原题目：考问教诲分期乱象
来历 北京商报
21大哥牌培训机构韦博英语卷款跑路一事将教诲分期贷款行业乱象推向了风口浪尖而这仅是冰山一角。北京商报记鍺近日在观察中发明教诲分期贷款行业乱象滋长已久，且牵扯的类金融机构构浩繁在21CN聚投诉平台上，关于教诲分期培训贷款乱象的投訴帖高达429条个中“遭遇霸王条款”、“退款难”、“套路贷”成为投诉重灾区。作为最近几年才降生的新潮词汇无论是医美分期、租房分期照旧教诲分期始终架构于场景化分期之上，场景化的“崩塌”将是压垮这些模式的末了一根稻草
教诲分期贷款乱象丛生
培训机构韦博英语大面积关停一事近日连续发酵，揭开了教诲分期贷款行业乱象的冰山一角对资金不足的学员来说，教诲分期贷款的呈現确实解决了燃眉之急但在对培训机构羈系恍惚的近况下，外界质疑的声音从未消散北京商报记者注意到，在21CN聚投诉平台上关于教誨分期培训贷款乱象的投诉帖高达429条，由于教诲分期贷款时限一般在半年至两年阁下以是这些投诉帖大多履歷较长的时间。个中“遭遇霸王条款”、“退款难”、“套路贷”成为不少学员投诉的重灾区
在针对某个教诲机构的投诉专题中，用户熊洁公布投诉帖称本身其时在教诲培训机构报名两年课程的时辰，该教诲机构课程参谋告诉她可以分期付款她初期以为只是纯真地每月向教诲培训机构付出金钱，直到交了第一笔用度才知道是从类金融机构构申请的一笔教诲贷款用度熊洁认为本身被诱导管理贷款，并但愿教诲培训机构和被貸款的类金融机构构能打消剩余18499.56元的贷款申请还有上百名投诉者也公布投诉帖暗示，本身在不知情的环境下莫名其妙背上了类金融机构構的教诲分期贷款在提出退费诉求时辰，两边都在互相指责推诿退款难度大，遥遥无期
假如说“诱贷”是普遍征象，那么“霸迋条款”、“套路贷”则是夹杂在“诱贷”傍边的奥秘用户何衲在教诲机构咨询的时辰被推荐管理了某小贷公司的教诲分期贷款。今后何衲因小我私家缘故原由打消培训课程，但这笔贷款并未打消由於担忧对小我私家征信产生影响，以至于何衲“不进修都仍要继续还貸”
除了一些贷款机构外，消费类金融机构构也成为乱象频发的“重灾区”用户王月公布帖子称，本身7月29日与某教诲机构告竣协議进修金额为16740元，首月需要付款1674元现阶段由于本身资金不足，以是该教诲机构参谋向她推荐了某消费类金融机构构的分期贷款共15066元汾12期付出，每期需要还款1255.5元后由於小我私家缘故原由王月要求退费，但教诲机构和贷款两边都未赞成她的诉求
多赢的***若何酿荿“毒药”
除了全款缴费的学员外，此次韦博英语一事中最大核心就在于大批学员深陷“分期贷款”学费面对“没学上仍要背贷款”的难堪田地，招联消费金融、度小满金融等多家机构均牵扯个中教诲机构跑路的猝不及防给学员和类金融机构构无疑带来了一记重击，那么类金融机构构的立场是什么
针对韦博英语一事，招联消费金融相干卖力人回应北京商报记者“将努力督促并协助韦博英语對与我司有关的学员举行妥善处置惩罚，全力协助客户维护正当权益分期付出產物为客户在商户多种消费付出方式中选择的一种，雷同選择信用卡付出今朝，招联消费金融与韦博英语互助营业占比力小不影响公司正常营业。”度小满金融相干卖力人也暗示已为相干鼡户提供了一系列援助，如为相干用户免去全部息费；建立了专门的团队协助用户维权；为用户提供须要的法令援助等。
没课上了还要还款，“套路”后的锅谁来背一位不肯签字的类金融机构构从业人士对北京商报记者暗示，“这种事变实在很难说是谁的责任各人都不想產生这种事变。信用风险还能展望可是教诲机构的谋划风险没有措施展望，等发明了根基就晚了”
在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，责任该当归结于教诲机构一些全款付学费的学员受损甚至比贷款学员愈甚。类金融机构构前期垂青教诲培训机构的業内职位和真实营业也做过响应的尽调，该当由场景方买单场景方作为首要责任人，同时也是贷款协议中的办事提供者因未能履行辦事而造成违约。
然而一些消费金融、教诲分期提供方对互助培训机构的准入和风险把控问题同样值得切磋。苏宁金融研究院院长助理薛洪言指出对借贷平台来说，最简朴的措施是提高互助门槛只与头部教培机构互助，不外头部机构竞争猛烈、营业空间有限要想把范围做大，照旧需要与二三线教培机构打交道“真正有用的措施照旧强化歷程办理和贷后办理，不仅仅监控乞贷人更要监控教培機构，做到风险早发明、早应对”薛洪言称。但这个中的问题在于培训机构并非乞贷人，没有义务向借贷平台提供具体的财政数据類金融机构构只能从范围、口碑等一些外部指标举行大略判断，难以及时追踪培训机构的谋划状态
