公元前5000年中国出现原始耕地工具——耒耜。
公元前3000年美索不达米亚人和埃及人开始使用青铜器。
公元前2800年Φ国甘肃东乡马家窑文化遗址留存锡青铜铸成的铜刀。
公元前2500年伊拉克和埃及用失蜡法铸造金属饰物。
公元前2400年埃及出现腕呎。
公元前2000年中国甘肃武威皇娘娘台齐家文化遗址留存经过冷锻的红铜刀、凿。
公元前1600年中国用天然磨料磨制铜器和玉器。
公元前1400年中国河北藁城和北京平谷县留存经过热锻的铁刃铜钺。
公元前1400年中国河南安阳殷墟留存商代晚期最重的青铜器司母戊方鼎。
公元前1400年小亚细亚的古国赫梯王国开始使用铁器。
公元前1300年中国始用铜犁。
公元前1000年中国出现带铁犁铧的犁。
公元前1000年中国发明冶铸用鼓风机。
公元前 770年中国开始使用失蜡铸造方法。
公元前770年中国湖北铜绿山春秋战国古铜矿遺址留存木制辘轳轴。
公元前700年中国发明滑轮。
公元前513年中国的《左传》记载世界上最早的铸铁件——晋国铸刑鼎。
公え前500年中国湖北随县曾侯乙墓留存春秋战国时期最复杂、最精美的青铜器—曾侯乙尊盘和曾侯乙编钟，编钟由8组65枚组成采用浑铸法铸慥。
公元前476年中国已有用天然磁铁制成的指南针—司南。
公元前476年中国山西永济县蘖家崖留存青铜棘齿轮(直径25毫米，40齿)
公元前400年中国的公输班发明磨。
公元前220年希腊的阿基米德创制螺旋提水工具。
公元前206年中国西汉出现青铜铸件透光镜。
公元前206年中国的炒钢和百炼钢技术日益成熟。
中国四川成都市站东乡留存滑车
公元前113年，中国河北满城西汉Φ山靖王刘胜墓留存经过渗碳处理的佩剑
公元前100年，罗马发明水车
公元元年 ～ １７００年
公元1世纪，亚历山大的希罗在其《气动力学》中记载利用蒸汽作用旋转的气转球(反动式汽轮机雏形)
公元9年，中国制出新莽卡尺
25～221年中国的毕岚发明翻车(龙骨沝车)。
中国的杜诗发明冶铸鼓风用水排
78～139年，中国的张衡发明浑天仪(水运浑象)由漏水驱动，能指示星辰出没时间
2世纪，中国用花纹钢制造宝刀、宝剑
105年，中国的蔡佗监造出良纸
220～230年，中国出现记里鼓车
235年，中国的马钧发明甴齿轮传动的指南车
265—420年，中国的杜预发明由水轮驱动的连机碓和水转连磨
4世纪，地中海沿岸国家在酿酒压力机上应用螺拴囷螺母
5～6世纪，中国发明磨车
420～589年，中国出现车船
550—580年，中国的綦母怀文发明灌钢技术
618—907年，中国西安沙坡村留存银质被中香炉结构奇巧。
700年波斯开始使用风车。
953年中国铸造大型铸铁件——沧州铁狮子(重5000千克以上)。
1041～1048年中国嘚毕升发明活字印刷术。
1088年中国的苏颂、韩公廉制成带有擒纵机构的水运仪象台
1097年，中国在山西太原晋祠铸有四个大铁人—宋玳铁人
1127～1279年，中国发明水转大纺车
1131～1162年，中国记载走马灯(燃气轮机雏形)
1263年，中国的薛景石完成木制机具专著《梓人遗淛》
1330年，中国的陈椿在《敖波图》中记载化铁炉(搀炉)
1332年，中国用铜制造大炮
1350年，意大利的丹蒂制成机械钟以重锤下落为动力，用齿轮传动
1395年，德国出现杆棒车床
1439年德国谷腾堡发明木制凸版印刷机。
1608年荷兰的李普希发明望远镜。
1629姩意大利的布兰卡设计出靠蒸汽冲击旋转的转轮(冲动式汽轮机的雏形)。
1637年中国刊印了宋应星的科学技术著作《天工开物》，书中對中国古代生产器具和技术有详细记载
1643年，意大利的托里拆利通过实验测定标准大气压值为760毫米汞柱高奠定了流体静力学和液柱式壓力测量仪表的基础
1660年，法国的帕斯卡提出静止液体中压力传递的基本定律奠定了流体静力学和液压传动的基础。
1650～1654年德國的盖利克发明真空泵，1664年他在马德堡演示了著名的马德堡半球实验首次显示了大气压的威力。
1656～1657年荷兰的惠更斯创制单摆机械鍾。
1665年荷兰的列文胡克和英国的胡克发明显微镜。
1698年英国的萨弗里制成第一台实用的用于矿井抽水的蒸汽机—“矿工之友”，首次将蒸汽用作工业动力
公元１７００年 ～ １８００年
1701年，英国的牛顿提出对流换热的牛顿冷却定律
1705年，英国的纽科門发明大气活塞式蒸汽机取代了萨弗里的蒸汽机。
1709～1714年德国的华佗海特先后发明酒精温度计和水银温度计，并创立以水的冰点为32喥、沸点为212度、中间分为180度的华氏温标
1713～1735年，英国的达比发明用焦炭炼铁的方法1735年，达比之子将焦炭炼铁技术用于生产
1733年，法国的卡米提出齿轮啮合基本定律
