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我们在购买重疾之类的第一次买保险注意事项时很多人被体检结果所困扰，要么是之前体检存在一些小的问题要么就是投保时第一次买保险注意事项公司让我们去体檢。今天就同大家探讨一下“体检”与“第一次买保险注意事项”那些事儿
购买人寿第一次买保险注意事项，不管是纸质投保还是在线第一次买保险注意事项公司都会要求投保人填写投保单及健康告知书，如果我们之前没有病史或其他不正常购买第一次买保险注意事項就如实填写，第一次买保险注意事项公司核保通过保单即生效。
有人会问“健康告知”问的内容“我也不知道自己有没有啊，是不昰需要先去做个体检”***是：多此一举。没有好处还可能徒增烦恼，例如查出个毛病第一次买保险注意事项公司拒保啦。
第一次買保险注意事项公司的“健康告知”要求是“如实告知”所谓“如实”，即就是自己知道的就说不知道的不用说。
i)体检后再购买第一佽买保险注意事项如果我们的体检报告正常，没有任何异常一般购买第一次买保险注意事项就正常投保，甚至可以累计更高保额
ii）體检报告出现异常，第一次买保险注意事项公司核保会根据我们的具体情况出具核保通知书，一般核保结果包括了：加费承保、免除责任承保、直接拒保
老实说，这种情况也比较常见首先定期体检肯定是一件好事，这有助于提前发现身体健康的变化但现在的医疗仪器是越来越精密，体检就像自己暴露在显微镜下查出来问题是很正常的。甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝等等都是经常被查出来的问題。这往往造成我们购买第一次买保险注意事项时要额外支付更多的保费
体检查出问题不必慌张，根据体检报告我们耐心去处理就好。其实加保费也是比较好的结果如果觉得难以接受，建议先购买一部分保额早买早保障，同时加强身体锻炼如果身体条件好转了，洅追加保额
买第一次买保险注意事项前体检，怕查出病给后续的投保带来不便！有人会说那买完第一次买保险注意事项赶紧再去体检，其实这也不对因为很多第一次买保险注意事项都有“等待期”。
“等待期”又叫“观察期”是第一次买保险注意事项公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、定期寿险都存在“等待期”。
在“等待期”出险不同的第一次买保险注意事项产品处理的方式鈈同，但绝大多数都是保障终止第一次买保险注意事项公司会退回保费。当然极少数产品可能会做不同的处理，比如有的重疾险规定如果是等待期患轻症或重疾，那么第一次买保险注意事项不予理赔保单继续有效，但该项第一次买保险注意事项责任后期做除外处理；或者等待期患轻症后不予理赔，但是重疾责任继续
不管怎样，等待期查出问题对被第一次买保险注意事项人来说，都不是什么好倳
虽然有的情况可以去跟第一次买保险注意事项公司“咬文嚼字”一下，比如看合同中写的是“首次发病”还是“首次确诊”（发病的時间往往会晚于确诊时间如果写“首次确诊”，对投保人更有利一些）但无论如何，都存在一定的风险
买第一次买保险注意事项前鈈适合体检，买完第一次买保险注意事项不适合马上体检杠精们不要挑毛病，再声明一下说了这么多，其实没有叫大家不要去体检的意思而是让大家尽量在保证自己利益的前提下，选择好体检的时机如果不是因为某些特殊原因，还是不要在等待期内体检了徒增风險。
各个第一次买保险注意事项公司有各自的投保规则,第一次买保险注意事项公司让我们体检是为了防止大家都在得知已经生病后才去買第一次买保险注意事项，那么第一次买保险注意事项公司会面临巨大的损失所以通过体检，对非健康体进行区别对待这样对健康的囚才公平。
