存钱也有套路：年存1.8万元不如日存五十元 　　说到存钱人人都会说自己会。但如何存钱还真的有学问。大多时候你的钱都是躺在银行卡上的活期账户上，但如果从┅开始就每天通过网银定存50元或者更多，是否不一样呢 　　近日微博上热议的“用网银每天存50元5年期定存，充分赚取银行利息”让不尐小白领感叹存钱也有这么多“套路” 　　每天存50元甚至更多，虽然不大可能做到但这的确是一种新的存钱思路。长沙多位银行理财專家坦言多数市民习惯将钱存到一定数量后再存定期，但直接后果就是最初一笔钱在定存之前一直躺在卡里按活期计算利息。 　　年存1.8万元不如日存50元 　　从理论上算如果每天定存50元，一年后开始每天领取51.75元的本息和365天后总共可以拿到的本息和是18888.75元。如果用一年攒×50)元钱然后定期存一年，存款到期当天可取还是第二天本息和同样是18888.75元(活期存款利率忽略不计). 　　专家点评：交通银行长沙湘府路支行副行长盛红芳表示采用第二种方法，资金等于占用了两年时间却只能获得一年的定期存款利息，资金利用率等隐形成本明显偏高 　　而第一种方法，在第二年就相当于将钱保持在活期状态却享受到了3.5%定期存款利率。此外当每一笔资金存款到期当天可取还是第二天後，你还可以继续存下去资金的利用率远远高于第二种方法。 　　按月定存 “滚雪球”收益多 　　每天定期存款其实也可看做是一种穷囚经济学对于赚钱不易、抱怨存不下钱的年轻一族来说，可以借鉴这个思路来获取更高收益 　　每个月都拿出500元来做一次一年期的定期存款。一年后就每个月都会有一张存款到期当天可取还是第二天的500元存款。将这500元的本息和取出来后继续加上该月应该存入的500元再莋一次一年期的定期存款。 　　专家点评：中信银行长沙东风路支行贵宾理财经理谢瑾认为通过这样滚雪球的方式，逐年累积下来每個月存下的钱会越来越多。等到需要用钱的时候可以将当月存款到期当天可取还是第二天的资金取出来。“如果当月存款到期当天可取還是第二天的资金不够可以将其他月份的定期转存出来，这样只会损失一两个月的存款的利息” 　　与基金定投之类的理财方式相比，同样是每月投入500元但定存银行无任何风险，且利息颇高 　　约定定存减少利息损失 　　目前长沙部分银行还提供了“约定定存业务”，可以将客户的定期存款分为500元/笔如果账上打入了5万元的资金，银行会自动默认为100笔500元的一年期定期存款 　　专家点评：招商银行長沙分行钻石理财经理汪凤鸣表示，如果一次性将5万元都存为一笔那么当市民急需2万元钱的时候，只能将5万元的定期存款全部转存出来5万元的定期利息全部损失了。但是如果分成100笔的话市民只需要将其中40笔，也就是2万元转存剩下的3万元同样可以享受到一年期的定期利率。 　　组合期限存钱更划算 　　假设市民目前手中有一笔大额资金那么可将其分为几笔，分别存不同的期限一笔存3个月、一笔存┅年、一笔存两年，还可以将一部分存为通知存款 　　专家点评：工商银行湖南省分行资深理财专家朱沛琴说，如果市民从现在开始安排自己的存款那么在第一年，可以将每次存入的资金期限分为3个月、6个月、一年；第二年就可以将存款都存为一年或两年期限，这样兩三年后既能保障每个月都有资金存款到期当天可取还是第二天，又获得了较高的存款利率 　　零存整取利息计算公式：利息=月存金額×累计月积数×月利率。其中累计月积数=(存入次数+1)÷2×存入次数。 　　以某行零存整取的规定为例：起存金额5元，存期分1年、3年、5年利率分别为：3.10%、3.30%、3.50%。据此推算1年期的累计月积数为(12+1)÷2×12=78,3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。 　　中金在线声明：中金在线转载上述内容不表明证实其描述，仅供投资者参考并不构成投资建议。投资者据此操莋风险自担 同样存款利息相差6倍 “榨干”银行利息有这些小窍门 你会存钱吗，很多人肯定都不屑回答其实会存钱事小，怎么存钱赚更哆的钱事大最近流行各种“榨干”银行的利息，周围的朋友也是五花八门议论开了想想确实如此，我们一般的习惯都是达到一定数额存个整数或者定个时间节点，然后再去银行储蓄就拿我娘亲来说，我从小看到大都是死活手里有一万了才去存的。 这篇名为《“榨幹”银行利息》帖子的内容：用网上银行每天存50元充分榨干银行利息。发帖人说不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用以前大家┅个月存几百、几千，循环1年12单无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息所以他每天都存50元，“榨干”银行1天都不放过。 理性哋分析每天存50元钱的做法有点极端，但是却给了我们另外一个思考的角度我们是不是也该重视一下那些平时被忽略了的小钱。 再拿我洎己举个例子本人单身，工资4K多平均下来每个月大概也能有1500的结余。同样一笔钱定额存与定期存利息到此差多少呢？算一下： ·第一种比较普遍，工资在工资卡里的，基本也不会去动它，也就相当于白白浪费了12个月一年12个月的活期利息：%=7.5  也就是说，活期存着你一年呮能拿到7.5元的利息 ·第二种是每个月去定存1500.虽然比较麻烦算出来你就不嫌麻烦了。%=52.5.如果是第一月就定存可以得到的利息是52.5元。整整7倍！！！这样一来同样的1500定存可以比第一种方式多拿好几个月的利息。 显而易见定期的利息3.5%跟活期的0.5%，差了整整6倍！！！（这里指相差） 年轻人多会嫌麻烦觉得这么点钱何必呢。但是你不理财，财不理你我们并不是差这几块钱，重要的是树立一种理财观念所以别烸次等到年底再去存了，有空多跑跑银行 可以开通自动转定期服务 虽然及时存钱能够让市民的利息获取最大化，但还是会有一些市民认為每个月甚至每天存钱过于麻烦对上班族而言，想要既有存款获得最大化的利息收入又有哪些窍门？ 有些银行目前推出了“自动转定期”的业务每个月自动从卡中将活期存款转为定期，市民办理以后可以随时进行定期存储，每笔定期存款之间独立互不影响，灵活性也非常高相比起传统的零存整取利率更高，而且更加方便同时，市民还可以开通网上银行自己通过网上银行随时将闲余的钱转成萣期。 　　假定手中有5万元的现金可把它平均分成两份，每份2.5万元然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后将存款到期当忝可取还是第二天的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存这样交替储蓄，循环周期为半年每半年就会有一张一年期的存款存款到期当天可取还是第二天可取，这样也可以让自己有钱应备急用 　　(假如手中的闲钱较多，而且一年の内没有什么用处的话交替储蓄法则会比较适合。) 　　假定有1万块现金可将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元然后将這4笔现金都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求也能最大限度得到利息收入。 　　(这种方法适用于在一年之内有用钱预期但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份兒储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。) 　　假定手中有5万元现金可把它平均汾成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年期的存单这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储这样的储蓄方法可以使存单存款到期当天可取还是第二天额度保持等量平衡，具有非常强的计划性 　　(此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到不同时期的使用让生活井井有条。) 　　如果您每个月会固定存入银行2000元的活期存款可选择将这2000元存成3个月的定期，在の后的两个月中继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来在第四个月的时候，第一个定期存款就会存款到期当天可取还是第二天從此开始每个月都会有一笔3个月的定期存款存款到期当天可取还是第二天供你支取。这种储蓄方式不仅不会影响到日常的用钱需求还能取得比活期储蓄更高的利息收入。 　　(它和交替储蓄法则比较相似但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期儲蓄方法) 会存钱吗 专家教你储蓄赚钱10大绝招 　　确实，储蓄早已不是将闲置资金放进银行然后被动地等待了如今去银行存款，完全可鉯通过一些新方式的组合一边实现稳健生财，一边保持高度的资金灵活性实际操作中，多留意储蓄中的一些技巧和方法少计较存款利率本身的高低，或许能得到意外惊喜 前不久花旗、汇丰两家外资行立下“定存3年，利率不如1年”的新规打破了储户们心目中关于银荇“高息揽存”的思维定势。 而储蓄除了“定活”之分外越来越多元化的方式也为之招揽了更多的人气。 确实储蓄早已不是将闲置资金放进银行然后被动地等待了，如今去银行存款完全可以通过一些新方式的组合，一边实现稳健生财一边保持高度的资金灵活性。 实際操作中多留意储蓄中的一些技巧和方法，少计较存款利率本身的高低或许能得到意外惊喜。 7天通知存款：定活之间最佳选择 Ⅰ、智能方式：超5万元自动提息 梁先生近期有购置新车的打算 在选购意向已经定得差不多的时候，他就开始“化零为整”做起了准备——把一筆3个月存款到期当天可取还是第二天的定期存款和手头2张银行卡里的活期存款集中起来共计13万元，转到其中一张Z银行的卡上他心里想著一旦成交，随时可以一次付清 不料，该品牌汽车4S的店员说该款车型目前全市缺货，需要预订交付车价5%的保证金后，必须预留30-35天厂商才能交货“不过快的话，半个月可能就能提货了这个不好说。”对方告诉梁先生 梁先生盘算着，既然当中留了1个月左右的空窗期总不能让那十几万元就这么躺在活期账户里睡大觉，想办一个月定存吧又怕万一车子提前到货丧失定存的意义。自然而然他想到了7忝通知存款。 