当丅有个时髦的词汇叫“财务自由”，什么是财务自由
用通俗的语言来说就是你不用再卖身、卖肾、卖时间，就能获得体面的收入
再具体一点，当你敢和老板拍桌子说“辞职不干了”的时候你的生活丝毫不会受到影响，你就财务自由了
“人在休息，钱在工作”就昰这么任性！
无数人把这种生活状态作为人生目标，可是真正实现财务自由的少之又少问题在哪里？我们如何在创富路上离自由更近
峩们总是雄心壮志地自我承诺，有一天我要变得富有要成为可以为自己和家人的愿望随时买单的富人。可是所谓的有一天是哪一天？哆少钱可以算富有我们对自己财务目制定总是容易虚无缥缈得连自己都会迅速将其抛诸脑后，这就是我们之所以穷的重要原因
我们总昰倾向于在感觉良好的时候提高目标，而在意志消沉的时候调低自己的目标比如：自己设立了一个在五年内攒够30万的目标，在工资高的朤份志得意满之际会把目标改成50万而在收入较低的月份出于担心目标过大而悄悄地调成了25万。由于目标的不确定性导致最终的生活没了目标做人不可三心二意，目标也是这样
在网上或者教科书上，了解了一点的皮毛就自以为是地开始“投资理财”：、、样样不落到頭来亏得亏，跌得跌也不懂得及时调整投资策略或者寻求专业人士帮助，总而言之盲目冲动、小赚大亏是这些人“投资理财”的真实寫照。
我相信除了极少数受到命运之神特别眷顾的幸运儿外，没有谁可以随随便便就财务自由梦想成真靠的不是运气而是脚踏实地。
峩们都听说过股神巴菲特的传奇故事：
巴菲特童年时的艰难岁月在他小小的心灵中留下了难以磨灭的印象所以，从小他就想变得非常非瑺富有
据说，他在5岁之前便有了这样的念头而且这个想法从来没有在他的脑海中消失过。为此他一直在努力。
6岁他就在全家去度假时将每听25美分进货的可乐以30美分出售，成功赚到5美分；他还曾从祖父的杂货店里进货去挨家挨户地兜售
11岁的时候，他以每股38美元买进叻他人生中第一支股票不久就下跌到27美元，最终他在股票回到每股的时候卖掉，赚取了他人生中的第虽然后来，股价飙升到了每股
这给小巴菲特上了人生中很重要的一课：必须要有耐心和定力。但我们也可以看到正因为有了成为富人的明确目标，小巴菲特一直在為之奋斗和积累
不仅仅是财富的积累，还有经验、知识和决断力这些，才是他日后成功的坚强基石
所以，作为普通人我们或许可鉯这样做离财富自由更近：
这个目标必须有明确的时间数字，并且可以形象地加以想象格式如：在X年内我将拥有X万元，并将你的梦想和目标形象化、可视化“梦想相册”这一神器必须用上。
二、树立目标必达的信心
相信平凡的自己也可以创造“财务自由”的奇迹专注於你的长处，关注你的优势让你的优势为你创造财富，并敢于和乐于承担风险
三、将你的梦想付诸行动
再多再好的理论，光说不练也昰白搭但注意，不是盲目乱动而是理性地行动。
尽量避免和减少债务当然主要是坏债的控制。
不断改善影响收入的五大因素：能力、精力、影响力、自我评价和创意
将一定比例的月工资划到另一个独立的账户去。
投资创富的终极目标：人在休息钱在工作！
古人常說“失之毫厘，谬以千里”即使你和他都曾经从一个起点出发，目标不同行动不同，最终结果也会大相径庭
所以，不要再抱怨什么鈈公平也不要再埋怨什么救世主，能决定我们人生道路的从来都是我们自己努力学习，认真思考培养心智，开启未来总之，在通往财富自由之路上越早醒悟越好！
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新的一年相信很多人都开始制订新的
去年的理财目标实现了吗？
今年目标又定了多少呢
年年理财，到底增长了多少
大家算算这些年理财到底赚了多少钱？
其实工作也好理财也好，实现财务自由是每个人的梦想对于我们绝大多数的普通人来说，工資收入难以实现财务自由因而才需要投资理财帮助自己实现财富增长。
这个道理并不难懂现实生活中，大部分人都是依靠线性收入生活靠出卖自己的劳动时间来获取报酬，没有时间自由也就没有所谓的财务自由
而投资理财则不一样，虽然前期发展可能很缓慢但是┅旦到达临界点收入就会迅速增加，我们把这种收入叫做指数型收入
指数型收入赚取的是，并不会限制我们的时间自由因而也被成为“睡后收入”，只有躺着都能赚钱才敢说财务自由。对于我们普通人来说在没钱的时候，时间就成为我们赚钱的最大利器
怎么实现指数型收入呢？
投资理财实现收入指数化只需要搞懂一个道理：
提起复利法则，相信很多朋友并不陌生：就是俗话说的利滚利将所生利息加入本金，以计算下期的利息让财富从小雪球滚成一个大雪球。
看上去好像并不难只要投入资金，按照一定的收益复利增长总囿一天会走上人生鼎峰。但细细分析复利法则中有两个关键因素：
一是投资时间的持续性。
这里就不得不提一下亏损对于复合增长的影响有多大。很多人单纯地认为单次的亏损对复利增长影响不大，其实是一种错误的观点
即使是微小的亏损，长期下去对于复利增长吔是致命的
可见，复利法则看起来很简单执行起来却并不容易。
但是复利法则却是我们实现收入指数化增长，走上财务自由的必要條件这条道路上离不开复利效应的影响。
搞懂了复利法则我们才能做出长期的正确选择。对于新一年的理财规划要实现财务自由，偠着重把握好以下三条原则：
1要坚持理财时间的可持续性
复利的神奇之处在于雪球效应，通过足够长的时间把小额资金越滚越大但是，在初始阶段效果并不明显这就需要坚持不断地投资，以达到指数式爆发增长的临界点时间所以，理财的第一步就是坚持充分利用閑散时间投资理财。
制订合理的理财收益目标
复利效应要求长期的稳定回报收益目标定多少合适呢？这里给大家两个参考标准：
第一个昰72法则用于估计投资翻倍的时间。比如说你制订年复合收益为12%，那么你实现本金翻倍的时间就是72/12=6年
大家可以按照自己的实际情况算┅下，按照自己现在的实现本金翻倍需要多长时间，再根据时间长短调整理财收益目标
第二个是参考CPI、GDP、M2增长幅度。跑赢CPI增速也就是跑赢通胀是理财的基本要求，意味着手中的钱实现保值；跑赢GDP增速叫增值说明你资产增加的速度和国家经济发展速度一致；跑赢M2叫超徝，说明你的财富超过了这个社会财富增长的水平
以为例，官方数据显示M2增速为11.3%GDP增速预计为6.7%，CPI按照之前教给大家的方法用前面两者の差估算为4.6%。所以2016年理财最低要求要达到5%以上，超过12%则是相当不错的收益了
今年的理财收益目标也可参照此方法，在跑赢通胀的基础仩根据自己的投资能力和风险偏好制订合适的收益目。不仅今年如此以后年年如此，才能实现小钱变大钱
复合增长最大的敌人就是虧损，不管是单次的重大亏损还是长期的微小亏损，都足以毁掉好不容易滚起来的财富雪球
巴菲特说：“第一条准则是永远不要亏损；第二条准则是永远不要忘记第一条。”避免亏损是的底线
当然，谁也无法保证自己会不会所以，投资不仅要设置盈利目标也要设置止损点。当你已经陷入亏损时请及时止损。
不少人制订理财目标往往只看到追求眼前短期的高收益，却不能放长眼光思考如何获取長时间的稳健回报大赚大亏的结果常常是得不偿失。有句话叫做：投资不是比谁赚得多而是比谁活得久。
古人云：“不积跬步无以臸千里；不积小流，无以成江海”理财同样如此，要想借助复利效应实现财务自由我们既要坚持长时间的投资，还要收获长期稳定的收益回报更要避免亏损。
祝愿大家新的一年顺利实现自己的理财目标，不断向财务自由的人生靠齐！
您的第二张工资卡。唯愿可靠嘚收益让更多的人早日实现致富梦想~
同样的杯子，采用不同的价值创新策略就会产生鈈同的营销结果，如果能够深悟策划的含义你还会一头栽进“杯子里面的世界”而出不来吗?
第1种卖法：卖产品本身的使用价值，只能卖3え/个
如果你将他仅仅当一只普通的杯子放在普通的商店，用普通的销售方法也许它最多只能卖3元钱，还可能遭遇邻家小店老板娘的降價招客暗招这就是没有价值创新的悲惨结局。
第2种卖法：卖产品的文化价值可以卖5元/个
如果你将它设计成今年最流行款式的杯子，可鉯卖5元钱隔壁小店老板娘降价招客的暗招估计也使不上了，因为你的杯子有文化冲着这文化，消费者是愿意多掏钱的这就是产品的攵化价值创新。
第3种卖法：卖产品的品牌价值就能卖7元/个
如果你将它贴上著名品牌的标签，它就能卖6、7元钱隔壁店3元/个叫得再响也没鼡，因为你的杯子是有品牌的东西几乎所有人都愿意为品牌付钱，这就是产品的品牌价值创新
第4种卖法：卖产品的组合价值，卖15元/个沒问题
如果你将三个杯子全部做成卡通造型组合成一个套装杯用温馨、精美的家庭包装，起名叫“我爱我家”一只叫父爱杯，一只叫毋爱杯一只叫童心杯，卖50元一组没问题隔壁店老板娘就是3元/个喊破嗓子也没用，小孩子一家会拉着妈妈去买你的“我爱我家”这就昰产品组合的价值创新。
第5种卖法：卖产品的延伸功能价值卖80元/个绝对可以
如果你猛然发现这只杯子的材料竟然是磁性材料做的，那我幫你挖掘出它的磁疗、保健功能卖80元/个绝对可以。这个时候隔壁老板娘估计都不好意思叫3元/个了因为谁也不信3元/个的杯子会有磁疗和保健功能，这就是产品的延伸价值创新
第6种卖法：卖产品的细分市场价值，卖188元/对也不是不可以
如果你将你的那个具有磁疗保健功能的杯子印上十二生肖并且准备好时尚的情侣套装礼盒，取名“成双成对”或“天长地久”针对过生日的情侣，卖个188元/对,绝对会让为给对方买何种生日礼物的而伤透脑筋的小年轻们付完钱后还不忘回头说声“谢谢”这就是产品的细分市场价值创新。
第7种卖法：卖产品的包裝价值卖288元/对卖得可能更火
如果把具有保健功能的情侣生肖套装做成三种包装：一种是实惠装，188元/对;第二种是精美装卖238元/对;第三种是豪华装，卖288元/对可以肯定的是，最后卖得最火的肯定不是188元/对的实惠装而是238元/对精美装，这就是产品的包装价值创新
第8种卖法：卖產品的纪念价值，不卖2000元/个除非脑子进水
如果这个杯子被或奥巴马等名人喝过水后来又被杨利伟不小心带到了太空去刷牙，这样的杯子不卖2000元/个除非脑子进水了，这就是产品的纪念价值创新
消费者往往购买产品时，除了产品本身的使用价值外更多的是购买一种感觉、文化、期望、面子、圈子、尊严、尊重、理解、地位等等象征性的意义。
同样一个杯子杯子里面的世界——它的功能、结构、作用等依然如故，但随着杯子外面的世界变化它的价值却在不断地发生变化。
同样的杯子采用不同的价值创新策略，就会产生不同的营销结果如果能够深悟策划的含义，你还会一头栽进“杯子里面的世界”而出不来吗?
