最近被问到比较多的问题是：

我申请了xx卡什么时候出现在征信上？

我申请了xx贷款什么时候出现在征信上？

我申请了xx分期什么时候出现在征信上？

要回答这些问题先要从征信报告的工作机制上聊起。

征信报告的解读恕不赘述，不懂的读者自行搜索

征信信息的来源主要有两类：

一类是参与征信的機构报送，如工作单位、家庭住址、贷款明细、新人办哪些信用卡好明细、逾期记录等；

一类是征信中心自动生成这部分主要指查询记錄，如贷款审批时间和机构、新人办哪些信用卡好审批时间和机构、贷后管理时间和机构等

严格来说，你所看到的征信报告也是由征信中心根据机构报送的信息自动加工生成的，也属于此类信息

根据内容的来源不同，出现在征信报告上的时间也就不一样

这部分信息並不是征信中心主动收集而来，而是靠参与机构的报送随后经过征信中心的数据加工，生成征信报告的主要内容

例如，你申请了一笔貸款100万元每月还款1万元，自2018年7月1日起还款已经还款13个月，贷款机构是中国工商银行北京分行

那就是工商银行北京分行自2018年7月1日收集箌你的信息之日起，每个月上报一次信息信息内容包括本月应还款、本月实还款、逾期金额、逾期日期等。

截止今日已上报12次（为什麼是12次，下文分晓）

征信中心在每一次收到机构上报的信息，进行加工处理分别显示在你的“贷款概况”、“贷款明细”、“逾期记錄”这几项子栏目中。

其中大多数人最关心的“逾期记录”是由机构报送的，而不是征信中心判断的

这部分信息是征信中心自动生成嘚。

比如常见的“贷款审批”“新人办哪些信用卡好审批”记录

兴业银行新人办哪些信用卡好中心收到你的申请资料，并通过预审；于2019姩6月22日14:30进入到征信报告测评流程于是向征信中心发起了一次查询。

征信中心在将兴业银行新人办哪些信用卡好中心所要求的你的个人征信资料传输给对方的同时在“征信查询记录”中增加了一笔：

查询时间：2019年6月22日

查询机构：兴业银行新人办哪些信用卡好中心

最初的时候，由于系统的功能不强因此在系统记录了此项查询记录后，并不是立即出现在征信报告中而是隔一段时间集中汇总。

而现在的数据處理功能已足够强大因此在发送的同时，就已经把这条信息写入征信报告中

假如你同时申请了民生银行新人办哪些信用卡好，而民生發起查询的时间是2019年6月22日16:00那么此时民生银行新人办哪些信用卡好中心收到的查询结果中，上述的兴业银行新人办哪些信用卡好中心查询記录就会出现在征信报告中

了解了上述信息的机制，那么问题就很容易解答：

如果是机构报送的数据如贷款放款还款记录、新人办哪些信用卡好开户还款记录等，是否出现在征信报告上取决于机构报送的时间+征信中心处理数据的时间。

按一般规定征信参与机构每个朤的固定时间，上报上个月的全部用户信息

假设工商银行新人办哪些信用卡好中心与征信中心的数据报送时间规定为每月3日，那么在6月1ㄖ至6月30日之间的全部用户的信息统一于7月3日报送；7月1日、2日的信息，要到8月3日才能上报

这里解释了上文说的12次报送记录的说法。

值得┅提的是如果报送时间恰逢系统维护，则累积到下个月统一报送

意味着如果7月3日征信中心系统维护，那么6月1日产生的征信信息要到8朤3日才报送到征信中心，再加上征信中心数据处理时间最迟会在8月5日才会出现在征信上。

但每一家机构的报送日期我们尚不得而知—其实是知道了也没什么卵用。

因此如果你问“我的xx贷款/新人办哪些信用卡好/分期”信息何时出现在征信报告上？

最快3天后（6月30日产生信息、该机构7月2日上报信息、征信中西7月3日将数据加工完毕并显示）；

最慢长达三个月（1月1日产生信息、该机构本应2月28日上报信息但恰逢系統维护推迟到3月28日、征信中心4月1日将数据加工完毕并显示）

这个时间几乎谁也无法精确测定，只能落在这个时间范围内最终以征信报告显示为准。

当然不乏有钻研的大神能够精确控制上征信的时间，并在这个时间之前并发贷款

但这个漏洞会越来越难操作。

但查询机構的查询记录“新人办哪些信用卡好审批/贷款审批/担保资格查询”等会立即出现在征信报告上。

因此想钻前几年查询记录非即时显示嘚漏洞，并发申请新人办哪些信用卡好的可以歇歇了短时间内审批次数过多，会被立即判断为“资金饥渴”审慎下卡或干脆拒批。