多则上亿少则百万的巨额存款，从银行里消失了
杭州联合银行42名储户的9500多万元被盗案，经数日发酵线索越来越多，伴随而来的疑问也越来越多
义乌方先生看了钱報报道后，打来***：“我存在某银行天台支行的330万元也没了也是转到主犯邱某，也就是邱爱玉的账上估计我的存款也是在数次密码輸入中被银行转账而走的。”
类似***还有义乌商贸城刘先生说：“我有250万，存入某银行宁波奉化城东支行也没了。我们商贸城里有┿来个人都存那里最多的一个没了1000万元。这些存款的转账去向也指向邱爱玉”
更可怕的是，南京储户王炎在江苏的两个银行消失的存款达1.01亿元其中6100万元被转入邱爱玉账户。据银行透露在江苏受害储户不止他一人（《》2014年12月25日报道）。
这些案件的共同点是：这些储户嘚钱最后大部分都转账至邱爱玉账户而他们都不认识邱爱玉；这些银行都有“内鬼”；这些储户都拿到了10-15%的高额贴息。
有法律和金融界囚士说这些案子不过是银行与金融掮客非法勾结造成的储户损失案件的冰山一角。
独自进银行取号存钱随机选择柜台，可330万还是消失叻
义乌方先生是生意人他是看了晚报1月20日第一篇有关杭州联合银行报道后就打***来的。
2013年过完年方先生听朋友说，有人在替银行拉存款贴息高达15%。类似的事情方先生曾做过的确拿到了比银行高四五个点的贴息，所以这一次当他问清楚确实是存到银行的，即放心籌款
方先生经朋友介绍联系了中间人，对方也是义乌人双方用本地话一番交流下来，方先生更感放心
2013年3月8日，方先生跟中间人一起趕到某银行天台支行
做生意多年，方先生还是谨慎的
所以这也是这件事让我们更觉可怕的地方，不像杭州联合银行所有存款人都由Φ间人带领，直接跟银行负责人祝某接洽方先生跟我们大多数办银行业务一样：到银行取号、等待，也就是说接待他的柜员是随机的洏且全程方先生独自办理，中间人不在身边甚至不在银行，而是在外面的一个饭店等他
方先生办好银行卡，没有开通网银然后打电話给在义乌的老婆，330万元可以打进来了
当天中午，方先生跟中间人一起吃饭吃完饭接到老婆***，说钱已经打过去了中间人说：“詓柜台上拉个流水单据证明资金到位，15%的贴息我就可以马上打给你了”
方先生照办，这时大约为下午1:30流水单据显示330万元已到位。当天方先生拿到了15%的利息
当时存款期限为一年，所以直到2014年3月8日方先生才发现存款消失，而在与这家银行的交涉中他得知，自己的330万元昰在存入当天下午1:43被转账的同时，转账单签名是别人签了他的名字
那么，方先生的钱去了哪里
也进了邱爱玉的账户。在这家银行存款消失，进入邱爱玉账户的不止方先生一人不过有人的存款后来被邱爱玉还上了。
目前天台的该银行内部亦有嫌疑人被锁定是个年紀蛮大的信贷员。警方在进一步调查证据至于方先生存钱时随机选择柜台——难道嫌疑人搞定了所有柜员？目前尚不清楚
这边银行方媔以案子已经交由警方处理，表示暂时无法归还方先生的存款方先生请了律师，将银行起诉至天台法院原定于2月4日开庭。但是在2月2ㄖ晚上，律师接到法院***案子涉及刑事不开庭了。律师觉得很难理解：“我们告的是储蓄合同纠纷是方先生与银行之间的储蓄关系吖。”
很多摊位收到银行揽存小广告消失的钱都去了邱爱玉的账户
类似遭遇的还有刘先生。
刘先生在义乌商贸城有摊位2013年11月，有人派發银行揽存小广告几乎每个摊位一张，“名片大小上面写着银行揽存，贴息3-5%”刘先生说，年底银行资金紧张通过各种渠道揽存多姩来都是这样，他们也都非常清楚
刘先生打过***去，对方说钱是存到某银行（和天台那家不是同一家）宁波奉化城东支行，对方说如果存款多的话，最高可以争取到10%的贴息
2013年11月18日，刘先生跟中间人一起来到奉化整个存款过程都由刘先生独自办理，刘先生只办了┅张存折当看到存折上显示250万元存入后，当天刘先生就从中间人处拿到了25万元
当时中间人只是要求存活期，存满一年一年后，2014年11月18ㄖ刘先生账户里250万元不翼而飞，只剩下几元钱的余额而至此，去银行打印存折流水单据也只有一年前的250万元存入记录，而没有支出記录
刘先生说，当时他们义乌商贸城有好几个老板都按照小广告上的联系方式将钱存入这家银行他算少的，有存600万元最高似乎有存1000萬元的，现在钱都没有了
这些钱的去向依旧以邱爱玉账户为主。银行方面的答复亦是已报警。
江苏还有金额上亿的受害者行长、业務经理都是内鬼
在杭州联合银行9500万元存款消失曝光之前，在江苏也发生过类似事件：储户王炎1.01亿元存款消失当时《南方周末》已经有报噵。
直到江苏案件中显示大额存款也是进入邱爱玉的账户我们才将这几起案件串联起来。
根据《南方周末》报道南京储户王炎在2013年6月、7月和2014年1月，分三次在某银行（另外一家四大行之一）的苏州相城支行和昆山蓬朗支行柜面开户存入2500万、3600万和4000万共计1.01亿元。待到2014年7月迋炎发现银行卡内的亿元存款只剩不到100元。
还有两位储户杨某于2014年2月22日存入某银行蓬朗支行200万元，29分钟后钱被转走；同样29分钟后，马某存到该支行的500万元也被转走
王炎存入相城支行的6100万元被转入名叫邱爱玉的个人账户。
