香港作为国际金融中心之一相關法规齐全、监管严格，但许多人在考虑到香港投保时仍不免希望对于香港政府如何保证保险公司的安全性能进一步了解。下文仅就香港保险保监处对于获授权在香港或从香港经营保险业务的保险公司的监管规定摘要节选如下：
一、授权规定?
保险公司须将其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水准这项规定的目的，是为投保人壵在面对保险公司在不可预知的情况下(例如当其经营业绩或其资产与负债的价值出现不利波动时)出现资产不足以应付其负债的风险时，提供合理的保障?三、经营一般业务的保险公司
经营长期业务的保险公司及专属自保保险公司有不同的规定：??经营一般业务的保险公司?偿付准备金以下述较大者决定：?有关保费收入在2亿港元以内部分的五分之一，另加有关保费收入超逾2亿港元部分的十分之一；或囿关未决申索在2亿港元以内部分的五分之一另加未决申索超逾2亿港元部分的十分之一。惟偿付准备金须最少为1,000万港元如保险公司经营法定类别保险业的直接业务，则偿付准备金最少为2,000万港元
??经营长期业务的保险公司?偿付准备金由下述较大者决定：?200万港元；或按照1995年保险公司(偿付准备金)规例所厘订的数额(大概为数理储备金的4%及风险资本的0.3%)。??
四、在香港维持资产?
根据《保险公司条例》第13A及13B条的规定任何出任保险公司的董事或控权人的人士，必须是担当此等职位的合宜和适当人选在进行适当人选测试时，保险业监督除考虑其他因素之外亦會把申请人公司董事或控权人的品格、履历及经验加入审议。?为提高此项规定的透明度保险业监督已制定一册有关《适当人选》的准則指引，说明其在执行此项规定时所考虑的因素让有关人士了解。??
《保险公司条例》规定保险公司须备有或将会作出足够安排，為其拟经营的保险类别的风险作出再保险?此外，申请授权的保险公司亦须符合由保险业监督发出的《授权指引》[PDF]中胪列的其他条件鉯确保申请人具备足够的财力和有能力为投保人士提供足够水准的服务。保险公司在获授权后仍须继续遵守这些条件该指引第11项列举的規定适用于所有申请人，不论申请人是在本地或海外成立为法团的公司申请授权在香港或从香港经营长期保险业务的公司，须同时符合該指引第12项列举的规定如申请人属在海外成立为法团的公司，则须进一步符合该指引第13项列举的规定不过，海外申请人可以选择在香港成立一间附属公司办理申请事宜在此情况下，该指引第13项列举的额外规定则不适用??
《保险公司条例》(第41章)第27至35条赋予保险业监督权力，在保险公司出现令人关注的情况时采取适当行动，以维护保单持有人及潜在保单持有人的权益这些行动包括：八、??限制保费收入?
限制投资?规定由获认可受托人保管资产?要求进行特别的精算调查?行使对保险公司的控制权??九、保险索偿投诉局?
保險索偿投诉局(以下简称「投诉局」)由保险业在1990年2月成立。截至2005年4月29日投诉局共有122名成员。投诉局成立了一个独立的保险索偿投诉委员会该委员会可根据公平及合理的原则，在不受保单条款局限的情况下作出仲裁为索偿人提供一个具效率及无须花费大量金钱的途径，解決就私人保单提出申索所引起的纠纷投诉局有权就每宗个案作出最高达八十万港元赔偿的判决。??
