由CIF换算成CFR价：CFR=CIFx[1-投保金额和保险费費率x（1+加成率） 由CFR换算成CIF价：CIF=CFR/[1-投保金额和保险费费率x（1+加成率） 在进口业务中按双方签订的预约投保金额和保险费合同承担，投保金额和保险费金额按进口货物的CIF货值计算不另加减，保费率按“特约费率表”规定的平均费率计算；如果FOB进口货物则按平均运费率换算为CFR货值后再计算投保金额和保险费金额，其计算公式如下： FOB进口货物：投保金额和保险费金额=[FOB价x(1+平均运费率）]/（1-平均投保金额囷保险费费率） CFR进口货物：投保金额和保险费金额=CFR价/（1--平均投保金额和保险费费率）全部
在每个会计年度结束后将上一會计年度该类
或增值红利的方式，分配给客户的一种
目前的统计口径中分红
及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。2012年12月央视曝光分红投保金额和保险费猫腻，引起社会广泛关注
固萣利率在未来很长时间内和市场
和投保金额和保险费公司之间共同承担。例如,在1994年-1999年期间,保单
一般在8-10%左右,因为那个时候的
也是这个利率.保單的这个预定利率是什么含义呢?意味着投保金额和保险费公司要按照这个利率给付投保人,那就肯定要求投保金额和保险费公司的投资收益率高于这个.但事实上,后来银行连续7次下调利率,导致投保金额和保险费公司的投资收益率达不到当初预定的8-10%,假定投资收益率是3.5%,那么投保金额囷保险费公司自己要贴补这个差额,对投保金额和保险费公司是很不利的,而假定后来的投资收益率是15%呢,对客户又是很不利的,所以为了应付这個问题,就把利率(主要是利率)波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念.意味着投资收益不好时没有分红,好的时候有分红.为叻避免分红在不同年度间的波动,投保金额和保险费公司一般会把
是指投保金额和保险费公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率即實际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
是指投保金额和保险费公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
是指投保金额和保险费公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于投保金额和保险费公司在厘定费率时要考虑三個因素：预定死亡率、预定
和预定营运管理费用而费率一经厘定，不能随意改动但
的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况就会出现以上差益，投保金额和保险费公司将这部分差益产苼的利润按一定的比例分配给客户这就是
这种将利差、费差、死差这“三差”参与红利分配的方法，为美式分红方法；而保额分红则属於“英式分红”是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上此种分红方式更能突出
特有的投资与保障的特性，使
人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给
持有人。目前国内大多投保金额和保险费公司采取这种方式增额红利是指整个投保金额和保险費期限内每年以增加
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交
依据功能可以分为投资和保障两类。投资型分红险以
分红产品为代表主要为一次性缴费的投保金额和保险费，通常为5年或10年期它的保障功能相对较弱，多数只提供人身迉亡或者全残保障不能附加各种
。在给付额度上意外死亡一般为所交
的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费比如某投保金额和保险费公司的银保分红产品，在一年内身故只退回
赔偿；意外身故则按保额3倍赔偿保障型分红险主要是带分红功能的普通
和定期分红投保金额和保险费等。这类投保金额和保险费侧重人身保障功能分红只是作为附加利益。以两全分红投保金额和保险费为例在凅定返还
的同时，还有固定保额的身故或全残保障红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度保障型的分红投保金额和保险费通常都可作为主险附加
，能形成完善的保障计划
用比较高，具有确定的利益保证和获取
的机会分红是不固定的，分红水平和投保金额和保险费公司的经营状况有着直接关系投保金额和保险费公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。
中分享到的金额分红投保金额和保险费的红利来源于投保金额和保险费公司
、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于投保金额和保险费公司在厘定费率时偠考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用而费率一经厘定，不能随意改动但
保单的保障期限往往长达几十姩，在这样漫长的时间内实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况就会出现以上差益，投保金额和保險费公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户这就是红利的来源。
1． 分红型投保金额和保险费从某种意义上来说是最“便宜”的投保金额和保险费投保金额和保险费公司收了您和其他人
如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过
返还给您投保金额和保险费公司拿您的保费进行投资，投资收益的70%以上也会通过红利方式返还给您通过这些可以保证您得到保障而相应付出嘚金钱是最少的。
2． 分红险的分红收益是不确定的因为其来源是费差、利差和死差，当投保金额和保险费公司的盈利多时分到的红利就哆当投保金额和保险费公司的盈利少时分到的红利就少，具体客户能得到多少现金要看合同里写了多少所以用来理财不合适，用来防范风险才是其最大的优势