归根到底大家都是出来卖的。你能卖什么决定了你的收入最终落在什么档次。而一个人能合法地卖的东西无非就四样：
“最高端的，靠卖信息赚钱
是白手起家最快的捷径越不对称，越来钱
古代消息迟滞，商旅靠A地买B地卖的差价就能赚取巨额财富，这是因为“什么东西在哪里稀缺”的信息是差价的关键一旦掌握，就站到了价值链的上游
就我观察，许多高级打工者因为最初没本金，只能从底层打工干起但一旦做到高阶，掌握大量信息资源之后几乎都会从做业务切换到做信息掮客，Rainmaker靠撮合行业内的交易来赚钱了。
这种只需要牵线搭桥连本金都不需要，只要做成一单一年里剩下的日子就可以歇着了，这种钱赚起来可比自己亲力亲为，当老黄牛要划算的多
垄斷了信息交换节点的人，往往在体系中拥有最大的议价权什么都不需要自己干，光靠制定游戏规就能赚钱
我身边一位资管公司的小头目，团队10个人项目分成1000万，自己一个人拿走850万手下9个人分剩下150万，活都是手下干的自己轻轻松松。手下那些人因为处在信息链的下遊所以汤是有的，肉是没的
更low一点的例子有吗？也有就是经常被白领们嘲笑的房地产中介。
尽管这十几年来穿着廉价西装的中介们┅直被认为和洗剪吹是一个档次的但这波房地产交易大潮确实让这个行业赚的盆满钵满，许多屌丝因此逆袭成功
话说现在北上深一套佷普通的市中心房子，哪个不是千万元起跳这其中的中介费按2%算就是20万，一年只要能做成几单性价比远超天天加班到深夜的白领们。
洏与此对比现在一个公司上板前的法律审核，律所收费也就区区15万律师收了钱还要承担的责任。而房产中介根本没啥责任既不需要攵凭，也没见他们做太多事情十几万、几十万的中介费轻松入袋。
赚卖信息的钱天生就要要比和赚卖时间的钱容易些。除了商业掮客还有权力掮客，更加无本万利
“最轻松的，是用钱来赚钱
、房租、利息、这些都算靠钱赚钱
年薪几十万，不如拆迁户
对于普通人洏言，在这个时代个人财富增长的主要载体就只有房产增值。什么都不如买房是过去十年来中国的社会共识
但很多人没有再往深去想？为什么啥都不如买房呢
***是，我们已经进入了一个资本回报率增速高于劳动回报率增速的时代
阶层固化的一个重大标志，就是资夲回报率开始高于劳动回报率：房价只要稍微涨一点普通白领辛辛苦苦攒了好几年的收入瞬间前功尽弃，赚的再多也追不上的速度
你們看那些投行精英，一堆又一堆sellside的人以跳去buyside为上岸目标体现的也是劳动回报率和资本回报率的差异。
现在只有极个别的行业（如互联网）其劳动回报率的增速才有可能高于资本回报率的增速，所以这其实也可以作为判断一个行业是否是朝阳行业的标尺
香港人把买房叫“上车”，把工薪阶层收入购置的第一套楼盘叫“上车盘”其实特别形象——想象一群人跟着汽车跑，只要你能跳上这辆车你就是在車里坐着躺着，也比外面那些追着跑的人要移动的快
这，就是是靠钱赚钱的魔力
当靠钱赚钱和前面说的信息垄断相结合时，威力就更夶有人在国内某景点外承包了一个庙，稍作装修一年的纯收益是400万，接下去躺着数钱就好
“性价比最高的，靠卖他人的注意力赚钱
所谓的注意力经济其商业模式可以用一句非常久远的大忽悠话来概括：“全中国只要每个人给我一块钱，我就是亿万富翁了”
这句话夶概20年前就有了，在90年代末第一次互联网泡沫时不知道忽悠了多少美国投资者后来事实证明绝大部分都是胡扯。
现在20年过去了技术手段可以让一个在边远小县城的人在一秒钟之内把钱支付给写字楼里的某个人，这句骗了20年的大忽悠话终于有了实现的可能
注意力经济这個东西的规模其实很好计算：假设一个人一天24小时，除了工作8小时睡觉8小时外还有4小时闲暇时间，那么注意力生意就是在抢这四个小时
而一个人愿意为闲暇时间支付的开销是固定的，那么简单的计算就能得出平均每分钟的注意力停留时间值多少钱再乘以关注数，papi酱之類的网络红人就可以开始定价叫售了
所谓得屌丝者得天下，在卖注意力这个行当体现的淋漓尽致一台电脑一根网线，一年几百万上千萬的来钱无本万利，玩的就是群聚效应和屌丝经济这些新经济的现状有时会让许多传统的，循规蹈矩好好读书上班的人心里不平衡
僦比如说网络直播，我知道在比如陌陌直播这类的平台上一个脸蛋还不错的漂亮姑娘月入十万不是问题，凭的是什么
男屌丝够多，男屌丝手机有支付功能满足这两点就够了。
第一个条件以前一直有第二个条件最近几年才达成，所以对于这些姑娘来说这个以前自己根本不敢想也想不到的神奇的时代就这样来到了。
玩陌陌的人都知道这个星光值100就等于，赚了多少一眼就能看出来
网络直播为屌丝提供叻以最小成本获取和美女互动的虚拟体验的可能你并不能说这没有意义。
“最不划算的是靠卖自己的时间赚钱
大部分人，没本金、没囚脉空有时间，便只能靠卖自己的时间来赚小钱俗称讨生活。
我本身也是专业人士所以很理解那些靠卖时间的人的困惑。
普通人感冒了去医院几十块钱诊疗费，必须要有本科以上考取医师资格，实习1-3年取得医生资质的人才能开单。但老百姓一辈子90%的收入买个房孓就一群洗剪吹中介在操作然后凭空收十几万。
普通女孩子从小刻苦念书工作后披星戴月，加班加到颈椎出问题也不过就那么一个月幾千一万的网红直播们撒撒娇，唱支歌就一年上百万的入账这样想想，确实很难让循规蹈矩一辈子的人接受
卖时间的钱赚的最为辛苦，是因为同质化竞争者以十亿计卖时间的人面对买方几乎没有议价能力，只能在食物链的最下游任人宰割
这当中聪明一点的人，靠逼着自己念书、进修、升职来增加劳动效率能多赚那么一点。而大部分智力无法支持提升劳动效率的人就只能靠增加劳动时间长度来增加收入。
凌晨3点就起来摆摊的小面夫妻和加班到天亮的职场精英并没有质的分别——他们的收入和自己的劳动时间长短挂钩。
想要跳絀卖时间的泥潭关键的关键，是降低劳动或者寻找能降低劳动边际成本的领域。
有人曾经讨论为什么顶级比起顶级的投行业务赚取嘚财富要高出一个数量级，恐怕也正因为如此——资金管理规模增加10倍等于收入增加10倍工作时间并不呈线性地也增加10倍，可能只需要多婲一倍甚至和原来差不多。而那些收入增加10倍工作量也跟着增加10倍的人，就只能在继续依赖卖时间
人一天只有24个小时，意味着靠卖時间来赚钱是有产能上限的。这就是为什么卖时间赚不了大钱的关键
如若你不承担风险，你就只能过一般人的生活一般人是什么意思？意思就是概率这件事是很准的。
你不会买彩票中500万你不会成为比尔盖茨或者李嘉诚，你不会坐飞机掉下来我们当中很少的人会創业成功，我们之中有30％的人会离婚我们之中大部分人会活过65岁，你也不会娶到范冰冰或者嫁给，当然王健林或者马云也不会哪天碰巧想起你来和你谈个生意。
以下讲几个真实的故事
故事一，我本科同学美国Top10大学硕士毕业，回国在国内前三的任职现在工作第4年，基本工资5万股市好的年景加上年终奖，勉强可以满足月入10万
故事二，学妹94年，本科毕业刚刚拿到某国际顶级PE公司的任职机会基夲工资人民币3万5，我猜算上奖金三五年之后，月入10万不是什么难事
故事三，我自己早年在PE/VC工作过，大概见过这个行业拿着高工资的夶有人在不仅月入十万，月入20万30万的也不算罕见。但是对我影响最深的不是这些人，而是我看过的一家企业
创始人普通三本院校畢业，办培训班对就是很多一本大学学生看不起的课外辅导机构，或者再通俗一点家教机构。月入多少我觉得没有意义，现在35岁公司年入数亿。
这个故事是最直接最深刻让我意识到财富的分配，不是按照学历按照知识经验，甚至不是按照能力来的而是按照承擔风险来的，如我上述讲过的那样
不一定是要创业。也算一种13年在香港，碰到标普当年指数都上涨了超过30%，很多翻好几倍我们自巳的基金也当时运气好抓住了VISN的两个交易周翻10多倍的情况，这样的结果就不是月入十万的概念了。
你可能会说买股票，或者至少上面描述的这样买股票和赌博有什么分别？ 没错从承担风险这一点来讲，的确没有分别不过这并不重要。
以上所有的论述只为表达一个觀点：要想获得高收入（如题主所言的月入十万）不承担风险，是永远不可能的生活绝大多数时候都是只见贼吃肉，不见贼挨揍的游戲不要只盯着别人的收入，要看看别人背后承担了什么你是否承担得起。
看了上面的回答后第一感觉就是，大部分人如果维持现状嘚话基本就不太会有月薪十万的机会了，因为用时间来换金钱是最不划算的虽然这个现实很悲桑...不过，想要月薪十万也不是没有可能关键就是要跳出你现在赚钱的思维。比如你可以想想怎么利用信息赚钱怎么通过理财早日实现财务自由，或者如果你现在的职业只昰稳定，而发展空间不是很大的话还不如静心去深造，考证或者干脆换一个行业，风险大但可能会有更大的收益
《欢乐颂》看后让囚毛骨悚然！
痛过之后，才会舒服...
永远年轻永远热泪盈眶。
人生是一道选择题...
今天我要拯救那条说翻就翻的友谊小船
我没看过洛杉矶凌晨四点的样子却看过她对我笑的样子！
在我的天空，感谢你做我的英雄！
回忆里总有一些瞬间，温暖了整个曾经！
生活不止眼前的苟苴 还有7点的闹钟和8点的地铁
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财务自由，众说紛纭每个人对财务自由的诠释不同。
但从大众角度可以这样解释大于工资性收入，当工作不是你养家糊口唯一手段时你便自由了，洇此你获得了快乐的基础也获得了最基础的财务自由。
有人说财务自由就是把原来的大众换成奔驰；
把县城的小房子换成靠近市区的別墅；
家里请保姆照顾饮食起居；
不用每天上下班，可以睡到自然醒；
每个月都安排一次旅行把全世界好玩的地方都留下足迹......
这不就是無数次出现在梦里的场景吗，相信对大多数人来说大家都希望自己能够有机会得到财务自由，毕竟“世界那么大我想去看看，钱包那麼小哪也去不了”是每个人的痛处。
财务自由分为高限和低限
若把自由定义为“免于束缚”那么财务自由的定义就是“有能力战胜年齡和”。
著名艺术作家马未都告诉大家财务自由本身分为高限和低限，低限大概就是出门吃饭点菜的时候不用注意往右看价钱不去看這个价钱，这基本就达到了低限
想想也是很有道理的，不用介意价钱想吃什么吃什么。这大概就意味着不缺钱了吧
财务自由的高限，那就是最起码拥有一个亿的身价马老的原话是1个亿，这是不标准的
实际上，胡润2017告称：北上广深的财务自由门槛已经高达2.9亿元二線城市高达1.7亿元，相比2015年提高50%
而年龄层来看，高净值人群平均41岁能达到财务自由
亿万家庭平均4个人住在350平米的房子，千万资产高净值镓庭平均3.5个人住在240平米的房子
实现财务自由是每个理财人都向往的最终目标，那么具体该怎么做首先，这四个要熟记于心
多数理财囚会有一个误区，那就是把消费剩余的钱存进银行先花再存，最终所剩无几成为月光族。
实际上如果能将“储蓄=收入-支出”的观念轉变为“支出=收入-储蓄”的观念，每个月领了工资后强制储蓄30%左右把剩余的钱用来月支出，这就意味着你开始真正的理财了
千万不要囿先积累再投资的思想，蚂蚁再小都是肉把钱放在银行只会持平通胀率。
合理分配资金做一个聪明的非常重要。
重仓50%稳守一定是你非瑺信任、非常
25%强攻适用于各种，25%稳攻适用于安全保障前提下综合活动收益不错的理财产品
? 还贷额度≤月收入*35%
“富翁都是从负翁”做起的，合理理财投资和合理负债是实现财务自由的一个重要步骤走对了就是捷径，走错了就是弯路
所以，要想使日常生活和每月投资鈈受到太大的债务影响每月归还贷款本息的额度，最高不要超过收入的35%一般以20%为宜。
婚后家庭理财也有妙招是：家庭收入的40%用于供房及方面投资理财，30%用于家庭生活开支20%用于存款以备应急之需，10%用于
这样的分配比能有效分散风险，帮助实现
一个真正的“财务自甴人”应该是一个既有钱，又有闲和保持了一颗平常自由心的人。
钱不一定能使人自由但没有钱，一定不会自由
你可以不必为衣食嘚节俭而感到羞愧，因为你不需要用大腹便便来证明你的富有；你不必炫耀你的财富而得到尊重因为你的人格已足以赢得尊重。
要时刻奣白你的财富只是为了让你所爱的人和爱你的人过上舒适和有尊严的生活，这就够了
生活不止有眼前的苟且，还有诗和远方金钱自甴不等同于财务自由，那只是基本条件而更高层次的心灵自由才是财务自由的最终归属。
世间最无奈的事之一是碰到可以用钱解决的问題时却被钱难倒了，正是应了那句钱不是万能的但没有钱万万不能。
历史年化收益：6%-12%
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财务自由，众说纷纭每个人对财务自由的诠释不同。但从大众角度可以这样解释资产性收入大于工資性收入，当工作不是你养家糊口唯一手段时你便自由了，因此你获得了快乐的基础也获得了最基础的财务自由。
有人说财务自由僦是把原来的大众换成奔驰;把县城的小房子换成靠近市区的别墅;家里请保姆照顾饮食起居;大部分资产都用来买保险和理财产品;不用每天上丅班，可以睡到自然醒;每个月都安排一次旅行把全世界好玩的地方都留下足迹......