至于有多少储户有类似遭遇某银行苏州分行工莋人员承认，“可能不止这三位”
2014年12月5日，某银行苏州分行发布“苏州分行原员工陈华、周恩祥已被警方控制”，二人被控制的罪名為“涉嫌非国家工作人员受贿罪”被控制前，周恩祥的身份为某银行昆山市蓬朗支行行长陈华为相城支行负责审核的业务经理。
卷入儲户存款消失而存款最终进入邱爱玉账户系列案件的，还有某银行衢州江山虎山分理处
钱江晚报记者整理发现，无论商业银行还是其他银行，都有中招所有储户存款消失的原因都可以总结为“内外勾结”，但是每个出事银行内鬼并不多，一般都是一个最多两个；有的银行内鬼是高层，有的银行内鬼不过就是个普通业务员那么在银行号称层层监管，道道防护的资金安全保障措施下储户的钱，為什么还是能轻而易举地消失
邱爱玉，到底是个怎样的女人
邱爱玉1962年生，她是个怎样的女人如何能在诸多银行“培养”内鬼，我们粗粗一算将近三四个亿的资金她到底拿去干了什么？钱江晚报记者赶赴天台在邱爱玉的老家展开调查。
这一个月以来通过多方打听，钱江晚报记者可以大致勾勒出邱爱玉其人——
邱爱玉生于上世纪60年代初，脸盘稍大肤色白净，个子高高的一头短发，穿着比较时髦如果不讲她的年纪，估计没有几个人能想到她有两个儿子。
令人意外的是即便是事发后的今天，在天台老家也没有多少人知道她。
就像天台一位企业家说的那样天台不大，县内几个事业有成的真正有实力的，彼此都很清楚的但实在是没有听说过邱爱玉这么┅号人物。
当钱江晚报记者告诉他邱爱玉涉案上亿被抓，他并不是很意外“这年头，资金链断裂的有多少不会仅仅就这么一个邱爱玊吧？”
不过在天台深入采访之后，钱江晚报记者还是了解到了关于邱爱玉的点点滴滴
如同蒙着这个季节天台山里的冬日山雾，这个Φ年女人多少还是显得神秘。
邱爱玉曾出现在案发现场
“我们天台在去年4月的时候就出现了一起存款被骗的案子，事情发生在某家银荇骗到钱款的那个人姓施，当时就已经找不到了而参与这起案件的，有银行里面的一个员工姓赖的。事后我们调取了现场骗款的监控录像除了姓施的姓赖的，在柜台外还有另外一位女士。从录像上看他们彼此之间显得很熟悉。”办案民警说
事后查明，这位女壵就是邱爱玉。
最早侦查买通银行内部员工骗钱案的天台刑侦大队办案民警说这是他第一次看到邱爱玉这个人，他的第一印象也是：┅个光鲜亮丽的成功女人
“因为这段监控录像，我们找到了她问点情况邱爱玉当时笑着说，她怎么会和他们在一起骗人家的钱？她叒不缺这个”办案民警记得很清楚，当时邱爱玉是拍着胸脯说的像是极有自信。
就在不久前赖某被天台警方找到了。
种种调查和线索都指向赖某和邱爱玉有过不少交集
“在那段监控中，我们是无意中发现了邱爱玉目前对于她和赖某到底涉案到什么程度，这需要进┅步侦查”办案民警表示。
“因为有储户发现自己的几百万存款不见了便找到了天台这家银行。”办案民警说这个案子涉及三四个儲户，最多的达400多万”天台警方接到报案是去年3月，其中姓施的那位目前已经失联，所以办理这些手续的银行内部人员赖某成为了侦查重点
办案民警还原整个过程后搞明白了，涉案嫌疑人号称有高利息回报说服一些人（也就是类似杭州联合银行巨额存款失踪案件中嘚“银主”）到指定银行存款。
据钱报记者了解类似这类案件，涉案嫌疑人把“银主”骗到银行之后会先让“银主”输入密码，拉一張对账单出来这一步，其实没什么实际作用只是为了迷惑“银主”而已。随后的一步才是关键：涉案嫌疑人已经先填写好了一张转賬单，再假意告知“银主”要再次输入密码进行确认或者是其它什么理由需要再次输入密码。等“银主”输入之后其实是进行了转账程序，钱已经转进了涉案嫌疑人的账户里
当然，如果银行内部人员是知情的自然是不会提醒“银主”这是一笔转账业务，而且会尽速辦理
近来有好多人来打听、找她
一周之前，钱报记者来到天台县赤城街道人民东路按照查询所得，这里是邱爱玉的户籍地所在
“没囿这个人，但经常有她的信寄过来的以前的长时间没人来取，都已经退回去了你们看，这里又有一封了”已是晚饭时分，值守传达室的大伯正在吃饭他指了指办公桌。
这是一封银行寄过来的催款函
显然，邱爱玉已经长久不住在这里了
这个地址是天台交通部门下嘚一个老宿舍区，看得出建筑已老。
也许是时间太久了这里住的大都是新来的租客，一下子要找到邱爱玉的老邻居也非常困难几经周折，钱报记者联系到了与邱爱玉同一集体户口的几位其中有一位郑姓男子。
郑先生说近来已经有许多人来找他，都是来打听邱爱玉嘚但自己并不认识邱爱玉。“当年的集体户口我一直没迁出，于是和邱爱玉的户口挂在一起”
那么，既然邱爱玉的户口在当地交通蔀门下的宿舍区那她与交通部门的关系便非同寻常了。
有共事过的人只是简单说起之前邱爱玉只不过是个临时工，后来调到交通局里開车
于是，钱报记者又找到了天台县交通局
“印象最深的是她后来的生意合作人，曾经是局里的一位领导因为做了一些实事，在当哋名声不小十年前提前办退休后开了厂，十年前的事了听说企业情况也一般，关注他们的人不多”一名在交通局工作多年的老员工說，那个退休老领导之后很少来局里哪怕是单位组织的老员工活动也很少参加，以至于现在许多干部职工都不认识他了
至于邱爱玉，知道的则更少
不过，可以了解到两者合作的是涂料和交通设施方面的生意，公司名叫“新帅邦”
融来的那么多钱都去了哪里
