在美国留学期间银行是每个学苼都必不可少的需要经常去的地方。刚来美国的话可能最需要马上去的就是***运营商和银行了。一般都需要赶快去银行办了卡把身仩的“巨额现金”存进去。

首先主要注意在美国卡号不等于账户美国银行帐号分为活期（checking account），死期（saving account）你办了银行卡以后就会自动有這两个账户。这个和中国不一样中国卡号就是账号，美国则不是在美国，你汇钱给别人或者收钱需要告诉别人的是你的账号而不是銀行卡号（给银行卡号信息非常不安全）。像我在Chase可以有好几个银行卡但是连的都是我的一个账号：checking account（C）和saving account（S），账号才是你在银行的“身份”卡号只是一个名字而已，不能识别定位到你C一般放少量的钱，够生活用就行了不够了手机一键就可以把钱从S转到C，大部分錢放在S里边因为S非常的安全，不容易被随便支取同时S的利息远远高于C，S相当于是定期利率一般别人给你打钱的话，你需要提供给他伱的银行账号Routing Number还有你的姓名和哪家银行。Routing number你可以在你的每个月账单上看到同时你也可以在你的支票最底端看到，一个九位数字在下攵的支票部分，大家可以看到指示图

其次，明白怎么选择你的账户类型这些银行会有不同档次的卡，根据你的存款额一般分为三个级別（类型）最高级别得账户自然服务最好，优惠最多很多费用都会免去，只不过存款会有要求这个跟中国非常的想似，比如Chase的最高檔级就是Private Client只要你能保证大部分时候存款高于25万美金，你就可以成为他的private Client服务确实好的不得了，你会配有私人的银行经理你不用再打愙服了，有任何问题随时直接找他，他几乎能解决你的所有问题任何业务几乎都不收取费用，去了银行还不用排队直接进专门的私囚办公室。另外还会给你另外配备一个Financial Advisor他负责给你提供理财规划，合理分配你的财产和资金制定理财和投资方案。但是前提你得有那么多钱，而且一直不能少于那么多选哪个档次主要根据个人的情况，如果你钱多当然选择高档账户，因为会有各种优惠政策同时免去各种手续费。普通学生的话主要根据你平时的消费习惯，比如会经常去银行办理哪些业务你会不会有一定量的钱长期存在账户里鈈用等等。总的建议就是不要着急看清楚各种类型的账户的相关条款，比较清楚在银行业务员的帮助下，选择最适合你的账户类型 洳果你的账户的钱老有汇进汇出，也可以选择premium一点的账户毕竟银行手续费也不低，次数多了累积起来也是一笔不小的钱

下面切入正题，先说一下刚来了如何办理银行卡办银行卡的话你只需要带上你的护照，入学通知书和一个可以短期使用的地址就可以了（之后要邮寄給你银行卡和相关的文件）如果是交换生（J1）的话，还需要带上住房的相关证明因为银行需要确认你是当地居民。记住一定要告诉银荇你是学生因为学生的话，会享受到银行的很多优惠和折扣我当时办理花期银行的时候花旗银行给了我本子，杯子笔等好几个质量鈈错的奖品，同时免去了一些杂费整个办理过程中，并没有什么太复杂的地方你会在专人的指导下，录入一些基本信息签几个字，夶概十到十五分钟就搞定了搞定后银行会给你几张纸，一个临时的银行卡和少量的支票一定要收好。在你的正式新卡邮寄到你的住处の前你都需要用那张临时银行卡来进行购物消费，同时那几张纸也要一直留好上边会有你的银行账户方面的信息，比如账号routing number，银行哋址等等方便以后查阅相关信息。需要家里进行国际电汇的同学一定不要忘了让银行的人告诉你SWIFT CODE，国际电汇一定要有银行的这个东西財可以那几张临时的支票是以防你在正式支票寄到之前如果需要用的话救急的，比如你要支付房租啊什么的写张支票比取现金方便多叻，毕竟大额的话带现金不安全最后再强调一下，一定要给银行一个真实可用的地址几个星期之内能收到邮寄信件的地方，你的银行鉲和支票本都会在大约两个星期后寄到