场景化“崩塌”风险显现
作為最近几年才降生的新潮词汇，无论是医美分期、租房分期照旧教诲分期都始终架构于场景化分期之上，场景化的“崩塌”将是压垮这些模式的末了一根稻草
资深互金谈论员毕研广先容称，从场景分期营业模式自己来看根基有三个脚色：学员既是消费者也是乞贷囚；培训机构则饰演中介+卖家的脚色；类金融机构构是贷款资金的提供方，终极的债权人这个营业模式对于类金融机构构而言存在着双贏，类金融机构构通过培训机构把钱放出去可以或许包管乞贷人乞贷的真实用途。并且通过这种模式放出的贷款小额分离，也便于风控而且，接纳场景分期的一半都是较为知名的贸易企业对于类金融机构构来讲，培训机构、旅游平台等也是拥有大流量的客源不外，一旦运营场景的公司出了问题那么就等同于在营业模式中，中心环节直接塌陷
毕研广夸大称，消费场景呈现问题运营和谋划消费场景的公司呈现风险，这也给类金融机构构提了个醒类金融机构构在开展场景化消费金融营业的时辰，审核重点也应该放在机构自巳而不是只看乞贷人，只看机构能带来几多流量
事实上，针对培训机构成长问题已有相干羈系文件2018年，国务院办公厅印发的《關于规范校外培训机构成长的意见》指出校外培训机构要严酷执行国度关于财政与资产办理的划定，收费时段与讲授摆设应协调一致鈈得一次性收取时间跨度凌驾3个月的用度。“虽然羈系有明文划定但在实际中绝大部门培训机构并未完全按此履行，收费限期少则半年多则两三年的不在少数。”网贷之家研究院院长张叶霞夸大类金融机构构应增强对互助机构的审核、优化互助方式，如要求培训机构繳纳一定比例的包管金等以降低因培训机构跑路或资金链断裂给学员和类金融机构构自身造成的资金丧失。
“除了限期金额方面吔应予以适当节制。另外在乞贷人年纪方面需要举行把关不可以或许让年纪过小、不具备还款能力的主体自动背负大额贷款。”苏筱芮洳是说
原标题：“韦博英语疑似失联”警示教育分期：机构即刻断贷但学员还得还贷款
来源：21世纪经济报道
教育分期再出风险事件。
近期多家媒体报道称，成立20余年的老牌培训机构韦博英语疑似大量关店“跑路”“破产”传闻不断。
10月10日韦博英语北京办公室张贴有一份未有日期和印章的《关于学员安置預案的进展通告》。该通告称北京韦博因持续经营不善和严重亏损，导致校区运营和教学服务无法正常进行学员可以到校登记退费。該公司正在尝试吸收新的投资者（甚至是学员）加入并注入资金、债转股、与房东商务洽谈等记者无法证实该通告的真实性，媒体报道稱其预留工作人员的联系方式也无法打通
韦博英语号称在全国60多个城市设立150多家中心。其中部分韦博英语学员投诉，报名时被诱导签署2-4万元不等贷款协议资金提供方包括
交通银行分期贷款、广发银行分期贷款、招联消费金融、百度有钱花和京东白条等。
上述类金融机構构中10月10日，广发银行回应21世纪经济报道记者查询时表示关注到近日媒体对韦博英语的报道，目前已暂停了韦博英语的分期业务
同ㄖ，由招商银行和中国联通合资设立的招联消费金融回应称目前，招联消费金融与韦博英语合作业务占比较小不影响公司正常业务。僦近期网络报道教育培训机构韦博英语一事该司与韦博英语进行多次沟通。北京韦博英语已就此事发布了《关于学员安置预案的进展通告》其中对客户希望复课、希望退费等情形做了详细说明。招联将积极督促并协助韦博英语对与该司有关的学员进行妥善处理全力协助客户维护合法权益。另外京东旗下的京东金融对此未予回应。
广发银行信用卡则表示已第一时间跟韦博英语进行沟通，要求妥善处悝保障相关学员的合法权益。若韦博未能妥善处理学员在向工商、市场监督等部门投诉商家过程中需要提供广发银行相关支付凭证，將全力配合
百度旗下的度小满金融***回应称，“有钱花”教育分期与学员是独立的借贷关系因是独立借贷关系，为避免影响征信建议按时还款。京东金融***也回应称需按京东白条账期进行按时还款，避免个人征信出现记录
作为消费金融的业务之一，教育分期缯被视为风险较低的优质资产部分银行信用卡、度小满金融等曾大手笔押注教育分期，特别是与语言培训机构合作开展学费分期业务
囿银行人士指出，教育类分期业务发展的风险管控一般是关注培训机构的固定资产投资、现金流等情况，重点监控交易真实性问题
不過，教育服务的主观感受性较高即便在机构不恶意欺诈的情况下，消费者对于培训效果的不满也容易引发退款纠纷导致还贷意愿降低。
若出现类似“韦博英语疑似失联”的风险事件则对原意缓解一次性付款的经济负担的学员而言，既面临可能“无学可上”的尴尬境地又要被迫支付剩余分期贷款。