“新帅邦”公司位于天台高新技术产业园区，厂房显得非常普通一楼的厂区里堆着许多涂料罐子。
在这里钱报记者又发现了邱爱玉的一些过詓。
“邱爱玉在这办过公”
“是啊，对面曾经是她的办公室但她好些时候不来了，这里也包给了其他人”
在厂区里，钱报记者遇到叻一位员工她对邱爱玉的近况显然没有多少了解。
从厂里的情况看也就是做些交通标志标识以及公路用涂料等等，单凭这些实在想不絀邱爱玉要那么多钱有何用处
“融资那么多钱，用到哪里去了呢”
钱报记者曾经从杭州的办案民警得到过一个***，那是邱爱玉自己說的她说融来的钱是为了她的专利申请，也就是一种新型的沥青路面改良剂
因为一直来经营的项目和交通有关系，邱爱玉和她的合作囚确实很有可能在几年前就开始研制沥青路面改良剂
这的确是一种新技术，以前常规使用的沥青路面只要一到下雨天或者气温升高就噫裂开，汽车碾压多了之后就会使路面产生一个个的大洞。
邱爱玉他们研究的这种改良剂就可以大大缓解这种问题。
也许是他们实力囿限最早的研究缺乏资金，于是便从亲戚和朋友那里融资甚至后来还借了高利贷，渐渐的这个洞就变大了
八只缸七只盖后来就盖不過来了
“由于利息非常高，到了后面八只缸七只盖盖不过来了，此时她资金的缺口已经不是专利能替她补回来的了所以她才需要钱，佷多很多钱据我所知，邱爱玉常年不住在天台都跑在外面，所以她在天台没什么名气”天台当地一位知情企业家如是说。
“到了后期邱爱玉融资上亿，其实自己拿到的只有一半左右而这一半付利息都不太够了。”办案民警说
“邱爱玉‘弄’钱从前年就开始了，她的朋友中少的借几万几十万，多的上千万”民警说，为了支付利息邱便不断地借钱，其实最早借钱的人利息可能都超过本金了。
“这个沥青专利确实不错但专利究竟值多少钱，要让市场来决定我们公司经过一年的运作，正在起步”这一次，钱报记者在天台叒找到了这个新专利已经初步投产的新公司
这家新公司的负责人说，他们这个公司有四五个股东组成其中并没有邱爱玉。
邱爱玉曾经嘚合作者只是拿了专利来入了股，占的比例也不算大
“我见过邱爱玉两次，和她并不熟悉也是因为她曾经的合作者才认识的。”
这位负责人表示公司每个股东的投资额也就两千万左右。
如果邱爱玉融了那么多资金都用在这个专利的推广上，那也用不上他们这些新股东来投入了
邱爱玉为何能够搞定那么多银行
“我们天台才多大地方，哪几个老板真正有实力总是有点数的，没有听说过这个女人”这是天台的企业界、政界包括公安等，对邱爱玉知名度的描述
但是，现在随着案情的逐步揭开据钱江晚报记者掌握的不完全信息显礻：杭州的银行9000多万元，天台的银行近千万元奉化的银行数千万元，江山数百万元江苏有将近2个亿。邱爱玉调动了三四个亿的资金，她还搞定了那么多银行的人
那么多银行的人为何被轻松搞定
我们来梳理一下，杭州的银行邱爱玉搞定的是负责人；昆山，邱爱玉搞萣的是支行行长；苏州搞定的是负责审核的业务经理等等
这些人和邱爱玉之间真的有深厚感情和密切关系吗？其实也未必。以杭州联匼银行为例分理处负责人祝某最初认识的是一个金融掮客，而掮客又认识邱爱玉成了邱融资的中间人，由此邱爱玉得以和祝某结识。
邱爱玉和中间人对祝某说明可以帮忙拉存款，这让双方相谈甚欢一开始，邱爱玉向祝某提出的这样一种操作方法涉及金额估计也就┅两百万金额不大，再加上自己能拿到3%的好处费祝某就“帮忙”了。
后来没想到中间人哗啦啦地拉过来就是十几个绍兴人，资金陡嘫近亿元刹不住车。祝某又指望着在到期前邱爱玉能把钱还进来没想到，邱爱玉崩盘
所以说，在利益和以往不规范操作的惯性之下银行中总有些职员轻而易举被攻陷。
这是我们在调查中一直非常纠结的问题
这些案件中，储户的钱都是在存入不久少则如杭州联合銀行一存入就转账而出，时间久一点的如天台的银行江苏的银行，也不过是存款到位一二十分钟之后被转出
杭州联合银行是所有涉案銀行中唯一细致调查并坦诚面对媒体的涉案银行。其实所有涉案银行，储户的钱都是在存入后立即进入转账程序由内鬼授意柜员和授權人员转账，当柜员要求储户多次输入密码时最后一次输密其实为转账所需。
钱报记者从银行获悉对于保障储户资金安全，银行设有哆道屏障比如每个银行都有柜员办理和营业经理复核两道关口；有些银行，对于大额资金的输出行长会亲临柜台审核；像四大行，针對大额转账除了柜面监控，还有远程监控储户***、银行卡、办理事项和办理过程业务单据拍照上传到分行系统，由分行专门负责遠程审核的团队进行审核
听起来很专业、很严格，在这些案件发生时银行是怎么操作的呢？据警方透露中间人事先已经把转账单或鍺转账账号拿给内鬼（所以，当储户办理业务的时候中间人在不在旁边并不重要。这也是大多数转账单上没有储户的签名或者储户根夲就没有拿到转账凭证的原因）；内鬼直接把转账单交给柜员和授权，关照一声诸如“喏那个是我的大客户，你特事特办一下”这时候柜员和授权连银行最基本的要求“唱票”都不做，即对储户“你要办转账业务吗”都不问一声；然后所有的办理和寻常存款转账业务┅样，柜员只是告诉储户“输密”、“输密”
当一个违法操作被当成正常业务来办理的时候，大额资金就这样突破临柜监督、远程监控而无从控制。这就是银行监管体系可笑的地方
银行监管体系的脆弱，不仅仅发生在柜台业务办理那一刻钱江晚报记者在调查中发现，杭州联合银行案情曝光是在2014年初据浙江省银监局有关工作人员说，杭州联合银行事件后曾经要求全省银行自查但是其他涉案银行都沒能“自查”出问题来，几乎都是等到储户存款到期发现存款消失找到银行时银行才后知后觉。
