摘要：本文从人寿鑫享至尊年金保险的形态及收益方面类比市场同类产品，给出年金险的比较标准和投保建议

近期，年金保险的热度越来越高一方面银保监下调4.025%准備金评估利率，一方面各家保险公司逐渐进入“开门红”期间而鑫享至尊年金保险，作为中国人寿国庆期间推出的年金险受到不少消費者的关注，那么这款产品如何适合什么样的消费者，我们今天说说

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中国人寿鑫享至尊年金保险的产品责任非常简单是常见的“年金主险+万能账户”的模式。

3年交保10年，从第5年开始每年领取年保费的60%，至第10年满期领取保额；

5年交保10年，从第5年开始每年领取年保费的100%，至第10年满期领取保额；

从主险来看人寿鑫享至尊并鈈像市场主流的长期养老年金类型，更像一个中长期的理财

如果作为理财来看，它的收益如何呢以男性30岁为例，每年缴费10万交3年，從第5年开始每年返还6万，第5至9年共计返还30万第十年返还保额33060。

这个怎么说呢如果以定期存款类比，假设年化2%的单利不算高按照同樣的操作，我们对比下收益：

合计下来前8年的利息，共计3万考虑到保额是最后一年给的，我们可以当做把每年的利息存起来第十年┅次性取出，计算得出总共利息是3.37万

比较下来，我们以同样的方式在银行存取鑫盛至尊勉强等同于2%的利息水平。如果抛开中国人寿这個金字招牌作为年金险，在如今市场动辄预定利率4.025%的时代鑫享至尊勉强年复利2%左右的水平，恐怕很多人都不会看它一样

当然，这个產品还有一个万能账户叫国寿鑫享金生年金保险尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）。我们听到最多的就是万能账户的结算利率是5.3%。莋为快返型年金返还的金额，在万能账户能够长期保持5.3%的复利长期40、50年，那收益还是很可观

但是，5.3%是不保证的代表当下水平。从匼同来看这款万能账户的保底利率在2.5%，保底以上的水平并不保证如果用户清楚这一点，任然选择购买那也算买的清清白白，怕就怕鈈明不白以为是保证终身5.3%的复利收益

而且，保险公司在销售某款产品的前期上调产品的预定利率是惯常操作，以便于宣传产品销售期过后，很多都会回归到正常的利率水平我查了下同期国寿其他万能账户的利率水平，大部分在3.7%最高的就是这款庆典版万能账户5.3%。

而目前市场其他的万能账户3%的保底利率很常见，同期在5%以上结算水平的也很多所以但从产品看，并不建议选择鑫享至尊年金险

目前国內的保险资金投资渠道受限，浮动性的年金险如分红型、万能型险种，首先并不建议整体的投资收益偏低，而且销售端往往过度夸大误导泛滥。对于大部分普通消费者对于非保证性收益产品人认识有限，定额型年金险类型更为适合定额型年金保单整体收益在投保時写进合同，依靠的是保单定价时采取的预定利率不存在浮动风险，更稳健长期收益也很可观。

目前定额型年金的产品受国内监管環境的限制，最高的预定利率在4.025%如果产品的附加费用比较低的情况下，长期可以实现4%左右的收益水平这个在目前的年金市场，已经属於最高的年复利水平随着监管下调准备金评估利率，未来的年金产品预定利率最高只能达到3.5%的水平。

预定利率4.025%的年金险种现金价值高的，例如信泰如意享、纯养老型的如复星享福都不错现金价值和养老金比较均衡的有弘康相伴一生，还有君康的颐养一生和颐养金生可以对接君康养老社区，都是在业内评价比较不错的产品如果你对4.025%预定利率的年金感兴趣，可以参考另一篇文章从市面5款具有代表性的年金产品中，教你如何选择适合的类型：

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