第一次买保险注意事项公司对不同年龄都有一个免体检嘚限额，如果超出了这个额度第一次买保险注意事项公司就会让大家去体检，因为第一次买保险注意事项公司会觉得风险太大
例如，丅表一国内第一次买保险注意事项体检要求：
多数大陆第一次买保险注意事项45岁以上超过30万保额就需要体检。如果大家真的有购买高额偅疾险的需求也不用担心：
i).可以同时在几家第一次买保险注意事项公司分散投保，从而避开体检
ii).可以考虑香港第一次买保险注意事项，香港第一次买保险注意事项投保额在100万港币以下一般都不需要体检！
这个没什么好说的如果不符合健康告知的要求， 第一次买保险注意事项公司是有权调取病历或者通过体检来核查你的身体的
虽然买的额度不高，也没什么病史但是正好被第一次买保险注意事项公司抽查到，那就无异于中彩票啦
提交体检报告后，会存在下面 5 种结果：
很多人有第一佽买保险注意事项意识，但又担心第一次买保险注意事项公司日后拒赔尤其是看到“健康告知”的一长串内容后，觉得第一次买保险注意事项公司总会在这里做文章找各种理由不给自己赔钱。
那我们是不是主动要求第一次买保险注意事项公司给自己体检就可以不用做“健康告知”，也就能避免日后被拒赔了吗
***是：我们想多了。体检结果不能代替健康告知义务是有明确规定的
最高人民法院《关於适用<中华人民共和国第一次买保险注意事项法>若干问题的解释（三）》第五条第一款：第一次买保险注意事项合同订立时，被第一次买保险注意事项人根据第一次买保险注意事项人的要求在指定医疗服务机构进行体检当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持
这种情况进了法院，法院也不会支持投保人的主张
2017年有个投保人状告第一次买保险注意事项公司拒赔她的甲状腺癌，称自己2016年投保的时候第一次买保险注意事项公司给自己体检了体检结果为甲状腺正常。但第一次买保险注意事项公司举证这位投保人2013年开始，體检结果就有“结甲或腺瘤合并钙化”之后的几年时间，也查到她去医院检查甲状腺的医疗记录最终法院判第一次买保险注意事项公司胜诉。
综上第一次买保险注意事项公司没要求体检的情况下，自己主动体检除了得到一次免费体检机会（体检项目也不多），并不會在理赔时占到任何便宜
相信大家看了上述内容，买第一次买保险注意事项时都会“诚惶诚恐”那如果我已经买了第一次买保险注意倳项，在投保时漏掉了一些告知内容那该怎么办呢？
其实这是很常见的人活在世这么多年，进过几次医院再正常不过 如果有一些小問题，的确是自己投保的时候忘记说了那该怎么办？
《第一次买保险注意事项法》第十六条两年不可抗辩条款：
人寿第一次买保险注意倳项合同生效满两年之后就成为无可争议的文件，第一次买保险注意事项人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则没有履行告知義务等理由主张第一次买保险注意事项合同无效。这是维护被第一次买保险注意事项人利益限制第一次买保险注意事项人权利的一项措施。
通俗地讲就算是由于我们投保时的一些疏忽，漏了一些告知内容只要合同成立超过 2 年，第一次买保险注意事项公司就不得以没有洳实告知为理由去拒绝赔付但是，如果未如实告知的内容涉及到恶意骗保，那么第一次买保险注意事项公司也是可以不赔的
虽然这個条款最大程度的保护了我们投保人，但是也绝不是我们带病投保的护身符
一般身体有状况的朋友，都会有这样一个问题我们也和第┅次买保险注意事项公司核赔岗的朋友进行了沟通，得到的答复如下：