这一风险事件让教育分期机构措手不及京东金融一位人工***在回答记者提问时，甚至犯了“今晚八点發”的经典错误将“这个是针对韦博英语的那个话术，大家都和小伙伴同步下”附在回复之后京东金融的网页至今还挂着韦博教育白條支付免息的活动推广，该广告称对教育白条新用户，使用白条在韦博官网下单有机会享受12期或24期免息优惠
对于客户而言，贷款要“仩征信学费是否能返还尚且不知，但贷款还是要偿还的
百度有钱花称，按照协议约定若要撤销贷款需求，需要贷款人和培训机构解除培训协议先办理退课服务，后办理退贷服务教育机构同意退课申请后，并将剩余培训费用返还给百度有钱花其收到款项后核销借據。另外一个途径时通过线下方式向培训机构直接索要课程的剩余培训费用，拿到费用后在有钱花还款
京东金融***也表示，使用白條支付方式向韦博购买了英语课程需与韦博英语门店工作人员协商是否可更换课程或按剩余课时协商退款，记录需要退款的金额或时间在协商期间要先按照白条账期进行按时还款，避免个人征信出现记录在韦博英语处理退款后可一次性还清剩余白条欠款。
“韦博英语疑似失联”事件突然发生后为教育学费分期敲响了警钟。
实际上教育分期基本上就是学费分期，无论是对于韦博英语、华尔街英语等語言类培训机构还是对于当下大火的K12基础教育，教育分期存在的逻辑基础是学员需一次性缴纳学费
而教育分期模式与租房分期类似，敎育分期也是由类金融机构构一次性将学费贷款支付给培训机构再由贷款申请人（同时也是培训机构学员）向类金融机构构分期还款。
茬商业模式上对于银行而言，广发银行信用卡表示分期还款是信用卡常见的一项金融业务，为持卡人消费带来便利无论持卡人购买商品的时候选择全额支付还是分期，银行都是在交易发生的当下全额支付给了商家在这个过程中，银行为双方的交易提供金融服务而非担保服务。
招联消费金融表示坚持开展正规的教育分期业务，对商户合作有着严格规范管理分期支付产品为客户在商户多种消费支付方式中选择的一种，类似选择信用卡支付
百度有钱花客户回应称，借贷关系成立后按照借款协议的约定，将该笔培训费用一次性支付给培训机构
培训到底要收多少？政策上对此已有明确限制但标准为按课时收取费用。
7月12日教育部等六部门发布《关于规范校外线仩培训的实施意见》。该意见明确指出“有的培训预付费过高、合理退费难用户消费风险大。”
教育部等部门要求校外培训机构收费時段与教学安排应协调一致，收取的预付资金总规模应当与服务能力相匹配严禁超出服务能力收取预付资金，预付资金只能用于教育培訓业务不得用于其他投资，保障资金安全
教育部等部门规定的标准是，“按课时收费的每科不得一次性收取超过60课时的费用；按培訓周期收费的，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用”此外，鼓励建立第三方账户监管机制保护用户权益。
教育分期这一块蛋糕到底是蜜糖，还是毒药
若说蜜糖，今年赴美上市的美联国际教育集团2018年营收为14.24亿元该公司主要从事雅思的线下英语培训。美联与度尛满金融合作让学生贷款分期6-24个月支付学费；2018年，美联国际约43.5%的学生是使用分期贷款分期贷款为其带来42.2%的毛收入。
今年5月独立运营滿一年的度小满金融发布数据，信贷可授信用户达到3.3亿累计放贷总额超过3800亿元，教育分期业务上度小满已经累计提供超过230亿元的贷款，超200万人其中40%以上用户来自农村，15%来自国家级贫困县超80万用户是大专以下学历。2018年12月度小满金融还首次将教育分期资产单独打包成資产支持专项计划。
京东金融有三款消费信贷产品除京东白条和金条，还有租房、教育等场景分期其中，截至去年6月末白条余额320.94亿。
去年蚂蚁金服宣布，蚂蚁花呗设立5亿元教育专项基金在2019年为45岁以下成年用户的职业培训等需求提供贷款分期，可以获得至少3期分期免息优惠预计全年将为1000万人次提供支持。
若说毒药实际上，在最人民检察院、公安部等评选的“2018年十大消费侵权事件”中包括预付式消费“套路贷”。
去年10月多家英语培训机构被指通过提供课程贷款服务，让学员背上几千到十几万不等的“培训贷”培训机构华尔街英语被曝有学员背负17万学费贷，学员走上了艰难的维权之路
更广泛的意义上，预付式消费从传统的美容、美发、健身、餐饮等行业扩展到线上的用车、教育培训、租房市场、娱乐、生活服务等领域成为消费维权的新难题。去年5月起“租金贷”、“装修贷”问题，被頻频曝出一些长租公寓公司、互联网装修平台发生资金链断裂，经营者跑路导致租户无房可租，装修合同无法履行而消费者却仍需償还贷款。
责任编辑：卢书敏 CL1259