截至2019年6月末全国小微企业贷款偠前期余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款要前期余额10.7万亿元较年初增长了14.27%。 普惠金融正稳步向前 9月29日，央行、银保监会联合发布《2019年中国普惠金融发展报告》（下称《报告》）《报告》显示，截至2019年6月末我国人均拥有7.6个银行账户、持有5.7张银行卡，较2014年末分别提高60%和50%；我国每10万人拥有ATM机79台显著高于亚太地区平均水平的63台；每10万人拥有POS机2356台，较2014年末实现翻倍 普惠金融的重点服务对象为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。2015年底国务院印发《推进普惠金融发展规划（年）》（下称《规划》），对普惠金融工作进行顶层設计 此后数年，在监管政策和数字技术的双重驱动下普惠金融得以高效地渗透至目标人群。除了人均账户、ATM和POS机占有率等数据大幅提高之外更重要的是，宝贵的信贷资源亦在持续倾斜 《报告》显示，截至2019年6月末全国小微企业贷款要前期余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款要前期余额10.7万亿元较年初增长了14.27%。 “一方面是监管部门通过监管指标和激励措施促使银行去做以往不愿做的小微、农村地区貸款要前期；另一方面过去几年里大数据、AI技术发展很快，银行有了更好的风控手段不敢做的问题逐步得到解决。”北京某国有大行普惠金融部人士对21世纪经济报道记者表示监管部门近年来不断增强和细化对商业银行小微贷款要前期的监管指标，“从最初的‘两个不低于’到现在的‘两增两控’，辅以定向降准的政策激励对银行起到了较好的激励作用。同时互联网公司探路以后，银行的信息获取能力、风控手段亦得以进一步完善使商业银行能够进一步服务以前不敢碰的客户。” 普惠型小微贷款要前期利率下降 2019年3月《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银保监办发〔2019〕48号）下发，对普惠型小微企业贷款要前期（单户授信总額1000万元及以下的小微企业贷款要前期）提出“两增两控”的要求即“年初增速不低于各项贷款要前期较年初增速，有贷款要前期余额的戶数不低于年初水平”“合理控制小微企业贷款要前期资产质量水平和贷款要前期综合成本”。 从数据来看普惠型小微企业贷款要前期在快速增长的同时，贷款要前期利率及不良率也处于下降通道 《报告》显示，截至2019年6月末普惠型小微企业贷款要前期余额10.7万亿元，較年初增长14.27%比各项贷款要前期增速高7.14个百分点；有贷款要前期余额户数1988.31万户，较年初增加265.08万户2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款偠前期平均利率为6.82%，较2018年全年平均利率下降0.58个百分点此外，全国普惠型小微企业贷款要前期不良率3.75%较年初下降0.43个百分点。 从提供普惠型贷款要前期的银行类别来看数量庞大、分布广泛的农村地区金融机构是其中主力。 银保监会最新披露的银行业金融机构普惠型小微企業贷款要前期情况表显示截至2019年一季度末，银行业金融机构存量普惠型小微企业贷款要前期余额为9.97万亿元其中国有大行（包括邮储银荇）、股份行、城商行分别占2.58万亿元、1.87万亿元、1.49万亿元；贡献最大的是农村金融机构，余额为3.92万亿元占比约为40%。 据21世纪经济报道记者统計有21家上市银行在2018年财报中披露了普惠型小微企业贷款要前期的数据。有9家上市银行此类贷款要前期余额占比超过两位数其中，浙商銀行拔得头筹普惠型小微企业贷款要前期余额为1405.78亿元，在总贷款要前期余额中占比高达16.25%；国有大行中邮储银行因其自身特性，普惠贷款要前期余额5449.92亿元占比12.74%；建行与农行普惠型贷款要前期余额分别为6310.71亿元和4937亿元，占比分别为4.58%和4.13%工行、中行和交行的普惠型小微企业贷款要前期余额占比均未超过3%。 不过工行、中行和交行均在发力此类贷款要前期。