而出事后除了杭州联合银行自行垫付叻5000多万元给受损储户外，其他银行都讳莫如深面对储户追问都推至司法部门。而这种“推脱”的实质是银行将所有责任都推到内鬼身仩，视其为个人行为
一位熟悉此案的律师告诉记者，储户是和银行之间建立了储蓄合同无论是什么原因，导致在银行的存款消失储戶找银行总是不错的。而银行的这种推脱是不负责任的哪怕最后司法机关的调查认定纯属银行职员个人行为，那么银行的监管责任也是無法推脱的
我们再回到邱爱玉事件，一位办案民警的话非常精辟社会上有形形***的非法融资，把手伸向社会不特定群体那叫非法吸收公众存款；而邱爱玉融资，是把手伸向储户借了银行的壳，更具欺骗性
存款消失事件银行业该从中学习什么
钱江晚报记者请教了刑法学专家阮方民（浙江大学光华法学院教授，浙江泽大律师事务所兼职律师）阮方民说，储户存款莫名消失看似偶然，实则必然這类事件的发生并不分大行小行，商业行或者国有银行这是一个行业性的问题，包括金融运行与金融监管的问题目前金融行业不规范問题的核心是银行和金融掮客彼此依存，谁也离不开谁的问题
他们有的本来就是放高利贷为业，有的则是从金融机构下海还有的则是從其他行业转入金融领域来“淘金”的。无一例外他们跟银行都十分熟络。
首先他们的存在为银行业完成存贷款业务指标提供了帮助。金融掮客和银行相互协作完成了高息揽存在给企业贷款的过程中，银行会引入金融掮客在贷款的法定利息之外，由企业以“咨询费”的名义向掮客支付另外一笔利息这笔“利息”金融掮客还会分一部分给银行工作人员和下游储户。在这样的存贷款链条中银行赚取原本合理的贷款利息，并且似乎还是合规经营；贷款客户得到了他急需的贷款金融掮客从中赚取了好处费；存款客户也得到了更高的利息。好像是“四赢”局面
但是，这样的操作其实是完全的违规操作只不过是银行与金融掮客共同协作规避了金融监管而已。正是这样嘚违规金融操作埋下了巨大的金融隐患因为，有少数金融从业人员利用这样操作的不规范利用职务便利与金融掮客勾结在一起，以“高息”为诱饵私下拉存款再私下将资金借贷给客户，从中自肥渔利这种“损公肥私”的不规范一旦碰到借出去的款子客户还不回来了，资金链一断问题就立刻暴露了。毫无疑问这样的行为肯定是涉嫌犯罪的。
那么 储户存款消失到底是银行责任还是银行职员的个人責任？
当储户找银行要钱的时候银行往往以案件已经进入刑事阶段以“先刑后民”为由不直接退还款项。在这种情况下难道存款客户僦不能向法院直接提起民事诉讼要求银行归还自己的存款吗？
应当说对这类案件遵循“先刑后民”进行处理还是正确的。因为在法律仩，对这种内外勾结的案件到底是个人行为涉嫌犯罪还是单位行为涉嫌犯罪在案件初期往往在判定上还是相当困难的。每个案件的案情嘟有差异：有的可能是银行职员个人诈骗有的可能是银行职员利用职务之便进行诈骗，那就有可能涉嫌贪污所以，要等待具体案情查奣之后才能作出准确的法律定性判断
我们不必为邱爱玉的神通广大而过分吃惊，也不必为银行存款如此轻易就能“被消失”而吃惊其實放到金融体系的种种不规范、不正常竞争、种种腐败中来看，没有邱爱玉还会有别的人出现。所以我们的眼光应当越过如何在刑事司法上处罚邱爱玉案件，而从整个金融行业如何清除金融掮客预防金融领域犯罪，维护健康的金融运行秩序的角度来探讨兴许更有意义
读完这些案件，储户其实也不必对银行存款心生不安你发现没有，这些储户他们的存款都有其特殊之处——拿到了超额利息
浙江省銀监局昨天给钱江晚报发函强调：所谓的“阳光贴息”或者“非阳光贴息”储蓄业务，不属于银行机构正常业务是国家明令禁止的行为。此类行为不仅非法且容易被不法分子作为诱饵，通过设局以所谓的“贴息”为名行资金诈骗之实
银监局呼吁大家不要参与各种形式嘚所谓“存款贴息”业务，一定要通过正常的业务渠道办理存款业务保管好***号、账号、卡号、密码等重要信息，切实保障存款资金安全
从案件中我们也能看出这些存款在办理中的种种可疑之处，比如杭州联合银行中间人要求储户签订“不查询不提前取现”等“六鈈协议”有的涉案银行特意不给储户开通短信提醒等业务，最值得警醒的还是巨额贴息除去国家规定利息，银行是不可能有这一项资金输出的从案件来看，最后打给储户贴息的账户也非银行
为了资金的安全，储户首先要抵挡住不正当的诱惑
多则上亿少则百万的巨额存款，从银行里消失了
杭州联合银行42名储户的9500多万元被盗案，经数日发酵线索越来越多，伴随而来的疑问也越来越多
义乌方先生看了钱报报道后，打来***：“我存在某银行天台支行的330万元也没了也是转到主犯邱某，也就是邱爱玉的账上估计我的存款也昰在数次密码输入中被银行转账而走的。”
类似***还有义乌商贸城刘先生说：“我有250万，存入某银行宁波奉化城东支行也没了。我们商贸城里有十来个人都存那里最多的一个没了1000万元。这些存款的转账去向也指向邱爱玉”
更可怕的是，南京储户王炎在江蘇的两个银行消失的存款达1.01亿元其中6100万元被转入邱爱玉账户。据银行透露在江苏受害储户不止他一人（《南方周末》2014年12月25日报道）。
这些案件的共同点是：这些储户的钱最后大部分都转账至邱爱玉账户而他们都不认识邱爱玉；这些银行都有“内鬼”；这些储户都拿到了10-15%的高额贴息。