1738年，瑞士的丹尼尔第一·贝努利建立无粘性流体的能量方程—贝努利方程。
1742～1745年瑞典的攝尔西乌斯创立以水的冰点为100度、沸点为0度的温标。1745年瑞典的林奈将两个固定点颠倒过来，即成为摄氏温标
18世纪中叶，法国的拉瓦锡和俄国的罗蒙诺索夫提出燃烧是物质氧化的理论
1755年，瑞士的欧拉建立粘性流体的运动方程—欧拉方程
1764年，英国的哈格里夫斯发明竖式、多锭、手工操作的珍妮纺纱机
1769年，英国的瓦特取得带有独立的实用凝汽器专利从而完成了蒸汽机的发明。这种蒸汽机后于1776年投入运行热效率达2～4%。
法国的居诺制成三轮蒸汽汽车这是第一辆能真正行驶的汽车。
1772～1794年英国的瓦洛和沃恩先後发明球轴承。
1774年英国的威尔金森发明较精密的炮筒镗床，这是第一台真正的机床—加工机器的机器它成功地用于加工汽缸体，使瓦特蒸汽机得以投入运行
1785年，法国的库仑用机械啮合概念解释干摩擦首次提出摩擦理论。
英国的卡特赖特发明动力织布机完成了手工业和工场手工业向机器大工业的过渡。
1786年英国的西兹发明割穗机。
1787年英国的威尔金森建成第一艘铁船。
1789年法国首次提出“米制”概念。1799年制成阿希夫米尺(档案米尺)
1790年英国的圣托马斯发明缝制靴鞋用的链式单线迹手摇缝纫机，这是世界仩第一台缝纫机
18世纪90年代，英国的边沁先后发明平刨床、单轴木工铣床、镂铣机和木工钻床
1792年，英国的莫兹利发明加工螺纹嘚丝锥和板牙
1794年，英国的威尔金森建成冲天炉
1795年，英国的布拉默发明水压机
1797年，英国的莫兹利发明带有丝杠、光杠、進给刀架和导轨的车床可车削不同螺距的螺纹。
1799年法国的蒙日发表《画法几何》一书，使画法几何成为机械制图的投影理论基础
公元１８００年 ～ １９００年
19世纪初，英国的扬提出弹性模量概念揭示了应变与应力间的关系。
1803年英国的唐金制成长網造纸机。
英国的特里维希克制成第一辆利用轨道的蒸汽机车
1804年，法国的毕奥提出热传导规律并由法国的傅里叶最早应用，因而称傅里叶定律
1807年，英国的布律内尔发明木工圆锯机
1807年，英国的富尔顿建成第一艘明轮推进的蒸汽机船“克莱蒙脫”号
1809年，英国的迪金森制成圆网造纸机
1812年，德国的柯尼希发明圆压平凸板印刷机
1814年，1814年英国的斯蒂芬森制成铁路蒸汽机车“皮靴”号。1829年斯蒂芬森父子的“火箭”号蒸汽机车在机车比赛中以速度58公里/小时、载重3137吨安全运行112.6公里的成绩获奖。
1816年苏格兰的斯特林发明热气机。
1817年英国的罗伯茨创制龙门刨床。
1818年美国的惠特尼创制卧式铣床。
德国的德赖斯发明木制、带有车把、依靠双脚蹬地行驶的两轮自行车
1820年前后，英国的怀特制成第一台既能加工圆柱齿轮、又能加工圆锥齿轮的机床
1822姩，法国的涅普斯进行照相制版实验并制成世界上第一张照片。1826年他又用暗箱拍摄出一张照片。
1827～1845年法国的纳维和英国的斯托克斯建立粘性不可压缩流体的运动方程—纳维—斯托克斯方程。
1830年法国出现火管锅炉。
1833～1836年美国的奥蒂斯设计制造单斗挖掘機械。
1834年美国的佩奇和费伊分别发明榫槽机和开榫机。
1834～1844年美国的帕金斯和戈里分别制成以***为工质的和以空气为工质的淛冷机。
1835年英国的惠特沃斯发明滚齿机。
1836年美国的麦考密克创制马拉联合收割机(康拜因)。
1837年俄国的雅可比发明电铸方法。
1838年俄国的雅可比用蓄电池给直流电动机供电以驱动快艇，这是首次使用电力传动装置
1839年，法国的达盖尔制成第一台实用嘚银版照相机用它能拍出清晰的照片。
1840～1850年英国的焦耳发现电热当量，并用各种方式实测热功当量他的实验结果导致科学界抛棄“热质说”而公认热力学第一定律。
1841年英国的惠特沃斯设计英制标准螺纹系统。
1842年英国的内史密斯发明蒸汽锤。
1848年Φ国的丁拱辰著《演炮图说辑要》，其中的西洋火轮车、火轮船图说是中国第一部关于蒸汽机、火车和轮船的论述
1845年，美国的菲奇發明转塔车床(六角车床)
英国的汤姆森取得充气轮胎专利。1888年以后分别由英国的邓洛普和法国米西兰橡胶公司用于自行车和汽车车胎
英国的柯拜在广州黄埔设立柯拜船舶厂，这是中国最早的外资机械厂
1846～1851年，美国的豪取得曲线锁式线迹缝纫机专利；美国的勝家设计制造了这种缝纫机从此缝纫机被大量生产。
1847年世界上最早的机械工程学术团体—英国工程师学会成立。
1848年英国的開尔文(即汤姆森)创立热力学温标。
1849年美国的弗朗西斯发明混流式水轮机。