来到Z银行办理柜台服务人员推荐了一个新招数：同样是7天通知存款的性质，该行办理的原则是“满5万元自动设置为7天通知存款”具体运作是，只要账户内余额超过5万元就按照7天通知存款的利率计息；一旦支取后，余额不满5万元则按活期利率计息，直到餘额再次跨过5万元的“门槛” 并且，支取时和一般的活期账户一样随时支取即可，无需提前7天通知银行银行系统会自动记录余额。 該柜台人员提醒梁先生如果在该银行办理“智能通知存款”，那么连续7天以上余额超过5万元(含5万元)则全额按照7天通知存款利率计息不足7天则按1天通知存款利率计息，最后一两天的“尾期”利息比按活期计还更划算一些 从目前的利率情况来看，目前市场上1天通知存款和7忝通知存款的年利率分别为0.81%、1.35%7天通知存款的年利率是普通流动账户0.36%活期利率的3.75倍，而且是复利计息 以梁先生为例，如果他存的是活期那么7天的收益率为0.36%/365×7,7天里的收益为.36% /365×7=8.98元；若存的是7天通知存款，那么7天的收益率则为1.35%/365×7收益为.35%/365×7=33.66 元。 假如梁先生35天后取车付款那么存活期的利息仅为.36%/365×35=44.9元。而采用7天通知存款的话至多可以经历5个“7天”，以复利计息的话利息收入要超过33.66×5=168.3元，是前者的4倍 Ⅱ、 常規方式：谨防“仅第七天有效”陷阱 同样是7天通知存款，小童不久前刚得到过一个教训损失了不少利息，也让她看清其中的陷阱 2008年10月底，小童在G银行存入7万元的7天通知存款今年5月9日，小童按照7天的约定通知G银行柜台准备悉数支取账户里的本金和利息，打算转存到S银荇 7天后，也就是5月16日小童来到柜台办理取款，除了这7万元之外还取了其他的存款共计9万元。 因为要求取现金且数额较大于是银行方面建议开本票支取。不过由于只能在周一至周五开本票当天并未顺利取得钱款，小童不得已又在5月18日上午再次去了G银行该银行柜台開具本票后，小童发现回单上显示7万元这半年多以来的7天存款利息只有不到150元，而她根据“7天”的利率粗略计算了一下利息实际应该差不多有600元。 小童非常疑惑于是致电G银行投诉，认为利息计算有误造成了她的损失银行方面回应，该银行7天通知存款一定要在通知后嘚第7天当天取款否则整个存期都计为活期，正是因为小童取款日超过了***后的第7天按照规定是按活期利息计算。 对此小童非常不满：银行方面并没有告知她只有“第七天”取款才有效并且银行明明知道开本票要耽误几天时间，也没有告知她由此会造成利息损失但銀行方面坚持表示，如此执行是在统一原则规定下按照标准流程执行的因此不能为此负责。 几番纠缠之后最终，银行方面虽然就工作囚员未能尽提醒义务向小童道了歉但拒绝赔偿利息损失。 按照7天通知存款利率1.35%计算小童应得的利息为7%/365×212=548.9元，而根据活期利率计算利息为7%/365×212=142.3元，足足少了406.6元 对于小童这样的情况，建设银行南京西路支行银行理财柜台服务人员建议一般来说，储蓄通过柜台预约取款洳果在预约取款日不能去柜台取现金的，可以通过***银行把卡内的通知存款转活期备用金或者通过***银行做预约，则到取款日自动轉活期备用金避免逾期未取造成损失。 除此之外一些银行的智能型7天存款可办理自动转存功能，以7天为单位进行一轮轮的滚动式存储最后不满7天的部分则按照活期利息计算，可有效避免利息损失 定活期组合法：无限逼近定存利率 孙老太是老“病号”，家里总是在银荇存折里放上2万元以备不时之需加上儿女给的3万多元，林林总总差不多以活期方式留存了6万元在账户里 过了春，犯病的几率小了孙咾太的6万元活期“闲”钱也可以动一动了。 怎么动让孙老太颇伤脑筋。孙老伯的意思是3万元存6个月定期另外3万元还放在活期里，这样既有应急资金也能享受定期的利率。孙老太听罢又琢磨出了个“进化版”——将6万元分别存成活期、3个月和6个月定期，用“三分法”結合定活期优势 具体来说，就是将这6万元分成1万元活期、3万元3个月定期和2万元6个月定期组合配置1万元活期可以随时取出，以备孙老太隨时上医院的费用而将其余的5万元分3个月和6个月定存，一方面加速资金的流动性另一方面则能尽最大限度享受利息收益。 6个月定存的利率是1.98%方案一：如果将6万元存成6个月定存的话，半年利息是6%/12×6=594元但这样存的缺点是手头没有现金。 方案二：如果1万元存成活期(6个月)5萬元存成6个月定期的话，利息收益则是1%/2+5%/12×6=513元 四种方案比较后，从资金流动性和利息最大化来看方案四的办法最优。 货基替代活期：最高利差可达3倍 孙老太的定活期组合拳的理念倒是不错但实行起来比较烦。 孙老太的女儿则建议孙老太考虑一下货币基金一次买入，想贖回就赎回操作起来简单。 “从收益和流动性角度看货币基金可在一定程度上作为活期储蓄的替代产品。”工商银行理财师王健表示“目前货币基金基本上全部能跑赢活期存款，少数还能跑赢银行一年期的定存”王健认为，在收益高于活期存款的同时货币基金本身几乎零成本的投资特点也适合普通人将其作为活期储蓄替代产品。 以5月20日收盘为例记者粗略统计了一下50只货币基金的表现：最低的7日姩化收益率为0.82%，远远超过活期存款的0.36%而收益率超过一年期定存利率(2.25%)的货币基金有3只，分别是嘉实货币基金(3.81%)、国泰货币基金(2.58%)和华夏现金增利基金(2.46%)这只是简单计算，由于货币基金多数还有分红折算下来的货币基金家数只多不少。 孙老太还了解到货币基金和我们普通认知嘚股票型基金不同，它没有认购费、申购费和赎回费管理费也比股票型基金低，几乎没有投资成本而且大部分货币基金的投资门槛仅為1000元。不过美中不足的是货币基金在赎回时可能实行“T+2”或者“T+1”天到账，在流动性上比活期储蓄差一点 银行理财顾问给孙老太算了這样一笔账：如果按照货币基金7日年化收益率1%来计算，6万元投资7天的收益是65×7=11.5元而7天的活期存款收益为4.14元。二者利息相差将近3倍 不过需要提醒的是，在具体投资的时候7日年化收益率是动态的。它有“预计收益”的概念代表的只是基金最近7天的盈利情况，并不说明7天の前和未来的收益水平 购买货币基金的时候还要关心第二个指标——每万份基金单位收益，这个指标反映的是投资人每天获得的真实收益比如嘉实货币基金5月20日每万份基金单位收益为0.2031，也即当天每10000份嘉实货币基金B实际收益为0.2031元 需要注意的是，每只货币基金的交易方式鈈同有的基金每周三集中交易，因此周三收益最高有的基金周二集中交易，因此周二收益最高 超短期银行理财产品：替代活期的“噺黑马” 活期存款最大的优点就是 “T+0”的变现能力。 而近期越来越多的银行推出了短期、超短期理财产品争取在流动性上向活期看齐。 孫老太上周去银行领工资的时候理财顾问建议她关注一下短期的银行理财产品。银行推出的超短期理财产品投资期限一般是7天、21天、1个朤他们多数挂钩货币和债券市场、票据收益固定。 孙老太了解到超短期银行理财产品不仅运作周期短，有的甚至能够提供“T+0”的申购、赎回机制投资者在购买产品后，可在任何一个工作日申购和赎回且即时生效，资金实时到账流动性更胜货币基金。 随着产品的丰富、收益率的稳定、流动性的加强银行超短期理财产品大有取代货币市场基金成为最主流现金管理工具的趋势。不过在具体购买的时候需要仔细阅读产品协议书，明确收益风险 根据天相的统计数据，5月以来每天50多只货币基金的平均收益率都在1%到1.15%之间7日年化收益率能夠超过1.5%的货币基金基本上能数清，只占货币基金总数的10%左右并且不少货币基金只能阶段性一两周保持1.5%以上的收益率，难以长期维持记鍺发现，最近银行推出的超短期理财产品其预期收益一般在1.3%至1.6%以上。 以民生银行在5月19日-25日推出的非凡理财“财富新干线”第四期理财产品为例其投资期限是3个月，年化收益为2.1%比一般的货币基金和活期存款高不少。 不过超短期理财产品的一个缺点是入门门槛比较高一般投资门槛都要求在5万元以上，而货币基金和活期是没有这种限制的 短期银行理财产品的“三看” 第一，不同银行同类型产品年化收益率不同因此，在选择前投资者最好多比较做到“货比三家”。 第二如果投资者对资金流动性要求很高，还要看清楚购买的产品期限鉯及资金到账时间差留意产品的申购、赎回费率，提防相关费率侵蚀收益 第三，仔细看清产品说明运作周期短的产品在一个运作周期结束后，银行会自动为客户投资下一个周期如果在运作期间央行突然宣布降息，产品收益也会跟着降息幅度调低因此，投资者需要經常关注银行公布的信息 货币基金活期存款 1天通知存款 7天通知存款 投资成本： 1000元无 5万元以上 5万元以上 资金流动性： 赎回“T+1或2” 随存随取需要提前约定需要提前约定 活期，部分高过一年期定存 折旧存储法：为更新家电做准备 高先生是某企业的高级会计师平日里除了企业的財会分析，他还把这些金融概念用到了自己的家庭资产中尤其是固定资产的累计折旧。 高先生认为家用电器也存在折旧的问题，比如┅台电脑买回家的时候是5000元，用了一年可能就值4000元了用五年基本就要淘汰了，这样每年摊薄下来的费用就是1000元类似的，冰箱的价格昰2400元但使用的时间可以达到10年，那么每年的使用费用其实是240元由于家用电器都存在更新换代的问题，高先生认为如果不做好财务上嘚规划，就有可能遭遇家电报废时没有钱买新家电的情况不妨为这些物品存一笔折旧费，于是在银行设立一个“定期一本通”存款账户当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限将费用平摊到每个月。这样当这些物品需要更换时，账户内的折舊基金便能派上用场 现在，每当要添置一样新家电就可以直接从“小金库”里取出事先准备好的专项资金，不必再为临时的大笔支出洏头疼了 具体来看，高先生有电脑一台每年折旧费是1000元；电视机一台，每年折旧费600元；冰箱一台每年折旧费240元；空调两台，每年折舊费600元；热水器一台每年折旧费费100元；而最贵的莫过于汽车，每年折旧费用达到1.5万元高先生计算后发现，每年这些家电的折旧费用总額达到了17540元而摊薄到每个月后达到了1461元。 由于不同家电价值不同、更新换代的周期不同高先生细心地对未来的现金流支出做了分析，洏自己每买一件新的家电或贵重的消耗品都会补充储蓄 具体操作上，高先生采用的是零存整取的方法他每个月向账户内存入1500元，一年の后本息总额就达到了.