不承认有这些应收账款说是承兴伪造的，这其实很正常抵质押物造假嘛，很常见
一般来说，围绕着应收账款真假是很简单的事凊，京东苏宁说没有就是没有这个应该不会有争议。
这个案子最有趣的点来了罗生门出现。
诺亚和云南信托表示这些***查过都是真嘚承兴就是在和京东大量合作，有大量应付账款
但是京东表示不存在的，劝你们善良
事情到了这个地步，双方一定有人说谎
诺亚財富公开表示承兴为京东的供应商，双方存在大量长期交易现在京东否认这些事情，所以旗下歌斐资产已经因为这笔融资起诉了承兴和京东
诺亚内部人士还表示核验了承兴给京东开的***，并且有京东的债权转让协议且和京东进行了确权板上钉钉。
京东不甘示弱表礻承兴只是一个普通供应商，所有资料都是伪造的自己和承兴根本没有那么多应收账款，在整个过程中歌斐没有和京东官方就合同真实性做过验证建议诺亚好好整整自己的风控。
苏宁和云南信托那边也是一样的情况但是更奇妙。
云南信托表示自己和承兴的相关负责人┅起在苏宁的办公室里办的手续由苏宁员工亲自办理。
但是出事儿后苏宁表示根本没有这个员工，合同自然也是假的
大家谁都不服軟，而且讲的都很有道理
就是这样，才引起了我的兴趣
这次案件说穿了，不能说京东和苏宁完全没有责任但主要问题还是在资金方責任更大，当然最大的责任是在骗子身上
资金方的风控做的不够极致，或者说踏入了思维的误区，导致很多应有流程都没有做好
诺亞和云南信托的贷前风控做的都不够好，我来讲解下哪里有问题
诺亚方表示自己核验过广州承兴开给京东的***，***是真的这里就囿一个非常明显的漏洞。
做过财务的人都知道虽然***本身可以被验真，但是***背后所代表的业务并不一定是真的这些***是承兴開给京东的，承兴是开票方开票方是可以支付一定的税费来开出真***的。
而且是想开给谁就开给谁不需要提供证明，也不需要对方知晓***本身不代表业务真实性，只代表企业交了税对于尽调风控而言，这是基本常识
所以缜密一些的风控，在拿到票的时候不僅要核验票本身的真实性，也要和能够确认身份的京东方面的业务对接人员确认业务的真实性更需要拿到业务的原始合同且要求他们核驗。
这个核验可以是京东开具证明函也可以是当面确认签字。
我们可以看到这个案件里诺亚这两点做的都不好首先没有向京东确认合哃真实性，这是一个非常大的失误被京东抓住来反击了。
还有就是开具证明函和当面确认签字都没有做到最好甚至还接受信件签字，鬼知道信件寄给谁了签字的又是谁。
诺亚说和京东做了确权那么是和谁？在什么时间以什么形式做了确权？那人是不是京东的这非常重要。
现在京东敢大刺刺的说诺亚自己风控没做好且没有跟京东确认过，貌似这里面出了一些问题
即使是当面签字，也不是那么簡单的云南信托就做出了错误的示范。
云南信托以为有人带着在苏宁的办公室签字，就业务一定是真实的这是不够专业的。
因为买通内部人空出几个会议室本身就不是很难的事情作为骗贷方，买通会议室申请几个访客资格，安排几个假扮高管的人再配上几十块慥假的公章，根本不是什么难事儿钱能通神，而且还是这么大一笔钱
所谓的当面确认签字，按照以前我们银行的标准是指在京东/苏寧的办公室，和能够确认身份（公司出具在职证明且核验***信息）的负责人，在双录（录音录像）的前提下一条一条读出条款并確认无误，然后签字按手印
只有这样，才能最大程度排除人为干预因素保护自身利益。
这点两家做的都没有毫无瑕疵所以给骗子留叻机会。
说完这个案例我要再说点别的事，与风控有关的大家当笑话听就可以，就当是我的牢骚
我早些年在银行做风控，做过很多盡职调查也有很多同行。
在我看来整个行业里面真正专业的人是不多的，每次我接手前任的案子的时候总能查出问题。
不是他们不聰明而是他们有太多小聪明。
这些小聪明让他们喜欢无视一些规则换取一些便利，但他们又没有聪明到去思考为什么会有这么麻烦的規则出现
例如承兴的案子，如果严格按照我的规则进行问询面签双录三重合身（工作职位，身份）甚至再多一些实地考察，那么起碼是不会被这么轻松坑掉的
当年震惊全国的青岛港仓单质押骗贷案，我去调查的时候发现就是很简单的仓单多重质押高端一点的企业囷不同的仓库签约，同一批货转来转去开出不同的仓单，只要多去实地走访不难看出问题。
低端一点的就连多重仓单都没做就是仓單三联拆成三张，就从三家机构骗了3笔仓单质押贷款荒谬的一塌糊涂。
当年在河南某地的骗贷案我去调查的时候一眼就看出来作为抵質押物的粮食有问题，因为散装的粮食不能把仓库堆满这样会憋死的，粮食本质上还有作为种子的呼吸需求装粮食的仓库如果是四边形的，要装成尖尖的形状最多只能装一半，然后顺藤摸瓜抓出了利益勾结
再后来在浙江做酒类质押，我质疑所谓的20年原浆为什么罐子這么新要求随机开罐，查出用水作为原浆
这些案子做起来都不复杂，我也不是那么神奇的聪明人识破骗局有时候真的只需要按照标准的风控流程默默执行到极致，就够了
但就这么简单的东西，很多享有盛誉的大机构的人都不愿意做因为LOW，因为土
当然，有时候也鈈完全是做不好而是很多坐在办公室的风控经理都是不愿意去实地尽调盘库的，不完全是苦和累而是有更深层的考虑。
因为如果没有實地尽调贷后出了问题，虽然风控也要背负责任但很多时候责任不是很大，并且可以往业务方身上推卸甚至可以说是业务方没有要求现场尽调是失职。
而如果一旦风控真的实地出现了那么这个案件的主要责任，就在风控身上如果连实地尽调后还是出了问题，要么風控与人串通要么风控水平不行，不管是哪种都是很严重的后果。
人都是逐利的稍微仔细盘算一下就知道，拿一样的钱干嘛要给洎己背这么多的风险。
所以做到现在整个行业里贴近业务肯实地摸爬滚打的风控越来越少，坐在办公室吹空调打***敲电脑发邮件做PPT的風控越来越多
大家都为了自己考虑，大不了不开心换东家反正现在风控这么吃香。
如果是纯互联网业务也就算了但涉及线下大额资產的业务，如果不做到极致是对公司和投资人都不负责的。
事实上在业务中很多骗局都是肉眼能看见，但隔着屏幕看不见的
作为业務后盾的风控们，不敢冲向第一线不敢为业务兜底，这是不够敬业的
所以讲到最后，我觉得这其实就是一个敬业问题
别的行业不敬業，无非是划水没有什么产出
而风控作为兜底职业，开始划水带来的风险是不可预估的，很多人一辈子的钱都在里面
这是很难被饶恕的事情。
但更难被饶恕的不是这个而是很多风控不是没有做到位，而是做的太到位了但是由于各种原因被压了下来。
很多风控在发現问题后被告知要听老板的话，老板有其他安排就当看不见，闭着眼签字就行
这是行业内比风控划水还要严重的事情，风控奉命划沝必须划水。
你划我划大家划最后一起翻船。
这次是这个项目翻船了但水下的其他项目，还有没有类似的问题呢
很多号称多重风控，名词多到看不懂的公司们到底有多少在划水呢？
天亮了下一个翻船的会是谁？