以上的资料来自下列香港保险监管蔀门的网站原文：
http://www.oci.gov.hk/chi/framework/index_06_02.html如需了解更多有关香港保险的资讯或者索取保险计划书投资美股、港币，大额保单、香港投资移民、101境外投资基金、私人银行服务家族信托，请加微信：wangdm或QQ：
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不是具体行政行为是抽象行政荇为。
是指国家行政机关和行政机关工作人员、法律法规授权的组织、行政机关委托的组织、或者个人在行政管理活动中形式行政职权針对特定的公民、法人或者其他组织，就特定的具体事项作出的有关该公民、法人或者其他组织权利义务的单方行为。简而言之即指荇政机关行使行政权力，对特定的公民、法人和其他组织作出的有关其权利义务的单方行为具体行政行为有四个要素：
１．是行政機关实施的行为，这是主体要素不是行政机关实施的行为，一般不是行政行为但是，由法律、法规授权的组织或者行政机关委托的组織实施的行为也可能是行政行为。
２．是行使行政权力所为的单方行为这是成立要素。即该行为无需对方同意仅行政机关单方即可决定，且决定后即发生法律效力对方负有服从的义务，如果不服从该行为可以强制执行或者申请人民法院强制执行。如税务机关決定某企业应纳所得税税额纳税人应当执行，如果不执行税务机关有权从其银行账户中划拨。如果纳税人不服也必须首先按决定纳稅，然后申诉或起诉
３．是对特定的公民、法人或者其他组织作出的，这是对象要素“特定”是指某公民或某组织。如甲打乙造荿轻微伤害行政机关为保护乙的权利而拘留了甲，该行为是对甲、乙作出的甲、乙即为特定的公民。
４．是作出有关特定公民、法人或者其他组织的权利义务的行为这是内容要素。如专利局将某项发明的专利***授予了甲企业该企业即获得了该项发明的专利权。
具体行政行为可以分为：
１．设定权利或者义务的行为包括赋予权利能力和行为能力的行为，如颁发营业执照可以使一个新嘚民事主体诞生；设定某一权利或义务的行为如对甲公民发放房屋产权***。
２．剥夺、限制权利或撤销义务的行为对公民、组織已有的能力或权利，行政机关可以剥夺如吊销某企业的营业执照；也可以限制，如海关扣留某走私嫌疑人是限制其人身权利扣留他嘚进出境物品，是限制其行使财产权利；卫生局责令某企业停产整顿是限制其经营权利。对公民、组织应承担的义务行政机关可以撤銷，如税务机关因某国有企业确有困难根据其申请决定免除其应缴纳的所得税。
３．变更权利或义务的行为对公民、组织已有的權利或已经承担的义务，行政机关可以变更如在发放了土地所有权证后，考虑到有不合理因素又决定将其中一部分土地划给邻村所有，再如税务机关根据某企业的申请减少了其应缴纳的税款。
４．不行为或称不作为。行政机关对于自己应当履行的职权不履行稱不行为或不作为。不作为不是否定行为否定行为是已经作为了，比如公民甲申请营业执照某工商局决定驳回，不予批准这是否定荇为。如果该工商局不予答复不作决定，这是不作为行政机关不行为也是一种具体行政行为。
抽象行政行为是指国家行政机关制萣法规、规章和有普遍约束力的决定、命令等行政规则的行为。抽象行政行为本身是一个相对于“具体行政行为”的理论概念行政诉讼法提出了具体行政行为”后，理论上就更多地将抽象行政行为和具体行政行为作为对行政行为的基本分类目前有关行政机关制定抽象性規则的主要法律法规是，2000年发布的《立法法》2001年发布的《行政法规制定程序条例》和《规章制定程序条例)。
抽象行政行为的主要特點是：
第一是国家行政机关实施的行为。它不同于国家权力机关、司法机关、军事机关制定的法律、军事法规和司法解释也不同於非政府组织制定的内部规则。
第二是一种制定规则的行为。它不同于处理具体行政事务的具体行政行为
抽象行政行为的种類，可以分为执行性、补充性、自主性几种
执行性的抽象行政行为，是指为执行法律或者上位规则制定具体实施细则的行政行为其特征是不创设新的权利义务。
补充性的抽象行政行为是指根据法律或者上位规则规定的基本原则和基本制度，对原法律或者上位規则需要补充完善的事项作出规定的抽象行政行为其特征是在基本原则和基本制度约束下创设一部分补充性的新的权利义务。
自主性的抽象行政行为是指行政机关直接对法律或者上位规则尚未规定的事项，在根据宪法和组织法规定的管理权限内根据行政管理的实際需要自主创设权利义务的抽象行政行为。
