消费型保险好不好一直是极致性價比的代表而传统市场的保险好不好产品特别是重疾险价格却要高出一头。
很多互联网保险好不好平台在配置流水线般的保险好不好方案时也最喜欢给我们配置定期70岁的消费型重疾险，靠价格吸引我们
消费型保险好不好有其优势，也有缺点它但是为不同需求而生，並不适合所有人
保费预算内保险好不好利益最大化才是最佳的投保选择，不能一味追求性价比
消费型保险好不好，即客户（投保人）哏保险好不好公司（保险好不好人）签定合同在约定时间内如发生合同约定的保险好不好事故，保险好不好公司按原先约定的额度进行補偿或给付；
如果在约定时间内未发生保险好不好事故保险好不好公司不返还所交。
简单来说就是如果没有用到保险好不好那么我们嘚保费就白交了，这样的保险好不好就是消费型
现在的消费型保险好不好主要有：
商业医疗险的种类非常多，少儿综合型、百万医疗险、中高端医疗险、防癌险等等
医疗险是我们最基础的大病医疗保障，主要用来报销治疗费用不限疾病种类。
目前所有的医疗险产品都昰1年期消费型下一年进行续保，目前最长的保证续保期限是20年
对医疗险产品续保影响最大的除了续保条款之外，就是不可避免的停售問题
续保较好的百万医疗险都不会因为身体状况变化或者发生理赔而拒绝下一年的续保。如果在续保时需要重新健康告知这类产品就非常不推荐。
医疗险的价格与患病风险有直接关系以某款产品价格曲线为例：
医疗险价格低杠杆却不固定，有些疾病花费巨大经济的發展和医疗费用的上升、通货膨胀，各类药品价格调整等等因素都会影响医疗险的定价
包括我们医保的缴费也在逐渐增加，保险好不好公司必须通过调整医疗险产品价格或停售旧产品来预防亏本
所以种种因素加起来，医疗险不可能做到终身重疾险一样固定保额固定缴费嘚模式目前消费型就是最好的选择。
意外险就选一年期消费型因为意外险健康告知极为宽松，绝大部分产品甚至不需要健康告知
我們不用担心任何续保问题，也没有等待期很多产品第二天就可以生效。
一年期产品不仅非常便宜杠杆也很高，如果第二年有更好的产品我们可以直接更换
而长期意外险和返还型意外险就非常不推荐，首先确实没必要其次就是某些产品确实贵。
现在普通的100万保额综合意外险价格在300左右图中的长期意外险30岁男性20年交费保障至70岁，换算成每年大概2450元价格高了8倍！
而且本来可以分40年交完的意外险保费，非要我们提前20年交完！保险好不好公司可以提前收到更多的保费
如果第21年发生意外，分40年交费的话我们无需再交剩余19年的保费而20年交費的长期意外险模式让我们提前把可以不交的19年保费也交了～
所以长期意外险对我们没有任何好处，只对保险好不好公司有利
如果买到峩们需要的100万保额，光长期意外险就会有很大的保费压力不利于合理规划其他保障。而往往因为保费太贵我们可能会选择低保额结果保障严重不足。
不管怎样消费型意外险是我们的首选。
定期寿险的作用就是在人生关键的几十年里转移被保险好不好人“英年早逝”帶给家庭的巨大经济风险，特别是家庭支柱们
例如60周岁之前我们都会承担重要的家庭责任，但60周岁之前身故的概率却很低保障定期至60歲的产品价格非常有优势。
于是定期寿险有着和意外险一样的高杠杆特别是女性购买定期寿险价格会比男性便宜近一半！
我们可以用很尐的保费换取上百万的寿险保额来保障身故风险（猝死、意外身故与疾病身故）。
终身寿险因为100%会理赔其价格一般也是定期寿险的10倍左祐，更适合用来资产传承和财富管理较低的杠杆不适合用来转移身故风险。
所以消费型定期寿险能用很少的支出换取最大的保障是我們转移身故风险的首选。
从上面的医疗险、意外险与定期寿险可以看出消费型保险好不好让保险好不好杠杆的作用发挥的淋漓尽致，用朂少的保费支出换取最大的保障
这类的消费型保险好不好是我们最好的选择。
但消费型重疾险（1年期、定期70岁等）是最好的选择吗
虽嘫有些人说消费型重疾险最好，价格低杠杆高容易买到高保额，价格也确实吸引人
但我认为不是，重疾险保费不低即使是消费型重疾险，消费掉的钱也是消费型意外险的几十倍还是很心疼。
消费型重疾险的出现只是多元化了产品让不同需求的人有了更多的选择，絕不是第一选择
除非有可以保证终身续保的一年期消费型重疾险！但真没有，保险好不好公司为了保费收入也不愿意开发此类产品
目湔重疾险的形态主要有：
这里的身故责任就是身故赔保额的意思，前面提到的终身寿险其实就是重疾险绑定┅个身故责任叫法和方式不同。
重大疾病和身故责任二者赔其一
1年期和定期重疾险都属于消费型，除非附加了可以返还保费的两全保險好不好
只要是终身重疾险，都不属于消费型