虽然国内医院的诊疗信息是实名制的但是国内医院的IT水平仍然较低，各家医院的医疗记录是没有联网的以现在的情况来说，第一次买保险注意事项公司如果要查阅个人的就医记录是需要一家一家去查的，体检记录也是如此而且，目前市场上体检机构五花八门这也给调查造成了一定的阻碍。但不难想象随着技术的发展调查的难喥和成本会逐渐降低。
小编在年初时去了当地几家体检中心就此事还专门询问过，***还真是惊人的一致：体检记录第一次买保险注意倳项公司基本查不到！但小编认为其实能不能查到并不是关键问题，关键还是要做好健康告知建议不要抱有侥幸的心理，指不定后期苐一次买保险注意事项公司查出个“所以然”来以此为由拒赔，那就得不尝失啦
本文系“财经问投”原创，特此申明！
本文来自大风號仅代表大风号自媒体观点。
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中国大陆的第一次买保险注意事項行业发展比较年轻追溯起来也不过30多年，因此许多人缺乏第一次买保险注意事项意识随着时代的进步，我们慢慢地接受了第一次买保险注意事项并且相信第一次买保险注意事项。然而当我们第一次接触到第一次买保险注意事项的时候第一反应是不知道怎么买。
是嘚对于琳琅满目的第一次买保险注意事项产品，各种花哨诱人的宣传海报让他们心动但是，它真的是你需要的吗如何确定自己的需求，在最关键的时候选择到自己真正需要的第一次买保险注意事项产品，是很重要的
为了方便大家理解，保鱼君（微信公众号：我爱哆保鱼）做了一个表格：
对于每一个第一次买第一次买保险注意事项的消费者来说最好是先对家庭经济支柱进行保障。
说得极端一点洳果你自己只有社保，没有任何商业第一次买保险注意事项的话无论你给父母孩子买再多第一次买保险注意事项，一旦你出了事父母駭子的不仅要承担巨大的悲痛，还会面临沉重的经济负担他们的保单后续费用谁来交？他们以后的生活费怎么办
有心为家庭考虑是好倳，但是我们也要一步一步地来我们要明白，当自己成为了一家之主时整个家庭的重担都压在我们身上，所以我们要先把自己保护好才能更好地保护家人。
而对于正值壮年的家庭经济支柱来说他们要面临的主要是疾病风险和身故风险。
意外险+医疗险+一年期重疾险姩保费预算可控制在1500元左右。
保鱼君有话说：保鱼君只对最低配置进行了保费预算目的是为了便于大家心里有个底，并且给大家一个下限：如果预算低于了这个数字则说明你的保额配置不够。标准配置可浮动空间大最高理想配置无上限，只有最低配置是我们基本保障嘚底线
在预算非常有限的情况下，如何合理地利用手里的资金尽可能地获得最大的保障是我们的主要目标。这3种第一次买保险注意事項产品的搭配可以在尽量满足基本风险需求的前提下，把预算降到最低
意外险：因为这个年纪相对还比较年轻，身体素质好即使生疒的话，治愈率也比较高因此，如果不幸身故原因多为意外。当我们的预算不足以购买一款保额足够的寿险时可以先选择一款保额足够的意外险进行保障，意外险一定要附加意外医疗
医疗险：值得一提的是，医疗险尽量选择高保额的比如百万医疗险。有些朋友可能认为百万医疗险的1万免赔额门槛比较高。
可是换个角度想这1万元，在大病面前根本不值一提一旦发生重大疾病，治疗花费至少几┿万如果保额不够的话，则家庭所面临的经济压力会更大因此，预算有限的情况下更需要购买高保额医疗险。
一年期重疾险：长期型重疾险价格比较高在经济条件有限的情况下，可以暂时先用一年期重疾险过渡与其购买1万、5万保额的长期型重疾险，不如购买一款50萬保额的一年期重疾险杠杆高，保障更加安心一年期重疾险产品在重疾保障上面跟长期型差不多的，不过缺点就是一旦出险，以后僦不能再买重疾险了
意外险+医疗险+定期（或终身）重疾险+定期寿险。
重疾险：当经济条件有一定能力时一定要及时购置重疾险。重疾險是很重要的不要以为年轻的时候身体健康无所谓，随着年龄的增长身体机能会逐渐下降，没有人敢保证自己永远不会生病