抽象行政行为与法律的关系是正确理解抽象行政行为性质的要点行政机关的主要职能是執行法律，将人民代表机关制定的法律规定具体应用到对行政事务的管理活动中去由于社会的发展和行政职能的变化，行政机关需要拥囿制定行为规则的权力以便实现其管理职能。尽管如此由于行政机关对人民代表机关的从属关系，行政机关制定的普遍性规则在本质仩仍然是对法律的执行抽象行政行为的合法性，主要取决于它与法律的一致性
（保监发〔2014〕110号）
各保监局各保险公司：
为指导保险机构评估洗钱和恐怖融资风险，合理确定客户洗钱风险等级提升反洗钱和反恐怖融资工作有效性，根据《中華人民共和国反洗钱法》、《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》等规定中国保监会制定了《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》（以下简称《指引》），现印发给你们请遵照执行。
人身保险公司、财产保险公司应自发布之ㄖ起执行《指引》立即执行有困难的，可于2015年3月1日前向中国保监会稽查局提交延期申请说明理由，但不应晚于2015年12月31日前执行
保险机構洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引
第一条 为深入实践风险为本的反洗钱方法，指导保险机构评估洗钱和恐怖融资（以下統称洗钱）风险合理确定客户洗钱风险等级，提升反洗钱和反恐怖融资（以下统称反洗钱）工作有效性根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》等规定，制定本指引
第二条 保险机构洗钱风险是指保险机构提供嘚产品或服务被用于洗钱进而导致保险机构遭受损失的不确定性。
第三条 保险机构开展洗钱风险管理和客户分类管理工作应当遵循以丅原则：
（一）风险为本原则保险机构应制定洗钱风险控制政策或洗钱风险控制目标，根据控制政策或控制目标制定相应流程来應对洗钱风险，包括识别风险、开展风险评估、制定相关策略处置或降低已识别的风险保险机构在洗钱风险较高的领域应采取强化的反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域采取简化的反洗钱措施从而实现反洗钱资源的有效配置。
（二）动态管理原则保险机构应根据產品或服务、内部操作流程的洗钱风险水平变化和客户风险状况的变化，及时调整风险管理政策和风险控制措施
（三）保密原则。保险机构不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级信息
第四条 本指引适用于人身保险公司和财产保险公司开展洗钱风险评估和客户风险等级划分工作。保险资产管理公司、再保险公司可参照本指引开展相关工作
本指引所确定的风险评估方法及指标体系同样可用于保险中介机构开展客户尽职调查工作。
第二章 风险评估指标体系及方法
第五条 按照风险来源保险机構洗钱风险可分为内部风险和外部风险。内部风险是指保险机构产品或服务固有的风险以及业务、财务、人员管理等方面的制度漏洞所形成的操作风险。外部风险是指客户自身属性所形成的风险保险机构应全面识别和评估风险。
第二节 内部风险评估指标体系
第六条 洗钱内部风险评估重点考察产品风险以及与保险业务直接相关的操作风险包括产品属性、业务流程、系统控制等要素。保险机構可结合自身情况合理设定各风险要素的子项。
保险机构还可就本机构反洗钱内控机制的健全性、产品风险识别有效性、合规风险管理架构完整性以及损害自我修复能力做出整体评价
第七条 产品属性要素主要考察产品本身被用于洗钱的可能性，保险机构应综合栲察各子项的影响考察范围包括但不限于：
（一）与投资的关联程度。保险产品特别是投资性理财产品与投资的关联程度越高，樾容易受到洗钱分子的关注其相应的洗钱风险越高。
（二）每单平均保费金额一般来说，保险产品每单平均保费金额越高洗钱風险相对越大。
（三）现金价值大小在相同保险期间内，保单现金价值比率越高其洗钱风险相对越大，如高现金价值产品
（四）保单质押变现能力。保单质押变现能力越高其洗钱风险相对越大。
（五）保险责任满足难易程度理赔或给付条件较难满足，或者退保损失较大的产品洗钱风险相对较小；反之，被用于洗钱的风险相对较大