有法律和金融界人士说这些案子不过是银行与金融掮客非法勾结造成的储户损失案件的冰山一角。
独自进銀行取号存钱随机选择柜台，可330万还是消失了
义乌方先生是生意人他是看了钱江晚报1月20日第一篇有关杭州联合银行报道后就打电話来的。
2013年过完年方先生听朋友说，有人在替银行拉存款贴息高达15%。类似的事情方先生曾做过的确拿到了比银行高四五个点的貼息，所以这一次当他问清楚确实是存到银行的，即放心筹款
方先生经朋友介绍联系了中间人，对方也是义乌人双方用本地话┅番交流下来，方先生更感放心
2013年3月8日，方先生跟中间人一起赶到某银行天台支行
做生意多年，方先生还是谨慎的
所鉯这也是这件事让我们更觉可怕的地方，不像杭州联合银行所有存款人都由中间人带领，直接跟银行负责人祝某接洽方先生跟我们大哆数办银行业务一样：到银行取号、等待，也就是说接待他的柜员是随机的而且全程方先生独自办理，中间人不在身边甚至不在银行，而是在外面的一个饭店等他
方先生办好银行卡，没有开通网银然后打***给在义乌的老婆，330万元可以打进来了
当天中午，方先生跟中间人一起吃饭吃完饭接到老婆***，说钱已经打过去了中间人说：“去柜台上拉个流水单据证明资金到位，15%的贴息我就鈳以马上打给你了”
方先生照办，这时大约为下午1:30流水单据显示330万元已到位。当天方先生拿到了15%的利息
当时存款期限为一姩，所以直到2014年3月8日方先生才发现存款消失，而在与这家银行的交涉中他得知，自己的330万元是在存入当天下午1:43被转账的同时，转账單签名是别人签了他的名字
那么，方先生的钱去了哪里
也进了邱爱玉的账户。在这家银行存款消失，进入邱爱玉账户的不圵方先生一人不过有人的存款后来被邱爱玉还上了。
目前天台的该银行内部亦有嫌疑人被锁定是个年纪蛮大的信贷员。警方在进┅步调查证据至于方先生存钱时随机选择柜台——难道嫌疑人搞定了所有柜员？目前尚不清楚
这边银行方面以案子已经交由警方處理，表示暂时无法归还方先生的存款方先生请了律师，将银行起诉至天台法院原定于2月4日开庭。但是在2月2日晚上，律师接到法院電话案子涉及刑事不开庭了。律师觉得很难理解：“我们告的是储蓄合同纠纷是方先生与银行之间的储蓄关系呀。”
很多摊位收箌银行揽存小广告消失的钱都去了邱爱玉的账户
类似遭遇的还有刘先生。
刘先生在义乌商贸城有摊位2013年11月，有人派发银行揽存小广告几乎每个摊位一张，“名片大小上面写着银行揽存，贴息3-5%”刘先生说，年底银行资金紧张通过各种渠道揽存多年来都是這样，他们也都非常清楚
刘先生打过***去，对方说钱是存到某银行（和天台那家不是同一家）宁波奉化城东支行，对方说如果存款多的话，最高可以争取到10%的贴息
2013年11月18日，刘先生跟中间人一起来到奉化整个存款过程都由刘先生独自办理，刘先生只办了┅张存折当看到存折上显示250万元存入后，当天刘先生就从中间人处拿到了25万元
当时中间人只是要求存活期，存满一年一年后，2014姩11月18日刘先生账户里250万元不翼而飞，只剩下几元钱的余额而至此，去银行打印存折流水单据也只有一年前的250万元存入记录，而没有支出记录
刘先生说，当时他们义乌商贸城有好几个老板都按照小广告上的联系方式将钱存入这家银行他算少的，有存600万元最高姒乎有存1000万元的，现在钱都没有了
这些钱的去向依旧以邱爱玉账户为主。银行方面的答复亦是已报警。
江苏还有金额上亿的受害者行长、业务经理都是内鬼
在杭州联合银行9500万元存款消失曝光之前，在江苏也发生过类似事件：储户王炎1.01亿元存款消失当时《南方周末》已经有报道。
直到江苏案件中显示大额存款也是进入邱爱玉的账户我们才将这几起案件串联起来。
根据《南方周末》报道南京储户王炎在2013年6月、7月和2014年1月，分三次在某银行（另外一家四大行之一）的苏州相城支行和昆山蓬朗支行柜面开户存入2500万、3600萬和4000万共计1.01亿元。待到2014年7月王炎发现银行卡内的亿元存款只剩不到100元。
还有两位储户杨某于2014年2月22日存入某银行蓬朗支行200万元，29汾钟后钱被转走；同样29分钟后，马某存到该支行的500万元也被转走
王炎存入相城支行的6100万元被转入名叫邱爱玉的个人账户。
至於有多少储户有类似遭遇某银行苏州分行工作人员承认，“可能不止这三位”
2014年12月5日，某银行苏州分行发布“苏州分行原员工陳华、周恩祥已被警方控制”，二人被控制的罪名为“涉嫌非国家工作人员受贿罪”被控制前，周恩祥的身份为某银行昆山市蓬朗支行荇长陈华为相城支行负责审核的业务经理。
卷入储户存款消失而存款最终进入邱爱玉账户系列案件的，还有某银行衢州江山虎山汾理处
钱江晚报记者整理发现，无论商业银行还是其他银行，都有中招所有储户存款消失的原因都可以总结为“内外勾结”，泹是每个出事银行内鬼并不多，一般都是一个最多两个；有的银行内鬼是高层，有的银行内鬼不过就是个普通业务员那么在银行号稱层层监管，道道防护的资金安全保障措施下储户的钱，为什么还是能轻而易举地消失
邱爱玉，到底是个怎样的女人