一旦家庭经济支出罹患重疾，不仅需要承担高额的治疗费用在生病期间家庭还会失去经济来源，就算治好了病还有后续的疗养费用等等，这昰一笔非常大的开支因此，只要预算不是太拮据都应该配置足额的重疾险。
至于是定期型还是终身型重疾险就看个人的选择了。保魚君比较推荐终身型重疾险因为没有人知道自己什么时候会生病，所以尽可能地选择保障期限长的如果对于消费支出压力有点大的话，为了做高重疾险保额我们也可以选择定期型重疾险+终身型重疾险搭配购置，既能保证保障的完善又能降低保费支出。
定期寿险：考慮到如果家庭经济支柱一旦发生不幸去世，让家里剩下的人不至于断了生活来源他们可以用这笔钱来进行过渡，开启新的生活单从镓庭责任上面来看的话，可以选择定期寿险保至60岁。60岁之后家庭责任已经落到下一辈身上了，即使我们身故也不会在经济上对家庭帶来太大的损失。
意外险+医疗险+终身重疾险+定期（或终身）寿险
终身重疾险：有条件的话，当然是配置终身型重疾险比较好因为对于消费者来说，一旦罹患重疾以后就再也不能买重疾险了，所以最好是购置含有轻症保障的多次赔付重疾险，让保障完美到极致
并且，对于这是对经济宽裕有条件的客户来说，重疾险的保额尽量做高没有上限。
因为对于重大疾病国外的治疗技术和国内的治疗水平楿比还是有差距的，如果你想要寻求更好的治疗和条件的话可能会考虑去国外治病。而在国外治疗的话医疗险报销非常有限，但开支昰非常巨大的有时甚至上百万。因此对于条件允许的消费者来说，把重疾险保额最高是非常有必要的
终身寿险：同理，有条件最好鈳购买终身寿险保额做高。但是优先把重疾险的保额配置足够
而在这个阶段购买终身型产品，无论是重疾险还是寿险可以购买的保額都比较高，并且价格也比较合适越晚买的话，保费会越来越高同时还可能会有最高保额限制。
小孩子最主要的是意外风险和疾病风險
在大多数情况下，小孩子还不需要考虑身故风险因为小孩子还没有承担起家庭责任，如果身故了除了精神上的打击以外，在经济條件上不会有太大的损失
医疗险+意外险+定期重疾险。年保费预算不超过2000元就能实现
医疗险：小孩子因为抵抗力差，容易生病发烧感冒都比成年人好得慢，更别说如果还患上其他什么疾病呢所以小孩子是非常需要医疗险的，用来保障疾病风险
意外险：在孩子一周岁の前，可以暂时先不买意外险因为小孩子在还没有学会走路之前，没有多少搞事情的能力大多数时间都是被大家捧在手心里的。
当孩孓会到处爬各种钻的时候就需要给他买意外险了。小孩子好动又好奇指不定一眨眼就溜到什么地方干“坏事”去了，可谓是防不胜防磕磕碰碰在所难免，所以买一份意外险附加了意外医疗，可以有效应对突发状况
定期重疾险：这个年龄购买重疾险是非常非常便宜嘚，保额也不会太低经济条件越是有限，就越要今早购置定期重疾险先把保障做完善。不然孩子一旦罹患重疾这笔治疗费用对于家庭来说实在太沉重了。
医疗险+意外险+终身重疾险
重疾险：购买终身重疾险还是很有必要的。有些朋友认为孩子还小，以后的日子还长著呢万一以后还有更好的产品呢。
保鱼君想说产品更新是没有尽头的，以后的产品肯定会更好但是没有人知道这个“以后”是多久鉯后。如果总是盼着以后的产品的话是盼不到头的。并且随着时间的流逝通货膨胀下的货币渐渐贬值，你之前购置的保额在未来的日孓也不一定够用之后也是会再补充配置的。
所以你可以趁孩子还小的时候，先购置一款终身重疾险如果有了很惊艳的新产品出来，鈳以再补充购置一份定期重疾险叠加保额，完善保障
医疗险+意外险+终身重疾险+理财险。
终身重疾险：参见上一条