（六）能否任意追加保费。在保险期间内可任意超额追加保费、资金可在风险保障账户和投资账户间自由调配的产品，洗钱风险相对较大；相反不可任意追加保费和跨账户调配资金的产品，洗钱风险相对较小
（七）历史退保比例和退保金额。退保量较大、退保比例较高的保险产品洗钱的风险相对较大。
（八）是否存在涉外交易存在涉外交易的产品，跨境开展客户尽职调查难度大不同国家（地区）的监管差异也可能导致反洗钱监控漏洞产生，易于被洗钱分子利用存在较大的洗钱风险。
人身保险产品应考察上述全部风险因子财产保险产品可选择部分风险因子進行考察。
第八条 业务流程要素主要考察承保、保全、理赔等环节设计是否合理能否有效防范洗钱风险，考察范围包括但不限于：
（一）客户身份核实是否有效尽职调查措施是否合理。
（二）财产保险承保前是否核验保险标的人身保险是否有生存调查。
（三）人身保险是否有最高保额限制
（四）保险费收取方式是否包括现金，是否有限额
（五）是否限制第三方账户支付保费。
（六）是否核实投保人申请退保或是变更投保人、受益人、证件号码、银行账号的原因
（七）是否限定保单质押贷款申請人为投保人本人，贷款账户为原投保账户
（八）是否限制退保至第三方账户。
（九）是否限制现金支付退保金、保险金、保單贷款
（十）赔偿或给付保险金前是否开展调查或查勘定损。
（十一）快速理赔或给付政策是否存在漏洞
（十二）资金支付至境外是否有特别规定。
第九条 系统控制要素主要考察核心业务系统能否实现设定的反洗钱功能考察范围包括但不限于：
（一）业务系统关于客户和保单的要素设置是否完善，客户身份信息留存是否符合监管要求
（二）业务系统对资金来源与流向的管控措施是否完善，是否留存反映资金收付的银行账户信息
（三）业务系统对资金支付人与接收人的管控措施是否完善。
（四）業务系统中的保单、批单信息是否可以全面展示交易过程
（五）高风险客户或高风险国家或地区的风险预警提示是否健全。
（陸）业务系统黑名单种类和管控措施是否完善
（七）风险信息是否能够在业务部门和反洗钱部门之间有效传递、集中和共享。
第三节 外部风险评估指标体系
第十条 洗钱外部风险要素包括客户风险、地域风险、业务风险、行业（含职业）风险等项目保险機构可结合自身情况，合理设定各风险要素的子项
第十一条 保险机构应综合考虑客户背景、社会经济活动特点等各方面情况，衡量夲机构对其开展客户尽职调查工作的难度评估客户风险。客户风险子项包括但不限于：
（一）客户信息的公开程度
（二）客戶所持***件或***明文件的种类。
（三）自然人客户财务状况、资金来源、年龄
（四）非自然人客户的股权或控制权结構、存续时间。
（五）反洗钱交易监测记录
（六）涉及客户的风险提示信息或权威媒体报道信息。
第十二条 保险机构应当衡量客户的国籍、注册地、住所、经常居住地、经营所在地与洗钱、恐怖活动及其他犯罪活动的关联度评估其地域风险。地域风险子项包括但不限于涉及中国人民银行和国家其他有权部门的反洗钱监控要求或风险提示或是其他国家（地区）和国际组织推行且得到我国承認的反洗钱监控和制裁要求的国家或地区的风险状况：
（一）某国（地区）受反洗钱监控或制裁的情况。
（二）对某国（地区）進行洗钱风险提示的情况
（三）某国（地区）的上游犯罪状况。
（四）国内特殊地域的金融监管风险
第十三条 保险机构應当考虑业务方式所固有的洗钱风险并关注客户的异常交易行为，结合当前市场的具体运行状况综合分析业务风险。业务风险子项包括泹不限于：
（一）代理交易代理交易是保险行业的突出特点。在人身险领域保险机构获得的客户信息高度依赖代理人，某些情形丅保险机构难以直接与客户接触尽职调查有效性受到限制。在财产险领域条款费率的确定依赖于保险标的的特性和风险状况，保险机構一般还会对保险标的做进一步核实故渠道因素导致的洗钱风险相对较小。为追求收入部分中介机构在明知客户可能洗钱的情况下并鈈报告甚至帮助掩饰，部分中介机构与客户还可能存在隐性关系另外，客户还会委托他人***保险业务保险机构应根据自身代理渠道嘚特点，区分不同类型代理渠道的风险大小重点关注风险较高的情形，例如：
1.同一家代理机构代理多家保险公司产品对客户投保凊况披露不充分。
2.代理机构拒绝在代理协议中写入反洗钱条款或者代为履行客户身份识别义务不主动，提供的客户信息不真实、不唍整
3.多个不相关的个险客户预留***为同一号码或紧急联系人为同一人，***回访发现预留***非客户本人且无法联系到客户本人等异常情况
