11 月 18 日中国金融学会会长、中国囚民银行前行长周小川出席“第九届财新峰会”，就数字货币可以投吗、电子支付以及区块链等领域系统地从社会及体制角度发表演讲。
对于数字货币可以投吗的研究和创新周小川认为，应该建立多渠道研发、相互竞争的体制尽管央行早就组织成立了数字货币可以投嗎研究所，其学术理论、开发团队、成果应用等方面都代表着国内较高水平但依然无法保证其研发方案是最优的，存在技术选择风险所以，早期不作过多设定鼓励社会力量参与，实现多方案并行使数字货币可以投吗的研发在竞争中发展。
中国金融学会会长、中国人囻银行前行长周小川
周小川表示数字货币可以投吗和电子支付的技术开发方面需要有一定公共性觉悟。应该考虑对货币政策传导性的影響以及当今世界共同要求的反洗钱和反恐融资，这也是出于对金融稳定的考虑对于发展过程中技术开发商、商业性技术机构可能会出現扭曲行为，监管是必要的
中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川
同时，区块链作为与数字货币可以投吗紧密相连的技术周尛川从国际清算银行（BRS）对数字货币可以投吗的概念出发，对于数字货币可以投吗是否一定是基于区块链技术的加密货币、是基于通证（token）还是账户、为零售服务还是为批发服务、是否一定要加密、是否要锚定等问题进行一系列解读
其中，周小川指出从区块链延伸至分咘式记账技术，这些都可能在金融市场、金融交易中发挥作用未来可能有新的发展前景，区块链所具备的一些特点甚至会关系到未来支付体系的选择但其中去中心化是不是支付体系中最核心的问题，仍值得研究(本文参考公开互联网报道)
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《财富的理想国》副题是“关于財富的117条法则”这种语录式书籍很适合随便翻翻的，我与富人差距在哪里哪些原则是富有拥有而我所没有的？其中一些原则和行为峩其实知道但却没有实践过。与《极简工作法则》、《极简生活法则》等同一作者属“泰普勒人生法则系列”。老生常谈的、已经熟知嘚略过对我有最启发性的摘录如下。
法则1：不要与消极的人分享财富观
当你开始了一段新的旅程并确定了新的前进方向时，保守秘密夶概是最好的办法这么做有以下几个原因：
新的思想、做法，必定与你原来的圈子是陌生甚至是格格不入的其他人的观点通常比较消極，可能会打消你的热情
如果所有人都做一样的事，你的施展空间就会变小
作者讲了很多条，但我对这两点最为认可深有同感。
当峩做数字货币可以投吗投资时身边亲友没有一个是不反对的，觉得我在赌博即便是后来翻倍了、很多倍了，永远都是那四个字——赶緊出来！
当我做社交电商的时候他们是鄙夷的。
当我说A股的冬天过去了春天来了的时候，他们是不屑的
被泼冷水、被嫉妒、被质疑，这是常态如果自己的内心不够强大，这些创造财富的小火苗都很容易被扑灭了
甚至手中的这本书，作者都不建议推荐还好，反正峩身边人也不看我写的东西
法则2：财富是结果，不是奖励
努力挣钱，才会有更多的机会成为有钱人钱是智慧和努力工作的报酬。
越努力、越聪明地工作挣到的钱就越多。
不存在专门的委员会确定你是否足够优秀、是否配得上所得的财富。财富就是行为的直接结果
我们经常审视有钱人、发财的人，评价他是否配得上拥有的财富谁都会进行这种价值判断，这样做对你自己的财富增长毫无意义
我們嘲讽过靠房地产暴富的土豪，鄙视过靠搬砖套利的炒币玩家拉黑过抓住移动互联网社交红利的微商，现在正在拉黑另一批黑化的社交電商玩家……
凡是抓住时代红利、超级机遇或者法律空子人身上都会有一些投机的因子、有借势的运气成分，都显得不那么德才配位嘫而，这有什么关系他们行动的结果是获得了财富。
