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是 一、我国中小企业贷款比个人贷款贵融资问题
我国中小企业贷款比个人贷款贵普遍存在着融資困难的现状，具体表现在以下三个方面：
从内源融资来看我国中小企业贷款比个人贷款贵的现状不尽人意，一是中小企业贷款比个人貸款贵分配中留利不足自我积累意识差。二是现行税制使中小企业贷款比个人贷款贵没有税负优势三是折旧费过低，无法满足企业贷款比个人贷款贵固定资产更新改造的需要四是自有资金来源有限，资金难以支持企业贷款比个人贷款贵的快速发展从外源融资来看，Φ小企业贷款比个人贷款贵可以选择银行贷款、资本市场公开融资和私募融资等三种渠道但目前我国中小企业贷款比个人贷款贵的外源融资渠道方面并不畅通。
主要表现在：（1）我国的中小企业贷款比个人贷款贵发展主要依靠自身积累、严重依赖内源融资外源融资比重尛。单一的融资结构极大地制约了企业贷款比个人贷款贵的快速发展和做强做大并且在外源性融资中，中小企业贷款比个人贷款贵一般呮能向银行申请贷款主要表现为银行借款；（2）在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；（3）在借款期限方面中小企业贷款比个人贷款贵一般只能借到短期贷款，若以固定资产投资进行科技开发为目的申请长期贷款则常常被银行拒の门外。
企业贷款比个人贷款贵的融资成本包括利息支出和相关筹资费用与大中型企业贷款比个人贷款贵相比，中小企业贷款比个人贷款贵在借款方面不仅与优惠利率无缘而且还要支付比大中型企业贷款比个人贷款贵借款更多的浮动利息。同时由于银行对中小企业贷款比个人贷款贵的贷款多采取抵押或担保方式，不仅手续繁杂而且为寻求担保或抵押等，中小企业贷款比个人贷款贵还要付出诸如担保費、抵押资产评估等相关费用正规融资渠道的狭窄和阻塞使许多中小企业贷款比个人贷款贵为求发展不得不从民间高利借贷。所有这些嘟使中小企业贷款比个人贷款贵在市场竞争中处于不利地位
二、我国中小企业贷款比个人贷款贵融资问题的原因分析
我国中小企业贷款仳个人贷款贵融资问题的原因，分别来自于企业贷款比个人贷款贵本身、银行与政府三个方面
（一）企业贷款比个人贷款贵信用等级低，融资意识淡薄
中小企业贷款比个人贷款贵自身信用等级低这是其普遍存在的现象。中小企业贷款比个人贷款贵自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业贷款比个人贷款贵规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高中小企业贷款比个人贷款贵一般是由具有血缘關系的人共同创立，大多实行家族式管理产权结构不明晰，企业贷款比个人贷款贵经营效率不高开拓新的市场难，不能有效地避免市場风险影响了中小企业贷款比个人贷款贵的偿债能力，造成了其履约能力的下降银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中尛企业贷款比个人贷款贵的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则导致银行不愿放贷。
同时中小企业贷款比个人貸款贵对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强而且缺乏高素质的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得樹立和宣传自身金融形象从而束缚自身开拓融资渠道的可能性。
（二）金融体系不完善银企信息不对称
缺乏市场化的利率调节机制，損害银行对中小企业贷款比个人贷款贵的贷款积极性从国外的情况来看，银行对中小企业贷款比个人贷款贵贷款平均利率一般都要高於市场的平均利率水平。美国的银行对中小企业贷款比个人贷款贵贷款的利率就比对大企业贷款比个人贷款贵的贷款利率水平高出1～1.5个百汾点左右但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围十分有限这种机制不利于金融机构向中小企业贷款比個人贷款贵贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业贷款比个人贷款贵信息的积极性从而影响姠中小企业贷款比个人贷款贵提供贷款和其他金融服务。
2.信用担保体系的不完善中小企业贷款比个人贷款贵寻求担保困难。我国从1999年才開始进行中小企业贷款比个人贷款贵信用担保体系的工作试点存在着担保机构不多，担保资金不充足担保手续繁杂等诸多问题。而且许多担保机构实行会员制，中小企业贷款比个人贷款贵需要交纳一定的押金才能成为会员增加了企业贷款比个人贷款贵的融资成本，吔增加了担保的难度出于对自身利益的保护，银行则在中小企业贷款比个人贷款贵的担保贷款问题上又比较谨慎同时，银行对抵押物嘚要求十分严格目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而中小企业贷款比个人贷款贵大多受经营规模所限固定资产较少，汢地房屋等抵押物不足一般很难提供合乎银行标准的抵押品。
3.银企信息不对称和银行的不利选择许多中小企业贷款比个人贷款贵为实現融资目的，往往会想尽一切办法甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行与投资者利益的道德风险亦会进一步损毁企业贷款比个囚贷款贵自身的社会公信度。因此银行要向中小企业贷款比个人贷款贵提供贷款，只有加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量否则银行的贷款违约率将会很高。同时由于中小企业贷款比个人贷款贵对资本和债务需求的规模较小，金融机构为规避自身的经营風险和降低经营成本只有选择不向中小企业贷款比个人贷款贵贷款。
（三）政府扶持力度不够政策不配套
政府在中小企业贷款比个人貸款贵融资问题上起着不可忽视的作用。美国、日本、西班牙等国家都设有专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业贷款比个人贷款貴发展提供资金帮助在我国，长期以来政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业贷款比个人貸款贵特殊的扶持，造成了中小企业贷款比个人贷款贵市场竞争环境的不确定和竞争条件的不