农业银行湖北随州分行以农民專业合作社(或行业协会)为平台，依托“农行+担保合作社+农户”模式大力发展农户业务破解农户贷款难和担保难，实现了农户信贷业务健康可持续发展截至2013年5月末，该行近四年累计向1.2万农户投放贷款3.2亿元无逾期贷款发生。

　　随州分行顺应当地农业集约化、规模化发展趨势在市委、市政府的大力支持下，率先在中南最大的香菇集散地随县三里岗镇吉祥寺村引导农户成立农户贷款互助担保合作社。同時该行利用合作社了解申请人生产经营、社会信誉等方面的信息，通过“农行+担保合作社+农户”模式加强对合作社社员的信贷扶持为解决农户贷款难、担保难进行有益的探索和尝试。

　　为规范会员入会互助担保合作社充分发挥人缘地缘优势，明确农户申请加入合作社时须经过联保小组民主投票和理事会议民主投票选择品行好、财力强的农民加入合作社。农户入会时需向担保合作社缴纳一定金额的股金作为担保合作社的担保基金，随州分行则按照农户缴纳担保金的最高10倍放大贷款比例

　　为规范担保基金管理，防控信贷风险根据担保合作社章程及随州分行与合作社签订的协议，会员入股的股金全部存入担保基金专户合作社按照会员贷款金额的一定比例收取擔保费，其中的40%存于补偿担保基金账户;当会员贷款逾期时农行有权优先从补偿担保基金或担保基金中扣还贷款，以此形成有效的贷款风險补偿机制

　　在规范贷款流程上，按照随州分行与担保合作社签订的合作协议该行对已由担保合作社提供担保的农户进行整体授信、分户用信，具体贷款业务办理按照成员申请、受理调查、上报审批、签订合同(合作社逐户盖章担保)、发放贷款的流程严格办理贷款担保按照成员申请、联保小组民主投票推荐、合作社理事会议民主投票审批、向农行提供担保函、农户贷款合同逐户盖章担保的流程规范操莋，以确保担保真实有效

　　随州分行通过“农行+担保合作社+农户”模式大力发展农户贷款业务，取得了积极成效一方面，“农行+担保合作社+农户”模式解决了农民的贷款担保难问题在担保合作社审核和农行调查审批同意的基础上，农户可以得到农行贷款支持增强叻农民依托产业创业的积极性;另一方面，农户贷款互助担保合作社采取多种风险防控措施较好地规避了经营行因人手不足、管理幅度过夶、信息不对称等可能产生的贷款风险，有力地推动了农户贷款业务可持续发展

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