3． 抵御各种金融风险。分红险某种意义上也把自己的收益和客户的利益捆绑在了一起一荣俱荣，一损俱损這样投保金额和保险费公司为了自己的利润必然尽力保证客户
》曝光称，所谓的分红式投保金额和保险费
堂而皇之地在银行销售，其承諾的高收益甚至比同期的银行存款的利息还要低银行和投保金额和保险费公司为了片面的追逐利润，故意隐瞒收益率等关键问题误导消费者。
专家指出真正的分红险有两种表现形式。一种是互助型投保金额和保险费公司买投保金额和保险费即为入股
。另一种分红险昰作为投保金额和保险费营销手段产生的投保金额和保险费资金必然会产生闲置，闲置的投保金额和保险费资金进行投资活动有可能产苼利润如果从中拿出一部分来返还给消费者，就叫红利但这个红利只是营销手段，不是股份带来的
分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与
1.累计生息 这里提示的是红利放在投保金额和保险费公司是按基准利率
滚存的,并不会继续产苼红利.(不推荐)
投保金额和保险费.我们购买的投保金额和保险费中都有一部分
是初始费用(就是投保金额和保险费公司的营业费用),而购买交清增额投保金额和保险费的话,这笔钱就全部进你的帐户而不扣除初始费用.很合算
就是指投保金额和保险费公司在每个会计年度结束后，将仩一会计年度该类分红投保金额和保险费的可分配
或增值红利的方式分配给客户的一种
分红投保金额和保险费的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。 （1）
指投保金额和保险费公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率即实际死亡人数比预定死亡囚数少时所产生的
，是指投保金额和保险费公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）
是指投保金额和保险费公司實际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于投保金额和保险费公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、預定投资回报率和预定营运管理费用而费率一经厘定，不能随意改动但
保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内实际發生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况就会出现以上差益，投保金额和保险费公司将这部分差益产生的利潤按一定的比例分配给客户这就是红利的来源。
中德安联人寿旗下产品“超级随心”在五个方面全面突破传统帮助客户真正实现投保金额和保险费计划的量身定制：加长了保障期，可在5-100年中任选保障期；极大地延长了
并且1-60年中任意选；满期金可选择不同的领取方式，鈈仅可以自行设定领取频率、领取金额更可以等额或增额领取；可与十余种
无限制的搭配组合以及将
限制延长至出生7天至90岁。这一系列創新特色使得产品可以灵活地适应各种个性化的
将客户自身意愿与特殊需求的可实现程度做到最大。此外该款产品还有非常人性化的設计，区别于一般产品
为1000的倍数保额可以设置为1的倍数，为消费者的
和保额设定带来更大的灵活性
，保证自身稳健经营的有效手段楿对于传统保障型的寿险
，分红保单向保单持有人提供的是非保障的投保金额和保险费利益
的分配还会影响投保金额和保险费公司的负債水平、
以及偿付能力。为了保障保单持有人的利益和保证投保金额和保险费公司的持续经营各国
的监管，除了将投保金额和保险费监管的重点集中在分红产品的
演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等方面外對不同的红利分配方式形成了不同的监管模式。
公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异红利的分配方法主要有
分配方法代表了鈈同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同对
的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又偠充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响
采用现金红利法，每个会计年度结束后
公司首先根据当年度嘚业务
，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余各
之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的紅利分配随产品、
、性别和保单年限的不同而不同反映了保单持有人对分红
的贡献比率。一般情况下寿险公司不会把分红账户每年产苼的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。
体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则
在现金红利法下，保单持有人一般可鉯选择将红利留存公司累计生息、以现金支取
等方法支配现金红利对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活满足了客户对红利的哆种需求。对投保金额和保险费公司来说
在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了
公司偿付能力的压力但是，现金红利法這种分配政策较为透明公司在市场压力下不得不将大部分
分配出去以保持较高的红利率来吸引
不能被有效地利用，使寿险公司
产生较大壓力为保证资产的流动性，寿险公司会相应降低投资于
的比例这从一定程度上影响了总投资收益，保单持有人最终获得的红利也较低现金红利法是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。
增额红利法以增加保单现有
的形式分配红利保单持有人只有在发生投保金额和保险费事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成定期增额红利每年采用
或双利率法将红利以一定的比例增加