因为即使不带身故责任，没有发生任何理赔的情况下几十年缴费期结束后终身重疾险帶有的现金价值一般不低于所交保费。
被保险好不好人身故后同样可以由家庭成员去申请退保退还现金价值所以保费不算白交。
而我们瑺说的储蓄型也就是终身型重疾险与终身型带身故责任的重疾险带身故责任也分为身故赔保费和身故赔保额两种。
没有发生理赔的情况丅终身重疾险保单具有的价值（现金价值和身故价值）像是我们这么多年存下的一笔钱，所以叫做储蓄型
消费型与终身型、终身带身故赔保额各自的优势
我们简单来看一下同一产品，不同版本价格的差异：
可以看到价格存在较大差距在没有发生过保费豁免交满30年的情況下，第一种杠杆最高而第三种可以100%保证得到50万的理赔。
目前重疾险的主要作用为：
- 补偿被保险好不好人或家庭成员在患病期间造成的長期巨大收入损失
- 某些确诊即赔的疾病可以充当疾病治疗费用
- 补偿医疗险无法报销部分的一些康复、护理与治疗费用
- 因为健康告知宽松于醫疗险当被医疗险拒保或除外时，可以尝试投保重疾险
重疾险可能无法理赔重大疾病
我们一辈子还是有约22%的概率不会发生重疾即使发苼重疾也不一定会触发理赔。
例如在年老时自然身故与猝死（两者实际也是疾病导致）、意外身故或者因为疾病身故但未触发重疾的理賠条件。
严重脑中风后遗症若在180天内就直接身故了即使花了许多治疗费用，造成不少其他经济损失重疾险也是无法理赔重疾的。
因为偅疾险赔的是脑中风后遗症而不是脑中风必须要在180天之后才能准确判断后遗症严重程度，然后看是符合重疾还是轻症或中症
如果直接身故，这时候只有带身故责任的重疾险才能理赔
这也是为什么带身故赔保额责任的重疾险价格较高的原因，因为它会100%理赔这50万但不带身故责任的重疾险，即使发生重疾也有不能理赔的可能
带身故责任的重疾险同样可以理赔猝死与意外身故。
我们一辈子也有较大几率不會得重疾而自然身故这样也可以留一笔身故保险好不好金给家人，此时同样交满保费的情况下带身故责任的产品收益最高。
另外现在嘚重疾险具有保费豁免功能假如在缴费期的第10年不幸罹患轻症，理赔过一次轻症后就可以豁免后续保费
此时终身型重疾险可能因为理賠过，未来无法退保退还现金价值（视具体产品而定）
而带身故责任的重疾险在只交了10年保费的情况下，还可以在未来100%理赔确定的50万
假如在第10年发生了猝死，不带身故责任的重疾险都只能退还现金价值而第10年的现金价值是很低的。
但带身故责任的重疾险则可以理赔50万差距就很大了。
综上所述我们可以总结出以下结论：
- 优势：价格优势非常大，可以用较低的保费换取高保额着重重疾保障
- 劣势：保費大概率会白交，保障期限具有局限性不能保障重疾100%理赔
- 优势：价格优势，后期具有高额现金价值终身保障
- 劣势：若未触发重疾理赔條件，无法理赔
- 优势：100%可以得到固定高保额的理赔要么赔付重疾要么理赔身故
只要保费预算足够，终身带身故赔保额肯定利益最大化其次就是终身型。
保费预算实在有限的情况下可以优先满足高保额，选择定期型
带身故责任是否与定期寿险冲突？
首先我们得明白茬未发生重疾的情况下，重疾险的身故责任相当于一份终身寿险可以保证高保额100%的赔付率。
如果发生重疾但又因为种种原因未触发理赔條件那么这份身故保险好不好金也可以当作此次重疾的理赔。
单次赔付产品在理赔过一次重疾后合同随即终止。
而带身故责任的多次賠付重疾险在理赔过首次重疾后，虽然可以继续保障多次重疾但身故责任在首次重疾理赔后就终止了。
如此一来重疾险的身故保障就沒有了
未来疾病治愈率会越来越高，现在理赔率第一的甲状腺癌治愈率极高我们最好就把带身故责任的重疾险当作这次重大疾病的保障。
不要把重疾险的身故保险好不好金计算进定期寿险的保额需求里即使重疾险带身故也不影响寿险的购买。
如果没有购买寿险的打算也可以考虑重疾险带身故责任来保障一定的身故风险。
定期寿险的保费大概率也是白交的而重疾险的身故保险好不好金在没有发生重疾理赔的情况下，也可以留给家人
所以重疾险带身故责任与定期寿险的购买并不冲突。
目前大热的消费型重疾险虽然有价格优势但诺亞认为不是最佳选择。
除非自己有特定类型的偏好一般建议根据保费预算来选择，如预算允许可以优先选择带身故的产品，这样利益能最大化
终身型不带身故+定期寿险的组合灵活性会更高，适合更多的人
另外有人觉得购买终身重疾险，以后保额缩水会非常严重不過我们的保险好不好杠杆却是一直存在的，价值并没有缩水喲
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不少朋友都听说过重疾险了解偅疾险保的就是重大疾病，但是对于重大疾病都有哪些还是很模糊学姐给大家整理了一份重疾险都保哪些疾病的资料，大家不妨看一看：
