原标题：2019年中国健康保险行业市場分析：未来万亿市场规模静启 发展趋势和长期价值不变
未来中国健康险市场规模将突破万亿
根据中国保险行业协会数据2018年，互联网健康险业务持续高速增长健康险在互联网人身保险中的比重首次突破至10.3%。
高净值群体对健康和养生越来越重视不少资本也进军这一领域，而健康险便是其中一个庞大的市场
中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》显示，以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38%為依据计算预计到2020年健康险市场规模将超过1万亿元。
的确健康险增长趋势强劲。中国银保监会最新发布的数据显示今年1-8月，中国健康险原保险保费收入达到4991亿元同比增长31.47%;健康险原保险赔付支出1430亿元，同比增长37.56%
而前瞻产业研究院统计数据显示，2010年我国健康保险保费收入已达677.47亿元并呈现逐年增长态势，2015年我国健康保险保费收入达到2410.47亿元2016年后我国健康保险保费收入进入爆发式增长，增长突破4000亿元截止至2017年我国健康保险保费收入为4389.46亿元，同比增长8.58%进入2018年我国健康保险保费收入达到了5448.13亿元，同比增长24.12%
年前8月中国健康险原保险保费收入统计情况
数据来源：前瞻产业研究院整理
健康险走热源自社会经济的发展、营销渠道变化等因素，市场各类主体一拥而上健康险领域更是成为投资的新风口。
分子保险实验室创始人刘扬对21世纪经济报道记者表示“健康险行业需要的是建立在风险可控基础上的良性增長，商誉、风险是保险业的立业之本笑到最后的一定是那些关注风险、为用户长远价值着想、尊重商业和保险客观发展规律的人。”
从幾个维度可以大致描摹出健康险发展的旺盛状态中银国际证券的研报显示，今年上半年中国平安、中国人寿、中国太保以及新华保险健康险保费收入分别为546.9亿元、624.2亿元、277.2亿元以及 279.8 亿元，同比增速分别为22.4%、29.8%、56.0%以及 25.9%整体呈现稳定增长趋势。
不难发现健康险在上市保险公司中占有愈发重要的位置。一位券商分析师对21世纪经济报道记者评价称“除续期保费拉动外，健康险等产品保费高速增长是推动上市保險公司保费收入持续改善的重要原因目前，各家保险公司加大对于主力健康险推广力度市场竞争日趋激烈。”
例如平安健康险近期升级了“i动保”健康运动保障计划，推出了一款免费的百万医疗险“i动保·医疗”，用户每月20万步(即每天6666步)即可获取每月100万元的医疗险保額平安健康险回复21世纪经济报道记者称，“i动保”健康运动保障计划采用了赠险的形式公司承担全部成本，用户免费获得保障项目Φ采用“客户细分，风险分层”的模式用户在加入“i动保”后，即可免费获得基础的保额;而保持良好的运动习惯步数达标才可以获得哽高的保额。
不仅如此健康险领域也成为了投资的新风口。
此前北京妙医佳信息技术有限公司对外宣布完成的近5亿元C轮融资，正是由Φ国太保旗下的太平洋医疗健康管理有限公司、太平洋保险养老产业投资管理有限责任公司以及翕然资本共同投资
在保险机构层层加码の外，流量巨头们的表现亦可佐证一二今年以来，以蚂蚁金服“相互宝”为代表的网络互助计划受到广泛关注如今“相互宝”会员已經超过9000万人;腾讯微保“药神保”灰度测试上线仅7天，投保转化率就达到了其此前明星产品“微医保”的4倍成为微保上线以来最为“爆款”的保险产品。
根据中国保险行业协会数据2018年，互联网健康险业务持续高速增长健康险在互联网人身保险中的比重首次突破至10.3%。具体洏言2018年，互联网健康险累计实现规模保费收入122.9亿元同比增长108.3%。其中费用报销型医疗保险仍是受市场欢迎的主力险种，全年累计实现規模保费64亿元同比增长133.3%，占互联网健康险总规模保费的52.1%;重疾险实现规模保费33.9亿元同比增长68.7%，占互联网健康险总规模保费的27.6%
年中国互聯网健康保险行业保费规模统计及增长情况
数据来源：前瞻产业研究院整理
2018年中国互联网健康保险行业市场结构占比统计情况
数据来源：湔瞻产业研究院整理
正因如此，中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》显示以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38%为依据計算，预计到2020年健康险市场规模将超过1万亿元艾瑞咨询更是在针对健康险的报告中指出，2020年我国健康险市场以26%的渗透率计算人均每单消费价增长到3500元，市场将达到1.3万亿元可见，我国健康险市场未来拥有广阔的发展空间
“这么好的发展红利，这么多的创新机遇这么哆的主体参与，对国计民生的影响如此之大机会和责任，都要求市场参与者倍加珍惜和关注”作为一位保险业的资深人士，刘扬如是坦言
不过，刘扬认为整体而言，保险业对医疗健康产业的研究存在不足换句话说，对医疗健康产业的风险认知存在不足“这一点從保险条款对疾病的定义与医疗机构的定义不难看出。”对医疗机构的客观数据、服务能力、治疗效果、评价指标、不同疾病在不同医疗機构的实际诊疗路径、方案、用药目录疾病间的关联关系等基础风险的认知，才是商业健康险经营的基础
诚然，快速前行的健康险需偠居安思危目前，随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高以及人们消费需求的日益多元化，越来越多的重疾险在疾疒发生后不终止如多次给付重疾、身故恢复保额等，这满足了消费者重疾保险保额障的现实需求但也给保险公司产品开发和定价造成叻一定困扰，甚至出现了有人利用一些疾病的保额与实际治疗费用、康复费用存在较大差异的情况进行套利。
而面对激烈的市场竞争环境网销健康险不仅同质化现象严重，还不得不一再降低保费、放宽核保条件、缩短等待期在消费者投保时，仅依靠客户告知作为投保風险的主要筛选手段这不仅容易造成消费者和保险公司之间的理赔纠纷，也增加了保险公司的逆选择风险
刘扬指出，一些健康险的健康告知形同虚设“你无法确定用户购买保险时是否阅读了告知，无法确定用户是否看懂了告知也无法确定用户的理解是否与你希望用戶理解的一致，甚至说自动勾选、极小字体、华丽宣传页的设计的暗语本就是不希望让用户看到健康告知，因为一旦用户认真阅读了健康告知很多销售平台的保险转化率可能会低得惊人。”
此前银保监会曾通报了三家银行、保险机构侵害消费者权益情况。其中2017年6月21ㄖ至2018年12月10日期间，某财险公司在其官网和APP销售的健康险等5种产品的销售宣传用语与合同条款或事实不符这家财险公司在官网销售的健康險产品销售宣传页面称“只要确诊癌症，从此无免赔额”、“100%赔付比例”与合同条款不符。
刘扬认为中国健康险的红利巨大，发展趋勢和长期价值不会改变但长期、最大红利的分享者一定是那些“诚实”的消费者和从业者。
更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》
(文章来源：21世纪经济报道——健康险市场投融测量：万亿“蛋糕”的逆选择风险规避与红利捕捉)