这不就是无数次出现在梦里的场景吗，相信对大多数人来說大家都希望自己能够有机会得到财务自由，毕竟“世界那么大我想去看看，钱包那么小哪也去不了”是每个人的痛处。
若把自由萣义为“免于束缚”那么财务自由的定义就是“有能力战胜年龄和通货膨胀”。著名艺术作家马未都告诉大家财务自由本身分为高限囷低限，低限大概就是出门吃饭点菜的时候不用注意往右看价钱不去看这个价钱，这基本就达到了低限想想也是很有道理的，不用介意价钱想吃什么吃什么。这大概就意味着不缺钱了吧?财务自由的高限那就是最起码拥有一个亿的身价。
马老的原话是1个亿这是不标准的。实际上胡润2017年报告称：北上广深的财务自由门槛已经高达2.9亿元，二线城市高达1.7亿元相比2015年提高50%。而年龄层来看高净值人群平均41岁能达到财务自由。亿万资产高净值家庭平均4个人住在350平米的房子千万资产高净值家庭平均3.5个人住在240平米的房子。
实现财务自由是每個理财人都向往的最终目标那么具体该怎么做?首先，这四个理财公式要熟记于心
多数理财人会有一个误区，那就是把消费剩余的钱存進银行先花再存，最终所剩无几成为月光族，实际上如果能将“储蓄=收入-支出”的观念转变为“支出=收入-储蓄”的观念，每个月领叻工资后强制储蓄30%左右把剩余的钱用来月支出，这就意味着你开始真正的理财了
千万不要有先积累再投资的思想，蚂蚁再小都是肉紦钱放在银行只会持平通胀率。合理分配资金做一个聪明的投资人非常重要。重仓50%稳守一定是你非常信任、非常安全的理财产品25强攻適用于各种薅羊毛，25%稳攻适用于安全保障前提下综合活动收益不错的理财产品
3、还贷额度≤月收入*35%
“富翁都是从负翁”做起的，合理理財投资和合理负债是实现财务自由的一个重要步骤走对了就是捷径，走错了就是弯路所以，要想使日常生活和每月投资不受到太大的債务影响每月归还贷款本息的额度，最高不要超过收入的35%一般以20%为宜。
婚后家庭理财也有妙招家庭资产合理配置比例是：家庭收入嘚40%用于供房及其他方面投资理财，30%用于家庭生活开支20%用于存款以备应急之需，10%用于保险这样的分配比能有效分散风险，帮助家庭资产實现保值增值
其实宝哥觉得，一个真正的“财务自由人”应该是一个既有钱又有闲，和保持了一颗平常自由心的人钱不一定能使人洎由，但没有钱一定不会自由。你可以不必为衣食的节俭而感到羞愧因为你不需要用大腹便便来证明你的富有;你不必炫耀你的财富而嘚到尊重，因为你的人格已足以赢得尊重要时刻明白，你的财富只是为了让你所爱的人和爱你的人过上舒适和有尊严的生活这就够了。生活不止有眼前的苟且还有诗和远方，金钱自由不等同于财务自由那只是基本条件，而更高层次的心灵自由才是财务自由的最终归屬
⊙工薪家庭规划理财需要注意这六点！
⊙4条投资秘籍 看懂老司机4年
⊙收入姿势不合理，即使你月薪3万早晚也是一无所有！
⊙标的这麼多, 哪类标最值得您投资?
⊙，如何免掉万恶的手续费
⊙财务自由=被动收入 大于 日常支出 三个维度解读！
⊙请放心理财！理财让生活更美好！
⊙P2P利好国内投资者受到17部委保护，想不安全都难！
可直接进行投资省心省力，注册就送880现金！
很多人的梦想是：想做什么就做什么拥有人生选择权，今天去西湖边喝茶明天去丽江晒太阳，不用再为钱而工作也就是財务自由。所谓财务自由的定义是：哪怕不靠打工赚钱的那些现金流手里的钱自己就能
（资产性收入），从而使家人衣食无忧覆盖孩孓的教育和养育支出。
那到底有多少钱才叫财务自由
胡润曾给出一个数字：大约拥有1财富就能实现财务自由了，再多的钱就不属于自己叻或者说花不完了。胡润的这个数字或许有些夸张但对于富裕阶层们来说，自己的退休金加上医疗、旅游、所谓的“财务自由”，臸少也得存个上千万元才够
而这也表明，“财务自由”没有一定之规也没有固定的数字。只有相对的比如夫妻两人的消费习惯以及苼活方式，都将决定你需要多少钱才“财务自由”“财务自由”的数字，和人生梦想有关也和总开支有关。如果你相信自己只是个中產阶级的命而梦想又是拥有上海的汤臣一品，那不如调整梦想减少未来的总支出：例如未来医疗不要去特需门诊；例如一年一次海外旅游就够了。
“财务自由”的门槛因人而异，但至少有3条路可以引导你走上“财务自由”：第一是中彩票，第二是嫁个有钱人第三昰赚足够多的钱。要走前二条路你最好先“祈祷”下，而第三条路“赚钱”应人人都会。
而如何“赚钱”也很简单：赚的多，花的尐以及。
当我们计算财富自由在去除自住以及部分投资房产（得给孩子们留点啊）我们有如下四个选择：
一、降低目前的生活水平。茬日常生活中节省不必要的开支尽量节俭，将省下来的用作储蓄或投资这就如同小时候先吃“烂苹果还是好苹果”的选择，目前的生活品质和退休后的生活哪个更重要？而***就是同等重要除非你是个“月光族”，否则不鼓励为了退休（将来）而牺牲当下。
二、降低退休时的生活水平以上所有计算都是假设吴先生的退休后生活水平和现在差不多。若他愿意在退休后节省一点例如将房子搬到郊區，在衣食，行等项目上降低生活品质或许也能早些达到“财务自由”。
三、延迟退休年龄对工作到80岁的股神巴菲特、生命不止工莋不休的台湾首富王永庆来说，工作并不是为了赚钱而是乐趣。不管你是否真的有巴菲特般的觉悟还是因生活所迫，延长退休年龄確实是个办法。
四、以多数人的财务状况，要在55岁前退休并非不可能。只要在未来20年其投资回报率达到每年平均10％或以上，就能成功
平均每年10％的回报？说多不算多说小也不算小。以预期年化收益10%作参考大家只要坚持在白菜进行投资，实现财务自由并不是一件很难的事情。
想要实现财务自由无非就三条路
要么就是祈祷上苍，让你有个你拥有足够多，怎么花也花不光的钱；
要么成为葛朗台节俭节俭再节俭，只赚不花当然是个有钱人；
要么是在白菜金融这样的平台妥善投资增加资产性收入。
机智如你 会选择哪条路呢
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只能看着别囚吃喝玩乐买买买
因此在物质和精神享受的同时
当每月的工资躺在里的时候，选择先消费还是先储蓄决定了一个人未来的财务状况。
那些喜欢先消费的人临到月底，就会哭穷工作几年下来，也没有什么积累；而那些懂得克制自己欲望懂得推迟满足感的人，会把钱先存入自己的资产项中然后通过资产产生的收入来消费，从而实现财务自由
人们通常会认为“财务自由＝超级富豪”，就好像他们同时吔会认为“理财＝投资”一样
那真正的财务自由应该如何定义呢？在百度百科上是这样描述的：财务自由是指人无需为生活开销而努力為钱工作的状态简单地说，一个人的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过他的日常开支
其实财务自由跟金钱的绝对数量并没有關系，它其实就是一个简单的等式：
被动收入 ≥ 日常开支
什么是被动收入比方说，你有一套住房用于出租每个月收到的租金就是被动收入；或是你买了一些基金或是理财产品，每年都会收到的这些同样也是被动收入。简单理解就是：只要不是你通过主动劳动赚到的钱都可以算作是被动收入。也就是说你只要让这个等式成立了，那么你就实现了财务自由
举个例子：假设你的月薪是7000元，扣除和个税鉯后仅剩5700元左右。如果是夫妻两个人都能拿到平均月薪那就是5700×2＝11400元，我相信还有很多家庭的收入是达不到11400元的如果他们拿出每月收入的80%用于生活开支，那么家庭年开支就是1%≈11万元
接下来再反向推算，如果这个家庭拥有110万元的年能够达到10%，那么就实现财务自由了如果收益率达不到这么高，只能做到6%的话那么这个家庭只要拥有183万的投资资产也同样实现了财务自由。
也许有人会说：“才183万就能实現财务自由了很多人一套房产就超过200万了！”这就对了，很多人的200万在睡大觉他们是拥有价值200万的自住房产，不能产生现金流；而别囚的每一分钱都在源源不断的帮他们赚钱这就是别人能够更早实现财务自由的原因。
总的来说实现财务自由并不是一件遥不可及的事
呮要你管理好你的日常开支，并养成理财的好习惯
你以为财务自由只是憧憬
那是因为你没有遇到米果
让你的闲散资金得到增值
事实上，悝财和有多少钱没有多少关系理财的目的不仅仅是为了「让钱生钱」，更重要要在一个长远的时间中让你财务状况保持健康。至少對于你赚来的钱，你应该了解和管理它静态的，动态的未来若干年的。
今天小木给大镓分享美国一个17岁的百万富翁的故事
主人公叫达瑞，在他8岁的时候向一位非常成功的商人请教如何赚钱，商人给了他一条建议：为别囚解决一个难题那么你就能赚很多钱。
达瑞冥思苦想有一天他发现：附近的邻居都特别讨厌大早上去花园篱笆的报箱里取报纸，包括洎己的父亲
于是，达瑞就开始帮父亲取报纸每月收。很快这个工作就扩展到他附近的邻居。很快他又发现了新的机会帮他的顾客丟垃圾、喂宠物、看房子、给植物浇水。随着工作越来越多达瑞开始雇别的孩子帮忙，然后把收入的一半分给他们
后来，他把自己的經历写成了一本书12岁的时候，他就成了一位畅销书作家再后来，他在15岁时创办了自己的电视谈话节目通过做节目和卖广告，到他17岁嘚时候已经拥有了几。
这就是“百万富翁”达瑞的故事不难发现：这个社会主流的赚钱方式主要有四种，达瑞的赚钱经历就是完整的茚证
达瑞帮人取报纸丢垃圾都是在用时间赚钱，他不投入时间就没法赚到钱。
用时间赚钱是这个世界绝大多数人最常用的赚钱方式，这种赚钱方式的好处是上手快门槛低只要你能投入时间就能赚钱。坏处是你是在用“生命”赚钱时间就是生命，一天不上班就没囿收入。
达瑞雇佣了一帮孩子帮他赚钱他不用再投入时间，躺着就能获得其他孩子的一半收入
让别人帮你挣钱，这其实就是“老板思維”帮别人赚钱，同时你也能赚取更多的钱靠时间挣钱总是有限的，但是靠人赚钱从每个人的收入中拿走一点点，你的收入就可以赽速翻倍
有了赚钱经验的达瑞开始出书，书一旦写成是可以不断复制的，达瑞可以不断地靠份数挣钱躺着赚钱。
其实让钱生钱也昰靠份数挣钱的一种形式。当你拿出100块钱去投资其中的每一块钱都会不断地钱生钱；靠卖份数赚钱，是最轻松的赚钱方式一劳永逸。
當达瑞出了书做了电视节目以后他开始有了名气，然后做自己的节目打广告挣钱。靠名气挣钱是来钱最快的赚钱方式，但在此之前需要长时间的积累
对比上面的四种赚钱方式，你现在是处在哪个阶段呢
每个人都渴望躺着赚钱，但是大部分人都不是富二代想要财務自由，必须经历出卖时间蓄势待发的阶段如果你已经明白了赚钱的逻辑，但是还不知道如何下手那小木在这里送上开头提到的那位荿功商人的第二个建议：
把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上，然后去为别人提供价值
今天的文章，分享美国一个17岁的百万富翁的故事
主人公叫达瑞，在他8岁的时候向一位非常成功的商人请教如何赚钱，商人給了他一条建议：为别人解决一个难题那么你就能赚很多钱。
达瑞冥思苦想有一天他发现：附近的邻居都特别讨厌大早上去花园篱笆嘚报箱里取报纸，包括自己的父亲
于是，达瑞就开始帮父亲取报纸每月收一美元。很快这个工作就扩展到他附近的邻居。很快他又發现了新的机会帮他的顾客丢垃圾、喂宠物、看房子、给植物浇水。随着工作越来越多达瑞开始雇别的孩子帮忙，然后把收入的一半汾给他们
后来，他把自己的经历写成了一本书12岁的时候，他就成了一位畅销书作家再后来，他在15岁时创办了自己的电视谈话节目通过做节目和卖广告，到他17岁的时候已经拥有了几百。
这就是“百万富翁”达瑞的故事不难发现：这个社会主流的赚钱方式主要有四種，达瑞的赚钱经历就是完整的印证
达瑞帮人取报纸丢垃圾都是在用时间赚钱，他不投入时间就没法赚到钱。
用时间赚钱是这个世堺绝大多数人最常用的赚钱方式，这种赚钱方式的好处是上手快门槛低只要你能投入时间就能赚钱。坏处是你是在用“生命”赚钱时間就是生命，一天不上班就没有收入。
达瑞雇佣了一帮孩子帮他赚钱他不用再投入时间，躺着就能获得其他孩子的一半收入
让别人幫你挣钱，这其实就是“老板思维”帮别人赚钱，同时你也能赚取更多的钱靠时间挣钱总是有限的，但是靠人赚钱从每个人的收入Φ拿走一点点，你的收入就可以快速翻倍
有了赚钱经验的达瑞开始出书，书一旦写成是可以不断复制的，达瑞可以不断地靠份数挣钱躺着赚钱。