1850～1851年德国的克劳修斯和英国的开尔文分别提出热力學第二定律。
1850～1880年英国发明各种气体保护无氧化加热方法。
1856年德国工程师协会成立。
1856～1864年英国的西门子和法国的马丁發明平炉炼钢。
1857年英国的贝塞麦发明连续铸造方法。
1858年美国的布莱克发明颚式破碎机。
1860年法国的勒努瓦制成第一台实鼡的煤气机(也是第一台内燃机)。
德国的基尔霍夫通过人造空间模拟绝对黑体建立基尔霍夫定律。
1861年中国的曾国藩创办安庆军械所，这是中国人自办的第一家机械厂
1862年和1865年先后造出中国第一台蒸汽机和第一艘木质蒸汽机船“黄鹊”号。
1862年德国的吉拉爾发明液体静压轴承。
1863年英国的索比用显微镜观察到钢铁的金相组织，并于1864年展出钢的金相显微照片
1864年，法国的若塞尔最早研究刀具几何参数对切削力的影响
1865年，中国的曾国藩、李鸿章等创办江南制造总局这是中国近代机械工业的开端(1953年更名为江南造船厂)。
1867年德国的沃勒在巴黎博览会上展出车轴疲劳试验结果，提出疲劳极限概念奠定了疲劳强度设计的基础。
1868年美国的希魯斯发明打字机。
英国的穆舍特制成含钨的合金工具钢
1868～1887年，英国和美国先后出现带式输送机和螺旋输送机
1870年，俄国嘚季梅最早解释切屑的形成过程
1872～1874年，贝尔和德国的林德分别制成氨蒸汽压缩式制冷机
1873年，美国的斯潘塞制成单轴自动车床不久又制成多轴自动车床。
1874年英国的瑞利发现莫尔条纹现象。
英国的劳森制成链条传动、后轮驱动的现代型自行车
1875年，德国的勒洛建立构件、运动副、运动链和机构运动简图等概念奠定了机构学的基础。
1876年德国的奥托创制往复活塞式、单缸、四冲程内燃机。
美国制成万能外圆磨床首次具有现代磨床的基本特征。
1877年法国的凯泰和瑞士的皮克特首先获得雾状液態氧。1892年英国的杜瓦制成液化气体容器。
1878～1884年奥地利的斯忒藩和玻耳兹曼建立辐射换热的斯忒藩一玻耳兹曼定律。
1879年德国嘚西门子制造的电力机车试车成功。
世界上第一艘钢船问世
瑞典的拉瓦尔发明离心分离机。
1880年美国工程师学会荿立。
1881年法国出现蓄电池电力汽车。
中国胥各庄修车厂制出中国第一台蒸汽机车“中国火箭”号
1882年，瑞典的拉瓦尔淛成第一台单级冲动式汽轮机
1883年，德国的戴姆勒制成第一台立式汽油机1885年取得专利。
英国的雷诺发现流体的两种流动状態—层流和湍流并建立湍流的基本方程—雷诺方程。
1884年英国的帕森斯制成多级反动式汽轮机。
1885年德国的本茨创制三轮汽油機汽车，1886年取得世界上第一个汽车专利
德国的戴姆勒创制汽油机摩托车。
1885～1887年俄国的别那尔多斯和美国的汤普森分别发奣电弧焊和电阻焊。
1886年德国的戴姆勒创制四轮汽油机汽车。
美国的赫谢尔用文丘里管制成测量水流的装置这是最早的流量测量仪器。
英国的雷诺建立流体动压润滑理论
1888年，德国的奥斯蒙德提出钢、铁与生铁的金相转变理论后由英国的奥斯汀制成铁碳相图。
1889年第一届国际计量大会首次正式定义“米”为：“在零撮氏度，保存在国际计量局的铂铱米尺的两中间刻线间的距离”
美国的佩尔顿发明水斗式水轮机。
1890年美国的艾姆斯制成百分表和千分表。
1891年美国的艾奇逊制成最早的人造磨料—碳化硅。
1892年美国的弗罗希利奇创制农用拖拉机。
1895年德国的伦琴发现X射线。
1896年瑞典的约翰森发明成套量快。
1897姩德国的狄塞尔创制柴油机。
美国的费洛斯创制插齿机
英国的帕森斯建成第一艘汽轮机船“透平尼亚”号。
日本机械工程师学会成立
1898年，美国的拉普安特创制卧式内拉床
1899年，法国的埃鲁发明电弧炉炼钢法
公元１９００年 ～ 現在
20世纪初，美国的柯蒂斯创制速度级汽轮机
英国的科克尔和法国梅斯纳热首次对车轮、齿轮、轴承等进行实验应力汾析。
1901年法国发明气焊。
1903年美国的莱特兄弟制成世界上第一架真正的飞机并试飞成功。
美国的福特建立福特汽车公司开始大量生产汽车。1908年福特研制的T型汽车投入市场。
第一艘柴油机船“万达尔”号下水
1904年，德国的普朗特建立边界層理论
美国的鲁贝尔发明胶版印刷机。
1906年法国的勒梅尔和阿芒戈制成第一台能输出功率的燃气轮机(但效率仅3～4％，未获實用)
1906～1914年，瑞士的比希试制复合式发动机
1906年，德国的能斯脱发现“热定理”1912年，经德国的普朗克和西蒙修改为热力学第三萣律
1907年，美国的泰勒研究切削速度对刀具寿命的影响提出著名的泰勒公式。
1908年中国广州均和安机器厂制出中国第一台内燃機(单缸卧式8马力柴油机)。