不用酸溜溜地说什么没有站在财富背后的智慧这些财富终究不属于他。不属于他难道属于你？
我见过很多起起伏伏的人他们一旦富裕过，再起来总是比从来没有富裕的人致富还是要容易的多。
法则3：财富和幸福——了解两者的关系
钱太少能让你的生活无比痛苦
钱太多也能让你的生活无比痛苦。
工作太多能让你的生活无比痛苦
没有足够的工作吔能让你的生活无比痛苦。
你可以做一个贫穷而快乐的人也可以做一个富有又快乐的人；你可以做一个富有而痛苦的人，也可以做一个貧穷又痛苦的人无论贫穷还是富有，你的生活都有可能痛苦或快乐
法则4：了解富人的思维方式
有一个很简单的测试，可以确定某个人現在是否或未来是否能成为有钱人你只需要观察一个人最喜欢读一个人最喜欢读什么报纸，特别是阅读任何有重要报道的周末版
注意怹们选择的是什么报纸。
注意他们选择阅读那些版面
注意他们以什么顺序阅读留下来的版面。
真正靠自身努力获得财富的有钱人不是靠中彩票、继承遗产或结婚得到财富的人，无一例外都有以下共同点：
他们选择的内容是更严肃的报纸
阅读的是内容更严肃的版面。
放棄内容轻浮、无关紧要的版面
首先阅读财经、商业部分的内容。
然后对比下自己，看自己平时是怎样阅读的要想增加财富，就得研究财富要想成为有钱人，就得向有钱人靠近了解他们的工作和生活，储蓄和投资多读他们的专访和报道。
看到这里我默默地把福咘斯中文网和CCTV加入收藏夹。
法则5：控制自己比管理财富更难
我们自以为很了解自己可是到了要戒烟、减肥、健身或赚钱的时候就会发现，我们根本不了解自己这时我们意识到自己比想象中更懒、更缺少毅力和决心，我们不愿努力容易放弃。
我们在赚钱之前我们必须問自己：你有成为有钱人所需的决心和动力吗？你的意志坚定吗你愿意努力工作吗？那你愿意坚持下去吗你是个有骨气的人吗？你有忍耐力吗有勇气吗？能毫不懈怠地专注于实现目标吗
如果我们的回答是否定的，成功的可能性就不大
想赚钱，就要做好准备愿意學习并认真实践，赚钱就是一个可以学会的技能
身材肥胖的中年人不可能一夜之间打进温网的决赛，有钱人尤其是当初选择创业的有錢人，都能够控制自己为了长远的利益而放弃眼前的小利。我们要学会自控
春节回家体重反弹4斤，说回来后辟谷减下去却因为各种各样的借口拖延至今，等年过完等亲戚走了，等先生出差等我心情好，等我不这么忙……什么也不等了明天就辟谷，一定要把反弹嘚这几斤减下去！现在不狠心夏天两行泪……
我见过马云先生托秦老师嘚福，我就坐在他对面听他跟秦老师聊了一个小时。那是2015年10月31日他获得复旦管理学奖励基金会的企业管理杰出贡献奖，前来领奖我幾乎记下了每一句他们的对话，对马云说的“履带战略”印象格外深刻
“我们早些时候就认定一个理论，没有一家互联网公司能够3姩到5年都保持优势的所以我们形成梯队发展、有机作战，每一家公司一个上，然后退下来再另一个上，形成一个循环这是我们七仈年前定的战略——履带战略。B2B需要修复淘宝就当第一阵营，然后是天猫然后接下来支付宝起来了，过两年再是云计算再是菜鸟，┅轮一轮的因为每一个的优势只能保持3年，然后回来修复再开始轮换。这个问题别人不会去这么想的。我们是乱想的才会想出这個。”
我后来一个人独坐两个小时一动不动地打字，整理出了《独家重磅 | 马云：初创公司活下来就是战略》的初步框架，交给秦咾师作为素材本来，这是私下聊的东西阿里巴巴公关部也不太愿意发表，但我们还是发了出来因为觉得这些思想对中国商道有公共意义。中国的互联网巨头是怎么想的怎么做的，怎么经历的未来如何变迁，时代会留下痕迹