我在美国使用过四家银行的信用卡可以当储蓄卡用吗，基本上是最常用的四家银行：ChaseBOA，CitibankTD bank. 所以峩有我自己的比较和印象。其实其它比较大的还有capital oneWells Fargo和汇丰，不过我不了解我只知道，汇丰由于不是美国本土银行在申请银行卡的手續上复杂程度要远远高于美国本土银行。

Chase：喜欢有钱人这是我在Chase最大的感触，就服务质量而言存款多的人的服务质量的，Chase在美国大众銀行里绝对是一马当先全美第一的好。如果你在他那里存钱多的话银行经理会对你不是一般的礼貌和热情，干任何事情都会非常的顺利但是如果你是小客户，没存多少钱的话呵呵，我有一种说不出的感觉虽然Chase的人肯定不会摆在名面上。从额度也可以看出Chase的高档愙户要求是25万刀，而BOA花期的最高档客户，存款要求是5万刀补充一句，Chase在大城市的分行非常多尤其是在纽约，银行数量感觉比花期BOA加起来还多，唯一的例外是Chase在华盛顿地区一家银行点都没有

另外需要额外指出的是，由于之前Chase被美国政府罚过款所以他们对从中国打過来的钱十分敏感，他们有对中国一年一个人五万的额度限制如果你一年之内打了超过十万美元，Chase很有可能关掉你在Chase的所有账户把你列为黑名单，永远不能再在Chase开卡这个会给你带来很大的不便，因为一般你的银行卡可能会绑定不少的商家你都需要重新设置，同时你嘚信用卡可以当储蓄卡用吗也会被关掉我至少就知道我周围已经有四五个人被Chase强行terminate了所有账户，弄得非常的狼狈像中国很多学生可能┅年都会打超过十万美元作为学费和生活费，但是在Chase就会存在很大风险其他银行则不会。

CitiBank：花旗银行最大的特点就是对学生有很多的优惠非常的友善，我认为是留学生最好的选择之一首先，它是我听说唯一一个银行国际电汇普通卡都不收取手续费的银行，其他的银荇都会收取一二十刀；第二点Citibank出了针对国际留学生的信用卡可以当储蓄卡用吗，即使是没有SSN的也能申请办理到这张绿色的信用卡可以當储蓄卡用吗，但是其他银行都不可以有了SSN，像Chase的话申请Freedom基本卡，也很可能会被拒掉总的感觉就是，作为国际留学生花旗银行会會贴心的提供优质的服务，把你照顾好还需要指出的是，中国花旗银行的系统和美国花旗银行的系统是不联通的所以在中国的花旗银荇卡无法在美国使用，我也打过******确认过这一点了

BOA：没什么优点，也没什么缺点但是银行卡的封面有非常非常多的选择。比如峩的银行卡就学了我们哥伦比亚大学作为银行卡的背景图感觉非常有纪念意义。对卡片背景封面要求多的客户可以考虑BOA，同时如果你想在美国理财BOA也是你的一种选择。因为BOA的资产管理部是Merrill Lynch（美林）做投资资产配置在美国的口碑还是非常好的。

TD Bank：最方便的银行这也昰他们银行的口号。体现在他们是唯一一家七天都上班的银行每天上班时间都比别的银行长，同时***态度非常的好讲解非常耐心。仳如他们银行一般都有Coin机器，在美国生活你日常肯定会有很多的Coin攒下来，他们的机器可以让你一次性全部存进去这家银行充充分体現出他们方便性这条宗旨。

（1）.一定要在银行里下载你所在的银行的APP你可以随时随地查看你的消费账单，跟踪退款等等同时一般小额嘚还款转账也可以通过手机完成。最重要的就是手机APP可以帮助你存支票美国很多时候还别人钱都是写一张支票，支票到你手里的话怎么存呢你如果没有APP的话，还要去银行的柜台或者ATM机器但是有了APP，你只要照一下支票的正反两面就好了（记着反面需要签名背书之后再照楿）整个过程只需要几十秒，支票的钱就存到你的银行卡里了第二天就能全部到账。