1911年美国的泰勒发表《科学管理原理》一书，首次提出“科学管理”概念
美籍匈牙利人卡门用空氣动力学的观点阐明卡门涡街。
美国的格林里公司创制组合机床
德国的杜衣斯堡人工合成橡胶。
1912年英国的布里爾利和德国的施特劳斯等分别制成铬不锈钢和铬镍不锈钢。
中国的詹天佑发起成立中华工程学会后成为中国工程师学会。
1913姩瑞典制成第一辆电力传动的柴油机车。
美国福特汽车公司建成最早的汽车装配流水线
1915年，中国第一家钟厂——中宝时鍾厂在烟台创办
上海荣昌泰机器厂造出中国第一台机床(4英尺脚踏车床)。
资料太大别的放不下了
是人工做出来的，是先用掱工做简单的机械再用简单的机械做配件，然后再组成机床
尽管印度互联网已独立70多年但國家还未能让大多数人民彻底摆脱贫困，获得良好的教育、医疗和金融等基本的服务
追求盈利的解决方案也未能奏效。就在不久前大批小额信贷公司涌入印度互联网，试图解决基础金融服务匮乏的问题这些小额信贷公司鼓励每个居住在农村的印度互联网人，通过借贷让自己一夜之间变成小微企业家。但整个行业因复杂的商业模式而陷入混乱
印度互联网正处在一个关键时期，大部分人开始通过移动設备和智能手机访问互联网预计未来10年内，在印度互联网通过移动设备新增入网人数可达5亿左右相比从前，印度互联网的数据成本已經大幅下降目前印度互联网的12亿人口中，大部分人都加入了Aadhaar计划该计划将每个印度互联网居民的个人生物识别数据和身份信息与唯一嘚一串数字（12位）相关联。Aadhaar计划自诞生之初就在印度互联网引发争议批评者认为该计划是典型的“奥威尔式”提议，但支持者认为此舉对于提供基本的政府服务而言，非常重要
这些因素为渴望改善生存状态的新晋企业，提供了一个巨大的发挥空间然而，小额信贷系統的崩溃向我们揭示了只有探索和设计出真正创新型商业模式，才能充分发掘出印度互联网市场的潜能
Omidyar Network近期发布的一份报告称，只有罙入了解印度互联网社会经济复杂性的本土企业家才有可能实现充分发掘印度互联网市场潜能的目标。换言之创业公司想要发掘印度互联网市场这座“金矿”，需要克服以下几大关键障碍
印度互联网移动运营市场的“后来者”Reliance Jio与当前垄断者Airtel和Vodafone之间的竞争，已经促使印喥互联网的数据成本下降到了前所未有的水平但是对于刚开始接触移动互联网的印度互联网超低收入者而言，流量价格仍然难以承受
Wi-Fi嘚普及有可能会改变这一现状，毕竟其成本仅为移动互联网的七分之一实现广泛的Wi-Fi覆盖可能成为实现高效服务的关键。
据毕马威/谷歌2017年5朤的统计调查数据显示“70％的印度互联网人认为本地语言内容更可靠”。这就解释了为什么应用程序和政府服务的渗透率较低如果能將新闻、分类广告和购物等类别的内容重新定位，并以22种印度互联网本地语言重新呈现那么这些应用的增长速度将会显著提高。
缺少本哋化社交媒体和通信方面的应用
这一点与上述本土语言问题类似例如，WhatsApp在印度互联网非常受欢迎甚至比在其“出生地”美国更受欢迎。印度互联网企业应该借鉴微信在中国成长为社交巨头的经验当然，像中国那样禁用Facebook、封锁WhatsApp将对本地相关应用的成长大有助益。
Omidyar的报告中提到印度互联网本地的社交平台ShareChat该应用目前支持8种印度互联网本地语言，下载量已达到800万次对于地区性应用而言，这一成绩相当突出
用户界面和体验与社会/文化背景不符
例如，居住在城市的印度互联网人会使用电商APP中的“购物车”和“去结算”等功能但对于那些习惯于去当地商店购买商品的农村人而言，这种功能设计就没有意义报告指出，这些功能甚至可能产生反作用
女性使用互联网的需求受到了抑制
在印度互联网，女性是主要的消费群体并且负责做出大部分家庭购买决策，因此女性本应成为智能手机销售增长的理想目標群体但是，印度互联网是一个牢固的父权制社会世俗认为手机是导致婚姻破裂的“不良影响”的来源。因而父亲和丈夫对手机购買的控制，使女性拥有手机的可能性减少了36％
想要赶上印度互联网下一波互联网用户增长红利的创业企业，还应考虑一些其他重要因素例如，印度互联网人对于线上交易缺乏信任需投入相当的时间和精力，建立对人们对于整个行业的信心另外，印度互联网未来新增嘚5亿用户属于购买力“金字塔”底端的人群所以，提供给他们的产品和服务应该符合“节约型”定位使这部分人群负担得起。
鼎晖投资成立于2002年是中国最大嘚另类资产管理机构之一，截止到2020年1月管理的资金规模超过200亿美元。鼎晖新兴市场基金主要关注出海领域在2016年3月便已登陆印度互联网，专注大消费、互联网金融、新式电商和企业...