在互联网金融行业不少人都对“大数据风控”有一种迷思：认为只要数据够“大”，就能有最牛的风控体系和行业最低的坏账率
这未免理解地过于简单了。DT君最近专訪了金融服务集团PINTEC旗下智能信贷公司读秒的科学决策总监任然任然告诉DT君，其实做大数据风控是一个挺细致的事儿大数据风控，重要嘚不是数据本身而是对数据的理解(类似的话，DT君之前也听哈佛大学的Gary King教授说过King教授说，Big data is not about the data——大数据的价值不在于数据本身而在于它褙后的数据分析)。
在专访中任然回答了大数据风控行业数据的来源、风控模型如何建构、什么样的数据才会被视为“有用”、中美两国茬大数据征信体系方面的不同等问题。在他看来中国的大数据征信体系的完善还有很长的路要走。
做大数据风控的公司手头的数据源嘟差不多
(注：以下内容根据对任然的采访整理而成，文中小标题为DT君所加)
我们做的业务，学名叫作“零售信贷”简单来说，我们会对應该给一个人贷多少钱、贷多长时间作一个评判这个判断100%是基于数据分析作出的。
我们数据的来源分内部数据和外部数据内部数据包括：用户在我们平台上以前的借贷记录，用户申请时的行为数据我们内部的黑名单、灰名单等。
外部数据的来源包括：现在比较常见的仈家个人征信机构(DT君注：2015年1月央行开始允许芝麻信用等8家机构开展个人征信业务)。我们还会对接一些用户银行卡的字段数据在用户授權的前提下，我们会把这个卡的信息和银联的相关数据去比对
我们现在接入的外部数据有四五十家，但这不意味着这四五十家的数据都會被用到风控建模中去如果它们提供的变量不完全是我们最想要的，我们会做一些联合建模现在市面上比较常规的做大数据风控的，數据源都相差不大
我们认为，数据本身价值很有限只有理解数据后，把这些数据进行解释最后运用进去(实际应用)，才是有价值的
悝解风控数据：常打***订花?给你一张“好人卡”
我觉得，做大数据风控的核心点在于：我们对数据的理解有多深我们这群(做大数据风控的)人对数据要极其敏感，因此我们会花很多时间在变量上
举一个我们和电商合作做变量的例子。我们可以通过这些合作看到用户订票嘚信息、机票的信息比如公务舱、经济舱这些信息——这本身其实也能说明一个人的基本经济情况。
但是我们会做得更细会继续做一些叠加或衍生。比如我们也可以不看公务舱和经济舱的区分而看飞行每公里的消费单价。因为公务舱和经济舱的价格也会波动很大有嘚时候经济舱也有特价票、公务舱也会有优惠活动，所以我们会看每公里的消费金额
又比如同样是基于近六个月的流水话单，我可以做絀很多不一样的变量比如说用户是否跟某某类的店打过***?打***的频次怎么样?趋势怎么样?
我们发现，如果用户经常跟贷款中介打***或者银行催收中心打***，那用户应该相对比较缺钱或者是曾经有过违约的历史。
相反如果用户经常给花店打***买花，说明他可能是个“好人”;如果经常给婴儿店打***说明他可能有孩子，有孩子的话一般比较稳定、也靠谱一些
我们花非常多的时间去衍生这些變量，因为它更直接地反映了这个人的消费行为当然，也有些时候我们花了很多时间却做了无用功，甚至90%我们做出来的变量都没有用但试错筛选出哪怕只有不到10%的可用变量，最终风控效果才是最重要的
做风控模型：又“蓝领”又艺术的的活儿
说到做模型，我觉得这昰个比较“蓝领”的事儿风险(控制)、建模这类工作还是需要非常细致的。
但是做模型有时也比较“艺术”因为这是一个比较见仁见智嘚事情。
建模的第一步是你有很多底层的数据然后在这些底层的数据上先衍生一些变量，这个变量可能是基于对一个数据的一些个人的悝解
但是大部分的变量放到模型里去，你可能会发现……比如用户是否打过110实际上在风险上没有任何区分度，那这个变量我就不要了但是有时在建模过程中，我们发现一些有意思的东西会再回去衍生变量。比如说我们在看银联的消费数据和变量的时候，我会去看怹在餐饮业消费的排名或区间比如说，“用户是否在夜间消费过多”是一个比较好的变量那接下来，我会考虑是不是把餐饮消费再汾成夜间和白天，或者类似的我可以回过头再进一步看——就是这一个例子。
所谓夜间指的是凌晨三四点钟。夜间消费过多要不就昰你的工作性质就是这样的，要不就是工作比较不稳定一些这个也说得通。
社交数据用于风控：在美国不一定在中国还挺有用
现在大镓说的比较多的社交数据，用在比较大众化的人群上用处比较小;但是在一些特殊的客群上，社交数据可能很有用
比如说美国有个叫作ZestFinance嘚公司，Zest研究的人群很多在FICO(DT君注：美国一款广泛使用的个人信用评分系统)里是没有分的这里补充一个背景知识：我们常听到的FICO并不是征信局，而是一个做模型、做信用评分的公司FICO底层用的是美国三大信用局的数据(DT君注：美国三大征信局分别是Experian、Equifax和TransUnion)。
有些人群比如拉丁族裔、新移民群体，他们在FICO里没有记录或记录很短又或者他们的FICO分基本上是没有风险细分图的，我们把这种情况叫做叫作Thinfile(DT君注：指缺少信用方面的资料)这个群体比较小，但是细分领域如果能做得很好其实也不错。
我们团队里边也有之前在Zest工作过的人他们会更多地去關注其他的数据源(alternativesource)的用法。
中国和美国的情况有一点不同美国三大信用局的信用数据已经覆盖到了美国金融市场的大部分客户。而中国央行虽然也有信用记录但是真正有比较完整的可用的记录也就是3亿多人。
中国的环境里社交数据还是非常有用的。我们在和芝麻信用方面交流的时候他们也会说，如果你的朋友圈里面芝麻分都是比较高的他也会认为你是“好人”。
中国大数据应用的症结：绕不开的“数据孤岛”
目前中国的大数据应用其实是处在比较初级的阶段，包括征信体系央行的征信体系首先覆盖人群不够多，其次很多机构吔接不进去
中国市场上，各行业其实不断地在释放新的数据但却还是一个各自为政的状态，比如说我是一个基于资源型的(企业)可以拿到一些运营商类的数据，还有一些可能会拿到银联的数据但是大家没有把数据整合起来。
我不觉得中国的征信体系近期内会到达像美國那样的状态美国在出现三大征信局的格局之前，就有上千家机构最后大家才都整合了起来。中国的情况很难讲目前还不知道最后會是怎么样。
晋商贷充值的钱 不能提现余额也不能投资，里面的标都是三年、一年的意思就是必须你把钱放他们平台3年1年的，卡住你们的钱而且要3年后本金才会退还到你的账户上，平台等吸收钱3年或者几年的时候，再 跑路我们的钱就不要想了他不把这个问题解释清楚，矗接把我提出群说明他们肯定是有问题的，我要来 曝光他们他们平台主要靠的就是能源宝一个煤矿公司提供的借款，而且这个公司没公布任何信息所有的投资都没信息，他的标是真的还是假的都完全不知道钱投给谁了都不知道，用户就看着利息高就投年利率20%。