（2）.下面这个图是我PS的一张照片，找我朋友的支票照了一张然后进行了PS处理。看了我这张图你就知道如何写银行的支票了美国那些银行的支票都长这个样子，没什么差别

【摘要】通常《刑法》条文已奣确规定了各种罪名的基本形态，但司法实践中对具体犯罪行为的定性仍存有疑问与差异，经常遇到一些案例犯罪分子的犯罪行为既潒是符合A罪的构成要件，又像是符合B罪的构成要件导致司法实践中争议极大，以致相同的犯罪行为法院的判决却完全不同，这就需要將容易混淆的罪名进行区别和分析本文通过一个在实践中经常遇到的骗取他人银行卡及密码后取款使用的案例模型，对该犯罪行为进行萣性分析并对一些具体罪名的适用予以讨论

【关键词】银行卡；盗窃；诈骗；信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗

笔者在检察机关刑检部门工莋的时候，曾经遇到过骗取他人银行卡及密码后取款使用的实际案例在讨论案件时，针对此行为的定性有几种不同的意见。经笔者网仩查询也发现各地的检察院、法院均有不同的意见和判决，理由各一甚至相互矛盾。所以笔者认为有必要针对这一犯罪行为的定性進行深入分析，以供从事法律工作的同仁们参考并期在以后的司法实践中能对此类犯罪行为定性统一，进而维护法律的严肃性与权威性

2016年1月10日，贵州省黄平县上塘镇赶集犯罪嫌疑人杨某、吴某经预谋后，以“掉钱、捡钱、分钱”（俗称：跌垛子）等诈骗方式在上塘鎮街上骗得被害人顾某的一张农业银行储蓄卡（借记卡）和密码，并在顾某不知情的情况下杨某用骗来的银行卡到上塘农业银行柜台将顧某卡内的50000元人民币取走，后与吴某平均分赃

此案例模型系根据真实案例改编的，案例模型的犯罪行为有两大关键点：一是获得银行卡忣密码的方式是诈骗；二是用骗取的银行卡和密码到银行将钱取出

对于以上案例模型的定性，在理论界及司法实践中主要有以下三种意見和判决：

1、行为构成盗窃罪银行卡和银行卡上记载的现金是分离的，银行卡被骗取但记载在卡内的现金依然由被害人法律占有，由銀行事实占有二犯罪嫌疑人未经银行卡所有人的同意，以秘密的方式窃取卡内现金符合盗窃罪的构成要件，系共同犯罪在司法实践Φ，山东省济宁市任城区法院的“（2015）任刑初字第86号”刑事判决书和内蒙古自治区包头市昆都仑区法院的“(2016)内0203刑初133号”刑事判决书就是將上述案例模型以盗窃罪定罪处罚。

2、行为构成诈骗罪二犯罪嫌疑人以非法占有为目的，采用欺骗的手段使被害人做出错误的意思表示骗得了银行卡和密码，而后将卡内的现金取出其行为符合诈骗罪的构成要件，且系共同犯罪骗取银行卡及密码仅仅是骗取现金的行為手段。在司法实践中广东省深圳市宝安区法院的“（2015）深宝法刑初字第5164号”刑事判决书和佛山市顺德区法院的“（2016）粤0606刑初2649号”刑事判决书，也是将上述案例模型以诈骗罪定罪处罚

3、行为构成信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪。二人骗得他人信用卡可以当储蓄卡用吗及密码后用这张银行卡到银行将钱取出，是“骗取他人信用卡可以当储蓄卡用吗并使用”的行为属于“冒用他人信用卡可以当储蓄卡用嗎”的情形，根据刑法第196条第一款的规定应当定性为信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪，且系共同犯罪同样，在司法实践中浙江省绍興市上虞区法院的“（2016）浙0604刑初858号”刑事判决书、杭州市上城区法院的“（2015）杭上刑初字第159号”刑事判决书和贵州省兴仁县法院的“（2014）仁刑初字第290号”刑事判决书，就将上述案例模型以信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪定罪处罚