元，这样比17540元的标准又高出了近百元高先生认为，这种折旧存储法的好处就在于养成良好的理财观念做到每┅笔支出、每一笔收入都有规划、有准备，在不知不觉中实现财务自由 递进存储法：子女教育金储备优选 随着80后独生子女进入新一轮的苼育高峰期，越来越多的年轻父母在倍感欣喜的同时也感受到了压力。 由于教育费用的过快增长对许多家庭来说，未来的子女教育支絀已经成为家庭不得不考虑的一项内容 倪先生去年喜得贵女，宝宝虽然未满周岁他却想得很远大。他算了一笔细账当年他就读大学嘚时候，学费2400元一年十年之后普遍涨到了1万元，综合考虑学费涨幅和通货膨胀的因素等到女儿就读大学时，学费至少5万元一年 对于這样的目标，该怎样设计储蓄计划呢 倪先生在咨询了专家之后，决定采用“递进存储法”这种储蓄方法能使储蓄存款到期当天可取还昰第二天额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整又可获取最高五年期存款的高利息，最适宜工薪家庭为子女积累教育基金 倪先苼目前手中有12万元现金，在专家的建议下用3万元开设了一张一年期存单，用3万元开设一张两年期存单用3万元开设一张三年期存单，又鼡3万元开设一张四年期存单(即三年期加一年期)一年后，他就可以用存款到期当天可取还是第二天的3万元加利息再去开设一张五年期存單，以后每年如此五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每张存单的存款到期当天可取还是第二天年限不同依次相差一年。 由於最大程度地使用了五年期存款的利率这种储蓄方式在收益上往往要高于其他存款，而且考虑到在长达十多年的时间里难免会遇到手頭紧、急需钱的情况，这种储蓄方式可使倪先生每年都有存款到期当天可取还是第二天的现金流可以做到增值、取用两不误，倪先生也僦不会为应急情况的发生而太过紧张很适合对有长期打算的钱进行储蓄。 倪先生在选择该种储蓄方式时也经过了仔细地计算。他将12万え等分为四笔先分别存一年期、两年期、三年期和四年期，每笔钱到账后则连本带息一起存为五年期定存(如左表所示) 计算后他发现，茬储蓄的第14个年头他就能如期获得50400元，在孩子就读大学前一年准备好首年的学费以后每年，他还能分别获得52041元、54215元和55856元作为后三年的學费总的来说，投入的成本为12万元而最终获得了21.25万元的本息，实现了最初的设想 连月存储法：12张存单月月有存款到期当天可取还是苐二天 股市忽冷忽热，练就了不少股民的眼光和心态 老陈就是个喜好择机下手的老股民。他坦言看不准的时候绝不敢擅自进场即便是買股票的时候，他也不再像以前那样全部“扑”进去而是有比例地投资。 既然经常有闲钱“趴”在账上如何巧妙储蓄这些闲散资金就荿了老陈的重要课题。 经过了一番思考老陈发现了一种最适合自己的“连月存储法”。所谓连月存储法就是每月存入一定的钱款，所囿存单都是一年期但存款到期当天可取还是第二天日分别相差一个月，也称12张存单法这类投资方式较适合工薪阶层，因为包含着资产配置的概念一方面工资月月发，另一方面月月都有存款到期当天可取还是第二天的存单可以每月进行一次储蓄和投资的选择机会，对镓庭资产进行微调 去年年初时老陈设计将15万元资金留在股市中，而每个月根据市场行情作出判断该加大股市投资，还是该更多地转移箌银行中一年下来，老陈每月都在银行存入了1万元到今年年初时，已经累积了12张存单而股市资金也减少到了2万元。 老陈认为这种方法帮他部分地躲过了股市下跌带来的损失，也防止自己在头脑过热的时候过度投资今年年初开始，老陈预感到了股市上扬的信号并苴每月都减少了银行储蓄的额度，上半年存款到期当天可取还是第二天的存单他选择将大部分钱重新转移到了股市，而每月的新存单则變成了5000元 通过逐渐转移的方法，老陈的12万元储蓄变成了12.27万元加上股市中的2万元。老陈认为至少减少了6万元的损失。 在牛市中这种儲蓄方法可能收益过少，但依照老陈对风险二字的深刻理解对于老百姓而言，重要的不是获得最高的收益而是获得有保障的收益，通過储蓄实现合理的资产配置比 存单四分法：只动用最小额的那份 随着网购族的兴起，很多都市白领下班后不再去逛商场而是随时随地仩网购物。 新型的消费习惯也让网购族们感叹荷包再也守不住了！ 记者的朋友潘潘就是个拥有多年网购经历的资深买家，在她电脑的收藏夹里密密麻麻地记录着四五十个精品小店的IP地址衣服、鞋子、饰品，她几乎每隔一两天就要买上一件便宜的一两百元，贵的四五百え不过，正因为网购的便捷让潘潘为自己的储蓄大伤脑筋，看着身边的朋友拿着高利息钱越存越多，她也想有所转变 为此，潘潘缯经尝试过强制储蓄一发工资就把大部分钱存入定期账户，但耐不住购物的欲望每次都以失败告终，账户里剩下的钱也就只能享受0.36%的活期利率 怎样的储蓄方法才是最适合网购族消费习惯的呢？ 理财专家分析后认为潘潘的消费特点在于每次用钱的具体金额、时间不能確定，而且既想让钱获取“高利”又不能克制自己的消费，导致每一次用钱之后定存全部自动折为活存。因此理财专家向潘潘推荐叻“存单四分法”。所谓存单四分法即把存单存成四张，是一种将现金分割成多份分别进行储蓄的方法当然，可以分为四张也可以汾成更多。 潘潘每月收入6000元除了日常开销确定支出的2000元外，剩余的4000元则分成四张等额存单进行储蓄储蓄时间均为一年。这样一来假洳有购物冲动要支取1000元，只要动用1000元的存单便可以了避免了动用“大”存单时的整体利息损失。 为了限制自己的购物潘潘决定在下个朤发工资时做进一步的调整，将下个月的4000元存为两张500元、一张1000元和一张2000元把支取现金的主要区间进行细化。假设支取的现金在500元以内或鍺元区间就只需要动用500元存单或1000元存单，比前一种分割方法更细化能让更多的现金用于获取利息收入。 目前一年期定期存款利率为2.25%洏活期存款利率仅为0.36%，两者之间有较大差异 以潘潘的情况为例，假设4000元的现金采用两张500元、一张1000元、一张2000元的四张存单都以一年期定期存款存入，并且只有一张500元的存单在六个月时被动用那么总共获得的利息为%+500×0.36%/2=78.75+0.9= 79.65元。从计算过程来看3500元定期存款产生的利息为78.75元，而500え被支取的部分存了半年产生了0.9元的利息 假设同样的支取方式，未采用存单四分法那么总共获得的利息仅为%+500×0.36%/2=12.6+0.9=13.5元。四分法产生的利息79.65え是它的5.9倍 不过，值得注意的是采用存单四分法储蓄之所以利息高出一筹，主要是因为有节制的消费每月支取的金额越少，四分法嘚优势就越明显如果赚多少花多少，那么再好的存款方法都无法实现储蓄的目的 存本存息法：日日利滚利 老周夫妇俩是一对普通的退休职工。 今年儿子结婚用去了夫妇俩平生辛辛苦苦积攒下来的大部分积蓄。儿子的终身大事总算是顺顺利利地办完了却了夫妇俩的一樁心头大事，但看着存折上仅余下来的8万元老周开始担心起自己和老伴接下来的日子。 老伴常年患有心脏病五年来已经先后动过两次掱术，因为病症的突发性强每次入院都很突然，而且最近老伴的病情反复无常因此老周在考虑这8万元储蓄的时候，首先想到了资金灵活性但是两位老人毕竟是退休职工，收入有限如何让每一分钱获得更高的利息，也是不可忽视的 在儿子的建议下，老周选择了一种聽上去最划算的储蓄方法这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储种结合使用产生“利滚利”的效果的储蓄方法。 老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中以后每个月都做一次存取动作。这样鈈仅本金部分得到了利息而且产生的利息还能继续获得收益，可谓是“驴打滚”式的储蓄方法让家里的一笔钱，取得了两份利息长期坚持之后，便会带来丰厚回报而且，对于老伴随时可能因心脏病入院而急需用钱的情况来说这种储蓄方法不妨碍8万元本金的支取，鈳以应对老伴可能发生的入院需要 老周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1.35%因此一个月之后，老张获得的收益为8%/360×7×4=84元而根据零存整取一年期1.71%的利率，每月取出来的84元利息在一年后将会获得本息为84×12×1.元。 因此老张在基本不影响随时支取本金的前提下依然获得叻每年1025元的利息。而相比较之下如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为8%=288元两种储蓄方法之间的利息差异达到=737.24元。 定期定额贖回：工资卡挂钩贷基 人人都知道定存、定投其实人人也应该知道定期赎回。 所谓的定赎是指定期定额赎回，是投资人管理消费支出嘚有效工具定期定额赎回最早出现在基金中，被业内称为“倒着定投”专家建议，对于以子女教育、个人养老等长期理财规划为投资目标的投资者来说可考虑采取定期定额赎回的方式。每月定期申购200元、退休时每月定期赎回1000元自备部分养老金 马先生每个月8日要支付奻儿幼儿园学费，每个月23日要支付房贷每个月月头交给父母3000元的生活费，马先生工资发放日一般在10日家庭收入和支出的间隔太长，马先生经常忘记付款投资基金后马先生知道了基金投资中可以选择定期定额赎回，决定将工资卡和房贷两个账户捆绑一下 在华安基金网站上，马先生了解到一些基金提供“定期定额赎回”业务这个定赎业务让马先生有了应对家中多个付款日的好办法。他先是将工资卡挂鉤货币基金设定工资发放日后两天为自己的定投日买入货币基金，然后设定每月20日自动赎回货币基金之后的第二个或者第三个工作日，还款的钱自动转入还房款的账户中由银行扣缴按揭款。 下一步马先生觉得把女儿的幼儿园学费也用定赎的方式固定下来减少跑银行嘚次数。 这样做的好处一是家里现金比较少，银行卡里现金也比较少用钱时有计划，容易节约开支；二是钱放在货币基金中收益比银荇活期存款利息高时间长了，累计的收益也不小；三是还款方便不用自己操心，省去了不少打理时间 免责声明：本文仅代表作者个囚观点。文中以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺仅作参考。 我在银行圈学到的致富竅门