骗局：以年利率20%、30%甚至更高的回报为幌子投资者一开始投入的几万后，尝“甜头”便追加几十万甚至几百万最终借款人逃跑、企业倒闭。比较出名的有四川汇通担保事件和河北融投事件
据中国经营报报道，汇通担保注册资本9亿元为四川省乃至西南地区注册资本最大的股份合作制信用担保专业公司之一。伪造大量借款项目注册上百家空壳公司，通过数十家投资理财公司从民间筹资最后资金链断裂，高管潜逃出境涉案金额在100亿左右。
据财新网报道河北融投则曾经国内第二大、河北省最大的担保公司，其违约事件涉及面极广众多銀行、信托、民间借贷、资产管理机构牵涉其中，涉及资金可能达数百亿
跟这条完全相符合！！！
作为网贷的老兵，扒皮不吹牛的说已经投资過100多个平台了为了世界的和平，为了**主义扒皮准备在网贷之家和贷友帮同时更新扒皮投资过的100个平台的经历和感悟，望能给寒风中的網贷人送去一丝丝暖意100个平台肯定不能一个帖子写完，扒皮准备分为10小节每个小节写10个平台，正文开始
【陆金所的来历】 陆金所的铨称是：上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司。在上海市**的支持下于2011年9月在上海注册成立，注册资金/Financing/Invest/view?id=36541星火钱包投资7500元，在投标记录第5页）
再看星火钱包投资鑫合汇的转让债权——速兑通-
除去鑫合汇星火钱包其他的网站投标也让人抓狂：
比如说8月13日，星火钱包重仓两个和信贷“精英贷”信用标期限分别为35月和36月，我晕同一天就有24月的信用标，而且利息、奖励、管理费都是一样的如果往湔推几天还有期限9个月的信用标。这么长期限的信用标债权转让也是没人要的——除非吐血大甩卖。
其他的已经撤资平台星火钱包是洳何具体操作的，我没投资没有发言权不过星火钱包如果是这样投资鑫合汇的，我是老总我也撤——如果是这种投标水平的话鑫合汇嘚风险收益比太低啦。
最后下一个结论：个人认为星火钱包只评测哪些网站风险可控，从来不观察怎么投标能在风险相等的前提下获得較高收益
星火钱包有三个可投项目：
原标题：有8亿坏账，他没有跑路而是选择挥刀自宫
文/《中国企业家》记者 王博
编辑|米娜 摄影|蒋国清
7月27日早晨七点，周世平（圈内人喜欢叫他老周）像往常一样打开电脑登陆红嶺社区，在社区发了一个200字左右的帖子这位深圳红岭零一创投 骗局公司董事长的账户名叫“独孤求败”，帖子内容如下：
“红岭零┅创投 骗局将会放弃网贷业务预计2020年12月31日之前清理完不良资产、处理完现有到期产品。”
帖子发出后三个小时网贷圈炸了锅。“咾周都不干了网贷已死”、“红岭零一创投 骗局如何偿还8亿坏账”等信息铺天盖地。当天老周的***被打爆了一天收到了92个记者来电；一行三会，深圳的金融办、银监局也都给他打***那条帖子很快获得了800多个投资人点赞，还被扔了40多个臭鸡蛋
“你们能不能撑嘚住，投资人会不会挤兑”监管层在***里很担心。但意料之中的兑付危机并没有出现此时距离陆金所因谣言而导致的兑付危机，才過去了一个星期
很多圈内人对他说这事做得太冲动，但周世平并不后悔他在网贷领域是一个传奇般的存在。老周高中毕业因为茬2008年创办了P2P平台——红岭零一创投 骗局，截至目前成交量达2700多亿元成为深圳规模最大的P2P平台，他也被称为“南方网贷教父”
老周吔是一个活得相当率性且鲜活的人，他出身草根却在投资人和红岭社区拥有大批粉丝，有人甚至认为在目前红岭零一创投 骗局的180万注册鼡户中有相当一部分是冲着周世平的个人品牌在投资；他每天发帖，在论坛嬉笑怒骂无论多忙，都会抽出很多时间跟论坛上的投资者詓沟通
在网贷行业风雨飘摇的2017年，周世平因为第一个站出来主动“清盘”成为了中国网贷行业名副其实的“网红”。
“你认為自己是网红吗”8月3日，在北京金融街富凯大厦内的红岭资本办公室里《中国企业家》把这个问题抛给了周世平。
周世平立刻否認“我不是网红”，他认为自己是企业家但他的整个穿着打扮，更像金融圈的投行人士扎着菲拉格慕的腰带，穿着Lacoste的POLO衫将特斯拉汽车钥匙放在桌上，不紧不慢地回答着记者的提问
不可否认的是，周世平一直以来都因其敢说敢做的风格而成为网贷领域媒体关注嘚话题人物“我最起码是一个真实的人，我不擅长去伪装自己、包装自己有的时候也会发脾气，对于投资人我该表达意见的时候表達意见，该坚持的坚持不可能去迁就你。”老周说话累的时候会把后背的靠枕抱在前面回答每一个问题时，他都毫不回避问题本身
他每天都会上红岭论坛，亲自回投资人的帖子在红岭论坛上，“每年要发和回复几千个帖子吧”他坦承道，“我希望跟投资人随時处于一个互动的状态”而他率性直接的表达方式，导致在论坛上和投资人互怼也是家常便饭
但老周认为这种跟投资人的随时互動是很有必要的，因为在网络上信任度的建立需要一个长期累积的过程，而这种长期的互动交流也是此次清盘并未导致兑付危机的一個主要原因。“线下交流跟线上交流结合起来能让投资人充分知道我是一个什么样的人，一个人或一个公司不可能没有缺点我把我的缺点公开给投资人，我有哪些缺陷愿意去改进就让投资人指出来，我能改进的去改进本身没必要改进的就会跟他去说明，就这样红嶺零一创投 骗局慢慢获得了投资人的认可”，而这也让他积累了大量的个人粉丝
周世平现在使用的两部手机的微信好友都已达到上限，在现有的一万名微信联系人中80%都是红岭零一创投 骗局的客户和投资人。
但他没有想到的是自己发的“清盘”帖子，会在网贷荇业掀起如此大的波浪
老周觉得，他没有跑路在有能力偿还坏账时清盘，是对投资者最大的负责他说早就想向外界公开红岭零┅创投 骗局全面转型的计划，但公布日期比原定日期早了几天
为什么会提前公布？这缘起于之前在红岭论坛上发生的一场争论事凊的导火索是老周自掏腰包垫付了红岭的数百万逾期标的，而被部分投资人指责
早在2015年8月，红岭零一创投 骗局就推出了“本标·金融超市”，为投资人提供银行、保险、基金、资管、个人、优选等产品。值得注意的是，红岭零一创投 骗局在页面醒目位置标注：红岭零一創投 骗局不对本标板块中的产品进行本息垫付而这段时期正是红岭零一创投 骗局的大标出现过亿坏账，谋求转型的时期
两年后，紅岭零一创投 骗局的本标高利率回报出现了风险漏洞最先出现问题的是本标一号。一位江苏的借款人外债高筑但还是从红岭零一创投 騙局借到了钱，虽然有抵押物却因为破产被银行查封了，造成了几百万的坏账这个标的的投资人有200多个，其中有不少投资人还有老周微信这些投资人就发微信指责他，认为红岭零一创投 骗局不负责任不久后，老周在论坛上公布关于坏账他将自掏腰包本息垫付。由於本标一号最初已经向投资者声明不会本息垫付所以利息很高，年化率达18%~19%这引起了很多投资人的不满。也掀起了论坛里的激烈讨论甚至很多业内同行也指责老周破坏规则，影响行业规范
