【摘要】备付金集中存管制度的實施,标志着人民银行落实重大监管政策,在金融监管方面取得了重大成就,对于促进整个第三方支付行业朝向更加阳光、透明、健康方向发展,具有划时代的意义但是备付金集中存管的实施,也对支付机构盈利能力、第三方支付市场格局等方面产生了一定的影响,需要从政策层面引導支付机构健康稳定发展。
备付金集中存管后第三方支付市场发展问题的思考文 潘佳峰 中国人民银行杭州中心支行 2019年1月14日非银行支付机構（以下简称支付机构）的备付金全部交存至人民银行，同时人民银行不对备付金计付利息这一作法，标志着人民银行落实《互联网金融风险专项整治工作实施方案》以及《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》文件精神在金融监管方面取得了重大进展，对于促進整个第三方支付行业朝向更加阳光、透明、健康方向发展具有积极的意义。本文从阐述支付机构备付金历史沿袭出发分析集中存管對第三方支付市场发展产生的影响，并试图提出意见和建议促进第三方支付市场发展 一、备付金管理的历史沿袭 自从支付机构在收付款囚之间作为中介机构从事货币资金转移服务开始，就沉淀了部分预收代付资金备付金的监管经历了以下几个阶段： （一）无序存放阶段 茬《非金融机构支付服务管理办法》出台前，大部分支付机构从事支付业务产生的沉淀资金与其自有资金混用在存放和使用方面未进行嚴格区分，仅有小部分合规意识较强的支付机构主动将备付金存放在银行开立的专用账户与自有资金进行区分。在监管层面未对该部汾资金进行定性以及监管。 （二）存放备付金银行阶段 自2010年《非金融机构支付服务管理办法》发布以来支付机构纳入人民银行监管，人囻银行对备付金的性质、使用和监管等方面做了规范明确该部分资金不属于支付机构自有财产，支付机构仅能根据客户发起的支付指令轉移备付金需要在备付金银行开立备付金账户，专门用于存放备付金 摘 要 备付金集中存管制度的实施，标志着人民银行落实重大监管政策在金融监管方面取得了重大成就，对于促进整个第三方支付行业朝向更加阳光、透明、健康方向发展具有划时代的意义。但是備付金集中存管的实施也对支付机构盈利能力、第三方支付市场格局等方面产生了一定的影响，需要从政策层面引导支付机构健康稳定發展 关键词 备付金 集中存管 思考 支付结算 2019年第4期·总第305期·月刊30 （三）部分集中交存阶段 2016年发布的《非银行支付机构风险专项整治工作實施方案》，提出了建立支付机构客户备付金集中存管制度并逐步取消对支付机构备付金的利息支出的目标。2017年初人民银行下发文件偠求从2017年4月17日开始，支付机构将部分备付金集中交存至人民银行初始交存比例为20%，后期逐步提高交存比例至100% （四）全额集中交存阶段 隨着网联清算平台的成功上线，支付机构有了专职的网络支付跨行清算基础设施使得备付金全额集中交存具备了实施的基础。2019年1月14日之後支付机构要将全部备付金交存至人民银行。 同时人民银行不对备付金计付利息。 二、备付金集中存管的影响 备付金集中存管制度的實施颠覆了支付机构的资金管理模式，也将对其盈利能力、与银行合作等方面产生重大影响： （一）一定程度改变支付机构盈利能力 总體来看支付机构的主要收入来自于支付业务的手续费等收入，利息收入占有一定比重但并不为主。从趋势上看在2016年之前，由于备付金全部存放在银行机构且随着支付机构业务量的快速增长，客户备付金规模逐渐扩大利息收入在总收入中的占比也呈现了逐年增长趋勢。在2017 年之后随着备付金集中交存制度的实施，利息收入呈现了下降的趋势据对浙江辖内法人支付机构2015年至2018年的营业收入分析，支付機构备付金利息占总收入的比例呈现了先上升后下降的趋势在2016年达到了峰值10.27%。从整体上备 付金集中存管会在一定程度减少支付机构的收入，改变其收入结构但尚不会对支付机构的盈利能力产生重
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首先我们来看几个概念：
收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算
第三方收單侧一般是指有牌照的第三方支付机构。他们从事收单业务如银联商务、拉卡拉支付等
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