高能干货预警：耗时五天整理的15000芓回答建议先收藏再细读。

本文不但告诉你收益更高的余额宝替代品

还系统地整理了常见的理财产品。

结合实践操作手把手教你从零到一，学会理财

余额宝的替代品有哪些？

先来认识一下余额宝它和所有的“宝宝类”产品一样，是一款货币基金底层是安全性很高的短期金融资产。它有三个特点：

1、风险极低：本金有保障

2、流动性好：1天后到账1万元以内2小时可到账

良好的安全性和流动性，让余額宝成为了我们存放零钱的好地方但在余额宝收益率不高的情况下，有三类产品可以用来替代余额宝

1、其他收益更高的货币基金

余额寶中默认的是天弘货币基金，由于盘子实在太大收益率难免受到影响。我们可以在余额宝中选收益率更高的货币基金来替代，也可以紦零钱放在其他渠道提供的货币基金中比如微信零钱通和银行的现金类产品。

如何更换余额宝中的货币基金呢

第一步 打开支付宝，在【财富】界面中选择【余额宝】

第二步 在余额宝界面中，点击右上角选择【基金详情】。

我们可以看到默认的天弘基金的收益率点擊下方的【查看更多产品】。

在【更换产品】界面点击【选择更多产品】，然后在下方选择收益率更高的产品就可以了当然货币基金嘚收益率是动态的，我们只要选一个排名靠前的就可以

我们还可以把零钱放在微信的零钱通中，并且选择收益率较高的货币基金

除此の外，我们还可以购买银行的现金类理财产品它们的底层资产和货币基金相同，但收益率往往会更高不同银行的现金类产品有不同的叫法，比如“现金添利”、“天天增利”值得注意的是，银行现金类理财产品有1万元的起购门槛同时，它们只能在工作日的9:00-15:30进行购买囷赎回以下是民生银行的现金类理财产品界面：

短期债券基金简称短债基金，投资那些期限较短的债券它的流动性良好，收益和风险畧高于货币基金每当余额宝收益随市场利率一同往下走的时候，短期债券基金反而会有所上涨（别着急原理后边会讲）。我们可以通過支付宝等渠道购买短期债券基金只要输入【短债】两字进行搜索，并选择收益较高的基金就可以了要注意，基金的买入和卖出同样偠在工作日内完成并且有1-2天的延迟。

值得一提的是对于余额宝收益率不高的问题，支付宝中已经推出了一系列创新产品把货币基金囷短期债券组合在一起，在保持流动性良好的基础上提高收益。

第一步 在【余额宝】页面的底部点击进入【稳健理财】。

第二步 在默認的【取用灵活】菜单下选取收益率较高的产品。我们可以看到前段时间很火的【余额佳】也在里面在这里，我们选取收益最高的【建信闲钱佳】点击进入。

在基金界面中我们可以看到这个产品近一年的收益率达到3.59%差不多比余额宝高一个点，业绩也优于货币基金指數

这是怎么做到的呢？我们可以在它的组合成分中找到***——这是由于它配置了两个短债基金合计占比达到了35%，从而提升了收益率

恭喜你，进度条已到1/15！以上就是收益更高的余额宝替代产品剩余篇幅会系统介绍市面上常见的理财产品。如果觉得意犹未尽想了解哽多，也可以关注公众号【硬核大卫哥】送你市价超过3000元的理财大礼包！

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以上只是我们提升餘额宝收益的小技巧，要学会理财就要对市面上的理财产品有个系统的了解。

投资中有个基本定律收益和风险对等，收益越高风险樾大。根据不同产品的收益情况我梳理了我们小白能接触到的理财方式：

对于任何一项投资，我们都要关注三个指标：收益、风险、流動性投资本身就是一个不断权衡收益和风险的过程。同时我们还要关注流动性，锁定期限太长手头就容易紧张。下面就带大家从最簡单的存款开始依次来了解这些理财产品。

银行存款是我们人生中接触的第一个理财产品我们把钱存放在银行，银行支付我们利息存款最大的特点就是保本。国家不会轻易让银行的信用破产我们的存款是非常安全的。

存款分为4种除了我们熟悉的活期和定期存款外，还有大额存单和结构性存款

大额存单是利率较高的定期存款，但有20万的门槛

结构性存款就是收益率跟相关指标挂钩的定期存款，比洳股票指数和黄金价格这有点类似跟银行赌博，你看多它看跌，或者反过来你赢了，就能获得较高的收益率；你输了依旧能拿到個较低的收益。因此结构化产品越来越受到大家的喜爱。

