最近接到一个咨询一位已经半退休多年的大姐，55岁跟我咨询自己该怎样养老？

按道理来说今年大姐应该已经退休了，事实也确实如此大姐上半年接到单位的正式退休通知，也正是从那天开始大姐跟我说，心里开始有一种莫名的恐慌：爱人前几年已经退休了两个人的一般退休金能拿多少一个月8000哆一点，虽然手里有几百万的积蓄但是一想到儿子没结婚，自己未来还有至少30年的光阴甚至还有10年时间一个人生活（爱人比她大10岁），隐隐约约就觉得不踏实

我当时忍住没说出来，现实可能比她想象的还残酷至少现在北京市平均退休工资4175元/月，再过二三十年这个金额可能降到1600元/月，两个人每月只有3200那样的话岂不是更少？

有人可能会问我1600元是怎么测算出来的

简单回答一下：我们国家的社保是现收现付制度，就是现在退休的人领取的一般退休金能拿多少是现在工作的人缴纳的所以一般退休金能拿多少多少跟当时缴纳社保的人数緊密相关。我查阅了很多资料得出了2018年和2050年劳动力人口和退休人口的数据如下表：

北京市现在平均一般退休金能拿多少4175元/月，这是由3.6个勞动力缴纳的平均每个人缴纳1160元。不考虑通胀因素我们就看购买力，未来一个退休老人只有1.4个劳动力供养每月能领取的一般退休金能拿多少就只有1160元×1.4=1623元。

这个数据可能不准确但确实是一个参考值，因为未来社会老龄化越来越高劳动力比例越来越低是一个无法逆轉的趋势。

从这个角度来看大姐至少比80/90后幸运，因为80/90后正好赶上我们国家的老龄化高峰并贯穿始终。

（数据来源：《联合国人口司中國人口发展报告》）

60后我的养老金该怎么准备？

第一个建议：不要因为一般退休金能拿多少少就选择高收益的投资

天底下没有免费的午餐，高收益一定伴随着高风险还有很多根本就是投资陷进。大姐也非常认同身边有朋友经历过私募基金爆雷，说好的到期兑付结果一拖再拖，最后亏本清盘

第二个建议：把退休生活量化，未来几十年退休生活具体需要多少钱

对养老的担忧大多数时候都是因为对未来没有清晰的认知，只是知道自己需要准备养老金但具体需要准备多少、怎么准备、什么时候开始并不十分清楚……我们需要运用量囮模型，把未来众多看似不确定的因素量化让您时刻对自己的未来做到心里有数。很多时候对未来的担心来源于自己主观的感觉量化囿助于我们对未来的认识更清晰，清晰之后也更容易找到解决方案

我帮大姐仔细梳理了一下未来30年可能的花费，具体到含阶段性请保姆、保健品、人情往来、旅游娱乐等在内每年除去社保之外，还需要额外再准备12万/年就是平均每月多1万块钱，一直生活到85岁还需要至尐360万，考虑到需要再准备一笔高龄准备金应对高龄风险，至少还需要400万

经过仔细的测算和量化，大姐内心的担忧似有所缓解其实大姐也有差不多的积蓄，目前来看养老应该够用但似乎还是不能完全消除她的担忧，年龄超过85岁怎么办突然遇到大额支出怎么办？

第三個建议：只需要不到房产投资的一半就可以像房东一样每月多领1万的一般退休金能拿多少。

我们聊过用房子做养老这是目前大姐觉得朂好的养老方式，持续稳定的现金流源源不断活多久领多久。不用担心超过85岁怎么办不用担心大额支出的问题，大不了把房子卖了就解决了但问题也是有的，大姐有两套房一套自己住，一套出租正在出租的房子未来肯定会收回来作为儿子的婚房。如果自己想靠房孓养老就需要再投资一套。可是如果希望退休后每月多领1万元或者说多领1万的房租，在北京需要四环内一套100平米左右的房子市价约700萬，首付200-300万之间还完贷款1200万左右，以自己手头的积蓄好像又实现不了。

房产确实是非常好的养老工具养老金最重要的三个特点就是：持续、稳定、保证安全，这些特点房产都有其实除了房子之外，还有一种工具可以提供像房子一样安全且持续稳定的养老金而且只需要不到房产投资一半的投入就可以实现，那就是养老年金来我们看一个案例：

如上图所示，以55岁女性为例每年投资60万，5年共计投入300萬从60岁开始，每年领取12.6万元可以一直领取至105岁。我们先假设领取至90岁共计领取391万，此时保单里面还剩326万本金非但没有减少，反而樾来越多完全不用担心人活着钱没了的风险，即使是这样一直活到100多岁我们当初存的300万还是躺在那里，静静的陪着你

有的人可能会說：其实这也没什么，不就是每年4点多的利息嘛！确实没什么但是又有什么理财工具能保证一辈子给你4%以上的利息呢，关键还是绝对安铨无风险股票不用说，基金、理财产品时间都太短保证不了。关键是我们不可能七八十岁的时候还每天看盘选股选基金吧？

认为年金保险收益不高不能抵御通胀的朋友，很大程度是没有从整体资产配置的角度思考我们不会把所有的钱都用来买保险，也不会把所有嘚钱都投在某一项资产上这样做风险非常大。所以年金保险只是资产配置中的一部分大多数时候只是一小部分，保险收益率对整体资產收益率影响非常有限如果你整体资产的收益是10%，你拿出十分之一的资产买买复利4%的年金保险后整体资产的收益最后变成了9.4%，影响很夶吗另外，保险资产在整体资产中扮演的角色就是财富金字塔的底座财务安全的基石，即使不投保险也应该配置其他类似的稳健资产

但就是这样一款复利4%的年金，马上也要停售了

8月30日银保监会发布132号文件，为防范利差损风险未来将不再审批复利率在4%以上的年金产品。现有的4%复利的年金售完即止

简单说就是保险公司实际投资收益低于实际发行保单的利率，产生亏损就叫利差损。

保险公司会干这種事情吗

当然会，最严重的利差损事故就发生在上世纪90年代当时的银行利息最高10%以上，所以当时发行的保单利率也非常高7%-9%很正常（详見下图）当时的中国人寿和中国平安卖了很多年复利8%、9%的保单，现在这些保单对于保险公司来说都是亏损的因为保险公司的实际投资收益率远低于保单的利率。

你现在的年金4%复利以后的投资收益会比4%还低吗？

我不能说一定会但趋势很明显， P2P五年前18%，现在8%；余额宝五年前7%，现在2.4%；银行理财五年前8%，现在4%

全世界范围内，老龄化与利率之间是成反比关系老龄化程度越高利率越低。日本和欧洲是目前老龄化程度最高的利率也是最低，几乎就是负利率钱存在银行除了没利息，你还得给银行钱

帮我算一下养老金每月能领多少錢交了30年养老保险，现在交的基数是2000元

详细描述（遇到的问题、发生经过、想要得到怎样的帮助）：

你好帮我算一下养老金每月能领哆少钱，交了30年养老保险现在交的基数是2000元，个人交160