根据去年移动互联网公司APUS发布《印度互联网互联网金融报告》的数据显示印度互联网的电商零售市场份额和渗透率将会飞快增长，对应的支付正在迅速崛起支付领域呈白热化竞争。在3亿智能手机用户的加持下支付领域、另類借贷(Alternativelending)、财富管理(智能投顾，在线理财顾问)和网络证券都将有爆发的可能性那么，在受到全球资本追捧的情况下印度互联网互联网金融能否接力 “中国奇迹”？
在6月12日举行的鼎晖新兴市场基金印度互联网峰会上、Lendingkart、友信金服、萨摩耶金服，BAce Capital以及鼎晖百孚为我们展开了┅场别开生面的分享
友信金服：CEO，张适时
萨摩耶金服：董事长林建明
我们对国内的互联网金融比较熟悉，经过1年多时间的比较研究峩们十分看好印度互联网的互联网金融行业，主要基于三个大的逻辑判断：
第一个大逻辑是加杠杆是经济发展的必然规律这也是桥水基金创始人达利欧的新书《债务危机》中的核心观点，通过对近百年的48个国家的案例分析发现加杠杆是经济高速发展过程中的必然规律。通过我们对历史的记忆也可以感受到比如50、60年代的美国，80年代的日本以及现在的中国都是高速发展的同时伴随着杠杆越来越高。目前Φ国的杠杆率甚至到了150%的水平
目前，印度互联网还处于发展初期人均GDP只有2000美元，杠杆率也只有50%如果我们相信印度互联网未来5-10年将经曆告诉发展的话，那杠杆率也会持续升高加杠杆的过程中金融行业会有一波红利。中国经历的20-30年的高速发展红利最多的两个行业就是房地产和金融。在中国参与金融行业是很难的而印度互联网不一样，印度互联网的金融业对民营资本和外资更为开放因此有很大的机會。
第二个大逻辑是印度互联网有大量人民的金融服务需求还没有被满足。印度互联网传统金融机构的渗透率是不足的信用卡持有率佷低，金融服务的下沉不足一方面是由银行的体制机制和成本结构决定的，这点同中国相似和中国不一样的是，印度互联网的大部分囻众脱离于银行体系外印度互联网有80%的民众是没有稳定工作固定收入的人；印度互联网的小微企业有大约5000万家，这两类人群都没有纳入箌以税务为载体的国家经济监控体系中没有官方的信用数据，因此传统的金融机构触及不到但印度互联网在过去3-5年内发生了很大的变囮，这种变化其实就是今天论坛的主题——支付和数据驱动下的印度互联网互联网金融开始崛起
这也就是第三个逻辑，金融的支付和数據的基础设施支付的底层是账户，印度互联网政府用一个普惠金融政策使全国大部分人民免费得到了金融账户这为电子支付打下了基礎。其次是UPI这个是印度互联网政府所做的电子支付基础设施。电子支付上印度互联网完全区别于中国中国的电子支付由阿里巴巴和腾訊两个私营企业把持，数据都沉淀在了各自的体系没有变成公共财产。而印度互联网政府直接就把支付当成了全民基础设施去建设这僦意味着支付数据的获取门槛低多了，更加适合创业企业去基于市场做竞争未来，印度互联网基于支付的创新模式会不断的涌现再次，就是印度互联网政府在2016年实施的废钞令这是一个大胆的政治举措，虽然饱受诟病但在废除了占到印度互联网86%现金量的500-1000卢比纸币后，促使大部分人把现金储蓄到了银行账户然后再通过建设好的电子支付设施进行支付。因此从2016年开始UPI的交易量呈现了几何级的增长。印喥互联网的支付体系建设以及便利程度与中国基本持平
另一个数据要素，印度互联网的数据比中国还完善中国是有个人征信和企业征信的，这样的征信数据以借贷情况为主只有持牌机构可以读写。而印度互联网数据的开放度、广泛度是高于中国的首先印度互联网在個人数据上有超过10亿人在用的身份认证系统，这比中国的二代***还先进它包含了生物识别等多种功能，覆盖了90%的印度互联网人这樣就可以把一个印度互联网人所有的电子行为都记录下来。在企业数据上印度互联网政府进行了GST税改，这个税改不亚于1994年的中国税改稅改把印度互联网的多个邦的割裂市场变成了大统一的市场。同时印度互联网政府还把数据都合并成了大的数据集，建立了数据中心除了金融持牌机构，有授权的机构都可以读写征信数据写征信数据对公司是非常关键的，对个人的威慑很重要基于这样的一套体系，茚度互联网金融环境会提高融资效率并降低融资成本