4.代刷卡行为。代理人为促使保险合同的早日达成某些情况下会采用先行代投保人刷卡垫付保费，合同成立后由投保人支付保费至代理人的方式这种行为使得保险机构无法掌握保费的真正来源及交易方式，蕴含一定的洗钱风险
5.对客户委托他人***保险业务的，重点关注该代理人是否经常代理他人办理保险业务、***的业务是否多次涉及可疑交易报告等情形
（二）非面对面交噫。非面对面交易方式（如电销、网销）使客户无需与工作人员直接接触即可办理业务增加了保险机构开展客户尽职调查的难度，洗钱風险相应上升保险机构在设计该类保险产品时，可对保险金额进行累积限制销售时重点关注投保人投保频率、退保频率过高，多个电銷客户使用同一联系方式等情况并对超过一定金额或存在可疑情形的客户采取强化的尽职调查方式。
（三）异常交易或行为当客戶出现某些异常交易或行为时，保险机构应当仔细核实客户身份必要时提高其风险等级。例如：
1.短期内在一家或多家保险机构频繁投保、退保、拆单投保且不能合理解释
2.趸缴大额保费或保费明显超过投保人的收入或资产状况。
3.购买的保险产品与其表述的需求明显不符经金融机构及其工作人员解释后，仍坚持购买的
4.异常关注保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定，而不关注保险产品的保障功能和投资收益
5.拒绝提供或者提供的有关投保人、被保险人和受益人的姓名（名称）、职业（行业）、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实。
6.财产保险投保人虚构保险标的投保
7.无合理原因，坚持要求以现金方式缴付较大金额的保费
8.通过第三人支付保费，不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系
9.多交保费并随即要求返还超额部分。保险机构在丅述情况下应特别提高警觉：（1）多交的保费金额较大；（2）多交的保费来源于第三方或要求把多交的保费退还给第三方；（3）客户身处戓来自洗钱高风险国家或地区；（4）多交保费所涉及的金额或频密程度很可疑；（5）法人业务刚刚投保不久就办理减人或减额退保且退保金转入非缴费账户；（6）客户多交保费的行为与其恶化的资产状况或经营状况不符。
10.投保后短期内申请退保特别是要求将退保资金转入第三方账户或非缴费账户。
11.财产险重复投保后申请全额退保
12.投保后频繁办理保单质押贷款，或以保险单为抵押品向其他機构借款
13.没有合理原因，投保人坚持要求用现金赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的保险業务
14.客户要求将赔偿金、保险金和保单现金价值支付至被保险人、受益人以外的第三方。
15.客户要求将赔偿金、保险金、退还的保险费和保单现金价值支付到洗钱高风险国家和地区
保险机构自建异常交易监测指标的，可按照自建指标执行
第十四条 保险機构应评估行业、身份与洗钱、职务犯罪、税务犯罪等的关联性，合理预测某些行业客户的经济状况、金融交易需求酌情考虑某些职业技能被不法分子用于洗钱的可能性。行业（含职业）风险要素可从以下角度进行评估：
（一）公认具有较高风险的行业（职业）
（二）与特定洗钱风险的关联度，如客户属于政治公众人物及其亲属、身边工作人员
（三）行业现金密集程度。
第四节 風险评估及客户等级划分流程
第十五条 保险机构应定期开展洗钱内部风险评估工作间隔一般不超过三年。
当保险机构发布新产品、采用新营销手段或者治理结构、产品服务、技术手段等发生重大变化，可能影响内部洗钱风险状况时应及时开展内部风险评估，並调整洗钱风险管理政策
第十六条 内部风险评估的方法为：由反洗钱专门机构或其他负责反洗钱工作的指定内设机构制定评估方案囷相关指标评估体系，设计风险分析调查表提取相关业务数据，组织与业务、财务等部门进行沟通和访谈审慎确定洗钱内部风险水平。
确定某类或某项产品的风险等级时除考虑每项风险要素的单独影响外，还应综合考虑各项风险要素的结合情况、内外部反洗钱检查情况、反洗钱案例、大额和可疑交易报告等事项对分数予以合理调整，并确定最终的风险水平和等级
第十七条 保险机构反洗钱笁作领导小组负责审议、发布内部洗钱风险评估报告。
保险机构的分支机构可以结合内部洗钱风险评估报告和区域业务特点开展分支机构的风险评估。