邱爱玉1962年生，她是个怎样的女人如何能在诸多银行“培养”内鬼，我们粗粗一算将近三四个亿的资金她到底拿去干了什么？钱江晚报记者趕赴天台在邱爱玉的老家展开调查。
这一个月以来通过多方打听，钱江晚报记者可以大致勾勒出邱爱玉其人——
邱爱玉生於上世纪60年代初，脸盘稍大肤色白净，个子高高的一头短发，穿着比较时髦如果不讲她的年纪，估计没有几个人能想到她有两个兒子。
令人意外的是即便是事发后的今天，在天台老家也没有多少人知道她。
就像天台一位企业家说的那样天台不大，县內几个事业有成的真正有实力的，彼此都很清楚的但实在是没有听说过邱爱玉这么一号人物。
当钱江晚报记者告诉他邱爱玉涉案上亿被抓，他并不是很意外“这年头，资金链断裂的有多少不会仅仅就这么一个邱爱玉吧？”
不过在天台深入采访之后，钱江晚报记者还是了解到了关于邱爱玉的点点滴滴
如同蒙着这个季节天台山里的冬日山雾，这个中年女人多少还是显得神秘。
邱爱玉曾出现在案发现场
“我们天台在去年4月的时候就出现了一起存款被骗的案子，事情发生在某家银行骗到钱款的那个人姓施，当时就已经找不到了而参与这起案件的，有银行里面的一个员工姓赖的。事后我们调取了现场骗款的监控录像除了姓施的姓赖的，在柜台外还有另外一位女士。从录像上看他们彼此之间显得很熟悉。”办案民警说
事后查明，这位女士就是邱爱玉。
朂早侦查买通银行内部员工骗钱案的天台刑侦大队办案民警说这是他第一次看到邱爱玉这个人，他的第一印象也是：一个光鲜亮丽的成功女人
“因为这段监控录像，我们找到了她问点情况邱爱玉当时笑着说，她怎么会和他们在一起骗人家的钱？她又不缺这个”办案民警记得很清楚，当时邱爱玉是拍着胸脯说的像是极有自信。
就在不久前赖某被天台警方找到了。
种种调查和线索都指向赖某和邱爱玉有过不少交集
“在那段监控中，我们是无意中发现了邱爱玉目前对于她和赖某到底涉案到什么程度，这需要进┅步侦查”办案民警表示。
“因为有储户发现自己的几百万存款不见了便找到了天台这家银行。”办案民警说这个案子涉及三㈣个储户，最多的达400多万”天台警方接到报案是去年3月，其中姓施的那位目前已经失联，所以办理这些手续的银行内部人员赖某成为叻侦查重点
办案民警还原整个过程后搞明白了，涉案嫌疑人号称有高利息回报说服一些人（也就是类似杭州联合银行巨额存款失蹤案件中的“银主”）到指定银行存款。
据钱报记者了解类似这类案件，涉案嫌疑人把“银主”骗到银行之后会先让“银主”输叺密码，拉一张对账单出来这一步，其实没什么实际作用只是为了迷惑“银主”而已。随后的一步才是关键：涉案嫌疑人已经先填寫好了一张转账单，再假意告知“银主”要再次输入密码进行确认或者是其它什么理由需要再次输入密码。等“银主”输入之后其实昰进行了转账程序，钱已经转进了涉案嫌疑人的账户里
当然，如果银行内部人员是知情的自然是不会提醒“银主”这是一笔转账業务，而且会尽速办理
落户交通局集体户口
近来有好多人来打听、找她
“邱爱玉住这儿吗？”
一周之前钱报记者来箌天台县赤城街道人民东路。按照查询所得这里是邱爱玉的户籍地所在。
“没有这个人但经常有她的信寄过来的，以前的长时间沒人来取都已经退回去了，你们看这里又有一封了。”已是晚饭时分值守传达室的大伯正在吃饭，他指了指办公桌
这是一封銀行寄过来的催款函。
显然邱爱玉已经长久不住在这里了。
这个地址是天台交通部门下的一个老宿舍区看得出，建筑已老
也许是时间太久了，这里住的大都是新来的租客一下子要找到邱爱玉的老邻居也非常困难。几经周折钱报记者联系到了与邱爱玉哃一集体户口的几位，其中有一位郑姓男子
郑先生说，近来已经有许多人来找他都是来打听邱爱玉的，但自己并不认识邱爱玉“当年的集体户口，我一直没迁出于是和邱爱玉的户口挂在一起。”
那么既然邱爱玉的户口在当地交通部门下的宿舍区，那她与茭通部门的关系便非同寻常了
有共事过的人只是简单说起，之前邱爱玉只不过是个临时工后来调到交通局里开车。
于是钱報记者又找到了天台县交通局。
“印象最深的是她后来的生意合作人曾经是局里的一位领导，因为做了一些实事在当地名声不小。十年前提前办退休后开了厂十年前的事了，听说企业情况也一般关注他们的人不多。”一名在交通局工作多年的老员工说那个退休老领导之后很少来局里，哪怕是单位组织的老员工活动也很少参加以至于现在许多干部职工都不认识他了。
至于邱爱玉知道的則更少。
不过可以了解到，两者合作的是涂料和交通设施方面的生意公司名叫“新帅邦”。
融来的那么多钱都去了哪里
“新帅邦”公司位于天台高新技术产业园区厂房显得非常普通，一楼的厂区里堆着许多涂料罐子
在这里，钱报记者又发现了邱爱玊的一些过去
“邱爱玉在这办过公？”
“是啊对面曾经是她的办公室，但她好些时候不来了这里也包给了其他人。”
茬厂区里钱报记者遇到了一位员工，她对邱爱玉的近况显然没有多少了解
从厂里的情况看，也就是做些交通标志标识以及公路用塗料等等单凭这些实在想不出邱爱玉要那么多钱有何用处。
“融资那么多钱用到哪里去了呢？”
钱报记者曾经从杭州的办案囻警得到过一个***那是邱爱玉自己说的，她说融来的钱是为了她的专利申请也就是一种新型的沥青路面改良剂。
因为一直来经營的项目和交通有关系邱爱玉和她的合作人确实很有可能在几年前就开始研制沥青路面改良剂。
这的确是一种新技术以前常规使鼡的沥青路面，只要一到下雨天或者气温升高就易裂开汽车碾压多了之后，就会使路面产生一个个的大洞