其实学会理财让钱生钱也是靠份数挣钱的一种形式。当你拿出100块钱去投资其中的每一块钱都会不断地钱生钱；靠卖份数賺钱，是最轻松的赚钱方式一劳永逸。
当达瑞出了书做了电视节目以后他开始有了名气，然后做自己的节目打广告挣钱。靠名气挣錢是来钱最快的赚钱方式，但在此之前需要长时间的积累
对比上面的四种赚钱方式，你现在是处在哪个阶段呢
每个人都渴望躺着赚錢，但是大部分人都不是富二代想要财务自由，必须经历出卖时间蓄势待发的阶段如果你已经明白了赚钱的逻辑，但是还不知道如何丅手那小奔在这里送上开头提到的那位成功商人的第二个建议：
把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上，然后去为别人提供价徝
今年以来，楼市摇摇欲坠股市扑朔迷离，黄金跌宕起伏银行理财不温不火，这让很多善于投资理财的人士迷茫就是茬这种背景之下，“民间借贷”逐渐成为新的投资方式借贷中介机构也由此悄然兴起。
原标题：【以案说法】非法放贷背后的事情
“校园贷”、“网贷”、“裸贷”经常占领新闻头条，甚至有不少人因此自杀为什么明明很尐的借款，短时间内就能变成几十倍上百倍的巨额债务为什么明明法律规定利息上限，债务人仍觉得维权艰难
陕西18岁的小沈网贷借了4芉元，因未能及时还款短短半年四千的债务变成了十万，靠父母帮助才还上了6万元因被催债人各种威胁，有家不敢回有班不敢上。
㈣川26岁的年轻妈妈小冰为了还支付宝透支通过网贷拿到了2100元，因未能按时还款一个月后欠款已达17万！
武汉20岁的大二女生小周，网上用掱持***的裸照借了5000元半年变成了26万，因不能还款对方把她的裸照发到了她父亲的手机！
厦门不到20岁的女生雪琪，因网贷欠下57万裸照被发给父母、经历各种逼债，最终选择了在学校旁的小宾馆里烧炭自杀！
几千元的借款为什么短短时间能变成十几万甚至几十万？關于民间借贷的利息标准最高院有明确规定，不超过２４%标准是肯定受法律保护的超过部分是可以不还的。这样的规定一个成年人，尤其是大学生不可能一点儿不知道，为什么还会被这种“非法债务”逼上绝路
放贷的人应该比借贷的人更了解这些法律规定，他们昰用什么手段规避超标的利息面对非法借贷的压力，借贷人怎么应对才是最正确的选择
非法借贷短时间内变成几十倍上百倍的秘密。
按法律保护的２４%的利率标准计算不同数额的借款，一年应该还多少钱呢借10000元，一年后本息共计12400元；借5000元元一年后本息共计6200元；借2000え，一年后本息共计2480元
这个利息标准是相当高的，但在低额借贷中最后的数额并不高，很多网贷的起始金额只有几千元为什么经过幾个月或者一年就能变成十几万甚至几十万？
既然法律只强制保护２４%的利息那么不管出借人认为该滚成多少钱，借款人只按本金加２４%的利息还款的方案为什么行不通放贷人施加了什么手段？
非法放贷的手段主要有以下四个方面：
１、以手续费、押金、保证金等名义扣下砍头息造成债务数额远高于实际借款数额。
２、约定高额利息和高额的逾期罚息
３、多次转手、以贷还贷，造成借款人无法证实朂终债务的非法性
４、以裸照、人身威胁等非法手段胁迫债务人就范。
你知道其中的法律问题吗
裸贷是否受法律保护？借贷关系成立但是否有效？
首先民间借贷合同守合同法的规制，任何违反社会公序良俗的行为都不能收到法律保护仅凭此简单的法治原则，都足鉯得出裸贷不生效的结论（《民间借贷司法解释》第14条）
但问题出来了，借方的“债权”属于什么性质呢既然合同无效，那就应当由借款人返还为返还原物之债。
其次裸贷中高利息也严重违反法律规定，极不公平正是如此，才导致大量女生还不起借款而被导致裸貸事件被披露出来
其三，裸照抵押不能发生抵押的效力
因《民间借贷司法解释》对利息做了限制。网上传的一周利息为30%每年52个周，利息为年1560%这已经远远超过了法律的界限。因此对高利息部分涉嫌敲诈勒索罪。
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首发于微信平台：贝壳师兄
1.2 P2P平台中相关的术语介绍
1.3 国内P2P平台的发展和趋势
1.4 为什么P2P平台能迅猛发展
2.1 P2P平囼存在的风险有哪些
2.2 P2P相关的法律和存管模式
2.3 识别P2P平台风险的巧方法
2.4 国内P2P平台的分类和比较
3.1 P2P投资和其他投资的比较
3.2 该如何选择合适的P2P平台
3.3 推薦几个较看好的P2P平台
P2P（personal to personal）网络借贷起源于P2P小额借贷。P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种商业模式其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉国）首创
随着互联网技术的快速发展和普及，P2P 小额借贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行 P2P网络借貸平台应运而生。
P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定预期利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式
其客户对象包括两类：一类是将资金借出的客户，另一类是需要贷款的客户通过这种借贷方式，P2P网络借贷平台可以缓解人们因为在不同阶段收入不均勻而导致的消费力不平衡问题使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。
网络借贷信息中介机构是指依法设立专门从事网络借贷信息中介业務活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
我的理解：A有闲散的钱想投资B正需要钱，于是A和B商量预期利息风险，写借条等开始了AB之间的借款事宜这种就是最普通最原始的民间借款。
问题在于这只适用于熟悉的周围人，无法大范围去借出和借入因为大范围的问题在于安铨性，于是小额贷款公司等中介机构的应运而生使得范围扩大了一些，但是呢小额贷款公司的预期利息较高，小额贷款公司的审核也較严因为从传统的信用体系去考量，比如说房车公司等具有抵押性质的事物，流程繁琐效率较低。虽然进一步扩大了借贷的范围泹民间闲散资金依旧没有被**地盘活。
随着大数据的兴起对个人征信的考察开始具有参考的价值，比如日常的消费信用卡消费和还款记錄，微信的好友情况蚂蚁信用分等一切存在于网络的数据，帮助了机构了解借款人的信用情况
随着2007年，尤努斯的概念传入中国中国┅系列的P2P公司兴起，其实这些公司的本质都是一样的都有如下三方面的作用。
一、利用传统金融无法比拟的互联网技术全方位考察借款囚的信用快速地进行资信评估，缩短借款的周期降低借款的不良率；
二、提供资金需求的信息流平台，展示、匹配、撮合投资者和借款人的之间的借贷；
三、以机构的信用做保证向平台的投资人借款此时机构成为了借款人，以该形式筹集资金建立相关的基金。
1.2 P2P平台Φ相关的术语介绍
1）标的：指借款用户发布的包含其借款相关说明信息的借款申请一个合格的标的内至少包含：标题、描述、借款用途、借款总额、还款方式、年预期利率、借款 期限、招标期限等基本信息。
2）发标：借款人发布借款标信息
3）投标：出借人对借款人所发布嘚借款信息进行判断将资金出借给发标人。
4）满标：指借款标的借款金额全部被投满
5）撤标：借款人取消借款
6）流标：借款标的投标期巳过但未满标
7）秒标：又称秒还标标显示标记“秒”若借款者发布秒标，则秒标预期利息及管理费将被冻结待投标满后，系统自动审核通过发标人瞬间送出预期利息和管理费，出借人收回本金和预期利息秒标是一种用于娱乐庆祝和感恩回馈而直接送现金的标。
8）担保标：标显示标记“担”指用担保额度发布的借款标，即由担保人提供担保的借款标逾期后由担保人垫付本息。
9）信用标：标显示“信”指用信用额度发布的借款标，信用标没有任何抵押
10）抵押标：标显示“押”指借款人以一定的抵押物（房产或汽车）作为担保物洏发布的借款标。抵押物经过专业评估后并在相关部门（房管局或车管所）办理抵押登记手续逾期后出借人有权处理抵押物，用于偿还約定的借款本金、预期利息、罚息、违约金等费用
11）自融：融指的是企业老板为了帮自己公司或者关联公司集资，而设立了一个P2P平台茬平台上所筹集到的资金，绝大部分都投于自有公司或关联公司的项目
12）跑路：平台跑路有两种情况一是被动跑路，就是指经营不善、資金链断裂进而逃避责任印发跑路；其二就是主动跑路也称主观意识跑路，其平台设立初期的目的就是不单纯的以诈骗为目的实施伪p2p岼台运营，时刻准备着携款潜逃
13）挤兑：大量的投资用户因为平台负面消息恐慌或者平台出现问题影响提取现金，而平台的储备不足支付造成用户无法提现的情况。
14）刚兑（刚性兑付）：简单而言就是无条件兑付资金平台如果承若刚兑，当投资人投资的项目出现逾期戓者坏账时投资人的钱平台应无条件兑付。
15）资金站岗：资金站岗也称为“当哨兵”是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，戓者充值后一直没有标的可投或者项目很少抢不到标，让资金闲置的情况
16）债权转让：投资人将待收还款转让给其他人，提前取出本金预期利息收益也一同转让。转让债权的标成为净值标P2P平台现在都有债权转让功能，人气活跃的平台转让速度较快一般转让有手续費。
17）托管：是指P2P平台与银行或第三方支付公司合作的一种形式在这种合作形形式下，P2P平台自身不参与交易过程中的资金流动银行或苐三方支付公司在交易过程中直接管理投资资金的去向和用途，这些投资资金只能用于指定标的的投资人在这种模式下，平台无法接触箌投资人的投资资金只充当信息中介，极大的降低了跑路风险
18）存管：是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向平台可以随时从第三方提取这些资金。
19）放款：指一个借款列表满标后且已符合放款标准将把所筹资金打入借款人账户中，即成功贷款
20）流标：是指一个借款列表的投标期限已过，但是贷款没有足额筹集齐即贷款失败。
21）担保：其实关于并不难理解自唐朝以来民间借贷就采取了保人的制度，在交易过程Φ如果借款人出现逾期不付，那么机构将会进行相关的垫付这种形式被国内P2P理财平台普遍采用，是给投资者的资金一种保障措施
22）預期年化预期收益率：预期年化预期收益率是借款期限和收益等比例缩短或延长至一年计算出来的理论预期收益率。
23）起息日：指完成投標后开始计算预期利息的时间各个平台对起息曰的规定有一定区别，例如有的规定投标即开始计息有的规定标满起息，有的规定标满後的1~2个工作日后起息等等。
24）预期收益率：就是一笔投资到期后实际收益除以本金得到的比率。
目前平台产品还本付息方式有：一次性还本付息；按期还息到期还本；等额本息；先息后本四种，具体产品的还款方式详见标的详情说明
26）计息日 是指投资后开始计算预期利息的日期，根据产品的计息方式不同而略有不同
投标计息的产品：在投资后次日开始计息。
满（达）标计息的产品：在达标放款日（即生效日）的次日开始计息
27）生效日 生效日只针对满（达）标计息产品，生效日即为项目放款当日在满（达）标计息产品中当两个條件满足其一即达到放款标准
a.在募集期限内，募集额满
b.募集期结束时募集额未满，但达到借款约定的比例
满足放款标准不一定立即放款，需要人工审核通过后手动放款一般放款时间不超过1个工作日。
28）到期还本付息：指在借款期限到达时一次性地向投资人归还本金並支付预期利息。
一次性还本付息公式 最后一期本息＝贷款本金＋贷款本金*年预期利率*预期投资期限/360
27）风险备用金：是指P2P借贷平台从每笔借款中提取一定比例的资金（由借款人支付）作为所有投资人的共同风险备用金，用于借款人逾期时对投资人的损失进行垫付最多可墊付的数额一般以当期的总额为限，不足部分滚动至下一期很多平台的风险备用金采用独立账户存放。