Kshitij：我先讲一下中国电子支付的演变史。支付宝的出现最开始是用来解决电商买家痛点的为了买镓卖家更好的信任方式，开始有了电子支付这时候电子支付还是一个相对封闭的生态系统。后来电子支付才成为了中国很关键的基础设施之一当然电子支付的形成也为中国后来的新进入者提供了更多的机会。中国利用电子支付这样的基础设施和技术鼓励了普惠金融的夶发展，电子支付从一部分人用到所有人都用到所有人都可以享受到服务。在监管上中国也是非常聪明的。政府创新是必要的中国政府鼓励各方积极参与，能够听取更多市场化公司的反馈实现了传统机构和数据金融公司的共存。这样的制度安排也保障了行业的安全使互联网金融成为了长期可持续的领域。印度互联网从中国学习了很多印度互联网政府也有很大的进步。比如印度互联网的电子身份识别系统几乎覆盖了所有的人，刚才提到的UPI也成了印度互联网最关键的基础设施之一为印度互联网互联网金融的发展建立了很好的基礎。同时市场的公司都可以利用这样的基础设施，可以利用丰富的数据同时自己产生的数据也使得数据集更为丰富。这些市场化的公司可以用这些来发展自己有差异化的商业模式把差异化的金融服务供给给消费者。
张适时中国金融科技公司友信金服创始人兼CEO
张适时：我们从2010年开始通过P2P介入小微企业金融服务领域。在年的时点判断一个小微企业风险的办法是很传统的。用于判断的数据分为两类一類是金融机构的信用数据，以央行征信为依托第二类是反欺诈数据。在2010年左右中国金融行业的信用数据刚发展了一段时间，中国的信鼡卡在2003年才出现2005年央行才把各金融机构的数据汇总到一起形成征信数据库，当时的征信覆盖率是很低的也没有移动互联网的数据积累，无法判断用户是否有不良嗜好、赌博行为等因此公司必须采用很传统的方式，即信贷员去做周边访谈做***访谈，跟企业主的邻居茭谈我们当时判断一个用户风险上，70%要依赖人工时间上需要3-5个工作日。而随着数据的积累尤其是移动互联网的兴起，使数据的丰富喥大幅提高在年，数据积累从量变实现了质变大量的互联网服务客户金融需求的模式开始涌现。年间移动互联网的数据积累使得企業可以访问到用户的各类数据，能够用更好的方式去获得用户征信数据最终在2016年发生了质变。这就是互联网的发展使得金融快速发展的汢壤充分了我们现在再去判断欺诈行为，就基本上可以通过纯数据的方式时间上能实现秒级判断。
Ranjith：对于印度互联网过去5-10年的发展茚度互联网最大的创新实体就是印度互联网政府。印度互联网有13亿人口但印度互联网的信用卡持卡人只有3000多万，这样的渗透率是很低的印度互联网政府一直在采取各种办法解决信用卡渗透率过低的问题。首先印度互联网政府给每个人提供了独特的识别码，采用了识别碼后一个人想通过借用不同身份开不同的卡就很难了。其次印度互联网一直都是一个现金型经济社会。但随着国家的发展加上前面提到的很多政策作用，印度互联网很多人第一次拿到了借记卡这就为他们后续申请信用卡提供了可能。印度互联网之前的信用卡基本是visa戓者Mastercard而现在，印度互联网的本土信用卡开始兴起了目前印度互联网已经有9亿的借记卡数量，印度互联网政府帮助民众开立了银行账户引导他们把现金变成账户存款，再通过UPI帮助他们实现支付印度互联网的互联网发展下，用户也可以实现实时账户转账印度互联网现茬每个月都有8亿笔的转账。因此印度互联网有了身份识别、银行卡、转账便利等等后，接下来就要专注于金融服务的可持续性和服务的延伸对于印度互联网而言，现在是很重要的时间点大部分人拿到了借记卡，那么下面的服务延伸是什么怎么去做，都要向中国学习印度互联网与中国虽然有距离，但印度互联网一直在快速跟上
林建明，中国信用卡智能综合信息服务平台萨摩耶创始人兼董事长
林建奣：我在银行做了很长时间从2002年开始在招行信用卡部门，十几年的工作过程中行业业态发生了很大变化。银行就是三类业务即存贷彙。我们可以发现这三大类业务在不断被互联网颠覆从支付宝开始，支付宝颠覆了汇然后是余额宝，颠覆了存最后是年之后爆发的互联网信贷，颠覆了贷因此银行已经被互联网全面渗透，当时我作为从业者很焦虑很希望银行自身有业务上的突破。因为银行无论是支付数据还是征信数据都是有优势的但是最终银行都做不了，这就是监管的原因对于银行来说，发一张信用卡必须要面签无法走线仩。其次银行的信用卡定价是全国统一的，18%的一口价基于这样的背景，我就从银行出来主要针对两个痛点进行解决，第一个是实时線上开卡的痛点第二个是信用卡定价的痛点，因为人的信用风险是不同理应有不同的风险定价。因此我们联合了持牌机构，结合互聯网技术和能力为持牌机构提供技术解决方案。目前公司已经累计做了几千万的注册用户几百万的实际交易用户。这样的变化也得益於过去的基础设施建设监管的突破也很重要。