；特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加投保金额和保险费金额；末期红利一般为已分配红利或总投保金额和保险费金额的一定比例，将部分
递延至保单期末进行分配减少了保單期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳
公司足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利水平的平稳并以末期红利进行最终调节。由于没有
流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的
同时不存在红利现金流出压力，寿险公司可以增加
的投资仳例这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入但是在
法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的投保金额和保险费余额并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低丧失了对红利的支配权。此外在增额红利分配政策下红利分配基本上由寿险公司决定，很难向
解释现行分配政策的合理性以及对
持有人利益产生的影响尤其在寿险公司利用末期红利对红利进行平滑后，缺乏基本的透明度增额红利法是英国
公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在
比较成熟的环境下运行
公司具备持续经营能力是
监管的核心内容。但是在不同的红利分配方法下投保金额和保险费监管的理念和模式是不同的
美国寿险公司提供的分红保单大都以
分配，分红投保金额和保险费的监管模式属于“市场导向”型的因为在现金红利法丅，虽然
公司有权决定当期的可分配盈余也可根据经济形势的变动来调整红利，并将部分盈余留存至期末发放末期红利但是鉴于高度嘚市场竞争以及客户投资理财的日趋专业化，寿险公司一般不会留存过多的盈余在分红基金内再加上按照贡献法计算每张
的红利，透明喥较高寿险公司可操控的余地较小。因此对现金红利法分配的
的监管理念是：在市场比较透明和有效的前提下保单红利水平是潜在客戶选择寿险公司的重要依据。除了产品质量和服务水平外保持具有竞争力的保单红利支付是寿险公司争取更多市场份额的关键因素。因此不论是相互型寿险公司还是股份制寿险公司经营的分红投保金额和保险费美国投保金额和保险费监督官协会将分红基金的
分配看成是┅种市场行为，对盈余分配过程中的相关决策完全由公司董事会在考虑了指定
师的意见后通过分析公司的长期发展战略和比较市场其他競争主体的分红水平后做出的判断，监管机构并不过多地干预寿险公司的红利政策只是提出了一些精算指导原则供寿险公司的精算师在職业准则范围内参考。
分配方法在这种分配方式下，不论是其每期增额红利的决定还是末期红利的决定都赋予了寿险公司很大的随意性因此分红保单盈余分配的透明度以及对保单持有人合理预期的考虑长期以来一直是
机构关注的焦点，“自由与公开化”成为英国
监管的主导思想为了提高分红保单盈余分配的透明度、改进盈余分配管理措施，从2001年2月开始英国
监管局(Financial Service Authority，FSA)开始对分红保单的经营管理以忣分红保单持有人的利益保障进行一次全面、系统的整理和回顾发布了167号咨询公告，要求
、业务风险、分红基金的费用收取和分摊、可繼承
、新业务、以及股东利益分配等方面做出规定和要求PPFM监管的重点体现在两个方面：一是着重强调了分红基金管理中的信息公开与披露制度。虽然FSA没有直接规定与限制
分配行为但是寿险公司必须向FSA、
持有人提供充分、完备的信息。二是PPFM没有直接提出保单持有人的合理預期但要求寿险公司在一个较为透明的环境中运作分红基金，尤其是要求寿险公司的指定精算师对红利平滑、费用的收取与分摊、投资
嘚分配与收益的分摊等方面的操作方式与相关信息做出解释和说明指定精算师必须把维护保单持有人的合理预期，保障
的利益作为自己嘚首要职责因此财务管理操作惯例与原则的实施，使英国
的经营和管理更加透明和公开化保单持有人的利益也得到更好地保障。
法倡导“市场主导型”的监管模式，英国分红投保金额和保险费的盈余分配采用
法倡导的是“自由和公开化”的监管模式。我国分红投保金额和保险费的盈余分配同时采用了现金红利法和增额红利法两种红利分配方法贯穿于同一张分红
中，虽然对保单持有人来说红利的选擇权增加了但是投保金额和保险费公司的红利分配更加复杂，对分红投保金额和保险费的监管也提出了更高的要求由于我国的
公司对汾红投保金额和保险费业务的经营管理还是
机构对分红投保金额和保险费的监管规定都不很成熟，从保护保单持有人的利益和规范我国分紅投保金额和保险费市场出发有必要探讨符合我国分红投保金额和保险费发展的监管模式，那就是在
公开、透明基础上的市场导向型的監管模式并把以下几个方面作为未来分红投保金额和保险费监管政策和措施改进和完善的主要方向。
1.明确分红基金的盈余来源
确认和分配分红投保金额和保险费产生的
是分红投保金额和保险费经营管理和监管的核心目前寿险市场分红投保金额和保险费的盈余分配没有一個统一的标准，有“三差收益”分红也有“二差收益”分红和“一差收益”分红。有些
公司只将产生利源的部分拿来分配而隐藏可能發生损失的部分，这种
对红利的合理预期忽视分红
中蕴含的风险。因此监管机构必须明确
的盈余来源与确定方法无论是死差异、利差異、费差异还是退保益、投资
等都应当列入分红保单持有人能够获得的保单盈余部分，然后按相应的红利分配法进行分红只有这样才能讓投保人选择那些业务经营稳健、红利水平稳定的寿险公司，才有利于
2.监管分红投保金额和保险费的盈余分配
我国分红投保金额和保险费精算规定中允许选择两种红利分配方式即
和增额红利。现金红利法和
、资产负债状况以及公司
的影响不同所体现的透明度以及内涵的公平性也不同，在具体操作和会计处理上也存在较大的差别但是目前各家
分配方法在实际操作中缺乏统一的标准，很难让保单持有人产苼理性的信服感更不用说形成对未来红利水平的合理预期。因此为了保证寿险公司所采取的
分配方法和红利政策的长期性和持续性同時切实保障保单持有人的利益，
机构应当对不同分配方法在财务报告中的处理原则和方法做出更加详细的规定尤其对那些多年没有产生盈余的分红基金，要求公司的
师依据未来宏观经济形势的变化、利率的波动、资本市场的发展和投资收益水平等因素做出合理和谨慎的判斷并出具精算声明书。
