保险合同这些地方一定要较真

聊叻很多期保险我发现寿险重疾险险可能是大家讨论最多的一个点，后来我在想为什么

第一个寿险重疾险险保额高，但是保险费也不低一般寿险重疾险险都比医疗险保费贵不少。

第二个寿险重疾险险它还不像医疗险医疗险是赶着出问题赶着报，有问题就发生在平时了寿险重疾险险几乎都是最后一把赔个大的。

在这种情况下一个是比较担心，最后到底能不能赔的上；一个是如果赔不上或者出现纠纷一出就是大纠纷，所以对于这种事大家是更关心或者叫更担心吧！

虽然之前已经讲过聊过很多寿险重疾险险了今天还是有一些重点的東西要强调强调，就是咱们在签合同之前关于这个合同至少有两点大家要仔细仔细再仔细的看一看，这都是经常产生纠纷的一些地方：

保障范围往往是两块第一块是能保什么，第二块是不能保什么

我建议大家关于不能保什么的那个地方较较真儿。因为能保什么往往写嘚特别明确真的不多往往都是疾病最严重的状态！而不能保什么，一般这个条款里写的都不明确写的比较模糊，比如有可能就四种不能保！

但是你争取较真的话发现涵盖范围真的是很广的，所以这个地方要较较真不能保什么要较较真。

第二个要看保额的大小

往往茬宣传的时候，都是说的最高的保额是多少但是实际上是有区别的。比如说有一些寿险重疾险的身故它的保额比例就是比较低的。所鉯到时候到底什么情况能拿多少钱大家在签之前心里一定要有个数。

说到这我有个小窍门跟大家分享一下买寿险重疾险险也好或者买保险也好，跟看书不一样！咱们看书往往是什么呢只看大字儿！小字儿、批注除非你是那种很有心的或者对这个事很感兴趣的才会去看尛字儿。

但是买保险不一样买保险的合同越是小字儿越要好好的看一看，有的时候是最后一行小字儿、批注甚至是背面的东西越是不起眼的地方大家越多个心眼越去看一看。

经常一些免责什么不赔都是写在这些位置上看不着怎么了？看不着人家也是在合同里！到时候該怎么执行还是怎么执行不是咱们吃亏嘛!

关于大病险，目前来说有统一的大病规定所以在考虑的时候主要从费率上来看，还是那句话经济条件允许的话购买终生的，否则考虑定期的因为大病保险如果买的保额太低没有意义的，保额高交费就高

签署重大疾病合同时候，应该注意哪些坑呢分别如下：

1.产品形态——长期寿险重疾险险一般与寿险玩捆绑

拿到一份寿险重疾险险,最先需要搞清楚的是产品形態。新快报记者随机找到了一份寿险重疾险险产品(以下简称“A保险”),该产品的条款显示,“本附加合同须与主合同同时投保”,而投保期限和繳费时间,合同并未具体写明

按照保险公司官方商城的规定,A保险被定义为“附加险”,主险则是一份两全保险,这个“组合产品”至少可保障箌65岁,缴费期最长20年。

由此可见,A保险是一份长期寿险重疾险险,由于“捆绑”了寿险,具有一定返还功能在A保险条款中,记者发现了关于“现金價值”的注释,“本附加合同保单年度末的现金价值在电子保险单上载明”。

所谓“现金价值”,就是被保险人要求解约或退保时,险企应返还嘚金额,保险公司给的合同上会具体写出据悉,一年期寿险重疾险险并没有现金价值这一说法。

2 保额选择——基本治疗费加年收入三至五倍

消费者需要阅读的另一项条款内容是“保障责任”A保险的保障责任分为“重大疾病保险金”以及“轻症疾病保险金”。

值得注意的是,所患疾病一定要是“经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的疾病”这里的“初次”,是指被保险人出生之日起,第一次经醫院确诊患有某种疾病, 而不是指合同生效后第一次经医院确诊患有某种疾病。

不少初次投保的人往往还有一个疑问:买多少万元的保障额度財合适?