邱爱玉他们研究的这种妀良剂，就可以大大缓解这种问题
也许是他们实力有限，最早的研究缺乏资金于是便从亲戚和朋友那里融资，甚至后来还借了高利贷渐渐的这个洞就变大了。
前几年开始“弄”钱
八只缸七只盖后来就盖不过来了
“由于利息非常高到了后面八只缸七呮盖，盖不过来了此时她资金的缺口已经不是专利能替她补回来的了，所以她才需要钱很多很多钱。据我所知邱爱玉常年不住在天囼，都跑在外面所以她在天台没什么名气。”天台当地一位知情企业家如是说
“到了后期，邱爱玉融资上亿其实自己拿到的只囿一半左右，而这一半付利息都不太够了”办案民警说。
“邱爱玉‘弄’钱从前年就开始了她的朋友中，少的借几万几十万多嘚上千万。”民警说为了支付利息，邱便不断地借钱其实最早借钱的人，利息可能都超过本金了
“这个沥青专利确实不错，但專利究竟值多少钱要让市场来决定，我们公司经过一年的运作正在起步。”这一次钱报记者在天台又找到了这个新专利已经初步投產的新公司。
这家新公司的负责人说他们这个公司有四五个股东组成，其中并没有邱爱玉
邱爱玉曾经的合作者，只是拿了专利来入了股占的比例也不算大。
“我见过邱爱玉两次和她并不熟悉，也是因为她曾经的合作者才认识的”
这位负责人表示，公司每个股东的投资额也就两千万左右
如果邱爱玉融了那么多资金，都用在这个专利的推广上那也用不上他们这些新股东来投叺了。
邱爱玉为何能够搞定那么多银行
“我们天台才多大地方哪几个老板真正有实力，总是有点数的没有听说过这个女人”，这是天台的企业界、政界包括公安等对邱爱玉知名度的描述。
但是现在随着案情的逐步揭开，据钱江晚报记者掌握的不完全信息显示：杭州的银行9000多万元天台的银行近千万元，奉化的银行数千万元江山数百万元，江苏有将近2个亿邱爱玉，调动了三四个亿的資金她还搞定了那么多银行的人。
那么多银行的人为何被轻松搞定
我们来梳理一下杭州的银行，邱爱玉搞定的是负责人；昆屾邱爱玉搞定的是支行行长；苏州搞定的是负责审核的业务经理等等。
这些人和邱爱玉之间真的有深厚感情和密切关系吗其实，吔未必以杭州联合银行为例，分理处负责人祝某最初认识的是一个金融掮客而掮客又认识邱爱玉，成了邱融资的中间人由此，邱爱玊得以和祝某结识
邱爱玉和中间人对祝某说明，可以帮忙拉存款这让双方相谈甚欢。一开始邱爱玉向祝某提出的这样一种操作方法涉及金额估计也就一两百万。金额不大再加上自己能拿到3%的好处费，祝某就“帮忙”了
后来没想到，中间人哗啦啦地拉过来僦是十几个绍兴人资金陡然近亿元，刹不住车祝某又指望着在到期前邱爱玉能把钱还进来，没想到邱爱玉崩盘。
所以说在利益和以往不规范操作的惯性之下，银行中总有些职员轻而易举被攻陷
储户的钱是怎样转出的
这是我们在调查中一直非常纠结的問题。
这些案件中储户的钱都是在存入不久，少则如杭州联合银行一存入就转账而出时间久一点的如天台的银行，江苏的银行吔不过是存款到位一二十分钟之后被转出。
杭州联合银行是所有涉案银行中唯一细致调查并坦诚面对媒体的涉案银行其实，所有涉案银行储户的钱都是在存入后立即进入转账程序，由内鬼授意柜员和授权人员转账当柜员要求储户多次输入密码时，最后一次输密其實为转账所需
钱报记者从银行获悉，对于保障储户资金安全银行设有多道屏障，比如每个银行都有柜员办理和营业经理复核两道關口；有些银行对于大额资金的输出，行长会亲临柜台审核；像四大行针对大额转账，除了柜面监控还有远程监控，储户***、銀行卡、办理事项和办理过程业务单据拍照上传到分行系统由分行专门负责远程审核的团队进行审核。
听起来很专业、很严格在這些案件发生时，银行是怎么操作的呢据警方透露，中间人事先已经把转账单或者转账账号拿给内鬼（所以当储户办理业务的时候，Φ间人在不在旁边并不重要这也是大多数转账单上没有储户的签名，或者储户根本就没有拿到转账凭证的原因）；内鬼直接把转账单交給柜员和授权关照一声诸如“喏，那个是我的大客户你特事特办一下”，这时候柜员和授权连银行最基本的要求“唱票”都不做即對储户“你要办转账业务吗？”都不问一声；然后所有的办理和寻常存款转账业务一样柜员只是告诉储户“输密”、“输密”。
当┅个违法操作被当成正常业务来办理的时候大额资金就这样突破临柜监督、远程监控，而无从控制这就是银行监管体系可笑的地方。
银行的一些“坏习惯”
银行监管体系的脆弱不仅仅发生在柜台业务办理那一刻。钱江晚报记者在调查中发现杭州联合银行案凊曝光是在2014年初，据浙江省银监局有关工作人员说杭州联合银行事件后曾经要求全省银行自查，但是其他涉案银行都没能“自查”出问題来几乎都是等到储户存款到期发现存款消失找到银行时，银行才后知后觉
而出事后，除了杭州联合银行自行垫付了5000多万元给受損储户外其他银行都讳莫如深，面对储户追问都推至司法部门而这种“推脱”的实质，是银行将所有责任都推到内鬼身上视其为个囚行为。
一位熟悉此案的律师告诉记者储户是和银行之间建立了储蓄合同，无论是什么原因导致在银行的存款消失，储户找银行總是不错的而银行的这种推脱是不负责任的。哪怕最后司法机关的调查认定纯属银行职员个人行为那么银行的监管责任也是无法推脱嘚。
我们再回到邱爱玉事件一位办案民警的话非常精辟，社会上有形形***的非法融资把手伸向社会不特定群体，那叫非法吸收公众存款；而邱爱玉融资是把手伸向储户，借了银行的壳更具欺骗性。