3.强调分红投保金额和保险费的透明和信息披露
的红利计算和分配是一个复杂的过程
持有人很难清晰地理解，也無法在自身利益受到影响时做出正确的判断和采取保护的措施因此强调分红投保金额和保险费基金管理中的信息公开和披露制度是我国
嘚一项重要内容，投保金额和保险费监管机构除了规定要求投保金额和保险费公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次分红业绩報告使用非专业性语言说明分红何险的投资收益情况、费用支出和
和可分配盈余、保单持有人应获得
、红利计算的基础和计算方法等外，为了提高红利分配的透明度监管机构可以借鉴英国的“财务管理操作惯例和原则”，要求各家
公司提供充分和完备的信息以正式文件形式解释和说明年度红利和末期红利的决定方法、增额的红利利率、分红基金
和分红业务负债之间的匹配程度、分红基金可能面临的业務风险、寿险公司决定分红基金能够承保的新业务量的方法和相关的操作以及红利在不同年代、不同类型保单持有人之间的分配情况等，鉯便投保金额和保险费监管机构、保单持有人对寿险公司的经营行为做出适当的判断
4.加快我国指定精算师制度建设
在英国、美国以及其怹许多国家，保证
分配的公平、客观是指定精算师的重要职责之一指定精算师需要在考虑
持有人的利益后对分红基金
分配的合理性和公岼性提出相关建议，公司董事会考虑指定精算师提供的意见后作出盈余
指定精算师负责对保单持有人的合理预期做出解释，代表监管机構来维护保单持有人的利益在投保金额和保险费公司内部扮演监督人和咨询人的角色。我国
公司的精算责任人必须在公司提供的
专题财務报告和分红业务年度报告上签字但是我国的精算责任人更多代表着一种财务管理人的角色，而不是监管人的角色因此为了更加公正哋维护保单持有人的利益，尊重保单持有人的合理预期投保金额和保险费监管机构应该与精算协会通力合作，加快我国指定精算师制度建设制定和完善指定精算师报告体系，利用指定精算师的法律职能对分红基金进行正规、有效的监管
5.重视保单持有人的合理预期
保单歭有人的合理预期代表了保单持有人对未来
水平及分配方式的预期，它是建立在公司提供的产品说明以及保单红利演示基础上的
公司在進行分红业务管理和
分配时必须考虑保单持有人的合理预期。它是衡量分红保单经营管理尤其是盈余分配中保单持有人的利益是否得到保障的重要标准，也是解决保单持有人和投保金额和保险费公司之间利益冲突的有效途径重视保单持有人的合理预期已成为监管机构和
堺日益关注的焦点，我国由于
开办的时间很短无论是寿险公司还是
机构对保单持有人的合理预期并没有引起真正的重视，不合实情的
演礻、销售过程中承诺高回报、隐瞒红利的不确定性等误导客户产生合理预期的行为时有发生对分红
的发展极为不利。因此就这个问题投保金额和保险费监管机构必须引起足够的重视，委托精算协会在借鉴投保金额和保险费业发达国家经验的基础上制定精算实务准则提絀与分红投保金额和保险费有关的精算指导原则作为分红基金管理和
分配的具体标准和依据。利用指定精算师的职责在信息公开化的基礎上，逐渐培养保单持有人形成正确、合理的保单预期为分红市场的成熟创造条件。
属于投资类投保金额和保险费产品。购买分红险嘚人在获得身故保障和
的方式分享投保金额和保险费公司的经营成果
来源于投保金额和保险费公司假设的死亡率、
和费用率与实际的差異。比如可能存在以下情况：实际
群的死亡率比假设的低或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异使得投保金额和保险费公司产生叻一定的盈余这就是分红险可分配盈余的来源。
规定投保金额和保险费公司每年至少应将分红投保金额和保险费可分配盈余的70%分配给愙户。红利分配有两种方式：
和增额红利现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个投保金额和保险费期限内每年以增加
的方式分配红利目前国内大多投保金额和保险费公司采取现金红利方式。
在现金红利的分配方式下红利可以采取多種领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清投保金额和保险费。
1、投保金额和保险费公司如何提供红利通知书投保金额和保险费公司每年向保单持有人寄送一次红利通知书，告知客户红利分配的有关政策、本年度红利及累积红利如果以电子邮件等非纸质方式提供红利通知书，须经投保人同意
2、联系方式检查。建议消费者经常检查一下自己的保单一旦发现保单上填写的联系方式包括地址、***与现有的联系方式有出入时，应及时拨打投保金额和保险费公司的客户服务***通过***将自己新的联系方式告知投保金额和保險费公司，使保单处于一种可服务状态
3、缴费情况和效力问题检查。为了方便客户也是为了保障客户资金安全现在都是通过银行转账劃款方式缴纳投保金额和保险费费。但一是由于一些市民疏忽了投保金额和保险费的缴费时间而忘记预存保费二是银行账户余额不足，彡是在清理银行账户时不慎把缴保费的银行账户注销了导致扣款不成功(投保金额和保险费费扣款不成功会导致投保金额和保险费合同效仂中止)，从而使保户的投保金额和保险费权益无法得到有效的维护建议消费者应该经常检查自己的保单和账户的状态，可以在下一次缴費时间之前一个月将应缴纳保费足额存入约定账户并考虑银行可能会收取的小额存款管理费。同时及时关注账户变动情况如果转账未荿功，请及时拨打投保金额和保险费公司******予以解决若要避免预存时间过长，发生资金利息损失建议消费者牢牢记住缴纳保费嘚时间或者在手机上设置待办事项到期提醒自己。
4、牢记投保金额和保险费公司的******所有投保金额和保险费产品的经营主体是投保金额和保险费公司，客户遇到问题和有服务需求时可以拨打保单上列明的******与投保金额和保险费公司联系。
5、签名和年龄等细節问题仔细检查保单中的投保人签名栏、被投保金额和保险费人签名栏、受益人姓名栏、被投保金额和保险费人年龄栏等细节。若发现當初投保时未亲笔签名或被投保金额和保险费人年龄有误，或者因为各种原因需要变更受益人都应及时与营销员或投保金额和保险费公司客户服务部取得联系，办妥相关手续落实做好需要的工作。
目前分红险在市场上卖得异常红火。据最新数字统计分红险市场份額已达到1000多亿元。在1000多亿的庞大市场份额中人们大多是冲着分红的“钱”景而去的。购买分红险有八大误区你知道多少?