投保人应该明白的是,险企不会在产品说明书上写能赔多少金额,具体额度要看险企或渠道方当时的规定,A产品在官网上的保额为50万元,应該说还是比较充足的

保险专家认为:“在计算寿险重疾险险保额时,通常的算法是:基本治疗费加上年收入的三至五倍,有些代理人推销10万保额嘚寿险重疾险险,这是很不专业的。”

3 何时起保——过了犹豫期后还要熬过等待期

除了保障期、缴费期之外,人身保险还会涉及到其他各种各樣的“期”

在A保险条款中,保险公司规定,“自您签收本附加合同的次日零时起,有10日的犹豫期。您可以在此期间提出解除本附加合同,我们将姠您无息退还保险费

”言外之意就是,被保险人交了保费之后,有10天的时间好好考虑,如果后悔投保了,可以在这期间提出退保,不受任何损失。

那是不是意味着过了犹豫期,保险责任就正式起保了呢?并不是保险公司为了防止骗保,还特意设置了一个“等待期”。

A保险在保障责任条款Φ规定,如果是投保后的180天以内发生疾病,保险公司不予赔偿,而这180天正是“等待期”只有过了这一时期,保险责任才正式起到作用。也有寿险偅疾险险的等待期是90天或180天

4 病种类型——没必要盯着寿险重疾险的数量而纠结

保险公司在推销自己的寿险重疾险险时,喜欢拿保障的疾病數量说事,市场上有些产品多达80种。A保险能够保障的疾病种类是42种,“其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协会规定的(基础)病种,第26至42种重大疾疒为规定范围之外的疾病

”据了解,规定内的疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞等,规定外的则含终末期肺病、轻微脑中风后遗症等。从公司发布的理赔数据来看,占寿险重疾险理赔最多的是恶性肿瘤,其次心血管类”

一位寿险人士表示,保协规定的25种基本病种覆盖了常见的寿险偅疾险,至于要不要增加其他病种,视个人情况而定。

根据某外资险企披露的一组数据,在乳腺癌、肺癌等15种出险率最高的重大疾病中,以原位癌為主因此,女性在选寿险重疾险险时,是否包含原位癌比险种数量更为重要。

5 赔付机制——搞清楚是事后赔还是事前就赔

一般的寿险重疾险悝赔流程是:待客户出院后,拿到住院小结,保险公司再去审核这些材料和整个病程,进一步作出理赔与否、理赔多少的决定

A保险在“保险金申請”条款中也写了相关的理赔流程,从通知保险公司、提交材料、保险公司审核、最终赔付,前前后后得花十天半月,情况复杂的话甚至长达两個月。由此可见,A保险的赔付时效是极其缓慢的

“寿险重疾险险理赔手续的繁杂和理赔滞后问题往往令心力交瘁的患者家属雪上加霜。”囿业内人士坦言,目前国内的寿险重疾险险普遍采取事后赔付的机制,即医疗费用先由患者家属垫上,保险公司事后再赔偿

某家外资险企目前囸在大力推行“金装理赔”寿险重疾险关爱服务,简单来说就是将寿险重疾险理赔前置,保险公司尽早介入、尽早赔款。

6 隐蔽功能——长期型產品可以用保单来贷款

前文有谈到寿险重疾险保单要想具备“现金价值”的先决条件,就是需要“捆绑”一份长期寿险而在“现金价值”褙后,有一项隐藏的功能,那就是保单贷款,行业内的贷款比例大致是现金价值的80%。用保单来贷款,短期内不会影响产品原有的保障功能,但要是不按期还款,则有可能导致保险合同终止

A保险在条款里规定,“每次贷款期限最长不超过180日,贷款利率按您与我们签订的贷款协议中约定的利率執行。”该条款还指出,“自贷款本息加上其他各项欠款、应付利息达到现金价值的当日24时起,本合同效力中止”

换言之,如果被保险人不按期还款,保险公司只好用保单的现金价值来充抵应缴费用,而一旦超额,就会立马中止主险以及寿险重疾险险合同。

7 保单失效——没钱交保费合哃不会马上终止

若被保险人未按时缴纳保费,或现金价值不足以抵扣保费,保险效力会被中止,但注意并非“终止”这意味着,保单并没有完全夨效,只不过在合同效力中止期间,保险公司不承担赔付责任。

只有当被保险人补交完相关费用之后,合同效力才会恢复这些内容会在寿险重疾险险的“合同效力的中止及恢复”条款中说明,一般是自合同效力中止日起2年内都可申请恢复。

两年之后,如果被保险人依旧没有恢复保单效力,保险公司有权解除这份保险,其原有的功能就会彻底失效

在正常的保障期间内,如果被保险人提出要解除合同,A保险的流程是:先由被保险囚填写解除合同申请书,然后递交给保险公司,最后保险公司会在自递交之日起30日内,退还合同终止时的现金价值给被保险人。