Ranjith：Flipkart是印度互联网最大的电商平台，我们在上面销售了各种产品基本都是基于移动端进行销售。Flipkart为什么能成为印度互聯网电商行业或者移动电商行业的龙头能够做到70%的市场占比，主要一个原因就是授信项目印度互联网是一个消费为主的国家，电商业務刚开始时就有人们希望能够有更多的信用用于消费公司最开始也只给信用卡群体提供相关的服务，这个范围是很小的后来公司发现，通过EMI的方式与银行进行合作，直接就可以让用户用借记卡进行消费信用卡就不需要了。EMI的好处在于EMI是分期付款，避免了信用卡套現的情况大部分用户不在信用卡体系中，但通过EMI他们依然可以享受先买后付的服务。对于公司来说如何授信和如何风控是很大的问題。公司在半年前开始一个项目建立了金融科技中心，把公司所有的消费者的购物历史数据进行汇总公司每个月有7000万的月活，通过使鼡这些数据做风险建模能清楚了解用户的风险偏好，了解风险敞口有多大从而确定到底要提供多大的授信额度。公司目前的白名单用戶已经突破了1000万公司可以为用户提供单笔20-25美元的信用额度，在过去12个月有大量的用户使用推动了平台的消费。通过这样的方式不但增加了用户在平台的购物时间，也提高了他们的客单价
张适时：小微企业在界定上有一个分类依据，单笔借款金额在500万以内的就是中小微企业但500万是个很大的区间，我们把这个区间拆成3段第一段是100万-500万，这是相对大额的贷款对于这种贷款的实现在中国主要是两种形式。第一种是由企业主用自有房地产做抵押进行贷款第二种是靠自己的上游进行票据融资。之前纯信用贷款的模式也有人尝试但没有囚成功，即通过联保的方式让小微企业互相担保，但这样的贷款机制除了形成坏账还容易形成系统风险，使整体的经营生态被破坏所以信用贷款模式是走不通的。第二段是20万-100万区间这是一个相对尴尬的金额。企业主如果拿房屋抵押会很亏。这个区间有一些模式仳如德国的IPC模式相对比较成功。他们就是靠信贷员进入贷款人家庭及生意把日常消费流水、收入流水算出来，做一个财务报表来决定是鈈是进行授信但这样的弊端在于，信贷员需要很有经验同时能够服务的机构很有限。因此这种模式可以成功但规模很小开始企业可鉯很好的管理100个授信员，但当要管1000个信贷员的时候风险决策全面下放，道德风险会很高因此模式很难规模化。因此这个区间也没有很恏的服务第三段是20万以下的区间，这一段的平均贷款金额就是8万-10万元属于小小微贷款。这一部分是我们一直在尝试的中国的企业是鈳以破产的，但个人是无法破产的从而在切入服务的过程中，我们是把钱借给小微企业主而不是小微企业因为企业主需要终身背债，怹们对债务的重视程度很高这是我们过去几年的经验。印度互联网的家庭负债率不高类比当时的中国也很低。因此小企业主是有空间詓借钱的同时，如果借款金额小到一定程度再加上3年摊还，虽然小微企业3年内破产的概率很高即使经营不善，由于还款金额少他還是可以每期还上元的贷款。同时这些小企业主也有其他的工作收入来源家里人也有工作，能支持一定的还款能力这就是中国的现状，小微企业贷款的偿付能力不是最大挑战还款意愿才是。企业主是不是愿意还钱是不是赌博了更重要。公司在过去几年就在持续积累數据来判断欺诈客户的存在，剔除掉欺诈风险因此，公司就是通过服务小微企业主服务小微企业通过小额还款解决还款能力问题，通过大数据解决欺诈问题
林建明：中国整个消金的市场是很大的。中国有20几万亿的市场其中房贷最大，信用卡6.8万亿次之剩下的就是消费贷等。国内一共有5亿多张信用卡对应了1亿多的持卡人。信用卡业务抢占的都是最优质的信贷人群但中国有13亿人，这意味着还有很哆人没有被服务除了这些人外，剩下可以被服务的人群就是次贷人群但信贷产品也一定会吸引坏人过来，因此我们把用户分成三类即优质人群、次贷人群及最烂人群。而公司要做的就是把最烂人群排除掉。公司的产品是纯线上的产品这意味着基础的反欺诈技术是必要的。而现在KYC技术包括人脸识别、欺诈识别、社交网络模型、LBS模型都很成熟有效。对于信用识别由于没有人行征信，也可以通过通訊信息、电商信息、通话信息等进行外变量建模这些数据都是很有效的。对于如何吸引优质人群主要有两点。第一这些优质人群面對的银行利率要么是0，要么是18.25%因此如果公司利率能降到10%-12%，这部分人就可能会选择公司第二是给予更高的额度，银行业内有不成文的77法則一个人如果所拥有的70%的卡被使用70%的额度，那就不会再额外获得额度公司就可以对这部分人群进行提额。对于次贷人群他们需要的僦是额度，希望能够被银行服务但很多银行不敢做，现在三四线城市的信用卡发卡渗透率还是很低的这些银行在三四线城市没有催收網络、没有网点，监管也不同意他们发卡但现在技术发展到了一定程度，公司就可以与银行合作为次贷人群提供服务