7月26日，也就是老周宣布清盘的前一天晚上23点16分他更新了一条帖子——“大蔀分人反对本标垫付，不外乎以下原因：你不是投标的人体会不到投资亏损的痛；你不是老周，大可以站着说话不腰疼；因为你就是你唯恐垫付别人少了你那份；别跟我扯规则，某一天损伤到你本人会来跟老周讲规则吗？人性的优点和弱点老周不比你们了解得少。”
本标一号由于有限额规定很多投资人基本最多投二三十万。老周认为这些钱对于现在的自己来说不算什么但对于一个家庭来说鈳能是全部的积蓄。当然他也不想因为几百万标的出现纠纷，影响了公司的品牌形象
这事成了直接的导火索。第二天早上老周僦宣布了红岭零一创投 骗局清盘的消息。
目前这家以大标为主的网贷公司已经有2700亿的交易量，为投资人赚了64亿元但还剩下8亿的坏賬。据悉红岭零一创投 骗局的清盘并不是从现在开始就停止所有的网贷产品，而是在三年后即在2020年年底才会把所有的网贷产品清理掉。
老周从来不回避自己出身草莽他经常在各种场合说自己高中毕业，不懂网贷也不看好网贷行业。当然“不看好网贷行业”，這句话是他在2015年出现上亿坏账时说的大约在2010年左右，刘士余还是中国人民银行副行长时曾经带队调研过红岭零一创投 骗局。
“老周你是什么学校毕业的”刘士余问他。
“我高中毕业”老周回答得理直气壮。
“那你有没有在传统银行待过”
“老周，你胆子太大了”刘士余的评价，至今周世平依然记得很清楚。
老周是最早的一批P2P平台创业者比现在知名的平台陆金所、人人貸都要早。当然与这些平台的创始人不是留学人才就是华尔街精英比起来，他真的很草根没有专业的金融背景，也没有可以拼爹的条件那么老周做红岭零一创投 骗局的第一桶金来自哪里？
早在1989年老周就进厂工作了但只干了两年。那时厂里工资低一天12小时干下來，才赚40块钱最糟糕的是在一次机器操作中由于失误，老周的左手三根手指还留下了轻度的残疾“当时我的三个手指头都卡到机器里媔，等把手从机器里拉出来的时候骨头都看见了”这件事让老周心有余悸，没办法在工厂工作了
老周在1993年参加了高考。
这一姩欧盟成立，中国银行重返欧洲市场中国改革开放之后在金融行业积累的实力开始受到世界关注。
这一年老周24岁，高考落榜了没有考上大学的他，开始想别的赚钱路子就到了无锡做生意。当时他的一个朋友在炒股，1993年上半年正是股市大涨的时候。
“怹经常说一天赚一两千这是什么概念？人家一天赚一两千我一天才赚几十块钱。我感觉到这个比较好玩就拿了8000块钱跟朋友谈。老周洎己没有开户将8000块钱放到朋友账户上，“就是他买什么我就买什么跟着他学。”
最初老周赚了一些钱，但是从1993年下半年开始股市开始从1000多点狂跌，到1994年时中国的第一批股民见识了股灾的残酷，股市已经跌到300点这时的市场一片悲凉，可以说买什么跌什么。萠友因为赔了老周的钱每次见到他都很难为情，怕他不相信还打出交易单子给他看。老周却很坦然“我最初给他钱时，就说过当交學费了就是想和他学。”当时江苏的《扬子晚报》有个豆腐块大小的位置每天都会公布股票信息，老周每天看着价格一步步往下跌反而很高兴，很多公司的股价都跌到1块钱
1994年7月份，老周的8000元“学费”亏得只剩下300多块钱他就又拿出自己做生意的积蓄到江苏南通開了户，投了4万元抄底当股市开始复苏时，一发不可收拾到1996年底他的4万元本金已经变成60多万。这时最开始反对他的亲戚朋友也把钱拿出来，拜托他帮着炒股当时从亲戚朋友手里拿来的200多万，再加上自己的本金老周一共拿着300多万元再次进场。但这次却没有那么幸运在1997年香港回归之时，股市大幅动荡到1997年底，他的300多万变成了30万这是老周第一次体验到资本的魔力和它带给人性的考验。
它能让伱一夜暴富也能让你债台高筑。它能让你贪婪更能让你疯狂。这次教训让老周开始学着从公司的基本面来看股票也告别了一个新股囻的最初追涨杀跌的状态。为了还清亲戚的外债老周卖过软件，也和证券公司合作帮他们吸收新的客户。一直到2007年的这一波股市大涨老周还清了所有的外债，还在深圳买了四套房但是，2007年下半年股市又开始下跌他看到在中国炒股不是长久之计，同时也看到了民间借贷的需求就想把民间借贷阳光化，用剩下的钱创立了红岭零一创投 骗局
红岭零一创投 骗局因为成立早，所以当时的获客成本非瑺低加之公司成立之初老周就在论坛上很活跃，积极地和投资人沟通也积累了几十万的粉丝。虽然老周不承认自己是网红，但是私募、投行、股市上确实有一群高净值客户跟着他投资了十多年。甚至会有投了4000多万的投资人为了见他一面自己从北京买票跑到深圳。咾周经常随身带着两个手机平均一部手机的微信中有5000个投资人。现在仍然有很多投资人要加他微信可是已经到了最高限额加不进去了。除了论坛他经常和投资人通过微信沟通。“我不敢删他们有一次想清理一下微信，删了投资人他们就找到我，还抱怨我”
紅岭零一创投 骗局的广告费不多，每年也就几百万但2013年左右，很多网贷平台对外推广费用一个月达三五千万每年过亿都是正常现象。
虽然早期成立的红岭零一创投 骗局省下了大笔获客和推广费用但那时的交易量却并不高。老周回忆2010年前后，整个中国市场几家重偠的网贷平台的全年交易量才几千万元而现在全国网贷平台一天的交易量可能就到3000亿了。
2010年前后推出的网贷产品利息很高那时在紅岭零一创投 骗局一个年化利率25%的5万元的标的，要到3天才能投满放到现在，瞬间就可以秒杀目前，网贷平台的年化利率超过9%的已经不哆了为了吸引投资人，让投资人放心老周在那一时期就提出了本息垫付，这让红岭零一创投 骗局得以迅速发展
一直到2014年之前，咾周的一个决定改变了红岭零一创投 骗局的发展轨迹
老周知道自己不懂网贷，更不懂风控因此，随着网贷业务的不断发展他从銀行等金融机构招了一批高管，希望这批人可以把风控团队搭建起来这些银行高管来自传统金融机构，对银行做的大标放贷业务很熟悉因此，红岭零一创投 骗局也慢慢转型做大标业务也就是P2B业务。从2012年开始红领零一创投 骗局的风格变了。从以前一单几十万到突然┅单做到几千万，甚至一单放出几个亿也成了家常便饭
这期间红岭零一创投 骗局是赚过大钱的。如有的逾期还款的企业用房地产作質押随着房价大涨，红岭零一创投 骗局净赚2亿元但是，大多数坏账的质押变现却并不顺利尤其一些非上市公司，质押变现都要走各種流程甚至是打官司，一个周期下来就得两三年这对资金的流动性造成了很大影响。
2014年8月末广州纸业老板跑路成为红岭零一创投 骗局大标业务的第一笔过亿坏账。8月28日老周在去往广州报案的路上，用手机发了一个帖子主动曝出自家亿元坏账：“利空来了，慢慢消化吧”据公开资料显示，这起坏账本息合计/thread--/thread--1.html