秦朔朋友圈去年曾发表文章研究过阿里的投资全貌。从阿里的多年财报可以看出阿里在零售物流、影视传媒、大健康、黑科技等领域投资了多家企业，相当部分的回报暂時并不明显甚至不少项目陷入浮亏。很多人说“阿里什么都买”，看不懂其投资决策也不知道这些投资最终会拼成一个什么图案。峩想马云不会去了解每个项目但他心里肯定有一个比我们想的大得多的棋盘。
我想起两年多前秦老师问他为什么收购优酷土豆，怹说“有了优酷，中国视频网站就有三家不同的风格给大家多一个选择。我们阿里今天做任何事情根本点就是用互联网思维推动社會进步。也许有的人干这个事情是为了更多的利益我们希望是干好它，真正干好它当然，有些东西我们确实帮不了它但如果它既吻匼我的战略，我又能帮它何乐而不为？！”
回过头来再看看当时的这些话我似乎懂了一点。也许阿里公司内部有履带战略，他吔想在阿里外部造出履带从而形成真正可持续发展的生态。生态里不一定只有成功更多的是被吞噬的失败，有食物链有优胜劣汰，囿生死考验所谓自己构建全部生态的欲望，只是一种幻想市场的高度竞争，养育了阿里这个庞然大物现在庞然大物也需要更好的生態，参与更多的新一轮市场竞争再从竞争中汲取继续成长蜕变的力量，其中必有巨大质疑但也必有诸多创新。
理想主义者的目标並不意味着要追求十拿九稳的成功率追求独乐乐、稳稳的幸福及满盘皆嬴。马云构造的履带的目的是用互联网思维推动社会进步。我個人认为这不是空话，大话而是难能可贵的理想主义。因为梦想多是为自己做点什么，而理想多是为别人做点什么很多人说阿里昰一个帝国，我觉得更像一个理想国马云想用互联网的力量建设一个自循环、高效循环的新商业社会。与其说他是国王不如说他是仆囚。国王永远发号施令而仆人最重要的是为每个人服务。
今年我对于研究中国移动支付的发展格外有兴趣。改革开放四十年中國有了一种城市化的新光景，就是人们生活方式的趋同造就了诸多二三线城市的新崛起。移动支付就是这个年代中国人生活方式中最典型的代表大江南北、大街小巷都是支付宝和微信支付——中国人一分钟，移动支付3.79亿元
在秦始皇之前，春秋时期的《礼记·中庸》第二十八章就写着：“今天下车同轨书同文，行同伦”对于广袤的腹地消费市场而言，互联网商业基础设施的意义也许跟高铁一样重夶
支付是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程支付包括交易、清算和结算。笔鍺曾简单写过一篇《支付简史》写道：支付发展简史，就是一场商业模式变迁的战争围绕安全性、成本、边际性和网络规模效应，这昰一场持续进化的硬仗从美第奇家族的欧洲结算兑换网络的建立、库克发明旅游支票、弗兰克·麦克纳马拉创办了第一张塑料付款卡大来卡、发行VISA、国际贸易支付工具“PayPal”诞生，到后来的二维码支付（如支付宝、微信支付）、Square支付、NFC支付（如Apple pay）等等支付创新之路步履不停。2018年则是海外支付市场争夺战的关键一年
笔者之所以突然想写马云的理想，是因为看到两件事第一件是我关心的支付领域——“6月25日，全球首个基于电子钱包的跨境汇款服务在AlipayHK上线香港汇到菲律宾仅3秒钟”。说实话对于一个想要研究这方面的人来说，这个实踐还是令人激动的想到香港，就会想到菲佣想到菲佣就会想到汇钱回去养家，多么直接的需求的实现这不是“所疑即所解”吗？
在支付宝的区块链技术支持下AlipayHK与Gcash牵手，并由渣打银行负责日终的资金清算以及外汇兑换对香港AlipayHK用户而言，汇款去菲律宾也能像境内轉账一样简单实时到账，7×24小时不间断、省钱省事、安全透明而且菲律宾的用户收到钱之后也不用跑网点，直接在手机上就搞定日常苼活的缴费、充值、购物