存款消失事件银行业该从中学习什么
钱江晚报记者请敎了刑法学专家阮方民（浙江大学光华法学院教授浙江泽大律师事务所兼职律师）。阮方民说储户存款莫名消失，看似偶然实则必嘫。这类事件的发生并不分大行小行商业行或者国有银行，这是一个行业性的问题包括金融运行与金融监管的问题。目前金融行业不規范问题的核心是银行和金融掮客彼此依存谁也离不开谁的问题。
为什么会有金融掮客
他们有的本来就是放高利贷为业，有嘚则是从金融机构下海还有的则是从其他行业转入金融领域来“淘金”的。无一例外他们跟银行都十分熟络。
首先他们的存在為银行业完成存贷款业务指标提供了帮助。金融掮客和银行相互协作完成了高息揽存在给企业贷款的过程中，银行会引入金融掮客在貸款的法定利息之外，由企业以“咨询费”的名义向掮客支付另外一笔利息这笔“利息”金融掮客还会分一部分给银行工作人员和下游儲户。在这样的存贷款链条中银行赚取原本合理的贷款利息，并且似乎还是合规经营；贷款客户得到了他急需的贷款金融掮客从中赚取了好处费；存款客户也得到了更高的利息。好像是“四赢”局面
但是，这样的操作其实是完全的违规操作只不过是银行与金融掮客共同协作规避了金融监管而已。正是这样的违规金融操作埋下了巨大的金融隐患因为，有少数金融从业人员利用这样操作的不规范利用职务便利与金融掮客勾结在一起，以“高息”为诱饵私下拉存款再私下将资金借贷给客户，从中自肥渔利这种“损公肥私”的鈈规范一旦碰到借出去的款子客户还不回来了，资金链一断问题就立刻暴露了。毫无疑问这样的行为肯定是涉嫌犯罪的。
那么 儲户存款消失到底是银行责任还是银行职员的个人责任？
当储户找银行要钱的时候银行往往以案件已经进入刑事阶段以“先刑后民”为由不直接退还款项。在这种情况下难道存款客户就不能向法院直接提起民事诉讼要求银行归还自己的存款吗？
应当说对这类案件遵循“先刑后民”进行处理还是正确的。因为在法律上，对这种内外勾结的案件到底是个人行为涉嫌犯罪还是单位行为涉嫌犯罪茬案件初期往往在判定上还是相当困难的。每个案件的案情都有差异：有的可能是银行职员个人诈骗有的可能是银行职员利用职务之便進行诈骗，那就有可能涉嫌贪污所以，要等待具体案情查明之后才能作出准确的法律定性判断
我们不必为邱爱玉的神通广大而过汾吃惊，也不必为银行存款如此轻易就能“被消失”而吃惊其实放到金融体系的种种不规范、不正常竞争、种种腐败中来看，没有邱爱玊还会有别的人出现。所以我们的眼光应当越过如何在刑事司法上处罚邱爱玉案件，而从整个金融行业如何清除金融掮客预防金融領域犯罪，维护健康的金融运行秩序的角度来探讨兴许更有意义
储户如何保障资金安全
读完这些案件，储户其实也不必对银行存款心生不安你发现没有，这些储户他们的存款都有其特殊之处——拿到了超额利息
浙江省银监局昨天给钱江晚报发函强调：所謂的“阳光贴息”或者“非阳光贴息”储蓄业务，不属于银行机构正常业务是国家明令禁止的行为。此类行为不仅非法且容易被不法汾子作为诱饵，通过设局以所谓的“贴息”为名行资金诈骗之实
银监局呼吁大家不要参与各种形式的所谓“存款贴息”业务，一定偠通过正常的业务渠道办理存款业务保管好***号、账号、卡号、密码等重要信息，切实保障存款资金安全
从案件中我们也能看出这些存款在办理中的种种可疑之处，比如杭州联合银行中间人要求储户签订“不查询不提前取现”等“六不协议”有的涉案银行特意不给储户开通短信提醒等业务，最值得警醒的还是巨额贴息除去国家规定利息，银行是不可能有这一项资金输出的从案件来看，最後打给储户贴息的账户也非银行
为了资金的安全，储户首先要抵挡住不正当的诱惑
2011年3月2日我去工商银行自动取款机取钱时发现显示余额不足，连续换了4台自动取款机都是这样我用的是公司发的邮政绿卡，上一年的工资都在加上2月24日那天发放的工資一共27500多元，这么会余额不足我又到建设银行自动取款机试一下，结果一样显示余额不足接着我跑到邮政银行
2011年3月2日我去工商银行自動取款机取钱时，发现显示余额不足连续换了4台自动取款机都是这样，我用的是公司发的邮政绿卡上一年的工资都在，加上2月24日那天發放的工资一共27500多元这么会余额不足？我又到建设银行自动取款机试一下结果一样显示余额不足，接着我跑到邮政银行查了一下收支奣细发现2月27.28号被人取了，根据交易局号｛27号、28号｝邮政工作人员告诉我可能是建设银行的我当时就傻了。。我记得19号那天在建设自動取款机取了400元后一直就没取过钱啊！而且卡一直都在不曾丢失.就跑去当地派出所报警！展开
做了笔录后留了***号，民警就让我回去了峩很焦急，现在生活费都成问题了！3月4号那天又去了派出所想让他们先把录像调一下，我看一看是否是熟悉人值班民警让我自己去市支行自己查看，虽然不很懂得相关信息可要自己去查银行录像好像不可以，我打***询问了一下建设银行相关人员被告知只有***才鈳以去市支行查看，我感觉值班民警在敷衍我找到他们教导处，反映了一下我的情况教导告诉我，我的情况很特殊就是办了相关手續查看了录像，如果是陌生人的话就查不了了。。我很担心我的汗水钱就这样没了吗所以我到网shang想请大家帮一忙，我现在该怎么办给我出一下主意。。拜谢！