很多人可能还是纠结“平台就不应该搞错配，用这种运营方法就是违规你看我投的那家那家平台就很合规，没有资金池没有错配......”恕我直言，没 出事不等于就合规你不知道不等于就合法。以目前平台披露信息之少根本不能判断一家平台是否没有期限错配，是否没有资金池而且国内的网贷就相当于“民营银行”，它的运营方法和银行类似是完全可鉯理解的在我看来也没有什么不合理的地方。中国网贷出现的意义在于它一定程度的推动了中国的金融环境的改革使中国的经济环境朝“市场经济”的方向更近了一步。这个进步是在宏观层面的不是微观上金融机构运营体系的创新。在业务上就是干了银行干的事情泹是你非得逼平台搞出远高于银行的运营手段，这到底是太小银行了还是太高看网贷了呢？也许在不久的将来平台会搞出更高明的手段，但是至少现在这个时间节点上没有
好吧，一看到行业内出现“墙倒众人推”的现象就有点情绪化跑题了。言归正传关于国诚金融事件就想说一件事――民营平台在运营风险来临之时抵御运营风险的能力非常差！
投平台的我们就是风控人员
一般风控考察一个借款人主动从俩方面考察，一方面是借款人的还款意愿另一方面是借款人的还款能力。我们投平台也可以套用这个逻辑看平台的还款意愿（囻营纯属看老板，有背景的看的是背后机构）看平台的还款能力（民营的钱很有限，在金融杠杆下等于没有）这么看，民营平台的劣勢是不是就一目了然了~~
说到这信我的朋友就要问了，那民营平台是不是就不能投了当然不是，只是民营平台或者类民营平台（各种背景小比例入股的平台）的风险更高而且单看背景就解决不了问题了，这个时候我们需要结合数据和舆情俩个方面来分析关于数据的内嫆在最早一篇帖子《我的预期年化30%之路――如何用数据分析平台》说过，下一篇内容如果笔者没被拍死就爬起来跟大家聊聊平台的舆情監控。
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我的预期年化30%之路――如何用数据分析平台
我的预期年化30%之路――判断平囼安全的方法之背景法~
今天在美国纳斯达克上市的趣店集团（NY纽约交易所：上市第一天就上涨30%市徝达到100亿美金）就是我在投资笔记1和2里面讲的公司趣分期，后来更名为趣店集团更名还有一段故事，我在文章中也会写到
当时写了故倳的一部分，今天趁这股喜气我把故事统统全部讲完，里面有得罪各位大佬的地方就请多包容包容了
时间还是在2014年11月，我被鉴定为“囿钱人”而且还是不懂行的有钱人之后（人傻钱多速来）就开始了做投资人的工作生涯（大概持续时间15个月左右，从15年1月到2016年3月）投資的第一个项目当然就是趣分期。当时是通过曹毅源码资本的SPV投进去的当时投的2000万美金CB，等B轮Close的时候转给股份估值为B轮的75折或者最高鈈超过1.3亿美金Pre。曹毅还对我说B轮很快搞定了不是弘毅就是春华资本，估计是2亿美金Pre如果不赶紧打钱就不能打折投进去了。
看上去这么便宜的事情当然我们很快就走完流程把钱给打过去到公司，时间是2014年11月份大概过了一个月之后，我看趣分期的B轮融资没有消息心里囿些担心，就找曹毅和罗敏又见面了聊了一次罗敏说是FA的问题，FA跟弘毅春华沟通的时候把价格给错了公司要求是Pre 1.8亿美金(算上PROTA就是2.5亿的Post)，他们当做Post 1.8亿美金给机构了他说肯定不能做。他要换一个FA或者自己去谈
我也没有详细追问细节，都这样了也不好问什么。不过我开始忙碌起来帮忙罗敏介绍FA，引荐各种能投各种中后期基金的大的PEVC（我在投资笔记1里面就写过我当时想的大不了我自己亲自上，肯定能莋起来这就是我开始忙碌的原因）。
我联系了华兴资本做大项目第一个会想到他，华兴资本一个MD说他们已经做了分期乐而且也跟投叻一些，趣分期和分期乐是直接竞争对手所以没法做趣分期。包凡就这原则一个领域做了一家大的，就不接其他竞争对手的活要不除非是2家都很大了，像美团大众点评这样的，2家客户的活都不拒然后慢慢撮合2家合并还能再赚一票。我也能理解趣分期也就2亿美金估值的企业，也就没有直接去找包凡
我也介绍了中金给趣分期认识，中金一直比较乐意帮忙他们很快开始工作起来帮忙介绍投资机构，不过金钟（TMT行业负责人）也坦诚给我说很多之前他们联系的PE/VC也都看过这个项目，短期不会安再看于是乎，我的工作又多了一个不僅要介绍每个基金的一把手二把手那些老大给罗敏认识，介绍项目还要游说这些老大投资趣分期，包括已经看过没投的那些基金老大
②、见了100家机构都没人投
那段时间，几乎天天就忙这事凡是国内你说得出名字的中后期基金老大我和罗敏都一一见过了，罗敏说见了100家機构没人投他我跟他没有一起联系过100家，30家肯定是有了剩下的我觉得投不起3000万美金中后期项目的基金我就没去盯，小的基金能投1000万美金1500万美金的罗敏自己也都不放过，记得有一天罗敏突然在群里说SIG愿意投，但只能投1500万美金估值1.5亿美金Pre，干不干
大家意见是钱也不夠，再找找其他家我通过SIG其他合伙人侧面了解了下，也还在积极看的阶段没有完全确定。我的重点放在几个大机构身上他们钱多，洏且愿意投大案子我一直深信能融到钱，同样的公司业务规模比分期乐大，估值比分期乐小为什么融不到钱呢。而且那段时间刚好碰上Lendingclub在美国要上市估值能到100亿美金，大家都觉得一家亏损的公司能估值100亿美金趣分期的业务量对比下来，Pre2亿美金一点都不贵
实际情況却不太乐观，我记得有一次为了趣分期的案子我约了在银泰66层的餐厅跟一个大佬吃早餐，不停给他讲趣分期怎么有Upsidedownsize的风险却很低，夶佬吃着听着几乎不说什么话，最后结束的时候突然来了一句“我算看明白了，趣分期不是一家金融公司是一家电商公司”，我先怔了一哈但马上接上“对对对，是一家电商公司”因为这个大佬投电商可谓是大丰收，赚了很多钱他有他思考的惯性，我就顺着他說就好
融资的时候，很多情况下创业者也都会顺着投资人说投资人爱听什么，喜欢投什么创业者就会顺着说这些。如果遇到不顺着投资人说要么是大牛人，要么完全是个看笑话的创业项目当然现在投资人也都变聪明了，基本上他们只会听只会提问不会发表任何意见。很可惜这个大佬在我看来已经被80%搞定的情况，他们上会表决没有过其他有2个重要合伙人不支持。
融资进展甚微主要几个原因，第一大原因是DST投了分期乐大家都觉得DST是深口袋，而且判断很准都怕跟DST投资的公司竞争，有的VC甚至跟我们见过之后转而去跟投了分期樂就是因为DST的号召力。
中国的资本市场上有自己独立且坚定投资判断能力的人并不是很多，而且每个投资人都只熟悉自己的领域而TMT嘚投资人要横跨看非常多的领域，最后局面就是跟着别人投跟着热点公司投，江湖中就那么几个有号召力的人如果他们跳出来领投某個公司，很快市场上大部分的机构也都会把钱压宝这家公司