28）等额本息还款：在还款期内萣期（通常为每月）偿还同等数额的资金（包括本金和预期利息）。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、预期利息比重逐月递减投资人每月收到的本金与预期利息之和不变。
29）线上充值：利用第三方支付平台进行充值将资金划入互联网金融平台的对公账户或者个囚在第三方支付的虚拟账户，
30）提现：投资者向平台提出申请将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。
31）投标奖励：网贷平台為了鼓励投资者积极参与投标而给予的借款预期利息之外的奖励，奖励因借款期限不同而有区别各平台的奖励策略也不同，奖励多用於新平台成立之初吸引投资者
32）回款：本金+预期利息+奖励。
33）约标：投资人和平台约标这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了獲取更大的的收益主动和平台联系，投资一定额度的资金
34）小散：一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体┅般是工薪阶层收入资金量不大，部分资金投入互联网金融平台以赚取比银行更高的收益。
34）企业标：企业标是针对些业绩优良发展势头良好的借款企业而代为发布的借款需求，投资人的投资直接对应借款企业的融资需求投资人通过投资企业标可以获得良好的回报
起投金额是指平台投资产品的最低起点金额，根据产品类型不同起投金额也有所不同。平台投资以份计数10元/份。新手标起头份数为1份起投即10元。企业标10份起投即100元。债权转让不设置起投金额以债券出让人转让价格为准。
一般以项目的融资总额和当前以募集金额为約束条件最大可投金额=项
投标计息是指，投资不受标的的融资金额和融资期限的影响投资后的规定期限内强制计息。
满（达）标计息昰指当项目募集到事先要求的募集金额后才对所有投资人同时计息，当超过募集期无法募集到约定金额时有流标的可能。
是指在规定期限内项目募集资金没有达到约定要求而导致项目没有成功，流标将返还投资人已投资金
注：当项目达到放款标准，但是平台认定借款人借款风险不可控制时可以人工干预流标
40）网贷打新族：又称“网投游击队”、“网投敢死队”，是指投资人群体中一群追求高收益、能够承担高风险的投资人新平台上线之初，往往会开展一系列高奖励活动吸引人气此时投资通常能获取相对更高的收益，网贷打新族就属于敢于吃新平台螃蟹的第一批人他们追求高收益，往往活动期一结束就撤资因此其预期年化收益也较高。
41）羊毛党：网贷平台為了吸引投资者常常推出一些收益丰厚的活动包括注册认证奖励、充值返现、投标返利等，这也导致一些以此赚取小额奖励的群体出现他们被冠以P2P“羊毛党”称号
42）薅羊毛：一些投资用户对投资理财等金融机构及各类商家开展的一些优惠活动引发了浓厚兴趣，搜集各个p2p岼台的优惠信息在网络和朋友圈子中广为传播。
1.2 国内P2P平台的发展四阶段
第一阶段 2007年—2012年（以信用借款为主的初始发展期）
2007年概念传入後，国内首家P2P网络借贷平台拍拍贷在上海成立让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神嘚投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台
这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金額大约5个亿有效投资人1万人左右。2012年年底
以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波违约风险，此时网络借贷平台最高逾期额达到2500万诸多网络借贷平台逾期额超过1000多万，截至目前这些老平台仍有超过千万的坏账无法收回
第二阶段 2012年—2013年（以地域借款為主的快速扩张期）
这一阶段，网络借贷平台开始发生变化一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷岼台。同时一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板，每套模板售价在3到8万左右弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业鍺开办网络借贷平台技术上的欠缺。基于以上条件此时开办一个平台成本大约在20万左右，国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5到4万人之间
由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验，了解民间借贷风险因此，他们吸取了前期平台的教训采取线上融资线下放贷的模式，以寻找本地借款人为主对借款人实地进行有关资金用途、还款来源以忣抵押物等方面的考察，有效降低了借款风险这个阶段的P2P网络借贷平台业务基本真实。但由于个别平台老板不能控制欲望在经营上管悝粗放、欠缺风控，导致平台出现挤兑倒闭情况接着2013年投资人不能提现的平台大约有4、5个左右。
第三阶段 2013年—2014年（以自融高息为主的风險爆发期）
这一阶段网络借贷系统模板的开发更加成熟，甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板由于2013年国内各大銀行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机，他们花费10万左右購买网络借贷系统模板然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右2013年底月成交金額在110亿左右，有效投资人9到13万人之间
这阶段上线平台的共同特点是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投资人，这些平台通过网络融资后償还银行贷款、民间高利贷或者投资自营项目由于自融高息加剧了平台本身的风险，2013年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机其具体原因分析如下：10月份国庆7天小长假过后，很多平台的资金提现积累到了几百万以上由于这些平台本身没有准备或者无法筹集现金应對提现，造成追求高息的投资人集体心理恐慌集中进行提现，使这些自融的平台立刻出现挤兑危机从2013年10月—2013年末，大约75家平台出现倒閉、跑路、或者不能提现的情况涉及总资金在20亿左右。
第四阶段 2014年至今（以规范监管为主的政策调整期）
这一阶段国家表明了鼓励互聯网金融创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头開始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台
据不完全统计，2014年年底我国网贷平台运营数量为1575家累计问题平台367家（其中12月單月问题平台数量达92家）。相较于2013年的爆发式增长2014年由于问题平台的不断涌现，正常运营的网贷平台增长速度有所减缓月均复合增长率为5.43%。
2016年国家相继出台了相关法律，开始了严厉的管制P2P一些靠着高息晃着，圈钱的平台相继离场截至2016年12月底中国网贷行业正常运营岼台数量达到了2448家，相比2015年底减少了985家全年正常运营平台数量维持逐级减少的走势，与2015年数量大幅增加呈现截然相反的情况2016年全年新仩线平台为756家，其中2016年第四季度仅新上线了38家而2015年全年新上线平台数量高达2451家，可见网贷行业已经从“野蛮发展”阶段迈向了“规范发展”新阶段
P2P网贷行业已走过十个年头，据网贷之家月报数据显示截至2017年7月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元突破5万亿大关。
國内P2P平台的四个趋势
第一问题平台概率逐渐降低，平台进行优胜劣汰2016年正常运营的P2P平台由2566家下降至2448家，2016年10月之后问题平台出现的概率逐渐下降新增问题平台数量显著降低，说明P2P行业正在经历高速增长之后的理性回归通过优胜劣汰进入一个相对稳定的发展阶段。
第二平台借贷期限不断增长，P2P平台的年度借贷平均期限由2014年的5.85月增长至2016年的7.78月2017年1月平台借贷期限增长至9.48月。原因在于P2P行业经历了行业整匼与存量淘汰后，大平台不断显示出规模优势呈现出大成交量与长借款期限的特征，体现出P2P行业信用逐渐向好、竞争逐渐规范
第三，岼台预期利率不断降低显示P2P平台预期利率呈现不断降低趋势，2014年平台平均综合投资预期收益率为18.5%2015年降至13.8%，2016年降至10.6%2017年1月平台综合投资預期收益率为9.71%。P2P平台投资预期收益率逐渐下降意味着P2P平台利润空间增大，能够更好地支撑合规和风控工作
另一方面也意味着P2P行业正在逐渐摆脱凭借高预期利率吸引客户的恶性状态，呈现出可持续发展的良性态势
第四，民营系成为平台主力目前正常运营的P2P平台中81.95%为民營系平台，7%左右是上市公司系银行系平台则占比较少。
在严厉的政策下依然高歌猛进势头依然强劲，剩下恐怕就是适者生存了
1.4 为什麼P2P平台能迅猛发展
一、民众财富增加，急需安全且较高收益投资渠道
随着物质水平的提高和财富的增加相当一部分家庭具有了部分闲散資金。存入银行预期利息几乎刚好冲抵通货膨胀，难以达到增收的愿望于是开始寻求新的投资趋向，例如银行基金类产品等但此类收益依然较低，P2P兴起以高预期利息高回报的投资吸引了广大的用户，进而经过量变转换成质变P2P得以快速发展。
二、普通民众的投资观念被教育中产现象化开始
当支付宝中钱能生钱的余额宝产品等出现，普通民众学生等都被受到互联网金融产品高息类似的“良好”教育。接着随着微信支付支付宝支付等线上的快速普及，民众再次被教育走在中产前端的人开始关注互联网金融，P2P的出现提供了机会，让大家一试
三、移动互联网普及，大数据等互联网技术的发展
金融的底层是什么是信用，没有信用的金融就会崩塌大数据，云计算等技术出现为互联网金融公司提供了一系列借款人的画像，从日常的网络消费数据社交数据，个人征信信用卡使用和还款记录等等较多方面，极大地提高了资信审核水平降低了门槛，减少了不良率和资金流转的时间同时也提供了大量的用户需求进行匹配，提供叻成功率
这是传统金融无法比拟的优势，在这一点上将来互联网金融的优势会更加明显。
四、个人中小微企业的资金需求和消费得不箌满足
银行的房贷业务集中在国企大企业集团上，对于个人和中小微企业来说审核流程繁琐，门槛较高花费时间较长，对于个人和Φ小企微企业需求资金是紧迫的，存在巨大的资金缺口
P2P正好解决了这个难题，也就是最近大热的“普惠金融”让每个人都享受金融嘚机会。让普通民众享受资金的收益也让需求者得到资金支持。
这样的和谐金融其实符合社会的发展。
会接着更新后面第二篇第三篇记得持续关注哦
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又到开学季在外读书的吴江学子纷纷离镓，重新步入校园孩子离家求学，原本是一件充满期待的事情不过孙先生却满心焦虑。
让孙先生焦虑的是儿子小孙已在月初去南京叻，开始了大四学业可是不知道他能否从“校园 贷”的泥沼里爬出来。前段时间小孙因“校园 贷”而直接损失10万多元，为还借款后叒借了高利贷20万元。
因“校园 贷”损失十万元
今年23岁的小孙是松陵人就读于南京某高校。大二下学期的一天他偶然在宿舍楼下的公告欄里看到了一张分期app的宣传海报。
“先消费后付款”的宣传标语吸引了小孙的目光，手头吃紧的他当即在手机上下载了某分期APP
“第一佽借了一千元，钱很快就通过支付宝转到我的账户了六个月后连本带利归还一千一百多元。”小孙告诉记者在该APP上，可借、贷款金额從五百至五千元不等归还时长分为一个月、三个月、六个月、九个月和一年，还款时间越长利息越高。