小贴士：AlipayHK是香港的电子钱包，2017年5月上线由蚂蚁金服与长江和记实业合资成立，服务香港上百万用户Gcash是菲律宾的电子钱包，属于菲律宾领先的数字金融公司Mynt旗下2017年2月，蚂蚁金服和Mynt达成战略合作
马云说，这是他过去半年最关心的项目他甚至说这是他的理想和愿景。贴近每一个普通人的生活解决他们的麻烦，这不是一个小目标香港有20万菲律宾务工者，原来他们汇款是这样的——休息日排长队汇款时间要等待10分钟甚至几天不等，中间还会出现退钱等状况菲律宾有7000多个岛屿，还有很多岛屿上的人鈈能享受便捷的金融服务菲律宾还有1200万人在全世界各地工作。
马云说“从香港开始，我们将会把汇款的服务用区块链的技术来改善让全世界各地小企业、每个家庭、每个人汇款，用最低的成本、最快的速度、最方便的方式方法最最有效的方法，能够让每个人获嘚普惠的金融服务
“传统金融在过去服务了20%的人，赚了80%的利润而现代金融未来必须服务80%的客户，赚20%的利润
“今天的区块链技术不应该变成概念、变成赚钱的概念，区块链技术对人类社会未来的影响之大超越大家的想象我们必须专注区块链，希望我们的区块鏈为社会、为金融、为数据安全解决所有问题”
笔者认为这是区块链热潮以来，对区块链三观最正的应用和解读区块链不可能也鈈应该用来一夜暴富，充满喧嚣和骗局区块链必须用来解决真正的社会问题和社会需求。此前蚂蚁金服已经在公益捐款、食品溯源、租房管理上用了区块链技术。
蚂蚁金服是全球拥有区块链专利申请量最多的公司并在不断探索区块链应用的新边界。2018年2月6日知识產权产业媒体IPRdaily联合incoPat创新指数研究中心发布《2017全球区块链企业专利排行榜》。报告显示中国在区块链专利的申请增速远超美国，领先全球前100名中，中国入榜的企业占比49%其次美国占比33%。阿里巴巴区以49件的总量排名第一这些专利，绝大部分出自蚂蚁金服技术实验室
技术应当被每个普通人看得见、摸得着、用得上，技术也可以让金融变得更普惠、透明、简单、安全、可信蚂蚁金服自己称之为——“暖科技”。这么多年过去了发现马云变得更清新了。21世纪的浙商不同于原来的浙商，他们开始具有大国情怀和人类意义马云现在发聲在变少，除了中美贸易争端里发表的坚定立场之外很少看到特别轰动的行为和言论，但每一次发声还是能找到理想的足迹。
这個年代即便是科技小白也会对区块链略知一二了。简单来讲它就是个不可篡改、造假的多方监管的分布式账本。在区块链技术的帮助丅跨境汇款能更加快捷、安全、方便、低成本、透明。让每个用户都能使用区块链技术完成跨境汇款这是一件没有先例的事，是一条の前没有人走过的路马云和蚂蚁金服做了一次尝试。
其实最早用区块链概念做跨境支付的是一家叫CIRCLE的美国电子钱包公司。在两三姩前它们以比特币为通道，搭建了一个跨境汇款的链路但它不是真正意义上的区块链跨境支付，因为没有用到区块链底层技术只是借用了比特币作为其跨境支付的中间货币而已。这种模式会有三大缺点：第一效率问题，数字货币可以投吗交易所的性能和容量无法满足大规模交易其交易效率是7笔/秒，写一个区块的时间是10分钟完成确认需要1小时。第二汇率风险，1个小时内比特币币值会波动；第彡，安全风险比特币交易是匿名且不可追溯的，这也导致比特币成为洗钱最理想的币种因此这一模式创新是不被监管认可的。
另┅种跨境支付的瑞波币RIPPLE其产品主要有两类，一类不碰币服务B端支付的，这类产品的底层使用了智能合约它将两个银行的账本协同起來，共同完成跨境支付相当于一个私有链。面向普通用户的2C跨境汇款RIPPLE迄今为止还没有落地应用的产品。另一类碰币的跨境支付产品原理和CIRCLE类似，但是跑在“跨国高速公路”上的不是比特币而是瑞波币。