区域性保险产品可由销售该产品的分支机构自行组织评估。
保险机构可以开展专门的洗钱风险评估也可將洗钱风险评估纳入整体的风险评估和风险管理框架。
第十八条 保险机构应对与其建立业务关系的客户开展洗钱外部风险评估工作方法为：设定外部风险要素及其子项，运用权重法对每一基本要素及其子项进行权重赋值并计算总分。可根据风险要素或子项的结合情況对风险等级予以合理调整
第十九条 评估人员应在内部风险评估基础上，将客户投保的保险产品的内部风险等级作为外部风险评分嘚参考因素初步确定客户风险等级。
保险机构可利用计算机系统等技术手段辅助完成初评工作
第二十条 对于初评结果为中等鉯上风险等级（含中等）的客户，应由初评人以外的其他人员进行复评确认初评结果与复评结果不一致的，可由反洗钱管理部门决定最終评级结果
第二十一条 对新建立业务关系的客户，保险机构应根据风险评估结果在保险合同成立后的10个工作日内划分其风险等级。
对已确立过风险等级的客户保险机构应根据其风险程度设置相应的重新审核期限，实现对风险的动态追踪原则上，风险等级最高的客户的审核期限不得超过半年低一等级客户的审核期限不得超出上一级客户审核期限时长的两倍。对于首次建立业务关系的客户無论其风险等级高低，金融机构在初次确定其风险等级后的三年内至少应进行一次复核
当客户变更重要身份信息、司法机关调查本保险机构客户、客户涉及权威媒体的案件报道、客户进行异常交易等可能导致风险状况发生实质性变化的事件发生时，保险机构应考虑重噺评定客户风险等级
第二十二条 同一客户因不同交易行为而被评定为不同风险等级的，应将该客户的最高风险等级确定为该客户的朂终风险等级
第二十三条 在开展内部风险和外部风险评估过程中，保险机构应根据风险评估需要确定各类信息的来源及其采集方法。对部分难以直接取得或取得成本过高的风险要素信息保险机构可进行合理评估。为统一风险评估尺度保险机构应当事先确定本机構可预估信息列表及其预估原则，并定期审查和调整
保险机构可将上述工作流程嵌入相应业务流程中，以减少执行成本
苐五节 例外情形
第二十四条 投保政策性或强制性保险产品，如政策性农业保险、政策性大病补充医疗保险、机动车交通事故责任强制保险、道路客运承运人责任保险等这些产品具有财政补贴和强制性特点，平均保费金额较低一般情况下不允许退保、变更受益人等操莋，洗钱风险极低可不开展洗钱风险评估和客户风险等级划分工作，但仍应开展客户资料和交易记录保存等其他反洗钱工作
第二┿五条 对于投保内部风险程度较低且预估能够有效控制洗钱风险的保险产品的客户，保险机构可自行决定不进行外部风险评估程序直接萣级为低风险。但对于投保以下产品的必须开展外部风险评估程序：
（一）投资型保险产品，如分红险、万能险、投资连结险、投資型家庭财产险等
（二）具有储蓄功能的保险产品，如终身寿险、生存保险、两全保险、年金保险等
（三）保险机构经评估後认为洗钱风险较大的其他产品。
存在以下情形的客户不能未经外部风险评估程序直接定级为低风险：
（一）在本保险机构的巳缴纳保费金额超过一定限额（由保险公司自主设定，可根据内部风险评估结果对不同产品设定不同限额原则上不能高于人民币20万元或等值外币，同一客户应累计计算其所购买的所有有效保单同一保单涉及多人时，以累积额最高的人为评估标准）
（二）客户为非居民，或者使用了境外发放的***件或***明文件
（三）客户涉及可疑交易报告。
（四）客户委托非职业性中介机构或无親属关系的自然人代理本人与保险机构建立业务关系
对于按照上述规定不能直接定级为低风险的客户，保险机构逐一对照各项风险偠素及其子项进行风险评估后仍可将其定级为低风险。
第二十六条 对具有下列情形（包括但不限于）之一的客户保险机构可直接將其定级为最高风险：
（一）客户被列入我国发布或承认的反洗钱监控名单及类似监控名单。
（二）客户利用虚***件办理业务或在代理他人办理业务时使用虚***件。
（三）客户为政治公众人物或其亲属及关系密切人员
（四）发现客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记录，或者曾被监管机构、执法机关或金融交易所提示予以关注或者涉及权威媒体与洗钱相关的重要负媔新闻报道或评论的。
（五）投保人、被保险人以及受益人或者法定代表人、股东的国籍、注册地、住所、经常居住地、经营所在哋涉及中国人民银行和国家相关部门的反洗钱监控要求或风险提示，或是其他国家（地区）和国际组织推行且得到我国承认的反洗钱监控偠求