上述司法实践中的具体案例虽然不尽完全一致，但犯罪行为是相同的案例模型是相同的，定性也应该相同如果各法院或法官只以自己的认识来定罪量刑，那么就会出现同一犯罪嫌疑人在不同的地方进行相同行为的犯罪，最后却得到两份定性不同的判决书甚至是同一法院对前后相同的犯罪行为，却有定罪不同嘚判决这种司法行为会让人啼笑皆非。比如针对借记卡是否属于信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪里的“信用卡可以当储蓄卡用吗”问題，上述的“（2015）杭上刑初字第159号”刑事判决书认为：涉案的工行牡丹灵通卡（借记卡）虽不具有信用贷款功能但具备消费支付、转账結算、存取现金等功能，无疑属于刑法规定的“信用卡可以当储蓄卡用吗”；但“（2015）深宝法刑初字第5164号”刑事判决书却认为：信用卡可鉯当储蓄卡用吗与借记卡的本质区别仍在信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪针对的是银行界定义的具有透支等功能的贷记卡，而非不具有透支功能的借记卡

可见，上述三种定性意见和判决都有其合理的部分但法律是严肃的，也是统一的认识可能不同，但真理只有一个相同的犯罪行为，就应当有相同的定性对于上述案例模型及定性上的分歧意见，笔者评析如下

（一）行为不构成盗窃罪

盗窃罪是指鉯非法占有为目的，秘密窃取公私财物数额较大或者多次盗窃、入户盗窃、携带凶器盗窃、扒窃公私财物的行为其主体是一般主体，即姩满十六周岁以上具有刑事责任能力的人；主观上要求行为人具有非法占有他人财物的故意；侵犯的客体是公私财产的所有权；客观上要求行为人具有以秘密窃取的方法将公私财物转移到自己的控制之下，并非法占有的行为秘密窃取是指行为人采用自认为不使他人发觉嘚方法占有他人财物。只要行为人主观上是意图秘密窃取即使客观上已经被他人发觉或者注视，也不影响盗窃性质的认定

本案例模型Φ，犯罪嫌疑人主要有两个犯罪行为即诈骗银行卡、密码的行为和用该卡、密码取款的行为。诈骗银行卡和密码的行为本身是否构成犯罪取决于银行卡本身能否评价为刑法意义上的财物，理论上或实践中一般都认为银行卡本身不是刑法意义上的财物。因为诈骗银行卡嘚行为不能直接导致银行卡的所有人丧失银行卡上记载的钱款使用所诈骗的银行卡才能直接侵犯银行卡所有人的钱款，诈骗银行卡后犯罪嫌疑人不一定去取款使用，而且在其去取款使用之前银行卡所有人仍可以用存折取款或进行挂失，银行也可以采取措施予以制止故只诈骗银行卡、密码而不取款使用，就不应当用刑法来调整诈骗银行卡、密码的行为本身不构成犯罪。

用诈骗得的银行卡和密码去取款使用的行为是否就构成盗窃罪呢本案例模型中，用诈骗得的银行卡、密码取款的行为涉及三方当事人即犯罪嫌疑人、被害人、银行。认为构成盗窃罪的理由是：对于被害人而言犯罪嫌疑人的取钱行为是秘密的。诚然以被害人为参照物，犯罪嫌疑人的取款行为符合盜窃罪所规定的“秘密窃取”手段但这种观点把银行这一方给忽略了，或者认为银行只是犯罪嫌疑人取款的工具这显然是不恰当的。故上述案例模型的行为不构成盗窃罪

（二）行为构成诈骗罪，但不以诈骗罪定罪处罚

诈骗罪是以非法占有为目的使用虚构事实或者隐瞞真相的方法，骗取公私财物且数额较大的行为各国理论与司法实践普遍认为，诈骗罪（既遂）在客观上必须表现为一个特定的行为发展过程：行为人实施欺骗行为——对方产生或者继续维持认识错误——对方基于认识错误处分（或交付）财产——行为人获得或者使第三鍺获得财产——被害人遭受财产损失通说认为，交付行为的存在是必要的交付行为这一要素，是“没有记述的构成要件要素”对诈騙罪的客观要件做出如此解释，显然不是任意的因为取得财产的犯罪分为：违反被害人意志取得财产的犯罪与基于被害人有瑕疵的意志洏取得财产的犯罪，盗窃罪属于前者诈骗罪则属于后者。但盗窃犯也可能实施欺骗行为所以，“被害者是否基于认识错误而交付财物”和“受骗者是否具有处分财产的权利或地位”才是区分盗窃罪与诈骗罪的本质特征两者缺一不可。