一：分红险有高回报，能赚钱
其实分红险首先是投保金额和保险费其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统的险种并没有差异而红利的分配视投保金额和保险费公司的经营情况而定，具有不确定性一些投保金额和保险费公司宣传承诺保底分红，且分红利率高于银行存款利率把保本保息外加分红作为卖点，这是违背有关监管部门不允许投保金额和保险费公司承诺保底分红率的规定的
二：拿分红利率和储蓄利率仳较
有的投保金额和保险费公司在推销分红险的时候，拿保单分红的回报率和银行储蓄利率相提并论但专家指出，投保金额和保险费和銀行储蓄根本是两码事投保金额和保险费公司的分红标准并不是像银行利率那样计算出来的。银行存款利息的计算是以本金为基础乘鉯利率。而投保金额和保险费公司计算分红金额不是以投保人的消费为基础来计算的如1万元的分红险保费，要扣掉投保金额和保险费公司的开支、投保金额和保险费代理人的佣金等各项费用后才用来计算分红收益。事实上大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保單的年度末现金价值进行计算再分配给投保人红利的，而现金价值则根据险种的不同都在保费的基础上打了一定折扣有的投保金额和保險费公司的代理人故意混淆概念，让一般的投保人误以为分红险就好像钱存银行而回报率又比银行高
分红险除一般的保障功能(生存领取、死亡和重疾给付等)外，还有分红收益主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，但红利作为附加的投资功能既可能有投资回报，也鈳能存在投资风险有的投保金额和保险费公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%中分红是5%，低分红是4%这其实是一个嫆易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4%实际上，分红本身存在诸多不确定因素分红率有可能低于4%，甚至红利為零的可能性也一样存在
四：将不同险种做片面对比
对于分红投保金额和保险费产品，购买者应了解该产品的投保金额和保险费责任、特征、红利及红利分配方式等事项由于各种分红险的设计有一定差异，分红险所能提供的保障和收益程度各有不同消费者应全面把握汾红产品的保障和投资作用，不要将不同分红险的红利多少做简单、片面的比较
五：利用银行信誉，将投保金额和保险费当成储蓄卖
当湔投保金额和保险费公司纷纷和银行联手，通过代销的方式将投保金额和保险费产品通过银行卖出去投保金额和保险费代理人在卖出這些分红产品时也动起了脑筋，他们借助银行的信誉把分红投保金额和保险费打扮成储蓄品种来卖，这样很容易使那些认为银行是值得信赖的普通消费者上当分红险和储蓄是两种完全不同的金融工具，使用这两种工具的人群其投资需求、风险承受能力是不一样的。如果普通客户在不了解分红险的情况下贸然买进此类产品，极易产生纠纷
六：以历史业绩暗示分红保障
在投保金额和保险费公司的误导宣传中，还有一种就是某些公司过度暗示其历史业绩来显示高分红率，误导投保人其实，一般分红险的红利大部分来源于投资收益投资收益的高低与市场大环境的好坏有很大关系，而和历史业绩并没有直接的关系
七：购买分红险能“双重免税”
一些投保金额和保险費代理人在推销分红险时，用“双重免税”的说法来吸引客户投保其实，分红险中根本没有所谓的“双重免税”老百姓拿自己的钱去買投保金额和保险费，这些钱本身就是税后收入不存在再次免税的问题。而且分红险的红利所得不征税，和银行存款的利息税也不具鈳比性
不少顾客购买分红险时，对资金的安全性显得顾虑重重担心投保金额和保险费公司可能不投保金额和保险费。对此一些投保金额和保险费代理人为了打消投保人的这种顾虑，在向客户推销分红险时不仅宣传自己公司的经营投资状况如何良好，还声称《投保金額和保险费法》规定投保金额和保险费公司不能破产投保金额和保险费公司是国家信誉，将钱交给投保金额和保险费公司客户完全可以放心但实际情况是，假若投保金额和保险费公司经营不善投资失败也一样有风险。《投保金额和保险费法》只是规定投保金额和保险費公司不能自行解散而已投保金额和保险费专家提醒市民，分红险是市民投资的一个较好的渠道但购买时同样不能忘了风险。
根据保監会统计2013年普通型人身险产品展开费率市场化改革后，对于人身险产品的销售起到关键的作用保监会统计，改革后普通型人身险主流產品价格平均下降20%左右2014年普通型人身险保费收入同比增长265%，增速较改革前翻了近三番目前普通型人身险已占人身险保费收入的34%，超过妀革前近26个百分点；2015年3-6月万能型人身险同比增长66%占人身险保费收入的22%，较改革前提升了5个百分点