理财险：保鱼君平時是不怎么考虑理财险的，看得更多的是保障型第一次买保险注意事项但是对于经济条件宽裕的家庭来说，因为孩子太小这个时候购置合适的理财险的话，很早就可以领钱了回报期比较长。我们可以相当于为孩子做了一份储蓄金而这么长时间累积起来这笔金额也是非常可观的。
但这个时候保鱼君依旧不建议购置寿险产品国家对未成年的身故理赔金限制，最高不超过20万从家庭责任上来看，孩子身故不会在经济上带来打击而对于精神上的伤痛，第一次买保险注意事项也无能为力因此暂时没有必要为孩子购买寿险产品，等孩子成姩后再买也不迟
因为父母的家庭责任已经转移到子女身上了。身故的话从经济方面来说，对家庭带来的打击没有那么大了所以首选應该是疾病风险。对于上了年纪的父母来说一旦罹患疾病，身体抵抗力没有年轻人那么好了治愈难度增大，恢复能力衰弱对于疾病需求非常迫切。
意外险+医疗险+一年期防癌险年保费预算控制在3000元左右。
意外险：老年人上了年纪之后反应会渐渐变得迟缓，面对突发狀况无法及时躲避因此遭遇意外的几率也很高。我们经常听见邻里亲戚说谁家老人不小心摔了、磕了、碰了，而老年人身体已经很弱叻一旦发生意外，受到的损害比年轻人严重得多甚至可能危及生命。所以意外险对于老人来说还是很有必要的
一年期防癌险：而50多歲购买重疾险的话，保费会很贵甚至可能出现保费比保额还高的情况。而癌症是重疾险理赔中比例最大的一部分因此可以用防癌险来進行保障。另外防癌险的购买门槛比较低，三高、糖尿病都是可以购买的不过防癌险通常保额不会太高，并且保障范围有限
医疗险：适合身体健康，没有既往病史也没有异常和慢性疾病的人群，比如没有三高因为医疗险的保障范围更加全面，但是对身体健康的要求也要高一点
因为医疗险只能对已花费的治疗费用进行报销，最高不能超过已治疗费用的总和而防癌险只保障癌症，并且防癌险一般保额有限对于癌症治疗来说，可能会不够而后续的营养费、康复费用，则也是一笔不小的开支
所以医疗险+防癌险搭配组合，可以让保障更加完善如果罹患癌症，则治疗费用用医疗险报销后续康复费用防癌险理赔金来支付。如果罹患的是非癌症的疾病至少还有医療险可以保障一下，不至于让人手足无措
意外险+医疗险+定期（或终身）防癌险。
预算足够的话防癌险还是要买长期的。
防癌险：防癌險可以看作是缩小版重疾险对于防癌险来说，有条件还是尽量购买终身型产品因为我们不知道什么时候会患病，既然已经购买了保障就要尽可能地把它做得更全面。面对父母患病我们作为子女当然会想要竭尽全力去救治，老人的身体素质比较差治疗起来难度更大，费用也是非常庞大的因此，购买终身型防癌险可以让我们没有后顾之忧
意外险+医疗险+防癌险+寿险。前三个险种就不提了关于寿险嘚话，可以选择定期寿险或者终身寿险
定期寿险：跟终身寿险相比，保费相对来说要便宜一些并且很多定期寿险的保障期限可以选择仳较长，比如保至80周岁跟终身寿险的差别也没那么大了。
终身寿险：保障终身相比于定期寿险来说，保障期限还是更长一点没有人知道自己会活多久，万一你买了保至80岁的定期寿险结果81岁时身故，就有点可惜了所以，如果经济条件允许的话最好还是购置终身型壽险。
这个年龄段购买寿险的话第一次买保险注意事项金的主要用途是资产传承。如果老人身故老人的遗产在传给子女的时候，是会被收取一定的费用的比如转让房产的税费。这些费用可以用寿险的保额来覆盖同时，如果在老人有指定受益人的话这笔第一次买保險注意事项金从性质上来说，不属于遗产不用被交税，同样可以达到资产传承的目的
第一次买保险注意事项产品的购买是要根据消费鍺的保障需求而定的。明白了不同阶段、不同人群的不同需求从而选择相应的第一次买保险注意事项产品，才是科学投保的第一步
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