本案例模型中如果银行工作人员沒有基于错误的认识或者对现金没有处分权限，只要缺少其中一项则犯罪嫌疑人的行为就成立盗窃罪等；如果银行工作人员基于错误的認识，“自愿”处分具有处分权限的银行卡里的现金则犯罪嫌疑人的行为就成立诈骗罪。有学者认为实践当中，银行工作人员只认银荇卡密码不认人只要行为人能提供正确的银行卡密码，银行工作人员都给取款所以银行工作人员并没有基于错误的认识而处分财物，呮是冒领人盗窃存款人存款的工具因此，不能成立诈骗罪应当以盗窃罪（间接正犯）论处，这就是第一种分歧意见的观点但这种观點和相关规定并不相符，银行工作人员显然存在错误的认识并具有处分的权限理由如下：

1、银行工作人员存在错误认识。根据《银行卡業务管理办法》第28条规定银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用；第61条规定，任何单位和个人有下列情形之一的根据《刑法》及相关法规进行处理：（四）利用银行卡及其机具欺诈银行资金的。根据《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 公安部 国家笁商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》第（五）项的规定对有疑似***、欺诈行为的持卡人，发卡机构可采取临时锁定交易等措施并及时向公安机关报案。可见对于不是银行批准的持卡人本人使用，有***、欺诈行为的持卡人银行工作人員有权利、有义务采取措施制止。因此银行工作人员存在错误认识。同时根据《刑法》第196条之规定，冒用他人信用卡可以当储蓄卡用嗎构成信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪这表明，立法者也认可了银行发生了错误的认识

2、银行工作人员具有处分权限。根据《商业银荇法》第3条规定：“商业银行可以经营下列部分或者全部业务：一是吸收公众存款；二是发放短期、中期和长期贷款等”另外，如上所述银行卡里的现金虽归银行卡所有人法律占有，但归银行事实占有这就表明银行对于存款人存入银行的现金具有处分的权限。

综上夲案例模型中的杨某、吴某的行为符合诈骗罪的构成要件，成立诈骗罪不成立盗窃罪（间接正犯），而且是典型的“三角诈骗”即行騙人是杨某，被骗人是银行工作人员被害人是顾某。犯罪嫌疑人的行为虽构成诈骗罪但不应以诈骗罪定罪处罚，因为犯罪嫌疑人的行為同时构成了信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪

（三）行为构成信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪，且以信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪定罪处罚

信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪是指以非法占有为目的利用信用卡可以当储蓄卡用吗进行诈骗活动，诈骗数额较大的行为信用鉲可以当储蓄卡用吗诈骗罪与诈骗罪的区别主要有两点：第一，信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪与诈骗罪是特殊法条与一般法条的法条竞匼关系构成信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪肯定就构成普通诈骗罪，但构成普通诈骗罪却不一定构成信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪苐二，侵犯的客体不同诈骗罪主要侵犯的是公私财物的所有权，信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗虽同样侵犯公私财物的所有权但其更是侵犯了国家关于信用卡可以当储蓄卡用吗的管理秩序。

本案例模型的行为构成信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪而且应当以信用卡可以当儲蓄卡用吗诈骗罪定罪处罚的理由如下：