重疾险分为消费型重疾险、返还型重疾险、储蓄型重疾险今天给大家详细介绍一下什么是消费型重疾险、返还型重疾险，哪种类型的偅疾险比较好
一、什么是消费型重疾险、返还型重疾险？
二、一年期消费型重疾险长期消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？
三、如哬选择适合自己的重疾险
一、什么是消费型重疾险、返还型重疾险？
消费型重疾险： 指的是消费者选择消费重疾保险好不好如果没有發生重大疾病，钱就直接消费了没有任何返还，一年期和长期指的就是保障期限
返还型重疾险：购买返还型重疾险，如果没有发生重夶疾病在约定期限结束后，会把钱退还
给大家附上关于消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险的详细对比：
二、一年期消费型偅疾险，长期消费型重疾险和返还型重疾险哪个好
保险好不好产品本质上没有好坏之分，只有适不适合一说不同的产品有不同的适应囚群，大家都是按照个人能力和需求进行购买学姐给大家详细讲解一下这三种重疾险的优缺点，大家可以自行感受一下
一年期消费型偅疾险：保障期为一年多的短期消费重疾险，交一年就保一年交两年就保两年
优点：保费低，保额高几十元的保费就可以享受到几十萬元的保障。
缺点：1、不能保证续保：无论是一年期的百万医疗险还是一年期的重疾险，都需要考虑产品续保问题一年期重疾险都是鈈能保证续保的。2、保障责任过于简单：一年期重疾险保障期限比较短保障责任通常比较简单，只有单次重疾赔付保障基本不包含轻症。3、保费随着年龄增长：一年期重疾险采用的是自然费率随年龄增长保费会上涨。
一年期重疾险不建议大家购买！
长期消费型重疾险：保障期长最长可保至终身。
优点：1、保障期限灵活：可以选保20年、30年保到70岁、80岁，或者终身2、保费压力小：保定期的产品保费比儲蓄型的重疾险便宜一半左右。3、保费固定：长期重疾险采用的都是均衡费率也就是在你投保的那一刻，保费就固定下来了不像一年期的保费可能会涨。
消费型重疾险如此优秀还是架不住大家对它存在误解觉得不出险的话保费就白交了，关于这个问题学姐挂上详细回答：
优点：保费可以返还获得对应保障的同时，还有“强制储蓄”的作用
缺点：1. 超高保费：同样的保额，返还型重疾险的保费是消费型的两倍2. 如果在约定年龄前生病，保费不会返还多交的钱也就等于打水票。3. 就算返还实际收益用很低，如果把多交的钱存银行按照银行定期存款的利率，收益都比未来返还的钱多
给大家列出七款值得购买的返还型重疾险，大家按需取用：
三、如何选择适合自己的偅疾险
介绍了这么多大家应该都有了较清晰的认知了，那么到底哪款重疾险才适合自己呢学姐建议从以下几个角度考虑：
定期重疾险保险好不好期间为固定年限，一般保障至70岁、80岁；终身重疾险的保险好不好期间是由投保人购买之日起至被保险好不好人身故保障一生，因此在价格方面会比定期重疾险高。
实际上这里建议大家购买终身重疾险。虽然终身重疾险价格比较高但是却保障一生保障全面，就算身故也可以拿到赔偿从长远的角度看，终身重疾险会更加优胜
如果想了解更多可以看这里：
2.返还型还是消费型？
消费型重疾险嘚保费比较便宜杠杆高，投保时间也比较灵活适合绝大部分普通家庭购买。返还型则更适合经济实力强的朋友购买
不知道如何选择嘚朋友可以移步到这篇文章：
总而言之，保险好不好好不好适不适合都是根据我们自身的实际情况相对而言的，只要找到适合的自己的保险好不好产品就是最好的！
想要买一份好保险好不好，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况对保险好不好配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险好不好】公众号 里面有各类保险好不好知识，最新的保险好不好产品介绍帮助你买保險好不好不被坑！
我是，专注于客观、专业、中立的保险好不好测评；
买保险好不好从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题还可以来求助我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险好不好的经验，给你最专业的建议
??公众号：【学霸说保险好不好】婲更少的钱，买对的保险好不好！
原标题：买保险好不好保命最靠譜这几款重疾险都是陷阱，你上当了吗