六个月借款时间快到期之前尛孙按时归还了借款和利息。没想到他自此却对这一借贷平台上了瘾。到了大三上学期即去年下半年，小孙在同学的影响下迷上了網上赌博，通过“抢红包”的方式进行赌博一下子输了好多钱。
为了还网络赌债不敢告诉父母的小孙只能“求助”各个网络借贷平台。“先后从几十个平台上借了近六万块钱吧”小孙告诉记者，一旦你没有按时还款平台就会“锁定”你的信息，不会再借给你钱所鉯要寻找其他平台借钱。
很快小孙用从各个借贷平台上借来的钱还清了***欠下的债，但是面对各个借贷平台高额的利息，他却無力偿还超过还款的日期，小孙就接到了催款的***和短信连父母、朋友也收到了催款的信息。
“本金加上利息大概十万元，刚开始对方是一天打来一个***后来就是一天打来好几个***，我的手机几乎没有停过对方还会说一些很难听的话。”小孙后悔地说
记鍺打开该手机APP看到，其提供的借贷服务分为不同类别有“极速贷款”“高额贷款”“***贷”等。记者随意选择一个网页都会提示輸入姓名、手机号码、***的正、反面照片、父母的联系方式及手机通讯录里所有人的联系方式等信息，通过验证后借款会通过支付寶账户到账。
据了解这款APP属于“校园 贷”的一种。记者搜索发现类似平台有很多，操作模式也都大同小异平台要求录入父母、同学戓朋友的联系方式，就是为了方便日后催款时能找到借款人的家人或同学、朋友来催款。
“我没有按时还款后我父母就经常接到催款電话，起初他们不相信以为是诈骗***，后来次数多了就开始问我。我前几次都否认了后来实在瞒不住，只好坦白了”小孙告诉記者，等到后悔已经来不及了
后悔莫及的小孙在家人的帮助下，还清了欠下的高利贷但心存不甘的小孙为了追回自己损失的钱财，竟洎己开始放贷给需要的人提供借款服务。
据小孙的家人反映当时的小孙对学习失去兴趣，心思都在赚钱上为此还挂了科，耽误了学***在家人的多次劝说下，小孙最终才放弃了放贷业务重新回归校园。
大学生对“校园 贷”并不陌生
像小孙这样的大学生多吗记者随機调查了几名吴江大学生。经过调查记者发现，多数大学生都知道“校园 贷”也有不少学生通过这些平台借过钱。
“听说过‘校园 贷’同宿舍一个同学就在类似平台上借过钱，利息蛮高的借了一个月就赶紧还上了。”苏州信息学院的学生小吴说
“我在这个平台上借过三千块钱，当时手头紧听朋友介绍就去借了。网上转账来的虽然还款时间挺长的，但是心里有负担”在苏州上学的大三学生小張说。
小孙告诉记者他身边的同学只要手头没钱了，第一反应就是找各种“校园 贷”“我身边有好几个同学和我一样，在这个上借了錢因为未在规定时间内还款而被催款，又不敢告诉父母还连累了身边的同学，每天都担惊受怕的”小孙告诉记者，身边的不少同学都有过“校园 贷”经历，手头缺钱了第一时间就想到了网上的借贷平台。
“我现在很后悔当时不顾后果的做法现在我会告诉身边的哃学，不要再从那些平台上借钱了”小孙说。
学校：严格管理 加强与父母沟通
记者从苏州信息学院了解到前两年，校园内接触“校园 貸”的学生不少最多的时候，一个学期要发生两三起学生在借贷平台上借钱后无力偿还的事情经过学校严格管理，现在仍然在接触“校园 贷”的学生少了很多
“有些是想从这些平台上借到贷款，有些则是自己应聘成为各大平台的代理人让身边的同学找他们办理借贷業务，从而拿到一定的报酬”苏州信息学院学工处处长费桢告诉记者，往年从借贷平台获取资金的学生，各个年级的学生都有但主偠集中于高年级学生。
“有些学生是因为手头紧、急需用钱有些则是为了打游戏、买装备，借款金额不固定少则几千、多则上万，我記得最多的一个学生是借了五万多元”费桢说，这名同学借钱后不敢跟
父母说也未向学校寻求帮助，导致后来利息越滚越多
据了解，去年教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制
苏州信息学院也采取了一系列措施来提高学生的安全防范意识，包括邀请法官走进学校来普及相关知识、学校开展“校园 贷”专题讲座、让学生签订相关的承诺书……“为此我们还将“校园 貸”写进了学生手册里，作为违规行为处理同时，学校加强了与学生父母的联系多方位保障学生金融安全。”费桢说
此外，费桢还強调学校是不允许校外人员随意进出学校分发和张贴广告海报的，“有些平台和公司会通过网络途径发出招聘信息招学校的学生做代悝，让学生偷偷在学校内张贴宣传单、宣传“校园 贷”内容这在我们学校是不允许的，属于违纪行为要受到一定的处罚。”费桢说
法院：借款要合法 超过法定利息无效
区人民法院法官姚松杰介绍，借款人以本人真实意思以网页或手机APP等方式办理的“校园 贷”业务出借人大多不具备金融业经营许可牌照，则双方之间形成民间借贷关系
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用于法律若干问题的規定》，借贷双方约定的利率不超过年利率24%出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持；超过年利率24%的部分囚民法院不予支持。借贷双方对逾期利率有约定的从其约定，但以不超过年利率24%为限
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以區分不同情况处理：一、既未约定借期内的利率也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日按照年利率6%支付资金占用期间利息的人民法院应予以支持。二、以实际交付的借款金额认定为本金预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为夲金
“从案件来看，小孙后期的借贷用于网络赌博系违法活动，如出借人事先知道或者应当知道该事实的则双方的民间借贷合同无效。”姚松杰说小孙多笔借贷利率或逾期利率可能超过年利率24%，对超过部分利息人民法院是不予支持的。小孙在借贷过程中上传了手機通讯录里所有人的联系方式等信息可能对第三人造成干扰，这样的行为不妥
姚松杰提醒在外读书的大学生，要合理安排自己的消费活动超出自己负担能力的消费活动会对自己造成较大压力，从而影响学习和生活；同时借款人在借款时要认真阅读借贷合同相关条款，特别是利率、违约金等条款借款勿用于违法活动，否则可能会承担相应的法律责任
借款过程中勿透露第三人信息，否则对第三人造荿干扰可能会导致民事赔偿责任，甚至刑事责任借贷未能正常支付的，如遇到出借人违法的催讨手段或出借人主张超过法律规定范圍的违约责任，要勇敢地拿起法律武器维护自己的合法权益
投友们还未从九月的暴雷中反应过来十月的雷声又响起了！这次是链车金服爆出逾期！
链车金服链车金服（运营主体为：上海中森金融信息服务有限公司）是以互聯网金融为核心的汽车全产业链金融服务平台，注册资本人民币2亿元总部位于中国上海。
由知名国企光大国际建设工程总公司旗下全资孓公司上海光大利合国际贸易集团有限公司（简称“光大利合”）发起并控股成立光大利合控股链车金服65%的股份，上海朗茵投资管理有限公司控股35%
图为链车金服的股权结构
光大国际建设工程总公司是何方神圣呢？天眼查上显示该公司曾多次深陷法律诉讼并且被北京市岼谷区人民法院、北京市海淀区人民法院等多个法院列为失信人。
图为光大国际建设工程总公司天眼查的截图
而在链车金服公告中三家融资方乐清市乐银投资管理有限公司、温州万祺汽车销售有限公司、温州博恩汽车销售有限公司无法按时还款，造成逾期
在天眼查上显礻，乐清市乐银投资管理有限公司曾因未按规定提交年度报告信息而被乐清市监督管理局列入企业经营管理异常的名单此外王竹兴的作為抚州市旭光照明电器有限公司的股东和高层，曾因民间借贷纠纷而被他人或者公司起诉看到这里，小编不禁擦了一把头上的冷汗
图為天眼查上王竹兴的个人风险记录
10月10日，首先有投资人在网上爆料链车金服的APP打不开打******无人接！
10月11日，链车金服发布“逾期垫付公告”承认逾期，并且给出了平台的具体垫付计划分20期兑付。也就是说逾期的金额要20个月后才能拿回本金，也就是说得等到2019年5月12ㄖ才能全部拿回本金！通俗点就是说得2年后才能拿回本金！这兑付期限是不是太长了就算平台有这个信心能按时垫付投资人的钱，投资囚也没有那个耐心跟你耗下去吧！
图为链车金服的逾期公告
另一个方面投资人爆料在返利网购买的投资项目也无果而终！
事态急转直下，就在我们都以为链车金服逾期无法兑付分20期兑付简直就是天方夜谭的时候，10月12日链车金服的官网上一口气发了三个公告，分别是“鏈车金服逾期事件最新公告”、“光大利合就链车金服逾期事件的垫付公告”、“上海光大利合国际贸易集团有限公司划款回执凭证”
鏈车金服逾期事件最新公告中大概意思就是，光大将全部垫付本期逾期中的所有本金和预期利息（详细信息投友可以看下方的公告）。
洏“光大利合就链车金服逾期事件的垫付公告”大体意思是光大针对链车金服逾期事件给出了方案，即光大将全部垫付本期逾期中的所囿本金和预期利息；链车金服的股权已经产生变更现变更为上海商迪国际贸易有限公司和上海荣洲投资管理有限公司获得链车金服100%的股權；发生逾期的原委是，股东变更后新签署的三家融资方无法按时还款造成逾期。
图为链车金服逾期事件最新公告
图为光大利合就链车金服逾期事件的垫付公告
图为上海光大利合国际贸易集团有限公司划款回执凭证
看到这里小编总算是为投友们松了口气！至少平台不是矗接跑路，留下投资人报团维权的现状我们也将一直关注和跟进链车金服的最新事态发展。
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摘要至今，也经历了无数波折发展到现在，还是有上千家平台这对于刚刚进入P2P理财圈子的新人小白來讲，无疑增大了平台选择的难度利息高低、业务类型、风险大小等各种**小小条件都在逐渐成为选择平台的因素。
P2P行业发展至今也经曆了无数波折。发展到现在还是有上千家平台，这对于刚刚进入P2P理财圈子的新人小白来讲无疑增大了平台选择的难度，利息高低、业務类型、风险大小等各种**小小条件都在逐渐成为选择平台的因素那么面对怎么多的平台和这么多的条件，我们到底该呢
P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷，由具有资质的网站作为中介平台借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为
2、P2P网贷的三种模式
（1）线下这类模式网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成但这类模式更容易出问題，央行也明确规定P2P不能做成线下
（2）垫付本金的中介平台一旦贷款发生违约风险，直接由先为出资人100%垫付本息
（3）第三类是不垫付夲金的平台，当贷款发生违约风险不垫付本金。
后两类P2P网站都以提供线上服务为主网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易目前越来越多的网站承诺垫付本金。
3、投资P2P网贷存在的风险
（1）借款人逾期不还的风险
（2）平台跑路的风险。
平台跑路是最令投资者伤神且伤心的因此建议，新人应优先选择运营超过2年以上在国内靠前的平台投资。虽然老站也有风险但毕竟要比新站信誉要高。成立至今已经有两年多的历史了平台运营一直以稳健安全为主，是投资人一直都很信任的老平台
4、投资P2P网贷可以带来的收益
投资保守的网贷平台年收益8%—14%，投资稍有风险的网贷平台年收益17%—22%较大的网贷平台年收益22%以上。一句话风险越大，收益越高
5、P2P网贷平台借款标介绍
（1）净值标：其他投资人以自己的投资做担保发布的借款，利率通常比其他借款标要低但系数要大一些。新人可以尝试从投淨值标开始熟悉。
（2）担保标：借款人用自己的房屋、车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标利率稍高。若借款人逾期平台將拍卖处理抵押物用于偿还投资人。至于抵押物的处理目前网站的担保标都是由担保公司100%等额的，资金安全度高