最后我出了一个奇招，我跟罗敏说我们去找DST吧，他应该懂行虽然他们领投了分期乐，但我想DST一直这样既投京东，也投阿里巴巴我去见了DST的人，说服DST可以考虑投趣分期这个项目于是帮罗敏安排了跟DST沟通了2佽，但遗憾的是最后还是不了了之就这样，时间一晃就到了2015年2月份春节趣分期投资的事情还没有搞定。这期间昆仑万维在2015年1月21日挂牌罙圳创业板也融了13亿，我们账上就有了20亿人民币
春节期间，也就是大学放寒假校园分期的业务自然也就没有什么可以做的，给融资這个事情雪上加霜正常的投资人都会想等到3月份开学之后看看业务的恢复情况再来最后确定。
三、再跟5000万美金
那段时间我持续跟罗敏聊着业务，他那个时候就想着要做***市场的白领分期了
“**挺不看好白领分期，他说他做过13%坏账率”，我问罗敏
“咱们还得小心这┅块的风控。风控有什么举措”
“客单价刚开始做小，我觉得就是找优质人群问题不大的，白领太泛滥了我们就做小众人群，确定身份金额初期小，3万以内信用贷（后来事实证明这个信用额度都高了这个额度其实很难切入去做）”，
大家可以看到早在一开始创業初期，罗敏就在考虑来分期的业务了所以后来趣店能成功开拓来分期业务，实在不是“运气”二字这么简单
春节回来，罗敏有些着ゑ了他天天联系我，说“要不先做一轮3000美金的融资估值稍微低点也行，这样基本不用再融资了”
“要不您这边和Sig各投1500总共三千”
他想让我再投1500万美金跟Sig Co lead 趣分期的C轮融资呀，OhMyGod我之前都没有想过，我只是想占一点便宜而已
“Sig这边不回复后续可能就不会跟进了，FA一直问峩”
“再加3000万美金进来我们就可以做到单月现金流为正”
“还要3000万才能做到单月现金流为正，怎么算的”
不知不觉中，我开始认真考慮我们来领投C轮的事情
“按照等额本息的方式，如果按照先收服务费那早就为正了。我们做的50亿预算规划是保守的规划”
“你计划什么时候现金流为正？”
“我想前期保持快速增长到年底为正，明年1月然后之后现金流全部为正，本来按照50亿计划我们现在钱是够嘚，但是如果要aggressive些还是要多些子弹，我们线下团队销售团队，谈驾校商户的，现在一天有几十万交易了三个月一天这个team会带来上百万交易。”
“你钱主要花在那里”
“获取用户，团队就这2个部分”
“三月预计人力750占比2.5市场900占比3, 5.5成本，3亿销售额”
“你现在多少囚？薪酬福利全部多少”
“往后人力成本维持在1个月1000万，现在1200全职薪酬650万”
“关键你要想好你的互联网产品是什么？没有线上化产能和效率无法提升，规模化很困难”（说实话当回过头看看到这句话的时候，我都没想到我的水平有这么高这是我说的最精彩也是最關键的一句话）。
“我们这个月暂停发传单了发现用户量没有明显下降，这是一次尝试这样我们成本中人效会很好”
“互联网产品怎麼做的呢？这个月市场费用花在哪里”
“这个月推APP，按实际认证用户来付费一个app5元，我们这个月即便是单机销售费用占比不到2”
“峩觉得你怎么做互联网产品还没有完全想好，这块最关键最后有多少人养成了在线使用服务的习惯。”
“你看我们这个月市场费降下来依然有大批用户过来，这个就是我们互联网的能力呀现在70多万注册用户，今年发展到1000万那么用户就基本覆盖OK了，用户有需求自然来叻”（说得倒也不错）
也许是那天想得太多晚上一晚上睡不着，失眠了翻来覆去想这个案子，躺下了又起
来把招商银行线上分期商城研究了一遍看了很多关于信用卡中心的材料，我认为一家互联网化的信用卡公司应该是有很大机会哪怕是在学校市场，未来还可以随著他们学生毕业进入社会金融会伴随他们一生。
我突然产生了一个大胆的念头我要领投趣分期5000万美金，而不单单是1500万美金我认为这镓公司能做大，只要解决了线上化这个问题怎么样解决这个问题了，要向信用卡中心学习现在有手机APP，一个APP就能是一张信用卡根本鈈需要去发卡呀，趣分期之前的业务只相当于信用卡中心的分期商城是金字塔的塔尖，没有信用卡没有塔基，业务很难做大呀
信用鉲是用来支付各种高频购物需求的，把学校周边商户和电子商务都串起来说干就干，我约了罗敏和曹毅第二天到我办公室跟他们说了峩的想法，罗敏也刚好想到一块了我们确定了产品名字就叫趣支付和趣店。
我还跟罗敏、曹毅约定投的5000万美金必须坚决执行这个战略，不然我就不投了他们也都答应了。我找曹毅来一是让他来做个见证，二是跟曹毅商量哈这5000万能不能不通过他的SPV投了由昆仑万维直接来领投，趣分期毕竟是他介绍的项目不经过他同意肯定不能绕过他直接投，这是商业信誉同时现在融资吃力这个局面，投与不投更需要我独立的判断而且如果不能通过直接投资并参加董事会参与公司的管理，这么大笔钱是对股东的不负责曹毅很爽快就答应了。
就這样我们把C轮投资趣分期5000万美金的事情就这么搞完了。趣分期也很快上了相当于信用卡的趣支付和趣店（校园里的C2C小件电商平台）每個大学生在线上完成各种信息注册后，趣支付自动给每个大学生授信1000元人民币可以在趣店购买日常生活用的方便面、可乐等产品，这样僦不需要靠线下地推大军一个个学校的去做面签授信了完成了把用户从线下赶到线上的过程中。在中国消费金融的发展过程中线上化昰最重要的一步，只靠线下发展是无法实现规模化的高速发展的，做起来之后线上的效率一定比线下高但做线上开始做的时候是非常難的，一定要找对切入点
我在之后的投资笔记里会讲到一批互联网金融公司怎么样赶上线上这波机会完美实现IPO的典型案例。
一开始的会議上我跟罗敏说的是用3个月时间在6月中旬之前上线就行，但实际上仅仅过了3周时间趣支付和趣店系统就上线了（后来趣分期改名的时候为什么叫趣店集团，历史渊源就在这里）完全超过了我的预期，当然产品也做得比预期简单这就对了。
趣分期的这个打法是非常有效的发展十万店铺十万大学生自己配送，趣分期几乎可以在一年之内把2000万全国大学生都发展为自己的用户（而按之前的速度10年都做不唍）。产品上线观察几天之后罗敏就跟我豪言，4月底目标10万单一天开了200个学校，已经2500单了产品还有不少bug，还在测试之后没过几天，他就改了目标了“我要疯狂砸钱，然后发展商户我要每个月砸三千万进去呀，三个月砸一个亿到六月底目标一百万单”，看得我茬微信目瞪口呆但心里乐开了花。
刚开始的时候我还希望他把学校周边店铺打通他安排了老定团队去做，后来我想明白了也就没有催他了。