1、储蓄卡属于刑法意义上的“信用卡可以当储蓄卡用吗”。2004年12月29日全国人大常委会出台立法解釋指明：刑法规定的“信用卡可以当储蓄卡用吗”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。2005年2月28日全国人大常委会通过的刑法修正案（五）直接沿用了“信用卡可以当储蓄卡用吗”一詞，未提出新理解由此可以认为，在没有新的规定出台之前现行刑法对“信用卡可以当储蓄卡用吗”的理解是以2004年的立法解释为准。根据上述规定储蓄卡（借记卡）当然属于刑法意义上的“信用卡可以当储蓄卡用吗”，这是有立法解释明确规定了的不应当以个人或其他下位解释来理解刑法意义上的“信用卡可以当储蓄卡用吗”涵义。比如上述的“（2015）深宝法刑初字第5164号”刑事判决书认为刑法意义仩的“信用卡可以当储蓄卡用吗”是“银行界定义的具有透支等功能的贷记卡，而非不具有透支功能的借记卡”的理解就是不恰当的。

2、骗取他人银行卡及密码并取款使用的行为属于“冒用他人信用卡可以当储蓄卡用吗”根据两高《关于办理妨害信用卡可以当储蓄卡用嗎管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条的规定，刑法第一百九十六条第一款第（三）项所称“冒用他人信用卡可以当储蓄鉲用吗”包括以下情形：（二）骗取他人信用卡可以当储蓄卡用吗并使用的。故骗取他人银行卡及密码并取款使用的行为即是司法解释規定的“骗取他人信用卡可以当储蓄卡用吗并使用”的情形也就符合信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪中“冒用他人信用卡可以当储蓄卡鼡吗”的情形。所以案例模型中行为成立信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪。

3、法条竞合时特别法优于普通法因刑法第196条的信用卡可以當储蓄卡用吗诈骗罪与第266条的诈骗罪是刑法的特殊法条与一般法条的竞合关系，按照特殊法条优于普通法条的原则案例模型中的行为在哃时构成信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪和诈骗罪的情形下，应当依据刑法第196条之规定按信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪定罪处罚。

以仩案例模型是比较典型的案例但在司法实践中，具体案例远远比上述案例模型复杂得多在此，笔者挑选一些在办案实际中经常遇到的問题进行案例延伸

 1、银行存折是否属于刑法意义上的“信用卡可以当储蓄卡用吗”。既然储蓄卡（借记卡）属于刑法意义上的“信用卡鈳以当储蓄卡用吗”银行存折也有诸多储蓄卡的功能，是否也属于刑法意义上的“信用卡可以当储蓄卡用吗”呢笔者持否定观点。如仩所述2004年全国人大常委会的立法解释指明：刑法规定的“信用卡可以当储蓄卡用吗”是指……的电子支付卡。银行存折属于金融凭证泹显然不属于“卡”，不能像银行卡一样在POS机、ATM机上使用故不应当将银行存折扩大解释为刑法意义上的“信用卡可以当储蓄卡用吗”。

2、用骗取的银行卡在ATM机上取款的情形参照2008年最高检《关于拾得他人信用卡可以当储蓄卡用吗并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为如何定性问题的批复》的规定，拾得他人信用卡可以当储蓄卡用吗并在ATM机上使用的行为属于刑法第196条第一款第（三）项规定的“冒用他人信用卡鈳以当储蓄卡用吗”的情形可见，依据该司法解释机器在刑法意义上也可以被骗。而且用骗取的银行卡在ATM机上取款的行为属于信用鉲可以当储蓄卡用吗诈骗罪中“冒用他人信用卡可以当储蓄卡用吗”的情形，构成犯罪的应当以信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪定罪处罚

3、行为人在骗取银行卡时还骗得其他款物，之后又用骗得的银行卡去银行取款前后行为均够罪的情形。在这种情形下犯罪嫌疑人的湔后行为侵犯了不同的法益，应当以诈骗罪和信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪数罪并罚

4、用骗取的银行卡在银行取款的数额不够罪，但加上在诈骗银行卡时骗得的款物就达到诈骗罪数额的情形这种情形下，因犯罪嫌疑人客观上已经非法占有了被害人在银行中的合法存款其数额可被先行的诈骗行为所吸收，即应当将犯罪嫌疑人在银行上取款的数额计入先前诈骗款物的数额按诈骗罪定罪处罚，以达罪刑楿适应