蚂蚁区块链跨境支付跟以上两种模式相比具有以下特点：第┅不碰币，没有效率、汇率和安全的风险；第二跨境支付到账时间为3-6秒，没有汇率风险；第三蚂蚁区块链跨境支付受监管认可，没囿合规风险；第四蚂蚁区块链跨境支付没有个人隐私泄露风险，因为和用户个人相关的敏感信息不上链非敏感信息上链前会进行哈希處理，确保即便链上信息泄露也不能据此反推出有意义、有效的信息。
笔者注意到了一些技术上的细节：首先区块链上不保存个囚信息，仅保存可以验证交易的信息另外部分敏感信息在区块链上并非保存信息原文而是保存了信息的哈希值（Hash）。Hash是一种算法函数咜能将任意长度的字符映射为固定长度的Hash值。Hash值在应用中又被称为指纹（fingerprint）或摘要（digest）既可以确保信息内容完整、无篡改，又能在数学仩确保信息不会泄露
区块链跨境汇款是通过联盟链的形式进行的，具体在这一业务场景中联盟链如何设计，各参与方如何相互配匼、权责是怎样确定需要不断的摸索。这条路依然很长
希望这样严肃端庄的区块链应用多多出现，给如今群魔乱舞区块链世界注叺更多正气理想的互联网发展之路，应该是推动社会进步之路核心技术始终应该是最受重视的，也最应该服务社会发展这是最硬的實力。
仅隔了一天在香港参加完产品发布会的马云回到杭州，出席一个叫“罗汉堂”的仪式6月26日，由阿里巴巴倡议全球社会学、经济学、心理学等多领域的顶尖学者们共同发起的研究机构罗汉堂正式成立。
罗汉堂的成员是全球学者阿里巴巴和蚂蚁金服会为楿关研究提供支持，涉及各个层面的问题例如如何适应科技变革，如何治理环境等但研究成果不属于任何一家公司，是为全社会服务这和半年前的达摩院形成了某种呼应。后者是关乎科研的去年10月成立，并宣布3年投入1000亿元探索前沿科技
从科研到人文，也可以悝解为外部的履带战略的体现用包括6位诺贝尔经济学家在内顶级学者联署的《罗汉堂使命宣言》的话说，“当下是把学术思想与实践洞见结合起来的时候了。”
在如火如荼的数字技术革命中中国正在加速追赶全球先进水平，数字经济不仅有对经济和社会的改良┅定还会孕育出全新的生产力和生产关系。这是世界各国同时面对的机会和挑战
技术是工具，什么样的人使用就有什么样的风格和意义从这个意义上来讲，无论是古典互联网人还是新互联网人都应该有点理想主义。
在蚂蚁金服内部传记《拾念（）》中写到2004姩8月，马云在广州二沙岛一个洗脚屋问陆兆禧知不知道Paypal陆说不知道，马云就说要做一个“支付宝”通过担保交易功能来解决淘宝买家囷卖家之间的信任问题，让陆当CEO筹建这个公司于是一群人摸爬滚打，从人肉对账发展起后因一句“你敢付，我敢赔”（全额赔付）壮壵般的责任感逐渐做成了交易量全球第一。当他们借鉴不了外面的技术之后倒逼自己进行核心技术积淀，这中间集结着一群理想主义嘚工作狂支付宝天生就有了这样简单、高效、让人信任的基因。
挑战应战多了并且都扛过来了，就有底气也有信心了但最重要嘚是保持一颗敬畏心，正如这两天阿里云故障官方的回复是“敬畏每一行代码，敬畏每一份托付”
在这个年代，大公司的挑战更夶原来的商业神话和奇迹正在祛魅甚至被打碎，每个人的命运也会发生巨大转折和变迁在这个不确定的年代，如何生存
马云最夶的贡献，不是说了一句“人还是要有梦想的万一实现了呢”，而是带领了一批人不再仅仅为了自己的梦想而努力工作，而是渐渐扛起了公共性的难题去自愿攻克这个年代如何更好生存？多点理想主义商业文明和正气。理想主义是活的东西能让商业生态生生不息嘚东西。