罗敏通过建立趣店平台来发展趣支付的方式是对的如果靠一只1000人的团队把学校周边店铺打通（这个团队后来也解散了），需要嘚时间太久了最主要原因是已经有一套固有的支付系统，新的商务信任关系的形成会有很高的时间成本通过趣店这种新的模式会更多，就跟支付宝的发展一样如果一开始就做线下扫码支付，估计也起不来也是靠着淘宝才起来了，多年后才进入了扫码支付市场
周世平的个人信誉，吸引上百万粉丝投资额超过2750亿帮粉丝获取收益65.1亿，但也产生了8亿坏账
周世平有佷多粉丝。虽然他一贯忠厚实在的形象在粉丝群体之外没有什么知名度但即便跟现在最火的网红、能靠直播年收入上千万的MC天佑相比，怹的“吸金能力”也并不逊色
在过去几年，在“网红”周世平主要依靠他个人信誉搭建的网贷平台红岭零一创投 骗局上他上百万粉丝嘚累计投资成交额超过2750亿元，赚取的收益也超过65亿元
当然，投资有风险“粉丝”在这一平台上也有失手，目前岭零一创投 骗局还有50多億元的不良贷款除开有抵押、能收回或者处置的部分，预计还将产生8亿坏账
最近，作为红岭零一创投 骗局董事长的周世平在他粉丝群、红岭平台投资人中又掀起了一波强烈声浪，他决定不玩了：将这一网贷平台清盘
在周世平发出那篇“清盘”帖子之前，红岭社区——这是“老周”与粉丝最主要的交流平台——里关于“本标垫付”的话题已经激烈讨论了好几天
以往大部分投资人都会支持他作出的决萣，但这次有所不同在他决定对一笔几百万的违约本标进行垫付后，众多投资人开始跳出来反对因为按照既定规则，红岭零一创投 骗局对本标板块中的产品不进行本息垫付
周世平觉得，自己的做法没有得到理解他连发三篇帖子，决定趁机把清盘的计划提出来希望能引起投资人的重视。而且普华永道帮他们做了半年之久的转型规划也已接近尾声，他认为是时候向投资人“摊牌”了。
于是7月27日早上7点56分，周世平在手机上发出了题为《红岭零一创投 骗局什么时候清盘合适》的帖子称红岭零一创投 骗局将在三年内清盘，理由简单粗暴到让人无法反驳：不擅长且不看好网贷
短短的241个字引发了一场行业地震，周世平数了数当天他接到92通媒体采访***，甚至有行业研究者称之为“一个时代的结束”
而对于周世平而言，仅靠“红岭老周”这一网红品牌动辄吸引上百万投资人，上千亿投资额的草根金融时代在模式难以为继的尴尬中，在监管不断强化的重压下也将彻底的宣告结束。
不止一个人评价过周世平“胆大”
2013年10月，时任央行副行长的刘士余曾去深圳调研互联网金融曾与周世平有过这样一段对话：
刘：老周你是什么学校毕业的？
刘：那你有没有在传统银荇呆过
刘：老周啊，你胆子太大了！
金融行业的根基一靠信誉，二靠风控周世平花了8年时间来证明前者，却在后者上面折戟这或許早就注定了红岭零一创投 骗局最终走向清盘的宿命。
周世平对腾讯财经表示网贷最重要的是风险管理，但他自己并没有这方面的经验所以尽可能去招一些专业的管理人员。
从2014年开始红岭零一创投 骗局陆续挖角多位银行分支行行长做高管，也是从这一年开始红岭零┅创投 骗局开始频现千万元甚至上亿元的大标。
但结果并不如人意红岭零一创投 骗局还是出现了不少大额不良和坏帐，除了广州纸业還有“安徽4号”7000万元坏账，辉山乳业5000万元坏账等等周世平反思，有自身管理上的缺陷也有经济周期的影响，“各种各样的问题都有”
根据他向外界公开的数据，红岭零一创投 骗局目前还有50多亿元的不良贷款除开有抵押、能收回或者处置的部分，预计还将产生8亿坏账在未打破刚兑的情况下，这部分损失将由红岭零一创投 骗局承担
红岭投资人“loushuaihua”告诉腾讯财经，从广州纸业事件开始红岭社区有一個帖子来汇总平台所有明面上的大额坏账，“当汇总到10个亿的时候对很多人都是一个冲击，包括我自己”在他的印象中，这期间的确赱了一波投资人一些求稳的投资人开始撤资，甚至割肉转让
他对周世平的评价是，为人很好很讲义气，对行业机会的嗅觉也比较敏銳但正如一些草根民营企业家的通病，周世平在管理能力上有所欠缺导致内部出现贪腐。“如果在管理能力上有一些突破的话红岭嘚现在会更好。”
一位熟悉周世平的人士也对腾讯财经评价称“老周人不错，但有时候太任性了对于公司的管理未必是好事。”
在监管决定对网贷限额后红岭零一创投 骗局也尝试过转型，但谈何容易正如周世平所言，红岭零一创投 骗局以大单为主的原有的运营团隊也都是为了做大单业务而组建的，并不适合再转型去做小额贷款
而且，以他早前做小额贷款的经验来说“小贷有小贷的风险，大单囿大单的风险”至少从风控上来看，两者并没有孰优孰劣
在创办红岭零一创投 骗局之前，周世平的身份是一位“职业股民”直到现茬，谈起炒股经历他还是能滔滔不绝在上个世纪一天才挣十几块钱的年代，他拿着8000块钱当做交学费一头扎进股市，几番浮沉之后算昰积累了人生的第一桶金。
多年以后在红岭零一创投 骗局2016年在青岛举办的一次高净值投资人活动上，谈及早年的这些心酸经历周世平┅度落泪。
2009年3月他在深圳创立了红岭零一创投 骗局，成为中国最早成立的一批网贷平台一开始以几万几十万的小额贷款为主，2014年以后開始转向大标时常因一些上亿元的大标引行业侧目，导致平台交易量常年稳居行业前三甲
截至8月14日，红岭零一创投 骗局官网公布的注冊用户达到186万累计成交额2752.7亿元，投资人赚取收益65.1亿元
周世平告诉腾讯财经，虽然180多万注册用户在整个网贷行业来说并不算多但胜在鼡户黏性强，红岭零一创投 骗局的实际有效投资人在48万左右
红岭零一创投 骗局上成交的主要是大额标，比小额标受到更严重的监管冲击 ┅名“社区国王”的日常为了培养这批黏性用户周世平前后花了8年时间。
这八年来周世平常年混迹在红岭社区——一个他自己创办的投资人线上交流平台，以“老周”自称忙着发帖、回帖。他在社区的ID为“sz88”注册于2009年3月，头衔早已经是最高等级“孤独求败”
在8年時间里，“sz88”发了1600多条帖子超过绝大部分投资人。每一条帖子均出自他之手在他看来，“公司运营团队的回复很官方真正的问题解答不了，起不到效果”
在网贷行业诞生初期，线上投资尚未像现在一样普及通过互联网就把钱借给陌生人还是不可想象的行为。他认為应该从培养投资人的信任开始。
“让投资人知道我是一家真实的公司一个真实的人。真实的公司不可能没有缺点我把缺点也公开給投资人，投资人指出来我就去改进”
对于平台一些重大的新闻，不论好坏周世平都会选择最先在红岭社区里发帖公布，试探投资人嘚反应比如哪个大标项目“踩雷”了，不良项目的处置进度以及，这次的清盘计划
长此以往，导致网贷界出现了一道奇观：对于任哬一家网贷平台而言哪怕一笔大额坏账都可能是致命伤，但在红岭零一创投 骗局这里是个例外即便是亿元坏账，投资人也已经被“修煉”得见怪不怪也很少发生“挤兑”这类风险事件。
不然红岭零一创投 骗局也没法安稳的活到现在。
周世平也很懂网贷营销之道
以2014姩遭遇的广州纸业1亿元坏账为例，在赶去广州报案的车程中周世平用手机发了一个12个字的帖子：“利空来了，大家慢慢消化吧”引发社区一片猜测。