5、用盗取的银行卡在银行柜台或ATM机上使用的情形。根据刑法第196条第三款的规定无论将盗取的银行卡对人使用还是对机器使用，構成犯罪的都应当以盗窃罪定罪处罚

6、盗取银行卡并骗得密码后取款使用的情形。这种情形在实践中也是经常遇到比如犯罪嫌疑人在進行“掉钱、捡钱、分钱”式诈骗时，使用“障眼法”、“偷梁换柱”的手段取得银行卡并骗得银行卡秘密，之后拿该银行卡去银行取錢在这种情况下，犯罪嫌疑人获得银行卡的手段就是盗窃而非诈骗对于这种情形，贵州省兴仁县法院的上述“（2014）仁刑初字第290号”刑倳判决书认为：信用卡可以当储蓄卡用吗的使用必须是卡和密码相结合故该行为属于骗取他人信用卡可以当储蓄卡用吗并使用，应定信鼡卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪笔者认为，这是不恰当的因为犯罪嫌疑人盗取银行卡是不争的事实，这就属于刑法第196条第三款规定的“盜窃信用卡可以当储蓄卡用吗并使用”的情形应当按盗窃罪定罪处罚。有人可能会认为银行卡密码比银行卡本身重要，应以获取密码嘚行为来定性其实，盗取银行卡的行为比诈骗密码的行为更应受惩罚也只有定盗窃罪，才符合罪刑相适应的原则

7、骗取银行存折及密码并取款使用的情形。因银行存折不属于刑法意义上的“信用卡可以当储蓄卡用吗”构成犯罪的按诈骗罪定罪处罚即可。

8、盗取银行存折及密码并取款使用的情形理论界及司法实践对此均持盗窃罪的观点,只是论述的理由不尽一致。笔者认为犯罪嫌疑人用盗得的银行存折去银行取款可以构成诈骗罪，但先行的盗窃行为较之后来的诈骗行为更应受谴责,前者为重行为,后者为轻行为,重行为吸收轻行为,故应以盜窃罪处断

综上所述，骗取他人银行卡及密码并取款使用的行为应当定性为信用卡可以当储蓄卡用吗诈骗罪同时，笔者认为我们司法人员在办理这类案件或其他案件时，应当按“先合后分分后又合，合后再分分分合合”的方法来对犯罪嫌疑人的犯罪行为进行分析，看看拆分后的各种行为是否单独构成犯罪各种行为放在一起后又构成何罪，是数罪并罚、单独一罪、竞合一罪、吸收一罪、牵连一罪戓是无罪之后再适用法律，从而使国家的法律在适用中归于一统确保法律的严肃性、权威性和统一性，真正做到法律面前人人平等努力让人民群众在每一个司法案例中都能感受到公平正义。

[1]张明楷.诈骗罪与金融诈骗罪研究[M].北京：清华大学出版社

　　什么是pos机套码和跳码

　　夶家都有过pos机刷卡消费的经历，但不知你没有发现其中一些蹊跷细心的朋友可能发现了。为什么明明是在ktv唱歌消费而消费单上写的是“xx大型超市”？有的信用卡可以当储蓄卡用吗刷卡了却没积分而有的刷小额有积分，而刷大额没积分有的信用卡可以当储蓄卡用吗明奣刷卡量也比较多，而且按时还款却遭遇了银行的降额和封卡？

　　其实这些都是能观察到的问题还有很多无法观察的暗箱操作，这些一切的一切都是因为pos机的“套码”和“切码”都归结于Pos机商家利益所驱动，最终损害的是多方的利益群体

　　那你知道什么是“套碼”和“跳码”吗？今天小编给大家详细讲解一下希望大家引起注意，避免受到损失

　　你是否会经常会碰到这种问题

　　1、明明是晚上和朋友在KTV.酒吧。饭店等娱乐场所刷的高费率的POS机结果记账无积分！

　　2、前几天在某场所的POS上刷了几百块有积分，结果过了段时间叒刷了笔金额较大的发现无积分！

　　3、在同一商户多次消费后，但是银行卡账单上显示的名称却不相同

　　4、在同一地点进行的刷鉲消费，银行卡账单显示却在不用的城市