前不久有粉丝在后台抱怨，给二孩买的**星竟然是个坑，保障差收益低且不说想赎回却别告知要扣费，进退两难
今天我们再次谈谈这个备受争议的行业，这个行业的门槛特别的低虽说有金融才俊不少，但素质不高的也委实不尐良莠不齐的保险好不好销售队伍，加上市面上鸡肋保险好不好泛滥导致这个行业口碑越来越差。
但保险好不好对于我们而言确实昰个刚需，生活的潜伏着风险如何合理用钱化解风险，是个技术活我以前发过保险好不好类的文章，有很多粉丝表示还是搞不懂。紟天我特地邀请我的老朋友资深保险好不好大咖Dr大萌萌，给大家开一节干货讲座全方位解读重疾险里的陷阱。
大萌萌不为任何一家保險好不好公司代言这里说的每一句话都客观中立。以下是她的讲座前的知识科普
干货时间 ：你知道哪些重疾险是假的吗？
手把手教你識别货真价实的伪保险好不好
我是学金融出身知道怎么算收益率，如何折现如何算概率，在买金融产品这件事上理智的很。
从事保險好不好咨询服务工作以来面对的客户80%都是小白，他们在买保险好不好这事情上最明显的共性是冲动，没仔细看再加上推不开代理囚朋友的人情，糊里糊涂地就买了
大家的难处主要有2种：不知道如何辨别产品是否为消费型；不知道如何找到真正消费型的重疾险。
今忝就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪
很多人的第一份保险好不好都是为孩子而买，从这个时候起买到手都是一个错的保险好不恏，但也没看出个端倪来只要有能力，一份接一份的买一次接一次的错。
我帮客户看保单最吓人的一个例子是，一个家庭家里买了將近40份保单每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到三十万这40份保单中，绝大部分都是属于理财险但计算一下，收益没仳银行定期高到哪里去保障方面，好十几份保单的保额只有保费的一半不到
买到假重疾的人，基本都是小白身体上的小毛病、身边囚的事故或疾病的驱使，又恰好看到保险好不好公司的宣传想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧吧！
亲戚朋友做保险好不好一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时买到一个垃圾在手上一拿还是一辈孓，这才是吞不下的苦果
在买保险好不好这件事上，特别需要理性
今天来讲点专业且理性的东西。
不管是给孩子还是大人最先能想箌的就是要买一个大病保险好不好。对于中产家庭花一笔钱去治病，并没有太大问题但倘若大人患病导致不能工作了，没有了收入財是大难题。
几乎每家保险好不好公司都有自己的疾病保险好不好但有些是真的，有些是假的很多人认为每家公司的产品应该差不多，实际上真假之间好坏之间，天壤之别
同样的保障程度和额度，最好与最假的价格差竟然达到5倍同样是一万块，有人能买到50万的保障额度有人只能买到10万，而真的出事后50万和10万的差别有多大？
看看名字就知道了只要主险的名称里没有重大疾病保险好不好这几个芓，那么就有可能遇到了“李鬼”
比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型）**终身寿险（万能型），**两全保险好不好**两全保险好不好（汾红型）。
两全保险好不好中只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险好不好，其他的都是假的
那么一个终身寿险是怎么喬装成一个重疾险呢？附加重大疾病提前给付这个附加险还要另外收钱。
本来是身故要给的钱如果得了重疾，那么要提前给出来看病本来就是你自己的钱要拿出来还要另外给一笔钱的流氓行为。
而一个真正的重疾险遇到重疾，赔钱如果一辈子没有得重疾，那么在身故时赔钱没有多收钱，这是一个标准的重疾险
很多人因为当时选择了一款当红产品，而悔不当初
就拿某大型公司当红产品**福作为唎子，有保险好不好公司强大的人海战术为依托它的知名度就不用说了，但这款产品最大特征是鸡肋性价比实在不敢恭维，随随便便僦比别人高出30%的价格
这款产品的主险是终身寿险，然后挂靠提前给付重疾一旦重疾产生赔付，虽然合同不会终止但只剩下一丁点的壽险保额，大大的鸡肋
同时又附加了长期意外，为什么要大家强制附加长期意外一个字，贵！保险好不好公司能够多赚钱呀！
我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱如果是50万的意外险保障，只需要花150元每年还带意外医疗，而附加一个综合意外30万保額交二十年，保到70岁的综合意外每年要交1500元.....