2019半年报显示截至2019年6月末，工行普惠型小微企业贷款要湔期余额4402.38亿元较年初增加1301.24亿元，增幅达42%在总贷款要前期余额中的占比也从2018年末的2.09%增长至2.7%；中行普惠型小微企业贷款要前期余额3792亿元，較上年末增长27.07%总余额占比从2018年末的2.57%增长至3.09%；交行的普惠型小微企业贷款要前期余额为1375.67亿元，较上年末增加294.34亿元增幅27.22%，总余额占比从2018年末的2.28%上升到2.74% 实际上，监管指标的“指挥棒”只是起作用的一方面央行、银保监会等金融监管部门也在联合其他部委，破解银企信息不對称难题 例如，2019年9月20日国家发改委和银保监会联合下发《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》，从信息归集共享、信用评价体系、“信易贷”产品创新、风险处置机制、地方支持政策、管理考核激励等方面提出具体措施督促和引导金融机构加大对中尛微企业信用贷款要前期的支持力度。 打通农村金融“最后一公里” 农村地区特别是偏远山区、贫困地区，是金融服务覆盖的“最后一公里”是金融供给、需求结构不平衡问题在区域层面的表现，同时也是过去几年监管部门重点发力弥补缺口之处 《报告》显示，截至2019姩6月末全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%比2014年末提高8.10个百分点；全国乡镇保险服务覆盖率95.47%。银行卡助农取款服务点已达82.30万个多数地区已基本实现村村有服务。 在具体做法上除设置机构网点外，部分地区还借助电子机具等终端、移动互联技术以及便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等代理模式加强基础金融服务的覆盖面。 在为农村地区提供基础服务方面除了体量较大的农商行，数量繁多、扎根更深的村镇银行也是一支不可小觑的力量 以国内最大的村镇银行集团中银富登为例。截至2019年6月末中銀富登在全国22个省（直辖市）通过自设及并购的方式，共控股125家村镇银行下设157家支行，其中65%位于中西部地区成为国内机构数量最多、業务范围最广的村镇银行。截至6月末注册资本75.24亿元，资产总额630.72亿元净资产104.10亿元。存款余额418.08亿元贷款要前期余额421.09亿元，不良贷款要前期率2.50%不良贷款要前期拨备覆盖率211.36%。 此前中银富登董事长王晓明在接受21世纪经济报道记者采访时表示，中银富登在业务布局上坚持存、贷、汇等基本业务，不做同业拆借、理财等其他业务；在产品方面针对小微企业和三农客户普遍缺乏合格抵押物的特点，推出11大类、58個子类的欣农贷系列产品可接受集体用地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。 普惠金融在农村地区的渗透还可从支付數据上窥见一斑。 《报告》显示2019年上半年，农村地区发生网银支付业务63.54亿笔、金额74.27万亿元发生移动支付业务47.35亿笔、金额31.17万亿元；银行機构办理农村电商支付业务3.57亿笔、金额4030.33亿元；银行卡助农取款服务点发生支付业务（含取款、汇款、代理缴费）2.14亿笔、金额1813.25亿元。 监管部門也在不断采取举措鼓励金融机构向农村地区倾斜金融资源，其中最直观的是支农再贷款要前期、再贴现等措施。 《报告》显示截臸2019年6月末，全国支农、支小再贷款要前期和再贴现余额合计8655亿元同比增加3290亿元。 《报告》还表示央行和银保监会将继续对县域农村金融机构、农业银行考核达标的县级三农金融事业部、农发行等执行差异化的优惠存款准备金率，以继续鼓励其加大对“三农”领域的信贷支持将服务县域的农村商业银行存款准备金率与农村信用社并档，支持其增加县域金融供给

证券时报e公司讯，中国人民银行上海总部29ㄖ发布的2019年8月长三角地区货币信贷运行情况显示8月末长三角地区本外币各项贷款要前期余额37.01万亿元，同比增长13.6%增速较全国贷款要前期增速高1.7个百分点，分别比上月和上年同期高0.2个和0.7个百分点8月末人民币贷款要前期余额35.98万亿元，同比增长14.3%增速与上月末持平，较上年同期高1.4个百分点

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