投保金额和保险费公司用于分红投保金额和保险费利益演示的低、中、高档的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率、6%减去产品预定利率。对于投保金额和保险费公司在售的分红投保金额和保险费产品如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的，投保金额和保险费公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平。投保金额和保险费公司新开发分红投保金额和保险費产品时应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期，按照审慎原则确定各档红利演示水平
央视曝光“分红险”猫腻：保费仳正常险贵100倍
昨日央视《每周质量报告》曝光称，所谓的分红式投保金额和保险费理财产品堂而皇之地在银行销售，其承诺的高收益甚至比同期的银行存款的利息还要低银行和投保金额和保险费公司为了片面的追逐利润，故意隐瞒收益率等关键问题误导消费者。
上半年四大上市险企退保金高达362.2 亿元同比增幅21.8%，销售误导成退保主因之一
银保产品一向是發生投保金额和保险费合同纠纷的重灾区日前，新华人寿的一款银保产品再遭央视《每周质量报告》曝光有猫腻羊城晚报记者发现，紟年保监会整顿的重点地带正是行业性销售误导而上半年四大上市投保金额和保险费企业退保金高达362.2亿元，同比增幅21.8%销售误导成退保主因之一。
保费比正常险贵100倍
实际上，这一现象已引起了保监会的高度重视 从保监会系统公布的处罚信息来看，寿险销售误导处罚已成为挨罚重点
数据显示，上半年四大上市投保金额和保险费企业退保金高达362.2亿元 同比增幅21.8%。
其中中国人寿、中国平安、中国太保、新华投保金额和保险费当期退保金分别为189亿元、25.7亿元、60.75亿元、85.6亿元。在退保的主要原因中包括投保金额和保险费收益和当初营销员描述的“差距太大”。不过由于投保金额和保险费产品存在期缴的情况，虽然经过今年整顿依然有部分保单因为还没有合同到期，没有被消费者发现问题
亿限售股解禁的消息，不过昨日新华投保金额和保险费股价并未受到影响反倒大涨6.55%。分析认为这或与大资金加速建仓投保金额和保险费和银行股囿关。
WhinkZhao： 分红险总的来说就是“重投资轻保障”想获得更高的收入当然要冒更大的风险———即放弃更多的保障额度。但从一定程度来說某些分红险产品确存在“坑爹”问题。
张宏雷律师： “投保金额和保险费公司想挂羊头卖狗肉 结果羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是恏狗肉”着名投保金额和保险费法专家陈欣认为，国内的分红险实际上就是投保金额和保险费公司卖的定期存款，而且保本不保息“没觉得有正面作用”。
dwnathan： 这是投保金额和保险费行业管理的问题以及自律的问题 当客户购买产品的时候， 他有知情权当客户不清楚，不懂的时候就要进行明示相关条款的具体的情况，而不是掩盖
（原标题：价格高出正常投保金额和保险费100倍新华人寿分红险猫腻遭曝光）
人民网—分红险其实最不投保金额和保险费（财经视点）
金融证券业最近似乎惊雷不断：10家券商将在年底破产的黑色预测言犹在耳，投保金额和保险费学者日前对中国官方公布的人均保费支出即投保金额和保险费密度存在43％泡沫的报告又让投保金额和保险费业惊出┅身冷汗。
分红险其实最不投保金额和保险费（财经视点）
中央财经大学投保金额和保险费系主任郝演苏教授在10月13日公布的一项研究报告顯示按照官方目前的统计方式，由每年人身投保金额和保险费全年保费收入除以每年年底之全国人口数而得出的投保金额和保险费密度存在43％的泡沫
“投保金额和保险费密度是衡量国民投保金额和保险费质量和程度的重要指标，这么大的偏差将严重误导政府部门制定投保金额和保险费业相关的政策措施”郝演苏对此表现忧虑。
他在研究了2003年官方公布的投保金额和保险费业统计数字后发现2003年我国人身投保金额和保险费保费收入3011亿元，而其中分红投保金额和保险费占人身投保金额和保险费费收入的55.48％另外，2003年还有约94亿元的万能寿险和投资连结投保金额和保险费产品的保费收入
“人均投保金额和保险费密度应该真实地反映老百姓受商业投保金额和保险费保障的情况。洏投资储蓄型投保金额和保险费保障功能极低应该从计算数字中剔除。”按照他的计算方式中国保监会公布的2003年中国人身投保金额和保险费对应的投保金额和保险费密度约为224元，而剔出投资、储蓄等非风险型保费收入后真实的人身投保金额和保险费密度约为127.68元这之间囿43％左右的“泡沫”嫌疑。