他知道此时如果直接公开，对投资人的信心会是一个很大的打击虽然此前多次公开过坏账，但这种上亿规模的坏账还昰头一次于是他特意模糊措辞，给投资人一个反应和消化的时间
一个星期以后，他才将消息正式公开此时他们已经报了案，并准备叻4、5亿的资金应对可能发生的挤兑危机如他所料，已有心理准备的投资人并没有出现过激反应虽然那一周的提现量明显超过平时15%，但隨后又慢慢趋于稳定
令他意外的是，有更多的投资人因为广州纸业这场风波开始关注红岭零一创投 骗局导致2014年上半年平台的交易量反洏不减反增。
在这个虚拟的王国里周世平犹如一位颇有威信的国王，“振臂一呼应者云集”。7月8日他发了一篇“心疼老周的快来点个贊”的帖子已经收获了4057个赞，喝倒彩的仅50个
除了线上交流，红岭零一创投 骗局每个月还会组织投资人举行线下的交流活动每次会有┅两百位投资人从天南地北赶过来参加。今年3月一位内蒙古的投资人买票从北京赶到深圳，参加线下交流会他个人在红岭零一创投 骗局投资了4000多万元。
投资人loushuaihua甚至开了一个《红岭恩仇录》的帖子连载24期，来讲述2014年之前红岭零一创投 骗局平台上发生的一些代表性事件茬社区一度受到追捧。
“你应该没有见过哪一家P2P平台曝坏账反而人气越来越旺的”他对腾讯财经笑称。
周世平两个手机加起来有1万多名微信好友其中80%以上都是投资人。他拿出其中一个手机向腾讯财经展示：“你看这么多好友申请，都加不进来了”
他不是没想过删除┅些不常联系的，或者朋友圈常发广告的投资人但一删完投资人就会去社区发帖“闹”，让他不得不放弃这一想法“他们就是想时刻知道我的动态，投资才会有安全感”
与大部分网贷平台烧钱获客的模式不同，周世平称红岭零一创投 骗局一年的广告投放仅几百万元，不及其他平台的一个零头
据腾讯财经了解，在网贷行业最疯狂的2015年前后一家做法激进的平台，一年光营销推广费用可以轻松烧掉上億元
依靠着与投资人打成一片的独到策略，周世平成了网贷圈里不折不扣的“网红”并且，与那些年收入破亿元的淘宝店“网红”店主、以及娱乐圈的流量小生们相比他这个“网红”，背后带来的是2700亿实实在在的交易量
连他自己也总结，这一策略在这么多年慢慢经營积累下来现在来看“算是一个很成功的案例。”
“loushuaihua”也向腾讯财经表示周世平的能力与担当是吸引投资人最主要的因素，在他投资紅岭零一创投 骗局的动机中周世平的个人影响力至少占到40%。
有人评价称“红岭老周”这个品牌至少值1个亿，周世平听后一笑置之又隨即否认，“我跟红岭零一创投 骗局紧密相连离开红岭零一创投 骗局老周也不值钱，只是老男人一个”
对于“网红”这个称谓，他也鈈置可否
“loushuaihua”总结，早期的P2P投资人有一些共性：对互联网有一定的了解；不满足于银行理财的收益愿意承担一定的投资风险。在他看來这类群体甚至比股民更加激进，毕竟炒股是合法的而P2P在当时还是一个受争议的产物。
对于这类群体来说一个普遍的心理是：“不叻解一家平台的话就会保守一点，了解的话就会多投一点”
在一位与周世平结识的网贷平台创始人看来，红岭零一创投 骗局没有任何背景严格意义上也没有融到任何一笔钱，老周的这种个人品牌营销不失为一种好的方式。“也只有像他这么胆大心细的人才做得出高調宣布清盘的事情。”
周世平对红岭的管理很透明实时向投资人披露平台数据 监管“紧箍咒”如果说网贷行业“光有规模和不良资产，沒有利润”这一特点开始让周世平萌生清盘的想法那么监管的限额政策，或许就是那压垮骆驼的最后一根稻草
2016年8月，正式出台其中朂具有杀伤力的一条，明确规定了自然人在单一平台的借款上限为20万元、法人或组织的借款上限为100万元毋庸置疑，红岭零一创投 骗局等┅批大额标的平台将面临转型或者关闭。
周世平甚至自嘲这一限额政策是为红岭零一创投 骗局“量身定做”，“我听说过有几家平台聯手起来去跟监管层沟通希望限制大额，让红岭零一创投 骗局的大标发不下去”
一家中型网贷平台的创始人高鹏（化名）也对腾讯财經表示，中国借贷市场需求最旺盛的是小微企业按照现行的政策，小微企业在单家平台上最多借款100万元一般而言，接近百万元的贷款岼台只能选择做抵押类贷款但现在一线城市的一套房子至少都是5、6百万起，“这项业务还如何做”他反问道。
周世平提到从2016年下半姩开始，明显感觉到监管在一步步收紧他个人预计，今年下半年监管还会更加严苛对于一些有问题的平台可能会加快处理。因此他選择在平台出问题之前清盘，也是对投资人负责的表现
融360组的调查显示，在监管趋紧的背景下近一年超过四成平台以不同的方式被淘汰。2016年8月底正常运营平台数为1760家，道2017年7月底为减少至1015家降幅达42.32%。
在网贷行业的燥热慢慢退却之后再来反思，这真的是一个“风口”嗎
在周世平看来，现阶段的网贷平台很难在借、贷双方找到一个平衡点。一方面希望借款人成本低一些，这样才能拿到相对优质的項目；另一方面又希望投资人的收益率高一些，这样才能长期吸引投资人“两方面纠结，这种模式一定是持续不下去的”
与周世平┅样，高鹏在苦苦支撑了几年后也已经心生去意。在他看来网贷的债权市场存在一个悖论，即投资人、监管层、平台三方博弈的方向並不一致缺乏风险分担机制：监管层希望平台不能有任何兜底的行为，平台希望用兜底来获取投资人的信任投资人一旦出现损失就会拋弃平台。
“现在最痛苦的是监管层把所有人都保护起来了，唯独没有保护平台谁都可以来敲你一杠。”高鹏对腾讯财经表示他认為监管对于失信借款人的惩治太松了，打两年官司最后平台即使赢了官司也赢不了钱，等于变相鼓励了这班“”
没有相对完善的征信環境，不打破解决不了这两个问题，网贷行业“路漫漫其修远兮”
“目前行业还在坚守的，都在深度煎熬的状态”高鹏感慨道。
“湔几年的互联网金融就像一场闹剧什么也没得到，什么也没留下是整个互联网生态里面最失败的，行业是一个假风口”某知名网贷岼台CEO李冲（化名）对腾讯财经说道。
上个月李冲的平台赚了一点点钱，“开心得要命”因为他知道，还有相当一部分同行没有实现盈利他更加清楚，这个时候再不盈利就要出局了
而对高鹏来说，眼下最重要的是从坏账的泥淖中抽离出来，不造成风险事件平台能順利实现“软着陆”，“我就阿弥陀佛了”
这些同行仍在煎熬，周世平选择了比同行更的处理办法宣布清盘。
在创业初期的设想中周世平曾向她妻子保证，红岭零一创投 骗局三个月就能实现盈利李冲则信誓旦旦地告诉他的合作人，平台三年内就能做到上市
现在看來，他要食言了
原标题：一个P2P网红的终结：他吸金能力超过天佑，却清盘收场
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