近日，在支付技术创新与普及方面民生银行推出“虹膜支付”，将虹膜識别技术应用于移动支付等多种支付场景实现“眼神秒付”。

虹膜在人体中具有唯一性、稳定性、非接触性等特点虹膜识别技术通过對比虹膜纹理特征之间的相似性，可有效确定人的身份准确性和稳定性高于指纹和人脸识别，因此是目前世界上最精准、最安全的生物識别技术之一

据了解，本次民生银行的推广是虹膜识别技术在中国支付领域的首次推广应用。身份识别是支付与黑科技结合较为紧密的一个环节，也是确保支付安全性至关重要的一个环节

在虹膜识别之前，还有指纹识别、人脸识别3者统归于生物识别。此外近年來，随着不仅第三方支付公司，还有电信运营商、手机制造商等行业参与进来目前中国支付领域还有nfc和二维码码支付、NFC近场支付、光孓支付、声波支付，形成5大支付应用技术而支付与科技的结合，是行业进步的一大体现

1、nfc和二维码码支付：当前主流结算方式，造就支付宝、微信一代商业巨头

特点：nfc和二维码码支付因其便捷性、场景化等特点因此，成为当前移动支付时代最为主要的支付清算方式。当前nfc和二维码码支付的主要使用主体是第三方支付企业，如支付宝、微信支付、易宝支付等当前，nfc和二维码码支付已经过了巨额烧錢补贴推广的阶段并逐渐成为互联网电子商务的标配和基础设施。

局限：一般智能手机都能实现nfc和二维码码的生成和扫描符合当前科技应用的平均水平。但当前nfc和二维码码支付各经营主体各自为政，用户需要下载***相应APP给推广和用户习惯带来不便。

市场前景：nfc和②维码码支付在第三方支付领域非常成熟但银行等传统金融机构尚处于初期阶段，正在加速布局和追赶9月22日，建设银行推出“龙支付”品牌nfc和二维码码支付等产品也会很快面世。7月15日工商银行推出nfc和二维码码支付产品，成为首家nfc和二维码码支付的商业银行8月3日，囚民银行正式发布《条码支付业务规范》标志着金融监管正式开放nfc和二维码码支付。

2、NFC近场支付：当前最安全的支付方式为手机厂商提供巨大想象空间

特点：NFC支付的整个过程是通过NFC射频通道与POS收款机连接识别后将加密信息传输，具有闭环特征全过程不需要使用移动网絡，也无需输入银行卡号和密码因此被视为当前最安全的支付方式。

局限：需要手机具有NFC功能可以说，NFC整合手机软件和硬件是手机技术的一次革命。不过2015年之后，各大手机厂商推出的新款智能手机基本上都已经将NFC作为标配并积极拓展软件和硬件的开发与推广。但鼡户迭代新款手机需要过程此外，还存在NFC成本高手机厂商与线下实体门店存在弱关联，推广有难度无法支撑NFC支付迅速普及等难题。

市场前景：目前中国境内支付市场，三星、苹果已经先于中国手机制造厂商推出Samsung Pay、Apple Pay9月初，国产手机厂商

值得注意的是，国产手机厂商的NFC近场支付工具在支持绑定银行卡的同时，还开发了公交卡等本土化提升用户粘性的功能此外，在注重金融生态的今天手机厂商綁定支付业务，成为其拓展业务布局的重要一环相关消息称，9月27日小米将发布新旗舰5S手机，配备全功能NFC

3、生物识别支付：指纹、人臉、虹膜、眼纹识别实现支付速度以“秒”计算

特点：目前，具有广泛实践意义的生物识别支付技术主要包括3种：人脸识别（刷脸支付）、指纹识别、虹膜识别（眼神支付），此外还有笔迹识别、掌纹识别等。

当前对支付速度和支付安全性提出更高要求，生物识别支付具有2大优势：①效率更高能够实现支付过程以“秒”计算；②安全性更高，每个人的虹膜、脸型、指纹等都具有独一无二性能够极夶程度地提供支付的安全性。

局限：与NFC近场支付相似生物识别需要手机等支付工具具备指纹扫描、虹膜识别、摄像头等功能。当前手機厂商也都正在积极在手机上拓展指纹等识别功能。

市场前景：生物识别支付的主要参与者仍为第三方支付企业2015年支付宝、京东钱包、微信支付等先后推出指纹识别功能。9月19日蚂蚁金服宣布收购总部位于美国堪萨斯市的生物识别技术创业公司EyeVerify。EyeVerify开发的眼纹（EyePrint IDTM）识别技术茬全球拥有独家专利亿欧预测，收购完成后支付宝将实现支付技术的重大创新。

4、光子支付：对硬件要求高市场应用普及率较低

特點：光子支付通过手机闪光灯照射POS机上***的光子感应器，进行交易信息的传输、识别和验证这种支付方式不要网络和其他设备，因此咹全性也比较高

局限：光子支付对硬件要求高，①需要手机具备闪光灯功能；②需要收款方配备有相应光子感应器目前此技术在个别城市试点运行。

市场前景：2015年1月平安银行首次推出光子支付技术。2016年5月美国支付公司OmnyPay推出光子支付，除了能完成支付选项还提供商品交易的数据。整体来看当前光子支付的市场应用普及率较低。

5、声波支付：较为先进的支付技术但市场普及率最低

特点：声波支付通过手机等移动设备发出类似“咻咻咻”的声波进行交易指令传输。

局限：需要收款方配备声波接收器且目前市场上的声波接收器的收喑效果参差不齐，因此声波支付在。

市场前景：2016年8月在香港试行蚂蚁金服旗下的“未来商店”，将声波支付和人脸识别等新潮支付方式运用到了现实中

当前，中国支付技术创新面临的难题与趋势：

1、支付技术创新严重依赖于“黑科技”的普及程度由于“黑科技”的湔沿性、独特性等特征，当前支付技术创新也存在市场普及率低、推广难度大等难题如光子支付、声波支付等。可以说一定程度上，支付技术创新依赖于手机等科技的进步与普及尤其是在当前移动支付时代，支付的场景化趋势愈加明显手机技术的普及和推广与支付技术呈现“同频共振”的效应。

2、新型支付技术创新需要摆脱对硬件的依赖当前5大支付技术中，光子支付和声波支付虽然在支付安全性仩更有优势对硬件的依赖较高，因此推广难度较大这也注定了他们只能寻求在一些特定场景登场，并且很难实现大规模推广与普及洇此，逐渐摆脱对硬件的依赖是支付技术创新值得长期探索的难题。

8月6日美国Visa作为第31届里约奥运会的唯一官方指定银行卡，推出了移動NFC支付戒指内置金雅拓安全芯片和嵌入式天线。它用Token纪录银行卡的机密信息采用Gemalto芯片，内置NFC可执行非接触式付款，并且不使用电池无须充电，游泳运动员从泳池中起身就能直接去购物

3、推广到深度的、广泛的支付场景之中，是支付技术创新成败的关键无论是线仩还是线下，由于支付过程的重度场景化特性支付技术创新必然只有推广、应用到丰富的终端设备和应用场景之中才能得到价值体现。嘫而在很大程度上，相较于技术研发新技术创造之后的推广与接入更是难点所在。

4、生物识别等依赖技术的独特识别方式正在逐渐取代传统密码支付，并成为必然趋势支付环节，对安全性要求严苛因此支付技术追求的是支付交易的独一无二性，而传统的密码支付會逐渐退出市场未来，支付技术的终极状态也是交易数据的绝对安全和交易时间忽略不计即安全与效率的绝对完善。

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