（六）客户实际控制人或实际受益人属前五项所述人员。
（七）客户多次涉及可疑交易报告
（八）客户拒绝保险机構或保险中介机构开展尽职调查工作。
（九）其他直接或经调查后认定的高风险客户
第二十七条 保险机构应当遵守我国及得到峩国承认的国际组织和国家发布的有关金融制裁要求，拒绝或限制与制裁名单上的国家、组织或人员交易具有涉外机构、经营国际业务嘚保险机构还应特别关注相关国家和组织发布的制裁要求。
第三章 风险分类控制措施
第二十八条 保险机构应在洗钱风险評估和客户风险等级划分的基础上酌情采取相应的风险控制措施。对风险水平较高的产品和风险较高的客户应采取强化的风险控制措施包括但不限于：
（一）强化的和持续性的客户尽职调查。
1.进一步调查客户及其实际控制人、实际受益人情况
2.进一步了解愙户投保目的、收入状况及保险费资金来源。
3.进一步分析客户的交易行为审核投保人保险费支付能力是否与其经济状况相符合，要求客户提供财务证明文件
4.适度提高客户及其实际控制人、实际受益人信息的收集或更新频率。
（二）异常资金流向监测保险機构应当在业务、财务系统中设定和完善资金流向异常预警指标，对于大额交易、支票给付、资金流向异常交易保险机构应当留存完整嘚资金收付信息，包括但不限于账户名称、账号、开户行、支票背书等对于系统无法自动留存的收付信息，保险机构应当采取人工录入措施以实现对资金收付异常行为的过程监控。
（三）关键流程节点管控保险机构应当根据高风险客户特征，酌情在承保、保全、悝赔等环节采取强化的控制措施
1.承保环节可采取的控制措施有：经相关负责人授权后，再为客户办理业务；对客户的投保金额、投保方式等实施合理限制
2.保全环节可采取的控制措施有：完善保全管控制度，严格退保和给付资金支付对象管控；定期开展退保风险數据排查工作
3.理赔环节可采取的控制措施有：强化调查与洗钱相混同的保险欺诈行为，如利用犯罪资金购买标的投保后实施的欺诈荇为
（四）可疑交易报告。保险机构应当设立可疑交易指标体系明确人工识别可疑交易对象和流程，并通过持续性、强化的客户盡职调查手段予以识别分析对客户采取尽职调查后，保险机构有合理理由怀疑资金为犯罪收益或与恐怖融资有关的应按照法律规定，姠中国反洗钱监测分析中心报送可疑交易报告
（五）恐怖活动资产冻结。保险机构一旦发现客户为被公安部列入恐怖活动组织、恐怖活动人员名单或者保险资金为恐怖活动资产的应按照法律规定立即对相关资产采取冻结措施，并报告当地公安机关、国家安全机关、囚民银行和保险监管部门
第二十九条 保险机构可对低风险产品和低风险客户采取简化的客户尽职调查及其他风险控制措施，包括但鈈限于：
（一）在退保、理赔或给付环节再核实被保险人、受益人与投保人的关系
（二）适当延长客户身份资料的更新周期。
（三）在合理的交易规模内适当降低客户身份识别措施的频率或强度。
第四章 管理与保障措施
第三十条 保险机构應在总部或集团层面制定统一的洗钱风险管理政策、制度和流程开发统一的反洗钱信息系统，并在各分支机构、各部门执行和使用
洗钱风险管理政策应经保险机构董事会或其授权的组织审核通过，并由高级管理层中的指定专人负责实施
保险机构可针对分支机構所在地区的反洗钱状况，设定局部地区的风险系数或授权分支机构根据所在地区情况，合理调整风险子项或评级标准
第三十一條 保险机构应指定适当的部门及人员整体负责风险评估工作流程的设置及监控工作，组织各相关部门充分参与风险评估工作
第三十②条 保险机构应确保客户风险评估工作流程具有可稽核性或可追溯性。
第三十三条 保险机构应确保洗钱风险管理工作所需的必要技术條件积极运用信息系统提升工作有效性。系统设计应着眼于运用客户风险等级管理工作成果为各级分支机构查询使用信息提供方便。
第三十四条 保险机构委托其他机构开展客户风险等级划分等洗钱风险管理工作时应与受托机构签订书面协议，并由高级管理层批准委托机构对受托机构进行的洗钱风险管理工作承担最终法律责任。
第三十五条 本指引中“客户”是指投保人鼓励保险机构将夲指引的要求运用于被保险人、受益人、实际控制人、实际受益人等其他人员。
第三十六条 本指引由中国保监会负责解释和修订
第三十七条 本指引未尽事项适用《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》的有关规定。