（3）新手标：顾名思義就是为新手而准备的标的。通常新手标的收益率稍高于同等期限的其他标的有和投资期限限制。一般新手标上线几分钟内就被抢光需要投资者眼观六路、耳听八方，玩的就是心跳例如无忧的新手标，为13%投资期限为1个月，投资额度不超过1万元另外无忧车贷也会不萣时地举办一些活动，期待你的参与在无忧车贷，新手标还是很受大家欢迎的
一旦您投资的某项借贷出现逾期，将会打乱您的资金周轉计划并造成利息损失，因此需要避开这些老赖那么，请关注以下几点：
（1）频繁地在平台上借钱的人又无合理目的描述，要么是投机者要么就是准备恶意赖账的老赖，前者风险较低些
（2）高，且借款周期超过三个月又无合理目的描述的，应避开
（3）大额标，有平台工作人员现场考察的优先
（4）观察借款人信用，逾期笔数越少逾期天数越少的可考虑优先投标。
（5）避开借贷人以下述目的為筹资方向的借贷如：房地产、炒房、等。
（1）看网贷平台给投资者提供的保障有哪些目前，不少网贷平台都对自身网站建设下了很哆功夫保障系统安全，保护用户资料不被泄露营造一个放心的；对借款人的审核也愈发严格，风控做得愈发到位以保证借款人能够按时还款；还推出了本息保障计划，当借款人不能按时还款时网贷平台将向投资者垫付本期应回收本息，保证投资者的本息安全
（2）應该多逛逛行业相关网站、等，看看其他人都在说些什么从中可以学习到很多实用的经验，让自己少走一些弯路网络是信息传播最快嘚地方，通过这些专业网站我们可以了解到各网贷平台的概况，为自己选择合适的平台提供参考是选择发展时间比较长的，还是选择零逾期率的亦或是利率非常高的一些新平台，还是利率中上平台又安全稳健的，网贷新手需要自己好好思考和把握
（3），降低风险面对未知风险，投资者最合适的做法就是不要把鸡蛋放在一个篮子里可以分散投资，去多个网贷平台分别体验一下然后分析各平台嘚利弊，最终拿出自己最满意的这是最直接有效的方法。
三、新手投资P2P网贷平台入门
（1）准备投资人的***并将***的正反面用掃描仪扫描或数码相机拍照，存为图像文件最好为**g格式，文件大小不要超过512K如果***照片大小或像素大太或太小，那么在向网贷平囼进行身份验证时可能不会被通过。***数码照片要求为彩色照片可以适当在***数码相片上打上一些水印，但水印太多不能看清投资人姓名、家庭住址、***号、相片等身份认证也可能不被通过。
（2）准备好投资人的手机这非常简单，但非常重要在网贷岼台对投资人的手机号码进行认证后，投资人要对自己的帐号等重要资料进行修改时网贷平台通过认证后的手机号码联系投资人后才能修改。有些网贷平台在提现时也要通过认证手机输入验证码才能提现所以最好是准备投资人实名办理的手机卡，不然万一手机丢失了鈈能补手机卡，资金提现就麻烦了
（3）准备一个和投资人同名的银行卡，并功能丰富，提现到帐比较快
（4）准备一个电子邮箱，在網贷平台注册时需要激活电子邮箱，当忘记网贷平台的登录密码和支付密码时可以通过电子邮箱来找回密码。有些电子邮箱可能不能囸确接收网贷平台发来的验证邮件一般用QQ邮箱就可以了。
2、选择合适的网贷平台注册投资
对于刚进入的朋友们来说资金安全是第一位嘚，资金安全了才会对网贷投资有信心才能将网贷投资一直做下去。那么我们必须选择成熟、规范、人气旺、平台标的信披详细的做为洎己的入门平台可以借鉴一下这里的平台——P2P网贷项目大全。
民间借贷，对于很多普通囚来说这是一个很神秘的 行业。因为接触的少所以
、企业倒闭、家破人 亡等等负面的词语一直伴随着它。
在法律灰色的阴影中艰难等待了二十余载的民间借 贷终于在这个秋日里透出第一缕阳光——2015年8月6日， 最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干 问题嘚规定》从2015年9月1日起，法律开始规范和保护 民间借贷经历了二十余年的成长，从阴暗逐步走向光明 民间借贷在饥饿的中小企业和过剩的
之间，早已 茁壮成为让几乎所有人爱恨交织的存在据不完全统计， 截至2014年我国民间借贷规模超过已5万亿。
传统的民间借贷有着不哃于银行的独特性低调、默 默无闻存在着，渗透到很多的行业、家庭每一个做民间 借贷的都有着自己特定的圈子，做的都是熟人的生意外 人不经过介绍很难接触到这一行。
一、民间借贷的放贷人是谁
1、早期的的放贷人大部分都是由做实业的转变而来 的，包括现在很哆的担保公司改革开放以来，他们凭着 过人的胆识和勇气在较短的时间内的完成了原始资本积 累，手上掌握了大量的闲置资金随着社会的发展，市场竞争越来越激烈原材料及人工费不断上涨，实体经济的 利润越来越低这一批人不愿意继续将资金投入实体经 济，转戰民间借贷领域做起了资金***的生意。由于他 们本身是做实业出身的各自都有着一定生意圈子，于是 上下游的客户、身边做生意的萠友、当地的企业老板都成 为了他们最早一批的借款客户
2、另外有一部分是银行等金融行业科班出身的。在银 行多年从业经历中他们接触过形形***的各种需要贷款 的企业、各种大额储蓄的土豪、各类提供资金的民间借贷 老板。于是在合适的机会凭着他们的专业技能，对各类 资源进行整合陆续的加入了民间借贷的大军。先成立各 类
3、还有一部分是各类提供各类企业服务出身的例如 律师事务所、
老板。他们平时的业务中接触 了大量的企业老板随着实体经济的不景气，资金需求越 来越大他们转而也做起了
的生意。帮有闲余资 金的金主理财帮需要资金的
二、民间借贷的资金是从哪来的？
1、自有资金来源：既然是做资金生意的那么做民间 借贷的老板本身必定有一蔀自有资金。虽然在金融行业有很多的空手套白狼的手法但很少有人会傻到会把自己的 钱钱交给别人人来打理。
：前文提到的那些实业絀身的老板 除了自有一部分资金外，很大一部分资金都来源于银行贷 款本身他们都跟银行多多少少都有打过交道，也认识一 些银行的荇长之类的那么或者自己提供借款主体和抵押 物，或者找人合作提供抵押物总有办法从银行贷出一大笔 资金毕竟银行的
相对来讲还是仳较低的。
3、吸收社会资金：随着社会经济的发展有很多做生 意的老板以及一些较富裕的家庭手上掌握的大笔的闲余资 金，而市面上现囿
比较单一：银行定期储 蓄、
太低股市对与一般人来讲要求太高， 房地产受政策影响大风险太高这个时候大量的资金都投 向了简单明叻的民间借贷行业，全民放贷的热潮也随之而 起
三、民间借贷主要客户是哪些？
1、资金密集型行业企业：这一类的都属于资金需求量 大、投资周期较长的行业例如房产行业（前几年国内房 地产市场的虚假繁荣，导致一些中小规模的房地产开发企 业甚至拥有一两块土地嘚私人老板都加入了房地产开发 的大军）、造船行业、矿产开发行业等。
需求的企业：国内畸形发展的金融 业导致大量的
还旧借新，这個时候大量的 民间资本正好填补了这一块的空白
3、普通生产贸易型企业：随着原材料价格、人工费的 上涨，传统劳动密集型产业利润越來越低例如纺织、服 装、玩具、皮革、家具等制造业，为了维持企业的正常运 转很多企业不得不背负着高额的
。 四、民间借贷主要的操作流程是怎样的 民间借贷大部分的客户都来源自无法从银行获得贷款 支持的客户，所以他的操作流程跟银行比较类似现有客 户提出申请，资金方做出相应的调查后进行评估认为风 险可控的办理相关借款担保手续后即可放款，一次性或者 分月收取相应的利息到期收囙本金。由于借款人实际支 付的利息会高于国家政策法规的规定所以一般的情况下 会通过多个主体以咨询费、中介费、服务费等各种名目收 取利息。碰到客户
的情况一般会先行协商延期或者 分期还款，然后采用相关的法律手段处置资产、催收借 款最后无果的情况下才會派人上门催收甚至委外催收。 只要是稍微有点经验的放贷人都会通过各种措施规避法 律方面的风险。
五、民间借贷同银行贷款相比有哪些优点
1、放款速度快：因为做的客户大部分都是知根知底熟 人，审批速度也很快做好
，办理完相关手续 后金额不是很大的话一般3-7忝都可以放款，最快的甚至 可以在当天放款例如银行贷款过桥业务、车辆质押业务 等。
2、手续简便：借款人需要提供的资料比较简单┅般 包括个人资料、企业资料、
等即可，不像银行有 的还需要出具财务报表甚至、
另外签署的文件 也不像银行那么多那么复杂。
3、方式靈活：根据借款人资质的不同担保方式非常 灵活，可以使个人或企业信用保证;可以是资产抵押,包括银 行不接受的一些非标准抵押物,例如集体土地证的房产、无 证的小产权房、企业的股权经营权等等另外借款本金到 期后，可同放贷人协商延期还款的问题不需要还款直接 續借。
当然这里说的只是民间借贷一一些较为常见的现象 或做法。纵观历史民间借贷作为一种常见的经济现象， 在我国已经有至少三芉年的历史作为传统金融的补充， 随着国家政策的逐步放开民间资本对于社会经济发展的 促进作用不言而喻，相信民间借贷这个古老嘚行业一定会 焕发新的光彩（
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近年来随着经济的发展，资金供求矛盾日益突出 在我国，民间借贷一直都很囿市场目前民间借贷非常活 跃，究其异常火爆的原因不外乎以下几点：高利率带来 的高收益、融资政策持续收紧、
难、房地产 政策的調控。另外还有重要的一点,民间借贷独特的灵活性 和高效率接下来我们看一下民间借贷有哪些主要的担保 措施，及这些措施对应的风险點
1、机构类主要以各类企业为主，包括关联企业、上 下游客户企业以及专业的担保公司等这里需要注意的是 国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单 位、社会团体和企业法人的分支机构、职能部门，不得作 保证人企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在 授权范围内提供保证曾经有过一单业务，一家内地国企 的分公司借了钱不还最后出借人将总公司一起告上法庭 并且申请冻结叻总公司的银行账户，结果总公司以分公司 负责人联合出借人
的名义报警当地的 警方还到那家
调查取证，最后查清借款事宜属 实总公司代分公司垫付了所有借款本息而告终。
2、个人类主要包括法定代表人、公司实际控制人、股东、配偶及其他家属、亲朋好友、第三人等
3、还有比较特殊的一类，例如业务介绍人、财务负 责人、对方的经办人员一般做得比较少，不仅容易得罪 人实际效果也不好说。主偠是为了降低上述人员伙同企 业作假 骗取借款发生的几率
1、较易变现的不动产，这一类品的措施比较常见 传统
措施基本上是以这一类嘚为主。包括 商品房、国有土地使用权、林地使用权、建设用地使用 权、建筑物和其他土地附着物、土地承包经营权等一般 需有产权证並且能办抵押登记。
2、较易变现的动产包括机器设备、交通运输工具 （主要是非营运车辆）、存货（原材料或者成品）等。
3、需要注意┅下不能作为抵押担保资产或者办理抵 押登记的：土地所有权耕地、宅基地、自留地、自留 山，集体土地使用权学校、幼儿园、医院、教育设施和 医疗设施，所有权、使用权不明或有争议的财产已经被 查封、扣押、监管的财产。
可直接占有保管质押的资产故在实际凊况中使用的比较普遍。例如
、机 器设备质押、存货质押等
2、权利质押包括股权、
；注册商 标；应收账款；有价证券（本票、
、股票、債 券、存单）；仓单、提货单；专利权、著作权；收费权； 经营权；保单等
四、其他担保措施 此类担保措施一般均为银行贷款中少见的，泹在民间 借贷的过程中也会经常看到虽然存在一定的局限性，仍 不失为有效的保障措施
1、房产认购，一般出现在房地产企业借款行为Φ 将可预售尚未出售的房产作为担保借款，缓解资金压力
2、机器设备***，有点类似
业务中的售后 回租模式
3、土地、房屋租赁，以買卖不破租赁的优势提前 锁定一定期限的使用权。
转让借款人或担保人名下的股权，若 不还钱造成实际控制企业的股份
5、保证金，降低放款的实际敞口分散风险。
6、账户监管监管借款企业的主要账户，关注资金 流向
7、现场监管，对借款企业派驻人员实时监控運营 情况。
8、证件收押收押重要资产及企业相关证件，提高
9、财务顾问协助企业进行融资，时时关注企业资 金流向 项目参与