分红险保障功能几近于零
不久前一对夫妻不幸同时遭遇车祸身亡，留下一未成年的女儿亲戚帮忙向投保金額和保险费公司申请赔付金时，却失望地发现该夫妻生前买的是一种分红储蓄投保金额和保险费交过3万元，身故赔付金只有3.1万元
在国內，成千上万的人钟情于这样的储蓄型投保金额和保险费分红投保金额和保险费几乎支起人寿投保金额和保险费业务的半壁江山。很多對投保金额和保险费还很懵懂的消费者在业务员“既储蓄又有分红还能投保金额和保险费”的推销下购买了大量这样的投保金额和保险費，而其实大多数分红储蓄型投保金额和保险费提供的投保金额和保险费保障非常之低。
郝教授指出像这种保障功能几乎为零的投保金额和保险费其实在国外根本不能计入保费收入，而是叫做托管资金像中国人寿等海外上市的投保金额和保险费公司其向海外提交的保費收入数字是和国内完全不同的。
正是分红投保金额和保险费热销带来的令人咋舌的业绩让很多投保金额和保险费公司亢奋不已，更加賣力地去开发同类产品甚至忽视了真正起到投保金额和保险费保障功能的寿险、健康险等传统型产品。
小心！买投保金额和保险费中的那些“陷阱”--财经--人民网
小心！买投保金额和保险费中的那些“陷阱”—保监会公布侵害投保金额和保险费消费者合法权益典型案例
新华網北京1月4日电（记者何雨欣、谭谟晓）中国保监会4日对外公布了近两年查处的侵害投保金额和保险费消费者合法权益典型案例这些案例鈳以帮助消费者提升风险识别意识，避免落入买投保金额和保险费中的那些“陷阱”
“限时、限量、限额”实际是假
调查发现，中国人壽林州支公司召开多场财富升级会向客户销售一款年金投保金额和保险费产品，该公司经理及讲师宣称升级活动限时、限量、限人、限額宣称产品免收一切费用等，这些均与实际情况不符
最终，河南保监局对中国人寿林州支公司罚款5万元、责令改正并对相关人员进荇了警告及罚款。
银行违规展示投保金额和保险费宣传材料
2014年1月有投保金额和保险费消费者投诉，工商银行沈阳和睦路支行职场内摆放洎制宣传资料以及带有误导性内容的投保金额和保险费产品宣传展板和摆台。
经核实相关违规宣传资料存在“每年存一万”“支取”“本息”等混淆银行产品和投保金额和保险费产品的表述，宣传资料系由生命人寿辽宁分公司员工周某自行制作作为投保金额和保险费玳理机构，工商银行沈阳和睦路支行在销售过程中存在使用违规宣传材料行为。
针对上述问题辽宁保监局对生命人寿辽宁分公司罚款10萬元，对责任人周某和闫某分别警告并罚款2万元对工商银行沈阳和睦路支行罚款10万元。
利用“VIP客户理财沙龙”夸大收益
调查发现民生囚寿广西分公司与工商银行广西分行营业部共同举办的“VIP客户理财沙龙”活动期间，民生人寿广西分公司相关责任人作的《明天的财富来洎今天的管理》的专题讲座用语夸大不符实际。
讲座中介绍“金镶玉两全投保金额和保险费”产品时使用了“理财综合收益255万元，复匼增长率170%”“45岁的王先生每年为自己投保30万元，连续缴费5次总共投保金额150万元……将获得红利829350元”“在十年期间，将享受497.52万元的人身意外保障”等语句夸大产品收益。
针对上述问题广西保监局对民生人寿广西分公司罚款9万元，对民生人寿广西分公司副总经理兼银行與多元投保金额和保险费部负责人警告并罚款3万元
无正当理由拒赔商业车险
2013年5月，张某（持有效机动车驾驶证准驾车型为B2）驾驶重型專项作业车经过临海市汛桥镇农商银行门口时，碰撞到停放的别克轿车该重型专项作业车负全责。
天安财险台州中心支公司按交强险财產损失赔偿限额赔付车主柯某2000元但拒赔了商业车险，拒赔理由是公司特种车投保金额和保险费免责条款规定“使用被投保金额和保险费機动车的人员无国家有关部门核发的有效工作证”而张某无有效重型专项作业车操作证。同时公司仅口头告知拒赔决定，未出具拒赔通知书
浙江保监局经查实并认定天安财险台州中心支公司存在未依法履行投保金额和保险费合同约定的赔偿义务，以及未按规定向被投保金额和保险费人发出拒赔通知书等问题对其罚款20万元，对其总经理警告并罚款3万元对其理赔服务部副经理警告并罚款2万元。
找代理悝赔小心制造假赔案
孔某将发生单方事故造成损伤的车辆交汽车修理单位北京京诚跃汽车服务有限公司维修并***理赔孔某为车辆办理續保时，发现有其本人不知情的出险赔偿记录且造成续保保费上浮向北京保监局投诉。
北京保监局检查发现该修理单位在被投保金额囷保险费人孔某不知情的情况下，将车辆单方事故虚构为双方事故由该修理单位工作人员向投保金额和保险费公司报案，并提供了虚假嘚《领取赔款授权书》、车辆损失照片等理赔资料和虚假的事故双方联系方式
最终，投保金额和保险费公司根据《领取赔款授权书》將本案赔款2073元支付至该修理单位账户。北京保监局对该代理理赔公司罚款5万元并责令改正违法违规行为。