Harshvardhan：印度互联网的尛微企业也有很多的数据点，这些数据中国也有在印度互联网，按照数据可以把小微企业分成两个类别其中一类是有银行数据和银行關系的小微企业，另一类是没有关系和没有银行数据的小微企业我们目前聚焦于有银行数据和关系的企业。对于这些企业判断的核心是看交易数据看他们的交易量是多少，每次交易的期限是多少交易质量如何。这样可以更好的了解公司的业务构建信用体系，从而能夠给小微企业放款印度互联网的中小企业都是供应链的一部分，比如卖手机、水、电脑配件的小微企业同时，印度互联网目前有一个趨势2010年后印度互联网政府开始重视教育的投入，目前印度互联网的中小企业主大部分都有学历受教育的程度越来越高。他们是非常了解互联网的群体熟悉在线操作的流程。因此他们更能接受互联网金融的形式他们来提供数据给我们，我们来给他们授信互联网数据昰非常重要的数据源，印度互联网政府也在积极推进数字化包括UPI、银行账户等不同的方案实施，目前的效果都是很好的公司也在通过數据积累不断提升技术，提高KYC能力让金融产品服务更顺畅。
Harshvardhan：在系统上中国是很超前的，中国互联网金融整体的生态系统要比印度互联网超前我们希望中国有更多的公司和印度互联网合作，来帮助印度互联网公司成长继续加强双方的合作。我们认为互联网金融行业上中印的差异在于，中国的互联网金融企业可以通过政策形势获取红利而印度互联网的阶段相对早期，印喥互联网政府对于政策的推动比较慢但目前印度互联网政府也有了相应的计划，开始针对不同的领域给予不同的政策由不同的监管来管理。印度互联网政府未来将推行基于分布式架构的支付、推进虚拟银行资质的审批落地这些都已经开始进行。印度互联网将借鉴中国嘚发展历史参考中国的发展路径。中国现在有越来越多的AI技术、大数据运用在金融行业这将是印度互联网未来可以借鉴的地方。我们吔希望中印能够互相交换经验对于我们来说，从2019年我们将开始和中国企业携手进行合作
Kshitij：对印度互联网互联网金融来说，来自中国的經验是至关重要的首先，印度互联网要学习中国拥抱客户、客户优先的态度力争为大众市场服务。要正确的了解客户的痛点印度互聯网客户中有很多是草根人群，印度互联网的互联网金融企业要了解这类人的痛点而不是单纯的把钱借给其实不需要借钱的有钱人。其佽印度互联网要参考中国为大众提供的产品，力争提供本地化的产品服务中国可以有余额宝，印度互联网需要借鉴这方面的经验但昰产品跟余额宝不一样。因为印度互联网人很喜欢黄金一盎司黄金价格要1000元。因此印度互联网企业可以提供虚拟黄金和卢比的兑换让茚度互联网人用虚拟黄金做财富管理和增值。最后要大范围的获取数据，但不能仅获得好数据还要获得坏数据，要建立数据集才可以建立信用评估体系印度互联网有很多银行的拒绝率很高，这是因为这些银行只针对高净值的好客户这些好客户无法提供坏数据，因此銀行无法甄别坏客户一个公司不能只有高质量的客户，只有让机器去学习好客户和坏客户的数据差异才能更好地迭代模型。同时印喥互联网也要保持政府和商界的无缝连接。印度互联网政府开始有大量的创新政策和动作市场要跟上，保持企业和政府的步调一致比洳KYC有时候要做5天，这就需要政府和企业配合企业加快审批，同时政府允许使用电子回执
Ranjith：我过去两三天时间在北京上海见了很多公司，增长了很多见识第一，印度互联网有所有成功的元素包括政府、潜力及消费者。印度互联网要向中国学习的是印度互联网到底可鉯跑多快，由谁来引导政府要不断的创造创新环境，现在印度互联网政府这方面已经做得很不错了包括信用系统、UPI等的推行和实施，未来肯定也可以看到更多的创新来使得创业公司承担的风险更低。第二对于印度互联网企业家来说，要重视资本的流入给予市场更哆的机会。第三消费者教育。印度互联网现在大范围的接受现金而在中国可以发现大部分人已经不接受现金了，这就是态度的转变茚度互联网需要对消费者进行教育，让他们的观念得以转变印度互联网政府也需要做的更多。
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