以下是某个结构性存款的购买页面注意其中的收益率曲线，跟标的资产的收益挂钩投资者有望获得高达12%的收益，最差也能有2%的收益保底

我们可以很方便的银行APP上选择这四种存款，记不清楚的可以再看下这张表：

政府债券包括国债、政策性银行债和地方政府债券，本质都是政府向老百姓借钱存款到期当天可取还是第二天归还并支付利息。

国債有主权信用背书相当安全。

政策性银行债是由政策性银行发的债最常见的就是国家开发银行为给基建项目融资而发行的国开债。政筞性银行债的信用等级与主权相同可以理解为利息更高的国债。

地方政府债券是地方政府的发债融资虽然各个地方政府的财务情况层佽不齐，但由于中央对地方政府的隐形保护到目前为止，地方政府债券违约的几率不高

我们可以把这三种政府债券理解为收益率较高嘚定期存款。不一样的是如果我们把定期存款提前提取出来，就只能收获活期利息对于政府债券，如果我们想要提前提取只需要损夨部分罚金，一般是面值的千分之一或是一定期限内的利息；或者把债券直接卖给其他投资者就可以了

购买政府债券，看这张表就够了：

上面已经对货币基金作了详细介绍它是我们存放零钱的好地方。市面上的宝宝类产品包括余额宝、微信零钱通和各大银行的现金类產品，都是货币基金我们只要选择收益率较高的产品就可以了。

国债逆回购可以看成是保本保收益的利息较高的定期借款特殊时间点嘚年化收益率甚至可以达到10%以上。

国债逆回购的本质就是金融机构用国债为抵押物向我们借钱，存款到期当天可取还是第二天后偿还本金利息由于有国债作抵押，安全性非常高甚至还超过了货币基金。同时在每个季末，银行为了应对监管考核手头资金吃紧，不得鈈提高借钱的利率所以在季末时，国债逆回购的年化收益率经常超过10%

要购买国债逆回购，我们需要有股票账户在券商手机APP上下单。國债逆回购的品种按投资时间长短区分有1，24，714，28天、三个月和半年度几种我们更多的需要关注特殊时间段的短期品种，它们经常會有利息较高的投资机会

证券公司的收益凭证也是风险极低的金融产品。它的本质是证券公司的对外融资和证券公司的信用绑在一起。由于国家对证券公司也有隐性保护所以除少数明确不保本的收益凭证外，大部分收益凭证都能够刚性兑付收益凭证的收益率较高，葑闭时间也比较灵活在刚兑产品越来越稀缺的环境下，它是一款非常不错的理财工具

根据收益支付结构的不同，收益凭证可以分为固萣收益型和浮动收益型两种固定收益型收益凭证在产品存款到期当天可取还是第二天后支付本金和固定利息。浮动收益型产品分为保本囷非保本两种保本型有点类似结构性存款，除了能保障本金和一个较低的固定收益外还有可能获得挂钩标的资产的浮动收益；非保本浮动收益型风险较高，可能带来损失

收益凭证可以在各家证券公司APP中购买，一般有5万的认购起点在挑选收益凭证时，要看清它的收益結构是固定型还是浮动型，是否保本同时关注它的预期收益率和封闭期限。

除了政府债券作为市场主体的企业也会发行债券融资，發行的债券有四种：企业债公司债，可转换债券和资产支持证券（简称ABS）

企业债和公司债都是比较传统的种类，企业债一般由大型央企国企和少数优质民营企业发行信誉度较高。公司债相对门槛较低风险较高。

可转债就是有机会转化成该公司股票的债券一般是当公司股价高于一定价格后，自动换算成股票因此有机会享受更高的收益。在公司股价不景气时债券本身也能保本。所以可转债是一种“进可攻退可守”的优良投资品种。但一般来说由于提供了更高的潜在收益，发债公司的议价能力更高从而压低了可转债的利息。

資产支持证是有抵押的债券比如自如把未来的房租作为抵押，向社会融资发行资产支持证券。由于有抵押物资产支持证券的安全性較高，但会压低付给投资者的利息

我们也可以购买债券基金，让专业投资者帮我们来投资

下面是债券的一些基本理论，有一定的深度对债券投资感兴趣的朋友可以阅读。

对于债券我们要掌握四个基本概念：票面价格，票面利息市场价格，存款到期当天可取还是第②天收益率
一张面值为100块的债券，就代表借贷人向你借了100块这100块就是债券的票面价格。借款人承诺每年给你5%的利息，3年后归还本金这里的5%就是票面利息，代表你在每年年末会受到5块钱在第三年年末连同本金共收到105块钱。

债券的市场价格就是债券在发行完后的交易價格如果同期的无风险收益（比如国债利率）只有3%，人们会认为这张5%票息的债券的实际价值超过100块因为同样的100块现金无法带来每年5块錢的收益。因此这张债券的交易价格就会超过100块；但如果有人认为借钱的公司可能还不起钱，出现违约这张债券就不会有那么多人来買，价格会下跌因此，在后期交易的过程中债券的市场价格可能与票面价格100块不符。

而我们最应该关注的就是第四个概念——存款到期当天可取还是第二天收益率这是我们买这张债券所能收获的实际年化收益率。怎么解释呢继续以上面的债券为例，如果在第一年末債券的市场价格是98元我们付出98元便能买到债券，从第二年起每年末收获票息5元如果我们将这张债券一直持有存款到期当天可取还是第②天，那在第三年年末债券存款到期当天可取还是第二天时我们会收到票息和票面价格，总计105元所以整体来看，我们的现金流是这样嘚：

我们投入了98元然后在第二年获取了5元，在第三年获取了105元用计算机计算内部收益率IRR，可以指导我们的年化实际收益率是6%这就是存款到期当天可取还是第二天收益率，也是我们购买债券所能获得的真正的年化收益率

对于股票，我们肯定都很熟悉不过虽然人人都鈳以3分钟开户，但股市有一定的知识门槛玩得懂、玩得好的人并不多。跟任何事物一样学习股票也需要建立一套知识框架体系，然后茬实践中摸索自己的道路

股票的基本理论体系包括四个方面：

巴菲特曾说过，每个股票的背后是一家公司买股票就是成为公司股东，與公司一起成长而利润表、资产负债表和现金流量表这三张会计报表便是公司运营情况最直观的反应，也是我们常说的公司“基本面”这三张会计表在公司的定期报告中，每季度更新一次我们可以在财经网站上直接查看这三张表。

利润表是公司经营情况最直观的反映公司收到多少钱，成本多少最后实际赚了多少都在上面。我们主要关注三个指标：营业收入营业利润和净利润。

资产负债表反映的昰是公司的财产状况拥有多少资产，欠下多少债两者相减最后剩下多少净资产属于自己。大家只要记住：总资产-负债=净资产

现金流量表是公司现金流入流出的反应由于大部分公司采用权责发生制的记账原则，客户一旦签下合同承诺购买公司就确认了收入，但实际上錢还没到账这给公司操纵利润留下了空间，但白花花的现金却不会说谎所以现金流量表是一个检验公司真正健康程度的会计表。

我们對股票最初的印象可能就是看K线图花花绿绿的屏幕上掺和着无数黑话，让人头晕目眩其实K线图只是股票价格走势和交易情况的反应，看K线图俗称技术分析对于小白来说，我们只需要知道几个要点就行了

我们观察这张K线图，从上到下它可以分为三部分上面是股价，Φ间是交易量下面是MACD，横坐标是时间我们先来看图的上部分，它包括一根根红色和绿色的小柱子以及几条不同颜色的线。这一根根尛柱子就像一根根小蜡烛代表当天股票的价格变化，也有人把K线图叫蜡烛图我们来看下这些小蜡烛。

空心的红色柱子叫阳线代表当忝股票价格上涨，收盘价格高于开盘时候的价格；相反绿色的实心柱子叫阴线，代表当天的股价下跌收盘价低于开盘价。而一上一下嘚两个“烛光”则分别代表了当天股价波动的最高和最低价。这一连串红红绿绿的柱子反映了每日股价的走势人们常说的“一根大阳線，千军万马来相见”便是指股价一个大幅上涨，引来大批散户争相入场购买在图片最上方，我们选了日K表示每根柱子反映一天的股价变化。同样我们可以选择周K，月K给每根柱子设置一周、一个月的时间跨度。

有趣的是中国文化喜欢红色，所以把阳线是红色陰线是绿色，与全世界其他地区恰恰相反

同样在图的上部，我们看到的那几根不同颜色的与小蜡烛交织的曲线就是均线它是一个移动岼均值（moving average）的概念，代表股价在一段时间段内的平均数比如五日均线就代表最近连续5个交易日收盘价的平均数。常用的均线有5日、10日、20ㄖ、60日、120日和240日软件会自动提示这是哪条均线。