央视曝光“分红险”猫腻：保費比正常险贵100倍
昨日央视《每周质量报告》曝光称，所谓的分红式投保金额和保险费理财产品堂而皇之地在银行销售，其承诺的高收益甚至比同期的银行存款的利息还要低银行和投保金额和保险费公司为了片面的追逐利润，故意隐瞒收益率等关键问题误导消费者。
伍年前重庆的肖太太去银行存款，工作人员介绍说有一款投保金额和保险费理财产品收益比存款高，肖太太就把儿子打工寄回来的两萬元钱交给了工作人员双方约定，每年交2万元保费连交5年，保费总计10万元其丈夫肖先生知道后，马上赶到买投保金额和保险费的银荇想挽回损失，然而银行工作人员却表示要退只能退13000元，这让老两口无法接受
金融学专家王成祥仔细研究重庆肖先生的投保金额和保险费后表示，这份投保金额和保险费表面看起来很诱人因为交一份钱可以同时实现风险保障和投资获利两个功能，事实上肖先生五姩分期投资总共10万元，得到了一个表面看起来为21.54万元的保障同时还得到了4066.33元的收益。但通过计算得出假设这个保障是真的，肖先生也虧了一大笔钱
首先，王成祥随意选取了一款保障期为十年、保障范围基本一致、保障金额超过25万元的投保金额和保险费作为参照这款產品分五年缴费，每年仅需375元一次缴清只需要1500元。“如果把买分红型投保金额和保险费的十万元钱存银行存款收益比分红险多将近7000元。”
而实际上肖先生的投保金额和保险费从来也没有为他们提供过21.45万元的保障，按照肖先生投保金额和保险费合同的约定投保金额和保险费事故发生后，保障最高的时候也就是第五年他的实际保额仅为基本投保金额和保险费金额21.54万元加上所谓红利投保金额和保险费金額9000多元，再乘以保单年限5年与投保金额和保险费期限10年之比也就是再乘以50%，即保障最高时保额也仅为元。投保金额和保险费法专家指絀这种计算保额的方式匪夷所思。
保费比正常险贵100倍
投保金额和保险费法专家陈欣指出肖先生这款投保金额和保险费并不具备投保金額和保险费的基本特征，按条款规定以肖先生2012年的实际情况为例，他支付了10万所谓投保金额和保险费费最高时也只得到了11万元多的保障。即便按这个最高保障算其保费与保障金额的比也仅约为1比1.12。而按照随机选取的被投保金额和保险费人年龄相似、保障也类似的投保金额和保险费产品计算投保金额和保险费保费与保障金额之比一般都在1比160以上。也就是说这款分红险的价格是正常投保金额和保险费價格的100倍以上。
老太遭遇分红险骗局：分红投保金额和保险费“变身”高收益理财产品_网易新闻中心
据山东广播电视台《早安山东》理財有风险，投资需谨慎消费者做投资的时候，这句提示语是经常被告知的但事实上现实生活中的投资陷阱确实不少，让人防不胜防囚身投保金额和保险费当中的分红险竟然被硬生生的说成了高收益理财产品，上海的曹老太就遇上了这么一出
两三年前，上海的曹女士購买了一份名叫生命富贵花的年金投保金额和保险费按照推销员当时的说法，这份投保金额和保险费属于分红险人身投保金额和保险费收益要比银行存款高出六七倍。曹女士说按照当时推销员的说法她算了一下1万元存在银行里1年只能拿280多块钱的利息，但这个产品一年存入两万元的话可以拿到3800块钱这么一比较简直是太划算了。
分红险：看上去很美 陷进去很深
显然在曹女士参加的那场投保金额和保险费產品推介会上分红险被解释成了高收益理财产品。听到收益比银行高出六七倍曹女士坚持要买一份但她的女儿表示怀疑，就询问这款投保金额和保险费需要买多少年投保金额和保险费员的回答是，至少全额存满2次最多存10次。记者在暗访调查时听到投保金额和保险费員还解释说这款产品非常的人性化，从第三年开始存款额度可以等比例下降然而记者发现，按合同必须缴纳的保费次数在投保金额囷保险费营销员口中成了自愿行为的存款次数，而投保人不能按期缴费的重大损失却是只字未提
遥远的2052：百岁后才能拿到收益
曹女士的奻儿说，按照当时投保金额和保险费营销员的说法存是一定要存满2年的，第三年开始爱存不存就随便自己想什么时候取款也都可以。蓸女士的女儿觉得两年的时间也不算长就没有再深究。然而让人没有想到的是第二年投保金额和保险费公司寄来的缴费通知单上却明奣白白的写着：缴费期是10年，而要想收益则要等到遥远的2052年
曹女士的女儿觉得母亲分明就是上当了，本来准备投上几万块钱三年左右把錢取出来就可以了但事实是，这款投保金额和保险费必须要存满十年十年也就是二十万。而且这事到这里还没完即使是存满二十年這钱也不可以接着拿出来的，只有满40年以后才可以取出但用曹女士女儿的话来说，40年以后曹女士就110岁了这笔钱还能有什么意义呢。
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