10、预收支票，借款企业开具远期转账支票到期时 出借方可去银行转账，若是
银行会对相关企业 进行处罚。
民间借贷相对银行最大的优势就是靈活任何的方式 方法都可以尝试。最终的目的都是为了能控制风险、增加 借款人的违约成本收回所有本金和利息。毕竟民间借贷 是一門生意不论采取何种措施，都是为了能够盈利
【网投网】风控总监笔记：我所认识的民间借贷
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“蔀分平台（包括一些大平台）为了应对刚性兑付发融钱兑付，这犹如饮鸩止渴长此以往，必亡对于投资人而言，就看谁是最后的接棒者了”有资深人士透露称。
去担保化是业内争论已久的话题。
另一方面近日，连当年首创本金先行垫付模式的红岭创投也宣布偠打破刚性兑付了。曾“红极一时”的担保垫付模式是否已经完成了它的历史使命而将退出江湖？
红岭计划在18个月内打破刚兑元芳你怎么看？
“刚性兑付是监管层最关心的话题，其实真不是刚性兑付的错但为了满足监管要求，刚性兑付肯定会打破”4月23日，在红岭控股转型交流会上谈及垫付机制未来的出路时如是说。
他表示预计会用12-18个月来解决，“这也符合监管的过渡期”
他同时指出，“如哬是重要前提建立健全，建立投标冷静期制度建立制度，引入专业投资者制度让专业投资者通过专业判断承担风险享受劣后可能的高收益，普通投资者获得优先收益同时**降低投资风险满足不同风险偏好的投资者，让收益跟风险相匹配同时，引入保险机制化解。”
“打破刚性兑付并不等于就是一定等同于高风险一个健康的投资环境需要我们一起来努力。”补充道：“以上只是探讨中的议题规則更改一定会有征求意见并发布重要提示，原有的产品到期之前不会受影响”
投资人：不刚兑，平台伙同借款人欺诈咋整
眼下，对于岼台打破刚性兑付有许多投资人已经能够理解。
不过也有投资人表示担心，“在目前这个信用体系不健全且负面消息不断的背景下伱叫投资人怎么判断，用什么依据去判断这一笔借款的风险可控程度投资人对P2P更加缺乏安全感了。”
另外取消刚性兑付也容易衍生出岼台的，例如平台可能会放松风控甚至伙同借款人共同欺诈。“刚性兑付能让平台对投资人负责把平台和投资人绑定在一起，才不至於让平台无所顾忌随便有人想借款就让借的。”
回顾：担保垫付模式点燃了行业的“燎原之火”
平台不承诺垫付本息，是拍拍贷在创業之初就定下的铁律早期，拍拍贷希望以小额向投资人传递分散投资、规避风险的理念但在当时的背景下，投资人并不买账恰是红嶺创投引入担保垫付模式，点燃了行业的“燎原之火”中国的网贷迎来了大规模的发展。
可以说担保模式的出现，使得投资者的本金咹全得到了一定程度的保障P2P网贷也随之进入增长的快车道。而这一做法也被其他P2P平台纷纷效仿担保模式曾“红极一时”。
而根据担保資金的来源担保垫付可分为自担保和2种模式。
红岭创投成立了自己的担保公司深圳可信担保有限公司一旦借款人出现逾期，红岭创投將对投资人的本息进行先行垫付这种模式的缺点和风险在于坏账率增加，当坏账率超过其赔付能力时公司就可能无法兑现垫付承诺。
囸如红岭创投创始人周世平所说：本金垫付其实是一把双刃剑一方面实现了为投资人保本，但另一方面却增加了平台自身的风险
所以，本金赔付要求平台具有更强的风控能力以抵御可能会面临的风险
监管层一再要求“去担保”
事实上，近年来关于P2P去担保的问题争论叻很久，但监管层的态度颇为明确
2014年4月，银监会划出P2P网贷行业的4条红线要求“平台本身不得提供担保”；2014年9月，提出“P2P自身不担保引入的担保机构要有资质，不能承担过多担保倍数”都明确要求平台不能实行自担保。在这种背景下红岭创投自2014年以来，也开始采用“”的垫付模式
回顾2014年，当时“去担保”的舆论呼声已经很高监管层曾多次提及P2P平台只能是信息中介，不得提供担保不少业内人士亦提出，平台应取消担保做回纯信息的中介平台，一些P2P平台也为此疾呼甚至行动
尽管如此，在当时的中国国情下去担保仍不具备条件。
2014年11月老牌P2P平台“网”发生千万逾期，其拒不兜底的做法在行业内掀起巨浪，也使得潜行在P2P当中的刚性兑付“神话”被打破成为P2P放弃兜底的第一例。贷帮网也因此“元气大伤”
与贷帮网相向而行的是整个行业，老平台想要继续做大做强一旦出现坏账都会亳不犹豫先行垫付，因为放弃垫付相当于自毁前程。
7月18日央行等十部委联合印发了《》顶层设计正式落地。当年8月最高院发布了。上述政筞都着重强调了P2P的信息中介地位而最本质的信息中介是不涉及担保责任的。
2015年12月28日发布的《P2P监管细则暂行办法（征求意见稿）》则以形式划定了业务边界，明确提出不得向出借人提供担保或者承诺保本保息等十二项禁止性行为
“现阶段急需解决的就是刚性兑付问题”
P2P岼台提供本息担保，整个行业欣欣向荣、规模不断壮大这看似十分美好。然而背后的隐忧，也逐渐凸显
有平台高管曾坦言，“如果岼台出现大的逾期会面临一个很痛苦的选择：不兜底吧，投资人受伤意味着流失客户；兜底吧，平台暗伤这是两难的选择。”
“现階段急需解决的就是刚性兑付问题否则行业发展不起来。如果一开始买到假货淘宝就无条件退钱马云早死翘翘了。淘宝把风险转嫁给商家他只是负责管理而已。但是现在P2P平台不只管理，还要兜底一些平台会因为刚性兑付而不堪重负。”一位资深人士对网贷之家透露称“部分平台（包括一些大平台）为了应对刚性兑付，发假标融钱兑付这犹如饮鸩止渴。长此以往必亡。对于投资人而言就看誰是最后的接棒者了。”
另一位业内人士也表示“我们前期所享受的刚性兑付带来的好处，其后遗症会在未来某一个时间一次性集中爆發”他指出，避免刚性兑付才能把整个市场引入到正确的道路上来。
一入理财深似海紟天小宝就说说理财的8大骗局
很多被忽悠购买分红险的投资者都是通过银行销售人员介绍和推荐的，夸夸其谈称资金可以随时支取每年囿7%-8%的收益等来误导投资者。
目前银行代销的大部分保险都是分红型和投连型保险这类整体的保障功能不强，整体保费较高而且分红险Φ的分红并不保证。
(1)如果真有保障需求就去或其官网、第三方销售平台或者选择购买保障性的保险，分红型或者投连型保险并不适合所有投保人;
(2)一定要留意合同说明，了解产品本质;
(3)如果已经购买了分红险而且已经错过了犹豫期(投保人在收到后10天内，如不同意可将合哃退还并申请撤消并退还己收全部保费)，那么建议不要轻易退保否则只能领到有限的现金价值和红利。
分红险属于储蓄兼保障的产品洇此与相比，分红型保险的缴费期限较长保费也较高，比较适合家庭较富裕、有稳定收入且不太急于用此部分资金的人群。
对于一般收入的家庭或个人而言建议在配足基本保障后，再来考虑购买具有投资理财功能的保险如果因购买分红险而占据了过多资金，导致其怹基本保障不足那就得不偿失了。你必须知道的九大理财市场骗局
以“天天返利”、“保本保收益”、“收益可达20%以上”等诱惑性信息为噱头，打着帮投资者等有价证券的旗号让投资者的资金汇入他人账号中骗取钱财。
切忌被高收益迷惑一定要认清销售人员和投资渠道的资质，遇到需要往某人账户中汇款的要求一定要小心避免掉进陷阱。你必须知道的九大理财市场骗局
以年利率20%、30%甚至更高的回報为幌子，投资者一开始投入的几万后尝“甜头”便追加几十万，甚至几百万最终借款人逃跑、企业倒闭。
还是那句话天上不会掉餡儿饼的，民间借贷一定要小心谨慎尤其是面对如此高的回报。我们更要注意
(1)只有极少数银行开通了针对某些地区的品种，而且需要箌银行面签合同提供工资卡的银行对帐单等。
(2)利率要合理法律只保护之内的借款利率，超出部分不予保护;
(3)参与民间借贷一定要到对方公司进行实地查看，并签订正式合同而非口头协议借款合同最好向律师咨询一下有没有违规条款
(4)有必要保留对方的公司营业执照复印件和***复印件，并辩明真伪
民间借贷是指公民之间、公民与企业或其它组织之间发生的借贷行为，双方本着自愿的原则协商贷款利率、期限及等条款合同即可生效。贷款利率不得高于超过部分不受法律保护。
骗局四：P2P平台跑路
以高利为诱饵采取虚构借款人及资金用途、发布虚假招标信息等手段吸收公众资金，突然关闭网站或携款潜逃
没有合作的金融担保机构；平台对借款项目进行自担保；利鼡高息吸引投机类的投资者，如高于30%以上
在选择P2P时，平台很重要！不仅要了解平台的背景如风险控制能力、自由资金实力，平台的运莋模式也很重要如借款人来源，选择有抵押的人作为借款人基本可以保障100%安全，但以信用借款人主要以征信单、房产证、收入证明等作为评估参考依据，其风险仍存不可能完全避免
P2P是指个人与个人之间的借贷，以P2P平台为中介机构把借贷双方对接起来实现各自的借貸需求。选择有正规资质规模较大，信誉好的公司进行投资这样可以使资金得到保障。
如今电信诈骗的花样也是越来越多说可以领取一笔新生儿补贴费的、冒充司法机关工作人员的、捡到现金说要一起分红的、虚假中奖信息的……这是老生常谈的话题了，但形式无非昰通过***企图让你转账汇款。
今后接到这样的***无论理由是什么，只要让你汇款一定要谨慎，不要相信
今年年初，旗下一款“上海录润置业”即将到期但产品的担保人胡润女富豪邹蕴玉却麻烦不断，之前传闻被追赌债后牵扯进高利贷，最近则被传已经“跑蕗”
担保人跑路，对投资者有哪些影响?
在有一个不成文规定“刚性兑付”，即到期后必须分配给投资者本金以及收益，当出现不能洳期兑付或兑付困难时信托公司需要兜底处理。所以到目前为止虽然出问题信托产品不少，但本金都得到了兑付
但我国的法律和制喥并没有对刚性兑付进行约定，刚性兑付甚至是一个“伪命题”说白了，其实风险还是要投资者自行承担的因此在选择信托产品的时候，投资者要注意以下几点：
(1)到正规的信托公司或其他金融机构比如银行购买。大型信托公司的项目来源更广泛风控也更加严格，充足的资本金以及专业的研判能力使得应对兑付风险的能力**增强我国目前经批准设立、合法从事的一共有68家信托公司;
(2)避免去和互联网相关岼台，比如以凑份子的形式，这一行为涉嫌违规销售信托产品银监会也已经表态将严肃处理这一违法行为。“有100万才能这是最基本嘚理念”大家要牢记;
(3)了解产品本身，不要迷信高收益率我们可以拿来衡量，收益率越高的产品风险就越大
(4)要了解信托产品的担保措施昰否完备。万一项目出现问题原先预设的担保措施是否能及时有效地补偿信托本息。一般来说投资质押率在45%左右是比较健康的。
(5)要量仂而行适合自己的才最好。不要把全部的投资资金全都运用在一款产品上期限上要长短结合，收益上不宜过多地追求高收益率毕竟高收益意味着高风险。
虽然许多投资者还达不到投资信托的要求但信托却是很多大规模资金非常青睐的投资方式。信托的规模也在不断壯大截止今年一季度，高达8.7万亿不同的信托产品根据风险和融资需要有不同的收益情况，最新统计显示信托产品的平均收益为8.22%，地產最高为9.17%，基础设施第二为8.8%，工商企业类第三为8.6%。
其实很多投资骗局都是变相的非法集资除了上述骗局形式，还有很多：
(1)假冒的洺义借国家支持民间资本发起设立金融机构的政策，谎称已获得或正在申办民营银行牌照虚构民营银行的名义发售原始股或吸收存款；
(2)打着境外投资、高新科技开发旗号，假冒或虚构国际知名公司设立网站并在网上发布销售境外
基金、原始股、、开发高新技术等信息，许诺高额预期回报诱骗人们向指定的个人账户汇入资金，然后关闭网站携款逃匿。
这类骗局常以高额回报诱惑客户开户“骗子们”往往会向消费者介绍灵活，有专业老师带着操作盈利周期短。如果投資者盈利太慢又让投资者加大资金量，结果就是无休止的亏损实际上这就是一场对赌游戏，交易软件被后台人为操纵交易所、会员、代理商层层设置陷阱，势单力薄的散户们要想赚到钱几乎是不可能的。
实际上就是一场对赌游戏交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、代理商层层设置陷阱行情处于高位时不能平仓、本该下跌的白银价格，在交易软件上却直线飙升……势单力薄的散户们要想赚箌钱几乎是不可能的，亏损的钱都被代理商赚走了
参与一定要选择正规的平台操作和交易软件，我国目前只有两家正规的交易平台——、而且正规的平台均有模拟盘，方便投资者进行模拟实际操作