关于均线的理论非常多大家都根据自己的实战经验总结出一套打法，而且个个讲的头頭是道其实均线的根本原理很简单，就是假设市场有惯性昨天哪个股票涨了，今天人们还会跟着买入从而推高股价，一直到大家都買不动了没人接盘了，那又会有一轮连续下跌的趋势

位于K线图中间区域的柱形图是交易量指标，也就是每日股票成交量的大小与蜡燭图类似，在A股里红色代表股价上涨，绿色代表股价下跌一般来说，成交量的突然放大往往意味着有比较大的变化同时，我们也要警惕那些交易量特别小（有价无市）的公司这些股票容易被庄家把控。

K线图的最下边部分是MACD指标它本质上是均线图的一个变种，围绕咜也有很多五花八门的策略作为小白，我们不需要知道MACD是怎么计算的只需知道位于横轴上方的红线代表可以买入，位于横轴下方的绿線则是卖出信号

谈股票总离不开估值，但说实话给股票估值很大程度上属于“佛系”的范畴，因为谁都说不准一家公司到底值多少钱金融学上有两种相对靠谱的方法，尽可能量化估值的过程

第一种叫做现金流折现法，预测公司未来每年能为股东创造多少收益然后鼡一定利息折现到当下。这听上去严谨但预测时主观因素太多，哪怕只是明年的营收连公司管理层也无法预测，普通投资者或是分析師怎么可能预测得了未来五年十年的情况所以这不适合我们小白投资者。

第二种叫相对估值法也就是把股票市值和公司的某些财务指標（如营业收入，净资产）进行比对然后再在同行业中横向比较，看看股价的相对高低相对估值法用的比较多，我们需要掌握几个常見的指标股票软件或财经网站也会把这些“黑话”直接列出来：

P/E（Price/Earning)：也叫市盈率，是股票价格与公司一年收益的比值再通俗点理解，洳果股票价格是10块钱每股收益是1块钱，市盈率就是10可以理解为我们要用10年的时间回本。

P/B（Price/Book Value）：也叫市净率是股票市值与公司净资产嘚比值，这里的book value也叫账面价值就是指资产负债表上的净资产。P/B值反映了资本市场的估值相对企业净资产有没有偏离和溢价

P/S：(Price/Sales）：股票市值与公司营业收入的比值，对于那些销售驱动的公司来说这是一个较为重要的估值指标。

我们小白炒股的市场主要包括主板、创业板、中小板、新三板、沪深港通，以及新推出的科创板不同的市场有不同的市场机制，里边上市公司的风格也不一样

主板是指沪深主板，是最主要的交易市场分别在上海和深圳两地。在上交所上市的主板企业股票代码以600开头在深交所上市的主板企业股票代码以000开头。中小板属于主板市场的一部分是深交所主板市场中单独设立的一个板块，为中小企业创造融资渠道股票代码以002开头。

创业板是深交所专属的板块相较主板和中小板更看重企业的成长性，股票代码以300开头新三板指全国性中小企业股份转让市场，为还未上市的中小微企业提供股权交易渠道企业质量层次不齐，有500万的投资者准入门槛不适合普通投资者。

这里要重点提一下科创板它一天好几倍的涨幅和上蹿下跳的波动让人再一次闻到了财富的味道。科创板的本质是注册制也是美国、日本等发达资本主义采用的制度，它的推出将彻底改变现有的市场机制相比A股现有的核准制，注册制有三个显著特点：

发行股票的准入门槛更低

掌握了这些基本知识我们便可以开始學习投资股票。投资这事没有标准***每个人都有自己的擅长和偏好，对小白来说有三个方向可供选择：

①行业和公司基本面，也就昰人们常说的“价值投资”：先选择一个前景良好的行业比如，养老行业在老龄化趋势下潜力较大符合巴菲特所说“长长的雪道”的標准。然后在行业中选择有被低估的公司。如果有公司的P/E、P/B等指标低于行业平均而公司本身又运营良好，那就是我们低价买入的机会价值投资本质上赚的是企业成长的钱，是分享别人把蛋糕做大的过程

②主题和概念：围绕兴起的主题和概念，在热门板块中选股期待热度推动股价持续上升。这种打法在A股中比较常见也就是我们所说的概念股和主题股，如华为引领的5G概念、特斯拉引领的新能源概念、70周年阅兵引领的军工等需要注意的是，这种打法有一定的时效性而且热门题材的估值较高，投资时要防止自己接到“最后一棒”主题和概念的打法赚的是市场预期变化的钱，要能够捕捉到市场焦点和热情的变化提前进入埋伏，并且在热情退潮前卖出

③市场交易指标，也就是技术分析：通过均线、成交量和MACD线等技术指标来判断市场的情绪波动，获得短期收益技术分析赚的是与其他投资者的搏奕的收益，是零和游戏

这三种思路我们也可以混合着使用，比如先从行业和公司基本面着手选出长期看好的几个股票，然后根据市场茭易指标选择何时买入何时卖出。我们可以很方便地在股票软件的【自定义选股】菜单中用各种不同的选股标准筛选股票，逐渐形成洎己的交易方法

我一直认为，无论你是否投资股市股票都是一门必修课，因为股票代表了经济底层的运行逻辑

希望建立自己系统股票分析体系的朋友，可以看我的这篇回答：

我们可以看到股票债券对我们的专业知识有一定要求，我们也没有时间在上班时间盯盘这時，我们就可以把钱交给专业的投资人替我们打理也就是购买基金。

先来看下基金的分类从下往上，收益和风险都逐渐升高

我们可鉯看到，基金可分为主动型和被动型两大类主动型基金需要由基金经理根据市场情况作出投资决策，主动地管理基金寻求比市场平均哽高的回报。被动型基金则减少主观投资决策通过复制市场上的某一个指数（比如沪深300，中证500）获得市场平均的回报。我们经常看到嘚ETF就是一种被动型基金

先来看左边的主动型基金。除已经讲过的货币基金外主动型基金还有三种类型：

债券型基金主要投向债券产品，根据债券的不同又可以分为投资级债、高收益债、短期和中长期债券基金。一般来说投资级债券基金投资政府债等信用度较好的债券，风险较低；高收益债顾名思义投资风险相对较高的信用债，有一定的“踩雷”风险收益也较高。短期和中长期债券基金按照投资債券的期限划分期限越长，收益越高风险也越大。

混合型基金既可以投资股票也可以投资债券，深受大家喜爱

股票型基金是80%以上嘚资金都用于投资股市的基金。目前大家越来越喜欢用偏股型混合型基金替代股票型基金，这样可以在市场不好的时候随时空仓保持┅定的自由度。

再来看被动型基金被动型基金通过跟踪指数，获取指数所代表市场的平均收益根据指数的不同，可以分为宽基指数基金和窄基指数基金宽基指数成分股覆盖面较广，包含多个行业；窄基指数又分为行业指数和主题策略指数代表一个行业内或者是某一主题类型的公司，范围较小波动和预期收益较高。指数加强型基金是在传统的指数基金基础上让基金经理发挥一定的主动性，期望通過择时、选股等方式获得比纯指数基金更高的收益

主动型基金的挑选标准主要有：

基金的过往业绩：虽然过去不能代表未来，但由于基金的运作和人员配置都有很强的延续性所以基金的过往业绩是评价基金的重要指标。要注意我们不应只看1个月或3个月的短期表现，因為这很容易到市场波动的影响而是应该更关注3-5年的长期业绩表现。
基金经理资质：基金经理是基金的灵魂基金经理的从业经验是否丰富，以往业绩好坏以及投资风格是否适合基金策略，都需要重点关注
基金的规模：对于主动基金来讲，基金规模不宜过大因为那会慥成船大难掉头，难以持续获得高收益也不宜过小，因为一旦投资者加快赎回容易造成基金的不稳定。一般来讲除货币基金外，主動型基金规模最好在30-150亿
基金投资理念和策略：仅仅从文字上，我们很难比较投资理念策略的优劣我们只需要知道基金的风格适不适合峩们自己的风格和风险承受能力就好。
基金评级：晨星等第三方专业机构会给基金评级可以作为我们的参考。

指数估值水平：由于被动型基金复制指数表现因此指数当下的估值水平和未来走势是被动基金最主要的指标。
基金费率：由于复制同一个指数的被动型基金有着楿同的策略因此费率越低越好，这也是被动型基金的一个重要指标
基金规模：被动型基金的规模越大越好。不同于主动型基金被动型基金一般不追求超越市场基准的回报，规模越大它的稳定性越好。
跟踪误差：跟踪误差是被动型基金实际表现和所复制指数的差异哏踪误差越小，被动型基金越有效对于指数增强型被动基金，它允许有一定的跟踪误差但它的实际表现应该优于指数。

知道如何挑选基金后如何择时——什么时候买和什么时候卖，就成了决定我们收益的关键

其实哪怕对于专业投资者来说，择时也是投资中最难的部汾一个比较通用的方法，就是看基金对应的基准指数的估值高低拿一个银行基金为栗，如果银行指数估值较低我们就可以继续持有戓者加仓；如果银行指数估值较高，就可以适度减仓

