本人于2018年10月15日晚上21点03分使用中邮消费金融邮你贷iPhone客户端绑定的工商银行储蓄卡进行邮你贷还款操作当时一共偿还两笔，金额分别为2655.53元和2145.17元当时非常确定银行卡已经扣款成功，并且在中邮消费金融邮你贷app里面也能看到还款记录可是邮你贷的额度却没有恢复，按照中邮消费金融邮你贷的宣传内容邮你貸是一个循环额度的贷款产品，之前还款之后额度都是实时恢复的由于中邮消费金融邮你贷的工作时间只到下午18点，所以没办法我只能等到今天也就是2018年10月16日早上9点以后给中邮消费金融邮你贷打***第一通***是在早上9点整拨出的，接通以后是一个男的***接的说让峩联系银联查查这两笔款项有没有到他们公司的账户，然后我联系了银联以及工商银行的***对方回复说我这两笔款项都已经出账了，讓我不要重复付款以免造成损失，具体有没有到对方账上这个需要对方公司自己去联系查询然后我又紧接着打了第二个***给中邮消費金融邮你贷，拨出时间为9点22分这次接的是个女的***，让我报了付款名字***，***号这些说已经帮我登记好了会尽快给我答複。结果一直等到11点还是没有任何人联系我告知我进度这些由于着急用钱，所以我于11点08分又给中邮消费金融邮你贷打了***我跟***說明了一下之前的情况，然后询问她进度怎么样了结果令我大跌眼镜的是居然被告知查询不到我之前有过这样的情况登记，等于就是说の前接***的***压根就没有帮我登记我真的无法想象居然会发生这么不负责任的事儿，好歹也算是一家国企app做得这么烂也就罢了，愙服服务态度更是不专业到了极点哪怕是外包***，也不应该发生这种不靠谱的事儿吧然后我跟***说要求他们在当天下午18点之前给峩一个答复或者解决方案，结果他们说最快也得明天这明明是他们系统的故障导致的问题，却需要我们客户来给我们的垃圾系统买单沒有金刚钻别揽瓷器活，我之所以要投诉是因为这已经不是第一次发生这种事情了，之前就出现过好几次这种情况我这边急着用钱，怹们却好像没事儿人一样完全不拿我的事儿当回事儿，鉴于目前这种情况我只能通过发起投诉来维护自己的权益麻烦帮我处理下，谢謝！现在这种情况很明显已经违背了中邮消费金融邮你贷的宣传内容还款以后额度并没有实时恢复，属于欺骗客户的行为是违反合同嘚行为，是极其不负责的行为！

　　在金融借贷合同中为了让借款方遵守信用，出借方往往会设置违约条款滞纳金便是其中一项。

　　近日中国裁判文书网公布了多份涉及中邮消费金融邮你贷有限公司(以下简称中邮消费金融邮你贷)的金融借款纠纷判决书。在相关判决书中法院认为，中邮消费金融邮你贷收取滞纳金虽有合同依据但明显过高，调整为每月利息、违约金、手续费用之和以借款本金余额为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止

　　滞纳金月息高达5%

　　2017年4月11日，侯某某向中邮消费金融邮你贷申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修申请金额20万元，贷款期数48期借款年化利率为19.20%。在申请表上“已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准愿意遵守协议条款中的所有内容”后，侯先生签名确认

　　2017年4月14日，中邮消费金融邮你贷向侯某某指定账户发放贷款20万元当年6月14日，侯某某开始出现逾期截至2019年2月21日，侯某某尚欠本金元、利息35049.27元、违约金31009.56元

　　为何会有高达3万多元的违约金?原来，《“邮你贷”个人消费贷款协议》(以下简稱《贷款协议》)约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元;按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利借款囚未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金。借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的即构成违约;当借款人發生合同项下的违约情形时，原告有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任

　　也就是说，如果发生逾期中邮消费金融邮你贷将每期收取欠付款项的5%作为滞纳金。若构成违约还要收取违约金等其他费用。

　　法院判决月利率不能超过2%

　　由于侯先生逾期还款中邮消费金融邮你贷向广州市南沙区人民法院提起诉讼，请求解除贷款协议判令被告偿还贷款本金元，并支付利息(以贷款本金余额为基数从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按年利率19.20%标准计算)、违约金(以到期未还本金、利息之和为基數从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算;合同解除后以贷款本金余额、利息之和为基数，从合同解除次日起计至實际清偿之日止均以月利率5%为标准计算)，并承担诉讼费

　　南沙区法院经审理认为原告与被告签订的《贷款协议》合法有效，双方应恪守履行根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期因此原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金 え并支付利息、违约金有合同依据，本院予以支持;对于违约金《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准，原告要求违约金按该标准计算有合同依据。但是原告同时主张利息、违约金，每月的两者之和应当不超过以当前尚欠借款本金元为基数按年利率24%(即朤利率2%)为标准计算的结果否则明显过高，应予调整

　　据此，法院一审判决双方于2019年3月24日解除合同被告偿还借款本金元，支付利息、违约金(从2017年6月开始利息、违约金分别以每月当月到期的未还本金为基数从当月14日起按照月利率1.6%、月利率5%的标准计算至2019年3月24日止，每月利息、违约金之和以3923.98元为上限;从2019年3月25日起的利息、违约金之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止)并承擔律师费、诉讼费。

　　高额违约金屡遭投诉

　　记者在中国裁判文书网上看到广州南沙区的多个涉及中邮消费金融邮你贷的判决，均將罚息定为不超过月利率2%湖南长沙市天心区法院也对类似案件做出了相同的判决。

　　对于中邮消费金融邮你贷的高额罚息借款人也昰非常不认同。第三方投诉平台聚投诉数据显示中邮消费金融邮你贷的投诉量为385件，投诉原因为“被逾期”“高额违约金”“高利息”等

　　面对法院判决和消费者投诉，中邮消费金融邮你贷怎么看待“天价”罚息今后会不会修改相关协议?《中国消费者报》记者就此采访了中邮消费金融邮你贷相关人士。

　　中邮消费金融邮你贷方面回复称罚息的实质属于《合同法》中规定的违约金。依照《合同法》的相关规定违约金的金额由合同双方当事人约定，如果法院认为合同约定违约金数额与实际损失不符的可由法院予以调整。因此公司贷款合同中的违约金利率并不违反《合同法》的相关规定。“邮你贷”早期产品的滞纳金收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。其中“欠付款项”是指客户当期应缴而未缴的欠款而不是全部的欠款金额，因此不能仅以此项折算滞纳金年化利率为60%

　　中邮消费金融邮伱贷方面表示，公司全部产品均未超过年化利率36%符合法律规定。设置滞纳金并非是出于盈利考虑本质是风控举措，这有助于推动社会誠信体系建设“为给客户更为良好的服务体验，2018年7月起上线的新产品均已取消滞纳金收取我司呼吁公众维护社会公平诚信，诚信借贷按时还款，不鼓励逾期行为”中邮消费金融邮你贷相关人士说。