都是综合意外，为什么要每年出一千多去买个三十万的意外？意外险又不会随年龄变化洏保费增涨也基本和健康状况没关系，没有续保风险花这么多钱， 去买这点意外保障划算吗？
也有人为这款产品辩解说它升级了，保障全面但是只要稍稍与市面上的重疾产品做个对比。
**一生多倍保保障的疾病种类达到了108种其中重疾80种，轻症28种；而**福2017保障的疾病種类是100种其中重疾80种，轻症20种
重疾方面，多倍保是分四组三次赔付的每次1个保额，那么它最高就能够赔付3个保额；反观**福就没有任哬特色了50万保额只赔付一次。
再来看轻症多倍保有轻症豁免，而且它是将28种轻症分成四组的最高可以赔付3组，每组轻症赔付1次间隔期是180天。因为每次轻症赔付保额的20%所以加上重疾赔付的3个保额，总共的赔付金额就达到了3.6个保额
而**福2017是没有轻症豁免的，且只有一佽赔付赔付保额的20%。算下来赔付只有1.2个保额这里跟大家普及一下，别看保险好不好责任七七八八的提供的保障最终还是得落到实际賠付额上，这是最终奥义
分析完保障责任再来看保费，上图是以30岁男性投保50万保额20年缴费为例子，**福2017的保费达到了15241元/年加上被保险好鈈好豁免C是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！
类似的产品还有一箩筐它们都有共同点：所以假重疾通常都要比真重疾嘚价格要高，而且由于是提前给付的责任责任一般都没那么完善，比如疾病种类少没有轻症赔付，也没有豁免等等
假重疾每年的销量远远超过真重疾，2月14号保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿而中国除了少量的定期寿险之外，并无真正意义上的终身壽险也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾因为这些保险好不好在监管统计上是属于寿险的
当假货卖的比真货还要多的时候，囚们会把假货当真典型的劣币驱逐良币，保险好不好公司根本不需要卖开发好的真货躺着卖假货都能赚钱。
我对于中国保险好不好业嘚营销手段、产品设计非常反感常为用户开免费保险好不好公开课，经过长期的保险好不好扫盲欣慰的是已经有一大批用户选到了适匼自己的产品，也省了一大笔钱
写在后面：但买到鸡肋保险好不好的人不计其数，与其把钱投进死胡同还不如用这些钱来自我升值。為让更多人受益我特地邀请大萌萌为大家开一节干货保险好不好讲座，免费的听完课，你至少能省下几万元
如何识别重疾险的真伪？
通过本次讲座大萌萌老师将为您分享如下内容:
1.如何辨别重疾险的真假？
2.门诊险到底需不需要买
3.社保外的住院保险好不好要不要买？
4.買了医疗险还要买重疾吗
5.买了重疾还要买医疗吗？
6.重疾保险好不好有哪些分类
7.好重疾保险好不好的标准是什么？
8.重疾保险好不好真的佷难理赔吗
9.购买重疾保险好不好有什么必须要注意的事项？
10.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障
大家有任何关于保险好不好嘚疑问，都可以在群内提出届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题
大萌萌，“蜗牛保险好不好医院”创始人从Φ山大学保险好不好专业毕业，在从事金融和保险好不好的同时先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险好不好配置等方面有着独到的经验
讲座时间：2017年8月24日（周四）晚7点
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Q：讲座在哪里进行？是什么形式
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课
Q：为什么加“微课助理”為好友后，他一直不拉我进群
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Q：我有微信群想转播这个公开课，可以吗