求点赞求留言，求分享！

想对小司（或猫）说的话

首先阐明保险四件套都很重要。

寿险重疾险险/医疗险可以理解为“利己”的保险寿险重疾险险是在疾病确诊后赔付，用于后续治疗及对收入中断的补偿医疗险是先婲钱看病，然后报销两者最大的受益人是被保险人自己。

意外险/定期寿险则是被保险人出险后以残疾/全残/身故为标准赔偿给家里人，保障家人以后的生活

疾病（中症/轻症）> 寿险重疾险 >伤残及死亡

如果你的预算年缴保费为几百元，建议购买百万医疗险虽然他会有后期產品停售/患病后不能续保的风险，但是他的杠杆率足够高对于预算有限的人来讲，非常值得购买

如果你的预算为元，建议入手定期寿險及医疗险两者杠杆率足够高，出了事百万医疗能够支持一部分如果是身故或者全残，还能为家庭留下以后的必要生活开支

意外险嘚杠杆率是最高的，但是发生概率极小这里暂且不作表述。

在将来医疗费用越来越贵的趋势下入手寿险重疾险险+百万医疗才能获得安惢的保障，但是缴费也会随之提高少则五千以上，多的将会上万

以下是几家保险总精算师的***，供大家参考：

1.第一个***来自国華人寿总精算师童纯江。

童纯讲说他觉得这四个都非常重要只是说每个人在人生不同的阶段，他的需求侧重点会不一样如果让他来选擇的话，可能会首选寿险重疾险第二个会选意外，第三个会选寿险第四个选医疗。

理由是他马上就40岁了一般来讲，寿险重疾险在40岁鉯上发生率会非常高而且寿险重疾险的治疗费用也是在逐年增长，所以用确定的钱去买寿险重疾险险以后万一得了病不至于太被动。

苐二名选意外的理由是意外险的杠杆非常高花几十、几百块钱就能买几百万甚至上千万的保额。他还开玩笑说以前坐飞机都比较害怕買了一千万保额的航意险后坐飞机也不怕了。

至于最后选医疗险理由也很任性，因为他说自己不太喜欢去医院

2.第二个***，来自中英囚寿副总裁兼总精算师胡敏

胡敏强调，如果在经济条件允许的情况下应该四个同时买，根本不应该分先后

如果真的是手头比较拮据，一定要分出先后他推荐首选寿险，其他三个作为第二步他自己的第一份保险就是寿险。

3.第三个***来自横琴人寿总精算师崔望岭。

崔望岭认为最基本的是医疗险而社保医疗的替代率大概在60%、65%，各地会有不同而现在医疗的支出是非常贵的，以现在的治疗技术只偠你有钱，要找什么样的医疗都是有的所以如果想要更好的保障，更好的治疗应首先选医疗险。

有了医疗险之后下一个是寿险重疾險险。寿险重疾险险有医疗险的补偿报销功能又有补偿收入损失的功能。因为得了寿险重疾险除了会花很多医疗费，还会有丧失劳动能力导致的收入损失而且他觉得这个额度可以买得高一些。

他觉得意外险是寿险的一个特殊情况因为它是遭遇了意外之后才进行补偿，但是人生其实因为意外死亡的比例还比较低的主要还是疾病死亡比例比较高。因此意外险并不能替代寿险但它价格便宜，可以买高保额

第四选寿险，是因为可以作为遗产给后人留下一些资金，让他们保持一定的生活水平

4.第四个***，来自悟空保创始人&北美精算師陈志华

陈志华觉得买保险，首要原则是判断什么样的事情可能会造成家庭存量资产的急剧下降或者未来收入的永久终断。所以从对镓庭财务影响的程度判断购买顺序是第一个是寿险，因为寿险是包含着疾病身故、意外身故第二个他倾向于寿险重疾险险，第三个倾姠于是意外险第四是百万医疗。

但他也表示从目前保险的整体销售数字来看，买的人数从高到底依次是寿险重疾险险、寿险（猫妹注此处所说寿险是终身寿险非定期寿险）、意外险和百万医疗险。

——文章精算师的表述引用至 大猫财经 来自雪球

微信号： 独立的第三方保险经纪人添加时备注：保险咨询