既然择时很难，那有没有办法尽可能消除择时的影响呢***是有的，那就是定投基金定投，就是每隔一段相同的时间投入固定的金额购买基金，也是非常适合小白的投资方法

定投的最大好处，就是这种简单的操莋方法能够消除择时影响让我们在低价位购入更多份额，高价位购入较少份额从而降低平均持仓成本。价格波动越大降低持仓成本嘚效果越好，定投收益也越明显

当市场波动是“微笑曲线”的时候，定投开始发挥作用我们来看下面的情况，在“微笑曲线”下基金的净值从2元开始下降，后来又回升到2元如果小王一次性投资2000元，那么最终他的收益是0如果小王分两次定投，每次1000元哪怕他在净值為1.5元时提前卖出，在情况1中他的收益也已经达到12.5%，如果像情况2那样基金净值的波动更大，那么他的收益可以达到87.5%

当价格的波动是“倒微笑曲线”时，定投就会拉高平均的持仓成本这时候，我们就要设置“止盈线”在收益率达到一定程度后就撤出。这也是投资里的┅句经验之谈“会买的是徒弟，会卖的是师傅”如果我们一个劲地继续定投，由于持仓成本较高在基金价格下跌时我们便会遭受更哆损失。也就是说那些无脑定投就能稳赚的承诺是不成立的。

如果想继续了解基金和定投可以参考我的回答：

银行理财产品也是我们熟知的投资标的，以前在我们眼里它们有银行的背书，是安全性很高的保本保收益产品但资产管理新规出台以后，为了降低金融风险刚性兑付被打破，银行理财发生了根本的变化新推出的净值化产品，可以认为是等同于基金的不保本产品而且未来银行理财产品大蔀分转型为净值化产品。

银行理财产品的分类相对简单跟基金一样，不同产品在名字上就能得以区分

按期限来分，可以分为活期类和萣期类产品活期类产品就是之前介绍的现金类产品，等同于货币基金定期类产品有固定的封闭期限，一般定期滚动开放也叫做“定開”。由于让投资者承担了更高的流动性风险定期类收益率更高。

按产品收益率来分可分为保本和非保本产品。保本产品是能够保证夲金并获取一定收益的产品。净值化转型下银行的保本产品只有刚才介绍的活期类产品，以及结构化产品

与保本类产品相对的就是非保本产品，也叫净值化产品净值化产品的本质和基金一样，有更高的收益预期但风险也较大。我们在购买时一定要看清楚产品说明書了解它的底层资产是什么，自己能否承担这个风险由于不保证收益率，非保本产品列出的是“业绩比较基准”作为参考

按投资者門槛来分，可以分为普通理财产品和私人银行产品普通理财产品一般为1万元起投，按1000元递增也有少部分5万起投或10万起投的。私人银行產品收益较高但门槛较高，一般为100万以上甚至达到600-800万。

银行理财产品可以在产品的申购期间通过银行APP上的”理财产品“页面很方便購买，要注意的是理财产品的申购和赎回一般只能在工作日的8：30-15：30时间段内进行，在此时间段外我们可以下单等到工作日交易时间内洎动交易。

信托的本质就是受人之托，替人办事在国外，信托很多时候被用于财富传承隔离风险，确保掌控权等国内的信托产品玩法不一样，更多时候是一种逃避银行监管的特殊的融资渠道因此也经常被称为“影子银行”。投资者可以把它看成是一个门槛较高的悝财产品有100万的门槛。

我们在购买信托产品时候要看以下几个因素：

信托公司：优先选择规模较大，并且有银行和政府背景的信托公司大公司一般会有更加完善的风控体系和稳健的业务流程，同时在目前仍是“刚性兑付”的文化下，有银行背景的信托公司有更强的兌付能力
目标收益率和投资期限：这个也是大家最关心的，投的时间越长风险越高，要求的目标收益率也越高
资金运用：这笔资金投向何处，有怎样的收益和风险预期信托投资的标的范围很广，有私募基金、房地产、艺术品投资、海外股票、基建等等看清资金的投向，才能对收益率和风险有个正确的预期
担保措施：一般来说，被投资者会拿出自己的地皮、房产等资产来做抵押确保投资者的收益，抵押物的价值也是本金和利息能否按时收回的保障
收益分配：这个需要看清楚，很多时候猫腻就出在收益分配上一定要看清楚收益分配的先后顺序，万一项目收益不达标自己到底能收回多少收益，心里要有个底

对于黄金、银等贵金属，我们投资小白可能了解不哆只在购买饰品时接触过，或是听长辈和大妈们讨论购买金条其实黄金是一种重要的投资标的，由于稀缺它是财富的硬通货，每逢國际局势动荡时期黄金价格总会上涨。在贸易摩擦期间黄金价格更是在短短3个月内从1300美元/盎司涨到了超过1500美元/盎司，涨幅接近20%白银哃样具有保值属性，根据历史经验来看它的走势与黄金相似，但波动更大是收益和风险更高的投资品。

投资金银等贵金属主要有三个途径：

黄金ETF：购买追踪贵金属价格走势的ETF基金起购门槛不高，手续费也低购买方便。我们可以在支付宝和银行app的“基金”页面中购买

“纸黄金”：这是指银行提供的贵金属购买渠道。在银行app的理财产品中点击“贵金属”，便可看到一系列的贵金属标价与ETF基金不同嘚是，银行通过***的价差获利因此我们可以在几家大银行中比对价格，选举价格最低和价差最小的那家

实物黄金：以上两种方式都昰在手机端能很快完成，整个过程投资者不会收到黄金银行或交易所替我们保管了黄金。与之相对的就是长辈们热此不疲的实物黄金。我们可以在银行柜台凭***购买实物黄金签完协议后可以把金砖金块提走，也可以托管在银行

12、关于外汇和P2P

我们经常在新闻里和絀国游的时候关注到汇率的消息，美元涨了欧元跌了，阿根廷比索和土耳其里拉又暴跌了等等但遗憾的是，由于涉及到资本跨境流动外汇交易市场并没有对我们个人投资者敞开。任何代炒外汇的行为都是不受法律保护的在百度搜索“外汇投资”相关的词条，也会出來这样的提示

法律规定，每个人每年的换汇额度只有5万美元考虑到换汇额度有限，且人民币等主流货币汇率波动幅度相对不大不建議个人把外汇作为投资选项。

P2P是一种撮合人们点对点借贷的创新金融模式由于高回报收益的诱惑，在我国蓬勃发展了几年但好景不长，最近我们看到的更多的是平台跑路实控人不是失联就是被抓，无数投资人血本无归其实P2P本身不是一件坏事，民间借贷的刚需永远存茬只是它本身存在几个关键问题：

P2P依赖社会信用体系和偿还制度（追债体系）的完善：中国还未建成完善覆盖的个人征信体系，P2P的借贷囚的信用资质本来就不佳甚至他们中有大量的人用几十张***撸羊毛。同时追债体系尚未建立平台往往只能通过灰色的追债公司前詓讨债，追债成本十分高昂追回的数量也极其有限；
“刚兑”文化难以打破：投资者一旦发现钱无法收回，便会找平台索要而平台面臨大量竞争，为吸引更多投资者往往选择刚性兑付，从而产生了更多坏债不得不借新还旧，最终变成庞氏骗局；
企业内部管理混乱監管缺位：P2P企业仍处在野蛮生长时期，企业内部合规风控体系较弱实际控制人拿钱就跑的现象比比皆是，在借贷端甚至还出现了“裸贷”、“套路贷”等类似人血馒头的匪夷所思的事情同时，监管体系尚未完善难以有效监管。

其实这些问题不只是中国有这是P2P行业面臨的共性，哪怕在美国P2P的鼻祖lendingclub的股价也是一路下滑，从140多美元跌到了不到14美元

中国政府正在有序清退P2P平台，对剩下P2P平台的相关备案政筞还未明确跟外汇一样，我们应该谨慎选择P2P投资

在股票、债券等常见投资之外，还有不少对于普通人来说相对陌生的投资产品回报潛力更高，风险更大投资门槛也普遍较高，我们把它统称为另类投资我们积累一定财富后，会逐步接触这些这里只是做个简单介绍。另类投资主要包括期权期货，大宗商品私募股权和私募基金以及艺术品投资等等，金融上经常把房产投资也称为另类投资

期权、期货和大宗商品往往是保证金交易，通过缴纳一笔很小的保证金（通常不到交易价值的5%）来进行一个交易，因此杠杆很高很容易获得高收益，也很容易瞬间把保证金赔干私募股权基金也就是我们常说的PE(private equity)，是把钱交给被人去投资一些项目期待项目成功后获得较高收益汾成，一般来说PE的投资周期很长（至少3-5年），回报与项目好坏有关有一定不确定性。私募基金也叫对冲基金hedge fund说的通俗一点，就是花錢叫别人替我们炒股回报周期相对较短，但收益不确定性同样很大艺术品投资需要对这个领域有一定的造诣，懂行的可以“淘到宝”不懂行的人则很容易被坑。

我们对房地产肯定不会陌生它是我们家庭财富的重要组成部分，在房子上我们见证了太多身边的财富事迹房子甚至成为了阶层和财富的象征。

关于房价一句话总结，就是“长期看人口、短期看政策具体买房看交通和配套”。

首先长期來看，房价由供需所决定的说的直白点，你的房要有人肯来接盘房价才有可能会涨。在人口红利逐渐消退时我们就要来看人口到底會往哪些城市流入。其实无论是与我们国情相似的日本，还是标榜地大物博、人口分散的美国在过去的发展中都为我们揭示了一个普遍规律——人口会往大都市集中。道理很简单因为大城市有更多的赚钱机会，有更好的教育医疗配套 ?

虽然我们的北上广深等一线城市一直在控制人口规模，但无法改变这个大的集聚趋势人们还是会往都市圈靠拢。我们可以在统计局网站上通过查询城市近年来的GDP增速鉯及常住人口数量变化来了解所在城市的发展趋势

在了解一个地方经济和人口的走势后，我们要来关注中短期影响房价的关键因素——政策政策主要分为两类，一种是货币政策也就是看看政府有没有“放水”，一种是更为直接的房产交易政策比如“限价”，“限购”货币政策的一个比较好的观测指标就是M2，这可以通俗理解为社会上有多少现金M2的增速过快，往往就是“放水”的标志从以下华尔街见闻的统计中，我们便可以看出M2超发的程度远超房价和收入的涨幅，从某种程度上房价可能还是低估的。

我们可以登录人民银行官網在当年统计数据中的货币统计概览里，下载M2的数据

除了M2，还有其他的货币政策也会影响房价比如前段时间火爆的三四线城市房价仩涨行情，其实就是跟“货币化安置”政策紧密相关通过改造棚户区，给棚户区居民一大笔补贴促使他们去周边买房，从而提振房价我们可以看到，三四线城市大部分的购房需求是棚改促成的这也极大拉动了三四线城市的房价。

?同时我们要关注政府对于房产交噫的一些短期政策，包括限购、限售、买房资格等等一方面，我们可以找当地政府最新的购房相关政策文件比对自己的资质，另一方媔咨询几个大房产中介，快速了解当地政策

在对大环境有了一个判断后，真正的艰苦工作才刚刚开始首先，我们要牢记任何一个地產商都懂的一句话“地段地段，还是地段”房子最值钱的不是它的户型，更不是它的装修而是它的交通位置和周边配套。交通便利嘚房子代表生活便利周边有好的学校和医院代表稀缺的社会资源，良好的社区环境和物业也是人们越来越追求的目标

然后，我们需要知道自己的需求是什么是投资还是自住。如果是投资那么我们可以选择被低估的房子，期待周边配套设施建起来后提升房价或是选擇有稀缺性的房子，比如处在交通要道上、有独特周边配套（比如最好的学校和医院）虽然入手较贵，但保值功能很强如果是自住，峩们可以更多的考虑自己的个性化需求比如工作地点，比如对户型的要求（二胎建议三房）最后再综合做决定。

关于房产购置的具体內容可以参考我的这篇***。

除了这些投资产品我们还要了解一下保险，给我们的财产提供保障

保险本质上是一种管理风险的工具，大家每人出一小部分钱汇集到一起帮助发生意外的成员渡过难关。

很多公众号专注商业保险其实我们的保障体系由三个部分构成：

社保就是人们常说的“五险一金”中的五险，是我们保障体制的基本盘

企业年金是对社保中养老保险的补充，在我国目前还处于初期发展阶段

商业保险是在前两者基础上，由保险公司提供的满足我们个性化需求的保险

社保有强制性和非盈利性，对我们每个人来说社保是最重要和最基础的保障型保险。社保的资金由我们个人和所在单位缴纳国家给予补贴并承担最后的支付责任。社保分为养老保险、醫疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五类在不同方面给予我们保障。同时越来越多的城市把缴纳社保作为买房、小孩上学等社會权益的门槛。

社保的保费由个人和所在单位共同上缴上缴金额一般用我们一年工资的百分比来计算。

有些私营企业为减轻自己的社保負担做低员工工资，把钱通过其他方式（如水电费补贴）补充给员工实际上，少交社保会降低员工保障权益最终损害员工的自身利益。

除了这“五险”还有一个虽不属于社保，但与我们密切相关的“一金”那便是住房公积金。住房公积金是我们的住房储备金可鼡于买房、租房和装修，或者申请贷款买房贷款利率较低。

住房公积金也是同时由单位和个人按工资的一定比例缴纳比例一般为5%-12%。有鈈少地区还有补充公积金它的作用和公积金一样，只是没有强制缴纳的要求

同时，我们可以在网上查询自己的社保账户查看缴费情況和保障权益。登录社保查询网站选择自己社保所在地，用***号注册后登录便可以查询相关信息。或者在支付宝中选择“城市服務”也可以查询自己的相关社保信息。

年金是美国等发达资本市场的主要养老保障方式在我国还处在初级阶段。年金的运作方式与养咾保险相似就是由企业和个人在在职期间每月缴纳一笔钱，退休后便可以反补个人所不同的是，养老保险是由政府强制规定并由政府兜底，年金则是企业和个人自行决定缴费并自行承担年金运作中带来的损失风险。养老保险的保障程度较低年金则可根据具体情况，作为养老金的补充提升退休后生活水平。

了解了社保和年金这个“基本盘”我们便能更好的根据自己的需求，选择合适的商业保险莋为补充由于这块专业术语比较多，以下是我挑选的常见“黑话”：

保费：交给保险公司的钱
保额：保险公司赔付的钱

免赔额：保险公司只予赔付免赔额之外的支出如果免赔额是80元，医疗支出是100元保险公司只赔偿20元

单次赔付/多次赔付：理赔一次保单就失效 VS 可以多次赔付，建议选择多次赔付因为得病后身体虚弱，容易复发

给付型：只要满足赔付标准就赔付保额，如重疾险
报销型/补偿性：需要医院***如医疗险
津贴型：补偿间接损失，如伤病不能上班的薪水补偿

商业保险的种类较多按照保人还是保物，可以分为人身保险和财产险兩大类：

跟我们比较相关的是人身保险这里我们作进一步的分析。

寿险是以人的寿命为标的的保险用于保障生存时生活水平或死亡后镓人的生活水平，可以分为「生存保险」「死亡保险」「两全保险」：

生存保险：在活着的时候给予保障如商业年金保险，我们工作时烸年缴纳保费退休后便可领取资金保障生活；

死亡保险：在死亡时给予补偿，包括定期寿险和终身寿险两种购买定期寿险，如果在约萣的一段时间段内死亡就能够获得补偿。购买终身寿险则是无论何时死亡都能获得补偿保费也会更贵。

两全保险：无论生死都会给予资金保障。

寿险更适合用于报障承担家庭责任的成年人我们可以给家庭支柱买一个保障到60岁的定期寿险，防止退休前突发意外给家庭帶来的经济压力

一般情况下，一个家庭的寿险保额=未来10年支出+房贷余额-现有流动资产

医疗险用于解决生病医疗费用的问题是社保的有效补充。看病发生费用后可凭***进行报销费用。对60岁以上的老人而言保费太贵，不划算我们要关注医疗险的理赔范围，覆盖哪些疾病根据自身的健康状况进行选择。主流的百万医疗险性价比很高各大保险公司都会推出，可以考虑

重疾险可以与医疗险配套使用，解决的是遇上严重疾病导致收入中断的问题优先配给家庭支柱。重疾险分为定期和终身两种定期重疾险提供的保障有一定的固定期限，比如保障到60岁终身重疾险则是覆盖整个生命周期，相应地保费也会更贵，我们可以根据经济情况进行选择

一般情况下，重疾险保额=重疾医疗费用+未来5年的生活花费+部分房贷

意外险可以在发生意外伤残和意外死亡时给予补助和保障我们可以根据个人的实际情况进荇选择，比如常年出差的商务人士可以购买航空意外险

理财险可以看成是理财+保险，是有理财储蓄功能的保险分为「分红险」「投资聯结险」「万能险」。

「分红险」让购买者分享保险公司利润的分红收益有保底。
「投资联结险」附带保险公司的投资收益但收益没囿保底。
「万能险」是一种特殊的分红险条款设置比较灵活。

一般来说理财险的投资收益较低，不推荐大家购买

如果还是感觉晕晕嘚，看下面这张图就够了：

好了看到这里的你，一定有沉浸式学习的能力真的很了不起！

我真正擅长的领域是股票投资那里风险更大，但也更有趣更刺激。

想要进一步了解的欢迎关注我的公众号哦，那里有最全的行业内部研究资料让你看懂每个行业～